項目2 人身保險合同

人身保險實務(wù)目錄CONTENTS初識人身保險01人身保險合同02人壽保險產(chǎn)品03人身意外傷害保險產(chǎn)品04健康保險產(chǎn)品05人身保險營銷渠道06人身保險理財規(guī)劃07人身保險核保與承保08人身保險客戶服務(wù)09項目二人身保險合同模塊一人身保險保險合同基本認(rèn)知任務(wù)一認(rèn)識人身保險合同的形式模塊二人身保險合同要素認(rèn)知模塊三人身保險合同條款認(rèn)知任務(wù)一認(rèn)識人身保險合同的形式【任務(wù)情景】張先生想為自己投保一份人壽保險，但在填寫投保單時卻對保險公司的合同文書產(chǎn)生了質(zhì)疑。他認(rèn)為保險公司的投保單要求提供的客戶信息太過詳細(xì)，侵犯了個人隱私，因此，不愿意完成投保單的填寫。很多客戶在填寫投保單時過分注重隱私，在填寫資料時不完整，或者不準(zhǔn)確。那么，填寫投保單該注意什么？在人身保險業(yè)務(wù)經(jīng)營中還會涉及哪些合同形式？任務(wù)一認(rèn)識人身保險合同的形式501投保單02保險單03保險憑證04暫保單05批單06其他保險憑證任務(wù)一認(rèn)識人身保險合同的形式投保單是投保人向保險人提出保險要求和訂立保險合同的書面要約，也稱“要保書”、“投保申請書”。投保單是人身保險合同的重要組成部分。保險單保險人和投保人之間訂立保險合同的正式書面文件；是投保人和保險人履行權(quán)利義務(wù)的依據(jù)。主要內(nèi)容有：聲明事項、保險事項、除外責(zé)任、條件事項。任務(wù)一認(rèn)識人身保險合同的形式保險憑證（小保單）保險合同的一種特殊形式，內(nèi)容和格式精簡，省略條款以保險單為準(zhǔn)，與保險單具有同等的法律效力。暫保單又稱臨時保單，是正式保單發(fā)出之前的臨時合同，其法律效力與正式保單相同。有效期一般為30天。正式保單簽發(fā)，暫保單立即失效?，F(xiàn)在已經(jīng)很少使用。任務(wù)一認(rèn)識人身保險合同的形式保險批單又稱背書，是保險人應(yīng)投保人或被保險人的要求出立的修訂或更改保險單內(nèi)容的證明文件。

批單的形式：加貼印制的條款、批單、批注等。

基本條款→加貼的附加條款→打字批注→手寫批注 正文附加→旁注附加任務(wù)一認(rèn)識人身保險合同的形式其他保險憑證模塊一人身保險保險合同基本認(rèn)知模塊一人身保險保險合同基本認(rèn)知模塊二人身保險合同要素認(rèn)知

任務(wù)一人身保險合同的主體

任務(wù)二人身保險合同的客體模塊三人身保險合同條款認(rèn)知人身保險合同的主體是指與人身保險合同發(fā)生直接、間接關(guān)系，對保險合同享有權(quán)利或承擔(dān)義務(wù)的自然人和法人。保險人投保人被保險人受益人保險代理人保險經(jīng)紀(jì)人保險公估人當(dāng)事人關(guān)系人中間人（輔助人）任務(wù)一人身保險合同的主體任務(wù)一人身保險合同的主體——當(dāng)事人保險人（Insurer，underwriter）概念：又稱承保人，是與投保人訂立保險合同，收取保險費(fèi)，在保險事故發(fā)生時履行給承擔(dān)賠償或給付保險金責(zé)任的人。資格：一般為法人，英國倫敦勞合社承保人為特例《保險法》對保險人的規(guī)定保險人是指與投保人訂立保險合同，并按照合同約定承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的保險公司。設(shè)立保險公司應(yīng)當(dāng)具備下列條件：主要股東具有持續(xù)盈利能力，信譽(yù)良好，最近三年內(nèi)無重大違法違規(guī)記錄，凈資產(chǎn)不低于人民幣二億元有符合本法和《中華人民共和國公司法》規(guī)定的章程有符合本法規(guī)定的注冊資本（最低限額二億元）有具備任職專業(yè)知識和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗的董事、監(jiān)事和高級管理人員有健全的組織機(jī)構(gòu)和管理制度有符合要求的營業(yè)場所和與經(jīng)營業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施法律、行政法規(guī)和國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的其他條件任務(wù)一人身保險合同的主體——當(dāng)事人投保人（Applicant）概念：又稱要保人，是指與保險人簽訂保險合同，并按照合同約定負(fù)有支付保險費(fèi)義務(wù)的人。投保人的法定條件具有完全的民事權(quán)利能力和民事行為能力對被保險人具有保險利益應(yīng)當(dāng)具有繳納保險費(fèi)的能力課堂討論小學(xué)二年級學(xué)生劉曉琪春節(jié)時收到了2000多元壓歲錢，想用100元為自己買一份意外傷害保險。請問他可以為自己投保嗎？任務(wù)一人身保險合同的主體

