《保險學(xué)原理與應(yīng)用》 課件 2.1保險的定義與特征

第二章

保險概述InsuranceOverview2.1保險的含義與特征Definitionandcharacteristicsofinsurance團(tuán)隊特點(diǎn)保險（Insurance）最初的含義

是指以支付一定的費(fèi)用為代價，來換取在遭受損失時所獲得的補(bǔ)償。團(tuán)隊特點(diǎn)保險的定義保險是一種以經(jīng)濟(jì)保障為基礎(chǔ)的金融制度安排，它通過對不確定事件發(fā)生的數(shù)理預(yù)測和收取保險費(fèi)的方法，建立保險基金，以合同的形式，由大多數(shù)人來分擔(dān)少數(shù)人的損失，實(shí)現(xiàn)保險購買者風(fēng)險轉(zhuǎn)移和理財計劃的目標(biāo)。保險定義的核心經(jīng)濟(jì)保障是保險的本質(zhì)特征經(jīng)濟(jì)保障的基礎(chǔ)是數(shù)理預(yù)測和合同關(guān)系經(jīng)濟(jì)保障的費(fèi)用來自于由投保人所繳納的保險費(fèi)所形成的保險基金經(jīng)濟(jì)保障的結(jié)果是風(fēng)險的轉(zhuǎn)移以及損失共擔(dān)經(jīng)濟(jì)保障的目標(biāo)就是風(fēng)險轉(zhuǎn)移和個人的理財計劃我國《保險法》中保險的定義

保險是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費(fèi)，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。保險的性質(zhì)從經(jīng)濟(jì)的角度從法律的角度從社會功能的角度保險的性質(zhì)保險既是一種商業(yè)行為，也是一種金融行為。從經(jīng)濟(jì)的角度分析（1）社會對保險產(chǎn)品有需求有供給；（2）保險活動是一種金融行為，具有資金融通的作用；保險的性質(zhì)保險是一種合同行為。保險合同反映了投保人與保險人之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。保險過程要符合《中華人民共和國保險法》、《中華人民共和國民法典》等法律要求。從法律的角度保險的性質(zhì)從社會功能的角度保險是一種風(fēng)險轉(zhuǎn)移機(jī)制，這種風(fēng)險轉(zhuǎn)移機(jī)制有利于社會經(jīng)濟(jì)生活的穩(wěn)定，因此，保險又被稱為社會穩(wěn)定器。

保險的構(gòu)成要素合理精算多數(shù)人的結(jié)合特定的風(fēng)險事故或約定的事件建立專用保險基金保險機(jī)構(gòu)保險關(guān)系契約保險的構(gòu)成要素合理精算保險機(jī)構(gòu)所收取的保費(fèi)總額應(yīng)當(dāng)足夠彌補(bǔ)保險期限內(nèi)保險公司的風(fēng)險成本和保險機(jī)構(gòu)本身的經(jīng)營費(fèi)用，還有一部分是利潤加成。因此，保費(fèi)的費(fèi)率價格既不能定的太高，也不能定的太低，一定要合理精算。保險的構(gòu)成要素多數(shù)人的結(jié)合根據(jù)大數(shù)定律，要把那些面臨著同質(zhì)的風(fēng)險集合在一起，當(dāng)N趨近于無窮大的時候，風(fēng)險相對來說就是可測的。保險的構(gòu)成要素特定的風(fēng)險事故或約定的事件保險是基于某項具體的風(fēng)險事故而設(shè)立的，也就是說無風(fēng)險，無保險。一種類型的保險它一定有特定的風(fēng)險事故或者是約定的事件，需要在保險合同當(dāng)中明確列示和說明，只有特定的風(fēng)險事故或保險合同當(dāng)中約定的事件發(fā)生的時候，保險公司才能夠賠償或者給付保險金。保險的構(gòu)成要素建立專用保險基金通過將多數(shù)人集合在一塊，把每個人所繳納的保費(fèi)聚集在一塊，保險公司可以形成一筆可觀的專用保險基金。