上海銀行信用卡管理風(fēng)險(xiǎn)分析9900字【論文】_第1頁(yè)
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上海銀行信用卡管理風(fēng)險(xiǎn)分析目錄 0 11.1研究背景 11.2研究意義 22.信用卡和信用卡風(fēng)險(xiǎn) 32.1信用卡相關(guān)概念 32.2信用卡風(fēng)險(xiǎn) 4 43.1信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)概念 43.2常用信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理方法 54.上海銀行概況及其信用卡發(fā)展 64.1上海銀行概況 64.2上海銀行信用卡業(yè)務(wù) 74.3上海銀行信用卡發(fā)展中存在的問(wèn)題 84.4優(yōu)化上海銀行信用卡業(yè)務(wù)的對(duì)策 95總結(jié) 隨著社會(huì)的不斷變革和發(fā)展,人民對(duì)于消費(fèi)的需求與日俱增。信用消費(fèi)也已經(jīng)成為了當(dāng)下比較主流的消費(fèi)方式,例如支付寶的花唄、京東的白條等等,這種先消費(fèi)后還款的模式受到了許多人的愛(ài)戴。商業(yè)銀行也成立了各自的信用卡中心,推出層出不窮的信用卡卡種和聯(lián)名活動(dòng)以吸引消費(fèi)者眼球。上海銀行股份有限公司在2002年成立了信用卡中心,成為首家發(fā)行信用卡及成立獨(dú)立信用卡中心的城市商業(yè)銀行。近幾年來(lái),其不斷創(chuàng)新,快速發(fā)展,客戶規(guī)模不斷擴(kuò)大,其信用卡業(yè)務(wù)已經(jīng)推廣至全國(guó)許多城市。由于信用卡市場(chǎng)擁有無(wú)比廣闊的發(fā)展前景,使得當(dāng)前的信用卡中心會(huì)忽視信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理中的問(wèn)題,忽視客戶規(guī)??焖贁U(kuò)大下的潛在風(fēng)險(xiǎn)。我旨在分析其信用卡風(fēng)險(xiǎn),提出其審批政策、審批過(guò)程等方面的缺陷并分析原因,提出我的建議。以此來(lái)幫助其完善管理提供更多更好更優(yōu)質(zhì)的信用卡業(yè)務(wù)。望的領(lǐng)域。本文基于上海銀行(一家典型的地方商業(yè)銀行)的立場(chǎng),總結(jié)了上海銀行及其競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手在處理當(dāng)今商業(yè)銀行信用卡產(chǎn)品的一些在我國(guó),信用卡行業(yè)現(xiàn)已有40年的歷史,并在最近幾年迅速發(fā)展。與發(fā)達(dá)在中國(guó)銀行業(yè),信息技術(shù)的應(yīng)用和普及始于1990年,2000年前后,大多數(shù)庫(kù)和各種數(shù)據(jù)平臺(tái),信息化程度越來(lái)越高。近年來(lái),信用卡的數(shù)量和使用急劇增加,問(wèn)題也隨之出現(xiàn)。作為地方商業(yè)銀行,城市商業(yè)銀行是一定區(qū)域內(nèi)為主營(yíng)地區(qū)的銀行,具有一定的地方性特點(diǎn)。由于其規(guī)模較小,其風(fēng)險(xiǎn)承受能力相對(duì)較低,風(fēng)險(xiǎn)的急劇增加可能引發(fā)該地區(qū)的金融危機(jī)。這可能導(dǎo)致系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。它甚至可能導(dǎo)致系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。因此,有必要研究大數(shù)據(jù)背景下信用卡領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)防范和管理,考察城市商業(yè)銀行在此背景下采取的信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范和管理措施。金融活動(dòng)的特點(diǎn)意味著風(fēng)險(xiǎn)存在于所有的金融活動(dòng)中,對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的衡量、預(yù)防和管理在金融理論中占有重要地位。作為商業(yè)銀行金融服務(wù)的一部分,信用卡業(yè)務(wù)本質(zhì)上涉及某些風(fēng)險(xiǎn)。研究這些風(fēng)險(xiǎn)有助于預(yù)防和管理信用卡風(fēng)險(xiǎn)。城市商業(yè)銀行是地方性商業(yè)銀行,與國(guó)有商業(yè)銀行相比,其特點(diǎn)不同,風(fēng)險(xiǎn)承受能力相對(duì)較低,一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn),就會(huì)造成地方甚至全國(guó)性的金融危機(jī)。