實(shí)行信貸準(zhǔn)入管理制度

實(shí)行信貸準(zhǔn)入管理制度一、總則（一）目的為規(guī)范公司信貸業(yè)務(wù)操作，有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，確保信貸資金安全，特制定本信貸準(zhǔn)入管理制度。本制度旨在明確信貸業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、流程和管理要求，保障公司信貸業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展，提高資金使用效率，實(shí)現(xiàn)公司可持續(xù)經(jīng)營目標(biāo)。（二）適用范圍本制度適用于公司所有涉及信貸業(yè)務(wù)的部門和崗位，包括但不限于信貸審批部門、風(fēng)險(xiǎn)管理部門、市場營銷部門以及相關(guān)業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員。（三）基本原則1.合法性原則信貸業(yè)務(wù)必須嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)、金融監(jiān)管政策以及公司內(nèi)部規(guī)章制度，確保業(yè)務(wù)操作合法合規(guī)。2.審慎性原則在信貸準(zhǔn)入過程中，要充分評(píng)估借款人的信用狀況、還款能力、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)等因素，秉持審慎態(tài)度，避免過度授信和高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。3.效益性原則在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，積極拓展優(yōu)質(zhì)信貸業(yè)務(wù)，優(yōu)化信貸資源配置，提高信貸資金的使用效益，為公司創(chuàng)造合理的經(jīng)濟(jì)效益。4.統(tǒng)一管理原則公司信貸業(yè)務(wù)實(shí)行統(tǒng)一的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、流程和管理要求，確保信貸政策的一致性和執(zhí)行的有效性，避免出現(xiàn)管理漏洞和風(fēng)險(xiǎn)隱患。二、信貸準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)（一）借款人基本條件1.依法設(shè)立并合法存續(xù)借款人須是經(jīng)工商行政管理部門（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織或具有完全民事行為能力的自然人。企業(yè)法人應(yīng)持有有效的營業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證等相關(guān)證照，并按規(guī)定進(jìn)行年檢。2.信用狀況良好借款人及其主要股東、實(shí)際控制人、法定代表人等在人民銀行征信系統(tǒng)、第三方信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)等渠道的信用記錄良好，無不良信用記錄。如有逾期、違約等不良信用情況，需詳細(xì)說明原因及整改措施，并提供相關(guān)證明材料。3.經(jīng)營狀況穩(wěn)定企業(yè)應(yīng)具備一定的經(jīng)營規(guī)模和持續(xù)盈利能力，主營業(yè)務(wù)明確，經(jīng)營模式合理，財(cái)務(wù)狀況穩(wěn)健。近年度財(cái)務(wù)報(bào)表數(shù)據(jù)應(yīng)真實(shí)、完整，資產(chǎn)負(fù)債率、流動(dòng)比率、速動(dòng)比率等關(guān)鍵財(cái)務(wù)指標(biāo)應(yīng)符合行業(yè)合理水平。對(duì)于新建企業(yè)或經(jīng)營期較短的企業(yè)，應(yīng)提供詳細(xì)的可行性研究報(bào)告、項(xiàng)目規(guī)劃及市場前景分析，證明其具備良好的發(fā)展?jié)摿徒?jīng)營預(yù)期。4.還款能力充足借款人應(yīng)具有明確、合法的收入來源，具備按期足額償還貸款本息的能力?？赏ㄟ^提供近年度財(cái)務(wù)報(bào)表、銀行對(duì)賬單、納稅記錄、經(jīng)營合同等資料，綜合評(píng)估其現(xiàn)金流狀況、盈利能力和償債能力。對(duì)于自然人借款人，應(yīng)提供穩(wěn)定的收入證明，如工資流水、租金收入證明、投資收益證明等。5.無重大訴訟及違法違規(guī)記錄借款人及其關(guān)聯(lián)企業(yè)不存在尚未了結(jié)的重大訴訟案件、行政處罰記錄或其他違法違規(guī)行為。