農(nóng)村信用社不良貸款（投資）風險代理清收管理辦法模版

1、農(nóng)村信用社不良貸款（投資）風險代理清收管理辦法 第一章總則 第一條 為充分調(diào)動社會力量清收處置農(nóng)村信用社不良貸款（投資）的積極性，加快清收處置步伐，規(guī)范風險代理清收行為，最大限度保全資產(chǎn)，特制定本辦法。第二條 風險代理清收是指縣級行社（含縣級聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行，以下同）將依靠自身力量確實難以收回的不良債權(quán)委托給社外的組織或個人進行清收，受托人依據(jù)風險代理清收合同約定，依法對受托債權(quán)進行清收，并獲取約定比例酬金的清收方式。第三條 風險代理清收的不良貸款（含應(yīng)收未收利息）是指縣級行社依靠自身力量確實難以收回或盤活的可疑類貸款（須認定為可疑類貸款1年以上）和損失類貸款，以及表外已核銷、

2、已置換的不良貸款。風險代理清收的不良投資是指形成于2005年6月30日以前、縣級行社依靠自身力量確實難以收回、且債務(wù)人不能還本付息三年以上的長期投資及其應(yīng)收未收利息。農(nóng)村信用社清收不良貸款的勝訴案件執(zhí)行程序啟動1年以上仍沒有清收到位的不良貸款，也可列入風險代理清收范圍。其他不良貸款（投資）不實行風險代理清收，確因特殊原因需實行風險代理清收的，必須由縣級行社逐級上報省聯(lián)社審查備案。第四條縣級行社實行風險代理清收的不良貸款（投資），必須是已進行責任認定且責任追究到位的貸款（投資）。第五條 受縣級行社委托對不良貸款（投資）進行風險清收的組織和個人為風險代理人。風險代理人應(yīng)同時具備下列條件：（一）具有

3、完全民事行為能力；（二）具備清收能力；（三）沒有違法犯罪記錄。第六條 下列組織和人員不得作為風險代理人：（一）借款人和擔保人及其近親屬、與借款人和擔保人有直接利益關(guān)系的組織或個人；（二）有違法違紀記錄的組織或個人；（三）有不良誠信記錄的組織或個人；（四）擬實行風險代理清收的不良貸款責任人及其近親屬；（五）其他不宜作為風險代理人的組織和個人。第七條 風險代理清收應(yīng)堅持報酬與風險相匹配、權(quán)利與義務(wù)相對等，本金優(yōu)先、兼顧利息的原則。第二章風險代理清收計酬標準第八條 對符合風險代理清收條件的不良貸款，農(nóng)村信用社可以根據(jù)貸款風險和收回可能性的大小，逐筆研究確定是否實行風險代理及風險代理計酬比例。計酬比例

4、可以按貸款時間確定，也可以按貸款占用形態(tài)（即信貸管理系統(tǒng)分類形態(tài)，下同）確定，兩種方式任選其一，但表外已核銷、已置換不良貸款及應(yīng)收利息只按貸款時間確定計酬比例。（一）按貸款時間確定計酬比例。以現(xiàn)借款憑證記載的貸出日為準，1996年12月31日前形成的不良貸款，以不高于實際收回現(xiàn)金額的50%的比例計提酬金；1997年1月1日至2005年6月30日形成的不良貸款，以不高于實際收回現(xiàn)金額的40%計提酬金；2005年7月1日后形成的不良貸款，以不高于實際收回現(xiàn)金額的30%的比例計提酬金。（二）按貸款占用形態(tài)確定計酬比例?？梢深愘J款，最后認定時間超過1年不足2年的，以不高于實際收回現(xiàn)金額的20計提酬金；

5、最后認定時間超過2年不足3年的，以不高于實際收回現(xiàn)金額的25計提酬金；最后認定時間超過3年，以不高于實際收回現(xiàn)金額的30計提酬金。損失類貸款，以不高于實際收回現(xiàn)金額的50計提酬金。 對不良投資實行風險代理清收的，不適用上述計酬比例，具體標準應(yīng)根據(jù)招標結(jié)果確定或由委托人與風險代理人協(xié)商確定。第九條 對不良長期投資實行風險代理清收的，不論額度大小，均須報省聯(lián)社審查備案。第三章風險代理清收的基本規(guī)定第十條風險代理清收不良貸款實行市、縣兩級分級審批、大額向省聯(lián)社備案制度。風險代理清收單戶或單筆不良貸款本息合計不足500萬元的，由縣級行社審核批準；風險代理清收單戶或單筆不良貸款本息合計在500萬元（含）

