第3章金融機構(gòu)與金融制度-第2節(jié)金融制度一

第二節(jié)金融制度

【本節(jié)考點】

【考點】金融制度的概念

【考點】中央銀行制度

【考點】商業(yè)銀行制度

【考點】政策性金融制度

【考點】金融監(jiān)管架構(gòu)的理論探討

【考點】主要監(jiān)管模式

【本節(jié)內(nèi)容精講】

【考點】金融制度的概念

1.概念

金融制度是一個國家以法律形式所確定的金融體系結(jié)構(gòu)，以及組成該體系的各類金融機構(gòu)的職責(zé)分

工利相互關(guān)系總和。

2.廣義的內(nèi)容

（1）金融中介機構(gòu)：各類金融機構(gòu)的地位、作用、職能、相互關(guān)系。

（2）金融市場：金融市場的結(jié)構(gòu)和運行機制。

（3）金融監(jiān)管制度：中央銀行或監(jiān)管當(dāng)局，金融調(diào)控、金融管理的法律法規(guī)，金融調(diào)控、金融監(jiān)

管的組織形式、運作體制等。

【考點】中央銀行制度

中央銀行是國家賦予其制定和執(zhí)行貨幣政策，監(jiān)督管理金融.業(yè)和規(guī)范金融秩序，防范金融風(fēng)險和維

護(hù)金融穩(wěn)定，為商業(yè)銀行等普通金融機構(gòu)和政府提供金融服務(wù)，調(diào)控金融和經(jīng)濟(jì)運行的宏觀管理機構(gòu)。

中央銀行制度的內(nèi)涵主要包括組織形式、資本組成、組織結(jié)構(gòu)和職能構(gòu)成。

（一）中央銀行的組織形式

一元式中央銀行制度、二元式中央銀行制度、跨國的中央銀行制度、準(zhǔn)中央銀行制度。

1.一元式中央銀行制度

（1）概念：即一個國家只設(shè)立一家統(tǒng)一的中央銀行執(zhí)行央行職能的制度。一般為總分行制，逐級

垂直隸屬。

（2）特點：組織完善、機構(gòu)健全、權(quán)力集中、職能齊全。

（3）世界大多數(shù)國家采用（包括我國）。

2.二元式中央銀行制度

（1）概念：又稱二元復(fù)合式的中央銀行制度，是一國建立中央與地方兩級相對獨立的中央銀行機

構(gòu)，分別行使金融調(diào)控和管理職能，不同等級的中央銀行共同組成-一個復(fù)合式統(tǒng)一的中央銀行體系。

（2）特點：權(quán)力與職能相對分散、分支機構(gòu)較少

（3）美國、德國（聯(lián)邦制國家）采用。

3.跨國的中央銀行制度

（1）概念：即由若干國家聯(lián)合組建一家中央銀行，由這家中央銀行在其成員國范圍內(nèi)行使全部或

部分中央銀行職能的中央銀行制度。

（2）特點：跨國的中央銀行不屬于任何一個國家所獨有，而是成員國共同的中央銀行，對所有成

員國發(fā)行共同的貨幣，制定和執(zhí)行統(tǒng)一的貨幣政策，開展金融宏觀調(diào)控。

（3）歐元區(qū)的歐洲中央銀行是典型的跨國的中央銀行。

4.準(zhǔn)中央銀行制度

（1）概念：是指在一個國家或地區(qū)不設(shè)置真正專業(yè)化、具備完全職能的中央銀行，而是設(shè)立若干

類似央行的金融管理機構(gòu)執(zhí)行部分中央銀行的職能，并授權(quán)若干商業(yè)銀行也執(zhí)行部分中央銀行職能。

（2）特點：權(quán)力分散、職能分解。

（3）主要國家/地區(qū)：新加坡、香港等。

（二）中央銀行的資本構(gòu)成

中央銀行的資本金一般由實收資本、在經(jīng)營活動中的留存利潤、財政撥款等構(gòu)成。

資金本構(gòu)成的五種結(jié)構(gòu)類型：

1.全部資本為國家所有的資本結(jié)構(gòu)

資本是由政府撥款形成，或是政府通過收購股份的方式將私營商業(yè)銀行改組成中央銀行一一資

本金全部屬于國家所有，國有化性質(zhì)

目前大多數(shù)國家的資本結(jié)構(gòu)都是國有形式：英國、法國、德國、加拿大、中國、卬度、俄羅斯

等。

2.國家和民間股份混合所有的資本結(jié)構(gòu)

法律規(guī)定國有資木一般占總額50%以上，有的國家各占50機

國家擁有中央銀行的經(jīng)營管理和決策權(quán)，私人沒有；私人只有分紅的權(quán)利，并且股權(quán)

轉(zhuǎn)讓也須經(jīng)中央銀行同意。

采用的國家有：日本、墨西哥、巴基斯坦、比利時、卡塔爾等。

3.全部資本非國家所有的資本結(jié)構(gòu)

美國、意大利、瑞士等少數(shù)國家是這種資本結(jié)構(gòu)。

4.無資本金的資本結(jié)構(gòu)