——關(guān)系人被保險人（Insured）概念：受保險合同保障，當(dāng)保險事故發(fā)生后有權(quán)按照保險合同的約定，向保險人請求保險金給付的人。資格：有生命的自然人，不受民事行為能力的限制案例分析投保人張女士在2012年為3歲的兒子購買了A保險公司的人壽保險產(chǎn)品，保險金額10萬，2014年購買B保險公司人壽保險產(chǎn)品，保險金額8萬，2017年購買C保險公司人壽保險產(chǎn)品，保險金額8萬。2018年被保險人因車禍死亡，保險公司是否要承擔(dān)相應(yīng)賠償責(zé)任，賠付額為多少？任務(wù)一人身保險合同的主體——當(dāng)事人受益人（Beneficiary）概念：人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人。資格：無資格限制，可以是任何人（自然人、法人及合法組織）權(quán)利：受益人須是享有保險金請求權(quán)（也稱受益權(quán)）的人我國《保險法》第39條：人身保險的受益人由被保險人或者投保人指定。投保人指定受益人時須經(jīng)被保險人同意。投保人為與其有勞動關(guān)系的勞動者投保人身保險，不得指定被保險人及其近親屬以外的人為受益人。被保險人為無民事行為能力人或者限制民事行為能力人的，可以由其監(jiān)護(hù)人指定受益人。受益人的指定1受益順序：指由被保險人或者投保人在保險合同中確定的各受益人所享有的向保險人行使保險金請求權(quán)的先后次序。受益份額：指由被保險人或者投保人在保險合同中確定的同一順序受益人所享有的向保險人行使保險金請求權(quán)的份額。《保險法》規(guī)定：受益人為數(shù)人的，被保險人或者投保人可以確定受益順序和受益份額;未確定受益份額的，受益人按照相等份額享有受益權(quán)。受益人的指定2案例分析2015年，王某未婚，王母為他投保了某終身壽險，并代王某交納了保費(fèi)，在保險單的“受益人”一欄填寫了“法定”二字。2016年，王某與張女士結(jié)婚，后生一男孩。人有旦夕禍福，王某出差時遭遇車禍，不幸離世。保險公司按規(guī)定應(yīng)支付10萬元身故賠償金，但王母與張女士為賠償金發(fā)生了爭執(zhí)，張女士認(rèn)為自己是法定受益人，理所當(dāng)然有權(quán)分割保險金。王母卻認(rèn)為自己是投保人，并且保費(fèi)是自己交的，投保時王某未婚，因而投保時的法定受益人應(yīng)是父母。你認(rèn)為本案應(yīng)該如何處理？受益權(quán)：指人身保險合同的保險金請求權(quán)。我國《保險法》第四十一條規(guī)定：“被保險人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險人。保險人收到變更受益人的書面通知后，應(yīng)當(dāng)在保險單或者其他保險憑證上批注或者附貼批單。投保人變更受益人時須經(jīng)被保險人同意?！笔芤鏅?quán)的變更《保險法》第四十三條規(guī)定：“受益人故意造成被保險人死亡、傷殘、疾病的，或者故意殺害被保險人未遂的，該受益人喪失受益權(quán)?！北ｋU金作為被保險人的遺產(chǎn)處理的情況：沒有指定受益人，或者受益人指定不明無法確定的;受益人先于被保險人死亡，沒有其他受益人的;受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益人的。受益權(quán)的喪失案例分析2010年，張先生向某保險公司為自己投保一份保額為30萬元的人壽保險，年繳費(fèi)8000多元，繳費(fèi)期10年，受益人一欄填寫的是“妻子”；2014年，張先生和黃女士離婚后，2015年與夏女士結(jié)合。2017年，張先生因意外去世。前妻和現(xiàn)任妻子均以受益人身份要求保險金。那么，保險金應(yīng)該歸誰呢？如果這份保單的投保人是黃女士，保險金又該如何處理呢？任務(wù)一人身保險合同的主體