因此,研究大數(shù)據(jù)背景下的信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范和管理,對(duì)城市商業(yè)銀行的信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范和管理措施有必要進(jìn)行研究。信用卡行業(yè)是一個(gè)相對(duì)傳統(tǒng)的行業(yè),占商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的很大一部分,但仍有很大的潛力。鑒于國(guó)內(nèi)不斷變化的經(jīng)濟(jì)環(huán)境和新的金融產(chǎn)品迭代的引入,上海銀行的信用卡業(yè)務(wù)作為一個(gè)相對(duì)傳統(tǒng)行業(yè)的中小型商業(yè)銀行,應(yīng)該如何在遵守法律和法規(guī)的前提下確保自身的競(jìng)爭(zhēng)力,才能在新的金融產(chǎn)品頻繁出現(xiàn)問(wèn)題的泥潭中不會(huì)迷失方向。為了不陷入新金融產(chǎn)品頻繁出現(xiàn)問(wèn)題的泥潭,需要一個(gè)有效和先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)在上海銀行的日常運(yùn)作中發(fā)揮作用,以應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)。中國(guó)關(guān)于信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范和管理的研究很多,但大多是對(duì)整個(gè)銀行業(yè)信用卡風(fēng)險(xiǎn)的一般性研究,或?qū)唧w銀行分支機(jī)構(gòu)的信用卡風(fēng)險(xiǎn)案例的研究。在城市商業(yè)銀行進(jìn)行的關(guān)于信用卡風(fēng)險(xiǎn)的研究相對(duì)較少。因此,在大數(shù)據(jù)背景下對(duì)城市商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)的研究可以促進(jìn)該領(lǐng)域的進(jìn)步,有助于豐富銀行信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理研究。實(shí)際意義:基于日常銀行業(yè)務(wù)的現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ),本文嘗試分析我國(guó)一家典型商業(yè)銀行的信用卡產(chǎn)品的常見(jiàn)問(wèn)題,并分析了風(fēng)險(xiǎn)管理框架。基于上海銀行信用卡業(yè)務(wù)的日常流程,本文系統(tǒng)地介紹了上海銀行在信用卡業(yè)務(wù)不同領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)管理的特點(diǎn)弱點(diǎn),分析了這些弱點(diǎn)的原因并指出了關(guān)鍵的環(huán)節(jié)。我們將把它們與風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)聯(lián)系起來(lái),并提出有針對(duì)性的改進(jìn)建議。這不僅在一定程度上解決了上海銀行信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理困境,而且對(duì)完善全區(qū)中小商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理體系具有重要的標(biāo)桿作用。2.1信用卡相關(guān)概念一般來(lái)說(shuō),信用卡是一種無(wú)現(xiàn)金的交易支付方式。在我國(guó),信用卡主要被理解為儲(chǔ)存持卡人賬戶信息的各種媒介,具有銀行信用額度和透支功能,并從菜單上為持卡人提供相應(yīng)的銀行服務(wù)。銀行根據(jù)用戶的信用度和財(cái)務(wù)資源向持卡人發(fā)放信用卡。一般來(lái)說(shuō),信用卡的操作如下:持卡人不必用卡支付商品和服務(wù)的現(xiàn)金,但必須在賬單到期時(shí)支付與發(fā)卡機(jī)構(gòu)商定的額外費(fèi)用。在我國(guó),信用卡一詞包括準(zhǔn)信用卡以及信用卡。鑒于國(guó)內(nèi)個(gè)人信貸系統(tǒng)與其他國(guó)家的不同,準(zhǔn)信用卡存款并不是無(wú)息和免息的,這與傳統(tǒng)的信用卡存款不同,后者是無(wú)息和免息的。準(zhǔn)信用卡的功能與信用卡和借記卡類似,但需要存款或擔(dān)保人,并要求在使用前存入一定數(shù)額的資金。信用卡的兩項(xiàng)主要活動(dòng)是發(fā)卡和計(jì)費(fèi),這兩項(xiàng)活動(dòng)都是利用商業(yè)銀行提供的信用額度和透支設(shè)施的卡片供應(yīng)商進(jìn)行的。