2025年中國財產(chǎn)保險精算原理與實踐解析

第一章非壽險基礎(chǔ)

1.1風險管理與保險概述

1.1.1風險概述

風險的含義及特性：

風險一般指某種事件發(fā)生的不確定性。其特性重要體現(xiàn)為：客觀性、損失性、不確定性、

風險的可測性性。

風險的構(gòu)成要素：

包括：風險原因、風險事故和損失三個要素。

風險原因：指導(dǎo)起風險事故或風險事故發(fā)生時致使損失增長的原因或條件。風險原因重要

包括兩類：有形的風險原因和無形的風險原因（道德風險原因和心理風險原因）

風險事故：也稱風險事件，是引起損失的事故或事件，是損失的直接原因。

損失：指風險事故導(dǎo)致的經(jīng)濟價值的意外減少或滅失。在保險實務(wù)中，i般將損失分為直

接損失和間接損失。

風險的分類：

根據(jù)風險性質(zhì)分類：純粹風險（指只有損失機會沒有獲利也許的風險）和投機風險（指既

有損失機會又有獲利也許的風險）。一般狀況下，保險企業(yè)只對純粹風險承保，而投機風

險不可保。

根據(jù)風險產(chǎn)生的原因分類；自然風險、社會風險、政治風險、經(jīng)濟風險與法律風險。

根據(jù)風險損害的對象分類：財產(chǎn)風險、人身風險、責任風險和信用風險。

根據(jù)經(jīng)濟單位分類：個人風險、家庭風險和企業(yè)風險。

根據(jù)風險波及的范圍分類：基本風險和特定風險。

1.1.2風險管理

風險管理的概念：

風險管理是研究風險發(fā)生規(guī)律和風險控制技術(shù)的一門新興管理科學(xué)。它是指個經(jīng)濟單位通

過風險識別、風險估測、風險評價、風險管理決策等方式，對風險實行有效控制和處理損

失的過程。（風險管理的關(guān)鍵是減少損失，即在風險事故發(fā)生前防患于未然；風險管理單

位是風險管理的主體，一般是經(jīng)濟單位；風險管理的過程是一種科學(xué)的決策過程。）

風險管理的目的：

I）損失前的目的：指選擇最有效的措施以及減少或防止發(fā)生損失，即將損失發(fā)生的也許

性和嚴重程度降到最低?？煞譃椋航?jīng)濟FI的（盡量使風險管理計劃成本減少），安全

系數(shù)目的（將風險控制在可承受的范圍內(nèi)），社會工種責任目的（一種良好的風險管

理計劃不僅要轉(zhuǎn)嫁自身風險，還要以減少社會損失為目的。）

2）損失后的目的：指在損失發(fā)生后，盡量的將損失程度降到最低，減少物質(zhì)財富的損

失，盡量恢復(fù)正常的生產(chǎn)生活秩序。包括：生存目的，持續(xù)經(jīng)營目的，穩(wěn)定收益目

的，社會責任目的。

風險管理的特點：

風險管理的對象具有特殊性（對象是風險），風險管理的范圍具有廣泛性（風險的復(fù)雜性

及普遍性），風險管理的原理具有很強的應(yīng)用性，風險管理具有全面性。

風險管理的常用措施：

1）防止風險：指積極放棄和拒絕實行某項也許引起風險損失的方案，以免遭受損失。具

有很大的消極性，且對于已經(jīng)存在的風險部合用。

2）損失防止：是指風險損失發(fā)生之前又針對性的采用措施，消除或減少也許引起損失的

多種原因。

3）損失克制：是指在事故發(fā)生之時和發(fā)生之后為減少損失程度而采用的各項措施。

4）自留風險：是指行為主體自己承擔風險損失后果的處理措施。

5）轉(zhuǎn)移風險：是指把也許發(fā)生.的風險損失通過某種方式轉(zhuǎn)嫁給其他單位的風險管理措

施。包括保險轉(zhuǎn)移和非保險轉(zhuǎn)移。

?防止風險、損失防止、損失克制都屬于損失的控制措施

?風險自留和風險轉(zhuǎn)移都屬于風險的融資措施。

風險管理效果評價：

指對風險管理技術(shù)的實用性以及收益性進行分析檢查、修正和評估。

風險管理的功能：

風險管理可以維持企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營穩(wěn)定和家庭生活安定，減少社會資源的揮霍，有助于社會

資源有效地分派和運用。

風險管理與保險：（?試分析風險管理與保險的關(guān)系。）

1）風險是兩者的共同基礎(chǔ)。風險管理與保險均以風險作為研究對象，但兩者覆蓋的程度

不一樣。首先，風險管理通過控制對策處理損失風險，對減少保險成本、積極防災(zāi)防

損起到了至關(guān)重要的作用，保險是風險管理的基本對策；另首先，保險和風險管理都

是以概率論和大數(shù)定律等數(shù)學(xué)原理作為其分析基礎(chǔ)和措施的。

2）保險對風險管理的影響。保險是風險管理中老式有效的風險融資手段，是社會化的風

險管理的重要構(gòu)成部分。

1.1.3保險概述

保險的定義：

投保人根據(jù)河?xùn)|約定，向保險人支付保險費，保險人對于協(xié)議約定的也許發(fā)生的事故因其

發(fā)生所導(dǎo)致的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者到達

協(xié)議約定的年齡、期限等條件時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為。

保險的基本特性：

①經(jīng)濟性②互助性③法律性④科學(xué)性

保險的比較特性：

保險vs儲蓄：①消費者不?樣②受益期限不?樣③行為性質(zhì)不?樣④消費目的不?樣（保

險消費的重要目的是應(yīng)付多種風險事故導(dǎo)致的經(jīng)濟損失；儲蓄的蛀牙目的是獲取利息收

入。）

保險VS救濟：①提供保障的主體不一樣（保險保障是商業(yè)保險企業(yè)提供，救濟是社會行

為）②保險實行的是有償?shù)慕?jīng)濟保障；救濟實行的是免費的經(jīng)濟協(xié)助③保險當事人地位確

實定基于雙方一定的權(quán)利義務(wù)關(guān)系：救濟的授受雙方無對等義務(wù)科研。④保險行為受保險

協(xié)議的約束；救濟事業(yè)是根據(jù)社會救濟政策履行職責⑤保險賠償以數(shù)學(xué)計算為基礎(chǔ)；救濟

則大都無準備。

保險的要素：

1）可保風險的存在?？杀ｏL險指符合保險人承保條件的特定風險?？杀ｏL險i般應(yīng)具有

如下條件：①必須是純粹風險，即一旦發(fā)生風險事故，只有損失的機會，沒有獲利的

也許。②大量標的均有遭受損失的也許性。③有導(dǎo)致重大損失的也許。④損失的發(fā)生

具有分散性，不能是大多數(shù)的保險標的同事遭受損失。⑤必須具有現(xiàn)實的可測性。

2）大量同質(zhì)風險的集合與分散。

3）保險費率的厘定。保驗在實質(zhì)上已??種特殊商品的互換行為。制定保險商品的價格，

及厘定保險費率，便構(gòu)成了保險的基本要素。

4）保險準備金的建立。

5）保險協(xié)議的簽訂。

保險的分類：

①財產(chǎn)保險與人身保險②商業(yè)保險與社會保險③原保險與再保險④自愿保險和強制保險

保險的功能：

1）經(jīng)濟賠償功能。保險保障功能詳細體現(xiàn)為財產(chǎn)保險的賠償功能和人身保險的給付功

能。

2）資金融通功能。保險人為了自身經(jīng)營穩(wěn)定，必須保證保險資金的保值和增值，這就規(guī)

定保險人對資金進行有效的運用。

3）社會管理功能。詳細體目前：①社會保障管理。商業(yè)保險是社會爆炸鉤體系的重要構(gòu)

成部分，在完善社會保障體系方面發(fā)揮重要作用②社會風險管理。保險企業(yè)不僅具有

識別、衡量和分析風給的專業(yè)知識，并且積累了大量風險損失資料，為全社會風險管

理提供了有力的數(shù)據(jù)支持。③社會關(guān)系管理。保險介入災(zāi)害處理，參與到社會關(guān)系的

管理之中。④社會信用管理。保險企業(yè)經(jīng)營的產(chǎn)品實際上是一種以信用為基礎(chǔ)、以法

律為保障的承諾，在培養(yǎng)和增強社會的誠信意識方面具有潛移默化的作用。

1.2非壽險的概念和分類

1.2.1非壽險基本概念

非壽險概念的界定：

非壽險是指除壽險之外的一切保險業(yè)務(wù)的總和，包括廣義財產(chǎn)報信與短期人身保險業(yè)務(wù)

（重要是短期人身意外傷害保險和短期健康保險）。

非壽險與人壽保險的重要差異：

①基本職能不?樣；非壽險的基本職能是經(jīng)濟賠償；人壽保險的基本職能是保險金給付。

②保險標的不一樣；非壽驗的保險標的是被保險人的財產(chǎn)有關(guān)利益，其保險標的的價值一

般是可以計算的：而人壽保險的保險標的是被保險人的生命或身體，保險價值難以確定。

③保險金額確實定根據(jù)不一樣④保險協(xié)議性質(zhì)不一樣。非壽險協(xié)議幾乎都是賠償性協(xié)議，

而人壽保險多為定額給付協(xié)議。⑤保險期限不一樣。經(jīng)營技術(shù)不一樣。⑦非壽險一般不具

有儲蓄性；而人壽保險則具有儲蓄的性質(zhì)。

非壽險的特性：

1）非壽險的保險標的為多種財產(chǎn)物資及有關(guān)利益。

2）業(yè)務(wù)性質(zhì)是組織經(jīng)濟賠償。

3）經(jīng)營內(nèi)容具有復(fù)雜性。①投保對象與承保標的復(fù)雜。②承保過程與承保技術(shù)復(fù)雜。③

風險管理復(fù)雜。

4）單個保險關(guān)系具有不等性。指就單個保險關(guān)系二院，交易雙方在實際支付的經(jīng)濟價值

上不平等。

1.2.2非壽險的分類

機動車輛保險：機動車輛保險是以機動車輛自身及機動車輛的第三者責任為保險標的的?

