如何建立良好的信用記錄

如何建立良好的信用記錄在《征信業(yè)管理條例》頒布五周年之際，為進一步普及征信的重要性，促進社會公眾維護良好的信用記錄，引導社會營造良好的征信文化氛圍，華夏銀行哈爾濱分行積極組織了以“維護良好信用記錄，提高信息安全意識”為主題的“6.14全國信用記錄關(guān)愛日”活動，充分發(fā)揮營業(yè)網(wǎng)點與社會公眾聯(lián)系多的優(yōu)勢,以分支行聯(lián)動方式向客戶發(fā)放宣傳折頁，并對客戶相關(guān)征信咨詢進行了詳細解答，取得了較好的宣傳效果。在如今的信用消費時代，信用檔案逐漸成為企業(yè)或個人的“經(jīng)濟身份證”，是開展經(jīng)濟活動的“通行證”，因此建立良好的信用記錄無論對于個人或是企業(yè)都至關(guān)重要。一、相關(guān)定義征信就是專業(yè)化的、獨立的第三方機構(gòu)為個人或企業(yè)建立信用檔案，依法采集、客觀記錄其信用信息，并依法對外提供信用信息服務的一種活動，它為專業(yè)化的授信機構(gòu)提供了信用信息共享的平臺。不良信息是指對信息主體信用狀況構(gòu)成負面影響的下列信息：信息主體在借貸、賒購、擔保、租賃、保險、使用信用卡等活動中未按照合同履行義務的信息，對信息主體的行政處罰信息，人民法院判決或者裁定信息主體履行義務以及強制執(zhí)行的信息，以及國務院征信業(yè)監(jiān)督管理部門規(guī)定的其他不良信息。二、維護良好信用記錄的意義隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及和市場經(jīng)濟的發(fā)展，社會信用建設(shè)也在不斷完善，信用信息共享已成為一種發(fā)展趨勢。對于個人來講，信用是一種無形的財富，是方便日常生活的信用資本;對企業(yè)而言，信用是企業(yè)最重要的品牌價值和無形資產(chǎn)，是企業(yè)生存發(fā)展的基礎(chǔ)性條件之一?！叭藷o信則不立、業(yè)無信則不興”，建立并維護良好的信用記錄，必將在未來終身受益。三、如何建立良好的信用記錄（一）個人的信用維護1.建立良好信用的意識長期以來，個人用戶普遍缺乏現(xiàn)代市場經(jīng)濟條件下的信用意識和道德規(guī)范，如今個人的信用記錄不僅會影響房貸、車貸、消費貸款等，如果是最高人民法院公布的失信被執(zhí)行人還會受到各種限制，如限制坐飛機、列車軟臥，限制住高檔星級賓館等高消費，限制子女就讀高收費私立學校等。另外，仍有部分人群未能形成借助信用轉(zhuǎn)化為借貸資本實現(xiàn)資金融通的概念。有時借貸行為或使用信用卡，并不是僅僅為了緩解短暫的資金壓力，而是下意識的建立良好信用，為日后的借貸需求提供良好的信任基礎(chǔ)。2.堅持按時足額還款按期做好資金落實，盡量避免在最后一天還款日才籌措資金，以免發(fā)生一些客觀因素導致資金到賬不及時，造成不良的信用記錄。另外，出國出差或旅游前要做好還款安排避免因網(wǎng)絡(luò)等因素導致未能及時還款。（1）銀行貸款征信機構(gòu)對個人不良信息的保存期限自不良行為或者事件終止之日起為5年。不良記錄在還清欠款之后開始計算，超過5年的將被滾動覆蓋，其他銀行無法再查詢到。各發(fā)卡銀行都需將客戶的消費及還款記錄定期上傳，不可篡改。銀行方面不做任何不良的評價，僅如實的反饋歷史。（2）信用卡信用卡還款信息會被央行征信系統(tǒng)滾動記錄24個月，用卡終止，對應的記錄也不再滾動，而是長時間保存下來。