世界保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀和趨勢.ppt

1、1,世界保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀與趨勢,2013/03/29,2,世界保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀與趨勢,1.,2.,3.,4.,世界500強(qiáng)數(shù)據(jù),世界保險(xiǎn)發(fā)展歷史,世界保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀,世界保險(xiǎn)業(yè)未來發(fā)展趨勢,2013/03/29,3,2012財(cái)富500強(qiáng)金融企業(yè)數(shù)據(jù),世界金融體系,銀行,保險(xiǎn),證券,保險(xiǎn)公司35家，占36%，排名前5名的金融企業(yè)中有三家是保險(xiǎn)公司，500強(qiáng)公司數(shù)量最多的是美國，其上榜公司最多的行業(yè)是保險(xiǎn)業(yè)，有14家公司上榜。,上榜銀行44家，占42%,上榜公司六家，占5.6%,2013/03/29,4,世界保險(xiǎn)發(fā)展歷史,Growth,Start,Jump,2000 1985 1710,1676 16

2、01 1524,1435 1384 1347,世界上最早的保險(xiǎn)法令 第一份具有現(xiàn)代意義的保單 世界最古老的保單,世界上第一家專業(yè)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)公司 世界上第一家專業(yè)電話保險(xiǎn)公司 世界上第一家以股份公司制保險(xiǎn)機(jī)構(gòu),設(shè)立世界上最早的公營保險(xiǎn)組織 第一部有關(guān)海上保險(xiǎn)的法律 世界上最早的保險(xiǎn)條款,2013/03/29,關(guān)注巨災(zāi)保險(xiǎn),巨災(zāi)保險(xiǎn)是指對(duì)因發(fā)生地震、颶風(fēng)、海嘯、洪水等自然災(zāi)害可能造成巨大財(cái)產(chǎn)損失和嚴(yán)重人員傷亡的風(fēng)險(xiǎn)，通過保險(xiǎn)形式，分散風(fēng)險(xiǎn)。 案例1： 美國巨災(zāi)保險(xiǎn)制度 美國是世界上設(shè)立巨災(zāi)保險(xiǎn)項(xiàng)目最多的國家，其項(xiàng)目不僅涉及地震洪水及颶風(fēng)等自然巨災(zāi)，而且還包括戰(zhàn)爭、恐怖襲擊等人為災(zāi)難。由于巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的不

3、可預(yù)測性以及損失的巨大性，商業(yè)保險(xiǎn)公司都不愿對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)提供保障。因此，美國的巨災(zāi)保險(xiǎn)項(xiàng)目都通過政府立法來推動(dòng)。根據(jù)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的承保主體和影響范圍的不同，可以將美國巨災(zāi)保險(xiǎn)項(xiàng)目分為聯(lián)邦巨災(zāi)保險(xiǎn)項(xiàng)目和州巨災(zāi)保險(xiǎn)項(xiàng)目。 美國推行的是以政府為主導(dǎo)的非盈利性巨災(zāi)保險(xiǎn)計(jì)劃。在1968年美國國會(huì)通過全國洪水保險(xiǎn)法，政府與民營保險(xiǎn)公司合作，由民營保險(xiǎn)公司銷售洪水保險(xiǎn)單，保險(xiǎn)標(biāo)的為加入洪水保險(xiǎn)計(jì)劃的社區(qū)的住宅和商業(yè)財(cái)產(chǎn)。所收保險(xiǎn)費(fèi)全部建立洪水保險(xiǎn)基金，洪水損失賠付和代理銷售費(fèi)用均出自洪水保險(xiǎn)基金，其資金來源于保險(xiǎn)費(fèi)和財(cái)政部的貸款，政府是風(fēng)險(xiǎn)最終承擔(dān)者。這種模式經(jīng)過幾十年實(shí)踐證明能夠滿足在洪災(zāi)后居民基本生活需要。,

4、英國巨災(zāi)保險(xiǎn)制度 作為全球保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)源地，英國巨災(zāi)保險(xiǎn)都是由商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營的，政府不參與其中。例如政府財(cái)政不對(duì)洪水保險(xiǎn)進(jìn)行任何補(bǔ)貼，也是非強(qiáng)制性的，投保人在保險(xiǎn)市場中自由選擇保險(xiǎn)公司進(jìn)行投保。英國再保險(xiǎn)市場相當(dāng)發(fā)達(dá)和完善，商業(yè)保險(xiǎn)公司所承保的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任直接在再保險(xiǎn)市場進(jìn)行分保，轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。政府雖然對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)計(jì)劃沒有支持，但是巨災(zāi)保險(xiǎn)參保率依然很高。 日本巨災(zāi)保險(xiǎn)制度 日本311大地震發(fā)生后，各人壽保險(xiǎn)公司相繼發(fā)表聲明，解除部分地震減賠或不賠條款，將超越合同責(zé)任，對(duì)受災(zāi)客戶予以全額賠付。 日本早在1966年就建立了地震保險(xiǎn)制度并頒布了相關(guān)法律，廣義的地震保險(xiǎn)包括企業(yè)財(cái)產(chǎn)地震保險(xiǎn)和家庭