發(fā)卡活動(dòng)包括營(yíng)銷和推廣、授權(quán)和提供信貸、創(chuàng)建和發(fā)行卡片、授權(quán)交易、處理交易、監(jiān)測(cè)交易、結(jié)算資金、會(huì)計(jì)、解決爭(zhēng)端、增值服務(wù)和收取逾期罰款商戶資格審核、商戶培訓(xùn)、受理終端的安裝和維護(hù)、清關(guān)、貿(mào)易信息處理、貿(mào)易監(jiān)測(cè)、預(yù)付款、資金結(jié)算、爭(zhēng)端解決、增值服務(wù)和其他業(yè)務(wù)關(guān)系、配套服務(wù)和滯納金收取等業(yè)務(wù);前期需要配套的業(yè)務(wù)包括交易員資格考試、交易員培訓(xùn)、受理終端的安裝和維護(hù)、獲得營(yíng)業(yè)執(zhí)照、貿(mào)易信息處理、貿(mào)易監(jiān)測(cè)、預(yù)付款、資金結(jié)算、爭(zhēng)議解決和增值服務(wù)及服務(wù)。作為世界上比較傳統(tǒng)的個(gè)人金融業(yè)務(wù),信用卡在我國(guó)已經(jīng)發(fā)行了40多年,同時(shí)還有很多新的金融產(chǎn)品,并呈現(xiàn)出爆炸性增長(zhǎng)的趨勢(shì)。近年來(lái),中央銀行和中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)(CBRC)頻繁發(fā)布文件,旨在解決信用卡有關(guān)的問(wèn)題,限制和規(guī)范傳統(tǒng)銀行的信貸活動(dòng)。在市場(chǎng)刺激和發(fā)展政策的影響下,銀行的信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展取得了積極成果。但是銀行信用卡產(chǎn)業(yè)的未來(lái)發(fā)展,不僅要注重?cái)U(kuò)大卡產(chǎn)業(yè)的結(jié)構(gòu),更要注重開(kāi)發(fā)現(xiàn)有客戶的消費(fèi)潛力。這也意味著在現(xiàn)有的業(yè)務(wù)范圍內(nèi),深化商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理。在信用卡行業(yè)的發(fā)展的前期,銀行往往受到規(guī)模的制約,很難在防范附屬風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)獲得利潤(rùn)。在現(xiàn)有的營(yíng)銷、授權(quán)、內(nèi)部管理、數(shù)據(jù)庫(kù)和個(gè)人信用卡業(yè)務(wù)所需的其他關(guān)系系統(tǒng)的基礎(chǔ)上,銀行需要培訓(xùn)和雇用一個(gè)信用卡團(tuán)隊(duì)來(lái)管理某些業(yè)務(wù)報(bào)告、信息廣告和促銷活動(dòng),在培訓(xùn)、招聘等方面投入這些大量的人力和物力,是銀行發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)的必要條件,而與銀行希望經(jīng)營(yíng)的信用卡業(yè)務(wù)規(guī)模無(wú)關(guān)。這對(duì)商業(yè)銀行,特別是該地區(qū)的中小型商業(yè)銀行,如上海銀行,是一種明顯的壓力。然而,近年來(lái),隨著信用卡行業(yè)的積極發(fā)展,上述固定的進(jìn)入成本正逐漸轉(zhuǎn)變成邊際成本。與零售信用卡業(yè)務(wù)的收入相比,信用卡業(yè)務(wù)的管理和人工成本的相應(yīng)增加可以忽略不計(jì),發(fā)卡和后續(xù)管理的平均成本正在逐步下降。這也使像上海銀行這樣的中小型商業(yè)銀行對(duì)其信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展充滿信心。截止2020年末,銀行卡授信總額為18.96萬(wàn)億元,同比增長(zhǎng)9.18%;銀行卡應(yīng)償信貸余額為7.91萬(wàn)億元,同比增長(zhǎng)4.26%。銀行卡卡均授信額度2.44萬(wàn)元,授信使用率為41.73%。信用卡逾期半年未償信貸總額10838.64億元,占信用卡應(yīng)償信貸余額的1.06%1。3.1信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)概念在我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)主要因素以下幾種:內(nèi)部欺詐。涉及銀行內(nèi)部人員的欺詐、挪用資產(chǎn)以及違反法律和銀行規(guī)章制12020年支付體系運(yùn)行總體情況[J].金融會(huì)計(jì),2021(04):77-80.與交易過(guò)程的執(zhí)行、交付和管理有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)事件,這些問(wèn)題包括交易失敗、缺乏與合作伙伴的合作、輸入不正確的交易數(shù)據(jù)、不完整的法律文件、未經(jīng)授權(quán)進(jìn)入客戶賬戶以及與供應(yīng)商的糾紛。