電子支付系統(tǒng)

電子支付系統(tǒng)主題傳統(tǒng)交易支付方式電子支付系統(tǒng)之條件電子支付工具消費者保護(hù)指導(dǎo)原則B2B金流服務(wù)金融電子資料交換傳統(tǒng)交易支付方式現(xiàn)金支票信用卡旅行支票郵政劃撥銀行匯款或轉(zhuǎn)帳現(xiàn)金袋郵局貨到付款…付款系統(tǒng)的必要條件機密性（confidentiality）完整性（integrity）認(rèn)證性（authentication）授權(quán)性（authorization）保證（assurance）隱私性（privacy）電子支付工具電子轉(zhuǎn)帳電子支票電子信用卡電子錢幣電子福利移轉(zhuǎn)電子轉(zhuǎn)帳ElectronicFundTransfer（EFT）買賣雙方銀行存款賬戶間的電子化資金移轉(zhuǎn)（雙方須先開設(shè)銀行賬戶）支付的方法。金融電子資料交換（FinancialElectronicDataInterchange,FEDI）可作為電子轉(zhuǎn)帳的建置及作業(yè)環(huán)境。銀行銀行VANVAN轉(zhuǎn)帳卡

DebitCardPaymentGatewayPaymentGateway網(wǎng)絡(luò)銀行網(wǎng)絡(luò)銀行自動清算中心簽帳卡、現(xiàn)金管理卡

消費者導(dǎo)向的服務(wù)采購卡

企業(yè)間的轉(zhuǎn)帳卡服務(wù)簽帳卡vs信用卡信用卡：現(xiàn)在購買，日后付款簽帳卡：現(xiàn)在購買，立刻付款簽帳卡在消費限額上較有彈性，使用者少有刷爆之危險，是常刷卡大筆金額之持卡人的最佳工具。但若使用者刷卡金額突增或持卡歷史過短，亦有可能被拒。

簽帳卡vs現(xiàn)金管理卡簽帳卡：僅用于簽帳現(xiàn)金管理卡：現(xiàn)金管理卡和一般的金融卡相差無異，但最大特點在于它具有簽帳功能。采購卡：可想象成企業(yè)的信用卡（但無法到商店實際刷卡消費）企業(yè)采購卡適用小額采購

采購者可透過貿(mào)易網(wǎng)進(jìn)入專門產(chǎn)業(yè)網(wǎng)站，，同時將采購卡插入芯片卡讀卡機并輸入采購者個人密碼，直接向供應(yīng)商發(fā)出購買訊息。同一企業(yè)可授權(quán)多張網(wǎng)采購卡，但只授予一總信用額度。每張卡可設(shè)定單筆金額上限、每日/每月次數(shù)限制及每日/每月金額限制，以符合企業(yè)的內(nèi)部控管。適用SSL或SET交易安全機制。目前在臺灣企業(yè)采購卡的發(fā)展，尚未成熟及普遍，主要因素在于，業(yè)者仍存有傳統(tǒng)支票交易的交易習(xí)慣，因此要改變臺灣業(yè)者的交易習(xí)慣成為首要任務(wù)，并且給予信任感。簡而言之，企業(yè)采購卡仍是未來企業(yè)進(jìn)行小金額采購行為，最方便、有效率的交易模式。電子支票ElectronicCheck在傳統(tǒng)交易中，交易金額較大時，普遍會使用支票作為付款的工具。電子支票以紙本支票處理方式為依據(jù)，付款者以數(shù)位簽章簽署，收款者以數(shù)位簽章背書，屬后付式方法的一種。與電子轉(zhuǎn)帳不同處：電子支票在支付及兌現(xiàn)過程中需使用個人及銀行的數(shù)位憑證。收款方需傳送滙票收據(jù)或發(fā)票（rimittanceinvoice）給付款方。通常與收付雙方的會計信息系統(tǒng)整合。運作方式（之一）客戶向銀行注冊開戶客戶進(jìn)行消費：

使用者編輯一份電子文件，內(nèi)容包含付款者姓名、付款金融機構(gòu)、賬號、受款者姓名、支票金額等，再以數(shù)位簽章簽署。商店將電子支票傳送給商店的開戶銀行商店的開戶銀行向清算中心要求進(jìn)行清算客戶商店認(rèn)證銀行商店的銀行傳送電子支票傳送電子支票存入電子支票與客戶開戶銀行確認(rèn)并清算特點：具有紙式支票的效益：

