第三章+現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的國際比較.ppt

1、發(fā)達國家支付系統(tǒng)案例分析 西方發(fā)達國家的銀行業(yè)都已建有運行效率高，較為完善、可靠的支付系統(tǒng)，盡管各國支付系統(tǒng)中的支付工具有所不同，支付方式各異，經(jīng)營機構(gòu)也不盡一致，但基本功能相同，主要都是用于銀行間資金調(diào)撥、清算轉(zhuǎn)賬和證券交易的清算等。,第三章 現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的國際比較,一、環(huán)球同業(yè)銀行金融通信系統(tǒng),SWIFT：Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication 總部設在比利時布魯塞爾 1973年登記注冊,SWIFT是環(huán)球銀行金融通信協(xié)會組織建設和管理的全球金融通信網(wǎng)絡系統(tǒng)，為實現(xiàn)國際銀行間金融業(yè)務處理自動化而開發(fā)的。 它是一

2、個國際銀行 同業(yè)非盈利性的國 際組織，根據(jù)協(xié)作 關(guān)系為其成員國 共同利益組織起來,1973 SWIFT is born 由來自15個國家的293所銀行出資興建，目的是促進各國、各銀行之間的通訊自動化與規(guī)范化,快速、高效地完成銀行間的資金清算，為國際貿(mào)易結(jié)算提供一個有效的支付平臺。,1974 Partnership principles established,1975 Emphasis on security and reliability,1976 First operating centres open,1977年5月9日由比利時國王Albert發(fā)出 SWIFT系統(tǒng)的第一條業(yè)務信息,197

3、8 Our first ten million messages,到2005年5月1日，來自203個國家，超過7,678家金融機構(gòu)與SWIFT相連。同時，SWIFT傳送信息的數(shù)量穩(wěn)步增長，處理的信息種類也不斷增加。 2003年，SWIFT傳送了20.48億條信息。到2005年5月，最大日傳送量高達10,958,655。 同時，SWIFT每筆業(yè)務的傳輸費用大幅下降，在過去十年中降幅超過70%。SWIFT從2003年1月開始轉(zhuǎn)向基于IP的信息傳送平臺，SWIFTNet,2005年4月2日完成平衡過渡。這進一步提高了SWIFT系統(tǒng)的安全性、可靠性。在新的網(wǎng)絡上SWIFT將擴展其服務范圍，提供新的服務

4、。,SWIFT是一個私營股份公司，股本屬各會員銀行，由25名董事長領導下的執(zhí)行董事會為最高權(quán)力機構(gòu)。SWIFT的股東來自世界各地， SWIFT完全由參加銀行按會員資格選舉董事會。該董事會負責制定一般政策，占系統(tǒng)總交易量1.5以上的國家或國家集團才有資格被任命為董事會成員。因此，該機構(gòu)的成員在安排其海外業(yè)務活動中起著非?；钴S的作用。,二、SWIFT的管理,SWIFT以系統(tǒng)中發(fā)出的交易量大小按比例分配所有權(quán)，并可以在一定時期進行復審，以反映系統(tǒng)的實際使用情況。SWIFT的各個國家的中央銀行每年集會幾次來提出有關(guān)預算上和政策上的有關(guān)事宜。每個國家所有加入SWIFT的銀行及海外辦事處也每隔一段時間，就

5、使用者的情況進行碰頭，針對影響銀行業(yè)務活動的情況，討論發(fā)展的政策和策略。,SWIFT的組織成員分為3類： （1）會員銀行（Member Bank） 會員：包括經(jīng)董事會認可的銀行，一部分合格的證券和相關(guān)金融工具的經(jīng)紀人/經(jīng)銷商，投資管理機構(gòu)。會員可根據(jù)自身情況選擇是否持股，但獲得的服務相同，即SWIFT提供的所有服務。 會員行有董事選舉權(quán)，當股份達到一定份額后，有董事的被選舉權(quán)。,（2）附屬會員銀行（Sub一member Bank） 附屬會員：持股會員對該機構(gòu)組織擁有50%的直接控制權(quán)或100%的間接控制權(quán)。此外，該機構(gòu)組織還需滿足附屬會員條例中第8款第一節(jié)的要求。即必須和會員所參與的業(yè)務相同,