申請(qǐng)人和第三方的欺詐和違法行為。大多數(shù)商業(yè)銀行設(shè)立了獨(dú)立于銀行主營(yíng)業(yè)務(wù)的中央部門,設(shè)備和系統(tǒng)有獨(dú)立開(kāi)發(fā)和外包兩種模式,無(wú)論開(kāi)發(fā)何種技術(shù),都有可能被木馬病毒進(jìn)入并破壞等操作系統(tǒng)或銀行資產(chǎn)被盜的風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行和其他商業(yè)實(shí)體的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),與債務(wù)人提前償還債務(wù)或履行合同的能力改變有關(guān)。由于申請(qǐng)人不懂法或規(guī)避法律監(jiān)督,違反國(guó)家法律、法規(guī)或其他規(guī)定,或由于商業(yè)銀行與原告的責(zé)任、權(quán)利和義務(wù)關(guān)系不明確,導(dǎo)致商業(yè)銀行遭受損失,即使人主觀上沒(méi)有意識(shí)到法律制裁的責(zé)任或風(fēng)險(xiǎn),也沒(méi)有意識(shí)到為自己的權(quán)利或遭受的經(jīng)濟(jì)損失而到法院尋求法律保護(hù)的風(fēng)險(xiǎn)。申請(qǐng)人盜用他人信息申請(qǐng)信用卡或盜用他人的卡或使用他人的卡進(jìn)行欺詐性交易的風(fēng)險(xiǎn)。3.2常用信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理方法2.2中的統(tǒng)計(jì)數(shù)字是年度所有逾期貸款的總和,其數(shù)額大于商業(yè)銀行面臨的實(shí)際逾期貸款數(shù)額。從數(shù)據(jù)反映的信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)量化來(lái)看,逾期貸款總額和信用卡發(fā)卡總量一直在穩(wěn)步上升,而且這種趨勢(shì)沒(méi)有改變。這反而意味著大多數(shù)商業(yè)銀行的信用卡管理系統(tǒng)的性能是穩(wěn)定和高效的,但現(xiàn)有的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)的工作量也在增加。許多私人信貸機(jī)構(gòu)現(xiàn)在推出了一系列在形式和功能上類似于信用卡的消費(fèi)信貸產(chǎn)品,這些似乎只與信用卡行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的產(chǎn)品正在創(chuàng)造新的風(fēng)險(xiǎn)。在一個(gè)典型的情況下,一個(gè)有非常不良記錄的當(dāng)事人經(jīng)常惡意使用一家銀行的信用卡來(lái)支付另一家銀行的債務(wù),而風(fēng)險(xiǎn)也被轉(zhuǎn)移到另一家銀行。隨著通過(guò)民間借貸引入信用卡等消費(fèi)信貸產(chǎn)品,原本只存在于銀行之間的風(fēng)險(xiǎn)流動(dòng)進(jìn)一步擴(kuò)大。目前,銀行和私營(yíng)機(jī)構(gòu)之間交流個(gè)人信用信息的渠道還沒(méi)有建立起來(lái)。在這種新環(huán)境下的老問(wèn)題很容易被商業(yè)銀行現(xiàn)有的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)所緩解,這些系統(tǒng)在4.1上海銀行概況上海銀行成立于1995年12月29日,于2016年11月在上海證券交易所上并與世界上120多個(gè)國(guó)家和地區(qū)的國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行建立了代理行關(guān)系。迄今為止,截至2019年底,上海銀行的注冊(cè)資本已達(dá)142億,資產(chǎn)達(dá)2.24萬(wàn)億,是我4.2上海銀行信用卡業(yè)務(wù)上海銀行近年來(lái)加快發(fā)展信用卡業(yè)務(wù),截止2017年全年新增信用卡超過(guò)100萬(wàn)張,同比增長(zhǎng)47.6%。2017年,信用卡的總發(fā)卡量接近562萬(wàn)張1。要求產(chǎn)品和服務(wù)注重端到端的客戶體驗(yàn),更好地理解客戶,并將便利和效率放在首位。具體方法包括:第一,積極利用大數(shù)據(jù)技術(shù)了解客戶需求以及產(chǎn)品規(guī)劃和營(yíng)銷;第二,加大在線服務(wù)渠道的創(chuàng)建;第三,加快線上和線下服務(wù)渠道的整合,實(shí)現(xiàn)高效的渠道覆蓋和更高的服務(wù)質(zhì)量。第三,專注于提高效率,實(shí)現(xiàn)智能審計(jì)、無(wú)紙化操作和流程自動(dòng)化。