p2p風(fēng)控管理制度VIP

p2p風(fēng)控管理制度一、總則（一）目的為規(guī)范公司P2P業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理，有效識(shí)別、評(píng)估、監(jiān)測(cè)和控制各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)，保障公司穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)，保護(hù)投資者合法權(quán)益，特制定本制度。（二）適用范圍本制度適用于公司P2P業(yè)務(wù)的各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，包括但不限于借貸項(xiàng)目的審核、風(fēng)險(xiǎn)管理、貸后管理等環(huán)節(jié)。（三）基本原則1.全面性原則風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)覆蓋公司P2P業(yè)務(wù)的全流程，包括業(yè)務(wù)前端的項(xiàng)目篩選、中端的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與審批、后端的貸后管理等各個(gè)環(huán)節(jié)，確保風(fēng)險(xiǎn)得到全面管控。2.審慎性原則在業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中，應(yīng)保持審慎態(tài)度，充分考慮各種潛在風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行嚴(yán)格評(píng)估和管理，避免過(guò)度冒險(xiǎn)行為。3.獨(dú)立性原則風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)應(yīng)獨(dú)立于業(yè)務(wù)部門(mén)，確保風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和監(jiān)控的客觀性、公正性，不受業(yè)務(wù)部門(mén)利益的干擾。4.制衡性原則建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理制度和流程，使各部門(mén)、各崗位之間相互制約、相互監(jiān)督，形成有效的風(fēng)險(xiǎn)制衡機(jī)制。5.適應(yīng)性原則風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)根據(jù)市場(chǎng)環(huán)境、業(yè)務(wù)發(fā)展等因素的變化及時(shí)進(jìn)行調(diào)整和優(yōu)化，確保制度的有效性和適應(yīng)性。二、組織架構(gòu)與職責(zé)（一）風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)1.組成由公司高級(jí)管理人員、風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)負(fù)責(zé)人、法務(wù)部門(mén)負(fù)責(zé)人等組成。2.職責(zé)審議公司P2P業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略、政策和制度。審批重大風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)的解決方案，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理工作進(jìn)行監(jiān)督和指導(dǎo)。協(xié)調(diào)各部門(mén)之間的風(fēng)險(xiǎn)管理工作，確保風(fēng)險(xiǎn)管理工作的有效開(kāi)展。（二）風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)1.職責(zé)制定和完善公司P2P業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理制度、流程和方法。對(duì)借貸項(xiàng)目進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，包括信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等，提出風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估意見(jiàn)。監(jiān)控公司P2P業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)狀況，及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患并提出預(yù)警。協(xié)助業(yè)務(wù)部門(mén)制定風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)措施，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)處置情況進(jìn)行跟蹤和評(píng)估。定期向風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)報(bào)告風(fēng)險(xiǎn)管理工作情況。（三）業(yè)務(wù)部門(mén)1.職責(zé)負(fù)責(zé)P2P業(yè)務(wù)的拓展和項(xiàng)目營(yíng)銷(xiāo)，對(duì)項(xiàng)目的真實(shí)性、合法性和可行性進(jìn)行初步調(diào)查。按照風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)的要求，提供項(xiàng)目相關(guān)資料，配合風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和審核。負(fù)責(zé)項(xiàng)目的貸后管理工作，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和報(bào)告項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)情況，落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)處置措施。（四）法務(wù)部門(mén)1.職責(zé)對(duì)P2P業(yè)務(wù)相關(guān)合同、協(xié)議等法律文件進(jìn)行審核，確保其合法合規(guī)。為公司P2P業(yè)務(wù)提供法律咨詢(xún)和支持，協(xié)助處理法律糾紛和風(fēng)險(xiǎn)事件。關(guān)注國(guó)家法律法規(guī)和政策變化，及時(shí)調(diào)整公司業(yè)務(wù)操作流程，確保公司業(yè)務(wù)合法合規(guī)運(yùn)營(yíng)。（五）財(cái)務(wù)部門(mén)1.職責(zé)負(fù)責(zé)P2P業(yè)務(wù)的財(cái)務(wù)核算和資金管理，確保資金安全。對(duì)業(yè)務(wù)成本和收益進(jìn)行核算和分析，為風(fēng)險(xiǎn)管理提供財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)支持。協(xié)助風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，關(guān)注財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況，及時(shí)提出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。