種運送工具保險，重要承保機動車輛遭受自然災(zāi)害和意外事故所在成的損失。

財產(chǎn)損失保險：承?；馂?zāi)以及其他自然災(zāi)害和意外事故導(dǎo)致的保險財產(chǎn)的直接損失。

船舶保險：以多種類型的船舶為保險標的，承保其在海上航行或者在港內(nèi)停泊時，遭到的

因自然災(zāi)害和意外事故所導(dǎo)致的所有或部分損失及也許引起的責任賠償。

工程保險：是指對?建造中的建筑工程項目、安裝工程項目及工程中使用的額及其設(shè)備等面

臨的風險提供經(jīng)濟保障的一種保險。

貨品運送保險：以運送工程中的多種貨品為保險標的，以運行過程中也許發(fā)生的有關(guān)風險

為保險責任的一種財產(chǎn)保險。

信用保證保險：按照擔保對象的不一樣，可分為信用保險和保證保險。

1.信用保險是指權(quán)利人向保險人投保債務(wù)人的信用風險的一種保險，是企業(yè)用于風險管

理的保險產(chǎn)品。其重要功能是保障企業(yè)應(yīng)收賬款的安全。

2.保證保險是被保證人（債務(wù)人）根據(jù)權(quán)利人（債權(quán)人）的規(guī)定，祈求保險人擔保自己

信用的保險。

責任保險：以被保險人依法應(yīng)付的民事?lián)p失賠償責任或通過尤其約定的協(xié)議責任作為保險

標的的一種保險。

意外傷害保險及健康保險：

1.意外傷害保險：指被保險人在保險有效期內(nèi)，因遭受非本意的、外來的、忽然發(fā)生的

意外事故，知識身體蒙受傷害而殘廢或死亡時，保險企業(yè)按照保險協(xié)議的固定給付保

險金的保險?？煞譃閭€人意外傷害保險和團體意外傷害保險。

2.健康保險：指以被保給人的身體為保險標的，對被保險人在疾病或意外事故所致傷害

是發(fā)生的費用或損失予以賠償?shù)囊环N保險。按照保險責任可分為疾病保險、醫(yī)療保

險、收入保障保險等，按照給付方式可分為三種，即給付型、報銷型、津貼型。

其他特殊風險保險：如農(nóng)業(yè)保險、能源保險以及航天保險、衛(wèi)星保險等。

1.3非壽險遵照的基本原則

131保險利益原則

保險利益：

指投保人或者被保險人對保險標的具有法律上承認的利希。財產(chǎn)保險的被保險人在保險事

故發(fā)生口，對保險標的應(yīng)當具有保險利益。

保險利益成立的要件；

①合法利益②貨幣利益③確定的利益（保險利益必須是經(jīng)濟上已經(jīng)確認或也許實現(xiàn)的利

益）

非壽險保險利益的重要來源：

①財產(chǎn)所有權(quán)②財產(chǎn)據(jù)有權(quán)③契約規(guī)定④有關(guān)利益的保險利益來源（如預(yù)期利益、信用）

⑤責任保險的保險利益來源（過錯責任：《民法通則》第壹佰零六條規(guī)定“公民、法人由

于過錯侵害國家的、集體的財產(chǎn)，氣海他人財產(chǎn)、人身的、應(yīng)當承擔民事責任。”；無過

錯責任：《民法通則》第一百零六條規(guī)定，“沒有過錯，但法律規(guī)定應(yīng)當承擔民事責任

的，應(yīng)當承擔民事責任?！保?/p>

堅持可保利益原則的意義：

①防止道德風險的發(fā)生②防止賭博行為的發(fā)生③便于衡量損失賠款金額，防止保險糾紛的

發(fā)生。

1.3.2最大誠信原則

最大誠信原則的內(nèi)容：

對投保人或被保險人而言，最大誠信原則的重要內(nèi)容包括：告知、保證、棄權(quán)與嚴禁反

言。

1.告知告知的目的在于是保險人可以對的估計其所承擔的危險；

告知的概念：告知包括狹義告知和廣義告知。狹義告知僅指投保人在于保險人簽訂保

險協(xié)議步，就保險標的的有關(guān)事項向保險人進行過口頭或書面成熟；廣義告知是指報

信協(xié)議簽訂時，投保人必須就保險標的的危險狀態(tài)向保險人進行口頭或書面成熟，并

在保險協(xié)議簽訂后，當體現(xiàn)標的的危險變更、增長或保險事故發(fā)生時及時告知保險

人。

告知的內(nèi)容：在保險協(xié)議簽訂時，規(guī)定投保人應(yīng)將那些足以影響保險人決定與否承保

和確定費率的重要事實如實告知保險人。

告知的形式：無限告知、問詢告知

2.保證保證則在于控制危險。

保證的概念：指保險人規(guī)定投保人或被保險人保證做或不做某事，或保證某種事態(tài)存

在或不存在。

保證的形式：明示保證、默示保證（分為確認保證和承諾保證，確認保證是規(guī)定投保

人或被保險人對過去或投保當事的事實做出如是的陳說，而不是對該事實后來的發(fā)展

狀況做出保證；承諾保證是指投保人對未來某一事項的作為或不作為的保證。）

3.棄權(quán)與嚴禁反言。棄權(quán)是指保險人放充其在保險協(xié)議中可以主張的某種權(quán)利；嚴禁反

言是指保險人既已放棄某種權(quán)利，后來不得再向北保險人主張這種權(quán)利。

1.3.3近因原則

近因是指促成損失成果的最有效的貨其決定作用的原因，而不是指在時間或空間上與損失

成果最為靠近的原因。

134損失賠償原則

損失賠償原則的定義：損失賠償原則是指當保險事故發(fā)生并導(dǎo)致被保險人經(jīng)濟損失時，保

險人予以被保險人的經(jīng)濟賠償數(shù)額，足以彌補其因保險事故所導(dǎo)致的經(jīng)濟損失。

損失賠償原則的現(xiàn)值條件：①以實際損失為限②以保險金額為限③以被保險人對標的所具

有的保險利益為限④被保給人不能通過賠償而額外獲利（向?qū)е聯(lián)p失的第三方追償、對反

復(fù)保險進行分攤、賠款扣除殘值）

1.比例賠款方式，指按保險財產(chǎn)的保險金額與出險時的實際價值的比例來計算賠償金

額。

不定值保險條件下：賠款金額=損失金額*（保險金額/出險時保險價值）*100%。

定值保險條件下：保驗金額等于保險價值。

若發(fā)生全損，賠款金額=保險金額=保險價值；

若發(fā)生部分損失，賠款金額;保險金額（或保險價值）*（1-損余價值/出險時完好價

值）

2.笫一責任賠款方式，又稱為第一危險賠償方式或第一損失賠款方式。其特點是賠款金

額一般等于損失金額，不過以不超過保險金額為限.即損失金額低于或相稱于保險金

額時，保險人賠償所有損失；損失金額高于保險金額時，保險人的賠付金額以保險金

額為限。

這種賠償方式一般是對信譽很好的保護采用。我國家財險一般采用這種方式。

3.限額責任賠償方式

固定責任賠償方式：保險人在簽訂保險協(xié)議步規(guī)定保險保障的原則限額，保險人只對

實際價值低于原則保障限額的差額部分予以賠償。重要用于農(nóng)業(yè)保險。

賠償金額=保險限額責任-實際收獲量

免賠限額賠款方式：相對免賠（若保險標的的實際損失程度超過規(guī)定的免賠程度時，

保險人不做任何扣除，按所有損失予以賠款）和絕對免賠（當保險標的的損失超過免

賠限額時，保險人只賠償超過免賠程度的那部分損失）。

1.3.5代位原則--損失賠償原則的派生原則之一

I.代位求償原則

代位求償：保險人在按照報信協(xié)議的額規(guī)定對保險標的的所有或部分損失賠償被保險

人后，要在其賠償金額的程度內(nèi)規(guī)定被保險人轉(zhuǎn)讓其對?導(dǎo)致?lián)p失的第三方進行追償?shù)?/p>

權(quán)利，及轉(zhuǎn)讓求償權(quán)。

代位求償權(quán)的適的范圍：①僅合用于財產(chǎn)保險協(xié)議以及健康保險中的醫(yī)療費用保險協(xié)

議，而不合用人身保險協(xié)議.②除非被保險人的家庭組員或其構(gòu)成人員故意制造保險

事故，保險人不得對被保險人的家庭組員或其構(gòu)成人員行使祈求賠償?shù)臋?quán)利。

履行代位求償權(quán)的條件：①屬于保險責任范圍②必須由第三方導(dǎo)致③被保險人規(guī)定賠

償④保險人一般應(yīng)在支付賠款之后才獲得代位求償權(quán)⑤保險人在代位求償中享有的被

保險人的權(quán)益，但不能超過賠付金額⑥被保險人已經(jīng)第三方獲得損失賠償金的，保險

人在賠償時，應(yīng)從賠款中對應(yīng)扣減被保險人已從第三方獲得賠償金額。

保險人獲得代位求償權(quán)的方式：一般有兩種方式：一是法定方式，即權(quán)益的獲得無需

經(jīng)任何人確實認；二是約定方式，即權(quán)益的獲得必須通過當事人的磋商、確認。保險

人的代位追償權(quán)的獲得采使用方法定方式。

2.委付

委付的含義：指保險標的的發(fā)生推定全損時投保人或被保險人將保險標的物的所有權(quán)