因此，建議信用卡用戶還清欠款后繼續(xù)用卡至少兩年，期間保持信用良好，就能靠滾動記錄把不良記錄從征信報告里去掉。對于信用卡逾期多少天會構(gòu)成違約、不良記錄，主要由各發(fā)卡行自行設(shè)定。對有寬限期的銀行，信用卡持卡人在每月還款日之后的寬限期內(nèi)還款，信用記錄可不被銀行報送至征信系統(tǒng)。持卡人應準確了解并謹慎使用寬限期，避免產(chǎn)生逾期記錄。需要注意的是，不要以為逾期后超過5年以上這些記錄就會自動消除，無論是銀行貸款、信用卡消費等，如果未先主動去清償逾期債務，相關(guān)不良信用記錄都將會伴隨一生。3.定期查詢定期查詢個人信用報告，除了可對還款記錄做到了如指掌、心中有數(shù)之外，還可及時發(fā)現(xiàn)被他人冒名貸款或信用報告被貸款機構(gòu)越權(quán)查詢的信息等。因為隨著互聯(lián)網(wǎng)金融服務項目層出不窮，部分用戶會發(fā)現(xiàn)個人信用報告也可能出現(xiàn)來自微眾銀行、網(wǎng)商銀行等查詢記錄。個人用戶對于點擊申請額度按鈕中勾選同意某某服務協(xié)議及授權(quán)的情況需格外慎重，一些網(wǎng)貸公司可能通過用戶直接勾選電子同意書得到授權(quán)，以此來查詢個人信用報告。個人認為信用報告中信息錯誤、遺漏的，可以向征信中心或信息提供者提出異議，以維護自身權(quán)益。4.及時解決不良記錄在定期查詢自身征信記錄時，一旦發(fā)現(xiàn)有不實的不良信用記錄，一定要設(shè)法盡快消除。比如，因個人信息被盜用導致產(chǎn)生的信用問題，可向公安機關(guān)報案，由銀行發(fā)起調(diào)查處理，一旦發(fā)現(xiàn)違約行為與本人無關(guān)，應向發(fā)卡行或貸款行提出異議申請。如果因特殊原因產(chǎn)生了不良記錄，而這條記錄是真實的，個人可以向征信中心申請在信用報告中添加“本人聲明”，對此條記錄的客觀理由進行注釋性說明。（二）企業(yè)的信用累積企業(yè)信用檔案是企業(yè)征信機構(gòu)對企業(yè)信用信息采集、整理、保存、加工而提供的信用記錄和信用報告，是企業(yè)整體信用狀況的真實體現(xiàn)，是企業(yè)獲得商業(yè)信任的綠色通行證，是大眾消費的指南和交易決策的重要參考，是安全消費、公平交易（信貸、借貸、賒銷、勞務等商務活動）的重要社會保障體系。很多企業(yè)，尤其是中小型企業(yè)普遍存在“融資難”問題，最主要的原因是企業(yè)缺失最基礎(chǔ)的信用管理制度和信用文化建設(shè)。任何企業(yè)良好的信用記錄均需不斷的累積沉淀，所以任何一個企業(yè)，均應主動參與征信體系建設(shè)，依托人民銀行或其他征信機構(gòu)的征信系統(tǒng)，積極建立屬于自己的信用檔案。企業(yè)的信用文化是一種潛在的制度性資產(chǎn)，著重強調(diào)員工的倫理道德觀與企業(yè)的發(fā)展目標一致，喚起員工對企業(yè)價值觀的認同。企業(yè)要把“誠實守信”作為企業(yè)價值觀的首要理念滲透到企業(yè)經(jīng)營管理的全過程，通過制定企業(yè)信用準則，加強以契約為基礎(chǔ)的誠信教育，把“誠信”轉(zhuǎn)化為全體職工的自主意識和自覺行動，營造“一諾千金，有諾必踐”的信用文化氛圍。另外，企業(yè)信用記錄空白不意味企業(yè)的信用記錄良好，相反這使得金融機構(gòu)或社會征信機構(gòu)無從判斷企業(yè)的信用狀況。