第六課 投資的選擇第一框 儲蓄存款和商業(yè)銀行測試題

第六課投資的選擇第一框儲蓄存款和商業(yè)銀行【三維目標(biāo)】一、知識與技能1．識記儲蓄存款的含義、分類及各自特點(diǎn)。2．了解商業(yè)銀行的基本含義和主要業(yè)務(wù)。二、方法與過程學(xué)會概括不同投資方式的特點(diǎn)，概括金融活動在國民經(jīng)濟(jì)和個人生活中的作用；能利用所學(xué)知識為家庭或企業(yè)投資提出建設(shè)性意見。三、情感態(tài)度與價值觀培養(yǎng)為國家經(jīng)濟(jì)建設(shè)服務(wù)的觀念，從國家角度和經(jīng)濟(jì)建設(shè)角度認(rèn)識投資的意義，學(xué)習(xí)參加投資活動?！净A(chǔ)檢索】1．儲蓄存款和商業(yè)銀行（1）儲蓄存款的含義、目的及其機(jī)構(gòu)。①含義：儲蓄存款，是指個人將屬于其所有的人民幣或者外幣存入儲蓄機(jī)構(gòu)，儲蓄機(jī)構(gòu)開具存折或存單作為憑證，個人憑存折或者存單可以支取存款的本金和利息，儲蓄機(jī)構(gòu)依照規(guī)定支付存款本金和利息的活動。②目的：存款儲蓄的目的因人而異，、有的是為孩子上學(xué)做準(zhǔn)備，有的是為了購房、買車，有的是為了養(yǎng)老，還有的是為了資金安全,但其直接目的都是為了獲得利息。③我國的主要儲蓄機(jī)構(gòu)：我國的儲蓄機(jī)構(gòu)主要包括各商業(yè)銀行、信用合作社以及郵政企業(yè)等依法辦理儲蓄業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)。（2）利息的含義、決定因素及其計算。①含義：利息是人們從儲蓄存款中得到的唯一收益，是銀行因為使用儲戶存款而支付的報酬，是存款本金的增值部分。②決定因素：利息的多少取決于三個因素：本金、存期和利息率水平。在本金和存期一定的情況下，利息的多少取決于利息率的高低。③利息的計算：利息的計算公式為：利息=本金×利息率×存款期限。如存入0元本金，年利率為1．98%，一年后的利息為1．98元（0×1．98%×1）。在我國，存款利息收入的20%要作為稅收上繳國家。（3）我國存款儲蓄的種類及各自的特點(diǎn)。目前，我國的儲蓄主要有活期儲蓄和定期儲蓄兩大類。它們有各自的特點(diǎn)，主要把握以下兩點(diǎn)：①活期儲蓄是指儲戶可以隨時存入和提取、不規(guī)定存期、1元起存、存款的金額和次數(shù)不受限制的儲蓄方式?；钇趦π钜プ　半S時”一詞，強(qiáng)調(diào)一個“活”字。其主要特點(diǎn)是流動性強(qiáng)、靈活方便，適合個人日常生活待用資金的存儲，但收益低。②定期儲蓄是事先約定期限、存入后不到期一般不得提前支取的儲蓄方式。定期儲蓄把握一個“定”字，定存期，定存款形式。（4）存款儲蓄的收益與風(fēng)險。任何投資方式都是收益與風(fēng)險成正比，儲蓄存款也是。①收益：活期儲蓄收益最低；定期儲蓄收益略高，但一般低于債券和股票。②風(fēng)險：主要來自于兩個方面。一是通貨膨脹情況下存款貶值，二是定期存款提前支取損失利息。2．我國的商業(yè)銀行（1）商業(yè)銀行的含義及地位。①含義：商業(yè)銀行是指經(jīng)營吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)，并以利潤為主要經(jīng)營目標(biāo)的金融機(jī)構(gòu)。注意：商業(yè)銀行的經(jīng)營目標(biāo)是營利，這決定了其具有企業(yè)性質(zhì)②地位：商業(yè)銀行是我國金融體系中最重要的組成部分。（2）商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)有三類。①存款業(yè)務(wù)。存款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行以一定的利率和期限，向社會吸收資金，并且按規(guī)定還本付息的業(yè)務(wù)。②貸款業(yè)務(wù)。