閑置下來的保險基金就有了投資運(yùn)營的可能，從而實(shí)現(xiàn)保險公司對保險基金保值增值的需求。保險的構(gòu)成要素保險機(jī)構(gòu)保險機(jī)構(gòu)與投保人共同構(gòu)成了保險合同的雙方當(dāng)事人，也是保險的重要構(gòu)成要素。保險的構(gòu)成要素保險關(guān)系契約保險關(guān)系契約就是保險合同，雙方當(dāng)事人就是通過簽訂保險合同來明確各自的權(quán)利和義務(wù)的。保險的特征保險的經(jīng)濟(jì)性保險的商品性保險的互助性保險的法律性保險的科學(xué)性體現(xiàn)在保險是一種經(jīng)濟(jì)行為體現(xiàn)了一種等價交換關(guān)系體現(xiàn)了“眾為一人，一人為眾”的互助思想體現(xiàn)在保險是一種合同行為體現(xiàn)在以概率論、大數(shù)法則為基礎(chǔ)保險的經(jīng)濟(jì)性社會對保險既有需求又有供給從需求的角度來看，保險能夠滿足人們對安全的需求；從供給的角度來說，保險公司經(jīng)營保險產(chǎn)品是有利可圖的。從國民收入再分配的角度保險的保障對象是財產(chǎn)和人身，直接或間接屬于社會生產(chǎn)中的生產(chǎn)資料和勞動力兩大經(jīng)濟(jì)要素，這也體現(xiàn)了它的經(jīng)濟(jì)性。保險的經(jīng)濟(jì)性實(shí)現(xiàn)保障的手段保險對投保人的保障主要是通過支付貨幣的形式體現(xiàn)的。保險作為一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，最終都是采取支付貨幣的形式來補(bǔ)償或者是給付保險金的。保險保障的目的無論從宏觀角度還是從微觀角度，它都是為了有利于經(jīng)濟(jì)發(fā)展。保險的商品性保險是一種特殊的勞務(wù)商品，體現(xiàn)了一種特殊的等價交換關(guān)系，即保險合同雙方當(dāng)事人之間的權(quán)利義務(wù)對等關(guān)系。保險的互助性保險的互助性體現(xiàn)在保險是在一定條件下，分擔(dān)了個別單位或個人所不能承擔(dān)的風(fēng)險，從而形成了一種經(jīng)濟(jì)互助關(guān)系。保險的法律性保險合同是雙方當(dāng)事人簽訂的法律契約，它在法律上明確規(guī)定了保險合同雙方當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)。保險是一種合同行為，保險的法律性主要體現(xiàn)在保險合同上。保險的科學(xué)性指保險是以科學(xué)的方法處理風(fēng)險的一種有效的措施。數(shù)理基礎(chǔ)包括：概率論大數(shù)法則科學(xué)計算風(fēng)險事故的損失概率科學(xué)定價科學(xué)性小結(jié)感謝聆聽2.2保險的職能和作用Functionsandroleofinsurance保險的職能保險的職能基本職能派生職能保障職能資金融通職能社會管理職能分散風(fēng)險經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或給付促進(jìn)社會心理安定社會保障管理社會風(fēng)險管理社會關(guān)系管理社會信用管理｛｛｛｛保險職能思維導(dǎo)圖保障職能分散風(fēng)險的職能保障職能分散風(fēng)險的職能經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或給付職能經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能是在發(fā)生保險事故造成損失時，根據(jù)保險合同按所保標(biāo)的的實(shí)際損失數(shù)額給予賠償，這是財產(chǎn)保險的基本職能。