銀行貸款反洗錢管理制度

銀行貸款反洗錢管理制度一、總則（一）制定目的為有效預(yù)防和打擊貸款業(yè)務(wù)中的洗錢活動，規(guī)范我行貸款業(yè)務(wù)操作流程，維護金融秩序穩(wěn)定，保障我行及客戶的合法權(quán)益，根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)及監(jiān)管要求，特制定本制度。（二）適用范圍本制度適用于我行各級分支機構(gòu)及全體員工在辦理各類貸款業(yè)務(wù)過程中的反洗錢工作。（三）基本原則1.合法審慎原則我行貸款業(yè)務(wù)應(yīng)嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)及監(jiān)管要求，審慎識別、評估和控制反洗錢風(fēng)險。在貸款業(yè)務(wù)操作中，確保各項業(yè)務(wù)活動符合反洗錢法律法規(guī)的規(guī)定，不得為洗錢活動提供任何便利。2.全面性原則反洗錢工作應(yīng)貫穿貸款業(yè)務(wù)的全過程，涵蓋貸款申請受理、調(diào)查評估、審批發(fā)放、貸后管理等各個環(huán)節(jié)。對涉及貸款業(yè)務(wù)的所有人員、部門和業(yè)務(wù)流程進行全面管理，確保反洗錢措施無死角。3.風(fēng)險為本原則根據(jù)貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險狀況，合理配置反洗錢資源，采取與之相適應(yīng)的反洗錢措施。對高風(fēng)險貸款業(yè)務(wù)，實施更為嚴(yán)格的反洗錢監(jiān)控和審查，確保風(fēng)險可控。4.保密原則我行員工應(yīng)對在貸款業(yè)務(wù)中知悉的客戶身份信息、交易信息及反洗錢工作情況予以保密。嚴(yán)禁向任何無關(guān)人員泄露客戶及業(yè)務(wù)相關(guān)的反洗錢信息，確?？蛻粜畔踩６?、反洗錢職責(zé)分工（一）董事會1.負(fù)責(zé)審議批準(zhǔn)我行反洗錢工作的戰(zhàn)略規(guī)劃、政策制度和年度工作計劃。2.監(jiān)督高級管理層履行反洗錢工作職責(zé)，對反洗錢工作的有效性承擔(dān)最終責(zé)任。（二）高級管理層1.負(fù)責(zé)組織實施董事會批準(zhǔn)的反洗錢戰(zhàn)略規(guī)劃、政策制度和年度工作計劃。2.確保反洗錢工作所需的人力、物力和財力資源得到有效保障。3.定期向董事會報告反洗錢工作情況，及時解決反洗錢工作中存在的問題。（三）反洗錢管理部門1.牽頭負(fù)責(zé)我行反洗錢工作的組織、協(xié)調(diào)和監(jiān)督檢查。2.制定和完善反洗錢內(nèi)控制度、操作規(guī)程和工作流程，并組織實施。3.負(fù)責(zé)反洗錢信息系統(tǒng)的建設(shè)、維護和管理，確保反洗錢數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確、完整和及時報送。4.組織開展反洗錢培訓(xùn)和宣傳工作，提高員工的反洗錢意識和業(yè)務(wù)水平。5.對可疑交易進行監(jiān)測、分析和報告，協(xié)助相關(guān)部門開展反洗錢調(diào)查工作。（四）貸款業(yè)務(wù)部門1.負(fù)責(zé)貸款業(yè)務(wù)客戶身份識別、客戶身份資料和交易記錄保存等反洗錢工作的具體實施。2.