《現(xiàn)代保險(xiǎn)理論與實(shí)踐》第6章保險(xiǎn)的基本原則

1保險(xiǎn)利益原則§1最大誠(chéng)信原則§2損失補(bǔ)償原則§4近因原則§32025/2/82§1．保險(xiǎn)利益原則主要學(xué)習(xí)小節(jié)保險(xiǎn)利益及其成立要件保險(xiǎn)利益原則及其意義保險(xiǎn)利益原則在不同保險(xiǎn)應(yīng)用上的區(qū)別2025/2/8保險(xiǎn)利益原則的產(chǎn)生3§1.1保險(xiǎn)利益原則的產(chǎn)生2025/2/8保險(xiǎn)利益原則是保險(xiǎn)活動(dòng)的一項(xiàng)基本原則，它起源于海上保險(xiǎn)，目的是防止保險(xiǎn)成為賭博行為、有效防范道德風(fēng)險(xiǎn)。41.含義指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益。是受合同保障的，保險(xiǎn)人承諾賠付的經(jīng)濟(jì)利益。§1.2保險(xiǎn)利益及其成立要件2015年修訂的《保險(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。人身保險(xiǎn)的投保人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)具有保險(xiǎn)利益。

2025/2/85§1.2保險(xiǎn)利益及其成立要件2.成立條件保險(xiǎn)利益必須是合法的利益保險(xiǎn)利益必須是確定的利益保險(xiǎn)利益必須是經(jīng)濟(jì)上的利益2025/2/86規(guī)定了保險(xiǎn)保障的最高限度可有效防止道德危險(xiǎn)的發(fā)生是區(qū)別保險(xiǎn)與賭博的根本標(biāo)準(zhǔn)§1.3保險(xiǎn)利益原則及其意義2.意義1.原則指在簽訂或履行保險(xiǎn)合同中,投保人或被保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益.如人險(xiǎn)投保人在合同訂立時(shí)對(duì)被保險(xiǎn)人應(yīng)具有保險(xiǎn)利益；

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。2025/2/871.保險(xiǎn)利益的來(lái)源不同2.對(duì)保險(xiǎn)利益時(shí)效的要求不同財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)現(xiàn)有利益、期待利益、責(zé)任利益、合同利益。

保險(xiǎn)合同訂立時(shí)可以不存在，但事故發(fā)生時(shí)，則必須存在

。利益主義、同意主義、折衷主義。

強(qiáng)調(diào)投保人在訂立合同時(shí)對(duì)被保險(xiǎn)人必須具有保險(xiǎn)利益,合同生效后則不要求。3.確定保險(xiǎn)利益價(jià)值的依據(jù)不同依據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值，或賠償責(zé)任或預(yù)期利益確定依據(jù)被保險(xiǎn)人的需要與支付保險(xiǎn)費(fèi)的能力§1.4該原則在不同保險(xiǎn)應(yīng)用上的區(qū)別2025/2/882025/2/8《保險(xiǎn)法》中第53條規(guī)定：“投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益：（1）本人；（2）配偶、子女、父母；（3）前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；（4）與投保人有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者。除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益?！?/p>