中央銀行的運行是由政府授權(quán)，依照國家法律履行中央銀行各項職責(zé)。韓國中央銀行是

目前唯一沒有資本金的中央銀行。

5.資本為多國共有的資本結(jié)構(gòu)

在跨國中央銀行制度下，中央銀行的資本金由貨幣聯(lián)盟成員國共同出資構(gòu)成。

【例題：單選】我國中央銀行的資本結(jié)構(gòu)是（）形式。

A.國有

B.多國共有

C.無資本金

D.混合所有

【答案】A

【考點】商業(yè)銀行制度2018年教材變更

（一）商業(yè)銀行的組織制度

1.單一銀行制度

銀行業(yè)務(wù)完仝有各自獨立的商業(yè)銀行經(jīng)營，不設(shè)或不允許設(shè)分支機構(gòu)，在美國（聯(lián)邦制）

曾經(jīng)比較典型，20世紀(jì)90年代以來，限制逐漸放寬。

單一銀行制度的優(yōu)缺點：

（1）防止銀行的集中和壟斷，但限制了每家銀行的競爭力；

（2）降低營業(yè)成本，但限制了業(yè)務(wù)創(chuàng)新；

（3）強化地方服務(wù)，但限制了規(guī)模效益；

<4）獨立性、自主性強，但抗風(fēng)險能力差。

2.分支銀行制度

又稱總分行制，是指法律上允許在總行之下，在國內(nèi)外設(shè)立分支機構(gòu)，形成以總機構(gòu)為

中心龐大的銀行網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。它是各國普遍使用的銀行組織形式。

根據(jù)總機構(gòu)設(shè)置的形式與職能不同，分兩種形式：

（1）總行制（總行開展經(jīng)營活動）

（2）總管理處制（總行不開展經(jīng)營活動）

優(yōu)點：①規(guī)模效益高；②競爭力強；③易于監(jiān)管。

缺陷：

①不利于加強金融業(yè)的競爭；

②不利于通過各類金融業(yè)務(wù)的互補性分散經(jīng)營風(fēng)險；

③不利于銀行通過持有彼此的股票而結(jié)成利益共同體。

3.持股公司制度

又稱集團(tuán)銀行制度，即由某一集團(tuán)成立持股公司，由該公司控制或收購兩家以上的若干

銀行的組織制度。集團(tuán)下的每家銀行法律上仍然獨立，但經(jīng)營策略和業(yè)務(wù)受持股公司的控制。

優(yōu)點：規(guī)避法律限制開設(shè)分支行的一種策略，可以彌補單一銀行制度的不足，有效擴(kuò)大銀行資本總

量，增強經(jīng)營實力，提高競爭和抵御風(fēng)險的能力。

缺點：易于形成壟斷和集中，不利于銀行間的適度競爭；在一定程度上限制銀行經(jīng)營的自主性和靈

活性，不利于增強銀行業(yè)務(wù)的活力和創(chuàng)新能力。

4.連鎖銀行制度

又稱聯(lián)合銀行制度，指兩家或更多的銀行由某一個人或某一集團(tuán)通過購買多數(shù)股票的形

式，形成聯(lián)合經(jīng)營的組織制度。也是規(guī)避法律限制開設(shè)分支行的一種策略。

連鎖銀行制度沒有持股公司的存在，而是由某一控股方直接控制若干銀行，確定銀行的

發(fā)展策略和業(yè)務(wù)模式。

【例題：單選】如果在總行之下在國內(nèi)外各地設(shè)立若干機構(gòu)，形成以總行為中心的銀行網(wǎng)

絡(luò)系統(tǒng)，則該商業(yè)銀行組織制度是（）o

A.一元式銀行制度

B.綜合式銀行制度

C.分支式銀行制度

D.分業(yè)經(jīng)營銀行制度

【答案】C

【例題：多選】商業(yè)銀行的組織制度包括（）。

A.綜合性銀行制度

B.單一銀行制度

C.分支銀行制度

D.持股公司制度

E.連鎖銀行制度

【答案】BCDE

（二）商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營制度

1.分業(yè)經(jīng)營銀行制度

（1）概念：又稱專業(yè)化銀行制度或分離銀行制度，指商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與證券、保險等業(yè)務(wù)分

離,商業(yè)銀行只能從事存貸及結(jié)算業(yè)務(wù)，不得經(jīng)營證券、保險等其他金融業(yè)務(wù)的制度安排。

分業(yè)經(jīng)營銀行制度有利于分割商業(yè)銀行與其他金融業(yè)之間的風(fēng)險。

（2）優(yōu)點:

①保護(hù)存款人的利益，有利于商業(yè)銀行穩(wěn)健經(jīng)營與經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展；

②有利于金融監(jiān)管達(dá)到預(yù)期的效果。

（3）缺點：

①不利于金融企業(yè)加強競爭力；

②不利于金融機構(gòu)通過各類互補性金融業(yè)務(wù)分散經(jīng)營風(fēng)險。

2.綜合性銀行制度

Q）概念：又稱全能銀行制度或混業(yè)經(jīng)營銀行制度，指商業(yè)銀行