在貸款業(yè)務(wù)辦理過程中，按照反洗錢規(guī)定對客戶身份進行識別，核實客戶身份信息的真實性、準(zhǔn)確性和完整性。3.對客戶提交的貸款申請資料進行審查，確保資料符合反洗錢要求，并妥善保存客戶身份資料和交易記錄。4.配合反洗錢管理部門開展可疑交易監(jiān)測、分析和報告工作，及時提供相關(guān)信息和資料。5.在貸后管理中，持續(xù)關(guān)注客戶經(jīng)營狀況和交易情況，發(fā)現(xiàn)可疑交易及時向反洗錢管理部門報告。（五）風(fēng)險管理部門1.將反洗錢工作納入風(fēng)險管理體系，對貸款業(yè)務(wù)中的反洗錢風(fēng)險進行識別、評估和監(jiān)測。2.協(xié)助反洗錢管理部門制定反洗錢風(fēng)險控制措施，對高風(fēng)險貸款業(yè)務(wù)提出風(fēng)險預(yù)警和防控建議。3.在貸款風(fēng)險審查中，充分考慮反洗錢因素，對涉及可疑交易或存在較高反洗錢風(fēng)險的貸款申請進行重點審查。（六）財務(wù)會計部門1.負(fù)責(zé)對貸款業(yè)務(wù)相關(guān)財務(wù)數(shù)據(jù)進行核算和管理，確保財務(wù)數(shù)據(jù)的真實性和準(zhǔn)確性。2.配合反洗錢管理部門開展反洗錢資金監(jiān)測工作，提供相關(guān)財務(wù)信息和數(shù)據(jù)支持。3.對涉及洗錢活動的資金交易進行賬務(wù)處理和記錄，協(xié)助相關(guān)部門開展調(diào)查和追溯工作。（七）審計部門1.定期對我行貸款業(yè)務(wù)反洗錢工作進行審計，檢查反洗錢內(nèi)控制度的執(zhí)行情況和反洗錢工作的有效性。2.對發(fā)現(xiàn)的反洗錢問題提出整改意見和建議，并跟蹤整改落實情況。3.將反洗錢工作納入內(nèi)部審計評價體系，對相關(guān)部門和人員的反洗錢工作履職情況進行評價。（八）其他部門1.人力資源部門負(fù)責(zé)將反洗錢知識納入員工培訓(xùn)計劃，組織開展反洗錢培訓(xùn)工作，提高員工反洗錢意識和業(yè)務(wù)能力。2.法律合規(guī)部門負(fù)責(zé)審查貸款業(yè)務(wù)相關(guān)制度和合同文本是否符合反洗錢法律法規(guī)要求，為反洗錢工作提供法律支持和合規(guī)指導(dǎo)。3.信息技術(shù)部門負(fù)責(zé)保障反洗錢信息系統(tǒng)的安全穩(wěn)定運行，提供技術(shù)支持和維護服務(wù)，確保反洗錢數(shù)據(jù)傳輸和處理的安全、準(zhǔn)確和及時。三、客戶身份識別（一）客戶身份識別的基本原則1.了解你的客戶原則在與客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系或辦理貸款業(yè)務(wù)時，應(yīng)全面了解客戶的身份信息、經(jīng)營狀況、交易目的和交易性質(zhì)等。通過多種渠道核實客戶身份信息的真實性、準(zhǔn)確性和完整性，確?？蛻羯矸菖c其所聲稱的一致。2.風(fēng)險評估原則根據(jù)客戶的行業(yè)特點、經(jīng)營規(guī)模、交易頻率、交易金額等因素，對客戶洗錢風(fēng)險進行評估。對于高風(fēng)險客戶，采取更為嚴(yán)格的客戶身份識別措施，加強對其交易的監(jiān)測和分析。（二）客戶身份識別的具體要求1.新客戶身份識別在受理貸款申請時，要求客戶提供真實、有效的身份證件或其他身份證明文件。