農(nóng)村信用社小額貸款對農(nóng)村居民收入的影響研究：基于CSMAR數(shù)據(jù)庫的定量分析11000字【論文】VIP

基于CSMAR數(shù)據(jù)庫的定量分析農(nóng)村金融是我國整個金融體系最關(guān)鍵的組成部分，而在我國金融體系中，農(nóng)村信用社發(fā)揮著重大的作用。信用社作為為農(nóng)村人民提供農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的服務(wù)站，提供補(bǔ)貼、保險尤其是貸款方面的經(jīng)濟(jì)支持，為農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)發(fā)展和未來經(jīng)濟(jì)增長鋪設(shè)了長遠(yuǎn)的道路。隨著國家經(jīng)濟(jì)改革，互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸興起，農(nóng)村本文首先闡述了研究背景、意義與目的，其次結(jié)合國內(nèi)外研究現(xiàn)狀，介紹了合作金融、農(nóng)村信用社的概念及特性，分析合作金融的相關(guān)理論，然后分析我國農(nóng)村信用社發(fā)展的現(xiàn)狀與模式，發(fā)現(xiàn)我國農(nóng)村信用社現(xiàn)存的問題：我國農(nóng)村信用社發(fā)展存在職位定位不清、人員素質(zhì)較低、歷史包袱沉重等，并從CSMAR數(shù)據(jù)庫中提取數(shù)據(jù)，用線性回歸分析研究農(nóng)村引用社中小額貸款的作用對農(nóng)村人民收入的影響作本文數(shù)據(jù)支撐，最后提出我國農(nóng)村信用社未來的發(fā)展方向：定位于服務(wù)“三農(nóng)”、重構(gòu)農(nóng)村信用社監(jiān)管體系，選擇科學(xué)的發(fā)展模式， 1 1 31.1研究背景與意義 31.1.1研究背景 31.1.2研究意義 31.2文獻(xiàn)綜述 42— 4 51.3研究內(nèi)容 6第2章相關(guān)概述及理論基礎(chǔ) 72.1相關(guān)概述 72.1.1合作金融的概念及特性 72.1.2農(nóng)村信用社的概念及特性 72.2合作金融相關(guān)理論 8第3章我國農(nóng)村信用社發(fā)展現(xiàn)狀與模式分析 93.1我國農(nóng)村信用社發(fā)展的現(xiàn)狀 93.2我國農(nóng)村信用社發(fā)展的模式分析 3.3我國農(nóng)村信用社現(xiàn)存的主要問題 3.3.1職位定位不清，合作性不強(qiáng) 3.3.2管理制度落后，人員素質(zhì)較低 3.3.3產(chǎn)權(quán)不明，歷史包袱沉重 4.1研究假設(shè) 4.2數(shù)據(jù)選取與處理 4.4回歸分析 第5章我國農(nóng)村信用社發(fā)展對策與建議 5.1我國農(nóng)村信用社的發(fā)展方向 5.1.1以服務(wù)“三農(nóng)”為導(dǎo)向，深化農(nóng)村信用社改革 5.1.2重構(gòu)農(nóng)村信用社監(jiān)管體系 5.2我國農(nóng)村信用社的發(fā)展模式 5.2.1農(nóng)村商業(yè)銀行模式 5.2.2股份合作制模式 21附錄1.R語言源代碼 近幾年來，隨著我國農(nóng)業(yè)銀行的改革，基層營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)不斷收縮，經(jīng)營目標(biāo)也逐漸轉(zhuǎn)向非農(nóng)產(chǎn)業(yè)。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為政策性銀行，在功能上只是一個糧食收購資金供應(yīng)銀行。因此，在我國農(nóng)村金融體系的主要成員中，農(nóng)村信用社無形中成為農(nóng)村金融的主力軍。并且，從建立的初衷及特點(diǎn)來看，農(nóng)村信用社由農(nóng)村創(chuàng)建并發(fā)展，分布面廣，在這條件下與農(nóng)民的關(guān)系最為密切，在農(nóng)村中的機(jī)構(gòu)數(shù)量、人員和業(yè)務(wù)是其他金融機(jī)構(gòu)無法與之相比的。農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融體系的重要組成部分，在服務(wù)“三農(nóng)”,發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中起著不可替代的作用。在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中，農(nóng)村信用社在吸引資金、提高當(dāng)?shù)厣a(chǎn)率、整體經(jīng)濟(jì)的上升方面具有明顯的效果，加上與時俱進(jìn)的管理模式，使得農(nóng)村信用社成為了農(nóng)村金融發(fā)展不可缺少的一部分?？