6、（3）參與者（Participant） 參與者：主要來自于證券業(yè)的各個機構(gòu)，如證券經(jīng)紀人和經(jīng)銷商，投資經(jīng)理，基金管理者，貨幣市場經(jīng)紀人等。 只能獲得與其業(yè)務相關(guān)的一系列特定服務，并且需滿足公司大會中為其設定的標準。參與者不能持股，,SWIFT從1977年5月正式投入運行以來，以其高效、可靠、低廉和完善的服務，在加速全球范圍內(nèi)的商品交換貨幣流通，促進世界貿(mào)易的發(fā)展，加速國際金融結(jié)算，促進國際金融業(yè)務的現(xiàn)代化和規(guī)范化方面發(fā)揮了積極的作用。到1996年5月30日，日處理SWIFT報文290萬筆左右。到2003年底，SWIFT向2,327名會員，3,083名附屬會員和2,244名參與者提供服務。,SW

7、IFT系統(tǒng)的特點 （1）降低了金融信息傳輸?shù)馁M用 （2）提高了金融通訊和金融機構(gòu)業(yè)務處理的效率 （3）提供了有效的安全措施和風險管理機制 （4）不斷擴展服務對象范圍,SWIFT系統(tǒng)的功能 （1）接入服務Connectivity （2）金融信息傳送服務Messaging （3）交易處理服務Transaction processing （4）分析服務與分析工具Analytical services/tools,Swift通信網(wǎng)絡結(jié)構(gòu)圖,Swift通信網(wǎng)絡結(jié)構(gòu)圖,中國應用,：1980年SWIFT聯(lián)接到香港。我國的中國銀行于1983年加入SWIFT，是該組織的第1 034家成員行，并于1985年5月正

8、式開通使用，成為我國與國際金融接軌的里程碑。我國其他國有商業(yè)銀行、上海和深圳的證券交易所，也先后加入SWIFT。進入20世紀90年代后，除國有商業(yè)銀行外，中國所有可以辦理國際業(yè)務的外資和僑資銀行、地方性銀行紛紛加入SWIFT。 SWIFT的使用也從總行逐步擴展到分行。SWIFT于1995年在北京電報大樓和上海長話大樓設立了SWIFT訪問點SAP(SWIFT Access Point)，它們分別與新加坡和香港的SWIFT區(qū)域處理中心主節(jié)點連接，為用戶提供國際通信服務。為更好地為亞太地區(qū)用戶服務，SWIFT于1994年在香港設立了除美國和荷蘭之外的第三個SWIFT Support Center，這

9、樣，中國用戶就可得到SWIFT支持中心講中文員工的技術(shù)服務。,第二節(jié) 美國的支付系統(tǒng),美國支付系統(tǒng)中使用的支付工具主要有：支票、貸記支付工具、直接借記、支付卡和現(xiàn)金等。,其中支票是美國最普遍使用的支付工具，信用卡也是在美國普遍流行的支付手段，到目前為止，全美約已發(fā)行信用卡近10億張，為廣大客戶提供了既方便、又安全的支付手段；現(xiàn)金仍然是人們進行日常購物的一種支付手段，但它在支付業(yè)務中所占的比例呈逐漸下降趨勢，正逐步被各種更加方便、快捷、自動化的支付工具所代替。,美國支付系統(tǒng)的銀行間資金清算劃撥主要是通過兩個系統(tǒng)來實現(xiàn)的：其一是美國聯(lián)邦儲備體系經(jīng)營管理的聯(lián)邦電子資金劃撥系統(tǒng)（FEDWIRE）；其二