三、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估（一）信用風(fēng)險(xiǎn)1.借款人信用評(píng)估收集借款人的基本信息，包括身份信息、收入情況、資產(chǎn)狀況、信用記錄等。運(yùn)用專(zhuān)業(yè)的信用評(píng)估模型和方法，對(duì)借款人的信用狀況進(jìn)行量化評(píng)估，確定信用等級(jí)。關(guān)注借款人的還款能力和還款意愿，綜合考慮其行業(yè)前景、經(jīng)營(yíng)狀況等因素。2.信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)建立借款人信用檔案，記錄其借款情況、還款記錄等信息。定期對(duì)借款人的信用狀況進(jìn)行跟蹤監(jiān)測(cè)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)變化情況。對(duì)于信用狀況惡化的借款人，及時(shí)采取風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和處置措施。（二）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)1.宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境分析關(guān)注宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)、政策變化等因素，分析其對(duì)P2P業(yè)務(wù)的影響。評(píng)估宏觀經(jīng)濟(jì)波動(dòng)可能導(dǎo)致的借款人還款能力下降、市場(chǎng)利率波動(dòng)等風(fēng)險(xiǎn)。2.市場(chǎng)利率風(fēng)險(xiǎn)密切關(guān)注市場(chǎng)利率變動(dòng)情況，分析利率波動(dòng)對(duì)公司P2P業(yè)務(wù)收益的影響。采取適當(dāng)?shù)睦曙L(fēng)險(xiǎn)管理措施，如合理定價(jià)、利率套期保值等，降低利率風(fēng)險(xiǎn)。（三）操作風(fēng)險(xiǎn)1.流程風(fēng)險(xiǎn)梳理P2P業(yè)務(wù)流程，查找可能存在的流程漏洞和風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。對(duì)業(yè)務(wù)流程進(jìn)行優(yōu)化和完善，加強(qiáng)內(nèi)部控制，確保流程的合規(guī)性和有效性。2.人員風(fēng)險(xiǎn)加強(qiáng)員工培訓(xùn)，提高員工的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和業(yè)務(wù)水平。建立健全員工績(jī)效考核和監(jiān)督機(jī)制，防范員工違規(guī)操作和道德風(fēng)險(xiǎn)。3.系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)確保P2P業(yè)務(wù)系統(tǒng)的穩(wěn)定性和安全性，定期進(jìn)行系統(tǒng)維護(hù)和升級(jí)。制定系統(tǒng)應(yīng)急處置預(yù)案，應(yīng)對(duì)可能出現(xiàn)的系統(tǒng)故障和數(shù)據(jù)安全問(wèn)題。（四）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法1.定性評(píng)估通過(guò)對(duì)借款人的基本情況、信用記錄、經(jīng)營(yíng)狀況等進(jìn)行綜合分析，采用專(zhuān)家判斷、經(jīng)驗(yàn)評(píng)估等方法，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行定性評(píng)價(jià)。2.定量評(píng)估運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型和指標(biāo)體系，對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行量化評(píng)估，確定風(fēng)險(xiǎn)程度和風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。3.綜合評(píng)估結(jié)合定性評(píng)估和定量評(píng)估結(jié)果，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面、綜合的評(píng)估，為風(fēng)險(xiǎn)決策提供依據(jù)。四、風(fēng)險(xiǎn)控制措施（一）信用風(fēng)險(xiǎn)控制1.項(xiàng)目審批風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)對(duì)業(yè)務(wù)部門(mén)提交的借貸項(xiàng)目進(jìn)行嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和審核，只有通過(guò)審核的項(xiàng)目才能進(jìn)入下一環(huán)節(jié)。對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目，應(yīng)要求業(yè)務(wù)部門(mén)補(bǔ)充相關(guān)資料或采取風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施，確保風(fēng)險(xiǎn)可控。2.額度控制根據(jù)借款人的信用狀況和還款能力，合理確定借款額度，避免過(guò)度授信。3.擔(dān)保措施要求借款人提供有效的擔(dān)保措施，如抵押、質(zhì)押、保證等，以降低信用風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)擔(dān)保物進(jìn)行嚴(yán)格的評(píng)估和管理，確保其價(jià)值穩(wěn)定、權(quán)屬清晰。加強(qiáng)對(duì)保證人的信用審查，確保其具備足夠的擔(dān)保能力。（二）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)控制1.利率風(fēng)險(xiǎn)管理合理制定貸款利率，根據(jù)市場(chǎng)利率波動(dòng)情況及時(shí)調(diào)整利率水平，確保公司收益穩(wěn)定。采用利率套期保值等金融工具，對(duì)沖市場(chǎng)利率波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。2.投資組合管理優(yōu)化P2P業(yè)務(wù)的投資組合，分散投資風(fēng)險(xiǎn)，避免過(guò)度集中于某一行業(yè)或某一地區(qū)。定期對(duì)投資組合進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和調(diào)整，確保投資組合的風(fēng)險(xiǎn)收益特征符合公司風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)。（三）操作風(fēng)險(xiǎn)控制1.流程優(yōu)化持續(xù)優(yōu)化P2P業(yè)務(wù)流程，明確各環(huán)節(jié)的操作規(guī)范和風(fēng)險(xiǎn)控制要點(diǎn)。加強(qiáng)流程之間的銜接和協(xié)同，確保業(yè)務(wù)操作的順暢和高效。