5、財(cái)產(chǎn)地震保險(xiǎn)兩部分，其中企業(yè)財(cái)產(chǎn)地震保險(xiǎn)僅由商業(yè)保險(xiǎn)公司承保，以純商業(yè)的方式經(jīng)營，再保險(xiǎn)依靠國外再保險(xiǎn)公司。由于國際再保險(xiǎn)市場的承保能力有限，所以日本財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司配合再保險(xiǎn)公司實(shí)施了“限制補(bǔ)償條款”，依保險(xiǎn)金額限制地震損失的補(bǔ)償金額，不足部分則由被保險(xiǎn)人自己保險(xiǎn)。,受到更多關(guān)注的是家庭財(cái)產(chǎn)地震保險(xiǎn)。日本家庭財(cái)產(chǎn)地震保險(xiǎn)由保險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)公司和政府共同參與運(yùn)作。各商業(yè)保險(xiǎn)公司共同成立地震再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，各商業(yè)保險(xiǎn)公司承保住宅地震保險(xiǎn)后，再由地震再保險(xiǎn)公司承保，而地震再保險(xiǎn)公司以超額損失再保方式轉(zhuǎn)分保給政府。原則上，如發(fā)生大地震，理賠金額在750億日元以下，全由各商業(yè)保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)；如在750億日元至8

6、100億日元之間，則由各商業(yè)保險(xiǎn)公司和政府各負(fù)擔(dān)一半；如在8100億日元至41000億日元之間，則由政府負(fù)責(zé)95%，各商業(yè)保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)5%。也就是說，當(dāng)發(fā)生巨大地震災(zāi)害時(shí)，政府將承擔(dān)大部分的再保險(xiǎn)責(zé)任，因而在整個(gè)制度設(shè)計(jì)中政府擔(dān)當(dāng)著最后保障的重任。 日本還配套建立了住宅抗震性能評(píng)價(jià)體系，地震保險(xiǎn)費(fèi)率根據(jù)所在區(qū)域、房屋構(gòu)造及年限、抗震等級(jí)等因素而有所不同。事故發(fā)生后，理賠金額根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的大小及保險(xiǎn)事故造成損害的程度來確定，且不能超過一定限額。,案例2： 中國是地震、洪水等自然災(zāi)害的多發(fā)國家。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，人口密度增大、財(cái)富集中程度上升，自然災(zāi)害造成的經(jīng)濟(jì)損失和人員傷亡日益嚴(yán)重，對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)

7、定構(gòu)成了重大威脅?，F(xiàn)在自然災(zāi)害造成經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償嚴(yán)重依賴于國家財(cái)政，保險(xiǎn)這種社會(huì)化的風(fēng)險(xiǎn)損失承擔(dān)機(jī)制在管理巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)方面的作用遠(yuǎn)未發(fā)揮出來。 中國尚未建立應(yīng)對(duì)災(zāi)害事故的保險(xiǎn)制度，政府和保險(xiǎn)業(yè)在災(zāi)害管理中的地位和作用不明確，直接影響到保險(xiǎn)業(yè)發(fā)揮災(zāi)害管理作用。當(dāng)前中國巨災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是以商業(yè)化模式運(yùn)作的，但由于巨災(zāi)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)較高，各家保險(xiǎn)公司受償付能力的限制，在20世紀(jì)90年代，分別對(duì)地震等巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)采取了停?；驀?yán)格限制規(guī)模、有限制承保的政策，以規(guī)避經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。由于巨災(zāi)造成的后果十分嚴(yán)重，沒有巨災(zāi)保險(xiǎn)保障，對(duì)我國居民的家庭財(cái)產(chǎn)安全構(gòu)成重大隱患。通過建立政策性家庭巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，確立社會(huì)成員、政府和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合理的

8、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，可以在很大程度上減輕國家財(cái)政壓力，改變由于補(bǔ)償資金嚴(yán)重不足，受災(zāi)群眾經(jīng)濟(jì)損失得不到及時(shí)補(bǔ)償?shù)臓顩r。 但建立完善的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度是一項(xiàng)艱巨的系統(tǒng)工程，通過政府的政策支持，充分發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)在社會(huì)管理中的作用，讓保險(xiǎn)業(yè)充分參與災(zāi)害補(bǔ)償對(duì)我國有極為重要的現(xiàn)實(shí)意義。,中國巨災(zāi)保險(xiǎn)路在何方,建議： （一）建立巨災(zāi)保險(xiǎn)管理應(yīng)急機(jī)制 1.巨災(zāi)影響社會(huì)發(fā)展的各個(gè)方面，因而，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理是一項(xiàng)全社會(huì)的協(xié)調(diào)行動(dòng)。 2.加強(qiáng)巨災(zāi)的相關(guān)立法活動(dòng)。 3.擴(kuò)大國際交流合作。 （二）建立多層風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制 1.設(shè)立巨災(zāi)保險(xiǎn)基金。 2.建立政府支持下的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。 3.充分利用國際國內(nèi)保險(xiǎn)市場和資本市場的力量，分散巨