10、是紐約清算所協(xié)會經(jīng)營的清算所同業(yè)支付系統(tǒng)（CHIPS）。這兩個系統(tǒng)都屬大額支付系統(tǒng)，通過它們能實現(xiàn)全美將近80以上的大額資金轉(zhuǎn)賬。,1FEDWIRE FEDWIRE聯(lián)邦電子資金劃撥系統(tǒng)主要提供資金轉(zhuǎn)賬和證券轉(zhuǎn)賬兩種服務。,（1）資金轉(zhuǎn)賬。 FEDWIRE資金轉(zhuǎn)賬的主要功能是：通過各商業(yè)銀行在聯(lián)邦儲備體系中的儲備帳戶余額，實現(xiàn)商業(yè)銀行間的同業(yè)清算，完成資金調(diào)撥。 FEDWIRE最早建于1918年，當時通過電報的形式第一次向各商業(yè)銀行提供跨區(qū)的票據(jù)托收服務，通過FEDWIRE實現(xiàn)資金調(diào)撥、清算凈差額。但其真正建立自動化的電子通信系統(tǒng)是在1970年，此后FEDWIRE便獲得了飛速的發(fā)展，由其處理的各

11、類支付業(yè)務逐年增加。該系統(tǒng)成員主要有：美國財政部、美國聯(lián)邦儲備委員會、12家聯(lián)邦儲備銀行、25家聯(lián)邦儲備分行及全國1萬多家商業(yè)銀行和近2萬家其他金融機構(gòu)。,FEDWIRE的資金轉(zhuǎn)賬是實時、全額、連續(xù)的貸記支付系統(tǒng)，即支付命令隨時來隨時處理，而不需等到既定時間統(tǒng)一處理，且每筆支付業(yè)務都是不可取消和無條件的。交易業(yè)務量大的FEDWIRE用戶往往采用專用線路與FEDWIRE相連，中等或較小業(yè)務量的FEDWIRE用戶則通常采用共享租賃線路或撥號方式與FEDWIRE連接，而只有一些業(yè)務量非常小的用戶通過代理行或脫機電話方式向FEDWIRE發(fā)送支付指令。,FEDWIRE的資金轉(zhuǎn)賬能為用戶提供有限的透支便利

12、（CAPPED INTRADAY CREDIT），它根據(jù)各商業(yè)銀行的一級資本來框算其最大透支額。只有出現(xiàn)超過透支額的支付業(yè)務時，該支付命令才處于等待或拒絕狀態(tài)。FEDWIRE的這一措施解決了商業(yè)銀行資金流動性的問題，提高了支付系統(tǒng)的效率，能實現(xiàn)及時的資金轉(zhuǎn)移，但同時也給中央銀行帶來了一定的支付風險，當某支付方發(fā)生清償危機時，中央銀行將承擔全部風險。為了降低中央銀行的信用風險，避免商業(yè)銀行利用中央銀行提供的透支便利轉(zhuǎn)嫁風險，從1994年4起，聯(lián)邦儲備銀行開始對在其帳戶上的透支收取一定的費用，開始時年利率為24，至1996年已提高到年利率60，用以控制商業(yè)銀行的日間信貸。,（2）證券轉(zhuǎn)賬。 FED

13、WIRE證券轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)建于60年代未，它的主要功能是：實現(xiàn)多種債券（如政府債券、企業(yè)債券、國際組織債券等）的發(fā)行、交易清算的電子化，以降低成本和風險，它是一個實時的、交割與支付同時進行的全額貸記轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)。,具體實現(xiàn)時，由各類客戶（如金融機構(gòu)、政府部門、投資者等）在吸收存款機構(gòu)開立記賬證券帳戶，而各吸收存款機構(gòu)在儲蓄銀行建立其相應的記賬證券帳戶，清算交割時通過各吸收存款機構(gòu)在儲備銀行的記賬證券帳戶來進行。目前，已有近98約20萬種可轉(zhuǎn)讓政府債券是通過該系統(tǒng)進行處理的。,FEDWIRE的證券轉(zhuǎn)賬同樣也會產(chǎn)生儲備帳戶的透支（如當接收的記賬證券量大于發(fā)送證券量時），但由于證券轉(zhuǎn)賬實時、交割與支付同時進行

