商業(yè)銀行區(qū)域內普惠信貸發(fā)展研究

摘要：我國當前市場中，小微企業(yè)“融資難、融資貴”問題曾經十分突出。隨著市場政策的逐步落地，普惠信貸業(yè)務的競爭也愈發(fā)激烈。全國統(tǒng)一化的產品模式，已經不再適合區(qū)域內業(yè)務的開展。文章以河北省為例，結合當前形勢，分析商業(yè)銀行在普惠信貸業(yè)務方面下一步的突破點，并提出相關建議。關鍵詞：普惠信貸商業(yè)銀行區(qū)域政策發(fā)展研究引言商業(yè)銀行間所稱的“普惠客戶”，又稱小微客戶，主要包括個體工商戶，以及依照規(guī)模劃型標準歸類為小型和微型的企業(yè)，隨著近些年“鄉(xiāng)村振興”概念的提出，又將農戶、農場的貸款納入其中。商業(yè)銀行針對企業(yè)的貸款主要包括流動資金借款、法人按揭貸款、產業(yè)鏈融資等，針對個體工商戶、農戶等主要為經營貸。當前普惠信貸市場，產品同質化嚴重，競爭加劇。商業(yè)銀行在全國采取統(tǒng)一的信貸標準和產品類型，已經不符合當前的實際需求。本文聚焦商業(yè)銀行如何根據河北省當前的普惠信貸環(huán)境，提出商業(yè)銀行下一步的發(fā)展思路。一、河北省商業(yè)銀行普惠信貸業(yè)務現(xiàn)狀（一）政策因素持續(xù)利好普惠信貸2013年，在黨的十八屆三中全會上，國家正式提出“發(fā)展普惠金融，鼓勵金融創(chuàng)新，豐富金融市場的產品和層次”。2015年，國務院發(fā)布《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》，從戰(zhàn)略上肯定了發(fā)展普惠金融的重要意義。2020年，黨的十九屆五中全會提出：提高金融普惠性，加大信息化技術和大數(shù)據在普惠金融領域的應用，提升金融效率。2023年9月，國務院又下發(fā)《國務院關于推進普惠金融高質量發(fā)展的實施意見》，進一步指出，要在未來5年基本建成高質量的普惠金融體系。政策的相繼落地，為普惠信貸業(yè)務的發(fā)展指明了方向，從政治方面到法律方面，均構建了普惠信貸業(yè)務發(fā)展的良好氛圍。河北省內目前有17家大中型銀行，以及一定數(shù)量的地方性法人金融機構。根據河北省銀保監(jiān)局對普惠任務完成情況的統(tǒng)計，2019年至2022年，河北省大中型銀行普惠金融的融資平均利率分別為5.48%、4.79%、4.43%和4.25%，地方性法人金融機構平均利率8.46%、7.65%、7.37%和6.86%，利率下降水平顯著。自2021年起，信用貸款投放指標作為新增加的考核內容，商業(yè)銀行從原本的強擔保授信轉換為弱擔保授信，進一步擴大了普惠金融覆蓋面。（二）河北省經濟持續(xù)增長近些年，河北省經濟處于轉型階段，產業(yè)結構調整的同時，取得了較為穩(wěn)健的發(fā)展。2018年至2022年的5年間，全國GDP累計增幅28.70%，河北省累計增幅30.76%，其中2019年、2020年、2022年增幅均超過全國GDP增速。河北省受益于“京津冀一體化”和“一帶一路”倡議的穩(wěn)步實施，在區(qū)域內增速較好，具有小微企業(yè)發(fā)展的必備條件，為商業(yè)銀行在河北省發(fā)展普惠信貸業(yè)務提供了良好的條件。（三）金融機構競爭激烈，同質化嚴重在河北主要有大型銀行的分支機構6家，股份制銀行分支機構12家，地方性商業(yè)銀行11家，以及農村合作社等金融機構。不同類型的銀行有不同的競爭優(yōu)勢，國有大型商業(yè)銀行在全國和河北省深耕多年，客戶基礎覆蓋面廣，品牌知名度較高，綜合成本較低。股份制銀行、地方商業(yè)銀行體制靈活，創(chuàng)新能力較強，具有本土優(yōu)勢，審批快捷。2022年底，河北省內普惠信貸業(yè)務情況如表1。由表1可以看出，剔除農村金融機構的兩個小類，河北省普惠信貸中，27家銀行合計市場占比61.29%，其中僅有建設銀行市場占比超過10%，市場競爭十分激烈。