對(duì)數(shù)據(jù)的關(guān)注旨在深化大數(shù)據(jù)在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和預(yù)警、詳細(xì)的客戶管理、精確的市場(chǎng)和銷售管理、提高運(yùn)營(yíng)和客戶服務(wù)的效率以及管理決策方面的應(yīng)用。重新組織流程和客戶體驗(yàn)。眾所周知,信用卡支付工具業(yè)務(wù)的核心是商業(yè)風(fēng)險(xiǎn),而管理風(fēng)險(xiǎn)的能力在一定程度上反映了信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)的商業(yè)活動(dòng)水平。為了發(fā)展有效的可擴(kuò)展性,上海銀行信用卡中心主張對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理能力以及風(fēng)險(xiǎn)管理的深度和廣度提出更高要求。上海銀行的信用卡以風(fēng)險(xiǎn)管理模型和工具為基礎(chǔ),使所有客戶的風(fēng)險(xiǎn)管理變得具體化。特別是,第一步是改進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略的使用。針對(duì)不同的業(yè)務(wù)、地區(qū)和渠道,將對(duì)不同的客戶群體實(shí)施差異化的風(fēng)險(xiǎn)管理策略,這將加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理政策的改進(jìn)和支持能力。第二,精確的配額管理。基于信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)模型,準(zhǔn)確的配額管理策略可以應(yīng)用于不同生命周期的客戶,并提供有價(jià)值的數(shù)據(jù)來(lái)提高信貸額度的運(yùn)營(yíng)效率。第三是專業(yè)的客戶價(jià)值分析。遵循分層監(jiān)督和智能干預(yù)的原則,對(duì)可再生客戶、年輕客戶和其他客戶群體采用充分的價(jià)值分析和審慎的風(fēng)險(xiǎn)管理和控制。根據(jù)客戶需求和風(fēng)險(xiǎn)控制原則分析營(yíng)銷目標(biāo)。改善對(duì)客戶的高附加值產(chǎn)品的營(yíng)銷,并以準(zhǔn)確的方式。由于快速增長(zhǎng)和盡可能擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍的需要,上海銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展是“業(yè)務(wù)第一”。與這一發(fā)展思路指導(dǎo)的后果無(wú)論利弊都直接反映在上海銀行信用卡部門的組織結(jié)構(gòu)上。上海銀行的信用卡業(yè)務(wù)與其他部門的分離主要是由崗位職責(zé)決定的。在銀行的整體組織結(jié)構(gòu)中,上海銀行信用卡團(tuán)隊(duì)仍然沒(méi)有形成一個(gè)明確的細(xì)分管理結(jié)構(gòu)。這導(dǎo)致了整個(gè)信用卡團(tuán)隊(duì)缺乏集中管理,從而降低了效率。在執(zhí)行政策時(shí),信用卡業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)往往無(wú)法獨(dú)立做出必要的決定;因此,制定月度業(yè)務(wù)目標(biāo)等業(yè)務(wù)操作必須首先聽(tīng)取銀行最高管理層的意見(jiàn)。其他大中銀行的實(shí)際經(jīng)驗(yàn)表明,這樣的管理制度和決策程序不僅使風(fēng)險(xiǎn)防范工作無(wú)效,而且從內(nèi)部限制了銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展速度,欺詐行為時(shí)有發(fā)生。例如,在某交易后的糾紛中,上海銀行總部的法律部門經(jīng)常拒絕投訴工單,理由是營(yíng)銷和貸后管理人員沒(méi)有執(zhí)行有效的收款措施。種種如此的個(gè)案處理與一線人員的許諾往往脫節(jié)嚴(yán)重,以至于一線營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)只能提供反饋并要求主管提供協(xié)助一一對(duì)于信用卡的經(jīng)營(yíng)和主管部門來(lái)說(shuō),信用上的“非主觀”損失比之一切都要嚴(yán)重。在上海銀行的信用卡業(yè)務(wù)部門中,營(yíng)銷人員中不同職能的人員之間的流動(dòng)基本順暢,然而雖然這種組織結(jié)構(gòu)有利于信用卡業(yè)務(wù)的快速發(fā)展,但由于信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)的復(fù)雜性,往往導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略缺乏動(dòng)力,因此,這種組織結(jié)構(gòu)在具體工作的落地實(shí)施中是困難的。