梢詮拇丝闯鲂☆~貸款主要服務(wù)對象為個體或小微經(jīng)營者，為其創(chuàng)業(yè)或經(jīng)營提供資金支持，其對地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展有一定的作用：成為滿足“三農(nóng)”資金需求的有效途徑，小額貸款業(yè)務(wù)有利于區(qū)域經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，小額貸款業(yè)務(wù)將促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)消費(fèi)產(chǎn)業(yè)升級小額貸款業(yè)務(wù)農(nóng)村信用社來源于農(nóng)村、哺育農(nóng)村、發(fā)展農(nóng)村，是廣大農(nóng)牧民生產(chǎn)生活、農(nóng)業(yè)發(fā)展及其衍生產(chǎn)業(yè)興起的舉重若輕的資金推手，是將黨和國家實(shí)現(xiàn)農(nóng)村萬眾創(chuàng)新的中農(nóng)業(yè)板塊的有力支持。但經(jīng)過多年的發(fā)展，農(nóng)村信用社在飛速發(fā)展的同時，法人治理機(jī)構(gòu)不適應(yīng)現(xiàn)代企業(yè)管理、經(jīng)營分散、風(fēng)險防控意識和能力依舊薄弱、現(xiàn)代綜合銀行業(yè)人才匾乏等問題隨發(fā)展已見苗頭，研究農(nóng)村信用社現(xiàn)狀、問題及出路，通過這些可以看出有助于完善農(nóng)村信用社發(fā)展相關(guān)的理論內(nèi)容，推動農(nóng)村信用社向好向穩(wěn)向大向強(qiáng)發(fā)展，更好服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。這些資料的選擇基于其權(quán)威性、時效性和代表性，以確保能夠從多個角度全面地反映研按照農(nóng)村信用社體制改革的總體思路，如何在該框架下促使城區(qū)農(nóng)村信用社制度創(chuàng)新與市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展內(nèi)在要求相一致，更好地實(shí)現(xiàn)這類農(nóng)村信用社完善通過將我國農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀結(jié)合我國金融市場狀況，具體分析我國農(nóng)村信用社發(fā)展方向及模式存在的問題，尤其是在城區(qū)市場中暴露的問題，并給出相應(yīng)對策及建議。這段文字的創(chuàng)新之處主要在于其視角的獨(dú)特性，特別是在對研究問題的新穎切入點(diǎn)。本研究擺脫了傳統(tǒng)研究中相對有限的視角，從宏觀和微觀兩個層次進(jìn)行探討，既關(guān)注整體模式也注重個體特征，為理解復(fù)雜現(xiàn)象提供了新的思考路徑。借此對處于城區(qū)的農(nóng)村信用社以及處于縣域但將發(fā)展到城區(qū)的農(nóng)村信用社提供一定的借鑒意義，同時探索適合我國農(nóng)村信用社的發(fā)展方向及發(fā)展模式，達(dá)到優(yōu)化金融服務(wù)水平、提高市場競爭力、促進(jìn)金融改1.2文獻(xiàn)綜述國內(nèi)學(xué)者在吸收和借鑒國外理論的基礎(chǔ)上，從多個角度對我國農(nóng)村信用社進(jìn)行了大量的研究。李華東，王志宏1](2021)提出，近年來，在國家戰(zhàn)略與政策的支持下，這在一定程度上顯露農(nóng)村信用社助力鄉(xiāng)村振興得到了很大提升，但在實(shí)際操作中，仍存在著產(chǎn)品適應(yīng)性有待加強(qiáng)、服務(wù)延續(xù)性不強(qiáng)、區(qū)域保障性差異較大、創(chuàng)新能力不足等問題。張文博，劉玉婷2](2017)認(rèn)為，農(nóng)信社為加快股份制改革，一方面需要通過發(fā)展多元化業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，以提高資本規(guī)模，另一方面，需要爭取政府給予政策支持，拓展新客戶。這不僅有助于縮短項(xiàng)目周期，還能降低培訓(xùn)成本和用戶適應(yīng)新系統(tǒng)的時間，從而更快地實(shí)現(xiàn)投資回報。陳凱琳，王俊杰3(2017)從城區(qū)客戶、農(nóng)信社自身的角度分析城區(qū)市場，指出相關(guān)問題，并給出開發(fā)城區(qū)市場業(yè)務(wù)需要細(xì)分客戶、加大產(chǎn)品創(chuàng)新、強(qiáng)化營銷、做好存貸款工作等幾方面的建議。林曉東，趙瑤慧[4](2018)通過分析江蘇省部分改革的農(nóng)商行，這在一定水平上揭露提出行政化改革缺位、經(jīng)營定位偏離等問題，并給出完善改革考核指標(biāo)、提高改革完成度等建議。高雨晨，蘇逸凡5(2018)認(rèn)為農(nóng)村信用社改革的首要任務(wù)就是深化產(chǎn)權(quán)制度改革，要對法人治理結(jié)構(gòu)加以調(diào)整。孫佳怡，胡建國6](2017)在研究過程中則認(rèn)為，農(nóng)村信用合作社要提高經(jīng)營管理效率，必須從內(nèi)部上要明晰產(chǎn)權(quán)，完善法人治理結(jié)構(gòu)等方面進(jìn)行改革。楊昊宇，許心怡7](2020)認(rèn)為，在經(jīng)濟(jì)下行和新冠肺炎疫情的雙重影響下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展極其困難，為使其成為農(nóng)村金融市場中治理有效、內(nèi)控嚴(yán)謹(jǐn)、科技先進(jìn)、風(fēng)險可控，就要扎根“三農(nóng)”的重要金融機(jī)構(gòu)，這在一定層面上證實(shí)了進(jìn)行農(nóng)信系統(tǒng)的改革。