14、（即一手交錢、一手交貨）的特性，使得資金帳戶的透支可以用證券作抵押，因此降低了中央銀行的信用風險。與此同時，聯(lián)邦儲備銀行也采取了一系列措施，如實行證券轉(zhuǎn)移的最大限額（1988年規(guī)定每一筆證券轉(zhuǎn)移資金最大不得超過5，000萬美元），以最大限度地降低由于證券轉(zhuǎn)移產(chǎn)生的透支所帶來的風險。,由于FEDWIRE系統(tǒng)在安全控制、風險防范、電信格式、信息傳遞等方面都實行了嚴格的規(guī)范和標準化措施，使得利用此系統(tǒng)大大提高了美國國內(nèi)資金清算的效率，確保了聯(lián)邦儲備銀行體系中大額資金清算和證券交易的安全。,二、CHIPS,CHIPS是由紐約清算所協(xié)會（NYCHA）經(jīng)營管理的清算所同業(yè)支付系統(tǒng)，它是全球最大的私營支付清

15、算系統(tǒng)，主要進行跨國美元交易的清算。,SWIFT只完成了國際間支付結(jié)算指令信息的傳遞，而真正進行資金調(diào)撥還需另外的電子業(yè)務系統(tǒng)，這就是CHIPS的由來。20世紀60年代末，紐約地區(qū)資金調(diào)撥交易量迅速增加。紐約清算所于1966年研究建立CHIPS系統(tǒng)，1970年正式創(chuàng)立。 CHIPS, 英文為Clearing House Interbank Payment System，中文為“紐約清算所銀行同業(yè)支付系統(tǒng)”，主要以美國紐約NewYork為資金結(jié)算地。具體完成資金調(diào)撥即支付結(jié)算過程。,1. CHIPS背景及簡況,參加CHIPS系統(tǒng)的成員有兩大類： 一類是清算用戶，它們在聯(lián)邦儲備銀行設有儲備帳戶，能

16、直接使用該系統(tǒng)實現(xiàn)資金轉(zhuǎn)移，目前共有19個，其中有8個在為自己清算的同時還能代理2至32個非清算用戶的清算； 另一類是非清算用戶，不能直接利用該系統(tǒng)進行清算，必須通過某個清算用戶作為代理行，在該行建立代理帳戶實現(xiàn)資金清算。,2. CHIPS系統(tǒng)的運作架構(gòu),CHIPS系統(tǒng)的資金調(diào)撥處理過程并不復雜。例如，紐約的A行經(jīng)國際線路，如SWIFT網(wǎng)(CHIPS交易數(shù)量的80是靠SWIFT進入和發(fā)出)，接收到某個國家甲銀行的電子付款指示，要求A行于某日(Value Date，即生效日)扣其往來賬，并將此款撥付給在紐約B行設有往來賬戶的他國乙銀行。若A行和B行均為CHIPS的成員行，則這筆資金調(diào)撥可通過下圖

17、所示的方法完成。,CHIPS是一個凈額多邊清算的大額貸記支付系統(tǒng)，每天只有一次日終結(jié)算，其最終的結(jié)算是通過FEDWIRE中儲備金帳戶的資金轉(zhuǎn)賬來完成的。該系統(tǒng)建立于1970年，從最初與其直接聯(lián)機的銀行只有15家，發(fā)展到現(xiàn)在已達140多家，目前，全球95左右的國際美元交易是通過該系統(tǒng)進行清算的。,CHIPS系統(tǒng)提供了雙邊及多邊信用限額來控制信用風險。所謂雙邊信用限額（BILATERALCREDITLIMITS）是指清算成員雙方根據(jù)信用評估分別給對方確定一個愿意為其提供的信用透支額度；所謂多邊信用限額（NET DEBIT CAPS）則是指根據(jù)各個清算成員對某清算成員提供的雙邊信用限額，按比例（如5

18、）確定出該清算成員的總的信用透支額度。清算時，只要雙邊及多邊信用限額不突破則CHIPS根據(jù)支付命令對其清算成員行進行相應的借記貸記記錄，否則超出限額的話，其支付命令拒絕執(zhí)行。,自1990年起，CHIPS規(guī)定在一天清算結(jié)束時，若有一家或多家銀行出現(xiàn)清償問題，且這些銀行找不到為其代理的清算銀行的話則被視為倒閉，這時，由其造成的損失由其余各成員行共同承擔，以確保一天清算的完成。這些風險控制措施的實施，不僅控制了成員行的風險，而且也控制了整個系統(tǒng)的信用風險。因此，我們可以說CHIPS為國際美元交易支付提供了安全、可靠、高效的系統(tǒng)支持。,第三節(jié) 歐洲支付系統(tǒng)（TARGET）,歐盟的支付清算體系是一個區(qū)域

