金融行業(yè)信息建設(shè)存在問題

金融行業(yè)信息建設(shè)存在問期

第一篇：金融行業(yè)信息建設(shè)存在問題

1、目前各金融體系的建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)很難統(tǒng)一，阻礙了金融信息化的進(jìn)

一步發(fā)展。在國有商業(yè)銀行全面實施國家金融信息化標(biāo)準(zhǔn)前，許多銀

行都已經(jīng)建立了自己的體系，由于機型、系統(tǒng)平臺、計算機接口以及

數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)的不統(tǒng)一，使得各地的差距比較大，系統(tǒng)的整合比較困難，

標(biāo)準(zhǔn)化改造需要一段時間。

2、金融信息化建設(shè)中，金融企業(yè)之間的互聯(lián)互通問題難以得到解

決。如國內(nèi)眾多的銀行卡之間要實現(xiàn)互聯(lián)互通，似乎需要經(jīng)過一番長

途跋涉。其實，為了實現(xiàn)銀行卡的互聯(lián)互通，中國人民銀行早就牽頭

組織各商業(yè)銀行共同出資成立了銀行卡信息交換中心，以解決各銀行

之間的ATM和POS機的共享問題?？墒钦嬲獙崿F(xiàn)聯(lián)通的時候，各

銀行又都在盤算自己的利益。因為銀行卡的聯(lián)通意味著小銀行可以分

享到大銀行的資源，大銀行當(dāng)然不愿意了。因此，金融企業(yè)的互聯(lián)互

通，必須找到一種市場驅(qū)動機制來諧調(diào)各方的利益，找到最佳的利益

平衡點。

3、服務(wù)產(chǎn)品的開發(fā)和管理信息的應(yīng)用滯后于信息基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)

和業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。目前國內(nèi)金融企業(yè)的計算機應(yīng)用系統(tǒng)偏重于柜面

的負(fù)債、核算業(yè)務(wù)的處理，難以滿足個性化金融增值業(yè)務(wù)的需要。同

時，缺乏對大量管理信息、客戶信息、產(chǎn)業(yè)信息的收集、儲存、挖掘、

分析和利用，信息技術(shù)在金融企業(yè)管理領(lǐng)域的應(yīng)用層次較低，許多業(yè)

務(wù)領(lǐng)域的管理和控制還處在半信息化的階段。

4、網(wǎng)上金融企業(yè)的認(rèn)證中心建設(shè)速度緩慢。目前中國各金融企業(yè)

的客戶很多，都是網(wǎng)上的潛在客戶，然而由于國內(nèi)金融企業(yè)在建設(shè)認(rèn)

證中心的意見上難以實現(xiàn)統(tǒng)一，使得網(wǎng)上金融的認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)沒有統(tǒng)一。

而外資金融企業(yè)又虎視耽耽，一旦外資進(jìn)入，美國標(biāo)準(zhǔn)、日本標(biāo)準(zhǔn)將

在中國大地上大行其道。分析人士認(rèn)為，網(wǎng)上認(rèn)證中心不解決，那么

網(wǎng)上金融將不能成為真正意義上的網(wǎng)上金融。

5、實現(xiàn)數(shù)據(jù)大集中與信息安全的矛盾。數(shù)據(jù)大集中意味著統(tǒng)一管

理，減少重復(fù)建設(shè)，數(shù)據(jù)集中以后，能夠有效地提高金融企業(yè)的管理

水平，加強金融風(fēng)險的防范，進(jìn)一步提高資金的流動性和資金營運的

效率，有效地改善金融企業(yè)的管理機制。而且，數(shù)據(jù)集中是實現(xiàn)各種

新業(yè)務(wù)和新服務(wù)的前提基礎(chǔ)。然而，數(shù)據(jù)大集中雖是金融信息化的一

大趨勢，但集中從某種角度上講增加了系統(tǒng)的不安全性，一旦某一地

方的系統(tǒng)出了問題，那全國的系統(tǒng)都將受到影響。

第二篇：縣域金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)存在問題及建議

一、當(dāng)前縣域金融生態(tài)環(huán)境方面存在的主要問題

（-）產(chǎn)業(yè)政策與信貸政策協(xié)調(diào)發(fā)展難點突出。一是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)升

級需要大量資金投入與國有金融收縮農(nóng)村信貸所形成的矛盾。隨著縣

域農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入快速發(fā)展時期，資金需求量很大。農(nóng)村信用社作為縣

域農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)主要的資金供給者，局限于自身薄弱的資金實力，加上利

潤最大化經(jīng)營目標(biāo)和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)低收益高風(fēng)險的雙重作用，信貸資金日

漸遠(yuǎn)離農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)而流向其他領(lǐng)域，造成縣域農(nóng)業(yè)融資需求的成長性與

農(nóng)業(yè)資金供給的萎縮性并存。二是企業(yè)的申貸條件與金融部門放貸條

件不對稱所產(chǎn)生的矛盾?？h域大量企業(yè)規(guī)模小、產(chǎn)權(quán)不明晰、資產(chǎn)負(fù)

債率高、有效抵押資產(chǎn)不足、缺乏社會信用評級等，與金融部門的信

用評級標(biāo)準(zhǔn)不對稱，獲得信貸資金較為困難。三是地方政府經(jīng)濟(jì)發(fā)展

規(guī)劃與金融部門規(guī)避高負(fù)債高風(fēng)險行業(yè)的經(jīng)營思路存在分歧。

（二）縣域經(jīng)濟(jì)總量小，發(fā)展不平衡，社會有效需求不足。近年

來縣域經(jīng)濟(jì)雖然保持快速增長，但總量仍偏小。經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的不平衡

現(xiàn)象仍存在，致使有效需求普遍不足，大量的信貸資金追逐較少的有

效信貸需求，增加了區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)難度。

（三）資金外流明顯，縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展資金供求矛盾突出。隨著商

業(yè)銀行普遍實行扁平式管理，資金大部分上存。郵政儲蓄存款增勢迅

猛，成為縣域資金外流的主要渠道。另外，省屬企業(yè)統(tǒng)收統(tǒng)支、資金

實時上劃的資金管理模式、居民的教育支出，保險、債券投資等也相

當(dāng)大程度上造成縣域資金外流，加劇縣域資金供求矛盾。

（四）社會信用體系不健全，全社會尤其是企業(yè)信用缺失的問題

依然突出。社會信用意識淡薄，借款人逃債、賴債現(xiàn)象仍不同程度的

存在。部分借款人在獲

查看得銀行信貸資金后對銀行的貸后監(jiān)督檢查

持抵觸情緒，使銀行很難真正落實貸款〃三查〃制度。另外，企業(yè)財

務(wù)制度不健全，存在不規(guī)范乃至違法行為，使得銀行對企業(yè)的效益分

析、貸款風(fēng)險預(yù)測等無法正常進(jìn)行。

（五）擔(dān)保、評估機構(gòu)缺乏，社會中介服務(wù)體系不健全。一是擔(dān)

保制度沒有真正建立，貸款擔(dān)保難問題未得到有效解決。二是尚未建

立完善的評估、中介體系，一定程度上增加了借款人貸款的成本。三

是從事社會中介服務(wù)的人才缺乏，中介機構(gòu)很難順利開展業(yè)務(wù)。

（六）政府職能轉(zhuǎn)換不徹底以及法院執(zhí)行炬等問題的存在，維護(hù)

金融債權(quán)任務(wù)艱巨。政府職能定位不準(zhǔn)確，仍未從微觀經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域完全

退出，存在政府干預(yù)金融的潛在隱患。同時，由于司法不能真正獨立,

法院判決執(zhí)行難仍然存在，銀行在依法維護(hù)債權(quán)過程中經(jīng)常陷入〃贏

了官司輸了錢"的窘境。

二、進(jìn)一步改善縣域金融生態(tài)環(huán)境的建議

（-）統(tǒng)一思想，加強配合，為經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)I造良好的區(qū)域金融生