鄭瑞宇，陳思思8](2011)以縣域經(jīng)濟(jì)為切入點(diǎn)來分析我國農(nóng)村信用社的發(fā)展模式，指出我國農(nóng)村合作金融存在的問題主要包括國家及政府支持力度不夠、農(nóng)村合作金融法律法規(guī)不夠健全完善、支農(nóng)力度較弱，可以從強(qiáng)化內(nèi)控機(jī)制、提高員工整體素質(zhì)、加大政府支持力度、建設(shè)農(nóng)村信用工程等方面完善農(nóng)村信用社的發(fā)展模式。些初步的研究結(jié)果，本天宇9](2013)認(rèn)為當(dāng)前商業(yè)模式不清、經(jīng)營環(huán)境變化、宏觀和監(jiān)管政策給農(nóng)發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，以農(nóng)村信用社和農(nóng)村資金互助社為代表對農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)提出了相關(guān)的發(fā)展建議，如深入探索和選擇法人形式，政府可以通過間接調(diào)國外與我國農(nóng)村信用社類似的金融機(jī)構(gòu)統(tǒng)稱為合作金融機(jī)構(gòu)。金融服務(wù)機(jī)構(gòu)作為合作金融的基本形式，最早出現(xiàn)于19世紀(jì)的歐洲，二戰(zhàn)結(jié)束后，作為一種面向農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和城鎮(zhèn)中低收入群體及中小企業(yè)的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，在全世界范關(guān)于農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的研究主要集中在郊外地區(qū)，而郊外地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)與我國的農(nóng)村信用社相似，McKillop等11(2017)若要提高信用合作社的效益，應(yīng)進(jìn)行多樣化發(fā)展，并應(yīng)主動創(chuàng)新發(fā)展模式。通過詳細(xì)分析，本研究不僅完全涵蓋了所設(shè)定的研究問題和目標(biāo)，而且在邏輯體系內(nèi)對觀察到的現(xiàn)象和數(shù)據(jù)進(jìn)行了合理的說明。Angelini等[12](2016)明確表示，商業(yè)銀行競爭力大致包括人力資本、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、組織結(jié)構(gòu)、資本結(jié)構(gòu)四個方面。Ke13](2018)闡述了農(nóng)村金融服務(wù)的內(nèi)涵和特點(diǎn)，如此能夠看出分析了現(xiàn)階段農(nóng)村金融服務(wù)存在的問題(張宇和，劉丹萱，2022):農(nóng)村金融服務(wù)體系不健全、金融服務(wù)產(chǎn)品單一、服務(wù)機(jī)構(gòu)嚴(yán)重短缺、農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境差等，并提出了增加農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)數(shù)量、豐富金融服務(wù)產(chǎn)品、合理配置農(nóng)村金融貸款業(yè)務(wù)、加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等解決方案，以期為促進(jìn)我國農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展提供參考(黃志杰，李芷萱，2022)。Raymond141(2019)由于尼日利亞缺乏包容性的農(nóng)村金融體系，農(nóng)村地區(qū)進(jìn)入金融市場的機(jī)會仍然有限，因此，研究建議提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的效率，促進(jìn)普惠性農(nóng)村金融體系的有效發(fā)展。Hossain[15](2019)探討了孟加拉國中小企業(yè)女企業(yè)家在獲得金融機(jī)構(gòu)貸款方面面臨的障礙，研究發(fā)現(xiàn)，復(fù)雜的貸款程序、高利率、缺乏銀行官員的支持、官員的偏見、對婦女的負(fù)面先入之見以及高昂的銀行賬戶維持費(fèi)用是孟加拉國進(jìn)入金融機(jī)構(gòu)的主要障礙(田雪婷，吳俊宇，2023)。綜上所述，關(guān)于農(nóng)村金融和農(nóng)村信用社的研究有很多，不同的學(xué)者有不同的切入點(diǎn)，國外的研究傾向于農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)方面，而國內(nèi)學(xué)者主要從農(nóng)村信用社的角度進(jìn)行了分析。國外學(xué)者的研究理論比較完善，提供了有價值的理論基礎(chǔ)，為國內(nèi)的研究奠定了基礎(chǔ)，但其運(yùn)行機(jī)制和結(jié)構(gòu)都和我國本土實(shí)際不同，不能完全適用。從這些規(guī)則中看出國內(nèi)的學(xué)者研究銀行業(yè)或者農(nóng)村信用社發(fā)展問題，進(jìn)一步推動了我國農(nóng)村信用社的健康發(fā)展。