給付職能是在保險事故發(fā)生時，保險人依據(jù)保險合同約定的保險金額進(jìn)行給付，這是人身保險的基本職能。保障職能分散風(fēng)險的職能經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或給付職能促進(jìn)社會心理安定的職能保障職能社交需求自我實(shí)現(xiàn)尊重需求安全需求生理需求高級低級促進(jìn)社會心理安定的職能安全的需求包括物質(zhì)上的勞動安全和職業(yè)安全、經(jīng)濟(jì)上的生活安定和未來保障以及心理上的免于災(zāi)難威脅和安全感。馬斯洛人類需求的五層次理論保障職能促進(jìn)社會心理安定的職能保險作為一種經(jīng)濟(jì)保障制度，通過分散人們面臨的各種風(fēng)險，并對因風(fēng)險事故造成的意外損失給予經(jīng)濟(jì)上的補(bǔ)償，能夠彌補(bǔ)人們所遭受的不幸損失，消除人們對未來生活的憂慮和恐慌心理，從而達(dá)到安定社會的目的。資金融通的職能資金融通職能保險基金的積聚功能保險基金的運(yùn)用功能保險基金的分配功能｛資金融通的職能保險費(fèi)的收取與使用之間存在一個時間的延遲，必然有一部分資金沉淀下來，而資金是有時間價值的，保險人為追求自身利益最大化，要使資金保值增值，必然要進(jìn)行投資運(yùn)營。社會管理職能指保險通過其保障職能的發(fā)揮，能夠促進(jìn)、協(xié)調(diào)社會各領(lǐng)域的正常運(yùn)轉(zhuǎn)和有序發(fā)展，起到“社會潤滑劑”的作用。社會管理職能社會保障管理社會風(fēng)險管理社會關(guān)系管理社會信用管理｛社會管理職能社會保障管理現(xiàn)代商業(yè)保險，已經(jīng)是社會保障體系的一個重要組成部分，在完善社會保障體系方面發(fā)揮著重要的作用。社會風(fēng)險管理保險公司長期從事風(fēng)險管理，在風(fēng)險識別、風(fēng)險衡量和風(fēng)險分析等方面積累了大量的經(jīng)驗(yàn)，能夠配合各部門做好防災(zāi)防損工作，實(shí)現(xiàn)對風(fēng)險的控制與管理，能夠在國家應(yīng)對公共突發(fā)事件應(yīng)急處理機(jī)制中發(fā)揮作用。社會管理職能社會關(guān)系管理保險公司在事故勘查和災(zāi)害處理以及賠付過程當(dāng)中，涉及到諸多的社會經(jīng)濟(jì)主體，通過保險公司的協(xié)調(diào)和管理，有利于維護(hù)政府、企業(yè)和個人之間正常的社會關(guān)系和秩序，能夠有效的減少社會摩擦，提高社會運(yùn)行效率。社會管理職能社會信用管理最大誠信原則是保險經(jīng)營的基本原則，保險公司經(jīng)營的產(chǎn)品實(shí)際上是一種以信用為基礎(chǔ)，以法律為保障的服務(wù)，對于社會公眾的誠信建設(shè)可以起到推動作用。同時，保險公司憑借其在經(jīng)營過程當(dāng)中收集的有關(guān)企業(yè)和個人的信用資信狀況和履約行為記錄，為社會信用體系建立，提供重要的信息資料來源，有助于實(shí)現(xiàn)社會信用資源的共享。保險的宏觀作用能夠保障社會再生產(chǎn)的順利進(jìn)行生產(chǎn)分配交換消費(fèi)保險的宏觀作用有助于財政收支計劃和信貸收支計劃的順利實(shí)現(xiàn)財政收支計劃和信貸收支計劃，是國民經(jīng)濟(jì)宏觀調(diào)控的兩個重要方面。但是由于自然災(zāi)害或者是意外事故的發(fā)生，可能會造成企業(yè)生產(chǎn)的中斷，最終可能會造成財政收入的減少以及銀行貸款回流的中斷，同時還會增加財政支出和信貸支出。投保保險，企業(yè)可以獲得保險金，能夠迅速恢復(fù)生產(chǎn)，保證企業(yè)收入的實(shí)現(xiàn)，能夠確保企業(yè)按時繳納稅款，保證財政收入的基本穩(wěn)定，同時企業(yè)還能夠因?yàn)榧皶r恢復(fù)生產(chǎn)獲得穩(wěn)定的收入，及時償還銀行信貸，能夠節(jié)省財政的支出。