態(tài)。

從落實科學(xué)發(fā)展觀的高度，充分認(rèn)識建設(shè)區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境的重

要性，進(jìn)一步加強全社會信用意識的宣傳教育力度。將金融生態(tài)環(huán)境

建設(shè)納入政府工作的重要組成部分，為金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)創(chuàng)造良好的

法律、信用、輿論環(huán)境。以保護(hù)金融債權(quán)為中心，提高司法機關(guān)的執(zhí)

法公正性和執(zhí)法效率，為金融生態(tài)平衡提供良好的社會信用環(huán)境和信

用秩序。同時，加快社會中介服務(wù)體系建設(shè)，建立多種形式的中介服

務(wù)機構(gòu)和多層次、不同類型的中小企業(yè)信用擔(dān)保體系、信用評估機構(gòu)、

信用評級機構(gòu)、金融咨詢機構(gòu)等。

（二）促進(jìn)產(chǎn)業(yè)政策與信貸政策的協(xié)調(diào)。

在解決農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展問題上，可考慮實行農(nóng)業(yè)貸款財政貼息政策。

也可由縣、鄉(xiāng)兩級財政出資或聯(lián)合相關(guān)龍頭企業(yè)籌資組建農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)

保機構(gòu)，解決農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)有效資產(chǎn)少，抵押擔(dān)保難的問題。同時，協(xié)調(diào)

組建行業(yè)協(xié)會和信息平臺，為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展與融資做好配套服務(wù)，拓

展農(nóng)業(yè)與金融之間雙向選擇的空間，促進(jìn)贏利激勵中的合作?？h域企

業(yè)發(fā)展問題的解決，不能完全寄托于大量銀行信貸資金聚集，應(yīng)在政

府適度的行政性支持下，從加強它們的信用意識做起，逐漸建立銀企

良好的融資合作關(guān)系。同時，盡快建中小企業(yè)貸款擔(dān)?；?，解決擔(dān)

保難問題。金融部門則要按照當(dāng)前信貸調(diào)控中加大民營經(jīng)濟(jì)投入的要

求，完善中小企業(yè)信用評級制度，增加授信額度和資金安排。人民銀

行應(yīng)與地方政府合作，建立符合銀行信貸條件的企業(yè)儲備庫，建立定

期聯(lián)系制度，積極組織銀行、企業(yè)通過項目推介、銀企洽談等市場化

運作方式推進(jìn)銀企合作。同時，引導(dǎo)金融機構(gòu)之間的合作，引導(dǎo)和促

進(jìn)轄內(nèi)金融機構(gòu)和諧發(fā)展。

（三）金融機構(gòu)要進(jìn)一步加強內(nèi)控制度建設(shè)，增強自我調(diào)節(jié)功能。

重視對轄區(qū)金融生態(tài)環(huán)境的研究和利用。既要進(jìn)行客戶、產(chǎn)品和市場

營銷等方面的研究利用，關(guān)注社會中介服務(wù)體系的建設(shè)和發(fā)展；又要

研究對宏觀調(diào)控政策、產(chǎn)業(yè)政策和市場發(fā)展趨勢等方面進(jìn)行研究利用。

依據(jù)市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展變化轉(zhuǎn)換經(jīng)營理念，找準(zhǔn)市場定位，加強信貸營

銷和管理，努力降低目前不合理配置的狀況，提高金融產(chǎn)品的創(chuàng)新能

力。同時要建立相關(guān)數(shù)據(jù)庫，提高分析判斷能力和自主定價能力，有

效發(fā)揮市場配置資源的基礎(chǔ)性作用。

第三篇：食療行業(yè)存在問題

我國食療行業(yè)存在的問題

摘要：隨著居民生活水平的提高，人們越來越重視保健，食療作

為低成本療法日益引起人們的關(guān)注。但一些人由于缺乏科學(xué)系統(tǒng)的食

療指導(dǎo)，產(chǎn)生許多誤區(qū)，導(dǎo)致一些新的疾病的形成。食療作為我國優(yōu)

秀的傳統(tǒng)養(yǎng)生文化，正在面臨著當(dāng)代人對食療迫切需求、現(xiàn)代生活環(huán)

境的變化，以及新的科學(xué)技術(shù)等挑戰(zhàn)，也面臨食療研究不夠深入、系

統(tǒng)和科學(xué)，食療人才嚴(yán)重匱乏等現(xiàn)實問題。

關(guān)鍵詞：食療；辯證飲食；病從口除1對食療認(rèn)識不足引發(fā)新的

疾病

根據(jù)2002年我國衛(wèi)生部調(diào)查顯示：我國的國民體質(zhì)十分令人擔(dān)憂,

高血壓、糖尿病、超重和肥胖，以及血脂異常等患病率有較大幅度升

高。我國18歲及以上居民高血壓患病率為18.8%，估計全國患病人數(shù)

1.6億多。與1991年相比，患病率上升31%，患病人數(shù)增加約7000

多萬人。18歲以上居民糖尿病患病率為2.6%，估計全國糖尿病現(xiàn)患病

人數(shù)2000多萬，大城市20歲以上糖尿病患病率由4.6%上升到6.4%、

中小城市由3.4%上升到3.9%。我國成人超重率為22.8%,肥胖率為

7.1%，估計人數(shù)分別為2.0億和6000多萬。兒童肥胖率已達(dá)8.1%。

與1992年全國營養(yǎng)調(diào)查資料相比，成人超重率上升39%,兒童肥胖

率上升97%,預(yù)計今后肥胖患病率將會有較大幅度增長。成人血脂異

常病率為18.6%，估計全國血脂異?，F(xiàn)患人數(shù)1.6億。本次調(diào)查結(jié)果

表明，膳食高能量、高脂肪和少體力活動與超重、肥胖、糖尿病和血

脂異常的發(fā)生密切相關(guān)；高鹽飲食與高血壓的患病風(fēng)險密切相關(guān)；飲

酒與高血壓和血脂異常的患病危險密切相關(guān)。特別應(yīng)該指出的是脂肪

攝入量大、體力活動少的人，患上述各種慢性病的幾率更大。

1.1飲食觀念落后是形成現(xiàn)代常見病的根本原因

世界著名美國醫(yī)學(xué)家、諾貝爾獎獲得者雷翁教授稱：酸性體質(zhì)是

百病之源?，F(xiàn)代疾病的產(chǎn)生與難以治愈都與酸性體質(zhì)有關(guān)。當(dāng)人體pH

值在7.35~7.45時，人體三大系統(tǒng)——神經(jīng)系統(tǒng)、免疫功能系統(tǒng)以及

內(nèi)分泌系統(tǒng)的細(xì)胞很活躍，生長得很健康。如果血液向酸性偏移，使

體質(zhì)逐漸〃酸性化"，此時體內(nèi)細(xì)胞的作用就變?nèi)?，不活躍，廢物不

易排出，腎臟、肝臟的負(fù)擔(dān)就會加大，新陳代謝就會變得緩慢，此時

對人體臟器功能來說，就會造成一定的影響。免疫功能也相應(yīng)地降低,

免疫細(xì)胞的吞噬與識別功能就會下降。神經(jīng)的感性降低，內(nèi)分泌及機

體許多重要功能發(fā)生混亂，癌細(xì)胞更易生長與擴(kuò)張。細(xì)胞在缺氧狀態(tài)