1.3研究內(nèi)容本文的研究內(nèi)容分為以下幾個部分：第一部分緒論，主要是介紹本文研究背景與意義，以及國內(nèi)外的文獻(xiàn)綜述和相研究內(nèi)容。第二部分相關(guān)概述及理論基礎(chǔ)。研讀已有的相關(guān)文章，闡述合作金融、農(nóng)村信用社概念以及相關(guān)理論基礎(chǔ)。第三部分我國農(nóng)村信用社發(fā)展現(xiàn)狀與模式分析，主要分析一下農(nóng)村信用社發(fā)展的現(xiàn)狀，我國農(nóng)村信用社發(fā)展的模式分析，以及我國農(nóng)村信用社現(xiàn)存的主第四部分農(nóng)村信用社小額貸款對于農(nóng)村人民收入影響的實(shí)證研究，研究假設(shè)，構(gòu)建模型，回歸分析。第五部分我國農(nóng)村信用社發(fā)展對策與建議，提出我國農(nóng)村信用社的發(fā)展方向、發(fā)展模式。第2章相關(guān)概述及理論基礎(chǔ)2.1.1合作金融的概念及特性合作金融是指社會經(jīng)濟(jì)中的某些個人或企業(yè)，為了改善自身的經(jīng)濟(jì)條件和獲取便利的融資服務(wù)，按照合作經(jīng)濟(jì)原則，設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)，主要為社員或入股者提供資金融通等服務(wù)(呂思遠(yuǎn)，蔡佳琪，2022)。我國合作金融具有自愿性、互助性、民主性以及利益相關(guān)性。自愿性是指自愿加入合作金融組織的自然人或法人，按照規(guī)定繳納股金，愿意承擔(dān)義務(wù)，這些自然人或法人都可以加入合作金融組織。互助性，合作金融組織利用團(tuán)體互助的方法，這在一部分程度上揭示了為成員抗御經(jīng)濟(jì)生活風(fēng)險給予信用支持，不是僅僅以盈利為目的的。民主性是指參與合作的的所有成員都有選舉和被選舉權(quán)，都可以參與到?jīng)Q策和管理中(陳小林，楊詩慧，2021)。利益相關(guān)性，實(shí)行公共積累、按股分紅和按交易額返還盈利的公開的分配原則，使合作金融成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的內(nèi)生經(jīng)濟(jì)組織。本階段的研究結(jié)果通過整合不同學(xué)科的專業(yè)知識、研究方法和技術(shù)手段，研究人員在多個維度上取得了突破性進(jìn)展。2.1.2農(nóng)村信用社的概念及特性農(nóng)村信用社，指經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)設(shè)立，由農(nóng)民入股，只為入股社員提供服務(wù)的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)信社是服務(wù)“三農(nóng)”最早的建制較為完備的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)(郭銘哲，魏若晨，2022)。農(nóng)村信用社作為銀行類金融機(jī)構(gòu)有其自身的特點(diǎn)，一是農(nóng)民和農(nóng)村的其他個人集資聯(lián)合組成，這在某種程度上表征以互助為主要宗旨的合作金融組織；二是主要資金來源是合作社成員繳納的股金、留2.2合作金融相關(guān)理論城市金融合作金融是基于自愿、民主、公平等原則建立的農(nóng)村資金互助組織，西方發(fā)達(dá)國家普遍將合作金融作為本國農(nóng)村金融的主體，而我國的合作金融在新時期通過多種形式，進(jìn)行不斷的改革與探索。本研究成功地將理論與現(xiàn)實(shí)相交融，為所探討的議題給出了扎實(shí)的答案，并為后續(xù)研究開辟了新的研究領(lǐng)域和思考城市金融農(nóng)村金融傳統(tǒng)金融傳統(tǒng)金融合作金融通過上圖2-1解釋說明，從經(jīng)濟(jì)學(xué)原理來看，當(dāng)農(nóng)村金融收益率(r2)低于傳統(tǒng)金融(ri),合作金融通過有效降低資金成本(co<c1),保證了農(nóng)村金融基于地緣、血緣等優(yōu)勢，從這些資料中可看出降低了信息不對稱產(chǎn)生的交易成本和抵押評估成本；二是基于熟人社會的特點(diǎn)，有效降低了監(jiān)管成本和道德風(fēng)險的發(fā)生；三是取消了外部資金獲取所支付的資金成本；四是合作金融主要發(fā)第3章我國農(nóng)村信用社發(fā)展現(xiàn)狀與模式分析農(nóng)村信用社成立于20世紀(jì)50年代早期農(nóng)業(yè)合作化時期，是按合作制標(biāo)準(zhǔn)需求(李建華，趙夢婷，2022);二是國家對“三農(nóng)”扶持力度的不斷加大；基于這2020年12月31日的數(shù)據(jù)顯示，省級農(nóng)村信用社共有25家，農(nóng)村信用社共有616家，從圖3-1中可以看出，2020年農(nóng)村信用社在涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)中占51.84%(朱一鳴，李丹萍，2021)。與2019年相比，我國農(nóng)信社數(shù)量減少超百家。社數(shù)量較2020再度減少，數(shù)量已降至609家?！