（四）互聯(lián)網金融沖擊明顯除了商業(yè)銀行，小額信貸公司和互聯(lián)網金融企業(yè)對普惠信貸也有不同程度參與，但二者的發(fā)展程度大相徑庭。小額貸款公司已經進入衰退期，已無法對商業(yè)銀行構成威脅[1]?；ヂ?lián)網金融企業(yè)抓住了紅利窗口期，迅速擴張。雖然互聯(lián)網公司可以在存貸款以及移動支付等方面為客戶提供不同的產品，但其中在貸款方面，互聯(lián)網公司迅速擴張和搶占市場，極大地擠占了商業(yè)銀行的市場空間[2]。互聯(lián)網金融在發(fā)展初期，由于市場對于其互聯(lián)網科技企業(yè)還是金融企業(yè)的定位始終無法確定，適用法律和監(jiān)管也不清晰，導致其無節(jié)制地野蠻生長，2021年11月國家加強了對互聯(lián)網金融企業(yè)的監(jiān)管，互聯(lián)網金融企業(yè)發(fā)展腳步才逐步放緩，并趨于規(guī)范。經過爆發(fā)式的發(fā)展，雖然當前互聯(lián)網金融企業(yè)需要遵守的法律規(guī)范更多，但是其發(fā)展歷程也確實為普惠客戶提供了便捷的資金來源，減低了經營壓力。（五）商業(yè)銀行盈利空間持續(xù)被壓縮近些年來，銀行業(yè)與客戶在議價中的角色悄然轉變。現(xiàn)在的市場中，商業(yè)銀行眾多，對存款市場份額的競爭十分激烈。金融市場更加透明，資金的優(yōu)質持有方和優(yōu)質需求方，可以擇優(yōu)選擇開展業(yè)務合作的銀行，逐漸開始掌握融資活動中議價的主動權。商業(yè)銀行盈利空間被壓縮，資本利潤率逐步下降。反觀普惠信貸市場，雖然商業(yè)銀行增信降低利率對于小微客戶產生了較強的吸引作用，但目前市場競爭的加劇，小微企業(yè)主可以選擇的合作銀行越來越多，議價的弱勢地位正在相對改善[3]。二、商業(yè)銀行在河北省繼續(xù)發(fā)展普惠信貸業(yè)務的對策分析隨著國家“減費讓利”等政策的推行，要求商業(yè)銀行在開展普惠信貸業(yè)務時，必須在降低平均成本的同時擴大信用貸款比例，在這種情況下，銀行僅通過分析普惠客戶個體，承受的風險成本毫無疑問將進一步增加。商業(yè)銀行在河北地區(qū)普惠信貸業(yè)務的發(fā)展，既要保證自身風控機制符合運營要求，又要貼近小微企業(yè)主的特點。解決問題的關鍵，在于打破信息壁壘，實現(xiàn)小微企業(yè)主和商業(yè)銀行的雙贏局面。（一）打造科技金融，構建新底層邏輯商業(yè)銀行具有較強的資金實力，可以充分利用科技手段促進創(chuàng)新，提升發(fā)展質量[4]。金融科技的深度應用，一定程度上降低了商業(yè)銀行對實體網點的依賴，對提升信用貸款比例、進一步增強普惠信貸市場競爭力具有促進作用[5]。普惠金融客戶普遍存在類型龐雜、規(guī)模較小、組織松散的特點，商業(yè)銀行應該針對性地解決由此造成的信息不對稱問題，利用外部數(shù)據間接分析經營穩(wěn)定性，有效掌握小微企業(yè)主稅收、水電費、資質申請、征信變化等信息，建立精準信息模型，讓技術手段成為分析和介入普惠客戶的第一道程序。同時，商業(yè)銀行還可以整合系統(tǒng)內數(shù)據，打造智能化的綜合管理平臺。金融模型不依托于人工，可以做到不間斷地收集和處理普惠金融客戶的各方面信息，將后期管理的人力資源釋放至營銷獲客，形成良性循環(huán)。（二）強化成本優(yōu)先戰(zhàn)略，積極發(fā)展產業(yè)鏈普惠業(yè)務河北省產業(yè)鏈條完善，商業(yè)銀行可以充分發(fā)揮客戶資源優(yōu)勢，將鏈屬企業(yè)建立模型。利用產業(yè)鏈客戶的互相印證，降低信息不對稱造成的風險[6]。產業(yè)鏈業(yè)務允許普惠客戶規(guī)避銀行直接審查，通過其預期應收賬款的質量作為質押，進行融資。由于無需對普惠客戶經營狀況進行審查，極大地提高了審批效率。鏈接普惠客戶，可以迅速解決資金占用問題，保證穩(wěn)定的現(xiàn)金流，對于其健康發(fā)展具有重要意義。