第48條規(guī)定“保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，不得向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金?！睆倪@條可以看出：保險(xiǎn)利益原則不再直接影響保險(xiǎn)合同的效力，只是導(dǎo)致喪失保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的法律后果。”92025/2/8第49條規(guī)定保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，保險(xiǎn)標(biāo)的的受讓人直接承繼被保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同所享有的權(quán)利和義務(wù)；只有在因保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險(xiǎn)程度顯著增加的情況下，保險(xiǎn)人才可以調(diào)整保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。被保險(xiǎn)人、受讓人應(yīng)當(dāng)將交易情況及時(shí)通知保險(xiǎn)人；未及時(shí)通知的，只有對(duì)因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人才可以不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。修訂前的《保險(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓?xiě)?yīng)當(dāng)通知保險(xiǎn)人，經(jīng)保險(xiǎn)人同意繼續(xù)承保后依法變更合同。該規(guī)定沒(méi)有對(duì)危險(xiǎn)程度是否顯著增加進(jìn)行區(qū)分，因此，只要保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓未經(jīng)保險(xiǎn)人同意，保險(xiǎn)合同一律無(wú)效，這對(duì)于保護(hù)被保險(xiǎn)人利益十分不利。10張男和林女從小青梅竹馬，但雙方家長(zhǎng)有矛盾而堅(jiān)決反對(duì)其親事，因此倆人未登記結(jié)婚。前年2月二人離家到廣州打工，并租用民房以夫妻的名義一起生活，一年后生育一女孩。去年7月，張某以自己為投保人為自己和林某各買(mǎi)一份人壽保險(xiǎn)，死亡保額均10萬(wàn)元，受益人為其女兒。當(dāng)時(shí)林某在外地出差并不知情，不久林某因車(chē)禍意外死亡，張某提出索賠，保險(xiǎn)公司調(diào)查后拒賠。張某不服，遂向院提起訴訟。分析：壽險(xiǎn)投保人，在合同訂立時(shí)應(yīng)對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。張某和林某之間沒(méi)有法律上的夫妻關(guān)系，所以張某對(duì)林某沒(méi)有法律上承認(rèn)的利益，且林某對(duì)張的投保行為不知情，不符合同意主義原則。因此，張某對(duì)林某不具備任何保險(xiǎn)利益，合同無(wú)效，保險(xiǎn)公司無(wú)須承擔(dān)賠償金。但當(dāng)時(shí)的保險(xiǎn)推銷(xiāo)員如果清楚他們的關(guān)系,卻仍為林某承保則是另一種結(jié)果。案例保險(xiǎn)利益糾紛的索賠案2025/2/8你認(rèn)為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)利益有何不同？你認(rèn)為保險(xiǎn)利益應(yīng)有什么條件？2025/2/8你認(rèn)為保險(xiǎn)利益原則有什么意義？12§2．最大誠(chéng)信原則重點(diǎn)學(xué)習(xí)小節(jié)含義與意義主要內(nèi)容與要求2025/2/813指保險(xiǎn)雙方在簽訂和履行保險(xiǎn)合同時(shí)§2.1含義與意義必須以最大誠(chéng)意履行自己應(yīng)盡的義務(wù)互不欺騙和隱瞞,恪守合同的認(rèn)定與承諾否則保險(xiǎn)合同無(wú)效,受損方可要求賠償1.含義2025/2/814§2.1.2最大誠(chéng)信原則的基本要求3.必要性2)保險(xiǎn)賠付不確定性的要求3)保險(xiǎn)合同的附和性等特點(diǎn)的要求1)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)特殊性的要求2.意義可確保保險(xiǎn)合同公平簽定與順利履行;切實(shí)維護(hù)保險(xiǎn)雙方利益,促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展。2025/2/8151)指雙方在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，應(yīng)當(dāng)將與保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的重要事實(shí)如實(shí)向?qū)Ψ疥愂稣f(shuō)明。強(qiáng)調(diào)誠(chéng)實(shí),目的是使保險(xiǎn)人正確估計(jì)所保風(fēng)險(xiǎn).§2.2最大誠(chéng)信原則的基本內(nèi)容1.如實(shí)告知包含口頭的告知與書(shū)面陳述。分為無(wú)限告知與詢(xún)問(wèn)回答告知含明確列示和明確說(shuō)明;我國(guó)采用后者。見(jiàn)案例2)投保人的告知3)保險(xiǎn)人的告知2025/2/816投保方告知的內(nèi)容包括合同訂立時(shí)根據(jù)保險(xiǎn)人詢(xún)問(wèn)，對(duì)“重要事實(shí)”作如實(shí)回答，包括被保險(xiǎn)人年齡、性別、健康狀況、職業(yè)、嗜好等；保險(xiǎn)法規(guī)定訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢(xún)問(wèn)的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知，在具體操作中，通常情況下保險(xiǎn)公司會(huì)讓投保人首先填寫(xiě)投保單，在投保單上列明投保人、被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)標(biāo)的等詳細(xì)情況讓投保人填寫(xiě)。2)投保人重要事實(shí)的告知-12025/2/817新保險(xiǎn)法第52條規(guī)定“在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加的，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。保險(xiǎn)人解除合同的，應(yīng)當(dāng)將已收取的保險(xiǎn)費(fèi)，按照合同約定扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。”第49條規(guī)定：“保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，保險(xiǎn)標(biāo)的的受讓人承繼被保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)。保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，被保險(xiǎn)人或者受讓人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，但貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和另有約定的合同除外。保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)增加，轉(zhuǎn)讓情況的告知-22025/2/818因保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險(xiǎn)程度顯著增加的，保險(xiǎn)人自收到前款規(guī)定的通知之日起三十日內(nèi)，可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。保險(xiǎn)人解除合同的，應(yīng)當(dāng)將已收取的保險(xiǎn)費(fèi)，按照合同約定扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人?！?/p>

2025/2/8投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人應(yīng)該及時(shí)通知保險(xiǎn)人，因故意或者因重大過(guò)失未及時(shí)通知，致使保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。保險(xiǎn)事故發(fā)生后的告知-319違反如實(shí)告知義務(wù)之后果疏忽誤告隱瞞欺詐1.解除保險(xiǎn)合同的規(guī)定；2.不承擔(dān)賠付保險(xiǎn)金責(zé)任：見(jiàn)案例3.退還保費(fèi)或按比例減少保險(xiǎn)金由于后果2025/2/8

重復(fù)保險(xiǎn)的告知：有重復(fù)保險(xiǎn)的投保人，應(yīng)該將重復(fù)保險(xiǎn)的情況通知保險(xiǎn)人。20

由于投保時(shí)隱瞞了自己5年多的飲酒史，日前法院對(duì)虛假投保的金某作出判決，不支持其要求保險(xiǎn)理賠的訴訟請(qǐng)求。金某嗜好每天喝上兩口白酒。2015年10月15日，他感覺(jué)身體不適，前往醫(yī)院檢查發(fā)現(xiàn)肝功能指標(biāo)異常。之后他又前往另一醫(yī)院就診，因病毒性肝炎、肝硬化、酒精性肝損害住院治療,花費(fèi)3萬(wàn)余元醫(yī)療費(fèi)。大病初愈的金某遂向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠。他4年前曾投保一份但公司核賠時(shí)發(fā)現(xiàn)其住院病歷上寫(xiě)著“有飲酒史5年，日分紅終身壽險(xiǎn)及附加意外急診醫(yī)療保險(xiǎn)和附加綜合住院醫(yī)療保險(xiǎn)。均飲白酒250ml?！北ｋU(xiǎn)公司認(rèn)為,像這樣的飲酒屬于重度飲酒范疇,如果在他投保時(shí)知道這一情況肯定會(huì)拒保。于是以金某投保時(shí)未如實(shí)告知為由解除保險(xiǎn)合同，退還保費(fèi)。案例沒(méi)如實(shí)告知飲酒史投保人未獲理賠2025/2/821