19、性的支付清算系統(tǒng)。它具有鮮明的一體化色彩。SWIFT的總部就在比利時的布魯塞爾。支付清算機制高度發(fā)達，支付清算服務優(yōu)質(zhì)高效。,TARGET(Trans-European Automated Real Time Gross Settlement ExpressTransferSystem)歐洲間實時全額自動清算系統(tǒng)，于1995年開始建設，并于1999年1月1日開始正式啟動。,TARGET系統(tǒng)的清算成員系歐元區(qū)內(nèi)各國的中央銀行，任何一家金融機構(gòu)，只要在歐元區(qū)內(nèi)所在國家的中央銀行開立匯劃帳戶，即可通過與TARGET相連接的所在國的實時全額清算系統(tǒng)（RTGS），進行歐元的國內(nèi)或跨國清算。歐洲中央銀行及

20、成員國中央銀行負責監(jiān)督TARGET的運營，并作為清算代理人直接參與TARGET運行。,TARGET有以下特點： （1）采用RTGS模式，系統(tǒng)在整個營業(yè)日內(nèi)連續(xù)、逐筆地處理支付指令，所有支付指令均是最終的和不可撤銷的，從而大大降低了支付系統(tǒng)風險，但對參加清算銀行的資金流動性具有較高要求。,（2）由于資金可以實時、全額地從歐盟一國銀行劃撥到另一國銀行，不必經(jīng)過原有的貨幣匯兌程序，從而減少了資金占用，提高了清算效率和安全系數(shù)，有助于歐洲中央銀行貨幣政策的實施。,（3）歐洲中央銀行對系統(tǒng)用戶采取收費政策，用戶業(yè)務量最大，收費標準越低，這一收費規(guī)則似乎對大銀行更加有利；此外系統(tǒng)用戶需在歐洲中央銀行存有充

21、足的資金或備有等值抵押品，資金規(guī)模要求較高；加之各國中央銀行對利用該系統(tǒng)的本國用戶不予補貼，故TARGET系統(tǒng)的清算成本高于其他傳統(tǒng)清算系統(tǒng)。,TARGET的業(yè)務范圍包括與歐洲中央銀行執(zhí)行統(tǒng)一貨幣政策有關(guān)的資金收付、銀行間的大額歐元清算、銀行客戶間的大額歐元收付結(jié)算等。,第四節(jié) 英語的支付系統(tǒng)(CHAPS),自動化清算所支付系統(tǒng)：Clearing House Automatic Payment System-CHAPS,是英國的銀行間大額支付系統(tǒng)。 一、CHAPS簡介 1984年建立。屬于全額實時支付系統(tǒng)。是全球最大的全額實時結(jié)算系統(tǒng)之一，提供著高效、可靠、無風險的支付服務。 CHAPS于19

22、99年1月開設歐元賬戶。 是英國各銀行的支付系統(tǒng)的中央清算所。,二、CHAPS系統(tǒng)的運營,1.運營管理 2.風險控制 2002年成立工作組 （1）指明在應用BYPASS的條件下，什么樣的結(jié)算風險控制機制在成員體系內(nèi)是可行的。 （2）考慮在運用BYPASS的一段持續(xù)時期內(nèi)，這些風險控制的適應性。 （3）指明還有哪些既能減少BYPASSMODE中的結(jié)算風險，又能在長期內(nèi)消除發(fā)生意外事故的可能性。,三 CHAPS未來的發(fā)展規(guī)劃,1.歐元藍圖 2.向SWIFTNET FIN轉(zhuǎn)移 3.業(yè)務擴展,四 CHAPS成員的標準和收費,CHAPS的準入標準包括以下四個方面 1.金融機構(gòu)必須在英格蘭銀行設有英鎊結(jié)算