具貨幣價值，接受度高大額小額交易均適用：

使用傳統(tǒng)密碼學(xué)技術(shù)進(jìn)行支票驗證，效率上比使用公開金鑰系統(tǒng)的電子現(xiàn)金高交易雙方不需承擔(dān)財務(wù)風(fēng)險：

所有財務(wù)風(fēng)險由提供財務(wù)服務(wù)器的第三者來承擔(dān)帳務(wù)服務(wù)器經(jīng)營者可利用浮動費率獲利：

向雙方收取手續(xù)費，或提供存款服務(wù)以在集資市場獲利電子信用卡電子信用卡為實體信用卡的在線電子化支付作業(yè)方法，屬于后付式方法的一種。信用卡種類：VisaMasterCardAmericanExpressDinersClubJCBUCard…在線信用卡交易之協(xié)定：SSLSETMPTPSSL交易雙方之瀏覽器與服務(wù)器若支援SSL，便可將信用卡資料加密。SET提供一個更嚴(yán)謹(jǐn)?shù)纳矸菡J(rèn)證及加密程序。雙元數(shù)位簽章的應(yīng)用，確?？蛻舻慕灰仔畔⒑托庞每ㄐ畔⒉槐徊划?dāng)取得。SET的使用不如SSL普及：交易程序復(fù)雜（回應(yīng)時間慢）系統(tǒng)建置成本高用戶端需安裝電子錢包軟件付款轉(zhuǎn)接站(付款閘道)VISANET認(rèn)證中心特約商店持卡人收單銀行發(fā)卡銀行internetinternetVISA組織的功能：

協(xié)助各區(qū)建立數(shù)位憑證系統(tǒng)；支付通路服務(wù)及支援方式；協(xié)助會員銀行發(fā)展安全電子商業(yè)的網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)及主機系統(tǒng)；提供信用卡授權(quán)與清算網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。SETCo.：

由Visa、MasterCard、AmericanExpress、JCB所成立，提供電子錢包軟件交互作業(yè)性的測試。電子錢包軟件廠商：

Microsoft、Netscape、IBM、VeriSign、Tandem、MetaLand等發(fā)展方向：將電子錢包功能內(nèi)建于作業(yè)系統(tǒng)與IC智慧卡整合

提高可攜性及便利性MPTP小額付款協(xié)定（MicroPaymentTransactionProtocol）小額交易時，處理交易的成本往往會比交易金額還要大

如何減少不必要的成本？大多發(fā)生在消費者使用在線服務(wù)的情況下由于交易金額較少，且為了提高整體系統(tǒng)效率

通常不采用較昂貴或復(fù)雜的密碼學(xué)技術(shù)電子錢幣電子錢幣（ElectronicMoney）為具有金錢價值的電子支付工具強調(diào)特性：匿名性（Anonymity）方便性可支援多種貨幣可支援小額付款依是否具有匿名性分為：具名電子錢（Identifiede-money）匿名電子錢（Anonymouse-money）又可依交易時有無銀行在在線參與分為：在線電子錢幣（Onlinee-money）離線電子錢幣（Offlinee-money）電子錢幣可概分為以下兩類：