《保險(xiǎn)法》第17條規(guī)定：“訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明合同的內(nèi)容。對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書(shū)面或者口頭形式向投保人作出明確說(shuō)明；未作提示或者明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。”第24條規(guī)定：“保險(xiǎn)人依照本法第23條的規(guī)定作出核定后，對(duì)不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)自作出核定之日起三日內(nèi)向被保險(xiǎn)人或者受益人發(fā)出拒絕賠償或者拒絕給付保險(xiǎn)金通知書(shū)，并說(shuō)明理由。”3)保險(xiǎn)人的告知-12025/2/822周某于2015年8月1日為自己投?？祵幗K身重大疾病保險(xiǎn)，合同生效日期8月21日，基本保額10萬(wàn)元。2016年7月27日周某向公司提出理賠申請(qǐng)，稱(chēng)其于2016年4月20日發(fā)現(xiàn)甲狀腺腫物到河北醫(yī)科大學(xué)第四醫(yī)院住院治療，次日診斷為甲狀腺濾泡型乳頭狀腺癌，向公司申請(qǐng)給付重大疾病保險(xiǎn)金10萬(wàn)元。鑒于周某患病時(shí)間距投保時(shí)間較短，為排除逆選擇風(fēng)險(xiǎn)，理賠員對(duì)其既往病史情況進(jìn)行了調(diào)查，發(fā)現(xiàn)周某于20日到醫(yī)院住院治療的入院記錄中記載：“現(xiàn)病史：患者一年余前發(fā)現(xiàn)頸前腫物，于當(dāng)?shù)蒯t(yī)院行檢查，

投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)的法律后果案例2025/2/823不伴有發(fā)熱，局部無(wú)紅腫、疼痛，無(wú)聲音嘶啞、進(jìn)食水嗆咳、呼吸困難及吞咽困難，也無(wú)多汗、易激怒及頑固性腹瀉等癥。8個(gè)月前就診于我科，行頸部超聲提示甲狀腺腫物，建議手術(shù)治療。未行治療。1天前患者為行手術(shù)治療而來(lái)我院，遂收入院?！皳?jù)《保險(xiǎn)法》第16條規(guī)定，公司對(duì)投保人周某未如實(shí)告知行為，做出解除保險(xiǎn)合同并不予給付保險(xiǎn)金的理賠核定，并向其發(fā)送了解除合同通知書(shū)和拒付保險(xiǎn)金通知書(shū)。周某對(duì)此理賠核定不予認(rèn)可，并向法院起訴。