貸款是指商業(yè)銀行以一定的利率和期限向借款人提供貨幣資金，并要求償還本金和利息的行為。③結(jié)算業(yè)務(wù)。結(jié)算業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行為社會經(jīng)濟(jì)活動中發(fā)生的貨幣收支提供手段與工具的服務(wù)。除上述三大業(yè)務(wù)外，商業(yè)銀行還為我們提供債券買賣及兌付、代理買賣外匯、代理保險、提供保管箱等服務(wù)?！局R網(wǎng)絡(luò)】含義我國的儲蓄機(jī)構(gòu)目的含義我國的儲蓄機(jī)構(gòu)目的含義含義決定因素收益——利息儲蓄存款（便捷的投資）決定因素收益——利息儲蓄存款（便捷的投資）分類活期計算公式儲蓄存款和商業(yè)銀行分類活期計算公式儲蓄存款和商業(yè)銀行定期定期特點(diǎn)：收益低，風(fēng)險小特點(diǎn)：收益低，風(fēng)險小商業(yè)銀行的含義商業(yè)銀行的含義地位：金融體系中最重要的組成部分地位：金融體系中最重要的組成部分存款：含義及地位我國的商業(yè)銀行存款：含義及地位我國的商業(yè)銀行貸款：含義、作用及分類業(yè)務(wù)貸款：含義、作用及分類業(yè)務(wù)結(jié)算：含義結(jié)算：含義其他其他【三點(diǎn)透析】（一）重點(diǎn)、難點(diǎn)問題分析1．正確理解儲蓄存款的含義我國公民的存款儲蓄，是指公民個人將合法擁有的、暫時不用的貨幣存入銀行或信用合作社等信用機(jī)構(gòu)，當(dāng)存款到期或客戶隨時兌付時，由信用機(jī)構(gòu)保證支付利息和歸還本金的一種信用行為。這一解釋強(qiáng)調(diào)了公民的存款必須是合法擁有的，非法擁有的存款不受法律保護(hù)?！爸Ц独ⅰ焙汀皻w還本金”說明公民存款是有償?shù)?，公民通過存款儲蓄可以獲取經(jīng)濟(jì)收入。因此，存款儲蓄是重要的個人投資方式，公民將資金存入銀行或信用合作社，取得利息收入，這種行為在我國的經(jīng)濟(jì)生活和人民生活中起著重大作用。2．我國的儲蓄機(jī)構(gòu)我國的儲蓄機(jī)構(gòu)主要包括各商業(yè)銀行、信用合作社、以及郵政企業(yè)等依法辦理儲蓄業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)。（1）商業(yè)銀行。(參見下一重難點(diǎn)“我國的商業(yè)銀行”。)（2）郵政儲蓄：是我國郵政部門在中國人民銀行的監(jiān)督管理下辦理的一種存款儲蓄。郵政部門具有點(diǎn)多面廣、信息傳遞快、營業(yè)時間長等優(yōu)點(diǎn)，它所開辦的儲蓄業(yè)務(wù)，是對銀行存款儲蓄的重要補(bǔ)充。郵政儲蓄能更廣泛地吸收社會閑散資金，是為國家建設(shè)籌集資金的重要途徑，能更大限度地為廣大群眾存款、取款提供方便。郵政儲蓄主要受理以個人名義的定期和活期儲蓄存款，不受理支票等業(yè)務(wù)。郵政部門吸收的儲蓄存款統(tǒng)一由中國人民銀行支配。（3）農(nóng)村信用合作社：是農(nóng)村集體所有制性質(zhì)的非銀行金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)村信用合作社辦理存款儲蓄業(yè)務(wù)，同樣是在中國人民銀行的監(jiān)督管理下進(jìn)行的。我國是個農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)村人口占絕大多數(shù)。改革促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)民生活水平有了很大提高，農(nóng)村信用合作社面向廣大農(nóng)民，在吸收個人存款儲蓄方面有著不可替代的重要作用，是對銀行存款儲蓄的重要補(bǔ)充。3．利息和利率（1）利息是人們從儲蓄存款中得到的收益，它是銀行因為使用儲戶存款而支付的報酬，是存款本金的增值部分。利息的多少取決于三個因素：本金、存期和利率水平。在本金和存期一定的條件下，利息的多少取決于利息率的高低。