益轉(zhuǎn)交給保險人，而祈求保險人按保險金額全數(shù)賠付的行為。

委付必須具有的條件：①委付必須以保險標的的推定全損為條件②委付必須就保險標

的的所有提出規(guī)定③委付與否成立必須經(jīng)保險人的承諾④被保險人提出委付不得附帶

任何條件

3.委付與代位求償?shù)漠愅?/p>

相似點：都是保險人賠償后獲得被保險人所轉(zhuǎn)讓權(quán)益的行為。

不一樣點：在委付過程中，保險人可以獲得不小于賠償金額的利益，但必須承擔所有

權(quán)轉(zhuǎn)移的所有權(quán)利和義務(wù)；在代位求償中，保險人只能獲得相稱尸賠付給被保險人的

金額，并且不承擔與財產(chǎn)所有權(quán)有關(guān)的義務(wù)。

1.3.6分攤原則一損失賠償原則的派生原則之二

反復(fù)保險，指投保人將同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故分別于兩個或兩個以

上的保險人簽訂保險協(xié)議，且其保險金額的綜合超過保險價值的保險。

反復(fù)保險的條件：①有兩張或兩張以上的保單②承保的是同一被保險人（或同一家庭組

員）③同一危險導(dǎo)致的損失④承保的是同一標的⑤買張保單都對損失負有賠償責任。

分攤方式：在我國除協(xié)議另有約定外，反復(fù)保險依法采用比例責任方式賠償。

1.4非壽險協(xié)議

1.4.1非壽險協(xié)議及其特性

非壽險協(xié)議：我國保險法規(guī)定，非壽險協(xié)議是以財產(chǎn)及其有關(guān)利益作為保險標的的保險協(xié)

議。

非壽險協(xié)議的特性：①最大誠信性②雙務(wù)性③射幸性④賠償性⑤附和性⑥條件性。

1.4.2非壽險協(xié)議的分類

I.按照保障責任分類：單一風險協(xié)議、綜合風險協(xié)議、一切險協(xié)議（除列明的除外不保

風險外，保險人承擔其他一切風險責任所導(dǎo)致保險標的損失的保險協(xié)議。）

2.按照保障標的分類：特定式保險協(xié)議、總括式保險協(xié)議、流動式保險協(xié)議、預(yù)約式保

險協(xié)議。

3.按照標的與否事先約定分為：定值保險協(xié)議、不定值保險協(xié)議。

1.4.3非壽險協(xié)議的要素

協(xié)議的主體：當事人、關(guān)系人、輔助人

當事人：保險人、投保人（完全的權(quán)利能力和行為能力、具有可保利益、繳費能力）

關(guān)系人：被保險人

輔助人：保險代理人、保驗經(jīng)紀人、保險公估人

協(xié)議的客體：保險利益是非壽險協(xié)議的客體、保險標的是保險利益的載體

協(xié)議的內(nèi)容：非壽險協(xié)議條款是規(guī)定保險人與被保險人之間的基本權(quán)利和義務(wù)的條文。重

要包括如下重要條款類型：基本條款、擴展責任條款、限制責任條款、保證條款、尤其闡

明條款。

基本條款的內(nèi)容：保險人的名稱和住所、投保人、被保險人的名稱和住所、保險標的、保

險責任和責任明處、保險期間、保險價值、保險金額、保險費及支付措施、投保人、被保

險人的義務(wù)、保險人履行賠償責任的條件。

144協(xié)議的形式

投保單、保險單、保險憑證、暫保單、批單、預(yù)約保險協(xié)議

1.4.5非壽險協(xié)議的簽訂

簽訂非壽險協(xié)議應(yīng)遵照的原則：公平互利原則、協(xié)商一致原則、自愿簽訂原則。

簽訂非壽險保險協(xié)議的程序：要約、承諾。

1.4.6非壽險協(xié)議的成立于生效

1.協(xié)議的成立

協(xié)議成立的定義：指協(xié)議因符合一定的要件而客觀存在，其詳細體現(xiàn)就是將要約人單

方面的意思表達轉(zhuǎn)化為雙方一致的意思表達。

非壽險協(xié)議成立的要件：投保人提出保險規(guī)定、保險人同意承保、保險人與投保人就

協(xié)議的條款到達協(xié)議，實際上，保險協(xié)議原則上應(yīng)當在當事人通過要約和承諾的方式

到達意思表達一致時即告成立。

2.協(xié)議的生效

生效的概念：指協(xié)議條款對當事人雙方已發(fā)生法律上的效力，規(guī)定當事人雙方遵守協(xié)

議。

非壽險協(xié)議成立的要件：當事人必須具有對應(yīng)的締約能力,并在保險協(xié)議內(nèi)容不違反

法律和社會公共利益的基礎(chǔ)上意思表達真實。

3.協(xié)議的無效

非壽險協(xié)議的無效是指因法定原因或者約定原因，協(xié)議的所有或部分內(nèi)容部產(chǎn)生法律

約束力。

①因具有保險法上的無效原因而無效（超額保險、無保險利益）

②因其他的法定無效原因而無效（內(nèi)容違反法律、行政法規(guī)的強制性規(guī)定；違反國家

利益和社會公眾利益3）

③因協(xié)議當事人約定的原因而無效。

147非壽險協(xié)議的變更、解除、終止于爭議處理

I.協(xié)議的變更：

非壽險協(xié)議的變更重要包括主體的變更、內(nèi)容的變更和保險協(xié)議效力的變更。

主體變更：非壽險協(xié)議主體的變更是指當事人、關(guān)系人的變更，包括保險人、投保

人、被保險人和受益人的變更。非壽險協(xié)議主體的變更大多是由保險標的的所有權(quán)轉(zhuǎn)

移引起的，因此協(xié)議主體的變更實質(zhì)上是協(xié)議的轉(zhuǎn)讓。

2.協(xié)議的解除

協(xié)議解除的含義及條件：非壽險協(xié)議的解除是在保險協(xié)議期限尚未屆滿前，協(xié)議?方

當事人根據(jù)法律或約定形式解除權(quán)，提前終止協(xié)議效力的法律行為。

協(xié)議解除的形式：法定解除和意定解除。

法定解除：指當法律規(guī)定的事項出現(xiàn)時，保險協(xié)議當事人一方可依法對保險協(xié)議形式

解除權(quán)。

意定解除：又稱協(xié)議注銷終止，是指非壽險協(xié)議雙方當事人依協(xié)議約定，在協(xié)議有效

期內(nèi)發(fā)生約定狀況時刻隨時注銷協(xié)議。

3.協(xié)議的終止。

保險協(xié)議的終止是保冷協(xié)議成立后因法定的或約定的事由發(fā)生，法律效力完全消滅的

法律事實。包括自然終止和因履約導(dǎo)致終止。

自然終止：指已生效的非壽險協(xié)議因發(fā)生法定或約定事由屆時協(xié)議的法律效力當然的

不復(fù)存在的狀況。

因履約導(dǎo)致終止。因非壽險協(xié)議得到履行而終止是指在協(xié)議的有效期內(nèi)，約定的保險

事故已發(fā)生，保險人按照保險協(xié)議承擔了賠償所有保險金的責任，保險協(xié)議即告結(jié)

束。

按照賠償金額與否累加，履約終止乂可分為如下兩種不一樣的狀況：

第i種狀況：在保險有效期內(nèi)，賠款金額不停累加，但到達保險金額時即終止。

第二種狀況：在保險有效期內(nèi)，賠款金額不累加，但某一次的賠款金額到達保險金

額，則保險協(xié)議終止,如機動車輛保險中。

4.協(xié)議的爭議處理。

非壽險協(xié)議爭議產(chǎn)生為原因：

①保險協(xié)議步一種非即時結(jié)清協(xié)議，協(xié)議履行需要一種較長的過程，在保險期限內(nèi)有

關(guān)原因會發(fā)生較大的變化。

②投保人或被保險人因保險知識的局限常不能精確理解條款。

③雙方對危險事故的性質(zhì)及損失程度的認定存在分歧。

④中介人活動的不規(guī)范性。

⑤非壽險協(xié)議步一種不等價的有償協(xié)議，雙方都但愿為自己謀得最大利益。

非壽險協(xié)議的解釋原則

①文義解釋原則。文義解釋是按照協(xié)議條款一般狀況下的含義并結(jié)合語境，不超過也

不縮小通用語的含義，前后文應(yīng)當一致。文義解秤是解釋保險協(xié)議條款最重要的措

施。

②意圖解釋原則。

③有助于協(xié)議非起草方的解釋原則。該原則只有在協(xié)議條款確實意思體現(xiàn)不清，產(chǎn)生

歧義的狀況下才可以使用。

④批注優(yōu)于正文的原則。

5.非壽險協(xié)議的爭議處理措施：協(xié)商處理、調(diào)解、仲裁、訴訟。

1.5非壽險費率與準備金

1.5.1非壽險費率

非壽險費率的構(gòu)成：非壽期費率一般有純費率和附加費率兩部分構(gòu)成。

非壽險費率的厘定原則：①公平性原則②合理性原則③適度性原則④穩(wěn)定性原則⑤彈性原

則

非壽險費率的計算措施：

1.5.2非壽險責任準備金

非壽險責任準備金是保險企業(yè)按法律規(guī)定為非壽險協(xié)議有效期內(nèi)履行賠償保險金義務(wù)而予

以提存的多種資金。

未到期責任準備金：指在準備金評估日為尚未終止的保險責任而提取的準備金，包括保險

企業(yè)為保險期間在一年以內(nèi)的保險協(xié)議項下尚未到期的保險責任而提取的準備金，以及為

保限期間在一年以上的保險協(xié)議項下尚未到期的保險責任而企圖的長期責任準備金。

“未到期責任準備金的提取，應(yīng)當采用下列措施之一：（一）二十四分之一法；（二）三

百六十五分之一法；（三）對于某些特殊險種，根據(jù)其風險分布狀況可以采用其他更為謹

慎、合理的措施。未到期責任準備金的提取措施一經(jīng)確定，不得隨意更改。”