如有涉及訴訟或違法違規(guī)事項(xiàng)，需詳細(xì)說明情況，并提供相關(guān)法律文書或處理結(jié)果，評(píng)估對(duì)其經(jīng)營和償債能力的影響。（二）行業(yè)準(zhǔn)入要求1.優(yōu)先支持行業(yè)國家重點(diǎn)扶持的戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)，如新一代信息技術(shù)、高端裝備制造、新能源、新材料、生物醫(yī)藥等行業(yè)，具有較高的科技含量和發(fā)展?jié)摿Γ蠂耶a(chǎn)業(yè)政策導(dǎo)向，優(yōu)先給予信貸支持?；A(chǔ)設(shè)施建設(shè)行業(yè)，包括交通、能源、水利、通信等領(lǐng)域，具有較強(qiáng)的公共服務(wù)屬性和穩(wěn)定的現(xiàn)金流，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)可控，也是公司信貸業(yè)務(wù)重點(diǎn)關(guān)注的行業(yè)。具有良好發(fā)展前景和市場競爭力的傳統(tǒng)優(yōu)勢行業(yè)，如制造業(yè)中的高端裝備制造、汽車零部件制造、電子電器等細(xì)分領(lǐng)域，以及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等，在滿足其他準(zhǔn)入條件的前提下，可適當(dāng)給予信貸支持。2.限制或?qū)徤鹘槿胄袠I(yè)國家宏觀調(diào)控限制發(fā)展的行業(yè)，如高污染、高能耗、產(chǎn)能過剩行業(yè)，如鋼鐵、水泥、電解鋁等行業(yè)，原則上不予準(zhǔn)入。對(duì)于部分有轉(zhuǎn)型發(fā)展?jié)摿蚣夹g(shù)改造升級(jí)需求的企業(yè)，需經(jīng)嚴(yán)格評(píng)估后，謹(jǐn)慎給予信貸支持。房地產(chǎn)行業(yè)，鑒于其市場波動(dòng)較大、政策調(diào)控頻繁等特點(diǎn)，公司將根據(jù)國家房地產(chǎn)政策和市場形勢，審慎制定信貸政策，嚴(yán)格控制房地產(chǎn)開發(fā)貸款規(guī)模和投向，重點(diǎn)支持普通商品住房、保障性住房等民生領(lǐng)域的開發(fā)建設(shè)項(xiàng)目。金融、證券、期貨、保險(xiǎn)等金融行業(yè)，除符合監(jiān)管要求且經(jīng)公司特別批準(zhǔn)外，一般不介入其信貸業(yè)務(wù)。（三）項(xiàng)目準(zhǔn)入要求1.項(xiàng)目合法性項(xiàng)目須符合國家法律法規(guī)、產(chǎn)業(yè)政策和環(huán)保要求，取得相關(guān)部門的審批文件，如項(xiàng)目立項(xiàng)批復(fù)、環(huán)境影響評(píng)價(jià)報(bào)告、建設(shè)用地規(guī)劃許可證、建設(shè)工程規(guī)劃許可證、施工許可證等。對(duì)于涉及特定行業(yè)準(zhǔn)入許可的項(xiàng)目，還需取得相應(yīng)的行業(yè)資質(zhì)證書。2.項(xiàng)目可行性項(xiàng)目應(yīng)具有明確的投資主體、合理的投資規(guī)模、清晰的資金來源和可靠的還款計(jì)劃。項(xiàng)目可行性研究報(bào)告應(yīng)詳細(xì)分析項(xiàng)目的市場前景、技術(shù)方案、經(jīng)濟(jì)效益、社會(huì)效益等方面，論證項(xiàng)目的盈利能力和償債能力。3.項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行全面的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，包括市場風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等。評(píng)估項(xiàng)目所處行業(yè)的市場競爭狀況、技術(shù)發(fā)展趨勢、政策變化等因素對(duì)項(xiàng)目收益的影響；分析項(xiàng)目技術(shù)方案的可靠性、先進(jìn)性和適用性；審查借款人的信用狀況和還款能力；識(shí)別項(xiàng)目實(shí)施過程中的操作風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，并制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防控措施。三、信貸準(zhǔn)入流程（一）客戶申請(qǐng)1.借款人向公司市場營銷部門提交信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)書，申請(qǐng)書應(yīng)包括借款人基本情況、申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)品種、金額、期限、用途、還款來源及還款計(jì)劃等內(nèi)容，并提供相關(guān)證明材料，如營業(yè)執(zhí)照副本、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證、法定代表人身份證明、近年度財(cái)務(wù)報(bào)表、銀行對(duì)賬單、項(xiàng)目可行性研究報(bào)告等。