利息率簡稱利率，是一定期限內(nèi)利息與本金的比率。利息=本金×利息率×存款期限。銀行吸收存款要支付一定的利息，發(fā)放貸款要收取一定利息，貸款利息總要高于存款利息，貸款利息和存款利息的差額扣去費(fèi)用就是銀行利潤。儲蓄者獲取利息收入要繳納利息稅，繳納的比例為利息收入的20％。（2）利率是宏觀調(diào)控的重要杠桿，是調(diào)節(jié)貨幣供給量的重要手段。利率的變動對經(jīng)濟(jì)的影響主要表現(xiàn)在：①存款利率變動的影響。通常利率上調(diào)會吸引公民儲蓄，使流通中貨幣量減少，從而使生活消費(fèi)支出相對下降；利率下調(diào)會使儲蓄下降，流通中貨幣量增大，從而使生活消費(fèi)支出相對增加，同時還會改變居民的投資方向，如轉(zhuǎn)向股票和債券等?？梢?，存款利率的調(diào)整主要是通過調(diào)節(jié)存款量來控制流通中的貨幣量和社會對生活資料的需求量。②貸款利率變動的影響。貸款利率上調(diào)會加大借款成本，抑制借款者積極性，從而抑制銀行貸款規(guī)模，減少流通中的貨幣量，并使投資需求相對下降；利率下調(diào)會減小借貸成本，刺激借款，使銀行貸款規(guī)模擴(kuò)大、流通中貨幣量增加，并使投資需求增長。可見，貸款利率的調(diào)整主要是通過調(diào)節(jié)貸款量來控制貨幣量和社會對投資的需求量。③利率杠桿的運(yùn)用，通常是政府、中央銀行和商業(yè)銀行等根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，尤其是總供給與總需求比例狀況和物價指數(shù)，進(jìn)行逆方向調(diào)節(jié)。當(dāng)總需求大于總供給，或出現(xiàn)通貨膨脹時，會提高利率，以減少貨幣量，抑制總需求和物價增長；相反當(dāng)總需求小于總供給和物價指數(shù)過低時，則會降低利率，以增加貨幣量，刺激總需求的增長。④當(dāng)然，利率的調(diào)整和利率的杠桿作用是有條件的，只有恰當(dāng)適度地運(yùn)用才能獲得最佳政策效應(yīng)。4．我國存款儲蓄的種類目前，我國儲蓄存款的種類有活期儲蓄、定期儲蓄、定活兩便儲蓄、保值儲蓄等。其中，活期儲蓄和定期儲蓄是儲蓄存款的基本類型。（1）活期儲蓄，即活期存款。儲戶可以隨時存入和提取，由銀行或信用合作社發(fā)給儲戶存折，憑存折存入或提取，這種方式能最大限度地吸收社會閑散資金，方便儲戶小額資金的存入和使用。其特點(diǎn)和優(yōu)點(diǎn)是：存取期限活，可以隨時存入，也可以隨時提??；存取數(shù)量活，一元起存，多者不限；存取次數(shù)活，存多少次，取多少次，完全根據(jù)儲戶的意愿。這種儲蓄方便群眾“有款即存、零星支用”的需要，但利率較低。（2）定期儲蓄，即定期存款。儲戶存款時約定存期和存款的具體形式，銀行或信用合作社給儲戶簽發(fā)定期存單，到期憑單提取本金和利息。定期儲蓄的具體形式包括整存整取、零存整取、存本取息、整存零取等。存期有3個月、6個月、1年、2年、3年、5年，存期短則利率低，存期長則利率高。定期儲蓄的特點(diǎn)和優(yōu)點(diǎn)是：儲蓄形式多樣、存款可長可短；存期固定，積累性強(qiáng)，適合人民群眾節(jié)余款和積少成多的大宗用款的存儲需要。未到期的定期儲蓄，儲戶提前支取存款，必須持有一單一證，即存單和儲戶本人的身份證，才能辦理取款。由他人代儲戶提前支取的，必須持有存單、儲戶身份證和代理人的身份證才能辦理。提前支取定期儲蓄存款必須持身份證，這是為了保障儲戶的存款安全。（3）定活兩便儲蓄是儲戶在存款時不確定存期，在存滿5天后可以隨時提取，利率隨存期長短而相應(yīng)變動的一種活期儲蓄方式。這種方式既具有活期儲蓄隨時可取的靈活性，又具有六折定期儲蓄利率的優(yōu)惠，利率隨存期長短而相應(yīng)變動。存取方便，適合存期、用途未定，有保密保息要求的大筆款項。（4）在通貨膨脹的情況下，銀行還辦理保值儲蓄業(yè)務(wù)，其目的是補(bǔ)償三年以上定期存款因物價上漲而相應(yīng)貶值的部分，通過維護(hù)儲戶的利益，以吸引大量存款，穩(wěn)定金融，支援國家建設(shè)。