23、賬戶或歐元結(jié)算賬戶。 2.有能力在長期內(nèi)達到CHAPS不斷發(fā)展的技術(shù)和操作要求。 3.必須是公司的股東 4.加入CHAPS需交納入會費,第五節(jié) 中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng),中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)上層支付資金清算系統(tǒng)是中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)建設的基礎，用以實現(xiàn)商業(yè)銀行之間支付資金的最終清算。,一、中國國家金融通信網(wǎng)CNFN,在中國人民銀行的衛(wèi)星通信網(wǎng)和全國電子聯(lián)行系統(tǒng)建設的基礎上，以世界銀行技術(shù)援華項目為契機，我國銀行界正在建設中國國家金融通信網(wǎng)(CNFN），和中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)(CNAPS)。CNFN和CNAPS建設，是我國當前階段金融電子化建設的核心。 中國國家金融通信網(wǎng)，英文為CNFN(Chi

24、na National Financial Network):就是使中央銀行、各商業(yè)銀行和其他金融機構(gòu)有機連接在一起的全國性的計算機網(wǎng)絡系統(tǒng)。 特點：CNFN的目標是向金融系統(tǒng)用戶提供專用的公用數(shù)據(jù)通信網(wǎng)絡，通過文件和報文傳輸向應用系統(tǒng)如匯兌系統(tǒng)提供服務；我國的金融機構(gòu)通過該網(wǎng)絡可連接全國各領域成千上萬企事業(yè)信息系統(tǒng)，為廣大的客戶提供全面的支付服務和金融信息服務；最終成為中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)CNAPS的可靠網(wǎng)絡支撐（物理結(jié)構(gòu)上有點類似SWIFT網(wǎng)絡）。 具有普通公用網(wǎng)的高可靠性和強穩(wěn)定性還具備專用網(wǎng)的封閉性和高效率 ；采用開放的系統(tǒng)結(jié)構(gòu)和選用符合開放系統(tǒng)標準的設備為基礎，使大量用戶的各類計算

25、機處理系統(tǒng)能方便地接入CNFN。,1. CNFN背景及簡況,為充分發(fā)揮金融通信網(wǎng)的投資效益，實現(xiàn)一網(wǎng)多用，在規(guī)劃網(wǎng)絡建設時，將通信子網(wǎng)與資源子系統(tǒng)分離，建設獨立于應用的全國金融通信網(wǎng)絡。其網(wǎng)絡結(jié)構(gòu)如下圖示。,2. CNFN的網(wǎng)絡結(jié)構(gòu),說明：CNFN分設兩個國家處理中心(NPC，National Processing Center)，即北京主站和無錫主站，二者互為備份，有同樣的結(jié)構(gòu)和處理能力。在正常工作情況下，由主用NPC(北京主站)控制、管理全網(wǎng)。一旦發(fā)生災難，備用NPC(無錫主站)就接管癱瘓了的主用NPC的所業(yè)務。,國家主干網(wǎng),區(qū)域網(wǎng)絡,CNFN整個網(wǎng)絡分為二級三層：網(wǎng)絡的三層節(jié)點中，一級節(jié)

26、點是國家處理中心NPC，二級節(jié)點是城市處理中心CPC(City Processing Center)，三級節(jié)點是中國人民銀行縣支行處理節(jié)點CLB(Counb7kevdBank)。CPC也稱小站。三層節(jié)點組成了二級網(wǎng)絡。由NPC與600個CPC，構(gòu)成國家級主干網(wǎng)絡；CPC與CLB構(gòu)成區(qū)域網(wǎng)絡。 包括衛(wèi)星通信線路和地面通信線路兩部分。 國家級主干網(wǎng)：以中國人民銀行的衛(wèi)星通信網(wǎng)為主體，以中國金融數(shù)據(jù)地面通信骨干網(wǎng)和郵電部門的公用數(shù)據(jù)通信網(wǎng)DDN為輔助信道。衛(wèi)星網(wǎng)與地面網(wǎng)互為備份，相互補充。 區(qū)域網(wǎng)：根據(jù)當?shù)赝ㄐ艩顩r可選用中國金融數(shù)據(jù)地面通信骨干網(wǎng)、DDN、X25或PSTN；少數(shù)邊遠地區(qū)交通不便或有特