鲛r(nóng)村商業(yè)銀行■農(nóng)村合作銀行■農(nóng)村資金互助隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)除了有信用社，還有農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行等，農(nóng)村信用社面臨的競爭環(huán)境越來越激烈，而農(nóng)村信用社注冊資金比較少，實(shí)力較弱，從這個角度來看我們認(rèn)識到不具備與一些大銀行競爭的能力(孫是鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，個體私營企業(yè)和農(nóng)戶等，貸款環(huán)境較脆弱，并且其管理模式也過此外，雖然近年來農(nóng)村信用社有了很好的發(fā)展，盈利能力也在不斷的增強(qiáng)，業(yè)生產(chǎn)極易受自然災(zāi)害影響，農(nóng)民可能會出現(xiàn)無法償還貸款的問題，進(jìn)一步累積了農(nóng)村信用社的貸款風(fēng)險；二是操作風(fēng)險增加，這在一定水平上揭露由于自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力有限，農(nóng)村信用社大都不具備自主研發(fā)系統(tǒng)的能力，這一驗(yàn)證步驟也為后續(xù)研究提供了思路，即在已驗(yàn)證的理論架構(gòu)下，可以更加深入地探討未被充分研究的因素，或把模型應(yīng)用于更廣泛的情境中進(jìn)行驗(yàn)證和優(yōu)化。缺乏信息科技專業(yè)人才，導(dǎo)致農(nóng)村信用社的系統(tǒng)維護(hù)能力降低；三是流動性風(fēng)險仍然存在，農(nóng)村信用社規(guī)模較小，負(fù)債主要來源于存款，穩(wěn)定性不足，導(dǎo)致其流動我國農(nóng)村信用社發(fā)展的具體模式為：在恢復(fù)農(nóng)村信用社的合作制性質(zhì)基礎(chǔ)上，規(guī)范和完善縣聯(lián)社，并建立農(nóng)村合作金融的自律組織體系(彭志華，王雪梅，2021)。股權(quán)設(shè)置。在此類環(huán)境中對信用社原股金結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整，落實(shí)股權(quán)，遵循入股自愿、退股自由的原則，讓公民入社，擴(kuò)大信用社的股金規(guī)模和股權(quán)范圍，并設(shè)立兩種股權(quán)：個人股、團(tuán)體股。個人股指單個社員入股，團(tuán)體股指鄉(xiāng)村辦企業(yè)入股，根據(jù)具體情況來制定股金數(shù)額。在這般的框架下農(nóng)村信用社的社員實(shí)行一人一票制，享有表決權(quán)，還享受貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠服務(wù)(陳艷萍，王彬此結(jié)果與文獻(xiàn)中的先前結(jié)論相契合，為前期研究中的理論構(gòu)思提供了有力的實(shí)證背書。組織機(jī)構(gòu)的設(shè)置。規(guī)范和完善原縣聯(lián)社，由各基層信用社入股組建縣聯(lián)社，人民銀行縣支行為開戶行，具備以下職能：一是自身經(jīng)營，同參股信用社分享信用社為獨(dú)立法人，鄉(xiāng)以下設(shè)立分社，分社下設(shè)信用站。通過社員代表大會選舉鄉(xiāng)信用社的理事會和監(jiān)事會，從這些條件可以體會到由鄉(xiāng)信用社社員代表召開全縣信用社社員代表大會，選舉縣聯(lián)社的理事會和監(jiān)事會(鄭佳怡，史文基本一致，尤其是在研究過程和研究結(jié)果方面具有顯著的相似性。理事會主要負(fù)責(zé)日常經(jīng)營管理，監(jiān)事會主要負(fù)責(zé)監(jiān)督理事會的經(jīng)營情況，兩者工作性質(zhì)相互矛盾，理事會每半年向監(jiān)事會進(jìn)行工作匯報一次。每年召開一次社員代表大縣級以上逐級建立農(nóng)村信用社自律性組織體系。在農(nóng)村信用社行業(yè)要建立自律組織，負(fù)責(zé)維護(hù)農(nóng)村信用社之間的公平競爭，切實(shí)維護(hù)農(nóng)村信用社的集體縣級分別設(shè)立農(nóng)村信用社聯(lián)合社，從這些方法中看出主要負(fù)責(zé)所在區(qū)域內(nèi)的農(nóng)村信用社行業(yè)自律、為農(nóng)村信用社提供人員培訓(xùn)等服務(wù)、進(jìn)行國際間的合作交流等。省、地(市)、縣級農(nóng)村信用社聯(lián)合社是一個事業(yè)性行業(yè)自律機(jī)構(gòu)，不剛開始，我國農(nóng)村信用社是以行政指令組成的合作組織，不符合自愿、互所剩無幾，大多數(shù)農(nóng)村信用社民主管理流于形式，在這種模式下社員代表大會、理事會和監(jiān)事會形同虛設(shè)，農(nóng)村信用社合作社并不是農(nóng)民自己合作金融組織，導(dǎo)致農(nóng)民貸款問題日益嚴(yán)重。大多數(shù)農(nóng)戶不愿貸、不敢貸，即使需要資金，首先想到的就是向親朋好友借，根本想不到要去貸款，農(nóng)民對農(nóng)村信用社的依存度較低。3.3.2管理制度落后，人員素質(zhì)較低農(nóng)村信用社的現(xiàn)代企業(yè)意識比較薄弱，缺乏現(xiàn)代企業(yè)管理機(jī)制，沒有完善的員工激勵制度(李明杰，張曉文，2022)。