未決賠款準備金：指保險人在會計年度決算時，為該會計年度已發(fā)生保險事故應(yīng)付而未付

的賠款所提存的一種資金準備。包括已發(fā)生已報案未決賠款準備金、已發(fā)生未報案未決賠

款準備金和理賠費用準備金。

“應(yīng)當根據(jù)險種的風險性質(zhì)、分布、經(jīng)營數(shù)據(jù)等原因采用至少下列兩種措施進行謹慎評估

提取：（一）鏈梯法；（二）案均賠款法；（三）準備金進展法；（四）B-F法等其他合

適的措施?！?/p>

“對直接理賠費用準備金，應(yīng)當采用逐案預(yù)估法提??；對間接理賠費用準備金，采用比較

合理的比例分攤法提取。”

第二章非壽險市場及其監(jiān)管

2.1非壽險市場的需求與供應(yīng)

2.1.1非壽險市場需求

1.非壽險市場需求

指全社會在一定期期內(nèi)購置非壽險商品的貨幣支付能力，包括非壽險商品的構(gòu)造需求

和總量需求。

非壽險商品的構(gòu)造需求指各類非壽險商品占非壽險需求總量的比重；非壽險商品的總

量需求是消費者對保險保障的需求量，可以用投保人投保的保險金額總量來計量，

有效的非壽險市場需求應(yīng)當滿足撕個方面條件：①有投保意愿，及投保者產(chǎn)生了投保

規(guī)定；②投保者對保險標的具有可保利益；③投保者必須具有購置能力；④保險企業(yè)

開辦的非壽險險種符合投保人的需要。

2.非壽險市場需求的特殊性

①非壽險產(chǎn)品需求的特殊性：非壽險協(xié)議的射幸性，及風向發(fā)生與否存在一定的不確

定性，客戶時非壽險華品的需求是非渴求的。

②非壽險市場需求的恃殊性：需求主體不一樣，除個人客戶之外，一般企業(yè)、工廠、

建筑項目等均是非壽險市場需求的主體；受強制保險原因影響，強制保險的實行人為

的擴大了保險需求，強制保險的項目和范圍以及程度都決定了保險需求的大小。

3.影響非壽險市場需求的重要原因

a）風險原因。風險是保險產(chǎn)生、存在和發(fā)展的前提條件與客觀根據(jù)。

b）費率原因。保險費率對非壽險市場需求有一定的約束力，兩者一般成反方向變化。

c）經(jīng)濟發(fā)展水平和國民收入。經(jīng)濟增長是決定非壽險業(yè)發(fā)展的主線原因。市場經(jīng)濟環(huán)

境下，經(jīng)濟規(guī)模越大，經(jīng)濟增長越快，非壽險需求就越大。

d）經(jīng)濟體制。計劃經(jīng)濟下體制下，非壽險需求很少；而市場經(jīng)濟下，保險需求大。

e）文化老式及消費意識。

0法律及監(jiān)管環(huán)境。法律及監(jiān)管環(huán)境的變化可極大的影響非壽險市場需求，有助于維

護經(jīng)濟秩序的安全性和穩(wěn)健性。

g）科技原因。科技的運用會產(chǎn)生新的風險。

2.1.2非壽險市場的供應(yīng)

1.非壽險市場供應(yīng)的含義

非壽險市場供應(yīng)是指?定期期內(nèi)，在?定的費率水平.匕保險市場上各家產(chǎn)險企業(yè)樂

意并且可以提供的保險商品的數(shù)量。

2.影響非壽險市場供應(yīng)的重要原因

a）利潤原因。非壽險經(jīng)營利潤率上升，非壽險供應(yīng)總量增大。

b）償付能力。由于保險經(jīng)營的特殊性所在，各國法律對于保險企業(yè)均有最低償付能力

原則的規(guī)定，及保險供應(yīng)會受到償付能力的制約。

0保險技術(shù)與管理水平。保險的專業(yè)性、技術(shù)性很強，有些險種很難設(shè)計，因而雖然

有市場需求，也難以供應(yīng)。

d）市場的規(guī)范程度。競爭無序的市場會克制非壽險需求，從而減少非壽險供應(yīng)；而競

爭有序、行為規(guī)范的市場會提高保險市場信譽，刺激非壽險需求，從而擴大非壽

險供應(yīng)。

e）政府監(jiān)管。非壽險行業(yè)是一種極為特殊的行業(yè)，各國均有比對其他行業(yè)更嚴格的監(jiān)

管，因而，及時保險費率上升，但由于有政府的嚴格監(jiān)管，非壽險供應(yīng)也難以擴

大。

2.2非壽險市場的監(jiān)管

保險監(jiān)管是指一種國家的保險監(jiān)督部門根據(jù)現(xiàn)行法律對保險人和報喜那市場實行監(jiān)督與管

理，以保證保險人的經(jīng)營安全，同步維護被保險人的合法權(quán)益，以保障保險市場的正常秩

序，增進保險業(yè)的發(fā)展。

2.2.1保險市場監(jiān)管的必要性

保險監(jiān)管之因此具有國家普遍性，重要是由保險業(yè)的性質(zhì)及其經(jīng)營特點決定的。

1.保險事業(yè)的公共性。建立在互相扶持觀念基礎(chǔ)上的保險業(yè)，其公共性質(zhì)重要休目前經(jīng)

營具有負債性、保障性和廣泛性三大特性上。

a）負債性是指保險企業(yè)通過收取保險而建立的保險基金，其中很大一部分是保險企業(yè)

未來的準備金。保險準備金是八仙企業(yè)對其客戶的負債，而不是保險企業(yè)的資

產(chǎn)。

b）保障性是指保險的額基本職能在于損失賠償或保險金給付，并通過這種賠償或給付

保證社會生產(chǎn)和人民生活在遭受災(zāi)害事故導(dǎo)致?lián)p失時，可以及時得到恢復(fù)和彌

補。

c）廣泛性是指保險業(yè)對整個社會有較大的影響和滲透。

2.保險協(xié)議的特殊性。與一般商業(yè)協(xié)議相比，保險協(xié)議的特殊性還在其所具有的附和性

和射幸性。

a）保險協(xié)議附和性與保險監(jiān)管的關(guān)系。保險協(xié)議的附和性是雙方當事人在一種信息不

對稱、交易力量不相等的基礎(chǔ)上建立保險關(guān)系。在這種狀況下，政府從保護被保

險人的權(quán)益出發(fā)，自然要對?保險協(xié)議的條款、保險費率等內(nèi)容進行嚴格審核，以

到達公平合理的目的。

b）保險協(xié)議的射幸性與保險監(jiān)管的關(guān)系。非壽險協(xié)議步經(jīng)典的射幸協(xié)議，雙方當事人

因協(xié)議而產(chǎn)生的權(quán)利與義務(wù)之間不具有等價關(guān)系。因此，必須通過政府監(jiān)管，以

保證保險協(xié)議交易的公平合理。

3.保險技術(shù)的復(fù)雜性。保險繼續(xù)的復(fù)雜性，需要保險監(jiān)管機關(guān)對保單條款和費率水平進

行審核，以保護投保人和被保險人的利益。

2.2.2非壽險市場監(jiān)管的必要性

1.非壽險經(jīng)營特性決定了監(jiān)管的必要性。

a）非壽險標的均具有特殊性，承保風險的共性規(guī)律較少，且不一樣標的之間可比性較

差，導(dǎo)致非壽險實際運行費率浮動空間過大，違規(guī)打折現(xiàn)象突出，市場秩序混

亂。有效的非壽險監(jiān)管對規(guī)避市場惡性競爭、規(guī)范市場秩序可以起到枳極的增進

作用。

b）由于承保標的的特殊性，易發(fā)生巨災(zāi)損失，很也許因重大劫難的發(fā)生而影響到個非

壽險企業(yè)的經(jīng)營穩(wěn)定性。因此，加強非壽險監(jiān)管，尚有助于對重大風險災(zāi)害的分

散，維護非壽險行業(yè)經(jīng)營的穩(wěn)定性。

2.非壽險市場現(xiàn)實狀況規(guī)定必須加強非壽險市場監(jiān)管.

a）賠款虛假成分較大仍是目前非壽險行業(yè)綿連的重大難題。目前非壽險企業(yè)的業(yè)務(wù)、

財務(wù)數(shù)據(jù)不真實問題，虛假批退和吃單埋單、虛假賠案、隨意在賠案中列支與該

案無關(guān)的查勘費等現(xiàn)象仍然存在。

b）報批報備條款費率執(zhí)行不嚴格。

c）非理性、非公開化的惡意競爭在某些領(lǐng)域比較突出，承保項目無法分保時就采用假

分保。這既破壞了公平有序的市場秩序，也為自身經(jīng)營帶來了較大風險隱患。

d）某些非壽險企業(yè)均或多或多或少的存在拖賠、惜賠、無理拒賠等違反違規(guī)行為。而

理賠質(zhì)量的好壞，不僅會直接影響被保險人的利益，同步也會直接影響保險企業(yè)