——輔助人保險代理人：根據(jù)保險人的委托授權(quán)，代理其經(jīng)營保險業(yè)務(wù)，并收取代理費(fèi)用的人。保險代理人在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)以保險人的名義進(jìn)行業(yè)務(wù)活動。保險經(jīng)紀(jì)人：基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的機(jī)構(gòu)模塊一人身保險保險合同基本認(rèn)知模塊一人身保險保險合同基本認(rèn)知模塊二人身保險合同要素認(rèn)知

任務(wù)一人身保險合同的主體

任務(wù)二人身保險合同的客體模塊三人身保險合同條款認(rèn)知任務(wù)二

人身保險合同的客體人身保險合同的客體是指人身保險合同雙方當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)所共同指向的對象。人身保險合同的客體不是保險標(biāo)的（被保險人的生命和身體）本身，而是投保人對被保險人所具有的保險利益。人身保險的保險利益是指投保人對被保險人的生命或身體所具有的經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系，即被保險人的生命或身體遭受傷害或被保險人生存到一定年齡時，均會使投保人在經(jīng)濟(jì)上的支出增加。我國對人身保險保險利益的法律規(guī)定第三十一條投保人對下列人員具有保險利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；（四）與投保人有勞動關(guān)系的勞動者。除前款規(guī)定外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。訂立合同時，投保人對被保險人不具有保險利益的，合同無效人身保險保險利益的時效要求人身保險的保險利益必須在合同成立時存在，否則，訂立的合同無效。在人身保險合同效力持續(xù)時間內(nèi)和發(fā)生保險事故時，保險利益是否存在，對合同的效力沒有影響。法律之所以允許人身保險于保險利益消失后仍保持其效力，是由以下三個因素所決定的：

1.人身關(guān)系具有相對穩(wěn)定性的特點(diǎn)

2.大部分人身保險既具保險功能，又具投資功能

3.人身保險合同往往是長期性的合同，在合同長期有效后，保單所有人或受益人的可保利益喪失，保險人以此拒絕履行承諾會造成不公平的結(jié)果。案例分析2014年8月，李某為婆婆張某購買了一份保額為30萬元的10年期定期壽險，雙方約定由李某按月支付保險金額，指定受益人為年僅10歲的李某的兒子。而后，張某通過書面認(rèn)可了受益人為其孫子的保險和保險金額。3年后，李某因家庭糾紛與張某兒子離婚，且未獲得孩子的監(jiān)護(hù)權(quán)，但其依舊按月支付張某的保險費(fèi)直至2017年12月張某去世。2018年初，李某向保險公司申請給付保險金，但保險公司認(rèn)為李某因離婚對保險人已不存在保險利益拒付保險金。你認(rèn)為保險公司的做法正確嗎？為什么？案例分析張某（男）和李某（女）是大學(xué)同學(xué)，在讀書期間兩人確定戀愛關(guān)系，畢業(yè)之后兩人在不同城市工作。張某生日快到了，為了給他一個驚喜，李某悄悄為張某投保了一份人壽保險，準(zhǔn)備作為生日禮物送給他，因為不想讓男友知道，便自己替他簽了名字，受益人寫成了自己。誰知天有不測風(fēng)云，張某趕往李某所在城市時，遭遇到了車禍，當(dāng)場死亡。悲痛之余，李某想到了自己為張某投保的保單，于是向保險公司申請給付死亡保險金。保險公司在核賠時發(fā)現(xiàn)，這份人壽保險是在張某不知情的情況下，由李某私自購買的。于是，保險公司以李某沒有保險利益為由，拒絕給付保險金。李某因此將保險公司告上法庭。你認(rèn)為本案應(yīng)該如何處理？模塊一人身保險保險合同基本認(rèn)知模塊一人身保險保險合同基本認(rèn)知模塊二人身保險合同要素認(rèn)知模塊三人身保險合同條款認(rèn)知