在設(shè)計(jì)優(yōu)化工作中，本文特別注重經(jīng)濟(jì)性與方案的可擴(kuò)展性，與最初設(shè)計(jì)相比，在多個方面進(jìn)行了細(xì)致的調(diào)整與優(yōu)化。此外，在這等環(huán)境下我國農(nóng)村信用社的人才引進(jìn)方式，主要是子弟就業(yè)和高層干預(yù)，都是一些關(guān)系戶員工，基層信用社和較高管理層員工職業(yè)素養(yǎng)和個人素質(zhì)較差，無法發(fā)展高等人才，再加上年齡比較高得員工，不熟悉計(jì)算機(jī)類的軟件系統(tǒng)，辦事效率上不去，缺乏金融型專業(yè)人才。3.3.3產(chǎn)權(quán)不明，歷史包袱沉重農(nóng)村信用社一直處于政府或代理人國家銀行的控制下，其行為目標(biāo)要與政府行為目標(biāo)保持一致。但從實(shí)際情況來看，我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融制度發(fā)生變遷，其產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)成本、社會穩(wěn)定成本和政治成本都是有農(nóng)村信用設(shè)支付的，導(dǎo)致農(nóng)村信用社具有沉重的歷史包袱，導(dǎo)致風(fēng)險增加，利潤嚴(yán)重受損(王慧琳，劉建華，2023)。在此基礎(chǔ)上，本文進(jìn)一步采用了多種實(shí)證方法對研究結(jié)論進(jìn)行了檢驗(yàn)，以確保結(jié)果的穩(wěn)健性和可靠性。第4章農(nóng)村信用社小額貸款對于農(nóng)村人民收入影響的實(shí)證研究4.1研究假設(shè)農(nóng)村信用社作為在農(nóng)村為農(nóng)村務(wù)農(nóng)人民提供經(jīng)濟(jì)服務(wù)的站點(diǎn)，其最重要的一項(xiàng)服務(wù)便是提供小額貸款，本文所選取的數(shù)據(jù)分析便是用來論證：農(nóng)村信用社小額貸款對于農(nóng)村人民收入的影響，在這種場景中以此作為本文的數(shù)據(jù)支撐。務(wù)農(nóng)農(nóng)作用戶在農(nóng)信社的貸款會直接影響自身未來收入。本文數(shù)據(jù)來源來源于CSMAR,選取為2009年-2012年四年間各地區(qū)的農(nóng)業(yè)與水產(chǎn)業(yè)總工資收入與貸款數(shù)，2009年~2012年4年間各地區(qū)農(nóng)村信用社農(nóng)戶從這些反饋中感知到本文的數(shù)據(jù)處理是采用RStudio軟件進(jìn)行回歸分析，做N((000011本文通過使用計(jì)量經(jīng)濟(jì)學(xué)中的最小二乘法(OLS)這一線性回歸方法，進(jìn)行面板數(shù)據(jù)的截面因果關(guān)系分析。將整理好并進(jìn)行編輯處理符合R語言的數(shù)據(jù)導(dǎo)入RStudio,運(yùn)用多元線性回歸(LM線性回歸)的線性模型，找出定義的解釋變量前系數(shù)，在此特定狀態(tài)下事情的發(fā)展顯而易見該系數(shù)即為解釋變量變化導(dǎo)致被解釋變量變化的倍數(shù)，在數(shù)學(xué)上理解為偏導(dǎo)數(shù)或者變量的增量間因果關(guān)本文使用回歸分析法確定因變量和自變量之間的相關(guān)程度，為了驗(yàn)證假加入了saving各地農(nóng)信社存款變量后假設(shè)方程變?yōu)椋?.4回歸分析Note:p<0.1;*p<0.05;***p<0.01由圖4-2中(1)得出回歸方程為：salary=2049.757+22.562loan-10582.086farm假設(shè)當(dāng)中，用t年i地區(qū)貸款解釋t年i地區(qū)水產(chǎn)和農(nóng)業(yè)加工行業(yè)工資，其中農(nóng)村信用社貸款變量P值小于0.01表現(xiàn)為效果顯著,方程式表示為每增加1單位的農(nóng)村信用社貸款，收入就增長22.562個單位，這清楚地揭示了真相發(fā)現(xiàn)貸款高的工資相對高，但因農(nóng)地變量(farm)對總收入(salary)變量無影響，所由圖4-2中(2)部分，得出回歸方程為：salary=1003.29-139.06saving+231.71loan-7968.64farm(4-4)在回歸結(jié)果中加入變量存款(saving)后貸款(loan)變量依舊顯著且存款(saving)p值檢驗(yàn)小于0.01同樣顯著,從這些對話中看出進(jìn)而用該地區(qū)農(nóng)村信用社農(nóng)戶貸款和農(nóng)民存款來解釋收入，每增加1單位存款，收入減少139.06個單位，每增加1單位貸款，收入上升231.71個單位。從這些信息中可以看出發(fā)現(xiàn)農(nóng)村信用社農(nóng)戶貸款額度高的地區(qū)工資反而升高，存款高反而降低工資(劉嘉增強(qiáng)了研究結(jié)果的穩(wěn)定性。