下，呈串狀重疊，因此，不少醫(yī)學(xué)科學(xué)家認(rèn)為癌癥及亞健康狀態(tài)都與

體質(zhì)酸性化有關(guān)?？墒谴蠖鄶?shù)人對保健知識的認(rèn)識還停留在若干年前。

例如，溫飽剛剛解決時，人體需要補充的食物在當(dāng)前的生活水平中已

經(jīng)顯得過剩，如果大量補充反而會把魚翅當(dāng)作粥來喝，吃的是好東西，

在體內(nèi)轉(zhuǎn)化后卻成了"毒素"。人們在貧困年代缺少的是酸性食物和

高脂肪食物，但是酸性食物攝入過多導(dǎo)致人體呈酸性狀態(tài)使人體的抵

抗力下降而產(chǎn)生富貴病。1.2缺乏科學(xué)指導(dǎo)的食療行為對國民健康帶來

巨大隱患

隨著我國人民生活水平的提高，有病去醫(yī)院的思維習(xí)慣淡化了傳

統(tǒng)的〃三分治，七分養(yǎng)〃的理念。但是隨著各種富貴病的增加和醫(yī)療

費的居高不下，人們又開始尋找綠色的低成本的療法——食療法。某

大學(xué)生飲食營養(yǎng)健康調(diào)查報告顯示：有83.1%的人意識到健康知識的

必要性和重要性，并巨隨著生活水平和知識層次的提高，人們對健康

問題越來越重視，食療也就引起更廣泛的重視。可是大多數(shù)人以為食

療就是按著某個方法或配方治療某個疾?。徽J(rèn)為食療很容易，只要認(rèn)

識字隨時查閱資料找到配方和方法就是食療。在這種片面思想指導(dǎo)下

的食療，食療配方和食療知識在信息傳遞過程中會變得一知半解、斷

章取義、面目皆非，被某些人采用的方法會對患者產(chǎn)生治標(biāo)不治本，

舊病未除添新病的后果。例如：某人根據(jù)某食療秘方用酸味水果給自

己的孩子治療咳嗽癥狀，治療一段時間后，咳嗽轉(zhuǎn)化成了哮喘?？梢?/p>

說當(dāng)今缺少有理有據(jù)、通俗易懂的食療科學(xué)，關(guān)注食療的大多群體在

沒有正確的理論指導(dǎo)下存在著走向誤區(qū)的隱患。

1.3人們不能辨證飲食也是產(chǎn)生疾病的原因

《靈柩.五味論》指出："五味入于口，各有所走，各有所病?！?/p>

又指出："酸走筋，多食令人瞳；咸走血，多食令人渴；辛走氣，多

食令人洞心；苦走骨，多食令人變嘔；甘走肉，多食令人悅心?！ㄟ@

里的罐、渴、悅心、嘔、洞心都是五味偏過而得的病癥?？墒敲襟w對

某些食物的好處評價過多誤導(dǎo)消費者以為多多益善，不知不覺中形成

對某種營養(yǎng)物質(zhì)的過量攝入，產(chǎn)生許多現(xiàn)代常見??；對一些食物的有

害一面的宣傳導(dǎo)致人們拒絕飲食這種食物，又造成飲食不平衡。例如，

人們通過各種宣傳得知酸味的食物具有軟化血管和美容的作用,豈不

知過量食用會導(dǎo)致鈣質(zhì)流失過多和產(chǎn)生酸性硬塊。以上現(xiàn)象說明我國

居民對食療的認(rèn)識還停留在無知的或一M3半解的狀態(tài)。

2當(dāng)前生活環(huán)境對食療提出了新的挑戰(zhàn)

食療作為我國優(yōu)秀的傳統(tǒng)養(yǎng)生文化正在面臨著現(xiàn)代生活和新的科

學(xué)技術(shù)的挑戰(zhàn)。2.1外環(huán)境失衡

外環(huán)境失衡有因環(huán)境污染、生態(tài)破壞、社會競爭和科技發(fā)展等帶

來的災(zāi)難，如汽車尾氣、裝修的油漆以及電子產(chǎn)品的輻射對人類健康

都會形成巨大的威脅。這些外環(huán)境失衡導(dǎo)致新的疾病對食療提出了挑

戰(zhàn)，要求食療科學(xué)要結(jié)合外環(huán)境的變化開展研究。2.2內(nèi)環(huán)境失衡

由于現(xiàn)代科技的發(fā)展，人們從繁重的體力勞動中解脫出來，剩余

時間和物質(zhì)財富也豐富起來，人們用閑暇時間和多余的金錢來滿足食

欲，造成了營養(yǎng)過剩和缺乏運動的內(nèi)環(huán)境失衡。這種內(nèi)環(huán)境失衡造成

諸多的“富貴病”現(xiàn)象對食療提出了挑戰(zhàn)。2.3消費需求導(dǎo)向與食物生

產(chǎn)

食物生產(chǎn)過多地迎合消費者對刺激口味的需求，食品添加劑的使

用刺激消費者食欲，同時也帶來了負(fù)面作用。商家為了創(chuàng)新在口味上

刺激消費者的購買欲，造成消費者過量飲食，從而產(chǎn)生了相應(yīng)的疾病。

老年人的骨質(zhì)疏松癥和兒童的缺鈣均與飲食直接相關(guān)。2.4現(xiàn)代新興的

食品生產(chǎn)方式

加工過細(xì)，廣泛使用農(nóng)藥、化肥以及改變種植方式和飼養(yǎng)習(xí)慣生

產(chǎn)出的食品原料充斥人們的生活，導(dǎo)致人體呈酸性體質(zhì)。由于目前的

生活環(huán)境造成當(dāng)代人的90%呈酸性體質(zhì)，產(chǎn)生了諸多的現(xiàn)代疾病。例

如，當(dāng)前有些食品原料已經(jīng)不適合用傳統(tǒng)的飲食方式，傳統(tǒng)原料因為

沒有農(nóng)藥不用去皮就可以直接食用，如果沿用傳統(tǒng)的食用方式進(jìn)食現(xiàn)

代大批種植的食物原料必然會帶來疾病。

3食療科學(xué)需要深入、系統(tǒng)地研究

食療科學(xué)是在研究中醫(yī)學(xué)、營養(yǎng)學(xué)、食品化學(xué)和烹飪科學(xué)的基礎(chǔ)

上，對幾門科學(xué)的交叉空白地帶進(jìn)行深入、系統(tǒng)和科學(xué)的研究形成的

一門交叉科學(xué)。目前這些研究還不夠深入，甚至一些相關(guān)概念和認(rèn)識

還處于混亂和片面狀態(tài)。

3.1輕視食療知識的思想導(dǎo)致現(xiàn)代人對食療科學(xué)存在一些誤區(qū)