的信譽和行業(yè)形象。

2.2.3非壽險市場監(jiān)管的原則與目的

1.監(jiān)管原則

a）依法原則：保險監(jiān)督管理機構(gòu)對非壽險業(yè)實行監(jiān)督管理必須有法律根據(jù)，必須在法

定的權(quán)限范圍內(nèi)，按照法定的目的、手段，程序和條件作出行政行為，不得越

權(quán)。

b）公開原則：保險監(jiān)管機構(gòu)對非壽險業(yè)實行監(jiān)督管理，有美行政行為的過程或者成果

應(yīng)當依法公開。

0公正原則：保險監(jiān)督機構(gòu)對非壽險業(yè)實行監(jiān)督管理，必須對個行政相對方平等看

待。

此外監(jiān)管部門對非壽驗的監(jiān)管還應(yīng)遵照穩(wěn)健經(jīng)營、風險防止等原則。

2.監(jiān)管目的：國家對保驗業(yè)監(jiān)管的目的，是指保險監(jiān)管機構(gòu)在一定期期內(nèi)對保險業(yè)進行

監(jiān)督管理所要到達的規(guī)定或效果。

a）維護被保險人利益。

b）維護市場秩序，增進非壽險業(yè)整體穩(wěn)定發(fā)展。保險業(yè)因其特點，比不完全適合自由

競爭的市場機制，這在客觀上為保險監(jiān)管提供了空間。

c）保證保險人的償付能力。

d）發(fā)揮保險業(yè)對社會經(jīng)濟發(fā)展和友好社會建設(shè)的推進作用。

2.2.4非壽險市場監(jiān)管的方式

①公告管理②規(guī)范管理③實體管理。

實體管理指國家簽訂有完善的保險監(jiān)督管理規(guī)劃，政府的保險監(jiān)督管理機構(gòu)根據(jù)法律賦予

的權(quán)利，對保險市場尤其是對保險企業(yè)進行全方位的、權(quán)過程的有效監(jiān)督和管理。我國目

前實行的就是這種管理方式。

2.2.5非壽險市場管理體系

保［險業(yè)的管理可以分為國家對保險業(yè)的管理和保險業(yè)的自我。國家對保險業(yè)的管理一般稱

為保險監(jiān)管，保險業(yè)的自我管理一般稱為“行'業(yè)自律"。在整體監(jiān)管體系上，非壽險市場

的監(jiān)管體系與保險行業(yè)的監(jiān)管體系無實質(zhì)性差異，均包括保險監(jiān)管法規(guī)、保險監(jiān)管機構(gòu)、

保險行業(yè)自律和保險信用評價四大部分。

①保險監(jiān)管法規(guī)。保險監(jiān)管法規(guī)又稱“保險業(yè)法”，是指調(diào)整國家對保險業(yè)進行管理過程

中所形成的權(quán)利與義務(wù)關(guān)系的一種法律規(guī)范。②保險監(jiān)管機構(gòu)③保險行業(yè)自律④保險信用

評級

2.2.6非壽險市場監(jiān)管的內(nèi)容

按照監(jiān)管對象不一樣，可分為對保險人的監(jiān)管和對保險中介人的監(jiān)管；

從內(nèi)容上分析，對保險人的監(jiān)管包括對保險組織、保險經(jīng)營和保險財務(wù)的監(jiān)管等；對保險

中介人的監(jiān)管一般包括對保險中介人的設(shè)置與職業(yè)的監(jiān)管。

I.對非壽險保險組織的監(jiān)管

a）對非壽險組織形式的監(jiān)管：我國保險企業(yè)的組織形式為國有獨資保險企業(yè)和股份有

限企業(yè)，同步參照國外經(jīng)驗，互相保險企業(yè)和保險合作社也被作為保險組織的重

要形式，且不排除除此以外的其他形式。

b）非壽險企業(yè)的設(shè)置、變更和終止：

2.對非壽險經(jīng)營的監(jiān)管

a）非壽險經(jīng)營的業(yè)務(wù)范圍：嚴禁兼業(yè)、嚴禁兼營

b）非壽險費率與條款的監(jiān)管

0嚴禁保險人惡性競爭行為

d）規(guī)定承保責任限額

3.對非壽險財務(wù)的監(jiān)管

a）對最低償付能力的監(jiān)管

b）對非壽險多種保險準備金的監(jiān)管

c）對資產(chǎn)負債的監(jiān)管

d）對非壽險資金運用的監(jiān)管

4.對非壽險中介人的監(jiān)管

i.對非壽險代理人的執(zhí)業(yè)管理：

①保險代理人在從事代理業(yè)務(wù)前應(yīng)與保險人簽訂代理協(xié)議，這是執(zhí)業(yè)基本條

件②代理業(yè)務(wù)活動范圍的限制③明保證險代理的原則④嚴禁濫用代理權(quán)。嚴

禁自己代理、嚴禁惡意串通⑥接受保險監(jiān)管

ii.對非壽險保險經(jīng)紀人的執(zhí)業(yè)管理：

①必須持有《保險經(jīng)紀人員執(zhí)業(yè)證書》②不得兼營保險代理業(yè)務(wù)③保險經(jīng)紀

人應(yīng)遵照最大誠信、平等、自愿、公平的原則④嚴禁惡意代理⑤傭金合規(guī)⑥

獨立承擔賠款責任⑦接受保險監(jiān)管

iii.對非壽險公估人的執(zhí)業(yè)管理：

①從業(yè)的合法性②聘任鞏固人員的合規(guī)性③對業(yè)務(wù)范圍的限制④遵照誠信、

公平、公正原則⑤保守商業(yè)秘密⑥公估匯報的真實性和要素性⑦依規(guī)定收取

公估費⑧獨立承擔賠款責任⑨接受保險財務(wù)和業(yè)務(wù)的監(jiān)管

2.2.7我國非壽險市場監(jiān)管的歷史沿革

?試述近兩年我國保險市場監(jiān)管的重要舉措及成效

我國保險監(jiān)管發(fā)展經(jīng)歷了起步、以市場行為監(jiān)管為主、市場行為監(jiān)管與償付能力監(jiān)管

并重等幾種重要階段，并逐漸向以償付能力監(jiān)管為和興過渡。針對保險業(yè)的發(fā)展現(xiàn)實，監(jiān)

管機構(gòu)將構(gòu)建“三支柱”與“五道防線”的框架作為我國現(xiàn)代保險監(jiān)管框架體系。所謂

“三支柱”監(jiān)管框架，即以市場行為、償付能力、企業(yè)治理作為三個支柱；五道防線即以

企業(yè)內(nèi)控和治理構(gòu)造監(jiān)管為基礎(chǔ)，以償付能力監(jiān)管為關(guān)鍵，以現(xiàn)場檢查為重要手段，以資

金運用監(jiān)管為關(guān)鍵環(huán)節(jié)，以保險保障基金為屏障。

頒布實行的《保險企業(yè)償付能力額度及監(jiān)管指標管理規(guī)定》，它標志著我國的償付

能力監(jiān)管方式進入實際運作階段。

,保監(jiān)會頒布了《有關(guān)實行《保險企業(yè)償付能力管理規(guī)定》有關(guān)事項的告知》，增

長了對非壽險投資型業(yè)務(wù)的最低資本規(guī)定，從而完善了非壽險理財型產(chǎn)品最低資本的監(jiān)管

規(guī)定。

12月，保監(jiān)會下發(fā)了《有關(guān)實行保險企業(yè)分類監(jiān)管有關(guān)事項的告知》，根據(jù)保險

企業(yè)的風險程度，將保險企業(yè)分為四類，保監(jiān)會正式開始了我國監(jiān)管機構(gòu)探索分類監(jiān)管的

步伐。

近兩年來，行業(yè)轉(zhuǎn)變發(fā)展方式獲得實質(zhì)性突破。長期、穩(wěn)健、可持續(xù)發(fā)展逐漸成為

全行業(yè)的共識。非壽險行業(yè)扭轉(zhuǎn)了數(shù)年來持續(xù)虧損的局面，市場競爭逐漸走向規(guī)范有序；

保險資金運用渠道逐漸拓展，保險資產(chǎn)負債管理的空間不停擴大。

但與發(fā)達國家成熟的保險監(jiān)管體系相比，與行業(yè)迅速發(fā)展的形式和日益繁重的監(jiān)管

任務(wù)相比，保險監(jiān)管尚有許多差距和局限性。?是部分監(jiān)管干部監(jiān)管理念不適應(yīng)；而是保

險監(jiān)管制度體系還不完善。保險監(jiān)管框架性制度已經(jīng)基本建立，但詳細制度設(shè)計還需要加

強；三是監(jiān)管執(zhí)行力有待提高。

未來我國的保險監(jiān)管將會繼續(xù)按照“依法、科學(xué)、有效”監(jiān)管的總體思緒，不停提

高監(jiān)管制度建設(shè)的科學(xué)性和針對性，提高保險監(jiān)管的執(zhí)行力和約束力，在做好微觀審慎監(jiān)

管的同事加強宏觀審慎監(jiān)管，監(jiān)管重心將轉(zhuǎn)向?qū)ζ髽I(yè)治理機構(gòu)的管理，是監(jiān)管在保障行業(yè)