9、災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。,（三）大力培育再保市場主體 1.引進(jìn)國外再保公司。 2.培育國內(nèi)再保公司。 3.發(fā)展專業(yè)再保中介。 （四）加強(qiáng)完善政府保險(xiǎn)監(jiān)管 1.加強(qiáng)分保業(yè)務(wù)監(jiān)管。 2.設(shè)立專職監(jiān)管機(jī)構(gòu)。 3.提高公眾風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。 4.開展財(cái)政支持項(xiàng)目，包括提供補(bǔ)貼鼓勵(lì)參與，優(yōu)惠獎(jiǎng)勵(lì)防災(zāi)等多種形式。,中國巨災(zāi)保險(xiǎn)路在何方,世界保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀,全球保險(xiǎn)業(yè)在2012年的信用風(fēng)險(xiǎn)整體呈現(xiàn)略為上升趨勢。世界各主要發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體還未脫離信用危機(jī)泥沼的現(xiàn)狀，加劇了保險(xiǎn)公司償債環(huán)境的不利局面。發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體各主要央行為挽救信用危機(jī)而采用的一系列量化寬松政策造成了極低的利率和資本市場的波動(dòng)，直接削弱了保險(xiǎn)公司的核心盈利能力，使得其償債來源

10、的可靠性進(jìn)一步降低。處在行業(yè)變革前夕的保險(xiǎn)公司在提升其償債能力應(yīng)對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)也面對(duì)著深入發(fā)展的機(jī)遇。 保險(xiǎn)業(yè)在經(jīng)歷金融危機(jī)和2011年重災(zāi)年后出現(xiàn)企穩(wěn)態(tài)勢，但核心指標(biāo)保費(fèi)收入依然增長緩慢。從險(xiǎn)種來看，非壽險(xiǎn)保費(fèi)收入在2012年增長約3%，略高于2011年的2.3%和2010的1.4%。而壽險(xiǎn)保費(fèi)收入則出現(xiàn)了0.4%的下跌。由于保費(fèi)是保險(xiǎn)公司的主要收入來源，保險(xiǎn)公司將其用于投資并取得的收益又構(gòu)成了保險(xiǎn)公司利潤的主要部分，是其應(yīng)對(duì)賠償?shù)闹饕獌攤鶃碓?，因此受宏觀經(jīng)濟(jì)影響的保費(fèi)收入增長低迷甚至出現(xiàn)下降是保險(xiǎn)公司需要面對(duì)的最主要的中長期問題。,1、續(xù)保費(fèi)率的上升不能掩蓋保險(xiǎn)公司核心業(yè)務(wù)增長的停滯。

11、作為衡量保險(xiǎn)市場主要風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)的續(xù)保費(fèi)率在2012年平均上漲了1.3%(圖1)。2012年第四季度因颶風(fēng)桑迪在美國發(fā)生了較大的保險(xiǎn)損失，但從全球保險(xiǎn)市場已經(jīng)支付的賠償來看，這一事件尚未實(shí)質(zhì)性地改變保險(xiǎn)公司的整體狀況?？傮w而言，保險(xiǎn)公司資金和承保能力依然充裕，這也反映了保險(xiǎn)公司在2011年巨災(zāi)發(fā)生之后在風(fēng)險(xiǎn)模型上加大研發(fā)力度從而改變業(yè)務(wù)策略和定價(jià)的積極影響。但值得注意的是，全球經(jīng)濟(jì)的不穩(wěn)定因素依然影響著保險(xiǎn)業(yè)的核心業(yè)務(wù)。將2012年保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展與其長期的運(yùn)行趨勢相比，2012年的保費(fèi)總收入呈現(xiàn)出較為明顯的緩慢，近3%的總體增長低于歷史平均水平。這一緩慢增長的態(tài)勢預(yù)計(jì)在2013年不會(huì)出現(xiàn)根本性改變。 2、保險(xiǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)性問題在2012年日趨明顯。 2012年保險(xiǎn)業(yè)在全球范圍內(nèi)的結(jié)構(gòu)性問題依然比較明顯。美國壽險(xiǎn)產(chǎn)品中最重要的養(yǎng)老金保險(xiǎn)業(yè)務(wù)出現(xiàn)萎縮，同時(shí)在保障型產(chǎn)品方面，美國2012年死亡保險(xiǎn)的缺口即家庭主要收入者的保險(xiǎn)不足的程度達(dá)到歷史最高，而這一程度在過去10年中呈現(xiàn)明顯的上升趨勢。,根據(jù)美國壽險(xiǎn)市場和研究協(xié)會(huì)(LIMRA)的調(diào)查表明，壽險(xiǎn)的覆蓋度在經(jīng)歷著近50年的最低谷，而保險(xiǎn)公司要想填補(bǔ)這一缺口，從狹義上需要對(duì)其現(xiàn)有經(jīng)營策略中的不合理方面進(jìn)行改進(jìn)(如設(shè)計(jì)更多合理價(jià)格的產(chǎn)品)，從廣義上則有賴于歐元區(qū)危機(jī)不進(jìn)一步惡化以及美國債務(wù)問題在2013年的