保險的宏觀作用增加外匯收入、增強(qiáng)國際支付能力保險是對外貿(mào)易和國際聯(lián)系等國際交往當(dāng)中不可或缺的一個環(huán)節(jié)。出口商面臨的風(fēng)險保險可以為國際貿(mào)易保駕護(hù)航，從而增加外匯收入。｛國際貨物運(yùn)輸風(fēng)險進(jìn)口商的信用風(fēng)險保險的宏觀作用保險費(fèi)是無形的貿(mào)易收入，它對增強(qiáng)國際支付能力也會起到積極的作用。保險費(fèi)和商品的成本、運(yùn)費(fèi)一起構(gòu)成進(jìn)出口商品的三要素。出口商品時，爭取到岸價格，由對方負(fù)責(zé)保險，則可減少保險外匯支出。相反，進(jìn)口商在進(jìn)口商品的過程當(dāng)中，可以爭取到離岸價格，由買方來負(fù)責(zé)購買保險，也可以減少外匯保險支出。保險被形象的比喻為“國際貿(mào)易的守護(hù)神”。增加外匯收入、增強(qiáng)國際支付能力保險的宏觀作用新產(chǎn)品的研發(fā)和試制，新能源的開發(fā)和利用，實(shí)際上都要面臨風(fēng)險。如果沒有保險為此保駕護(hù)航，科技的進(jìn)步不會如此之快。有助于推動科技發(fā)展保險的宏觀作用有助于穩(wěn)定社會生活保險通過分散風(fēng)險及提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，在保障社會穩(wěn)定方面發(fā)揮著積極的作用。通過保險，我們可以把企業(yè)、個人或者是家庭面臨的風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁出去。保險對社會提供了多層次的保障，它能夠保障社會的穩(wěn)定。保險被稱為“社會的穩(wěn)定器”、“安全網(wǎng)”和“保護(hù)傘”。保險的微觀作用通過購買保險，企業(yè)只要支付小額的保險費(fèi)支出，就能夠在遭受損失時獲得大額的風(fēng)險保障，從而能夠及時的恢復(fù)生產(chǎn)，把損失降到最低。同時，由于企業(yè)恢復(fù)生產(chǎn)及時，還可減少受災(zāi)企業(yè)的利潤和費(fèi)用等間接經(jīng)濟(jì)損失。有助于受災(zāi)企業(yè)恢復(fù)生產(chǎn)為個人和家庭提供經(jīng)濟(jì)保障家庭是構(gòu)成整個社會的基本單位。家庭成員在現(xiàn)實(shí)生活中也會面臨諸多風(fēng)險，而這些風(fēng)險都可以通過購買不同種類的人身保險和財產(chǎn)保險，為個人和家庭提供相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)保障。保險的微觀作用隨著保險需求的不斷變化，保險產(chǎn)品創(chuàng)新日趨完善，許多創(chuàng)新型人壽產(chǎn)品不但具有保障的功能，同時兼具了儲蓄、投資和理財?shù)墓δ?。作為個人投資和理財?shù)闹匾侄涡〗Y(jié)保險的職能與作用保險的職能基本職能派生職能保障職能資金融通職能社會管理職能｛｛保險的宏觀作用保險的微觀作用感謝聆聽2.3保險的分類及其與其他制度的比較Classificationofinsuranceanditscomparisonwithothersystems保險的分類保險人身保險財產(chǎn)損失保險責(zé)任保險信用保證保險｛根據(jù)保險標(biāo)的的不同保險的分類人身保險是以人的生命或身體為保險標(biāo)的的保險。人身保險人壽保險健康保險人身意外傷害保險｛保險的分類財產(chǎn)損失保險是以有形財產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標(biāo)的的保險，包括：

貨物運(yùn)輸保險火災(zāi)保險運(yùn)輸工具保險工程保險農(nóng)業(yè)保險利潤損失保險（即營業(yè)中斷保險）