對于產業(yè)鏈的核心客戶，也可以鎖定固定的付款賬期，緩解其付款壓力。（三）結合本地實情，開發(fā)多樣的本地化產品在當前河北省普惠金融市場上，產品的同質化非常嚴重，商業(yè)銀行應結合河北省的具體特點和本地特色產業(yè)，發(fā)揮不同于其他省的優(yōu)勢，開發(fā)有針對性的產品來細化、區(qū)分和緩釋風險[7]。商業(yè)銀行應積極推進自身進入細分市場，結合前期產品經驗，積極對接政府數(shù)據平臺，針對園區(qū)企業(yè)、高新技術企業(yè)、縣域特色產業(yè)等特定群體的共有特征，在風險控制的基本邏輯之上，差異化定制產品。2025-03-0400:00:00張偉超\t"/page/2025/0304/_blank"經濟師訂閱

2025年2期

收藏\o"分享到微博"\o"分享到微信"\o"分享到QQ"\o"分享到QQ空間"關鍵詞：\t"/page/2025/0304/_blank"發(fā)展研究\t"/page/2025/0304/_blank"商業(yè)銀行摘要：我國當前市場中，小微企業(yè)“融資難、融資貴”問題曾經十分突出。隨著市場政策的逐步落地，普惠信貸業(yè)務的競爭也愈發(fā)激烈。全國統(tǒng)一化的產品模式，已經不再適合區(qū)域內業(yè)務的開展。文章以河北省為例，結合當前形勢，分析商業(yè)銀行在普惠信貸業(yè)務方面下一步的突破點，并提出相關建議。關鍵詞：普惠信貸商業(yè)銀行區(qū)域政策發(fā)展研究中圖分類號：F830.5"文獻標識碼：A文章編號：1004-4914（2025）02-114-02引言商業(yè)銀行間所稱的“普惠客戶”，又稱小微客戶，主要包括個體工商戶，以及依照規(guī)模劃型標準歸類為小型和微型的企業(yè)，隨著近些年“鄉(xiāng)村振興”概念的提出，又將農戶、農場的貸款納入其中。商業(yè)銀行針對企業(yè)的貸款主要包括流動資金借款、法人按揭貸款、產業(yè)鏈融資等，針對個體工商戶、農戶等主要為經營貸。當前普惠信貸市場，產品同質化嚴重，競爭加劇。商業(yè)銀行在全國采取統(tǒng)一的信貸標準和產品類型，已經不符合當前的實際需求。本文聚焦商業(yè)銀行如何根據河北省當前的普惠信貸環(huán)境，提出商業(yè)銀行下一步的發(fā)展思路。一、河北省商業(yè)銀行普惠信貸業(yè)務現(xiàn)狀（一）政策因素持續(xù)利好普惠信貸2013年，在黨的十八屆三中全會上，國家正式提出“發(fā)展普惠金融，鼓勵金融創(chuàng)新，豐富金融市場的產品和層次”。2015年，國務院發(fā)布《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》，從戰(zhàn)略上肯定了發(fā)展普惠金融的重要意義。2020年，黨的十九屆五中全會提出：提高金融普惠性，加大信息化技術和大數(shù)據在普惠金融領域的應用，提升金融效率。2023年9月，國務院又下發(fā)《國務院關于推進普惠金融高質量發(fā)展的實施意見》，進一步指出，要在未來5年基本建成高質量的普惠金融體系。政策的相繼落地，為普惠信貸業(yè)務的發(fā)展指明了方向，從政治方面到法律方面，均構建了普惠信貸業(yè)務發(fā)展的良好氛圍。河北省內目前有17家大中型銀行，以及一定數(shù)量的地方性法人金融機構。根據河北省銀保監(jiān)局對普惠任務完成情況的統(tǒng)計，2019年至2022年，河北省大中型銀行普惠金融的融資平均利率分別為5.48%、4.79%、4.43%和4.25%，地方性法人金融機構平均利率8.46%、7.65%、7.37%和6.86%，利率下降水平顯著。自2021年起，信用貸款投放指標作為新增加的考核內容，商業(yè)銀行從原本的強擔保授信轉換為弱擔保授信，進一步擴大了普惠金融覆蓋面。（二）河北省經濟持續(xù)增長近些年，河北省經濟處于轉型階段，產業(yè)結構調整的同時，取得了較為穩(wěn)健的發(fā)展。