本案爭(zhēng)議焦點(diǎn)為：周某的行為是否屬于未如實(shí)告知的情形？公司是否應(yīng)向周某某給付重大疾病保險(xiǎn)金？2025/2/8投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)的法律后果案例24一審法院認(rèn)為：保險(xiǎn)公司辯稱(chēng)周某帶病投保，因周某在投保前沒(méi)有確診，故不能確定其在簽訂保險(xiǎn)合同前已患有疾病，被告辯稱(chēng)原告帶病投保的觀(guān)點(diǎn)不能成立，一審法院不予支持。最終一審法院判決保險(xiǎn)公司給付周某某10萬(wàn)元。一審判決后，保險(xiǎn)公司對(duì)該判決有異議，并向市中級(jí)法院提出上訴。二審時(shí)，保險(xiǎn)理賠員通過(guò)耐心解釋舉證，法院審理認(rèn)為：根據(jù)周某在第四醫(yī)院的入院記錄(2016年4月20日)，可證實(shí)其就診前一年余已發(fā)現(xiàn)頸前腫物，并且8個(gè)月前就診時(shí)醫(yī)生建議其手術(shù)治療。證實(shí)周某在投保前對(duì)其甲狀腺腫物的事實(shí)是了解的，在投保過(guò)程中隱瞞這一影響到保險(xiǎn)人決定是否承保以及如何確定保險(xiǎn)費(fèi)率的事實(shí)，保險(xiǎn)人要求解除合同的請(qǐng)求成立。故原審判令給付周某10萬(wàn)元保險(xiǎn)金明顯不當(dāng)，依法糾正。2025/2/825保險(xiǎn)人在簽發(fā)保險(xiǎn)單或承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任之前要求投保人對(duì)某一事項(xiàng)的作為或不作為，某種事態(tài)的存在或不存在作出的承諾或確認(rèn)§2.2最大誠(chéng)信原則的基本內(nèi)容保證對(duì)投保人或被保險(xiǎn)人的要求比告知更嚴(yán)格2.保證強(qiáng)調(diào)守信;目的是控制風(fēng)險(xiǎn)，減少未來(lái)事故的發(fā)生2025/2/826保證的種類(lèi)按保證事項(xiàng)是否已經(jīng)存在分按保證存在的形式分確認(rèn)保證承諾保證明示保證默示保證2025/2/827依照保險(xiǎn)法規(guī)定，投保方違反保證的法律后果是：被保險(xiǎn)人未履行保證義務(wù)的，保險(xiǎn)人自違約之日起不負(fù)賠償責(zé)任也不退還保險(xiǎn)費(fèi)；由于不可抗逆原因?qū)е卤槐ｋU(xiǎn)人不能履行保證義務(wù)的，保險(xiǎn)人可解除合同也可修改保證條件,增收保費(fèi)以繼續(xù)承保；被保險(xiǎn)人在違反保證以前已發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任；而違反后發(fā)生保險(xiǎn)事故的，不負(fù)賠償責(zé)任；如果保證不真實(shí)，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任；如果確認(rèn)的情況非被保險(xiǎn)人的原因而發(fā)生變化,保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任.2025/2/8違反保證義務(wù)之后果：保證為重要事項(xiàng),依照慣例，特別是在海上保險(xiǎn)中,不論其是否有過(guò)失或?qū)ΡｋU(xiǎn)人造成損害，保險(xiǎn)人均有權(quán)解除合同,也不承擔(dān)責(zé)任。28保險(xiǎn)人放棄因投保人或被保險(xiǎn)人違反告知義務(wù)或保證條款而產(chǎn)生的解約權(quán)或抗辯權(quán)3.棄權(quán)與禁止反言1）棄權(quán)保險(xiǎn)人一旦棄權(quán)則不得重新主張?jiān)擁?xiàng)權(quán)利保險(xiǎn)人必須知道投保人或被保險(xiǎn)人有違反告知義務(wù)或保證條款的情形保險(xiǎn)人必須有棄權(quán)的意思表示，包括明示表示和默示表示。必備條件2025/2/829默示棄權(quán)的表現(xiàn)投保人未按期繳納保險(xiǎn)費(fèi)，或違背其他約定的義務(wù)，但保險(xiǎn)人仍然收受投保人逾期交付的保險(xiǎn)費(fèi)。被保險(xiǎn)人違反防災(zāi)減損義務(wù)，保險(xiǎn)人并沒(méi)有解除保險(xiǎn)合同，而是指示被保險(xiǎn)人采取必要的防災(zāi)減損措施在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，投保人、被保險(xiǎn)人或受益人逾期通知而保險(xiǎn)人仍接受。保險(xiǎn)合同有效期限內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)增加，保險(xiǎn)人請(qǐng)求增加保費(fèi)或者繼續(xù)收取保費(fèi)。2025/2/830禁止反言以欺詐或者致人誤解的行為為基礎(chǔ)，本質(zhì)上屬于侵權(quán)行為。