一是絕大多數(shù)人誤以為食療就是食品配方，沒有科學(xué)價值可研究。

目前的食療知識多數(shù)是夸大地介紹食品益處和害處，缺少像古人介紹

食物的辯證思想與方法。多數(shù)人認(rèn)為食療就是按照配方或方法實踐，

就是記住哪些食物對身體某個部位或器官有好處等等。事實上，任何

食品都各有利弊，各有所益，各有所害，作為食療研究應(yīng)客觀全面地

進(jìn)行介紹。

二是許多人認(rèn)為食物中毒只是食品衛(wèi)生和加工方法不當(dāng)引起的，

其實食物搭配不當(dāng)引起的食物中毒也占相當(dāng)份量。因為這類中毒只是

表現(xiàn)在個別人的食物搭配不當(dāng)因而未引起廣泛注意。如，吃海鮮配啤

酒會引起痛風(fēng)、吃海鮮配辛辣口味會引起潰瘍等炎癥。

三是人們多誤以只有酸味食物才有利于降低高血壓。其實引起高

血壓的原因有多種，甚至不同的人患高血壓的原因是完全相反的，如

果只是采用一種方法降壓可能會產(chǎn)生致命的危害。凡此種種，誤區(qū)很

多。3.2我國對食療研究還不夠深入

食療科學(xué)屬于交叉科學(xué)，目前與食療科學(xué)研究相關(guān)的四大科學(xué)研

究已經(jīng)比較成熟，但是將多門成熟科學(xué)的一部分有機組合形成完整的

食療科學(xué)研究還不夠深入。

一是相關(guān)概念與食療科學(xué)關(guān)系研究不足。如：功能食品與保健食

品、營養(yǎng)與保健等概念，藥膳、藥膳食療、飲食保健、中醫(yī)食療等的

關(guān)系等研究得不夠深入。

二是深入挖掘我國傳統(tǒng)食療寶庫并結(jié)合現(xiàn)代生活特點完善食療科

學(xué)，這方面工作還大有潛力可挖。古漢語精練難以向大眾推廣，我們

缺少同時掌握中醫(yī)學(xué)、營養(yǎng)學(xué)、食品化學(xué)和烹飪科學(xué)四大科學(xué)體系的

研究者，致使我國古典食療寶庫挖掘不足。例如，從中醫(yī)學(xué)中我們知

道〃甜味”具有〃補養(yǎng)"和"中和毒性”的作用，就可以根據(jù)這一原

理來解決現(xiàn)代生活的"毒〃害問題。

三是食品與疾病的關(guān)系還需要從多個角度進(jìn)行分析。例如，食物

搭配不當(dāng)是常常被忽略的產(chǎn)生疾病的原因。生活條件較差時，每餐的

食品搭配比較簡單，不同品種的原料搭配的機會不是很多。隨著現(xiàn)代

餐桌的食物品種日益豐富，由于不懂得食物的搭配禁忌造成潛在疾病

或直接疾病，甚至造成死亡現(xiàn)象日益增多。

四是對人體pH值與健康關(guān)系的研究還要更具體。當(dāng)前對人體pH

值與健康關(guān)系的研究較多，一致認(rèn)為：人體的血液pH值為7.35~

7.45為健康狀態(tài)。按食物代謝產(chǎn)物的化學(xué)性質(zhì)，我們把食物分為"酸〃

性食物和〃堿〃性食物兩大類，當(dāng)食物在體內(nèi)氧化分解的最終代謝產(chǎn)

物呈酸性氧化物的即為酸性食物。如含蛋白質(zhì)、脂肪和糖類較高的食

物糖、酒、米、面、肉、蛋、魚等食物，一般都屬于酸性食物；而水

果、蔬菜、豆制品、乳制品和海藻類以及菌類等食物，含有較多的鈣、

鉀、鎂等金屬元素，代謝后會生成堿性氧化物，這些食物屬于堿性食

物，它們能有效地阻止血液向〃酸〃性方向變化，能起到酸堿中和反

應(yīng)。這些研究是現(xiàn)代疾病與食品關(guān)系的突破口。這些研究目前只停留

在食物進(jìn)入人體經(jīng)過代謝后產(chǎn)生結(jié)果的pH值測量，對食物如何達(dá)到健

康的pH值以及酸味食品在代謝前和代謝過程中對人體相關(guān)器官的影響

沒有相關(guān)研究成果。

3.3食療科學(xué)研究方法與手段狹隘

現(xiàn)代食療研究上升到理論高度的較少，網(wǎng)上查找有關(guān)食療文章共

3466篇,涉及到食療科學(xué)的13篇,屬于理論研究的僅有6篇，并且

都是復(fù)制古典食療成果的，從現(xiàn)代科學(xué)角度研究食療的文章微乎其微。

當(dāng)前的食療研究基本上是從營養(yǎng)學(xué)，或中醫(yī)學(xué)，或食品化學(xué)，或烹飪

工藝角度分別進(jìn)行研究的，很少有結(jié)合多門科學(xué)綜合研究食療的。我

國食療研究需要從多蛋白質(zhì)的牛奶、火腿方位研究才能取得良好的成

果。例如，根據(jù)營養(yǎng)學(xué)的營養(yǎng)搭配原理，早餐要吃能提供豐富和提供

熱量的面包以及富含維生素的果汁，但是從食品化學(xué)的角度看長期采

用這種飲食結(jié)構(gòu)容易引起結(jié)石和血粘。從中醫(yī)學(xué)的角度分析，人體由

于夜晚的能量交換產(chǎn)生一些雜質(zhì)需要通過合理的早餐飲食結(jié)構(gòu)排除體

外。根據(jù)以上營養(yǎng)學(xué)、食品化學(xué)和中醫(yī)學(xué)原理就得出科學(xué)早餐的結(jié)論：

那就是吃一些具有營養(yǎng)豐富的蛋類和豆制品、少酸性的蔬菜類、下沉

性的咸味食物和排除性的食物。

4我國當(dāng)前食療人才嚴(yán)重匱乏

據(jù)最新資料顯示：日本已達(dá)到每150人配備1名持證營養(yǎng)師。日

本有個規(guī)定，凡10名廚師以上的飯店必須有1名營養(yǎng)師。據(jù)統(tǒng)計，中

國目前對健康顧問師需求量至少高達(dá)60萬。同時，我國需要營養(yǎng)配餐

師，是要為餐館酒樓、快餐公司、營養(yǎng)餐公司、各類食品和飲料及保

健品公司、部隊、院校、廠礦、機關(guān)單位、民航、鐵路、醫(yī)院、養(yǎng)老

院等機構(gòu)提供科學(xué)的膳食設(shè)計人員。據(jù)國家勞動保障部門預(yù)計，全國

營養(yǎng)配餐師需求量約在50萬人，目前我國營養(yǎng)師不足4000人。而需

求至少達(dá)到400萬名營養(yǎng)師。以上提到的健康顧問題、食療營養(yǎng)師以

及營養(yǎng)配餐師都與食療科學(xué)密切相關(guān)，并且這些職業(yè)發(fā)展的最高層次

就是食療營養(yǎng)師。根據(jù)以上推算，這些職業(yè)當(dāng)前直接需求為510萬人,

間接需求將超過1000萬人。

第四篇：金融行業(yè)信息化建設(shè)

金融行業(yè)信息化建設(shè)

金融行業(yè)信息化現(xiàn)狀金融行業(yè)的主要分成三大行業(yè)，即：銀行、

證券和保險業(yè)。所謂"金融信息化"，是構(gòu)建在由通信網(wǎng)絡(luò)、計算機、

信息資源和人力資源等四要素組成的國家信息基礎(chǔ)框架之上，由具有

統(tǒng)一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，能以不同速率傳送數(shù)據(jù)、語音、圖形圖像、視頻影像

的綜合信息網(wǎng)絡(luò)，將具備智能交換和增值服務(wù)的多種以計算機為主的

金融信息系統(tǒng)互連在一起，創(chuàng)造金融經(jīng)營、管理、服務(wù)新模式的長期

系統(tǒng)工程。1.金融行業(yè)信息化發(fā)展歷程到上個世紀(jì)末為止，我國的金

融信息化已經(jīng)走過2。多個年頭，在數(shù)萬金融科技工作人員的努力下

取得了巨大的成就，從無到有、從有到精、由點及面，初步建成了日

趨成熟完整的金融信息體系。在這段發(fā)展時期，金融信息化工作形成

了以金融企業(yè)和行業(yè)監(jiān)管部門為核心的發(fā)展模式，即在中國人民銀行、

中國證監(jiān)會、中國保監(jiān)會等行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)的領(lǐng)導(dǎo)下，各個金融企業(yè)根