2018年至2022年的5年間，全國GDP累計增幅28.70%，河北省累計增幅30.76%，其中2019年、2020年、2022年增幅均超過全國GDP增速。河北省受益于“京津冀一體化”和“一帶一路”倡議的穩(wěn)步實施，在區(qū)域內增速較好，具有小微企業(yè)發(fā)展的必備條件，為商業(yè)銀行在河北省發(fā)展普惠信貸業(yè)務提供了良好的條件。（三）金融機構競爭激烈，同質化嚴重在河北主要有大型銀行的分支機構6家，股份制銀行分支機構12家，地方性商業(yè)銀行11家，以及農村合作社等金融機構。不同類型的銀行有不同的競爭優(yōu)勢，國有大型商業(yè)銀行在全國和河北省深耕多年，客戶基礎覆蓋面廣，品牌知名度較高，綜合成本較低。股份制銀行、地方商業(yè)銀行體制靈活，創(chuàng)新能力較強，具有本土優(yōu)勢，審批快捷。2022年底，河北省內普惠信貸業(yè)務情況如表1。由表1可以看出，剔除農村金融機構的兩個小類，河北省普惠信貸中，27家銀行合計市場占比61.29%，其中僅有建設銀行市場占比超過10%，市場競爭十分激烈。（四）互聯(lián)網金融沖擊明顯除了商業(yè)銀行，小額信貸公司和互聯(lián)網金融企業(yè)對普惠信貸也有不同程度參與，但二者的發(fā)展程度大相徑庭。小額貸款公司已經進入衰退期，已無法對商業(yè)銀行構成威脅[1]?；ヂ?lián)網金融企業(yè)抓住了紅利窗口期，迅速擴張。雖然互聯(lián)網公司可以在存貸款以及移動支付等方面為客戶提供不同的產品，但其中在貸款方面，互聯(lián)網公司迅速擴張和搶占市場，極大地擠占了商業(yè)銀行的市場空間[2]。互聯(lián)網金融在發(fā)展初期，由于市場對于其互聯(lián)網科技企業(yè)還是金融企業(yè)的定位始終無法確定，適用法律和監(jiān)管也不清晰，導致其無節(jié)制地野蠻生長，2021年11月國家加強了對互聯(lián)網金融企業(yè)的監(jiān)管，互聯(lián)網金融企業(yè)發(fā)展腳步才逐步放緩，并趨于規(guī)范。經過爆發(fā)式的發(fā)展，雖然當前互聯(lián)網金融企業(yè)需要遵守的法律規(guī)范更多，但是其發(fā)展歷程也確實為普惠客戶提供了便捷的資金來源，減低了經營壓力。（五）商業(yè)銀行盈利空間持續(xù)被壓縮近些年來，銀行業(yè)與客戶在議價中的角色悄然轉變。現(xiàn)在的市場中，商業(yè)銀行眾多，對存款市場份額的競爭十分激烈。金融市場更加透明，資金的優(yōu)質持有方和優(yōu)質需求方，可以擇優(yōu)選擇開展業(yè)務合作的銀行，逐漸開始掌握融資活動中議價的主動權。商業(yè)銀行盈利空間被壓縮，資本利潤率逐步下降。反觀普惠信貸市場，雖然商業(yè)銀行增信降低利率對于小微客戶產生了較強的吸引作用，但目前市場競爭的加劇，小微企業(yè)主可以選擇的合作銀行越來越多，議價的弱勢地位正在相對改善[3]。二、商業(yè)銀行在河北省繼續(xù)發(fā)展普惠信貸業(yè)務的對策分析隨著國家“減費讓利”等政策的推行，要求商業(yè)銀行在開展普惠信貸業(yè)務時，必須在降低平均成本的同時擴大信用貸款比例，在這種情況下，銀行僅通過分析普惠客戶個體，承受的風險成本毫無疑問將進一步增加。商業(yè)銀行在河北地區(qū)普惠信貸業(yè)務的發(fā)展，既要保證自身風控機制符合運營要求，又要貼近小微企業(yè)主的特點。解決問題的關鍵，在于打破信息壁壘，實現(xiàn)小微企業(yè)主和商業(yè)銀行的雙贏局面。（一）打造科技金融，構建新底層邏輯商業(yè)銀行具有較強的資金實力，可以充分利用科技手段促進創(chuàng)新，提升發(fā)展質量[4]。金融科技的深度應用，一定程度上降低了商業(yè)銀行對實體網點的依賴，對提升信用貸款比例、進一步增強普惠信貸市場競爭力具有促進作用[5]。普惠金融客戶普遍存在類型龐雜、規(guī)模較小、組織松散的特點，商業(yè)銀行