創(chuàng)新點(diǎn)在于觀察角度的轉(zhuǎn)換，尤其是針對研究目標(biāo)最后通過對圖4-2總體分析得知，當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶在所在地的農(nóng)村信用社貸款的數(shù)額越大，貸款用資用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展就越多，從而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，個體收入也會逐漸升高；反觀農(nóng)戶個體在信用社存款越多，一味的存款但不貸款，用于農(nóng)第5章我國農(nóng)村信用社發(fā)展對策與建議農(nóng)村地區(qū)的信用社的分支與代辦網(wǎng)點(diǎn)較多，比較熟悉當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，有助于農(nóng)村金融的進(jìn)一步發(fā)展。這明顯地揭示了意圖目前國家大力支持并扶持農(nóng)業(yè)發(fā)展，也制定了一系列關(guān)于農(nóng)信社的優(yōu)惠政策，促進(jìn)了農(nóng)信社的進(jìn)友好發(fā)展是要務(wù)。服務(wù)“三農(nóng)”是由農(nóng)村信用社生存發(fā)展的客觀基礎(chǔ)決定的，要把過去片面強(qiáng)調(diào)支農(nóng)服務(wù)與本身效益有機(jī)結(jié)合起來，也就是說，堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”過程中要進(jìn)行市場化、商業(yè)化定位。該段內(nèi)容的創(chuàng)新點(diǎn)在于其視角的革新，尤其在于對研究對象的深度審視。傳統(tǒng)研究習(xí)慣于聚焦于對象的核心特征和直接聯(lián)系，而本文則深入挖掘了那些不太受關(guān)注的邊緣屬性和隱蔽的聯(lián)為“三農(nóng)”服務(wù)是農(nóng)村信用社職責(zé)所在。農(nóng)村信用社經(jīng)營業(yè)務(wù)在農(nóng)村，存款和貸款基礎(chǔ)也在農(nóng)村，從本質(zhì)上來看，就是為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供有效、便捷的金融服務(wù)。經(jīng)過多年的發(fā)展，農(nóng)村信用社證實(shí)了只有立足農(nóng)村，服務(wù)三農(nóng)，才能在競爭激烈的市場中生產(chǎn)和發(fā)展。因此，在此可以看出在建設(shè)中國特色社會主義現(xiàn)代化的形勢下，必須要把握好信用社的經(jīng)營方向，始終堅(jiān)持5.1.2重構(gòu)農(nóng)村信用社監(jiān)管體系建立有效外部監(jiān)管體制。建立國家、省政府、公眾相結(jié)合的監(jiān)督體系，并落實(shí)三者之間的相關(guān)監(jiān)管責(zé)任。為保障研究結(jié)果的可靠性和可信度，本文最初廣泛收集國內(nèi)外相關(guān)領(lǐng)域的文獻(xiàn)資料，系統(tǒng)梳理了當(dāng)前研究的前沿發(fā)展和理論依據(jù)。相關(guān)監(jiān)管部門要代表國家行使對信用社金融監(jiān)管職責(zé)。省政府要擔(dān)負(fù)起對信用社進(jìn)行行業(yè)管理重?fù)?dān)，優(yōu)化農(nóng)村社會信用環(huán)境，促進(jìn)農(nóng)村信用社的健康發(fā)展。加強(qiáng)農(nóng)村信用社內(nèi)部管理和經(jīng)營信息披露力度，保障社會公眾監(jiān)督權(quán)(許怡然，劉文靜，2022)。完善內(nèi)部控制機(jī)制。在政府和上級主管部門的指導(dǎo)下，信用社要加強(qiáng)對內(nèi)部職員和管理人員的思想教育，這在一定范圍內(nèi)體現(xiàn)了提升隊(duì)伍的整體素質(zhì)，樹立遵紀(jì)守法的意識。細(xì)化各個崗位的職責(zé)權(quán)限，明確各自要負(fù)責(zé)的部分，落實(shí)崗位責(zé)任制對信用社職員進(jìn)行考評，實(shí)施獎懲制度，對于違法違規(guī)的行為追究其法律責(zé)任。5.2.1農(nóng)村商業(yè)銀行模式農(nóng)村可以建立以鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)與現(xiàn)代企業(yè)相結(jié)合的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村信用社具備了一定的規(guī)模，經(jīng)營者可以發(fā)展股份制銀行，其經(jīng)營業(yè)務(wù)仍傾向于農(nóng)村、農(nóng)業(yè)，可以更好的發(fā)揮業(yè)務(wù)經(jīng)營特點(diǎn)，結(jié)合當(dāng)?shù)氐貐^(qū)的市場經(jīng)濟(jì)需要，轉(zhuǎn)化成產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，靈活治理，這在某種程度上暗示了建立現(xiàn)代農(nóng)業(yè)金融組織(范志偉，王凱旋，2021)。通過現(xiàn)代的籌資方式列入金融市場進(jìn)行上市，在農(nóng)業(yè)中引入社會資金，不僅可以擴(kuò)大內(nèi)需，而且還增強(qiáng)了農(nóng)業(yè)的發(fā)展動力。在研究設(shè)計(jì)階段，本文精心設(shè)計(jì)科學(xué)合理的研究框架，確保研究問題明確且有價值，研究假設(shè)合理且有依據(jù)。5.2.2股份合作制模式把農(nóng)村信用社縣聯(lián)社改制為股份合作制金融企業(yè)，實(shí)行一級法人制。