《保險學(xué)原理與應(yīng)用》 課件 4.4最大誠信原則的內(nèi)容

保險學(xué)原理與應(yīng)用保險學(xué)原理與應(yīng)用第四章

保險的基本原則BASICPRINCIPLESOFINSURANCE4.4最大誠信原則的內(nèi)容ContentofthePrincipleofUtmostGoodFaith最大誠信原則的基本內(nèi)容告知（Disclosure)01保證（Warranty)02棄權(quán)與禁止反言(Waiver&Estoppel)03投保人和保險人投保人和被保險人保險人告知的含義告知是指在保險合同訂立之前、訂立時及在合同有效期內(nèi)，投保人對已知或應(yīng)知的與危險標(biāo)的有關(guān)的實質(zhì)性重要事實據(jù)實向保險人作出口頭或書面的申報，保險人也將與投保人利害相關(guān)的實質(zhì)性重要事實據(jù)實通告投保人。保險人與投保人的告知義務(wù)，是法律規(guī)定的保險合同訂立的義務(wù)。告知的分類告知｛保險人的告知投保人的告知保險人告知的含義

是指保險人在訂立保險合同時，應(yīng)當(dāng)向投保人說明、解釋保險合同條款內(nèi)容；特別是將合同中的免責(zé)條款向投保人交代清楚。保險人告知的形式保險人告知的形式明確列示明確說明是指保險人只需將保險條款的主要內(nèi)容明確列示在保險合同之中，即視為已告知投保人。是指保險人不僅應(yīng)將保險條款的主要內(nèi)容明確列示在保險合同之中，還必須對投保人進行正確的說明解釋。投保人告知因為在訂立保險合同時，保險人向投保人收取保險費的多少和是否承保，都取決于保險人對其承保風(fēng)險的正確估計或判斷。保險人如何估計保險標(biāo)的危險發(fā)生的程度？只能以投保人的真實陳述為基礎(chǔ)。因此，各國保險立法均規(guī)定投保人負(fù)有如實告知義務(wù)。投保人的告知投保人的告知：指在保險合同訂立時，投保人對保險標(biāo)的有關(guān)的重要事實向保險人作出口頭的或書面的陳述。重要事實，是指足以影響保險人決定是否同意承保或提高保險費率的事實。如年齡、健康狀況、工作性質(zhì)，財產(chǎn)存放地點、使用性質(zhì)、消防設(shè)備等。