實(shí)際工作環(huán)節(jié)中部門管理層很難有效地參與和分析信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理狀況,他們必須根據(jù)多個(gè)部門的信息做出決策。權(quán)責(zé)與決策之間的界限仍然是模糊的。在某種程度上,這是由于從現(xiàn)有的上海銀行員工中轉(zhuǎn)移和挑選了一些原有的信用卡業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì),而非單獨(dú)創(chuàng)建部門以因應(yīng)信用卡業(yè)務(wù)的新需要,在越來(lái)越注重專業(yè)水平的信用卡業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)中,這種模式已經(jīng)很難跟上市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。新技術(shù)工具是提高銷售職能部門獲取客戶效率的最重要途徑之一,使用新技術(shù)工具是改善客戶留存度和銷售管理功能的最重要方法之一。如網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷工具的應(yīng)用營(yíng)銷平臺(tái)、銀聯(lián)發(fā)卡管理系統(tǒng)和多渠道銷售管理系統(tǒng)。提供智能的綜合銷售管理功能,如列表營(yíng)銷、生物識(shí)別、預(yù)覽、即時(shí)現(xiàn)場(chǎng)交付、績(jī)效管理、為客戶提供快速便捷的申辦體驗(yàn)。上海信用卡銀行中心應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步優(yōu)化在線申請(qǐng)流程和工具,以減少客戶流失,提高轉(zhuǎn)換效率。創(chuàng)建一個(gè)客戶參與系統(tǒng),以簡(jiǎn)化在線查詢流程和界面,合理化查詢區(qū)域,改善客戶體驗(yàn)、擴(kuò)大智能審批的能力建立流程和優(yōu)化模型提高審計(jì)和客戶支持效率優(yōu)化應(yīng)用模型和行為記錄表、提高系統(tǒng)的智能決策,用大數(shù)據(jù)關(guān)聯(lián)外部應(yīng)用,不斷提高自動(dòng)化審計(jì)能力。如今,消費(fèi)信貸的需求,在大數(shù)據(jù)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)的幫助下,支付處理已經(jīng)成為金融資源技術(shù)滲透的最重要領(lǐng)域之一,也是日常消費(fèi)的重要通道。上海銀行作為最早在中國(guó)引進(jìn)ApplyPay的銀行之一,也是第一家對(duì)接云閃付的銀行,還可以依托中國(guó)人民銀行的移動(dòng)支付便利性示范項(xiàng)目,繼續(xù)探索金融創(chuàng)新,積極擁抱開(kāi)放和合作的理念。為了應(yīng)對(duì)金融和消費(fèi)場(chǎng)景的深度交織,上海信用卡銀行中心以手機(jī)銀行APP和官方微信賬號(hào)為主體,進(jìn)一步加強(qiáng)了獨(dú)立的客戶參與平臺(tái)。將信用卡的金融服務(wù)功能融入客戶的生活消費(fèi)場(chǎng)景。加快在線客戶保留和流失的速度。在目標(biāo)客戶定位方面,上海信用卡銀行應(yīng)當(dāng)關(guān)注信用卡客戶獲客時(shí)的特點(diǎn)、渠道和地區(qū),并依靠大數(shù)據(jù)和決策引擎等數(shù)字工具來(lái)篩選目標(biāo)客戶的情況。實(shí)施差異化的風(fēng)險(xiǎn)政策;采取調(diào)整和優(yōu)化信貸標(biāo)準(zhǔn)的準(zhǔn)入政策;適應(yīng)不同的客戶、渠道、產(chǎn)品和地區(qū);擴(kuò)大目標(biāo)客戶的覆蓋面;深入了解目標(biāo)客戶群;在信用卡營(yíng)銷中吸引客戶。在客戶需求信息方面,上海銀行的信用卡中心管理客戶標(biāo)簽,識(shí)別客戶行為、區(qū)域和經(jīng)營(yíng)地點(diǎn),并根據(jù)客戶行為塑造客戶行為。使用多維度、自動(dòng)化和個(gè)性化的交叉營(yíng)銷機(jī)制,以全面的數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)和差異化的數(shù)據(jù)模型為出發(fā)點(diǎn),如功能和存款,以及客戶查詢、客戶使用、客戶關(guān)系維護(hù)。運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù),創(chuàng)建并進(jìn)一步優(yōu)化端到端系統(tǒng),以獲取和管理客戶體驗(yàn)數(shù)據(jù)。