27、殊需要的地區(qū)，也可采用衛(wèi)星通信網(wǎng)構(gòu)成區(qū)域網(wǎng)。 各商業(yè)銀行總行要采用DDN線路與NPC連接。 CPC與當?shù)厣虡I(yè)銀行的連接，可根據(jù)當?shù)赝ㄐ艩顩r選用中國金融數(shù)據(jù)地面通信骨干網(wǎng)、DDN、X25或PSYN。CLB與當?shù)厣虡I(yè)銀行的連接，可采用撥號線路、租用線路、無線通信等多種通信媒體。 協(xié)議上支撐幀中繼技術(shù)、X.25及TCP/IP等協(xié)議。,3. CNFN物理通信線路,4. CNFN的安全與建設情況,CNFN的資源包括軟硬件資源、數(shù)據(jù)資源和人員資源。CNFN的安全系統(tǒng)對所有這些資源都實行了可靠保護： 物理資源保護上涉及冗余、備份、故障動態(tài)檢測和聯(lián)機恢復等； 數(shù)據(jù)資源保護上涉及安全訪問控制、加密信息傳輸?shù)?。?/p>

28、員分級授權(quán)。 目前支撐CNFN的中國金融衛(wèi)星通信網(wǎng)與中國金融數(shù)據(jù)地面骨干通信網(wǎng)已基本建成，為CNFN的建設已打下堅實基礎。目前CNFN在“九五”期間，已實現(xiàn)網(wǎng)絡到縣，天地對接，現(xiàn)已建成1000多個收發(fā)報行，覆蓋了人民銀行的所有一二級分行和部分縣支行，并連接商業(yè)銀行1.4萬多個通匯網(wǎng)點?，F(xiàn)正在完善中。 設計性能：NPC處理小額批量電子支付系統(tǒng)(BEPS)的設計能力指標為每天能處理的業(yè)務量為1 000萬筆，小時峰值為500萬筆，日峰值為2000萬筆； 處理大額實時支付系統(tǒng)(HVPS)的設計能力指標為每天能處理的業(yè)務量為100萬筆，小時峰值為20萬筆，日峰值為200萬筆； 使將來CNAPS所有終端系

29、統(tǒng)的時間響應指標為：系統(tǒng)注冊必須在3秒內(nèi)完成，送到系統(tǒng)的報文5秒內(nèi)完成接收和確認工作。,二、CNAPS,支付系統(tǒng)是金融業(yè)賴以生存、發(fā)展和參與競爭的基礎，因此，支付系統(tǒng)的建設向來受到各國的特別關(guān)注。為適應我國市場經(jīng)濟的發(fā)展，特別是電子商務的發(fā)展，迫切要求建立高效、安全可靠的跨行通信網(wǎng)絡，實現(xiàn)支付系統(tǒng)的現(xiàn)代化、電子化、網(wǎng)絡化。 中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)，英文簡稱為CNAPS(China National Advanced Payment System): 是在吸取世界各國電子支付系統(tǒng)建設經(jīng)驗基礎上，結(jié)合我國經(jīng)濟、技術(shù)和金融業(yè)發(fā)展的國情，以中國人民銀行的全國電子聯(lián)行系統(tǒng)為基礎，集金融支付服務、支付資金

30、清算、金融經(jīng)營管理和貨幣政策職能為一體的綜合性金融服務系統(tǒng)。是在中國國家級金融通信網(wǎng)CNFN上運行的應用系統(tǒng)。 CNAPS報文信息格式，基本上采用SWIFT報文格式標準，這樣CNAPS的用戶也可以方便地借助SWIFT進行國際金融服務如支付結(jié)算服務。,1. CNAPS背景及簡況,CNAPS的參與者分直接參與者和間接參與者兩類。 直接參與者：中國人民銀行各級機構(gòu)、在中國人民銀行開設有資金清算賬戶的商業(yè)銀行與非銀行金融機構(gòu)的各級分支機構(gòu)。 間接參與者：是指沒有在人民銀行開設資金清算賬戶，而委托直接參與者代理其進行支付清算業(yè)務的單位和個人。間接參與者可以是銀行、非銀行金融機構(gòu)、在商業(yè)銀行或非銀行金融機