任務(wù)一人身保險合同的標(biāo)準(zhǔn)條款解讀任務(wù)二人身保險合同附加特約的選擇任務(wù)一人身保險合同的標(biāo)準(zhǔn)條款解讀不可抗辯條款又稱為不可爭條款，是指人壽保險合同生效一定時期之后（兩年），保險合同就成為不可爭議的文件，保險人不能再以投保人在投保時違反最大誠信原則,沒有履行如實告知義務(wù)而主張解除合同或拒絕給付保險金。保險人可以解除合同的期限稱為可抗辯期，可抗辯期以外就是不可抗辯期。在可抗辯期內(nèi)保險人可以以投保人未如實告知為由解除合同,超過了法定期限，保險人就喪失了以投保人不如實告知為由解除合同的權(quán)利。不可抗辯條款任務(wù)一人身保險合同的標(biāo)準(zhǔn)條款解讀年齡誤報條款是指人身保險投保時如果誤報了被保險人的年齡，保險金額將根據(jù)真實年齡予以調(diào)整的合同規(guī)定。年齡誤告一般分為兩種情況：年齡不真實影響保險合同效力的情況如果被保險人真實年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險合同為無效合同，保險人可解除保險合同，并向投保人退還保險單的現(xiàn)金價值。年齡不真實影響保險費(fèi)及保險金額的情況年齡誤告條款任務(wù)一人身保險合同的標(biāo)準(zhǔn)條款解讀年齡不真實影響保險費(fèi)及保險金額的情況當(dāng)所填報年齡低于被保險人的實際年齡投保人補(bǔ)交少交的保險費(fèi)在保險事故發(fā)生時，按實交保費(fèi)調(diào)整給付金額，調(diào)整公式為：應(yīng)付保險金=約定保險金額×（實交保險費(fèi)／應(yīng)交保險費(fèi)）當(dāng)所填報年齡高于被保險人的實際年齡，投保人的實交保費(fèi)多于應(yīng)交保費(fèi)，其調(diào)整方法一般為退還多交的保險費(fèi)。年齡誤告條款課堂討論被保險人32歲時投保終身死亡保險，保額為50萬元，每年繳付保費(fèi)3559元，30歲時投保，每年繳付保費(fèi)3189元。如果被保險人投保時的真實年齡為32歲，卻誤報為30歲，保險事故發(fā)生后，應(yīng)該如何處理？任務(wù)一人身保險合同的標(biāo)準(zhǔn)條款解讀自殺條款的規(guī)定，在保險合同生效后的一定時間內(nèi)（一般為2年）被保險人因自殺死亡屬于除外責(zé)任，保險人不給付保險金，僅退還保單現(xiàn)金價值或所繳保費(fèi)；而保險合同生效滿一定時期之后被保險人因自殺死亡，保險人要承擔(dān)保險責(zé)任，按照合同的約定給付保險金。自殺條款課堂討論1．2016年3月，汽車司機(jī)張某投保了一份人壽保險，保額30萬。9月的某一天，張某酒后駕車撞人，造成他人重傷終身殘疾，有關(guān)部門判定張某負(fù)全責(zé)。因壓力、恐懼等原因，張某白天精神恍惚，晚上夜不能寐，于2017年1月因精神錯亂而自殺。2．某18歲女學(xué)生因被男友拋棄導(dǎo)致心情沉重而自殺。生前曾于2015年2月購買人壽保險，自殺時間為2016年10月。3．一7歲男童因不滿父母未記得其生日遂服毒自殺，父母大牌回家后發(fā)現(xiàn)。該男童父母曾于2016年10月為其購買意外傷害保險，自殺事件為2017年9月。結(jié)合以上三個案例，請你分析自殺免責(zé)條款的適用情況。任務(wù)一人身保險合同的標(biāo)準(zhǔn)條款解讀寬限期條款是分期繳費(fèi)的人壽保險合同中關(guān)于在寬限期內(nèi)保險合同不因投保人延遲繳費(fèi)而失效的規(guī)定。