據(jù)自己的實際情況，確定金融信息化的發(fā)展戰(zhàn)略和實施原則。我國金

融行業(yè)信息系統(tǒng)的建立相對于發(fā)達(dá)國家來講起步較晚，從70年代開始

至今盡管只有20多年的短短歷程，但發(fā)展速度較快。目前一些大中城

市的金融行業(yè)信息系統(tǒng)已基本上接近了發(fā)達(dá)國家80年代中期的水平。

計算機進(jìn)入我國銀行業(yè)，最早可追溯到50年代，當(dāng)時，中國人民銀行

引進(jìn)了蘇聯(lián)的電磁式分析計算機，用以進(jìn)行全國聯(lián)行對帳表的工作。

但是計算機在我國銀行業(yè)的真正發(fā)展還是從70年代開始的，因此，

我國金融行業(yè)信息化的發(fā)展大致經(jīng)歷了三個階段：第一階段——70

年代起步階段從70年代中國銀行引進(jìn)了第一套理光一8型（RICOH一

8）主機系統(tǒng)開始，揭開了我國金融行業(yè)信息系統(tǒng)發(fā)展的序幕，當(dāng)時的

主要目標(biāo)是利用計算機處理效率高、準(zhǔn)確性強、功能豐富的特點，對

銀行的部分手工業(yè)務(wù)用計算機來進(jìn)行處理,主要軟件采用COBOL語

言編寫，實現(xiàn)了諸如對公業(yè)務(wù)、儲蓄業(yè)務(wù)、聯(lián)行對帳業(yè)務(wù)、編制會計

報表等日常業(yè)務(wù)的自動化處理。盡管在當(dāng)時只在某些地區(qū)的某幾個分

行著手試點，但是試點的成功為后來的大發(fā)展積累了豐富的經(jīng)驗。在

這一階段主要的處理方式也是采用脫機批處理的方式，解決了大量瑣

碎、重復(fù)性的勞動。第二階段——80年代推廣應(yīng)用階段80年代我國

銀行業(yè)相繼引進(jìn)了日本的M—150、美國IBM公司的4361、4381型

主機系統(tǒng)。進(jìn)一步在大中城市推廣應(yīng)用各類柜面業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，在此

基礎(chǔ)上各行分別建立了自己的聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)，實現(xiàn)了同城各專業(yè)銀行自身

間的活期儲蓄通存通兌，基本實現(xiàn)了各專業(yè)行、各營業(yè)網(wǎng)點之間業(yè)務(wù)

的聯(lián)網(wǎng)處理。計算機已應(yīng)用于銀行門市業(yè)務(wù)、資金清算業(yè)務(wù)、金融計

劃統(tǒng)計業(yè)務(wù)、信貸管理等多項業(yè)務(wù)中。與此同時，1985年中國銀行率

先加入了SWIFT環(huán)球金融通信網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，為我國銀行業(yè)電腦化信息系

統(tǒng)同國際接軌跨出了堅實的一步。第三階段——90年代完善提高階段

90年代各大專業(yè)銀行信息系統(tǒng)主機紛紛升級,如引進(jìn)美國IBM公司的

大型機ES9000系列主機，用以擴(kuò)大業(yè)務(wù)處理范圍、增強業(yè)務(wù)處理能

力。1991日人民銀行衛(wèi)星通信系統(tǒng)上電子聯(lián)行的正式運行，標(biāo)志著我

國銀行電腦化信息系統(tǒng)進(jìn)入了全面網(wǎng)絡(luò)化階段。各大銀行除先后加入

人民銀行的電子聯(lián)行系統(tǒng)外，在一些大中城市還建立了各種形式的自

動化的同城票據(jù)交換系統(tǒng)，如同城跑盤清算系統(tǒng)、同城網(wǎng)絡(luò)清算系統(tǒng)

和同城清分機處理系統(tǒng)，在很大程度上解決了我國原來資金清算時間

長、可靠性差的問題，使得資金清算在各地之間能高質(zhì)量、高速度地

完成。同時，繼中國銀行之后，其它各大專業(yè)銀行也紛紛加入SWIFT

系統(tǒng)成為其一員，使國際結(jié)算業(yè)務(wù)的水平有了很大的提高。在人民銀

行衛(wèi)星通信系統(tǒng)上，除了銀行業(yè)務(wù)的應(yīng)用外，還開發(fā)應(yīng)用了全國證券

報價交易系統(tǒng)，使全國的證券交易形成了一個統(tǒng)一、公平、合理的市

場，使計算機在金融業(yè)的廣泛應(yīng)用翻開了嶄新的一頁。隨著應(yīng)用水平

的不斷提高，各級網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)愈加成熟完善，除了能處理傳統(tǒng)的金融業(yè)

務(wù)外，各行還紛紛推出了90年代國際上流行的新型的自助銀行為客戶

提供隨時、隨地、方便、周到的服務(wù)，實現(xiàn)了全方位、全開放式、多

層次，符合國際慣例經(jīng)營模式的新型的金融服務(wù)體系。由此可見，業(yè)

務(wù)上的應(yīng)用已基本達(dá)到了較為完善的階段，但各大銀行及金融機構(gòu)仍

在不斷努力，開拓新的業(yè)務(wù)，并重視計算機在管理信息系統(tǒng)中的應(yīng)用，

不斷提高金融電腦化信息系統(tǒng)的應(yīng)用水平，爭取早日實現(xiàn)理想的決策

支持系統(tǒng)。第四階段——90年代末至今，新時代的到來90年代末至

今，整個世界進(jìn)入一個信息技術(shù)高速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)時代，加之我國已

跨入WTO門檻,中國原本就競爭激烈的金融市場，出現(xiàn)了新的競爭格

局。要想取得市場上的優(yōu)勢，金融企業(yè)必須加強客戶關(guān)系管理、金融

產(chǎn)品創(chuàng)新和加強內(nèi)部信息化建設(shè)，而這三項都與信息技術(shù)分不開。金融

信息化的意義這時候也并不局限于金融行業(yè)本身，而在于金融信息化

是整個社會信息化的一個重要部分。隨著電子商務(wù)的發(fā)展，信息時代

對金融企業(yè)提出了新的要求，要求把金融企業(yè)的支付系統(tǒng)接口接在企

業(yè)的網(wǎng)上、政府的網(wǎng)上以及各消費者家中的網(wǎng)上。國內(nèi)的金融企業(yè)紛

紛觸網(wǎng)，推出網(wǎng)上支付系統(tǒng)。中國銀行率先推出了網(wǎng)上銀行的系列產(chǎn)

品。中行的客戶只要捱有一張長城借記卡,再從網(wǎng)上下載中行提供的電

子錢包軟件,就可以在網(wǎng)上進(jìn)行各種操作，包括在網(wǎng)上開展查詢、轉(zhuǎn)賬、

支付和結(jié)算等業(yè)務(wù)。而隨后中國建設(shè)銀行總行正式推出了網(wǎng)上銀行業(yè)

務(wù),接著又開通了網(wǎng)上個人外匯買賣、證券保證金自動轉(zhuǎn)賬等服務(wù)。而

招商銀行的〃一卡通"及〃一網(wǎng)通〃網(wǎng)上業(yè)務(wù)更可謂是先聲奪人。招

商銀行的網(wǎng)上業(yè)務(wù)還包括網(wǎng)上企業(yè)銀行、網(wǎng)上個人銀行、網(wǎng)上證券、

網(wǎng)上實時支付等功能。擁有招商銀行”一卡通〃的客戶,可以享受網(wǎng)上

付費、網(wǎng)上購物、銀證轉(zhuǎn)賬、賬戶轉(zhuǎn)賬等服務(wù)，不必再辦理其它手續(xù)。

近幾年，信息技術(shù)已廣泛滲透到金融經(jīng)營管理的各個機構(gòu)、各項業(yè)務(wù)、

各個環(huán)節(jié)，信息技術(shù)的應(yīng)用水平、網(wǎng)絡(luò)化和電子商務(wù)的鏈接成為衡量

〃新世界、新金融、新銀行"的一個重要標(biāo)準(zhǔn)。為了趕上潮流，適應(yīng)

WTO形勢下的新競爭格局，中國的金融企業(yè)正在加快腳步邁入信息化

時代。2.金融信息化面對的困難中國金融系統(tǒng)科技部門正在加快推進(jìn)

現(xiàn)代化支付系統(tǒng)建設(shè)和銀行卡的聯(lián)網(wǎng)通用，加快金融信息化系統(tǒng)的建

設(shè)，加快數(shù)據(jù)大集中和信息存儲安全工作，加快網(wǎng)絡(luò)化金融服務(wù)工作

等等。但是中國信息化建設(shè)起步較晚、底子薄，加上還有許多復(fù)雜的

其他問題，金融信息化建設(shè)依然困難重重。主要表現(xiàn)在以下幾點：第

一、金融信息化建設(shè)的技術(shù)和標(biāo)準(zhǔn)一直很難統(tǒng)一。在商業(yè)銀行全面實

施國家金融信息化標(biāo)準(zhǔn)前，許多銀行都建立了自己的銀行卡體系，標(biāo)