科學(xué)發(fā)展方面更好的發(fā)揮作用。

第三章機動車輛保險

?試分析交強險與商業(yè)三者責任保險的關(guān)系

1.性質(zhì)的區(qū)別

交強險體現(xiàn)的是公益性，交強險的實行重要是為了保護交通事故中弱勢群體，由保險

企業(yè)承擔事故中第三者的部分經(jīng)濟損失。因此，其社會性、互助性色彩較濃。商業(yè)汽

車第三者責任保險則沒有任何強制作用，完全根據(jù)車主吱聲的需要選擇投保。從保險

企業(yè)角度來看，由于這個險種完全屬于商業(yè)險種，決定了其必然以營利為重要目的。

2.歸責原則的區(qū)別：為了體現(xiàn)公益性，交強險包括無責賠付；商業(yè)汽車第三者責任保險

采用的是過錯責任原則，及保險企業(yè)根據(jù)被保險人在交通事故中所承擔的責任類賠

償，當投保人在交通事故中不承擔責任時，保險企業(yè)也就不承擔對事故第三人的賠付

責任。

3.保障范圍的區(qū)別：由于交強險具有強烈的公益性，因此其賠付范圍幾乎涵蓋了所有的

道路事故，沒有設(shè)置免賠率和免賠額。而商業(yè)汽車第三者責任保險為了控制風險，設(shè)

置了較多的免責事項，

4.設(shè)計區(qū)別。交強險在設(shè)計時秉承“不盈利不虧損”的原則，而商業(yè)汽車第三者責任保

險作為商業(yè)險種，在設(shè)計時就以將一定比例的獲利能力考慮在內(nèi)。

5.保額的區(qū)別：交強險的保額統(tǒng)一規(guī)定，最高保障限額不可超過12.2萬元，且全國執(zhí)行

統(tǒng)一原則，而商業(yè)汽車第三者責任保險則設(shè)有若干檔次的賠償限額，且根據(jù)車主所在

的不一樣都市執(zhí)行不一樣的費率原則。此外，在交強險保額中，對于不一樣狀況設(shè)置

了賠付上限，尤其是在財產(chǎn)損失方面的賠付限額較低；而商業(yè)汽車第三者貨任保險的

保額沒有辨別財產(chǎn)損失與人身傷亡，所有在承保范圍內(nèi)的損失均可以得到保險程度內(nèi)

的賠付。

?汽車保險的主險與附加險有哪些

汽車保險的主險有：第三者責任保險(包括：交強險，商業(yè)汽車第三者責任保險)、車輛

損失保險、盜搶險和車上人員責任險。

附加險包括：玻璃單獨破碎險、不計免賠特約險，自燃損失險、車身劃痕損失險、車軻停

駛損失險、無過錯責任險、新增設(shè)備損失險、車載貨品掉落責任險等。

?計算題：甲車投保了交強險，同步購置了10萬元限額的商業(yè)三者險，在保險期間內(nèi)發(fā)生

了與其他車輛及行人相撞的交通事故，核定第三者損失如下：對方死亡傷殘費20萬元，醫(yī)