為逐步建立信任基礎(chǔ)，企業(yè)尤其是中小企業(yè)應主動與金融機構(gòu)建立緊密聯(lián)系，讓金融機構(gòu)了解企業(yè)，降低由于信息不對稱而導致金融機構(gòu)缺乏對企業(yè)的了解的不良影響。把誠信要求融入社會規(guī)范這19項專項治理的內(nèi)容包括電信網(wǎng)絡(luò)詐騙、互聯(lián)網(wǎng)虛假信息、無證行醫(yī)及非法醫(yī)療、假藥、論文造假及考試作弊、生態(tài)環(huán)境保護失信行為、拖欠工資、逃稅騙稅和“假發(fā)票”、法院判決不執(zhí)行、假球黑哨及使用興奮劑等等。很顯然，時下誠信缺失已不是某個領(lǐng)域個別人的問題，它不止存在于經(jīng)濟界，教育界、衛(wèi)生界、環(huán)保界、體育界、司法界等都程度不同地有所反映，有的甚至成為了頑癥沉疴，到了非“集中治理”不可的境地。簡單地說，“誠信”兩字應該是互文，誠就是信，信就是誠。分而言之，《康熙字典》把“誠”歸為如下幾個義項：“信也;敬也;純也;無偽也;真實也”;而《說文解字》則是如此解釋“信”字：“誠也。從人從言，會意?！彼^“會意”，就是說“信”的意思就是“人言”：人說的話必須是可信的，否則就不是人話。這里，古賢已把“信”（當然也包括“誠”）提到了區(qū)分人畜的高度。我國有著悠久的傳統(tǒng)文化，其以儒、釋（佛）、道三家為骨架。這三者都有自己的文化體系，但在“誠信”一說上乃是揆一的。如儒家歷來將“誠信”作為重要信條?？鬃釉疲骸叭硕鵁o信，不知其可也”;“民無信，國不立”，他把“信”提升到了無與倫比的地位，視其為治國的重要條件。釋家亦然，佛教的十戒均以“誠信”為宗旨，“發(fā)言行事，茍無誠信，則湖海衲子（即信眾），孰相從焉?”佛家還認為“誠信”乃是修行解脫的具體體現(xiàn)，如佛經(jīng)所言：“人有誠信之心，可自得度（到彼岸）”。道家更是把“誠信”奉為美德：“言善信”（言以信為善），“信言不美，美言不信”（有誠信的言語不動聽，動聽的言語不誠信）?！纱丝梢?，誠信是中國傳統(tǒng)文化精華所在，更是構(gòu)建整個社會道德體系的基礎(chǔ)。雖說“誠信”作為社會主義核心價值觀的一項內(nèi)容，立足于公民個人價值要求的層面，但它對社會層面同樣須臾不可或缺。這是因為：誠信不僅僅是個人安身立命、人格建樹的根本，對于社會和諧穩(wěn)定、有序發(fā)展也是極為重要的基礎(chǔ)。司馬光說得好：“夫信者，人之大寶也。國保于民，民保于信。非信無以使民，非民無以守國?！睆倪@個意義上說，誠信是齊家之道、立國之本，把誠信要求融入社會規(guī)范，乃是弘揚和兌現(xiàn)社會主義核心價值觀的題中應有之義。大家都深切地感受到當今中國缺失誠信，何以故?一個基本的認識是：主要是百多年來，割斷傳統(tǒng)文化，沒有經(jīng)典教育，遺失誠信價值觀，貶低道德人格的惡果。另外，隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展，傳統(tǒng)的生活方式和價值觀念也發(fā)生了根本性變化，從心理上說，某些人私心蒙蔽、欲望膨脹，奢望不勞而獲、一夜暴富，他們往往不敢正視自己、直面社會，善于用空話、假話及虛假行為包裝自己、坑蒙他人、危害社會，由此而謊言肆行，不誠不信大行其道。誠信的缺失不僅有悖經(jīng)濟社會發(fā)展、破壞市場經(jīng)濟和社會秩序，而且嚴重損害了社會公正、損害了公眾利益，使全社會都為此付出慘