準(zhǔn)不盡統(tǒng)一。中國金融系統(tǒng)推出的銀行卡從初期的400萬用戶發(fā)展到

今天的3.8億。由于中國情況特殊，機型、系統(tǒng)平臺、計算機接口以

及數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)都不統(tǒng)一，使得各地的差距比較大，系統(tǒng)的整合比較困難。比

如，深圳發(fā)展銀行就是由于早期的信息化建設(shè)與現(xiàn)在的標(biāo)準(zhǔn)差距較大，

現(xiàn)在正進(jìn)行著標(biāo)準(zhǔn)化的改造。第二、金融信息化建設(shè)中,金融企業(yè)之間

的互聯(lián)互通問題難以得到解決。如國內(nèi)眾多的銀行卡之間要實現(xiàn)互聯(lián)

互通，似乎需要經(jīng)過一番長途跋涉。其實,為了實現(xiàn)銀行卡的互聯(lián)互通，中

國人民銀行早就牽頭組織各商業(yè)銀行共同出資成立了銀行卡信息交換

中心，以解決各銀行之間的ATM和POS機的共享問題。可是真正要

實現(xiàn)聯(lián)通的時候,各銀行又都在盤算自己的利益。因為銀行卡的聯(lián)通意

味著小銀行可以分享到大銀行的資源，大銀行當(dāng)然不愿意了。因此,金融

企業(yè)的互聯(lián)互通，必須找到一種市場驅(qū)動機制來諧調(diào)各方的利益，找到最

佳的利益平衡第三、服務(wù)產(chǎn)品的開發(fā)和管理信息的應(yīng)用滯后于信息基

礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)和業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。目前國內(nèi)金融企業(yè)的計算機應(yīng)用系

統(tǒng)偏重于柜面的負(fù)債、核算業(yè)務(wù)的處理，難以滿足個性化金融增值業(yè)務(wù)

的需要。同時，缺乏對大量管理信息、客戶信息、產(chǎn)業(yè)信息的收集、儲

存、挖掘、分析和利用,信息技術(shù)在金融企業(yè)管理領(lǐng)域的應(yīng)用層次較低，

許多業(yè)務(wù)領(lǐng)域的管理和控制還處在半信息化的階段。第四、網(wǎng)上金融

企業(yè)的認(rèn)證中心建設(shè)速度緩慢。目前我國各金融企業(yè)的客戶很多渚B是

網(wǎng)上的潛在客戶，然而由于國內(nèi)金融企業(yè)在建設(shè)認(rèn)證中心的意見上難以

實現(xiàn)統(tǒng)一,使得網(wǎng)上金融的認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)沒有統(tǒng)一。而外資金融企業(yè)又虎視

耽耽,一旦外資進(jìn)入，美國標(biāo)準(zhǔn)、日本標(biāo)準(zhǔn)將在中國大地上大行其道。分

析人士認(rèn)為，網(wǎng)上認(rèn)證中心不解決那么網(wǎng)上金融將不能成為真正意義上

的網(wǎng)上金融。第五、實現(xiàn)數(shù)據(jù)大集中與信息安全的矛盾。數(shù)據(jù)大集中

意味著統(tǒng)一管理,減少重復(fù)建設(shè)，數(shù)據(jù)集中以后，能夠有效地提高金融企

業(yè)的管理水平，加強金融風(fēng)險的防范,進(jìn)一步提高資金的流動性和資金營

運的效率,有效地改善金融企業(yè)的管理機制。而且,數(shù)據(jù)集中是實現(xiàn)各種

新業(yè)務(wù)和新服務(wù)的前提基礎(chǔ)。然而,數(shù)據(jù)大集中雖是金融信息化的一大

趨勢,但集中從某種角度上講也增加了系統(tǒng)的不安全性，一旦某一地方的

系統(tǒng)出了問題，那么整個系統(tǒng)都將受到影響。我國金融信息化發(fā)展的良

好機遇和重重困難都擺在了眼前，我們將如何面對呢？從信息化管理

到知識化管理我國的金融行業(yè)信息化發(fā)展很迅速，但目前國內(nèi)已經(jīng)上

馬信息化的金融企業(yè)大多只是為客戶提供信息查詢而已，提供理財、

咨詢服務(wù)的不多。國外的經(jīng)臉告訴我們，金融信息化不是為了向客戶

提供一批簡單的海量信息，而是要向客戶提供個性化的金融服務(wù)，成

為客戶的投資理財專家，為客戶整合加工所有的信息，分析投資動態(tài),

推薦投資產(chǎn)品等。金融信息化的前景是廣闊，我們現(xiàn)在應(yīng)該如何去做

呢？

(-)數(shù)據(jù)大集中。自9。年代以來，國外的金融企業(yè)為順應(yīng)金

融業(yè)務(wù)和信息技術(shù)相融合的大趨勢，斥巨資將過去分散的、功能較弱

的、以業(yè)務(wù)自動化處理為主的單一計算機系統(tǒng)改造為功能強大的集中

式計算機應(yīng)用系統(tǒng)。如今，這種系統(tǒng)已經(jīng)成為國外金融企業(yè)經(jīng)營管理

和業(yè)務(wù)運作的核心基礎(chǔ)和最重要的競爭武器。國內(nèi)的金融企業(yè)目前雖

還未實現(xiàn)集中式管理，但我國已經(jīng)擁有比較完善的計算機通信網(wǎng)絡(luò)，

金融企業(yè)主機和服務(wù)器的處理容量也在不斷增加，這就為數(shù)據(jù)大集中

的實現(xiàn)提供了有力的物質(zhì)基礎(chǔ)。中國工商銀行目前正以大機集中工程

為龍頭，提高技術(shù)的集成程度，完善工商銀行的技術(shù)支撐體系，把目

前分散在全國各地的36個計算中心合并為南北兩大數(shù)據(jù)中心，集中

處理全行的各項業(yè)務(wù)。同時完成海外分行集中式數(shù)據(jù)中心的建設(shè)，實

行海外分行業(yè)務(wù)的集約化處理，充分發(fā)揮全行國內(nèi)外業(yè)務(wù)的整體優(yōu)勢。

(二)建立數(shù)據(jù)倉庫與數(shù)據(jù)挖掘。數(shù)據(jù)大集中后，數(shù)據(jù)倉庫與數(shù)

據(jù)挖掘就自然提上日程。利用數(shù)據(jù)倉庫技術(shù)，可以使分散的信息變成

集中的信息，使孤立的信息變成相互聯(lián)系的信息，使一些潛在的原始

的信息變成現(xiàn)實的經(jīng)過加工的信息，使無價值的信息變成有價值的信

息。數(shù)據(jù)倉庫建成后，通過數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，可以有效地控制關(guān)聯(lián)企業(yè)

的信貸風(fēng)險，能夠形成以客戶管理為框架的成本控制體系，從而實現(xiàn)

金融企業(yè)經(jīng)營資源的優(yōu)化配置等等。更為重要的是，數(shù)據(jù)倉庫可以為

各級金融企業(yè)經(jīng)營決策提供強大的可信賴的支持，減少決策的盲目性。

目前國際上數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)在金融業(yè)已經(jīng)成功地應(yīng)用于帶寬長話預(yù)測、