療費800元，財產(chǎn)損失600元。

①假設(shè)交通管理部分確定駕車付事故責任比例為70%,商.'也三者險的絕對免賠率為15%,

請計算交強險賠款和商業(yè)三者責任險賠款。

交強險項下：

死亡傷殘賠款=110,000,醫(yī)療費賠款=800元，財產(chǎn)損失賠款=600元

商業(yè)三者責任險：

死亡傷殘賠款=(200,000-110,000)*70%*(1-15%)=53,550

②假設(shè)交通管理部分確定甲車在事故中無責，請計算交強險賠款和商業(yè)三者責任賠款。

交強險包括無責賠款，其中無責任死亡傷殘賠款限額為11,000元，無責任醫(yī)療費用賠償限

額為1000元、無責任財產(chǎn)損失賠償限額為100元。

交強險項下：

死亡傷殘賠款=11,000,醫(yī)療費賠款二800元，財產(chǎn)損失賠款=100元

商業(yè)三者責任險賠款;0,無責不賠。

第四章財產(chǎn)損失保險

?假如確定企業(yè)固定資產(chǎn)和流動資產(chǎn)的保險金額

企業(yè)財產(chǎn)保險的保險金額時根據(jù)被保險財產(chǎn)的性質(zhì)確定的。

①固定資產(chǎn)。保險金額確實定措施重要有三種：按賬目原值確定保險金額；按賬面原值加

成數(shù)確定保險金額；按重置重建價值確定保險金額。保險價值按出險時的重置價值確定。

②流動資產(chǎn)（存貨）。保驗金額確實定方式由被保險人按近來12個月任意月份的賬面余額

確定，保險價值按出險時的賬面余額確定。

③帳外財產(chǎn)和代保管財產(chǎn)3保險金額一般由被保險人自行估價或按重置價值確定，保險價

值按出險時的重置價值或賬面余額確定。

?家庭財產(chǎn)保險的承保范圍是什么？

①可保財產(chǎn)?？杀Ｘ敭a(chǎn)是保險人提供保險保障的財產(chǎn)，包括被保險人的自有財產(chǎn)、有被保

險人代管的財產(chǎn)或被保險人與他人共有的財產(chǎn)。如：床上用品，家用電器，農(nóng)具，以收獲

入庫的農(nóng)副產(chǎn)品等。

②特約財產(chǎn)。特約財產(chǎn)是指被保險人須與保險人尤其約定，在保險協(xié)議中載明承保的財

產(chǎn)。如：實際價值很難確定的金銀，珠寶，古書等，必須由專業(yè)鑒定人員進行價值鑒定，

經(jīng)投保人與保險人尤其約定后，才能作為保險標的。

③不保財產(chǎn)。不保財產(chǎn)是指保險人不予承保的財產(chǎn)。如貨幣、票證，賬冊，技術(shù)資料等；

平常生活所需的日用消費品：食品，糧食，煙酒，藥物，化妝品等；法律規(guī)定不容許個人

收藏、保管或擁有的財產(chǎn)：槍支，彈藥等損失發(fā)生后無法確定詳細價值的財產(chǎn)；處在危險

狀態(tài)下的財產(chǎn)，保險人從風險管理的需要出發(fā)，申明不予以承保的財產(chǎn)。

?安裝工程保險與建筑工程保險有哪些區(qū)別？

工程保險是由火災(zāi)保險、財產(chǎn)損失保險、責任保險和意外傷害保險等演變而來的綜合性保

險，承保奧工程期間內(nèi)一切意外的財產(chǎn)損失及被保險人對第三者的人身傷害與財產(chǎn)損失所

應(yīng)承擔的賠償責任。在國內(nèi)，工程保險?般包括與工程施工、建造、安裝有關(guān)的建造工程

保［險和安裝工程保險。

建筑工程保險承保建筑商在承建建筑物的過程中，對建筑物及其材料也許遭受的損

失和對第三者應(yīng)承擔的損害賠款責任。

建筑工程保險的特性：

①保險標的的特殊性。建筑T程保險承保的標的大部分處在露天狀態(tài)，這樣既會受到

多種自然災(zāi)害的影響，同步很大程度上也受到某些人為原因。

②承保風險的綜合性。建筑工程自身是?種動態(tài)的過程，波及的風險類型比較廣泛，

因此，建筑工程保險的風險保障具有綜合性。

③被保險人的廣泛性。一般波及業(yè)主、承包人、分承包人、技術(shù)顧問，其他關(guān)系方。

為充足保障所有與工程有直接關(guān)系的各方的利益，工程保險常附有交叉責任條款，將

上述各方都作為被保險人。

④保險期間具有不確定性。與保險期間有關(guān)的概念，如：工期（指施工協(xié)議規(guī)定的施

工期限），試車期（指設(shè)備安裝完畢后的調(diào)試運行期，屬于工期的一部分），保證期

（指工程的維護保修期，是工期結(jié)束后承包人根據(jù)承保協(xié)議的規(guī)定履行維護、保養(yǎng)、

缺陷校正等特定義務(wù)的期限，不屬于工期，但可在建筑工程保險項下加保。）

⑤保險金額的變動性。建筑工程保險的風險金額在保險期間內(nèi)不停增長，到驗收移交

時到達最高水平。

安裝工程保險：安裝工程保險承保新建、擴建或改造的工礦企業(yè)的機器設(shè)備或鋼構(gòu)造建筑

物在整個安裝、調(diào)試期間，由于責任免除以外的原因?qū)е卤ｋU財產(chǎn)的物質(zhì)損失以及在安裝

工程中導(dǎo)致第三者的人身傷亡或財產(chǎn)損失依法應(yīng)有被保險人承擔的經(jīng)濟賠償責任。

安裝工程保險與建筑工程保險在形式上和內(nèi)容上基本一致，是承保工程項目的兩個相輔相

成的險種；并且建筑工程中往往包括一定的安裝工程，而安裝工程中也包括一定的建筑工

程，但兩者所承保的風險性質(zhì)不一樣，因此也存在某些明顯的差異。安裝工程保險的特性

重要表目前：

①保險人承擔的風險在保險期間內(nèi)基本不變。

②較易遭受人為損失。安裝T程保險的保險標的多置于建筑物內(nèi)，T.人、技術(shù)人員的

技術(shù)水平對安裝工程的影響很大：而建筑工程保險的保險標的多處在屏露狀態(tài)，i1此

更輕易因自然災(zāi)害而受損。

③存在試車期風險。安裝工程在交接前必須通過試車考核。試車期雖不長，但在試車

期內(nèi)發(fā)生的損失旺旺會占到整個安裝工期很大的比例：而建筑工程不存在試車期風

險。

?怎樣確定船舶保險的保險金額？

船舶保險的保險金額在確定是要考慮船舶使用年限、新舊程度、船質(zhì)構(gòu)造及用途等原因。

船齡在3年（含）以內(nèi)的船舶視為新船，3年以上的船舶視為舊船。

新船的保險價值是重置價值（指市場新船購置價）；舊船的保險價值是實際價值（其新舊

長度的市場價值）。保險金額按照保險價值確定，也可以由雙方協(xié)商確定，但保險金額不

得超過保險價值。

?貨品運送保險的重要險別有哪些？

水上貨品運送保險（國內(nèi)水上貨品運送保險的保險責任分為基本險和綜合險）、國內(nèi)陸上

貨品運送保險、航空貨品運送保險。

第五章責任保險

?簡述責任保險的特點與作用

責任保險是以被保險人的民事賠償責任和通過尤其約定的協(xié)議責任作為保險標的的保險。

理論匕責任保險屬于財產(chǎn)保險的一種，但它又具有自己的特點，是一種自成體系、沒有

實體的保險。和一般的財產(chǎn)保險相比，貢任風險具有更大的不確定性。

責任風險具有如下特點：發(fā)生風險的概率很小，一般企業(yè)或組織存在僥幸心理，不愿投

保；風險一旦發(fā)生，損失往往很大，當事人難以承擔；風險無法預(yù)測，無法確知總損失的

最大金額；雖然盡最大的努力也只能減少而不能完全消除責任風險的存在。

貨任保險的特性：①健全的法律制度是責任保險產(chǎn)生于發(fā)展的基礎(chǔ)②責任保險間接賠償受

害的第三者③責任保險的賠償限額須事先約定。

責任保險的作用：①保障受害人的利益②減輕責任方的經(jīng)濟承擔。

?試析責任保險與法律的關(guān)系

保險的發(fā)展離不開經(jīng)濟的發(fā)展，而責任保險的產(chǎn)生于發(fā)展不僅與社會生產(chǎn)力的發(fā)展水平親

密有關(guān)，更取決于法律法規(guī)的日趨完善。健全的法律法規(guī)是責任保險得以不停發(fā)展的基

礎(chǔ)。H前世界上責任保險最發(fā)達的地方，也是多種民事責任法律最完善、最健全的地方。

?簡述責任保險承保的法律責任

責任保險承保的對象重要是致害人依法應(yīng)承擔的對受害人的民事?lián)p害賠償責任，及法律責

任。法律責任??般可以分為刑事責任、民事責任和行政責任。責任保險鎖承保的法律責

任，重要是民事責任，而對于被保險人因責任事故的發(fā)生應(yīng)承擔的刑事責任和行政責任不

負責任。詳細來說責任保驗承保的民事責任包括過錯責任、絕對責任以及協(xié)議責任三種。

過錯責任：在法律上，過錯責任是指行為人因疏忽或過錯而違反法律規(guī)定的應(yīng)盡義務(wù)或違

反社會公共生活準則導(dǎo)致他人的人身傷亡或財產(chǎn)損失時，對受害應(yīng)承擔的賠償責任。

絕對責任（無過錯責任）：在法律上，絕對責任指不管行為人有無過錯，根據(jù)法律規(guī)定都

必須對他人受到的損失負賠償責任。絕對責任原則的采用，是為了是公眾得到更充足的安

全保障。

綜上所述，責任保險的承保范圍與民法中所規(guī)定的民事?lián)p失賠償責任的范圍并不完全一致-

-責任保險首先剔除故意行為所導(dǎo)致的損失賠償責任，即將故意行為作為責任免除；另首

先，又超越了民法規(guī)定的一般民事?lián)p失賠償?shù)姆轿唬瑪U展了無過錯責任，及只要發(fā)生責任

事故，無論被被保險人與否有過錯，保險企業(yè)都負責賠償。

?怎樣理解責任保險承保方式的特殊性

與物質(zhì)損失財產(chǎn)保險不一樣，責任保險的損失原因、損害后果確實定常常需要一定的時

間，尤其是是產(chǎn)品責任、職業(yè)責,任，其保險事故的發(fā)生也許要通過幾年甚至更長的時間才

能被發(fā)現(xiàn)。因此，未來明確索賠時效，減少爭議，在責任保險中保險人一般采用期內(nèi)發(fā)生

式或期內(nèi)索賠式作為承保方式。

期內(nèi)發(fā)生式：即保險人僅對在保險有效期內(nèi)發(fā)生的責任保險事故所引起的索賠負責，而不

管受害方與否在保險有效期內(nèi)提出索賠。在這種承保方式下，保險人會事先規(guī)定一種索賠

提出的最晚時間。時在保驗有效期內(nèi)發(fā)生的保險事故，而在最晚時間之前提出的索賠，保

險人負責賠付。

期內(nèi)索賠式：期內(nèi)索賠式是以索賠為基礎(chǔ)的承保方式，及保險人僅對在保險有效期內(nèi)受害

人向被保險人提出的有效索賠負責，而不管導(dǎo)致該索賠的事故與否發(fā)生在保險的有效期

內(nèi)。

?簡答信用保險的定義、種類與特點

1.信用保險的定義：

信用保險：是以貨幣借貸和商品賒銷中債務(wù)人（義務(wù)人）的信用作為保險標的，以債

權(quán)人（權(quán)利人）為投保人和被保險人，當債務(wù)人到期不能履行契約中規(guī)定的義務(wù)時，

由保險人賠償被保險人（債權(quán)人）因此而遭受經(jīng)濟損失的一種。簡言之，信用保險是

權(quán)利人向保險人投保義務(wù)人信用的保險。

2.信用保險的特性：

①保險標的及承包風險具有特殊性。信用保險所承保的卻是無形物，是被保險人所面

臨的信用風險。

②以代位追償原則為賠償基礎(chǔ)。在信用保險業(yè)務(wù)中，被保險人的損失應(yīng)當說都是由特

定的第三者（被保證人）所導(dǎo)致的。因此，只要被保險人提出了索賠規(guī)定，保險人都

必須以獲得向被保證人代位追償?shù)臋?quán)利為條件，履行賠償義務(wù)，也就是說，獲得代位

追償權(quán)，是保險人進行賠付的前提。

③信用保險業(yè)務(wù)中的第三者及其行為必須事先列明。信用保險的保險事故發(fā)生肯定設(shè)

計第三者，因此必須在保險協(xié)議中列明第三者，并限定保險人所承擔的第三者也許導(dǎo)

致被保險人利益損失的行為。

④保險利益產(chǎn)生于主協(xié)議。信用保險的保險利益產(chǎn)生于主協(xié)議所約定的利益，且該利

益受法律的承認和保護。

3.信用保險的類別：

從信用保險的義務(wù)內(nèi)容來看，一般可范圍國內(nèi)信用保險、出口信用保險和投資保險三

大類，而每?類又可以分為若干個詳細險種。我國目前開發(fā)的信用保險業(yè)務(wù)重要是出

口信用保險和投資保險。

出口信用保險：是以出口貿(mào)易中的外國買方信用風險為保險標的，承保出口商因買方

的商業(yè)原因或買方所在國的政治原因使貿(mào)易協(xié)議不能履行而遭受損失的風險。

國內(nèi)信用保險：也稱為商業(yè)信用保險，是保險人為商品賒銷活動中賣方的應(yīng)收賬款回

收提供的保險。

投資保險：投資保險是以被保險人因投資引進國政治局勢動亂或政府法令變動所引起

的投資損失為保險標的的保險，又稱為政治風險保險。

?簡答信用保險的定義、種類與特點

1.保證保險的定義：

保證保險：是保險人為被保證人（義務(wù)人）向權(quán)利人提供信用擔保的保險。如因被保

證人的作為或不作為致使權(quán)利人遭受損失，由保險人替代被保證人承擔賠償責任。

2.保證保險的種類：

a）誠實保證保險：又稱為忠誠保證保險，保險人承保雇主（被保險人）因其雇員的不

誠實行為而遭受的經(jīng)濟損失。通過保險人所承保的風險包括雇員盜竊、侵占、偽

造、非法挪用、故意誤用等行為導(dǎo)致雇主的損失。

b）確實保證保險：承保被保險人（權(quán)利人）在其債務(wù)人（被保證人）不能履行或不履

行義務(wù)時而遭受的經(jīng)濟損失。確實保證保險的標的是被保證人的違約責任。

c）產(chǎn)品質(zhì)量保證保險：承保被保證人由于其制造或銷售的產(chǎn)品質(zhì)量存在缺陷而導(dǎo)致的

產(chǎn)品自身損失及對權(quán)利人所導(dǎo)致的利益損失。

d）個人抵押貸款房屋綜合保險：個人抵押貸款房屋綜合保險是為用貸款購置房屋的個

人提供還款保證的保險。

3.保證保險的特點

a）保證保險設(shè)計三方當事人。一般的保險協(xié)議都是雙方協(xié)議，僅波及保險人與投保人

（被保險人）兩者之間的關(guān)系；而保證保險卻要設(shè)計三個方面：保證人即保險

人、權(quán)利人即被保險人或受益人、被保證人及義務(wù)方。

b）標的是被保證人的信用風險。

c）保證保險屬于附屬性協(xié)議。保險事故發(fā)生時，權(quán)利人受損，在被保證人不能賠償損

失時，才由保險人代為償付。因此保證保險屬于附屬性協(xié)議，附屬于主協(xié)議。

d）本質(zhì)上是對權(quán)利人的擔保。

e）賠款具有返還性。在保證保險中，被保險人對保險人代其支付的任何賠償，均有返

還的義務(wù)。也就是說，保險人皆代被保證人支付給被保［險人（權(quán)利人）的任何賠

償，仍然有權(quán)利向被保險人追回。

保證保險業(yè)務(wù)是建筑在沒有損失這一概念基礎(chǔ)上的“保險人出借的僅僅是自己的信

川。因此保險人為了能向被保證人收回自己代其支付的款項，通過會規(guī)定被向保險人

提供可靠的反擔保或簽訂“償還協(xié)議書”后，才予以承保。保證保險的保費實質(zhì)上和

銀行的擔保費同樣，是一種勞務(wù)費或手續(xù)費。

第七章健康保險和人身意外傷害保險

?簡答健康保險的概念與特性

健康保險是以被保險人的身體為保險標的、保證被保險人在保險期間內(nèi)因疾病或意外事故

所導(dǎo)致的醫(yī)療費用之處或收入損失獲得賠償?shù)囊环N保險，是為被保險人因健康原因所致的

經(jīng)濟損失提供賠償?shù)谋ｋU，

健康保險的特性：

①某些險種具有人壽保險的定額給付特性，另某些險種具有財產(chǎn)保險的賠償特性。

②保險期限短。在?種比較短的時期內(nèi)，人類的疾病發(fā)病率、患者的就醫(yī)習慣、醫(yī)生的醫(yī)