表現(xiàn)在：2）禁止反言保險(xiǎn)人明知故犯，誤導(dǎo)投保人或被保險(xiǎn)人明知訂立的保險(xiǎn)合同有可能解除的原因，仍然向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單，并收取保險(xiǎn)費(fèi)保險(xiǎn)代理人就條款作錯(cuò)誤的解釋?zhuān)蛘`導(dǎo)投保人或被保險(xiǎn)人投保。保險(xiǎn)代理人代替投保人填寫(xiě)投保申請(qǐng)書(shū)時(shí)，隱瞞或填寫(xiě)不實(shí)，保險(xiǎn)人簽名不知其虛假。保險(xiǎn)人或其代理人表示已按被保險(xiǎn)人的請(qǐng)求完成應(yīng)由其完成的行為，而事實(shí)上并未實(shí)施。2025/2/831未行使該解除權(quán)，導(dǎo)致承擔(dān)賠付責(zé)任案例小田系田某、冉某之子。2014年6月21日，田某與某保險(xiǎn)公司簽訂保險(xiǎn)合同，合同約定：投保人為田某，被保險(xiǎn)人為小田，保險(xiǎn)受益人為田某、冉某，投保險(xiǎn)種為終身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期間為終身，保額為2萬(wàn)元，如被保險(xiǎn)人身故，保險(xiǎn)公司將按基本保額的三倍給付身故保險(xiǎn)金。合同簽訂后，田某按前述保險(xiǎn)合同約定按期向保險(xiǎn)公司繳納了2014年至2016年的保險(xiǎn)費(fèi)共計(jì)4500元。2016年11月23日，被保險(xiǎn)人小田因患肺結(jié)核死亡。田某認(rèn)為屬于保險(xiǎn)責(zé)任事故，向保險(xiǎn)公司提出理賠申請(qǐng)。保險(xiǎn)公司于2016年12月25日向田某出具《拒絕給付保險(xiǎn)金通知書(shū)》，拒絕賠償。2025/2/832田某遂訴至該院，要求公司賠付保險(xiǎn)金6萬(wàn)元。另查明，小田于2008年和2015年接受過(guò)肺結(jié)核診治。2014年6月19日田某投保時(shí)，在填寫(xiě)個(gè)人保險(xiǎn)投保單告知事項(xiàng)第7條C項(xiàng)：“被保險(xiǎn)人是否曾患有或接受治療過(guò)哮喘、肺結(jié)核、肺氣腫……等疾病”時(shí)，田某及被保險(xiǎn)人小田均填寫(xiě)為“否”。法院認(rèn)為，田某在投保時(shí)就被保險(xiǎn)人小田曾患“肺結(jié)核”的事實(shí)未向保險(xiǎn)公司盡到如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)公司有權(quán)解除合同。根據(jù)在案事實(shí)，保險(xiǎn)公司于2016年12月25日作出《拒賠保險(xiǎn)金通知》，該載明內(nèi)容可以確認(rèn)，從2016年12月25日起保險(xiǎn)公司就應(yīng)知道有解除事由，但在知道有解除事由之日起30日內(nèi)未行使該解除權(quán)，其解除權(quán)已消滅。判決撤銷(xiāo)原審民事判決，保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償責(zé)任。2025/2/8你認(rèn)為保證有哪些作用？你認(rèn)為保險(xiǎn)雙方應(yīng)告知哪些事項(xiàng)？為何要規(guī)定棄權(quán)與禁止反言？2025/2/834§3．近因原則重點(diǎn)學(xué)習(xí)小節(jié)近因原則的應(yīng)用近因原則的含義與意義2025/2/8351.近因指促成損失結(jié)果的最有效的、起決定作用的原因?！?.1近因原則的含義與意義不是指在時(shí)間或空間上與損失結(jié)果最為接近的原因若屬于保險(xiǎn)責(zé)任若不屬于保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)損失賠償責(zé)任保險(xiǎn)人不承擔(dān)損失賠償責(zé)任2.近因原則2025/2/8363.近因的認(rèn)定方法§3.1近因原則的含義與意義1）順推法：即從原因推斷結(jié)果例：雷擊折斷了大樹(shù)，大樹(shù)壓壞房子使房子倒塌，則房子損毀的近因就是雷擊2）逆推法：即從結(jié)果推斷原因例：路人被車(chē)子撞死，車(chē)禍原因是駕駛員酒后駕車(chē)，則酒駕就是致死路人的原因.案例一場(chǎng)暴風(fēng)引起電線(xiàn)桿倒塌，致電線(xiàn)短路引起火花，火花引燃了房屋，從而導(dǎo)致相關(guān)財(cái)產(chǎn)損失。2025/2/837§3.1近因原則的含義與意義4.原則的意義當(dāng)保險(xiǎn)事故或事件發(fā)生時(shí)，可方便保險(xiǎn)人從錯(cuò)綜復(fù)雜的原因中找到其近因，從而公正合理迅速地理賠。暴風(fēng)電線(xiàn)桿倒塌火花房屋燃燒財(cái)產(chǎn)損失2025/2/8382.多種原因同時(shí)致?lián)p近因的判定1.單一原因致?lián)p近因的判定§3.2近因原則的應(yīng)用該原因即為近因；再按是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任處理它們都是近因按是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任處理2025/2/839資料龍卷風(fēng)暴雨冰雹突然襲擊鹽城