對客戶的基本信息進行登記，包括姓名、性別、國籍、職業(yè)、住所地或者工作單位地址、聯(lián)系方式、身份證件或者身份證明文件的種類、號碼和有效期限等。通過聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)等方式核實客戶身份信息的真實性，并留存相關(guān)證明材料的復(fù)印件或影印件。了解客戶的資金來源、經(jīng)營狀況、貸款用途等情況，評估客戶洗錢風(fēng)險。對于法人或其他組織客戶，還應(yīng)識別其法定代表人或負(fù)責(zé)人的身份信息，了解其控股股東和實際控制人情況，以及客戶的受益所有人信息。2.老客戶身份持續(xù)識別在貸款存續(xù)期間，定期對客戶身份信息進行重新識別和核實。關(guān)注客戶經(jīng)營狀況、交易情況等變化，如發(fā)現(xiàn)客戶身份信息發(fā)生變更或存在異常情況，及時更新客戶身份資料，并重新評估客戶洗錢風(fēng)險。根據(jù)客戶洗錢風(fēng)險狀況，調(diào)整客戶身份識別措施的頻率和強度。（三）客戶身份識別的特殊情況處理1.對于無法提供有效身份證件或身份證明文件的客戶，不得為其辦理貸款業(yè)務(wù)。2.對于客戶身份信息存在疑問或不明確的情況，應(yīng)進一步采取措施核實客戶身份，如要求客戶補充提供相關(guān)證明材料、進行實地調(diào)查等。3.對于高風(fēng)險客戶或涉及可疑交易的客戶，應(yīng)采取強化的客戶身份識別措施，如提高身份信息核實頻率、增加實地調(diào)查次數(shù)等，必要時可拒絕為其辦理貸款業(yè)務(wù)。四、客戶身份資料和交易記錄保存（一）保存原則1.完整性原則客戶身份資料和交易記錄應(yīng)完整保存，包括客戶身份信息、貸款申請資料、交易憑證、貸后管理資料等所有與貸款業(yè)務(wù)相關(guān)的信息。確保保存的資料能夠全面反映貸款業(yè)務(wù)的全過程，為反洗錢調(diào)查和監(jiān)測提供充分的依據(jù)。2.保密性原則對客戶身份資料和交易記錄予以保密，嚴(yán)禁泄露給任何無關(guān)人員。嚴(yán)格控制資料的查閱和使用權(quán)限，確保資料的安全性。3.合規(guī)性原則客戶身份資料和交易記錄的保存應(yīng)符合國家法律法規(guī)及監(jiān)管要求，確保保存期限和保存方式合法合規(guī)。（二）保存期限1.客戶身份資料自業(yè)務(wù)關(guān)系結(jié)束當(dāng)年或者一次性交易記賬當(dāng)年計起至少保存5年。2.交易記錄自交易記賬當(dāng)年計起至少保存5年。（三）保存方式1.客戶身份資料和交易記錄應(yīng)采用紙質(zhì)或電子介質(zhì)等安全可靠的方式進行保存。2.對于電子介質(zhì)保存的資料，應(yīng)進行備份，并定期進行檢查和維護，確保數(shù)據(jù)的完整性和可讀性。3.紙質(zhì)資料應(yīng)進行分類歸檔，妥善保管，防止丟失、損壞或篡改。五、大額交易和可疑交易報告（一）大額交易報告1.定義單筆或者當(dāng)日累計人民幣交易20萬元以上或者外幣交易等值1萬美元以上的現(xiàn)金繳存、現(xiàn)金支取、現(xiàn)金結(jié)售匯、現(xiàn)鈔兌換、現(xiàn)金匯款、現(xiàn)金票據(jù)解付及其他形式的現(xiàn)金收支。法人、其他組織和個體工商戶銀行賬戶之間單筆或者當(dāng)日累計人民幣200萬元以上或者外幣等值20萬美元以上的款項劃轉(zhuǎn)。