儲戶的收益＝利息＋保值貼補(bǔ)額。保值貼補(bǔ)率隨著物價的變動而變化，如果通貨膨脹率很低或者不存在，給儲戶造成的損失很小，甚至沒有造成損失，國家就會停辦保值儲蓄。5．我國的商業(yè)銀行⑴商業(yè)銀行的含義及類型。商業(yè)銀行是以經(jīng)營工商業(yè)存、放款為主要業(yè)務(wù)，并以銀行利潤為主要經(jīng)營目標(biāo)的企業(yè)法人，是特殊企業(yè)。商業(yè)銀行因依靠吸收存款為其發(fā)放貸款的主要來源，在有些國家也稱為“存款銀行”。因這類銀行依靠吸收存款作為發(fā)放貸款的基本資金來源，這種短期資金來源只適應(yīng)經(jīng)營短期的商業(yè)性放款業(yè)務(wù)，故稱“商業(yè)銀行”。在西方，商業(yè)銀行有獨(dú)資經(jīng)營、合資經(jīng)營、集資經(jīng)營、官商合營、國家經(jīng)營等不同的組織形式。各國商業(yè)銀行多數(shù)是按照股份公司形式組織起來的。為擴(kuò)大政府對金融的干預(yù)和影響，第二次世界大戰(zhàn)后，一些國家政府對某些大商業(yè)銀行實行國有化。國家對國有商業(yè)銀行的管理主要是通過由中央銀行、政府有關(guān)部門和其他專業(yè)人員組成的監(jiān)事會對銀行的經(jīng)營進(jìn)行監(jiān)督來實現(xiàn)的，但不干涉銀行的日常經(jīng)營活動。中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國建設(shè)銀行、中國銀行等為我國最主要的商業(yè)銀行，它們不受政府干預(yù)，獨(dú)立決定貸款投向，堅持銀行資產(chǎn)的盈利性、流動性和安全性相統(tǒng)一的原則，爭取在最小的風(fēng)險下獲得最大利潤。我國的商業(yè)銀行以國有制銀行為主體，是我國金融體系中最重要的組成部分。我國商業(yè)銀行的類型有：國有獨(dú)資商業(yè)銀行、以公有制為主體的股份制商業(yè)銀行、民營股份制的商業(yè)銀行、外資銀行等。⑵商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)。吸收存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算是商業(yè)銀行的三大基本業(yè)務(wù)。①吸收存款。吸收存款是銀行其他基本業(yè)務(wù)開展的基礎(chǔ)，是銀行的第一項基本業(yè)務(wù)。存款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行以一定的利率和期限，向社會吸收資金，并且按規(guī)定還本付息的業(yè)務(wù)。存款的本質(zhì)就是銀行對存款客戶的負(fù)債。銀行吸收存款有兩個主要來源：一是企事業(yè)等單位的存款。我國實行現(xiàn)金管理制度，各企業(yè)、事業(yè)單位都在銀行開立賬戶，將本單位閑置待用的資金存入銀行，這是銀行吸收存款的重要來源。二是城鄉(xiāng)居民的儲蓄存款。銀行在我國城鄉(xiāng)廣設(shè)儲蓄網(wǎng)點(diǎn)，吸收城鄉(xiāng)居民儲蓄存款。銀行吸收單位和居民的存款，存款到期后須向存款客戶還本付息。商業(yè)銀行通過吸收存款為社會主義現(xiàn)代化建設(shè)積累資金。②發(fā)放貸款。發(fā)放貸款是銀行的第二項基本業(yè)務(wù)。由于銀行吸收有一定數(shù)量的活期和定期存款，銀行總會掌握相對穩(wěn)定的存款余額。這樣，銀行就聚集到相當(dāng)數(shù)量的資金，可以利用這些資金發(fā)放貸款，支援國家建設(shè)。銀行發(fā)放貸款，貸款到期后收回本金和利息。發(fā)放貸款是銀行利潤的主要來源(貸款利息和存款利息的差額再扣除各種銀行費(fèi)用即為銀行利潤)。按照貸款用途，貸款可劃分為工商業(yè)貸款和消費(fèi)者貸款。前者是發(fā)放給工商企業(yè)的貸款。后者是對消費(fèi)者個人發(fā)放的，用于購買住房、汽車等耐用消費(fèi)品。