2.市場營銷部門對(duì)借款人提交的申請(qǐng)資料進(jìn)行初步審核，核對(duì)資料的完整性、真實(shí)性和合規(guī)性。如發(fā)現(xiàn)資料不全或不符合要求，應(yīng)及時(shí)通知借款人補(bǔ)充或更正。（二）受理與調(diào)查1.市場營銷部門對(duì)初審合格的申請(qǐng)進(jìn)行受理，并指定專人負(fù)責(zé)信貸調(diào)查工作。調(diào)查人員應(yīng)通過實(shí)地走訪、問卷調(diào)查、與相關(guān)人員面談等方式，對(duì)借款人的經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況、項(xiàng)目情況等進(jìn)行全面深入的調(diào)查。2.調(diào)查內(nèi)容包括但不限于：借款人基本信息核實(shí)、經(jīng)營場所實(shí)地查看、主營業(yè)務(wù)及市場競爭力分析、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)真實(shí)性審查、銀行賬戶流水分析、上下游客戶交易情況調(diào)查、項(xiàng)目進(jìn)展情況及可行性評(píng)估、保證人情況調(diào)查（如有）、抵押物或質(zhì)押物情況調(diào)查（如有）等。3.調(diào)查人員應(yīng)撰寫詳細(xì)的信貸調(diào)查報(bào)告，報(bào)告內(nèi)容應(yīng)客觀、準(zhǔn)確、全面地反映借款人及項(xiàng)目的實(shí)際情況，對(duì)調(diào)查中發(fā)現(xiàn)的問題進(jìn)行分析，并提出調(diào)查結(jié)論和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估意見，明確是否建議給予信貸支持以及支持的額度、期限、利率等建議。（三）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與審查1.風(fēng)險(xiǎn)管理部門收到信貸調(diào)查報(bào)告后，對(duì)借款人及項(xiàng)目進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估應(yīng)綜合考慮借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等因素，運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型和方法，對(duì)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)水平進(jìn)行量化評(píng)估。2.風(fēng)險(xiǎn)管理部門根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果，對(duì)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行審查。審查內(nèi)容包括信貸準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的符合性審查、風(fēng)險(xiǎn)防控措施的有效性審查、業(yè)務(wù)操作合規(guī)性審查等。如發(fā)現(xiàn)存在風(fēng)險(xiǎn)隱患或不符合準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的情況，應(yīng)及時(shí)與市場營銷部門和調(diào)查人員溝通，要求補(bǔ)充資料或調(diào)整信貸方案。3.風(fēng)險(xiǎn)管理部門出具風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告和審查意見，明確信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)程度、是否同意準(zhǔn)入以及準(zhǔn)入的條件和要求等。（四）審批決策1.信貸審批部門根據(jù)市場營銷部門的信貸調(diào)查報(bào)告、風(fēng)險(xiǎn)管理部門的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告和審查意見，對(duì)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行審批決策。審批決策應(yīng)遵循公司信貸審批流程和授權(quán)制度，按照規(guī)定的審批權(quán)限進(jìn)行審批。2.審批人員應(yīng)認(rèn)真審核各項(xiàng)資料和報(bào)告，對(duì)信貸業(yè)務(wù)的合規(guī)性、風(fēng)險(xiǎn)可控性和效益性進(jìn)行綜合判斷。