電子現(xiàn)金（ElectronicCash）

電子錢包（ElectronicPurse）電子現(xiàn)金又稱作數(shù)位現(xiàn)金（DigitalCash）是一種以數(shù)位簽章技術(shù)為基礎(chǔ)的在線給付系統(tǒng)運作方式使用者在購物前，須先向在線貨幣服務(wù)器或銀行購買電子現(xiàn)金并開戶。在數(shù)位現(xiàn)金系統(tǒng)中，「金錢」只是一連串的數(shù)字。使用者利用個人的賬戶提領(lǐng)電子現(xiàn)金，此筆現(xiàn)金的數(shù)額會經(jīng)使用者的數(shù)位簽章加密，并產(chǎn)生一隱藏隨機數(shù)序號，再將資料傳給銀行。銀行以數(shù)位郵戳（digitalstamp）發(fā)行這串?dāng)?shù)字，并在個人賬戶中扣掉相同的款項。消費者在收到后，再將此電子現(xiàn)金傳給商店以為款項之支付。商店會將收到的電子現(xiàn)金傳到銀行加以確認(rèn)并折現(xiàn)。Alice用電腦產(chǎn)生一個隨機數(shù)，并賦予它$10的價值，并對此隨機數(shù)編碼銀行收到后進(jìn)行譯碼，若確定來自于Alice，便在她的戶頭里扣$10銀行為這個數(shù)字加上數(shù)位簽章，傳回給AliceAlice消費并付“錢”給商店商店將這個數(shù)字傳給商店的銀行商店的銀行確認(rèn)此數(shù)字，便在商店的戶頭中加$10Alice這次的消費號碼會被加到記錄里為了保持交易的匿名性，DigiCash公司發(fā)展了一種稍微不同的系統(tǒng)，使用了盲簽（blindsignature）技術(shù)，讓消費者在拿到電子現(xiàn)金時，不會被銀行記錄所使用的對象是誰。商店在取得電子現(xiàn)金時，仍可以由數(shù)位郵戳獲得有效認(rèn)證。電子現(xiàn)金不必以固定面值發(fā)行，所以可以切割為交易所需的額度。由于電子現(xiàn)金的交易成本很小，因此低成本的小金額交易也適合用電子現(xiàn)金進(jìn)行交易。目前有eCash、NetCash、CAFE、EMV、PayCash、MagicMoney、CyberCash等系統(tǒng)。有些非金融機構(gòu)雖然發(fā)行數(shù)位現(xiàn)金，但卻未經(jīng)過政府認(rèn)證，因而會造成消費者的疑慮。電子錢包電子錢包如同儲值卡，一般以IC智慧卡儲存電子錢（需要讀卡機才能讀?。?，無需貨幣發(fā)行的過程。金錢價值的移轉(zhuǎn)則以IC卡資料的讀取、扣抵及更新方式處理。匿名電子錢包的IC卡可轉(zhuǎn)手使用，具名電子錢包則否。封閉性：

需透過中介服務(wù)者才能在IC卡間移轉(zhuǎn)電子錢幣。開放性：

可直接在IC卡間移轉(zhuǎn)金錢價值。例：Mondex為一國際性電子錢幣系統(tǒng)存于智慧卡芯片中開放性電子錢包可儲存五種不同幣別電子錢幣的發(fā)展方向為電子現(xiàn)金與電子錢包的結(jié)合

儲存電子現(xiàn)金于電子錢包智慧卡中，可供在線與離線之消費與資金移轉(zhuǎn)使用。智慧卡發(fā)行銀行發(fā)行銀行憑證

機構(gòu)商店開戶/預(yù)付發(fā)卡/存入電子錢存款支出清算電子銀行付款閘道購物中心支出存入電子福利移轉(zhuǎn)電子福利移轉(zhuǎn)系統(tǒng)可讓公共或社會福利受益人使用轉(zhuǎn)帳卡，直接在在線取得或移轉(zhuǎn)福利金金額。福利金取用時需使用轉(zhuǎn)帳卡并輸入身份代碼。較傳統(tǒng)福利金發(fā)放方式簡便、安全、成本低、且可保留審計軌跡。相關(guān)課題匯率洗錢防制全球通用貨幣貨幣之發(fā)行與供給為防制洗錢，多數(shù)電子錢包均為封閉系統(tǒng)。為避免與各國央行發(fā)行貨幣的角色沖突，維持貨幣供給秩序，多數(shù)電子錢包均設(shè)有金額上限。防止電子現(xiàn)金之重復(fù)使用：在線模式