每一家銀行都會本著真實性、謹(jǐn)慎性、安全性等原則，評估借款人的信用狀況，然后根據(jù)評估的結(jié)果，決定是否發(fā)放貸款。③辦理結(jié)算。結(jié)算業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行為社會經(jīng)濟(jì)活動中發(fā)生的貨幣收支行為提供手段與工具的服務(wù)，銀行對此收取一定的服務(wù)費(fèi)用。所謂結(jié)算，就是把一定時期的各項經(jīng)濟(jì)收支往來核算清楚。銀行應(yīng)客戶要求，可以為其辦理經(jīng)濟(jì)收支往來的結(jié)算。結(jié)算有兩種形式，即現(xiàn)金結(jié)算和非現(xiàn)金結(jié)算。使用現(xiàn)金完成貨幣收付行為的叫現(xiàn)金結(jié)算。通過銀行賬戶用轉(zhuǎn)賬辦法完成的貨幣收付行為叫轉(zhuǎn)賬結(jié)算(非現(xiàn)金結(jié)算)，我國有關(guān)法規(guī)要求各企、事業(yè)單位資金超過規(guī)定的限額，都要通過銀行轉(zhuǎn)賬結(jié)算，即通過銀行把付款單位賬戶上扣去的金額，記入收款單位的賬戶，以減少大量使用現(xiàn)金的麻煩，不因清點(diǎn)、保管、押運(yùn)大量現(xiàn)金而耗費(fèi)時間、資金和勞動。轉(zhuǎn)賬結(jié)算中經(jīng)常使用的信用工具是轉(zhuǎn)帳支票、匯票、信用卡。支票是一種票據(jù)，它由出票人簽發(fā)，委托辦理支票存款業(yè)務(wù)的銀行或其他金額機(jī)構(gòu)，在見票時無條件支付確定的金額給收款人或持票人。支票主要分為轉(zhuǎn)賬支票和現(xiàn)金支票兩種。轉(zhuǎn)賬支票是辦理同城轉(zhuǎn)賬結(jié)算的，它是由付款單位簽發(fā)的一種支付憑證，收款單位憑此到銀行把這筆款轉(zhuǎn)入自己的賬戶，不能提取現(xiàn)金?，F(xiàn)金支票的收款人可以通過金融機(jī)構(gòu)提取現(xiàn)金。這些信用工具具有方便、安全、節(jié)約等特點(diǎn)和優(yōu)點(diǎn)。匯票也是一種票據(jù)，它由出票人簽發(fā)，委托付款人在見票時或在指定日期，無條件支付確定的金額給收款人或持票人。匯票主要用于外埠結(jié)算，分為電匯和信匯兩種。信用卡是銀行發(fā)給資金信用情況較好的公司及有穩(wěn)定收入的個人，以便利其購買商品或取得服務(wù)的信用憑證。信用卡可以集存款、取款、貸款、消費(fèi)、結(jié)算、查詢?yōu)橐惑w，已日漸成為現(xiàn)代社會流行的一種支付行為。持卡人可以在發(fā)卡銀行指定的營業(yè)機(jī)構(gòu)取得現(xiàn)金或轉(zhuǎn)賬，也可以憑卡在與銀行約定的場所消費(fèi)，然后通過銀行向消費(fèi)場所清算付款?，F(xiàn)在我國通行的信用卡有長城卡、牡丹卡、金穗卡、龍卡等。除上述三大業(yè)務(wù)外，商業(yè)銀行還為我們提供債券買賣及兌付、代理買賣外匯、代理保險、提供保管箱等其他服務(wù)。（二）易錯點(diǎn)問題分析商業(yè)銀行不是生產(chǎn)產(chǎn)品的物質(zhì)生產(chǎn)部門，因此它不是企業(yè)法人。（1）要明確商業(yè)銀行的含義及其主要業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行是以經(jīng)營工、商業(yè)存放款為主要業(yè)務(wù)，并以銀行利潤為主要經(jīng)營目標(biāo)的企業(yè)法人。其主要業(yè)務(wù)是存款業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)和辦理結(jié)算。（2）要明確商業(yè)銀行因依靠吸收存款為其發(fā)放貸款的主要來源，在有些國家也稱為“存款銀行”。