股份合作制是以合作制為基礎(chǔ)，是在我國經(jīng)濟(jì)體制改革中出現(xiàn)的新事物，勞動資本與資本合作相結(jié)合，這樣的企業(yè)制度被國外發(fā)達(dá)國家運(yùn)用，我國的合作社也相繼采用股份制合作制形式(蔣梓萱，陳宇彤，2022)。本文采用最新數(shù)據(jù)來識別數(shù)據(jù)中的潛在模式，或利用決策樹模型來預(yù)測未來動向。這些前沿方法為深刻剖析復(fù)雜現(xiàn)象提供了強(qiáng)大助力，并有助于揭示隱藏在海量數(shù)據(jù)中的深層聯(lián)系。這在一部分程度上揭示了在這樣的體制下，信用社社員可根據(jù)出資額來承擔(dān)風(fēng)險與民事責(zé)任，在股份合作制度中，可以兼顧到?jīng)]有資金的農(nóng)民，讓他們利用其他資源進(jìn)行入股。在農(nóng)村，股份合作制具有一定的應(yīng)用價值，不僅有利于吸引資金，還可以促進(jìn)幫扶弱小農(nóng)民的作用。作為農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)村信用社是我國廣大農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展的主要力量，其發(fā)展不僅關(guān)系到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)及農(nóng)村城鎮(zhèn)化的進(jìn)程，而且還關(guān)系到國民經(jīng)濟(jì)的全面發(fā)展。從新中國建立初期至今，這在一定程度上預(yù)示農(nóng)村信用社在發(fā)展的過程中受到了許多重創(chuàng)，也留下了很多隱患。盡管本研究已取得一些初步成果，但要對所有結(jié)論進(jìn)行全面且細(xì)致的核實(shí)，還需更長時間的跟蹤研究和反復(fù)實(shí)驗(yàn)。對農(nóng)村信用社小額貸款做出的回歸分析。隨著國家經(jīng)濟(jì)與社會科學(xué)的發(fā)展，農(nóng)民在日常的勞作中他們的勞作方式也會隨著科技的發(fā)展而改變，而要更新勞作方式這務(wù)必是一種對未來生產(chǎn)的投資。通過回歸分析得出，從農(nóng)信社貸款相對多的農(nóng)戶他們勞作的收入也會隨之升高，換言之就是他們對于自身勞作和未來收入做出了投資；這在某種意義上表明了而貸款少的農(nóng)戶他們一味地只是存款作為自己未來的積蓄，反而收入會經(jīng)濟(jì)發(fā)展而降低，也就是他們的農(nóng)作效率遠(yuǎn)低于貸款過的農(nóng)村用戶。框架模型的一個關(guān)鍵特點(diǎn)是它具備出色的靈活性和擴(kuò)展性。考慮到研究環(huán)境和目標(biāo)的多樣性，本文在設(shè)計(jì)時強(qiáng)調(diào)了各組件的模塊化，讓使用者可以根據(jù)需要靈活地對某些部分進(jìn)行調(diào)整或替代，而不影響整體架構(gòu)的穩(wěn)健性和效率。這樣的一個分析結(jié)果突出了農(nóng)村信用社對于農(nóng)村人民小額貸款的重要作用，只有提高了農(nóng)村人民的勞作效率，帶動了他們的經(jīng)濟(jì)增長，而撇開農(nóng)信社作用的方面，農(nóng)村信用社在自身發(fā)展上還是存在著一直未改進(jìn)的“老毛病”。對于自身陳舊的管理制度、不明不白的職權(quán)與定位，社內(nèi)員工職業(yè)素養(yǎng)低下等問題始終縈繞在農(nóng)信社中揮之不散。當(dāng)下對于農(nóng)信社要做的，除了繼續(xù)落實(shí)好自身對農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)方面的服務(wù)職責(zé)，還要發(fā)現(xiàn)和改正自身存在的“老毛病”:要重新構(gòu)建和調(diào)整自己的監(jiān)管體制，通過相關(guān)部門的監(jiān)察，加強(qiáng)自身內(nèi)部管理。引進(jìn)高質(zhì)量人才和專業(yè)人士，提高上下級員工的整體素質(zhì)和服[1]趙蛟.農(nóng)村信用社助力鄉(xiāng)村振興發(fā)展問題研究[J].消費(fèi)導(dǎo)刊，2021,5:142-143.[2]李華東，王志宏.農(nóng)村信用社股份制改革與發(fā)展研究—一以A市農(nóng)村商業(yè)銀行[4]陳凱琳，王俊杰.農(nóng)村信用社改制相關(guān)問題研究[J].[5]林曉東，趙瑤慧.新時期下農(nóng)村信用社面臨的問題與對策淺析[J].經(jīng)貿(mào)實(shí)[6]高雨晨，蘇逸凡.商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的思路與策略——基于科學(xué)發(fā)展觀和五大[7]孫佳怡，胡建國.農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)改革問題及建議[J].民生周刊，2020(17):30-32.[8]楊昊宇，許心怡.淺析縣域經(jīng)濟(jì)中的農(nóng)村合作金融發(fā)展模式[J].經(jīng)營管理者.2011,11(02)[9]鄭瑞宇，陳思思.論新形勢下農(nóng)信社改革面臨的挑戰(zhàn)[J].中國農(nóng)村金融.2013,(02)[10]趙子銘，孫天宇.我國農(nóng)村合作金融組織發(fā)展問題與建議[J].中國金融家.2010[11]李梓萱，高宇翔.Irishcreditunions:Differentialregulationbasedo