客戶信用分析、客戶消費興趣分析、客戶忠誠度分析、目標(biāo)市場分析

等諸多領(lǐng)域,創(chuàng)造出了大量的社會和經(jīng)濟(jì)效益。相比起來，我國金融

領(lǐng)域的數(shù)據(jù)挖掘應(yīng)用還不成熟。這應(yīng)該是我們注重發(fā)展的一個重要方

面。

（三）為金融業(yè)搭建多元化的綜合業(yè)務(wù)平臺。有了集中的數(shù)據(jù)倉

庫后，各項業(yè)務(wù)的開展將更為有的放矢，各項業(yè)務(wù)的開展也具備更多

的可能性。金融業(yè)務(wù)多元化，服務(wù)功能綜合化、全能化，從分業(yè)經(jīng)營

到混業(yè)經(jīng)營，金融信息化網(wǎng)絡(luò)化的發(fā)展將改變單

一、傳統(tǒng)的經(jīng)營模式，實現(xiàn)綜合經(jīng)營?，F(xiàn)在商業(yè)銀行領(lǐng)域，如投

資、證券、代理保險、信用卡、咨詢服務(wù)、信息服務(wù)、保險箱服務(wù)等

等，都已在金融市場上積極推進(jìn)，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展令人看好。

（四）加強對信息安全防范。盡管公眾對信息安全的防范意識有

所提高，但信息犯罪的增加，安全防護(hù)能力差，信息基礎(chǔ)嚴(yán)重依賴國

外，設(shè)備缺乏安全檢測等等信息安全方面由來已久的問題并未得到解

決。加強對計算機系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的安全研究，完善內(nèi)控管理機制，

確保業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)和客戶信息的安全，全面提高計算機的安全防范水平已

是國內(nèi)各大銀行面臨的共同問

（五）找到各金融企業(yè)間的利益平衡點，盡快支現(xiàn)金融企業(yè)之間

的互聯(lián)互通。解決金融企業(yè)互聯(lián)互通問題，更多的要靠政府的行政干

預(yù)。其實金融企業(yè)的目光應(yīng)該放遠(yuǎn)，不應(yīng)該只看到別人從自己的身上

得到了什么,而應(yīng)該看到企業(yè)間的聯(lián)通為自己帶來了什么，如一個銀

行的ATM機^自助網(wǎng)點的覆蓋面畢竟有限，而銀行再自己來建這些

網(wǎng)點未必合算。而一旦實現(xiàn)了聯(lián)通將給各方帶來更多的好處。如第一

部分所述，信息管理和知識管理即有區(qū)別也有共同點，從現(xiàn)代管理的

整體高度來看，信息管理應(yīng)該是和知識管理有機的聯(lián)系在一起的。上

述各點，比如〃數(shù)據(jù)大集中〃、"數(shù)據(jù)倉庫”以及〃數(shù)據(jù)挖掘〃等等,

既是金融行業(yè)信息化發(fā)展的進(jìn)一步深入和強化，它們也是金融行業(yè)知

識管理的基礎(chǔ)和開端。金融行業(yè)信息化將實現(xiàn)一次新的飛越一知識管

理。這將是本文第三部分重點討論的問題。

第五篇：縣域金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)存在的問題及對策

縣域金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)存在的問題及對策

金融生態(tài)環(huán)境是指金融機構(gòu)所處層面的外部運行環(huán)境。金融生態(tài)

環(huán)境的好壞不僅直接關(guān)系到產(chǎn)業(yè)政策、財政政策、信貸政策的協(xié)調(diào)配

合，而且還直接關(guān)系到金融機構(gòu)支持地方經(jīng)濟(jì)的積極性和創(chuàng)造性?？h

域經(jīng)濟(jì)是國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，重視和加遲縣域金融生態(tài)環(huán)境建

設(shè)，是堅持科學(xué)發(fā)展觀、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展，實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)金融和諧

發(fā)展的必然選擇。

一、縣域金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的問題分析

近年來，各級政府在信用環(huán)境建設(shè)、金融債權(quán)維護(hù)、金融穩(wěn)定和

金融改革等方面做了大量工作，金融生態(tài)環(huán)境逐漸改善。主要表現(xiàn)在:

一是經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)增長，人均GDP已達(dá)到1000美元。二是地方政府高度

重視金融工作，積極支持商業(yè)銀行股改和農(nóng)村信用社體制改革，不斷

加大對金融機構(gòu)的支持力度。三是狠抓信用環(huán)境專項治理，通過開展

信用工程創(chuàng)建，評定企業(yè)信用等級，清收國家公職人員拖欠農(nóng)村信用

社貸款，嚴(yán)厲打擊各類逃廢金融債務(wù)的行為，營造了良好的信用環(huán)境。

四是擔(dān)保、評估、會計等中介機構(gòu)初成規(guī)模，充實了金融生態(tài)鏈。五

是金融機構(gòu)健康發(fā)展，資產(chǎn)質(zhì)量明顯改善，經(jīng)營效益穩(wěn)步提高。六是

密切了政銀企三方關(guān)系，增加了金融對地方經(jīng)濟(jì)的信貸投入。在看到

金融生態(tài)環(huán)境逐漸改善的同時，我們還應(yīng)重視縣域金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)

存在的問題：

(-)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較差，金融生存空間狹窄?？h域經(jīng)濟(jì)總量較小，

支柱產(chǎn)業(yè)少,產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不合理，致使金融生存空間狹窄。農(nóng)業(yè)是經(jīng)濟(jì)

發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)，投入不足、基礎(chǔ)脆弱的狀況長期存在，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社

會發(fā)展明顯滯后，城鄉(xiāng)差別逐漸拉大；縣域工業(yè)化程度低于中心城市，

企業(yè)普遍規(guī)模小且分散，經(jīng)營管理不規(guī)范，比較效益偏低，自我發(fā)展

能力不足。因此金融機構(gòu)為〃三農(nóng)〃和中小企業(yè)提供服務(wù)的成本高、

風(fēng)險大，形成大量不良資產(chǎn)，影響縣域經(jīng)濟(jì)金融的協(xié)調(diào)發(fā)展。

(二)融資渠道單一，資金供求失衡?？h域金融市場不發(fā)達(dá),投

融資結(jié)構(gòu)單一，間接融資占有絕對高的比例。大部分企業(yè)自有資本金

嚴(yán)重不足，資金來源大量依靠銀行貸款，形成對信貸資金的大量需求。

但同時信貸供應(yīng)卻出現(xiàn)總量萎縮、結(jié)構(gòu)失衡的趨勢，國有商業(yè)銀行調(diào)

整分支機構(gòu)后縣域金融服務(wù)受到抑制，資金外流嚴(yán)重，致使農(nóng)戶、個

體經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)信貸需求滿足率低，在較大程度上延緩了縣域經(jīng)濟(jì)

的發(fā)展。

（三）金融機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展能力不弼，農(nóng)村金融市場功能不全。

縣域金融機構(gòu)功能簡單，服務(wù)手段落后，創(chuàng)新能力不強，內(nèi)部控制存

在薄弱環(huán)節(jié),自我發(fā)展能力不足。農(nóng)村金融體系還不健全，商業(yè)銀行

基本退出農(nóng)村金融市場后，作為農(nóng)村金融主力軍的農(nóng)村信用社，由于

經(jīng)營機制轉(zhuǎn)換沒有到位，不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的多種金融需求，農(nóng)

業(yè)貸款的供需矛盾仍沒有從根本上解決，致使民間金融交易活躍。

（四）信用體系、中介機構(gòu)不健全，信用環(huán)境改善效果不佳。社

會信用環(huán)境較差，部分企業(yè)騙取貸款、貸款違約、逃廢銀行債務(wù)現(xiàn)象

屢禁不止。征信體系建設(shè)進(jìn)程不快，信用資料的收集和共享不足，銀

行在貸款風(fēng)險評估方面還面臨很多困難。中介機構(gòu)數(shù)量少，專業(yè)化服

務(wù)水平、專業(yè)素養(yǎng)和信譽度低?？h域融資擔(dān)保機構(gòu)發(fā)展緩慢，擔(dān)保難、

貸款難的現(xiàn)象不能有效解決。

（五）銀政、銀企協(xié)作不夠，〃三贏”的局面尚未形成。政府部

門對金融業(yè)缺少具體支持措施，對金融機構(gòu)取多予少，稅費項目多、

環(huán)節(jié)多，銀行交易成本很高。銀企之間、銀行與農(nóng)戶之間，雖然依存

度非常高，但彼此溝通渠道不暢，信息交流不充分，缺乏誠信基礎(chǔ)上

的合作，"貸款難〃和"難貸款"的問題不能很好解決，嚴(yán)重影響了

金融生態(tài)的平衡和優(yōu)化。

（六）對銀行債權(quán)重視不夠，貸款安全難有保證。受執(zhí)法和司法

環(huán)境的影響，銀行債權(quán)保護(hù)面臨手段少、難度大，效果差的困境。一

是企業(yè)改制時銀行債權(quán)落實難。二是銀行勝訴案件執(zhí)行難，存在案件

勝訴率低、執(zhí)行率低的情況，往往是〃贏了官司輸了錢〃。三是企業(yè)