......保險的分類責(zé)任保險以被保險人依法應(yīng)承擔(dān)的民事?lián)p害賠償責(zé)任為保險標(biāo)的保險。責(zé)任保險公眾責(zé)任保險雇主責(zé)任保險職業(yè)責(zé)任保險產(chǎn)品責(zé)任保險｛保險的分類信用保證保險以合同權(quán)利人和義務(wù)人約定的信用為保險標(biāo)的的保險。信用保證保險國內(nèi)商業(yè)信用保險出口信用保險合同保證保險產(chǎn)品質(zhì)量保證保險｛信用保險保證保險忠誠保證保險｛｛保險的分類保險強(qiáng)制保險自愿保險｛根據(jù)保險實(shí)施是否強(qiáng)制保險的分類強(qiáng)制保險又稱法定保險，是指國家或政府根據(jù)法律、法令或行政命令，在投保人和保險人之間強(qiáng)制建立起來的保險關(guān)系。如交強(qiáng)險、社會保險等。自愿保險是指投保人和保險人在平等自愿的基礎(chǔ)上，通過訂立保險合同建立起來的保險關(guān)系。根據(jù)保險實(shí)施是否強(qiáng)制保險的分類保險社會保險商業(yè)保險｛根據(jù)保險性質(zhì)的不同根據(jù)保險性質(zhì)的不同社會保險是在即定的社會政策指導(dǎo)下，不以營利為目的，由國家通過法律手段強(qiáng)制實(shí)施的一類保險，是社會保障體系的重要組成部分。保險的分類根據(jù)保險性質(zhì)的不同商業(yè)保險是指通過自愿訂立保險合同建立保險關(guān)系，由專門的保險企業(yè)經(jīng)營，以盈利為目的的保險形式。保險的分類商業(yè)保險政策性商業(yè)保險非政策性商業(yè)保險農(nóng)業(yè)保險出口信用保險投資保險｛｛保險的分類保險原保險再保險｛根據(jù)業(yè)務(wù)承保方式的不同保險的分類原保險是指保險人對被保險人因保險事故所致的損失承擔(dān)直接的、原始的賠償責(zé)任的保險。再保險是原保險人以其所承保的風(fēng)險，再向其他保險人進(jìn)行投保、并與之共擔(dān)風(fēng)險的保險。根據(jù)業(yè)務(wù)承保方式的不同保險的分類保險壽險非險財產(chǎn)保險短期健康保險人身意外傷害保險｛｛根據(jù)精算基礎(chǔ)的不同保險的分類保險人身保險財產(chǎn)保險｛根據(jù)國家的立法形式進(jìn)行分類保險的分類根據(jù)國家的立法形式進(jìn)行分類人身保險以人的生命或身體為保險標(biāo)的的保險。財產(chǎn)保險以有形或無形財產(chǎn)及其相關(guān)利益為保險標(biāo)的的一類保險。廣義的財產(chǎn)不僅指有形的物質(zhì)財富，還包括與具體物質(zhì)財富相關(guān)的經(jīng)濟(jì)利益、責(zé)任、信用等無形財產(chǎn)。保險與其他制度的比較保險與其他制度的比較商業(yè)保險與社會保險商業(yè)保險社會保險相同點(diǎn)繳納保險費(fèi)，提供風(fēng)險保障不同點(diǎn)

（1）保險性質(zhì)不同一種經(jīng)營行為，以盈利為目的一種社會保障制度，不以盈利為目的（2）實(shí)施方式不同自愿原則強(qiáng)制性（3）資金來源和保費(fèi)負(fù)擔(dān)原則不同參保單位或個人按合同約定繳納，強(qiáng)調(diào)等價交換及權(quán)利義務(wù)對等原則國家、企業(yè)、個人三方面負(fù)擔(dān)；不強(qiáng)調(diào)權(quán)利義務(wù)對等，具有一定轉(zhuǎn)移分配性質(zhì)（4）保障對象不同符合保險條件并交納了保險費(fèi)的被保險人社會勞動者（5）保障程度不同一般不受限制只滿足基本需求（6）保險責(zé)任不同人身保險，財產(chǎn)損失保險、信用保險、責(zé)任保險醫(yī)療保險、養(yǎng)老保險、失業(yè)保險、工傷保險、生育保險保險與其他制度的比較保險與賭博保