如同意準(zhǔn)入，應(yīng)明確信貸業(yè)務(wù)的具體條款，如貸款金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式等；如不同意準(zhǔn)入，應(yīng)說明理由。3.對(duì)于重大信貸業(yè)務(wù)或風(fēng)險(xiǎn)較高的信貸業(yè)務(wù)，應(yīng)提交公司信貸審批委員會(huì)審議。信貸審批委員會(huì)由公司高層管理人員、相關(guān)部門負(fù)責(zé)人等組成，按照集體審議、明確責(zé)任、民主決策的原則，對(duì)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行審議和決策。（五）合同簽訂與放款1.經(jīng)審批同意的信貸業(yè)務(wù)，市場營銷部門與借款人簽訂借款合同、擔(dān)保合同等相關(guān)法律文件。合同簽訂前，應(yīng)確保合同條款符合法律法規(guī)和公司內(nèi)部規(guī)定，明確雙方的權(quán)利和義務(wù)，特別是還款責(zé)任和擔(dān)保責(zé)任等關(guān)鍵條款。2.合同簽訂后，市場營銷部門應(yīng)按照合同約定，落實(shí)各項(xiàng)放款條件，如擔(dān)保手續(xù)辦理完畢、資金監(jiān)管賬戶開立等。放款條件落實(shí)后，提交放款申請(qǐng)至資金管理部門。3.資金管理部門對(duì)放款申請(qǐng)進(jìn)行審核，審核通過后按照合同約定的金額、期限、方式等進(jìn)行放款操作，并做好資金發(fā)放記錄和后續(xù)跟蹤管理工作。四、信貸準(zhǔn)入管理職責(zé)分工（一）市場營銷部門1.負(fù)責(zé)拓展信貸客戶，收集客戶信息，受理客戶信貸申請(qǐng)，并對(duì)申請(qǐng)資料進(jìn)行初步審核。2.組織開展信貸調(diào)查工作，撰寫信貸調(diào)查報(bào)告，對(duì)借款人及項(xiàng)目情況進(jìn)行詳細(xì)調(diào)查和分析，為信貸審批提供基礎(chǔ)資料和決策建議。3.負(fù)責(zé)與借款人溝通協(xié)商信貸業(yè)務(wù)條款，簽訂借款合同及相關(guān)擔(dān)保合同等法律文件，并落實(shí)放款條件。4.對(duì)已發(fā)放的信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行貸后跟蹤管理，及時(shí)了解借款人經(jīng)營狀況、還款情況等信息，發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)報(bào)告并采取相應(yīng)措施。（二）風(fēng)險(xiǎn)管理部門1.建立健全公司信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，制定信貸風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估、監(jiān)測和控制的方法和流程。2.對(duì)市場營銷部門提交的信貸調(diào)查報(bào)告進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型和方法，量化評(píng)估信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)水平。3.對(duì)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行審查，重點(diǎn)審查信貸準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的符合性、風(fēng)險(xiǎn)防控措施的有效性和業(yè)務(wù)操作的合規(guī)性，出具風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告和審查意見。4.負(fù)責(zé)監(jiān)測和分析公司信貸業(yè)務(wù)的整體風(fēng)險(xiǎn)狀況，定期發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息，提出風(fēng)險(xiǎn)防控建議和措施，為公司信貸決策提供風(fēng)險(xiǎn)參考依據(jù)。（三）信貸審批部門1.按照公司信貸審批流程和授權(quán)制度，對(duì)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行審批決策。認(rèn)真審核各項(xiàng)資料和報(bào)告，綜合判斷信貸業(yè)務(wù)的合規(guī)性、風(fēng)險(xiǎn)可控性和效益性。2.對(duì)于重大信貸業(yè)務(wù)或風(fēng)險(xiǎn)較高的信貸業(yè)務(wù)，提交公司信貸審批委員會(huì)審議，并負(fù)責(zé)組織信貸審批委員會(huì)會(huì)議，記錄審議過程和結(jié)果。3.