31、構(gòu)開設有賬戶的廣大銀行客戶，包括工商企業(yè)、政府機關(guān)、公共事業(yè)部門和個人。 匯款客戶委托的商業(yè)銀行(或其他金融機構(gòu))的基層單位，是支付系統(tǒng)中的業(yè)務發(fā)起行；收到劃匯業(yè)務(接收匯款)的商業(yè)銀行(或其他金融機構(gòu))的基層單位(受益人的開戶行)稱接收行，接收行是支付系統(tǒng)中的業(yè)務結(jié)束行。發(fā)起行和接收行必須是CNAPS的直接參與者。發(fā)起行所在的CNFN處理中心稱為發(fā)報行，接收行所在的CNFN處理中心稱為收報行。 國家處理中心NPC是CNAPS的全國處理中心，它控制CNAPS的運行，是管理CNFN通信、接收、結(jié)算、清算支付業(yè)務的國家處理中心。,2. CNAPS的參與者,CNAPS主要包含有大額實時電子支付系統(tǒng)H

32、VPS、小額批量電子支付系統(tǒng)BEPS、銀行卡授權(quán)系統(tǒng)、政府證券簿記支付系統(tǒng)、金融管理信息系統(tǒng)、國際支付系統(tǒng)IPS等業(yè)務系統(tǒng)。其中HVPS和BEPS可以用來支持企業(yè)或組織間的資金調(diào)撥與支付結(jié)算。 這里主要介紹一下大額實時支付系統(tǒng)HVPS。 HVPS(High Value Payment System)：是逐筆實時處理的全額清算系統(tǒng)，用于處理同城和異地的跨行與行內(nèi)的大額貸記支付，以及處理時間緊急的其他貸記業(yè)務，主要用于行際和行內(nèi)的清算資金余額轉(zhuǎn)賬，企業(yè)之間的資金調(diào)撥，投資支付和其他大額資金支付。在中央銀行開設有備用金或清算賬戶的金融機構(gòu)，可通過該系統(tǒng)及時劃撥大額資金，例如證券市場和貨幣市場的資金調(diào)

33、撥與結(jié)算，銀行內(nèi)部和銀行之間的資金頭寸調(diào)撥等。這種支付活動金額大、風險丸要求實時、逐筆、全額最終完成。見下頁圖。,3. CNAPS的支付業(yè)務系統(tǒng),發(fā)生一筆異地大額劃匯業(yè)務時，如上圖所示，主要支付處理過程是： 發(fā)起行收到發(fā)起人(客戶)發(fā)來的支付指令，經(jīng)檢驗無誤后，借記發(fā)起人賬戶，并立即將支付指令逐筆發(fā)送發(fā)報行。 發(fā)報行收到發(fā)起行發(fā)來的支付指令，經(jīng)檢驗無誤后，以排隊順序逐筆定時轉(zhuǎn)發(fā)全國處理中心NPC。 NPC處理結(jié)算并將支付指令定時轉(zhuǎn)發(fā)收報行。 收報行收到支付指令，檢驗無誤后，將其發(fā)送到接收行。 接收行收到支付指令，檢驗無誤后，貸記收益人賬戶，并通知收益人。同時，以反向順序向發(fā)起行發(fā)送完成支付的確認信息。,2系統(tǒng)的主要內(nèi)容 大額實時支付系統(tǒng) 小額批量支付系統(tǒng) 清算帳戶管理系統(tǒng)、 支付管理信息系統(tǒng)等 電子聯(lián)行轉(zhuǎn)換中心系統(tǒng) 中央債券綜合業(yè)務系統(tǒng) 全國銀行間外匯交易系統(tǒng) 同業(yè)拆借系統(tǒng) 中央銀行會計集中核算系統(tǒng) 中國人民銀行國庫業(yè)務系統(tǒng) 商業(yè)銀行行內(nèi)匯兌（綜合業(yè)務）系統(tǒng) 農(nóng)村信用社業(yè)務處