其業(yè)務(wù)的本質(zhì)是銀行對存款客戶的負(fù)債，客戶是債權(quán)人，銀行是債務(wù)人，這就決定了商業(yè)銀行必須努力吸收存款，可以說存款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，沒有存款業(yè)務(wù)，就沒有商業(yè)銀行，就沒有商業(yè)銀行的利潤。因此可以看出，商業(yè)銀行雖然并不直接生產(chǎn)出物質(zhì)產(chǎn)品，但其經(jīng)營目標(biāo)是通過其業(yè)務(wù)的開辦來獲取利潤，這就決定了它是一個經(jīng)濟(jì)組織，具有企業(yè)性質(zhì)?！旧钤诰€】[問題情境]李先生到銀行申請買車貸款，工作人員從電腦中搜集了他的資信情況后，告訴他現(xiàn)在無法在銀行貸款。原來兩年前在辦理住房貸款時，李先生沒有按貸款合同如期還款，曾有幾次逾期。由于有不守信用的記錄，在近期內(nèi)李先生不會從銀行貸到任何款項，看來實現(xiàn)“轎車夢”的日子只有延期了。[探究平臺]1．誠信與貸款有什么關(guān)系？聯(lián)系身邊事例，說明誠信在金融生活中的重要性。2．了解當(dāng)?shù)囟加心男┥虡I(yè)銀行，同時了解銀行為居民提供哪些服務(wù)？●收集與材料中李先生有著相似情況的案例，聯(lián)系實際思考誠信在社會經(jīng)濟(jì)生活和個人生活中的作用。（譬如某些地方建立的大學(xué)生信用檔案體系——這個體系將跟蹤申請過助學(xué)貸款的大學(xué)生還貸情況，在畢業(yè)后沒有按時還款的學(xué)生，將被記上一筆不良記錄。有不良記錄的大學(xué)生，將會在今后的各類貸款、購買保險等需要出示個人信用度的申請中遭到拒絕。）【典題精講】【例1】（2004年上海高考卷，單項選擇）國務(wù)院決定注冊450億美元國家外匯儲備，對兩家國有獨(dú)資商業(yè)銀行——中國銀行和建設(shè)銀行進(jìn)行股份制改造，使其成為現(xiàn)代金融企業(yè)。這說明（）A．股份制是公有制的實現(xiàn)形式B．金融業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中起著主導(dǎo)作用C．商業(yè)銀行是現(xiàn)代銀行體系的核心D．商業(yè)銀行是政府管理金融市場的機(jī)構(gòu)【答案】A。【友情提醒】國家對國有獨(dú)資的兩大銀行進(jìn)行股份制改造，體現(xiàn)了A；在國民經(jīng)濟(jì)中起主導(dǎo)作用的是國有經(jīng)濟(jì)，選項B錯誤；現(xiàn)代銀行體系的核心不是商業(yè)銀行，而是中央銀行，不選C；政府管理金融市場的機(jī)構(gòu)也不是商業(yè)銀行，而是中國人民銀行、證監(jiān)會、保監(jiān)會與銀監(jiān)會，不選D，所以正確答案是A。注意：本題以熱點(diǎn)問題為背景，考查考生理論聯(lián)系實際的辯證分析能力和對書本知識的理解能力，要求考生平時要做到學(xué)以致用，不要停留在對知識的死記硬背上?！纠?】（2004年江蘇高考卷，單項選擇）我國商業(yè)銀行有三大基本業(yè)務(wù)。除吸收存款和發(fā)放貸款外，另一項基本業(yè)務(wù)是（）A．制定貨幣政策B．經(jīng)理國庫C．經(jīng)營國家外匯儲備D．辦理結(jié)算【答案】D。【友情提醒】選項中的A、B、C均屬于中國人民銀行的職能，只有D項屬于商業(yè)銀行的職能，答案選擇D。注意：解答本題只需準(zhǔn)確記憶商業(yè)銀行的基本業(yè)務(wù)即可?！纠?】（2002年廣東、廣西、河南高考卷，單項選擇）當(dāng)你邁進(jìn)大學(xué)校門時，商業(yè)銀行可以提供助學(xué)貸款服務(wù)，幫助你完成學(xué)業(yè)。我國商業(yè)銀行的職能是（）A．吸收存款，辦理結(jié)算，經(jīng)營國庫B．發(fā)放貸款，辦理結(jié)算，經(jīng)營國庫C．吸收存款，發(fā)放貸款，辦理結(jié)算D．吸收存款，發(fā)放貸款，經(jīng)營國庫【答案】C?！居亚樘嵝选课覈虡I(yè)銀行的主要職能是吸收存款，發(fā)放貸款，辦理結(jié)算。