療行為、醫(yī)療成本才不至于發(fā)生較大變化。

③有等待期的規(guī)定。健康保險面臨的逆向選擇和道德風險更為嚴重，為防止投保人帶病投

保，保險協(xié)議中常規(guī)定等待期或者觀測期條款。

④合川成本共同分攤原則，健康保險風險的不易控制盒難以預(yù)測等特性，在健康保險協(xié)議

中，往往設(shè)置某些限制性條款，如：免賠額條款、比例給付條款和給付限額條款等。

?健康保險中為何有等待期的規(guī)定。

為防止已經(jīng)患有疾病的被保險人投保，保險協(xié)議中常規(guī)定等待期或者觀測期條款。被保險

人在等待期或觀測期內(nèi)因支出的醫(yī)療費用或收入損失，保險人不負責任。等待期或觀測期

結(jié)束后，健康保險保單才正式生效。等待期的設(shè)定重要有兩個目的：?是減少被保險人的

逆選擇行為，即故意識的帶病投保；二是盡量防止在投保前已經(jīng)患病但沒有察覺的人投

保，即無意識的帶病投保，

?簡答健康保險的重要種類及其各自具有的特性

根據(jù)保障目的的不一樣，健康保險可分為疾病保險、醫(yī)療保險、失能收入損失保險和護理

保險；根據(jù)虛報方式的額規(guī)定，健康保險可分為保證續(xù)保的健康保險（指在前一保險期問

屆滿后，投保人提出續(xù)保申請，保險人必須按照約定費率和元條款續(xù)保承保）和非保證續(xù)

保的健康保險。

1.疾病保險：指被保險人發(fā)生約定疾病時保險人給付保險金的健康保險。具有如下特

點：

a）保險金的給付條件只根據(jù)疾病診斷成果，不與治療行為的發(fā)生或醫(yī)療費用有關(guān)。

b）疾病保險的重要產(chǎn)品類型為重大疾病保險；

c）為了防止被保險人帶病投保，減少逆選擇的風險，疾病保險協(xié)議一般設(shè)有等待期。

2.醫(yī)療保險：指被保險人因意外事故或疾病所需的醫(yī)療費用由保險人進行賠償?shù)慕】当?/p>

險。按照保障責任范圍，醫(yī)療保險科分為基本型醫(yī)療保險和補充型醫(yī)療保險；而按照

保險金的給付性質(zhì)，乂可分為費用賠償型醫(yī)療保險和定額給付型醫(yī)療保險。具有如下

特點：

a）保險金的給付條件是以醫(yī)療行為的發(fā)生或醫(yī)療費用的支出作為根據(jù)，與疾病診斷不

直接有關(guān)。

b）風險原因多，經(jīng)營管理復(fù)雜。

3.失能收入損失保險：指當被保險人由于疾病或意外傷害導(dǎo)致殘疾而喪失勞動能力不能

剛剛那種以致使失去收入或減少收入時，由保險人在?定期限內(nèi)分期給付保險金的?

種健康保險。失能收入損失保險不承擔被保險人因疾病或意外傷害所發(fā)生的醫(yī)療費

用。具有如下特點：

a）保險金額確實定箱度很大，只能提供部分賠償。保險人在確定給付的最高賠償金額

時，通過只考慮其專職收入，往往難以滿足被保險人的保障需求。

b）保險金支付的長期性。醫(yī)療保險為被保險人提供祝愿期間的費用賠償，一般在出院

后一次性支付；但失能保險多按月支付，且給付時間較長。

c）費率厘定的難度較大。需要考慮貨幣的時間價值和通貨膨張原因。

d）易發(fā)生道德風險。假如失能保險提供的保障程度較高，也許誘使被保險人為獲取保

險金而自殘，也也許導(dǎo)致被保險人將沒有動力重新工作，甚至遲延康復(fù)的狀況。

e）不易判斷被保險人與否持續(xù)滿足賠付條件，并在被保險人恢復(fù)工作能力的狀況下及

時終止保險金給付。

4.護理保險：指因年老、疾病或傷殘而需要照顧的被保險人提供護理服務(wù)費用賠償?shù)慕?/p>

康保險。具有如下特點：

a）長期護理保險是其重要形式。

b）需要制定理賠鑒別原則表。

c）一般采用均衡費率。

d）一般設(shè)有通貨膨脹保護條款。

e）一般設(shè)置不喪失價值選擇權(quán)。

f)一般設(shè)置可續(xù)保條款。

?人身意外傷害保險具有哪些特性

人身意外傷害保險指被保驗人在保險期間因遭受意外傷害事故致使其身體蒙受傷害并因此

而殘廢或死亡時，保險人按照保險協(xié)議的約定給付保險金的一種人身保險。具有如下特

性：

①覆蓋面廣，價格較低②銷售方式和銷售聚到多樣化③純保障型險種，核保簡便④合用近

因原則，部分理賠鑒定困難。

?簡樸人身意外傷害保險的重要種類

1.按承保風險劃分，人身意外傷害保險可分為一般人身意外傷害保險和特種人身意外傷

害保險；

一般人身意外傷害保險重要提供兩種意外保障，即意外身故給付和意外傷殘給付，此

外還可以在這兩種保障的基礎(chǔ)I-.,增長某些其他的保障，如增長意外燒燙傷保障、意

外事故特定保障和意外傷害醫(yī)療保障以及意外傷害失能收入津貼等。

特種人身意外傷害保母是指保險人承保在特定期間、特定地點發(fā)生或由特定原因?qū)е?/p>

的人身意外傷害事件。常見的種類有：旅行人身意外傷害保險、境內(nèi)外人身意外傷需

保險、交通工具人身意外傷害保險和建筑工程人身意外傷害保險等。

2.按保險對象劃分，人身意外傷害保險可分為個人人身意外傷害保險和團體人身意外傷

害保險；

個人人身意外傷害保險是以個人作為保險對象的人身意外傷害保險。機動車駕乘

人員意外傷害保險、航空人身意外傷害保險、旅客人身意外傷害保險和旅游人身意外

傷害保險等。具有如下特點：①保險期間段②投保條件相對寬松③保險費率低，而保

障范圍大。

團體人身意外傷害保險是以團體為保險對象的人身意外保險。由于人身意外傷害保

險的保險費率與被保驗人的年齡和健康無關(guān)，而是取決于被保險人的職業(yè)，因此人身

意外傷害保險最適合團體投保。

團體人身意外傷害保險和個人人身意外傷害保險相比，兩者在保險責任、給付方式

等方面相似，但在保單效力方面有所不一樣。團體人身意外傷害保險的被保險人一旦

脫離投保的團體，保驗單即對該被保險人失效，投保單位可以專門為該被保險人辦理

退保手續(xù)，保險單對其他被保險人仍然有效。

3.按購置時與否填寫投保人、被保險人和受益人的信息劃分，人身意外傷害保險可分為

記名式人身意外傷害保險和待記名式人身意外傷害保險；

大多數(shù)人身意外傷害保險都是記名式的，待記名式人身意外傷害保險重要包括撕票式

人身意外傷害保險和注冊激活式人身意外傷害保險。

4.按保險期間劃分，人身意外傷害保險科分為極短期人身意外傷害保險、一年期人身意

外傷害保險和長期人身意外傷害保險。

第八章非壽險業(yè)務(wù)管理

?非壽險產(chǎn)品的開發(fā)環(huán)節(jié)重要包括哪些？

I.市場需求。非壽險企業(yè)在進行產(chǎn)品開發(fā)時，首先要考慮的是市場需求。市場需求重要

來自兩個方面，首先是保險企業(yè)直接得到的國內(nèi)市場消費者的信息；另首先是中介間

接反饋的市場需求信息。

2.外部限制條件。除了市場需求，保險企業(yè)在進行產(chǎn)品設(shè)計時還要考慮外部限制條件，

例如說監(jiān)管規(guī)定。

?非壽險企業(yè)為了控制在承保過程中也許出現(xiàn)的風險應(yīng)當在哪些方面加強管理

承保是非壽險企業(yè)業(yè)務(wù)經(jīng)營活動中一種重要的環(huán)節(jié)，承保的質(zhì)量直接影響保險企業(yè)的經(jīng)營

效益。由于非壽險產(chǎn)品的風險中保險風險占有較大比重，需要有經(jīng)驗的承保人員根據(jù)企業(yè)

的承保能力和償付能力，對保險標的和風險進行識別，作出接受或者拒保的決定。從而實

現(xiàn)保險企業(yè)的而穩(wěn)定經(jīng)營和獲利。

1.選擇可保風險