2016年6月23日15時(shí)前后，江蘇鹽城市阜寧、射陽(yáng)等地出現(xiàn)強(qiáng)雷電、短時(shí)強(qiáng)降雨、冰雹、雷雨大風(fēng)等強(qiáng)對(duì)流天氣，局地遭龍卷風(fēng)襲擊，據(jù)初步統(tǒng)計(jì)，強(qiáng)對(duì)流天氣造成因?yàn)?zāi)死亡78人，因?yàn)?zāi)受傷近500人，其中重傷近200人，受災(zāi)地區(qū)房屋倒損數(shù)量較多，電力通信設(shè)施被破壞，部分地區(qū)電力中斷，通信基站無(wú)信號(hào)。具體損失正在進(jìn)一步核實(shí)當(dāng)中。目前，江蘇省已啟動(dòng)自然災(zāi)害救助應(yīng)急Ⅰ級(jí)響應(yīng)，緊急調(diào)運(yùn)救災(zāi)帳篷350頂，帳篷應(yīng)急燈700盞支援災(zāi)區(qū)，省民政廳工作組已抵達(dá)災(zāi)害現(xiàn)場(chǎng)開(kāi)展工作。各項(xiàng)搶險(xiǎn)救災(zāi)工作正緊張有序地開(kāi)展。2025/2/840“近因”不同賠付差距大-1去年11月的一天，某公司的班車(chē)在城郊的公路上，與迎面而來(lái)的貨車(chē)相撞。張先生坐的駕駛副座是直接的碰撞部位，他當(dāng)場(chǎng)身故；趙先生坐在他后面，撞斷了胳膊，失血很多，送往醫(yī)院搶救，急救中又因心肌梗塞復(fù)發(fā)而于第二天去世。公司曾為其購(gòu)買(mǎi)過(guò)團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)，保額10萬(wàn)元。慘劇發(fā)生后，立即向保險(xiǎn)公司報(bào)案，并提出理賠申請(qǐng)。保險(xiǎn)公司調(diào)查后作出理賠決定：張先生死亡的“近因”是車(chē)禍，屬于意外傷害保險(xiǎn)責(zé)任約定的范圍，保險(xiǎn)賠償10萬(wàn)元;趙先生在車(chē)禍中撞斷胳膊，屬于意外傷害保險(xiǎn)責(zé)任的范圍，可獲賠意外傷殘保險(xiǎn)金5萬(wàn)元。但趙的最終死因是心肌梗塞復(fù)發(fā)，不屬意外險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任范圍，因此，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)意外身故保險(xiǎn)金10萬(wàn)元。你認(rèn)為此案該如何處理？2025/2/8413.多種原因連續(xù)發(fā)生致?lián)p近因的判定4.多種原因間斷發(fā)生致?lián)p近因的判定§3.2近因原則的應(yīng)用最先發(fā)生并造成一連串事故的原因即為近因。它們都是近因可按是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任處理2025/2/842案例分析某人在行走時(shí)，因心臟病發(fā)作跌倒死亡，其生前投保了人身意外傷害險(xiǎn)，保額8萬(wàn)元；單位為他投保了團(tuán)體人身險(xiǎn)（既保意外又保疾病）保額5萬(wàn)元。其家屬可領(lǐng)取多少保險(xiǎn)金？為什么？如果此人是遇車(chē)禍死亡，事后肇事司機(jī)賠償給他5萬(wàn)元，死者家屬又可領(lǐng)取多少保險(xiǎn)金？肇事司機(jī)的賠款又該如何處理？為什么？2025/2/8某被保險(xiǎn)人購(gòu)買(mǎi)了意外傷害保險(xiǎn)。外出打獵時(shí)不慎從樹(shù)上掉下來(lái)，他受傷后爬到路邊等救援，因夜間天冷又染上肺炎死亡。肺炎是意外險(xiǎn)保單中的除外責(zé)任，保險(xiǎn)人以此拒賠保險(xiǎn)金，但法院認(rèn)為其死亡近因是意外事故——從樹(shù)上掉下來(lái)，因此要給付賠償金，肺炎是意外事故發(fā)展進(jìn)程中的必然，可以說(shuō)，沒(méi)有“從樹(shù)上掉下來(lái)”就不會(huì)發(fā)生肺炎及死亡結(jié)果。因此，意外事故屬于決定性、支配性的原因，是導(dǎo)致被保險(xiǎn)人死亡的近因。43重點(diǎn)學(xué)習(xí)小節(jié)主講：含義與意義原則的基本內(nèi)容實(shí)務(wù)中的限制派生原則§4．損失補(bǔ)償原則2025/2/844§4.1含義與意義1.損失補(bǔ)償原則的含義保險(xiǎn)合同生效后發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失按照合同約定，被保險(xiǎn)人有權(quán)獲得全面充分的賠償財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以及其他補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同適用但不能因保險(xiǎn)賠償而獲得額外的利益。2025/2/8451)利于規(guī)范保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償行為2.意義2)可防止顧客利用保險(xiǎn)來(lái)牟利3)保證保險(xiǎn)事業(yè)健康有序發(fā)展2025/2/846對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益遭受的損失須在保險(xiǎn)責(zé)任范圍之內(nèi)遭受的損失必須能用貨幣衡量1.被保險(xiǎn)人請(qǐng)求損失賠償?shù)臈l件2.保險(xiǎn)人損失賠償?shù)南薅纫詫?shí)際損失為限§4.2損失補(bǔ)償原則的基本內(nèi)容以保險(xiǎn)金額為限以保險(xiǎn)利益為限2025/2/81.投保人按房子價(jià)值100萬(wàn)投保，后遭受火災(zāi)全損，損失時(shí)房子的市場(chǎng)價(jià)值為80萬(wàn)元，賠付多少元？2.上例中若房子市場(chǎng)價(jià)值為120萬(wàn)元，賠付多少元？3.某人貸款購(gòu)房，以60萬(wàn)的房子抵押貸款40萬(wàn)元，銀行將抵押品投保財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，房屋后遭受全損，銀行可獲賠多少元？80萬(wàn)實(shí)際損失80萬(wàn)保險(xiǎn)金額100萬(wàn)100萬(wàn)實(shí)際損失120萬(wàn)保險(xiǎn)金額100萬(wàn)40萬(wàn)實(shí)際損失60萬(wàn)保險(xiǎn)金額40萬(wàn)保險(xiǎn)利益40萬(wàn)案例分析補(bǔ)償金額的3個(gè)限定2025/2/8*48案例世貿(mào)中心保險(xiǎn)索賠案2025/2/8西爾弗斯坦在“9?11”事件前承租了紐約世貿(mào)中心，并為其購(gòu)買(mǎi)了35億美元的保險(xiǎn),地產(chǎn)所有者為紐約與新澤西港務(wù)局?！??11”事件發(fā)生后，西爾弗斯坦要求保險(xiǎn)公司雙倍賠付，理由是共有兩架飛機(jī)撞向大樓，是兩次襲擊。但遭到拒絕。雙方就此展開(kāi)了法律較量，世貿(mào)中心重建工作也因此受到影響。2004年法院裁定，恐怖襲擊是兩起事件，西爾弗斯坦可得到最高46億美元賠償。在獲得25.5億美元賠付后，保險(xiǎn)人要求提供遭受損失的證明，雙方再次陷入僵局。2007年3月雙方最終達(dá)成協(xié)議，由瑞士再保險(xiǎn)等7保險(xiǎn)公司共同賠付20億美元,為這起最昂貴的理賠糾紛畫(huà)上了句號(hào)。49（1.第一損失賠償方式