自然人銀行賬戶之間，以及自然人與法人、其他組織和個體工商戶銀行賬戶之間單筆或者當(dāng)日累計人民幣50萬元以上或者外幣等值10萬美元以上的款項劃轉(zhuǎn)。交易一方為自然人、單筆或者當(dāng)日累計等值1萬美元以上的跨境交易。2.報告流程各業(yè)務(wù)部門在辦理貸款業(yè)務(wù)過程中發(fā)現(xiàn)符合大額交易標(biāo)準(zhǔn)的，應(yīng)及時將相關(guān)信息報送至反洗錢管理部門。反洗錢管理部門收到大額交易信息后，應(yīng)在規(guī)定時間內(nèi)進行審核和分析，并通過反洗錢監(jiān)測系統(tǒng)向中國反洗錢監(jiān)測分析中心報送大額交易報告。（二）可疑交易報告1.可疑交易識別標(biāo)準(zhǔn)客戶行為異常，如頻繁開戶、銷戶、存取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬，且交易金額、頻率與客戶身份、財務(wù)狀況、經(jīng)營業(yè)務(wù)明顯不符?？蛻襞c洗錢高風(fēng)險國家或地區(qū)有業(yè)務(wù)往來，或客戶交易涉及敏感行業(yè)、敏感地區(qū)或敏感業(yè)務(wù)。客戶資金來源不明或與客戶身份、經(jīng)營狀況不符，如突然出現(xiàn)大額資金且無法合理解釋資金來源。客戶交易存在異常資金流向，如資金分散轉(zhuǎn)入、集中轉(zhuǎn)出，或集中轉(zhuǎn)入、分散轉(zhuǎn)出，且無合理交易背景?？蛻艟芙^提供有效身份證件或其他身份證明文件，或提供虛假身份信息。其他經(jīng)分析認(rèn)為可疑的交易行為。2.報告流程各業(yè)務(wù)部門在貸款業(yè)務(wù)辦理過程中發(fā)現(xiàn)可疑交易線索的，應(yīng)立即停止相關(guān)業(yè)務(wù)操作，并及時將可疑交易信息報送至反洗錢管理部門。反洗錢管理部門收到可疑交易信息后，應(yīng)組織專人進行深入分析和調(diào)查，對可疑交易的性質(zhì)、風(fēng)險程度等進行評估。經(jīng)評估確認(rèn)為可疑交易的，應(yīng)在規(guī)定時間內(nèi)通過反洗錢監(jiān)測系統(tǒng)向中國反洗錢監(jiān)測分析中心報送可疑交易報告，并同時向當(dāng)?shù)厝嗣胥y行分支機構(gòu)和公安機關(guān)報告。在可疑交易報告后，應(yīng)持續(xù)關(guān)注客戶交易情況，配合相關(guān)部門開展調(diào)查工作，及時提供有關(guān)信息和資料。六、反洗錢培訓(xùn)與宣傳（一）培訓(xùn)1.培訓(xùn)目標(biāo)提高全體員工的反洗錢意識和業(yè)務(wù)水平，使其熟悉反洗錢法律法規(guī)和監(jiān)管要求。掌握反洗錢工作流程和操作技能，能夠準(zhǔn)確識別、報告可疑交易和履行客戶身份識別等反洗錢職責(zé)。2.培訓(xùn)內(nèi)容國家反洗錢法律法規(guī)、監(jiān)管政策和行業(yè)規(guī)范。我行反洗錢內(nèi)控制度、操作規(guī)程和工作流程。客戶身份識別、客戶身份資料和交易記錄保存、大額交易和可疑交易報告等反洗錢業(yè)務(wù)知識和技能。典型洗錢案例分析及防范措施。3.培訓(xùn)方式定期組織集中培訓(xùn)，邀請專家或監(jiān)管部門人員進行授課，系統(tǒng)講解反洗錢知識和技能。開展線上培訓(xùn)，通過內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)平臺發(fā)布反洗錢培訓(xùn)資料和視頻，供員工自主學(xué)習(xí)。