在風(fēng)險(xiǎn)管理方面,上海信用卡銀行中心需要自動(dòng)控制風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng),包括自動(dòng)批準(zhǔn)優(yōu)質(zhì)客戶的申請(qǐng)以進(jìn)一步提高獲取客戶和客戶服務(wù)的效率。這就需要同時(shí)針對(duì)性開(kāi)發(fā)個(gè)人整體營(yíng)銷和留存的理念,并充分調(diào)動(dòng)營(yíng)銷一線的積極性。本文以一家立足上海、典型的中小型區(qū)域性商業(yè)銀行,即上海銀行的信用卡業(yè)務(wù)定位為基礎(chǔ),分析了信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系的現(xiàn)狀,明確了適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)管理概念和風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo);分析了信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)的現(xiàn)狀。為解決當(dāng)前面臨的問(wèn)題、作為這項(xiàng)研究的結(jié)果,本文提出以下建議,以改善與上海銀行類似地區(qū)的中小型商業(yè)銀行的信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)。(1)注意負(fù)責(zé)組織協(xié)調(diào)的中心部門的作用。改進(jìn)數(shù)據(jù)工具和組織架構(gòu)這兩個(gè)方面,是小型區(qū)域性商業(yè)銀行進(jìn)行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的必要條件,也是它們成為風(fēng)險(xiǎn)管理工作中的佼佼者的重要業(yè)務(wù)特征。建立一個(gè)協(xié)調(diào)的中央組織部門,不僅是為了滿足信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理各方面的要求,也是為了提高整個(gè)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)(2)做好提前準(zhǔn)備。提前準(zhǔn)備符合小型商業(yè)銀行對(duì)其未來(lái)發(fā)展的期望和計(jì)劃。小型地方商業(yè)銀行需要以科學(xué)和技術(shù)的考慮來(lái)對(duì)待信用卡業(yè)務(wù)的潛在風(fēng)險(xiǎn),而不是純粹的經(jīng)驗(yàn)主義。只有這樣才能把握住商業(yè)信用卡發(fā)展的廣闊前景。(3)在處理外部風(fēng)險(xiǎn)時(shí),需要更加重視大數(shù)據(jù)模型在風(fēng)險(xiǎn)管理部門的作用。建立數(shù)據(jù)系統(tǒng)是中央銀行管理的一個(gè)重要前提,也是信用卡行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)的一個(gè)有力抓手。作為銀行數(shù)據(jù)系統(tǒng)的核心要素,改進(jìn)的信用評(píng)分模型不僅會(huì)降低投資成本,而且會(huì)使風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)取得重大進(jìn)展。(4)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理水平,包括內(nèi)部控制的合規(guī)性和風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)需要提高,因此必須建立每個(gè)部門的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng),強(qiáng)調(diào)部門獨(dú)立自主的決策權(quán)。管理部門在上傳下達(dá)決定導(dǎo)致一線人員行為不一,反饋不及時(shí),所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)將始終損害部門本身的聲譽(yù)和未來(lái)。通過(guò)本課題的研究,希望大多數(shù)中小型商業(yè)銀行能夠?qū)W習(xí)上海銀行的優(yōu)點(diǎn),并吸取其不足之處的教訓(xùn)。我希望本文提出的改進(jìn)思路可以為中小商業(yè)銀行改進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理提供借鑒。同時(shí)希望中小商業(yè)銀行能夠改善自身的風(fēng)險(xiǎn)管理,最大限度地提高效率,提高競(jìng)爭(zhēng)力,以便日后在信用卡產(chǎn)品方面具有競(jìng)爭(zhēng)力,這對(duì)我國(guó)消費(fèi)信貸

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