經(jīng)營國庫是中央銀行的主要職能之一。故本題選C。注意：本題主要考核考生對課本基礎(chǔ)知識的記憶能力和理論聯(lián)系實際的能力。解答此題主要靠考生對所學(xué)知識的再現(xiàn)，只要記住課本知識，就不難作出選擇。當(dāng)對課本知識記憶不準(zhǔn)確時，可以把幾個選項加以比較，吸收存款和發(fā)放貸款與現(xiàn)實生活聯(lián)系密切，容易作出判斷，而經(jīng)營國庫是中國人民銀行的職能之一，由此也可找到選擇此題的依據(jù)?！纠?】（2001年全國高考卷，單項選擇）隨著個人住房、汽車、助學(xué)、耐用消費(fèi)品的消費(fèi)信貸項目的開辦，越來越多的個人與銀行建立了信貸關(guān)系。這說明（）A．信用是商品的暫時轉(zhuǎn)讓B．信用是貨幣的暫時轉(zhuǎn)讓C．貨幣已成為消費(fèi)的中介D．銀行充當(dāng)了信用的中介【答案】D?！居亚樘嵝选看祟}題干材料主要說明的是信用消費(fèi)與銀行的關(guān)系，不是說明信用與消費(fèi)的關(guān)系、與貨幣的關(guān)系，故選D。注意：此題主要是聯(lián)系實際考查考生對貨幣、銀行、信用等基礎(chǔ)知識的理解?？捎门懦?，抓住題干所強(qiáng)調(diào)的是信用消費(fèi)與銀行的關(guān)系即可發(fā)現(xiàn)，A、B、C選項都不符合題意，答案非D莫屬?！纠?】（1998全國高考卷，辨析）國家大幅度下調(diào)銀行存、貸款利率，有利于搞活企業(yè)，但會影響居民儲蓄存款的實際收益?！敬鸢浮浚?）貸款利率下調(diào)有利于降低企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營成本，從而增強(qiáng)其活力。（2）存款利率下調(diào)并不一定會使存款者的實際收益減少。當(dāng)利率下調(diào)但利率水平仍高于同期物價漲幅時，存款者的實際收益仍然存在，甚至可能增加。（3）只有當(dāng)物價漲幅等于或高于存款利率水平時，存款者的實際收益才不復(fù)存在?！居亚樘嵝选看祟}著重從銀行的作用方面考核考生對國家調(diào)整利率這一現(xiàn)象的理解和認(rèn)識能力以及理論聯(lián)系實際的分析問題能力。就本題而言，不僅要指出“利率大幅度下調(diào)有利于搞活企業(yè)”的原因，更要指出居民儲蓄存款的實際收益和銀行利率并沒有直接的因果聯(lián)系，而是和同期物價漲幅有必然的聯(lián)系，要答好同期物價漲幅是影響居民儲蓄存款實際收益的根本原因。注意：解題時首先要明確題目中所得出的結(jié)論是正確的還是錯誤的，對于正確的結(jié)論要講清原因，對于錯誤的結(jié)論要指出結(jié)論成立的條件或錯誤的原因。【基礎(chǔ)達(dá)標(biāo)】（A級）（一）單項選擇題1．居民儲蓄的直接目的是（）A．為了更好地消費(fèi)B．為了獲得利息C．為了支援國家建設(shè)D．為國家經(jīng)濟(jì)建設(shè)籌集資金2．下列對銀行貸款表述正確的是（）A．貸款按用途可分為工業(yè)貸款和商業(yè)貸款B．貸款是商業(yè)銀行的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)C．貸款是銀行盈利的主要來源D．多貸款是商業(yè)銀行的經(jīng)營目的3．據(jù)統(tǒng)計，在我國城鄉(xiāng)居民的儲蓄存款中，定期儲蓄存款增加較多。這類儲蓄的特點(diǎn)主要是（）①靈活方便②流通性強(qiáng)③存期長④比較固定⑤積累性強(qiáng)A．①②③B．②③④C．③④⑤D．②④⑤4．據(jù)調(diào)查統(tǒng)計，在銀行吸收的居民儲蓄存款中，活期儲蓄占了相當(dāng)大的一部分。居民之所以選擇活期儲蓄是因為（）A．銀行對活期儲蓄有特殊的優(yōu)惠政策B．活期儲蓄比定期儲蓄收益高C．活期儲蓄比定期儲蓄安全、可靠D．活期儲蓄不受存期和金額限制5．下列對商業(yè)銀行的作用敘述錯誤的是（）A．它能夠制定和實施貨幣政策B．它是社會再生產(chǎn)順利進(jìn)行的紐帶C．