網(wǎng)絡(luò)商家需與銀行系統(tǒng)連線，在在線支付時檢查電子現(xiàn)金的使用情形。離線模式使用具防御功能的智慧IC卡紀(jì)錄移轉(zhuǎn)者的身份消費者保護(hù)指導(dǎo)原則電子商務(wù)消費者保護(hù)指導(dǎo)原則（GuidelinesforConsumerProtectionintheContextofElectronicCommerce）于1999年由OECD會議核準(zhǔn)，旨在確保消費者利用在線購物可獲得不亞于直接由商店或郵購購物的安全保障。Guidelines應(yīng)提供實際營運或商業(yè)登記地址。應(yīng)提供電子郵件、電話等聯(lián)絡(luò)方式。應(yīng)列出所有的費用，包括產(chǎn)品、郵寄及安裝處理費用。應(yīng)提供在線支付之安全機制信息。應(yīng)指明以何種貨幣定價。Guidelines應(yīng)敘明購買條件限制，如地理上限制及監(jiān)護(hù)人同意。應(yīng)敘明退貨、換貨或退款之規(guī)定。應(yīng)指明消費者申訴管道。應(yīng)指明交易適用那一國的法律規(guī)范。應(yīng)訂有隱私權(quán)政策，說明如何處理消費者個人信息。B2C金流服務(wù)InternetBankingFEDIPurchaseCardEscrowAccount(專戶管理服務(wù))TradeCard(網(wǎng)絡(luò)信用狀)EC-Loan(在線融資)、E-Factoring(電子商務(wù)應(yīng)收帳款承購)…

EscrowAccount當(dāng)交易條件為支付現(xiàn)金時，買方先把帳款轉(zhuǎn)到銀行，銀行向供應(yīng)商發(fā)出入帳通知，供應(yīng)商開出貨發(fā)票及遞送貨品。買方收到貨品無誤后知會銀行，銀行正式撥款給供應(yīng)商。銀行同時確保了買賣雙方的交易安全。TradeCard無紙化作業(yè)的TradeCard取代了傳統(tǒng)紙張往來的信用狀作業(yè)。進(jìn)出口廠商在雙方經(jīng)過全球最大進(jìn)出口銀行Coface給予信用評等，均成為TradeCard系統(tǒng)會員后，可在在線直接進(jìn)行各種國際貿(mào)易流程。該系統(tǒng)已結(jié)合運送，驗貨等后勤管理服務(wù)，使得訂單、運送、提貨、驗貨等文件，都可在在線直接核實，以作為交易憑據(jù)。金融電子資料交換金融電子資料交換（FEDI）系指「企業(yè)或個人利用計算機作業(yè)，以特定的標(biāo)準(zhǔn)格式，經(jīng)由通訊網(wǎng)路與金融機構(gòu)連系，進(jìn)行企業(yè)或個人之付款、資金調(diào)撥及轉(zhuǎn)帳等服務(wù)」

就國內(nèi)而言，銀行利用專屬網(wǎng)絡(luò)連結(jié)企業(yè)、銀行及財金信息公司，使企業(yè)可在安全的環(huán)境之下，從內(nèi)部完成資金調(diào)度工作。凡與金融有關(guān)，需以電子資料交換（EDI）方式處理的業(yè)務(wù)都可以納入FEDI的作業(yè)范圍。

目前業(yè)務(wù)包括：企業(yè)間商業(yè)付款資金調(diào)度與跨行轉(zhuǎn)帳

未來發(fā)展業(yè)務(wù)：整批代發(fā)（代扣）信用狀開狀與處理金融相關(guān)訊息之交換何謂電子資料交換？電子資料交換（ElectronicDataInterchange,EDI）為企業(yè)間電子商務(wù)的核心技術(shù)，用來發(fā)展企業(yè)內(nèi)或企業(yè)與企業(yè)之間信息的整合與應(yīng)用。提高信息處理效率、降低錯誤發(fā)生率

提高生產(chǎn)效率使用到衛(wèi)星頻道、加值網(wǎng)絡(luò)，目前則朝使用開放性的網(wǎng)際網(wǎng)絡(luò)發(fā)展。我國常見的EDI系統(tǒng)商業(yè)EDI金融EDI通關(guān)EDI圖書館EDI旅游業(yè)EDI其他如保險、醫(yī)療、物流、服務(wù)業(yè)等何謂加值網(wǎng)絡(luò)？加值網(wǎng)絡(luò)（ValueAddedNetwork,VAN）是私人網(wǎng)絡(luò)，目前比網(wǎng)際網(wǎng)絡(luò)更安全可靠，但成本高昂，一般企業(yè)不易擁有。何謂加值網(wǎng)絡(luò)？隨著電信網(wǎng)路技術(shù)之進(jìn)展與處理器性能之提升，網(wǎng)絡(luò)服務(wù)之范圍除了傳統(tǒng)之語音服務(wù)之外，還包括各種資料之處理與傳輸，例如電子資料交換(EDI)、電子郵件(E-Mail)