破產(chǎn)時金融債權(quán)受償難。大部分破產(chǎn)案件審理適用政策性破產(chǎn)規(guī)定，

使模糊的勞動債權(quán)優(yōu)先于銀行債權(quán)受償；有的法院還任意否定抵押的

效力，導(dǎo)致有抵押的債權(quán)回收機率相當(dāng)?shù)停軆斂畋换鶎诱灿貌?/p>

能兌現(xiàn)。四是個別私營企業(yè)和個體工商戶多頭貸款，逃避金融監(jiān)督。

五是社會征信系統(tǒng)建設(shè)緩慢。由于缺乏有效的個人信用體系，對個人

貸款所蘊涵的風(fēng)險不能適時進(jìn)行監(jiān)控。同時部分私營企業(yè)財務(wù)人員多

為〃包包帳〃，經(jīng)營狀況無報表，更不能做到日清月結(jié)，有的雖然做

了報表，但為逃避稅收，做假帳、做假報表、提高虛假會計信息的現(xiàn)

象依然存在。六是部分法規(guī)條款對金融機構(gòu)抵汨權(quán)、質(zhì)押權(quán)的保護(hù)力

度較弱。如2004年10月26日最高人民法院《關(guān)于人民法院在民事

執(zhí)行中查封、扣押、凍結(jié)財產(chǎn)的規(guī)定》的新司法解釋規(guī)定，在民事案

件的執(zhí)行過程中，對被執(zhí)行人及其撫養(yǎng)家屬生活所必需的居住房屋，

人民法院可以查封，但不得拍賣、變賣或者抵債；《破產(chǎn)法》規(guī)定清

算程序上把銀行排在最后，且未明確金融機構(gòu)對欠債不還的債務(wù)人享

有無條件的破產(chǎn)起訴權(quán)

二、改善縣域農(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)的建議

(-)努力構(gòu)建穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)環(huán)境。經(jīng)濟(jì)決定金融。創(chuàng)造良好的金

融生態(tài)環(huán)境，關(guān)鍵在政府。各級政府要關(guān)心金融業(yè)的發(fā)展，發(fā)揮好引

導(dǎo)、監(jiān)督和維護(hù)的作用，組織協(xié)調(diào)多個領(lǐng)域、不同部門共同參與、相

互配合，為金融業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。要加強服務(wù)型政府建

設(shè)，規(guī)范行政執(zhí)法行為，減少對銀行正常信貸活動的干預(yù)，建立良好

的信用維護(hù)機制，制止逃廢金融債務(wù)行為的發(fā)生，支持銀行處理不良

資產(chǎn)和化解金融風(fēng)險工作。搭建政銀企協(xié)作平臺，促進(jìn)了解和合作。

要堅持〃多予少取放活〃的方針，穩(wěn)定、完善和強化各項支農(nóng)政策，

建立穩(wěn)定的農(nóng)業(yè)投入增長機制，切實加強農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力建設(shè)，促

進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會全面發(fā)展。要對農(nóng)村信用社提供必要的政策和資金支

持，幫助其消化歷史包袱，改善經(jīng)營狀況，增強金融服務(wù)功能。金融

機構(gòu)是改善金融生態(tài)的參與者和受益者，要改進(jìn)對縣域的金融服務(wù)，

推動金融生態(tài)環(huán)境的改善，促進(jìn)自身各項業(yè)務(wù)的全面發(fā)展。人民銀行

分支機構(gòu)應(yīng)把促進(jìn)改善區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境作為服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一

項重要內(nèi)容,為營造良好的金融生態(tài)環(huán)境出點子，當(dāng)好參謀和助手。

要對農(nóng)村信用社提供必要的政策和資金支持，幫助其消化歷史包袱，

改善經(jīng)營狀況，增強金融服務(wù)功能。

（二）努力構(gòu)建良好的信用環(huán)境。人無信不立，業(yè)無信不興，社

會無信則亂。良好的社會信用環(huán)境是金融生態(tài)環(huán)境有序運行的基本前

提。一是政府要開展誠信宣傳教育活動，提高公眾信用意識。繼續(xù)開

展〃信用工程〃創(chuàng)建活動，推動農(nóng)村信用環(huán)境的根本改善，培育和規(guī)

范多元化的信用主體，為農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)開辟多種抵押擔(dān)保形式。

二是積極推進(jìn)信用擔(dān)保體系建設(shè)，由地方政府牽頭組建符合縣域經(jīng)濟(jì)

需求的政策性擔(dān)保公司，并鼓勵建立民間出資的商業(yè)化擔(dān)保公司和會員

出資的會員制擔(dān)保公司，分散和化解銀行信用風(fēng)險。三是要加快信貸

征信體系建設(shè)。人民銀行要認(rèn)真做好金融信貸登記咨詢系統(tǒng)的升級準(zhǔn)

備工作，擴(kuò)大數(shù)據(jù)采集內(nèi)容，增加信息產(chǎn)品種類，建立較為完善的企

業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。同時要借鑒上海的經(jīng)驗，做好個人信息收集

整理工作，逐步建立較為完善的個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，實現(xiàn)全省

乃至全國聯(lián)網(wǎng)查詢，為各家金融機構(gòu)和有關(guān)單位提供優(yōu)質(zhì)高效服務(wù)。

四是要廣泛開展〃金融生態(tài)模范城〃建設(shè)工作。各金融機構(gòu)要繼續(xù)開

展企業(yè)信用等級評定工作，對優(yōu)質(zhì)企業(yè)加大授信，對不守信用企業(yè)加

以限制，引導(dǎo)企業(yè)樹立良好金融信用；企業(yè)在改制、重組、破產(chǎn)過程

中，不逃廢、懸空金融債務(wù)，銀行要合理利用相關(guān)政策，依法給予支

持；農(nóng)村信用社要在開辦農(nóng)戶小額信用貸款的基礎(chǔ)上，通過積極創(chuàng)建

〃信用農(nóng)戶"、"信用村組〃、〃信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)”活動，有效解決農(nóng)民貸

款難問題，營造良好的農(nóng)村信用環(huán)境。五是設(shè)立以信用征信、信用評

價、信用自律和失信懲戒為主的企業(yè)信息系統(tǒng)，推動全市加速形成重

諾守信的良好信用文化。

（三）努力構(gòu)建規(guī)范的制度環(huán)境。一是要搭建政銀對話平臺。要

建立政府部門、金融機構(gòu)聯(lián)席會議制度，由人民銀行、市政府金融辦

牽頭，每季度召開一次由發(fā)改委、經(jīng)委、統(tǒng)計局等有關(guān)部門和各家金

融機構(gòu)參加的聯(lián)席會議，研究掌握國家金融政策，分析判斷金融運行

態(tài)勢，協(xié)調(diào)解決金融運行中的有關(guān)問題，通報經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r和重大經(jīng)

濟(jì)決策，為金融機構(gòu)支持全市經(jīng)濟(jì)發(fā)展，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，確定信貸投

向，促進(jìn)銀企合作提供依據(jù)。二是搭建銀企溝通平臺。由發(fā)改委、經(jīng)

委、人民銀行牽頭，會同經(jīng)貿(mào)局、工商界局等有關(guān)部門，按照國家