投保人告知的形式投保人告知的形式無限告知詢問回答告知是法律上對告知的內(nèi)容沒有作出具體的規(guī)定，只要事實上與保險標(biāo)的的風(fēng)險狀況有關(guān)的任何重要事實，投保人都有義務(wù)告知保險人。是投保人對保險人詢問的問題必須如實告知，對詢問以外的問題，投保人無須告知。投保人的告知具體操作上：投保人信息被保險人信息保險標(biāo)的的詳細(xì)情況投保人的告知在財產(chǎn)保險合同的有效期內(nèi)，保險標(biāo)的的風(fēng)險程度增加的，被保險人按照合同的約定應(yīng)當(dāng)及時通知保險人，保險人有權(quán)要求增加保險費或解除合同。保險標(biāo)的發(fā)生轉(zhuǎn)移或保險合同有關(guān)事項變動時，投保人或被保險人應(yīng)及時通知保險人，保險人確認(rèn)后可變更合同并保證合同有效。保險事故發(fā)生后，投保人或被保險人應(yīng)及時通知保險人。有重復(fù)保險的投保人應(yīng)將重復(fù)保險的有關(guān)情況告知保險人。在保險實務(wù)中，投保人或被保險人違反告知義務(wù)的情形主要有：漏報誤告隱瞞欺詐在保險實務(wù)中，投保人或被保險人違反告知義務(wù)的情形主要有：漏報由于疏忽而未告知，或者對重要事實誤認(rèn)為不重要而不告知。誤告指由于對重要事實的局限，包括不知道、了解不全面或不準(zhǔn)確而導(dǎo)致誤告，但并非故意欺騙。在保險實務(wù)中，投保人或被保險人違反告知義務(wù)的情形主要有：隱瞞指明知某些事實會影響保險人承保的決定或承保的條件而故意不告知。欺詐指投保人一方有意捏造事實，弄虛作假，故意對重要事實不做正確申報并有欺詐的意圖。投保方未履行或者違反告知義務(wù)的法律后果投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務(wù)，保險人有權(quán)解除保險合同，并對保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或給付保險金的責(zé)任，不退還保險費。投保人因過失未履行如實告知義務(wù)的，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權(quán)解除保險合同。未告知事實對保險事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，但可以退還保險費。投保方未履行或者違反告知義務(wù)的法律后果被保險人或者受益人在未發(fā)生保險事故的情況下，謊稱發(fā)生了保險事故，向保險人提出賠償或者給付保險金請求的，保險人有權(quán)解除保險合同，并不退還保險費。案例張女士因身體偶感不適去做身體檢查，檢查結(jié)果是患了癌癥，但是醫(yī)生和家人都隱瞞了她的病情。張女士之后投保了健康險，在保險期限內(nèi)，張女士因癌癥病情惡化死亡。請問保險合同是否有效？保險公司應(yīng)否給付保險金？保險人未履行告知義務(wù)的法律后果對于保險人來說，保險合同中規(guī)定有關(guān)于保險人責(zé)任免除條款的，保險人在訂立合同時未履行責(zé)任免除明確說明義務(wù)，該保險合同責(zé)任免除條款無效，即自保險合同成立時起對投保人不產(chǎn)生效力。保證保證是投保人或被保險人對保險人作出的一種關(guān)于作為或不作為某種行為，或者是某種狀態(tài)存在或不存在的許諾。如在火災(zāi)保險中，投保人保證所有房屋安裝有報警裝置。保證的分類保證的表現(xiàn)形式明示保證ExpressWarranty默示保證ImpliedWarranty是指在保險合同中記載的保證事項，需要投保人明確作出承諾。是指習(xí)慣上認(rèn)為投保人、被保險人應(yīng)該保證某一事項，無須事前明確作出承諾。如海上保險：適航能力、不改變航道、合法性等明示保證和默示保證具有同等的法律效力違反保證義務(wù)的法律后果凡是投保人或被保險人違反保證，不論其是否有過失，也不論是否對保險人造成損害，保險人均有權(quán)解除保險合同，不予承擔(dān)賠償責(zé)任，除人壽保險外一般也不退還保險費。構(gòu)成犯罪的，要依法追究刑事責(zé)任。但是，保險人對投保人或被保險人違約之日前發(fā)生的保險事故，負(fù)賠償責(zé)任；如果是由于不可抗力的原因使被保險人不能履行保證義務(wù)的，保險人可解除合同也可修改保證條件，增收保險費以繼續(xù)承保。

案例某賓館投保火災(zāi)保險附加盜竊險，在投保單上寫明能做到全天有警衛(wèi)值班，保險公司予以承保并以此作為減費的條件。后賓館于某日被盜。經(jīng)調(diào)查，該日值班警衛(wèi)因正當(dāng)理由離開崗位僅10分鐘。問賓館所作的保證是一種什么保證？保險公司是否能以此拒賠？為什么？保證與告知的區(qū)別保證是保險合同的重要組成部分，是一種合同義務(wù)。除默示保證外，均需列入保險單或其他合同附件中。而告知是在保險合同訂立時投保人所作的陳述，是一種先合同義務(wù)，并不構(gòu)成保險合同的內(nèi)容，但若將告知訂入合同，其性質(zhì)則轉(zhuǎn)化為保證。保證的目的是控制風(fēng)險，而告知的目的在于保險人正確估計危險發(fā)生的可能和程度。保證與告知的區(qū)別保證在法律上被推定是重要的，任何違反保證的行為將導(dǎo)致合同被解除的法律后果。而告知需由保險人證明其確實重要，才能成為解除合同的依據(jù)。保證內(nèi)容必須嚴(yán)格遵守，而告知僅需實質(zhì)上正確即可。棄權(quán)與禁止反言棄權(quán)，是指雙方當(dāng)事人任何一方放棄在保險合同中可以主張的某種權(quán)利。禁止反言，是指一方當(dāng)事人放棄了合同中可以主張的權(quán)利，日后不得再重新主張這種權(quán)利。通常是指保險人放棄合同解除權(quán)和抗辯權(quán)。最大誠信原則中的棄權(quán)和禁止反言主要是為了規(guī)范保險人的行為。棄權(quán)與禁止反言人壽保險中不可抗辯條款規(guī)定，對被保險人的告知不實或隱瞞行為，保險人可以以違反最大誠信原則為由解除合同。但是保險人也不許濫用這個權(quán)利，保險人只能在合同訂立之后一定期限內(nèi)（一般為兩年），以被保險人告知不實或隱瞞為由解除合同，如果超過規(guī)定期限沒有解除合同，則視為保險人已經(jīng)放棄這一權(quán)利，不得再以此為由解除合同。棄權(quán)與禁止反言再如，被保險人投保人身意外傷害保險，聲明（告知）保險代理人其在某一時間內(nèi)將從事一些風(fēng)險較高