負(fù)責(zé)監(jiān)督信貸審批意見的執(zhí)行情況，確保信貸業(yè)務(wù)按照審批要求辦理。（四）資金管理部門1.負(fù)責(zé)信貸資金的發(fā)放和管理，按照借款合同約定的金額、期限、方式等進(jìn)行放款操作，并做好資金發(fā)放記錄。2.對(duì)信貸資金的使用情況進(jìn)行監(jiān)督，確保資金?？顚Ｓ?，防止資金挪用等風(fēng)險(xiǎn)。3.定期與市場營銷部門、借款人核對(duì)資金賬戶余額和交易明細(xì)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和解決資金管理過程中出現(xiàn)的問題。五、信貸準(zhǔn)入后管理（一）貸后檢查1.市場營銷部門應(yīng)定期對(duì)借款人進(jìn)行貸后檢查，檢查頻率根據(jù)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)程度和金額大小確定，原則上每季度至少進(jìn)行一次全面檢查，對(duì)重點(diǎn)客戶或風(fēng)險(xiǎn)較高的客戶應(yīng)增加檢查頻率。2.貸后檢查內(nèi)容包括借款人經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況、項(xiàng)目進(jìn)展情況、還款情況等方面的變化。檢查方式可采用實(shí)地走訪、問卷調(diào)查、與相關(guān)人員面談、查閱財(cái)務(wù)報(bào)表和銀行對(duì)賬單等。3.貸后檢查人員應(yīng)撰寫貸后檢查報(bào)告，詳細(xì)記錄檢查情況，分析存在的問題及風(fēng)險(xiǎn)隱患，并提出相應(yīng)的建議和措施。如發(fā)現(xiàn)借款人存在經(jīng)營困難、財(cái)務(wù)狀況惡化、還款出現(xiàn)逾期等異常情況，應(yīng)及時(shí)報(bào)告上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)，并采取風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和防控措施。（二）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與處置1.風(fēng)險(xiǎn)管理部門負(fù)責(zé)建立信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，通過對(duì)信貸業(yè)務(wù)相關(guān)數(shù)據(jù)和信息的監(jiān)測分析，及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在的風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)包括但不限于借款人財(cái)務(wù)指標(biāo)變化、信用評(píng)級(jí)下降、經(jīng)營業(yè)績下滑、重大訴訟案件、抵押物價(jià)值變動(dòng)等。2.當(dāng)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)及時(shí)向市場營銷部門和相關(guān)部門發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警通知，要求采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)處置措施。市場營銷部門應(yīng)加強(qiáng)對(duì)借款人的跟蹤管理，督促其采取整改措施，改善經(jīng)營狀況，降低風(fēng)險(xiǎn)水平。3.根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)程度和發(fā)展趨勢，公司可采取不同的風(fēng)險(xiǎn)處置措施，如要求借款人增加擔(dān)保措施、提前收回部分或全部貸款、調(diào)整貸款利率、暫停新增貸款等。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重且無法有效控制的信貸業(yè)務(wù)，應(yīng)及時(shí)啟動(dòng)不良資產(chǎn)處置程序，最大限度減少公司損失。（三）檔案管理1.信貸業(yè)務(wù)檔案是公司信貸業(yè)務(wù)操作過程的重要記錄，包括客戶申請(qǐng)資料、信貸調(diào)查報(bào)告、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告、審批文件、借款合同、擔(dān)保合同、放款記錄、貸后檢查報(bào)告等相關(guān)資料。2.市場營銷部門負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)檔案的收集、整理和歸檔工作，確保檔案資料的完整性、真實(shí)性和合規(guī)性。檔案應(yīng)按照檔案管理規(guī)定進(jìn)行分類、編號(hào)、裝訂，并