在保額限度以?xún)?nèi)按實(shí)際損失計(jì)算賠償損失金額≤保險(xiǎn)金額賠償金額=損失金額損失金額＞保險(xiǎn)金額賠償金額=保險(xiǎn)金額3.損失補(bǔ)償?shù)姆绞?/p>

王某擁有100萬(wàn)元家庭財(cái)產(chǎn)，向保險(xiǎn)公司投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保額為60萬(wàn)元。在保險(xiǎn)期間王家失火，當(dāng)家庭財(cái)產(chǎn)損失20萬(wàn)元時(shí)，則保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？2025/2/850例題:某企業(yè)投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為2400萬(wàn)元，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)價(jià)值為4000萬(wàn)元，若發(fā)生全部損失，則保險(xiǎn)人賠償2400萬(wàn)元；若發(fā)生部分損失，損失金額為3000萬(wàn)元，則按比例計(jì)算的賠償金額為？（2.比例計(jì)算賠償方式按保障程度計(jì)算賠償金額保險(xiǎn)金額賠償金額=損失金額×

損失時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值3.損失補(bǔ)償?shù)姆绞?025/2/8【例】保險(xiǎn)價(jià)值10000元，保額8000元2025/2/8損失金額500070008000900010000第一危險(xiǎn)賠償方式50007000800080008000比例賠償方式4000560064007200800052§4.3該原則在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中的使用限制1.定值保險(xiǎn)2.重置價(jià)值保險(xiǎn)以被保險(xiǎn)人重置或重建保險(xiǎn)標(biāo)的所需的費(fèi)用或成本確定保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn).保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，約定保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，并以此確定為保險(xiǎn)金額，視為足額投保保險(xiǎn)賠款＝保險(xiǎn)金額×損失程度(%)2025/2/8533.人身保險(xiǎn)當(dāng)保險(xiǎn)事故或保險(xiǎn)事件發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人按雙方事先約定的金額給付。屬于給付性合同，非補(bǔ)償性合同保險(xiǎn)金額是根據(jù)被保險(xiǎn)人的需要和支付保險(xiǎn)費(fèi)的能力來(lái)確定的。2025/2/854§4.4.1代位追償原則防止被保險(xiǎn)人獲得雙重賠償而額外獲利,確保損失補(bǔ)償原則的執(zhí)行,維護(hù)社會(huì)公共利益指在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中,保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故造成推定全損,或者保險(xiǎn)標(biāo)的由于第三者責(zé)任導(dǎo)致保險(xiǎn)損失，保險(xiǎn)人按照合同約定履行賠償責(zé)任后,依法取得對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所有權(quán)或?qū)ΡｋU(xiǎn)標(biāo)的損失負(fù)有責(zé)任的第三者的追償權(quán)。1.定義2.意義§4.4損失補(bǔ)償原則的派生原則2025/2/855財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)事故造成標(biāo)的推定全損第三者責(zé)任導(dǎo)致標(biāo)的損失依法取得對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)取得對(duì)損失負(fù)有責(zé)任的第三者的追償權(quán)保險(xiǎn)人履行賠償責(zé)任后物上代位權(quán)利代位3.內(nèi)容2025/2/856事故原因,受損標(biāo)的均屬保險(xiǎn)責(zé)任范圍事故發(fā)生須是第三者的責(zé)任造成;保險(xiǎn)人已履行了經(jīng)濟(jì)賠償義務(wù)。保險(xiǎn)法60條規(guī)定因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起,在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。權(quán)利代位①a.產(chǎn)生條件法律規(guī)定2025/2/857b.權(quán)益范圍c.權(quán)益取得的方式以保險(xiǎn)賠付金額為限超額追償應(yīng)歸被保人法定方式：即無(wú)須經(jīng)過(guò)任何人的確認(rèn)約定方式：須經(jīng)過(guò)當(dāng)事人的磋商確認(rèn)2025/2/858d.代位追償對(duì)象第三者對(duì)被保險(xiǎn)人的侵權(quán)行為第三者不履行合同規(guī)定的義務(wù)第三者不當(dāng)?shù)美袨槠渌婪ǖ谌邞?yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任法人自然人2025/2/859e.代位追償?shù)南拗撇坏孟虮槐ｋU(xiǎn)人的家庭成員或其組成人員行使代位求償權(quán)法律規(guī)定:保險(xiǎn)法第62條規(guī)定“除被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成人員故意造成本法第60條第一款規(guī)定的保險(xiǎn)事故外，保險(xiǎn)人不得對(duì)被保險(xiǎn)人的家庭成員或其組成人員行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。”