2.內(nèi)部控制建立健全內(nèi)部控制制度，加強(qiáng)對(duì)業(yè)務(wù)操作的監(jiān)督和檢查。實(shí)行崗位分離和授權(quán)審批制度，防止權(quán)力過(guò)度集中和違規(guī)操作。3.應(yīng)急管理制定完善的應(yīng)急預(yù)案，明確應(yīng)急處置流程和責(zé)任分工。定期進(jìn)行應(yīng)急演練，提高應(yīng)對(duì)突發(fā)事件的能力，確保在風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生時(shí)能夠迅速、有效地進(jìn)行處置。五、貸后管理（一）貸后檢查1.定期檢查業(yè)務(wù)部門(mén)應(yīng)定期對(duì)借款人的經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、還款情況等進(jìn)行檢查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患。2.不定期檢查風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)應(yīng)不定期對(duì)借貸項(xiàng)目進(jìn)行抽查，核實(shí)業(yè)務(wù)部門(mén)貸后管理工作的落實(shí)情況。3.檢查內(nèi)容借款人的經(jīng)營(yíng)狀況是否正常，是否存在重大經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。借款人的財(cái)務(wù)狀況是否穩(wěn)定，是否出現(xiàn)財(cái)務(wù)指標(biāo)惡化情況。借款人的還款情況是否正常，是否按時(shí)足額還款。擔(dān)保物的狀況是否良好，是否存在價(jià)值貶損或權(quán)屬糾紛。（二）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警1.預(yù)警指標(biāo)設(shè)定建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)體系，包括借款人信用等級(jí)變化、逾期還款情況、經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)下滑等指標(biāo)。2.預(yù)警級(jí)別劃分根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)程度，將預(yù)警級(jí)別分為紅色預(yù)警、橙色預(yù)警、黃色預(yù)警和藍(lán)色預(yù)警。3.預(yù)警處置當(dāng)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)應(yīng)及時(shí)發(fā)出預(yù)警通知，業(yè)務(wù)部門(mén)應(yīng)采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)處置措施，如要求借款人增加擔(dān)保、提前還款等。（三）風(fēng)險(xiǎn)處置1.風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的嚴(yán)重程度和性質(zhì)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分類(lèi)，如正常類(lèi)、關(guān)注類(lèi)、次級(jí)類(lèi)、可疑類(lèi)和損失類(lèi)。2.處置措施對(duì)于正常類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)繼續(xù)加強(qiáng)貸后管理，密切關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)變化情況。對(duì)于關(guān)注類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)及時(shí)與借款人溝通，要求其采取整改措施，降低風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于次級(jí)類(lèi)、可疑類(lèi)和損失類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)啟動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)處置預(yù)案，采取法律訴訟、資產(chǎn)處置等措施，盡量減少損失。六、監(jiān)督與檢查（一）內(nèi)部審計(jì)1.定期審計(jì)內(nèi)部審計(jì)部門(mén)應(yīng)定期對(duì)公司P2P業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理情況進(jìn)行審計(jì)，檢查風(fēng)險(xiǎn)管理制度的執(zhí)行情況、風(fēng)險(xiǎn)控制措施的有效性等。2.專(zhuān)項(xiàng)審計(jì)針對(duì)重大風(fēng)險(xiǎn)事件或風(fēng)險(xiǎn)管理中的薄弱環(huán)節(jié)，開(kāi)展專(zhuān)項(xiàng)審計(jì)，深入分析問(wèn)題原因，提出改進(jìn)建議。（二）風(fēng)險(xiǎn)管理自查1.部門(mén)自查風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)應(yīng)定期開(kāi)展自查工作，對(duì)本部門(mén)的風(fēng)險(xiǎn)管理工作進(jìn)行全面梳理和總結(jié)，查找存在的問(wèn)題和不足。2.業(yè)務(wù)部門(mén)自查業(yè)務(wù)部門(mén)應(yīng)按照風(fēng)險(xiǎn)管理要求，定期對(duì)本部門(mén)的業(yè)務(wù)操作進(jìn)行自查，確保風(fēng)險(xiǎn)控制措施的落實(shí)到位。（三）檢查結(jié)果處理1.對(duì)于審計(jì)和自查中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題，應(yīng)及時(shí)下達(dá)整改通知書(shū)，要求責(zé)任部門(mén)限期整改。2.對(duì)整改情況進(jìn)行跟蹤檢查，確保問(wèn)題得到徹底解決。3.將檢查結(jié)果納入部門(mén)和員工的績(jī)效考核體系，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理工作不力的部門(mén)和個(gè)人進(jìn)行問(wèn)責(zé)。七、信息披露與溝通（一）信息披露1.公司應(yīng)按照監(jiān)管要求和行業(yè)規(guī)范，定期向投資者披露P2P業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理情況、項(xiàng)目信息、收益情況等。2.信息披露應(yīng)真實(shí)、準(zhǔn)確、完整，不得隱瞞或虛假陳述重要信息。3.采用多種渠道進(jìn)行信息披露，如公司官網(wǎng)、APP、公告等，方便投資者查閱。（二）內(nèi)部溝通1.建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理信息溝通機(jī)制，確保風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)與業(yè)務(wù)部門(mén)、法務(wù)部門(mén)、財(cái)務(wù)部門(mén)等之間信息暢通。2.定期召開(kāi)風(fēng)險(xiǎn)管理工作會(huì)議，通報(bào)風(fēng)險(xiǎn)狀況，協(xié)調(diào)解決