以會代訓(xùn)，在各類業(yè)務(wù)會議、培訓(xùn)會議中穿插反洗錢知識培訓(xùn)內(nèi)容，提高員工對反洗錢工作的重視程度。崗位培訓(xùn)，針對不同崗位員工的工作特點，進行有針對性的反洗錢業(yè)務(wù)培訓(xùn)，確保員工能夠熟練掌握本崗位反洗錢工作職責(zé)和操作要求。4.培訓(xùn)計劃與實施反洗錢管理部門負(fù)責(zé)制定年度反洗錢培訓(xùn)計劃，明確培訓(xùn)內(nèi)容、培訓(xùn)對象、培訓(xùn)時間和培訓(xùn)方式等。各部門應(yīng)按照培訓(xùn)計劃組織員工參加培訓(xùn)，并做好培訓(xùn)記錄。定期對培訓(xùn)效果進行評估，通過考試、實際操作等方式檢驗員工對反洗錢知識和技能的掌握程度，針對培訓(xùn)中存在的問題及時進行改進和完善。（二）宣傳1.宣傳目標(biāo)提高社會公眾對反洗錢工作的認(rèn)知度和參與度，增強公眾的反洗錢意識。樹立我行良好的反洗錢形象，提升我行社會聲譽和公信力。2.宣傳內(nèi)容反洗錢法律法規(guī)和監(jiān)管要求。洗錢的危害、常見手段及防范措施。我行反洗錢工作舉措和成效。3.宣傳方式利用我行營業(yè)網(wǎng)點、官方網(wǎng)站、微信公眾號等渠道，發(fā)布反洗錢宣傳資料和信息，向社會公眾普及反洗錢知識。開展現(xiàn)場宣傳活動，如在營業(yè)網(wǎng)點設(shè)置宣傳咨詢臺、發(fā)放宣傳資料、舉辦反洗錢知識講座等，與客戶進行面對面交流，解答客戶疑問。參與社會公益活動，通過與社區(qū)、學(xué)校、企業(yè)等合作，開展反洗錢宣傳教育活動，擴大反洗錢宣傳覆蓋面。制作反洗錢宣傳視頻、動漫等多媒體資料，通過多種渠道進行傳播，提高宣傳效果。4.宣傳計劃與實施反洗錢管理部門負(fù)責(zé)制定年度反洗錢宣傳計劃，明確宣傳主題、宣傳內(nèi)容、宣傳方式和宣傳時間等。各部門應(yīng)按照宣傳計劃積極配合開展宣傳工作，并及時反饋宣傳效果和存在的問題。定期對宣傳工作進行總結(jié)和評估，根據(jù)評估結(jié)果調(diào)整宣傳策略和方式，不斷提高宣傳工作的針對性和實效性。七、內(nèi)部監(jiān)督與檢查（一）監(jiān)督檢查職責(zé)1.審計部門負(fù)責(zé)定期對我行貸款業(yè)務(wù)反洗錢工作進行全面審計，檢查反洗錢內(nèi)控制度的執(zhí)行情況、客戶身份識別、客戶身份資料和交易記錄保存、大額交易和可疑交易報告等工作的落實情況。2.反洗錢管理部門負(fù)責(zé)對貸款業(yè)務(wù)部門反洗錢工作進行日常監(jiān)督檢查，及時發(fā)現(xiàn)和糾正反洗錢工作中存在的問題。3.各貸款業(yè)務(wù)部門應(yīng)定期對本部門反洗錢工作進行自查，確保反洗錢工作措施得到有效執(zhí)行。（二）監(jiān)督檢查內(nèi)容1.反洗錢內(nèi)控制度的健全性和有效性，包括制度是否完善、流程是否合理、職責(zé)是否明確等。2.客戶身份識別工作的落實情況，是否按照規(guī)定對客戶身份進行識別、核實和登記，客戶身份資料是否完整、準(zhǔn)確。3.客戶身份資料和交易記錄保存情況，保存期限、保存方式是否符合規(guī)定，資料是否安全、完整。4.大額交易和可疑交易報告工作情況，是否及時、準(zhǔn)確地報告大額交易和可疑交易，報告流程是否規(guī)范。5.反洗錢培訓(xùn)和宣傳工作開展情況，員工反洗錢意識和業(yè)務(wù)水平是