2025/2/860案例保險(xiǎn)代位求償糾紛案例2015年10月18日，某科技公司將其所有車(chē)輛向某保險(xiǎn)公司投保車(chē)輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)等險(xiǎn)種，保險(xiǎn)期限自2015年10月19日起至2016年10月17日止，其中盜竊險(xiǎn)保額為40萬(wàn)元。2016年2月5日晚，司機(jī)王某將該車(chē)停放在某物業(yè)公司經(jīng)管的汽車(chē)停車(chē)場(chǎng)內(nèi)，交由其保管，該停車(chē)場(chǎng)將“取車(chē)憑證”交給了司機(jī)。次日上午王某去取車(chē)時(shí)發(fā)現(xiàn)車(chē)輛被盜，停車(chē)場(chǎng)出示證明證實(shí)該車(chē)是在其停車(chē)場(chǎng)內(nèi)被盜的。隨后向公安機(jī)關(guān)報(bào)案。三個(gè)月后，公安機(jī)關(guān)出示證明證實(shí)未能偵破此案?？萍脊疽罁?jù)車(chē)險(xiǎn)合同向保險(xiǎn)公司提出索賠，保險(xiǎn)公司依據(jù)合同約定，向被保險(xiǎn)人某科技公司支付了32萬(wàn)元的盜竊險(xiǎn)賠償金。2025/2/861同時(shí)某科技公司向保險(xiǎn)公司出示了權(quán)益轉(zhuǎn)讓書(shū)，將該車(chē)32萬(wàn)元的權(quán)益轉(zhuǎn)讓給了保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)公司遂向法院提起訴訟，要求停車(chē)場(chǎng)賠償該車(chē)32萬(wàn)元的損失。停車(chē)場(chǎng)認(rèn)為：1.保險(xiǎn)公司無(wú)權(quán)向其索賠；2.停車(chē)場(chǎng)未收取車(chē)輛保管費(fèi)，保管合同是無(wú)償?shù)模什怀袚?dān)賠償責(zé)任。法院認(rèn)為：1.保險(xiǎn)公司是依法取得代位求償權(quán)的，有權(quán)向有過(guò)錯(cuò)的第三方追償。2.車(chē)主將車(chē)輛停放在其停車(chē)場(chǎng)內(nèi)，也出示了“取車(chē)憑證”，雖然沒(méi)收取保管費(fèi)，但按停車(chē)場(chǎng)的規(guī)定，取車(chē)時(shí)才收取保管費(fèi)，車(chē)輛保管合同是有償?shù)?，停?chē)場(chǎng)因保管不善造成科技公司的車(chē)輛被盜，因此，停車(chē)場(chǎng)應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。因停車(chē)場(chǎng)沒(méi)有營(yíng)業(yè)執(zhí)照，其責(zé)任應(yīng)由其開(kāi)辦單位某物業(yè)公司承擔(dān)。在審理過(guò)程中，法院委托某評(píng)估機(jī)構(gòu)評(píng)估該車(chē)價(jià)值為38萬(wàn)元。判決如下：1.物業(yè)公司應(yīng)自判決生效之日起10日內(nèi)，賠償某保險(xiǎn)公司32萬(wàn)元。2.由物業(yè)公司支付本案訴訟費(fèi)。2025/2/862物上代位②對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的作推定全損產(chǎn)生基礎(chǔ)委付一種放棄物權(quán)的法律行為，被保險(xiǎn)人將保險(xiǎn)標(biāo)的的一切權(quán)益轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，請(qǐng)求保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額全數(shù)賠付。取得方式必須由被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人提出不得附有任何條件;須經(jīng)保險(xiǎn)人同意應(yīng)就保險(xiǎn)標(biāo)的物全部提出而非部分成立條件2025/2/863不足額保險(xiǎn)取得對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的全部所有權(quán)按保額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例取得受損標(biāo)的的部分權(quán)利。足額保險(xiǎn)通常將該部分權(quán)利作價(jià)折給被保險(xiǎn)人，并在保險(xiǎn)賠償金中作相應(yīng)的扣除。保險(xiǎn)人在處理標(biāo)的物或追償?shù)谌邥r(shí)，收益如超過(guò)賠償金額都?xì)w保險(xiǎn)人所有注意事項(xiàng)：代位追償原則不適用于人身保險(xiǎn)；人身保險(xiǎn)標(biāo)的無(wú)法估價(jià)，也不存在額外獲益。保險(xiǎn)人權(quán)益范圍2025/2/864§4.4.2重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t指在重復(fù)保險(xiǎn)的情況下，保險(xiǎn)事故發(fā)生后各保險(xiǎn)人采取適當(dāng)分?jǐn)偡椒ǚ峙滟r償責(zé)任，防止被保險(xiǎn)人額外獲利。必須是：同一保險(xiǎn)標(biāo)的及同一保險(xiǎn)利益屬于同一保險(xiǎn)期間，同一保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)與數(shù)個(gè)保險(xiǎn)人訂立數(shù)個(gè)保險(xiǎn)合同，且保額總和超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值。1.含義2.重復(fù)保險(xiǎn)形成的條件2025/2/865保險(xiǎn)法第56條就重復(fù)保險(xiǎn)做出規(guī)定：“重復(fù)保險(xiǎn)的投保人應(yīng)當(dāng)將重復(fù)保險(xiǎn)的有關(guān)情況通知各保險(xiǎn)人。重復(fù)保險(xiǎn)的各