它能掌握和反映社會經(jīng)濟(jì)活動的信息D．它能對國民經(jīng)濟(jì)各部門和企業(yè)的生產(chǎn)活動進(jìn)行監(jiān)督和管理6．活期儲蓄和定期儲蓄的不同是（）A．前者存期短，后者存期長B．前者可以隨時提取，后者到期才能提取C．前者利率較低，后者利率較高D．前者是企業(yè)存款，后者是居民存款7．公民儲蓄和銀行的關(guān)系是（）A．公民閑置的資金只有存入銀行才能保值、增值B．銀行通過吸收公民的儲蓄存款來籌集資金C．銀行是公民儲蓄存款的唯一金融機(jī)構(gòu)D．銀行只能從公民儲蓄存款的總額中提取一部分進(jìn)行貸款《中華人民共和國商業(yè)銀行法》規(guī)定：商業(yè)銀行以效益性、安全性、流動性為經(jīng)營原則。據(jù)此回答8-題。8．商業(yè)銀行以“存款第一、效益第一”作為立行的根本宗旨，其根本原因是（）A．商業(yè)銀行以經(jīng)營存、放款為主要業(yè)務(wù)B．商業(yè)銀行依法經(jīng)營貨幣信貸業(yè)務(wù)C．它是通過存款放貸來獲取利潤的企業(yè)D．商業(yè)銀行是我國金融業(yè)的主體9．商業(yè)銀行以安全性為經(jīng)營原則之一，說明（）A．商業(yè)銀行有自覺維護(hù)國家金融安全的義務(wù)B．商業(yè)銀行是以保證金融安全為目的的金融管理機(jī)關(guān)C．入世后，商業(yè)銀行將面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)D．在一定條件下，商業(yè)銀行是以安全為目的的．“流動性”體現(xiàn)了資金的（）A．融通性B．有用性C．有限性D．管理性（二）簡答題11．中共十六屆三中全會強(qiáng)調(diào)，商業(yè)銀行要成為資本充足、內(nèi)控嚴(yán)密、運(yùn)營安全、服務(wù)和效益良好的現(xiàn)代金融企業(yè)。（1）什么是商業(yè)銀行？（2）商業(yè)銀行在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中具有什么作用？【綜合提高】（B級）（一）不定項選擇題近年來，為適應(yīng)社會主義市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，我國銀行實行了一系列的改革。據(jù)此回答1-3題。1.我國先后設(shè)立證監(jiān)會、保監(jiān)會和銀監(jiān)會的舉措（）A．表明中國人民銀行在金融體系中的領(lǐng)導(dǎo)地位不斷被削弱B．表明我國的金融監(jiān)管體制不斷健全和完善C．有利于維護(hù)金融市場秩序的穩(wěn)定D．有利于中國人民銀行更好地發(fā)揮宏觀調(diào)控職能2．2004年1月，國務(wù)院決定選擇國有獨(dú)資的中國銀行和中國建設(shè)銀行進(jìn)行股份制改造試點(diǎn)，使之最終成為具有國際競爭力的現(xiàn)代化股份制商業(yè)銀行。這種做法（）A．符合現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求B．表明我國把股份制作為公有制的主要實現(xiàn)形式C．促進(jìn)了國有商業(yè)銀行由宏觀調(diào)控部門向企業(yè)轉(zhuǎn)變D．有利于促進(jìn)金融業(yè)的健康發(fā)展3．2004年2月15日，由中國建設(shè)銀行與德國施威比豪爾銀行合資成立了中德住房儲蓄銀行。我國現(xiàn)行住房貸款利率最低為4．77％，而中德銀行的最低貸款利率為3．3％。材料表明（）A．我國的金融市場走向開放B．金融市場的競爭日趨激烈C．中國建設(shè)銀行的地位得到提高D．住房儲蓄銀行的成立會促進(jìn)我國住房信貸市場的發(fā)展4．儲蓄存款也是一種投資方式，這是因為（）A．儲蓄存款比較安全，風(fēng)險較低B．儲蓄存款是由商業(yè)銀行辦理的C．儲蓄存款能夠保證財產(chǎn)的安全D．儲蓄存款能夠獲得一定的收益5．商業(yè)銀行是我國金融體系中最重要的組成部分。商業(yè)銀行