在分期繳納保險費(fèi)的保險合同中，如果投保人沒有按時交納續(xù)期保費(fèi)，保險公司會給出一個寬限期間(一般為30或60天)。在寬限期內(nèi)保險合同仍然有效，如果發(fā)生保險事故，保險人仍然要承擔(dān)責(zé)任，但是要從保險金中扣除所欠的保險費(fèi)。寬限期條款任務(wù)一人身保險合同的標(biāo)準(zhǔn)條款解讀復(fù)效條款是指人身保險合同因逾期未交納保險費(fèi)而失效，自保單失效之日起的一定時間內(nèi)（一般為2年），投保人可以向保險人申請恢復(fù)原保險合同效力，經(jīng)保險人審查同意后，投保人補(bǔ)繳失效期間的欠繳保費(fèi)及利息并履行相應(yīng)的手續(xù)后，保單的效力即可恢復(fù)，但保險人對于保單失效期間發(fā)生的保險事故仍不負(fù)責(zé)。復(fù)效條款是以因欠交保費(fèi)引起的失效為前提的，其他原因引起的失效不適合本條款。復(fù)效條款任務(wù)一人身保險合同的標(biāo)準(zhǔn)條款解讀自動墊交保費(fèi)條款的規(guī)定，在保險合同生效滿一定的期限之后（一般為兩年），如果投保人超過寬限期仍未按期繳納續(xù)期保費(fèi)，而保險單的現(xiàn)金價值足以墊繳其應(yīng)交保費(fèi)及利息時，除投保人事先另以書面做反對聲明外，保險人將運(yùn)用該保單的現(xiàn)金價值自動墊繳其應(yīng)付保費(fèi)及利息，保單繼續(xù)有效。在墊繳保險費(fèi)期間如果發(fā)生保險事故，保險人要從應(yīng)給付的保險金中扣除墊繳的保險費(fèi)和利息。當(dāng)墊繳保費(fèi)的本息和超過了保單的現(xiàn)金價值時，保險合同即行終止。自動墊交保費(fèi)條款任務(wù)一人身保險合同的標(biāo)準(zhǔn)條款解讀保單貸款條款的規(guī)定，人壽保險合同生效滿一定的時期（一般為兩年）后，投保人可以以保單為抵押向保險人申請貸款，貸款的金額以低于該保險單項下積累的現(xiàn)金價值為限，一般為現(xiàn)金價值的80%。保單貸款期限一般為6個月如果在歸還貸款本息之前發(fā)生了保險事故或退保，保險人則從保險金或退保金中扣除貸款本息。當(dāng)貸款本息達(dá)到責(zé)任準(zhǔn)備金或退保金的數(shù)額時，保險合同即行終止。保單貸款條款任務(wù)一人身保險合同的標(biāo)準(zhǔn)條款解讀不可沒收現(xiàn)金價值，就是當(dāng)保單正式生效并經(jīng)過一段時間后，投保人因為種種原因，不愿意或者不能繼續(xù)持續(xù)交費(fèi)，保單此時已經(jīng)產(chǎn)生的現(xiàn)金價值，不會因此而消失，仍舊屬于投保人。處理現(xiàn)金價值的三種方式：解約退保，領(lǐng)取退保金將原保單改為減額繳清保險將原保單改為展期保險不可沒收現(xiàn)金價值條款任務(wù)一人身保險合同的標(biāo)準(zhǔn)條款解讀紅利任選條款則提供給投保人多種可選擇的領(lǐng)取紅利的方式，主要有以下六種：領(lǐng)取現(xiàn)金累積生息抵交保費(fèi)繳清增額增額定期提前滿期紅利任選條款任務(wù)一人身保險合同的標(biāo)準(zhǔn)條款解讀保險金給付選擇權(quán)條款是指為了在保險事故發(fā)生后，被保險人或受益人更有效地使用資金，有計劃的安排生活，由投保人選擇的給付保險金的方式。保險金給付方式有以下五種：一次性現(xiàn)金領(lǐng)取利息收入方式定期給付方式定額給付方式終身年金方式保險金給付選擇權(quán)條款任務(wù)一人身保險合同的標(biāo)準(zhǔn)條款解讀共同災(zāi)難條款是為確定在