6、以上的，報省聯(lián)社辦事處（市聯(lián)社）審查批準，其中單戶或單筆不良貸款本息合計在1000萬元（含）以上的，事后還應(yīng)報省聯(lián)社備案。擬對多戶或多筆不良貸款打包實行風險代理清收的，對勝訴案件執(zhí)行程序啟動1年后未執(zhí)行到位的不良貸款實行風險代理清收的，按上述權(quán)限及額度審查及備案。 第十一條 對符合風險代理清收條件擬實施風險代理清收的不良貸款（投資），縣級行社風險資產(chǎn)管理部門應(yīng)認真研究確定風險代理清收的最高計酬比例，并逐筆填報xx農(nóng)村信用社風險代理清收不良貸款（投資）審查備案表（附件1），連同不良貸款（投資）風險分析報告和風險代理清收可行性方案，提交縣級行社主任（行長）辦公會研究審議。按照縣級行社法人治理結(jié)構(gòu)和

7、議事規(guī)則，應(yīng)經(jīng)理（董）事長辦公會審議的，主任（行長）辦公會通過后，還應(yīng)提交（董）事長辦公會研究審議。超過縣級行社審核權(quán)限的，按第十條規(guī)定的權(quán)限及額度上報審批及備案?？h級行社主任（行長）辦公會等有權(quán)審批機構(gòu)必須對實行風險代理清收的必要性、可行性進行認真研究，并形成會議記錄。參會人員應(yīng)書面簽署同意或不同意實行風險代理的意見。第十二條 經(jīng)審核同意實行風險代理清收的，縣級行社應(yīng)該通過一定形式對相關(guān)債權(quán)在縣級行社內(nèi)部進行公示，公示內(nèi)容至少應(yīng)包括債務(wù)人名稱、債權(quán)期限、金額、擔保情況、形成不良時間及原因、責任認定及追究情況等，公示期不得少于5天。第十三條 公示期屆滿無異議的，縣級行社應(yīng)在堅持保密原則、不影響

8、清收處置效果的前提下，向社會公開選擇風險代理清收意向人。如有三個以上符合條件的組織和個人有意參與風險代理清收的，縣級行社要組織招標，根據(jù)意向人清收能力大小及所報計酬比例高低綜合分析確定風險代理人。如果意向人不足三個，縣級行社可在第八條規(guī)定的計酬標準之內(nèi)與意向人協(xié)商確定具體事宜。第十四條 縣級行社應(yīng)按照第五條和第六條的規(guī)定，對報名參與風險代理的組織和個人進行資格審查。第十五條 風險代理人確定后，債權(quán)行社應(yīng)與其簽訂xx農(nóng)村信用社風險代理清收不良貸款（投資）合同（樣本見附件2），明確雙方的權(quán)利義務(wù)及清收期限，并應(yīng)載明縣級行社和市級管理機構(gòu)的監(jiān)督電話。xx農(nóng)村信用社風險代理清收不良貸款（投資）合同應(yīng)在

9、正式簽訂后5個工作日內(nèi)按第十條規(guī)定的權(quán)限上報備案。債權(quán)行社可根據(jù)實際情況向風險代理人收取一定數(shù)額的履約保證金或要求風險代理人提供抵質(zhì)押擔保。第十六條 風險代理人的代理權(quán)限為一般代理，可根據(jù)風險代理清收合同的約定在授權(quán)范圍內(nèi)以債權(quán)行社名義催收債務(wù)、依法提起訴訟、與債務(wù)人簽訂還款協(xié)議等，但不得直接收取還貸資金、減免債權(quán)、放棄債權(quán)、免除擔保人的責任等。通過訴訟途徑進行清收時，風險代理人可代理起訴，參加調(diào)查、開庭、調(diào)解，提供證據(jù)、代為陳述、發(fā)表法律意見等。但不得代為承認、放棄、變更訴訟請求，代為和解、代為提起反訴或上訴等。第十七條 風險代理清收期限原則上不得超過12個月。第十八條 風險代理清收期限內(nèi)，

10、債權(quán)行社和風險代理人應(yīng)加強對債權(quán)的監(jiān)控和催收，確保債權(quán)不喪失訴訟時效和不使擔保人免除擔保責任。對債務(wù)人發(fā)生足以使債權(quán)風險加大事項的，應(yīng)積極采取保全措施。在委托期限內(nèi)所委托清收的債權(quán)，如果出現(xiàn)喪失訴訟時效、債務(wù)擔保人免責，喪失保全時機等，給債權(quán)行社造成損失的，有關(guān)責任人應(yīng)在相應(yīng)的貸款本息范圍內(nèi)承擔賠償責任。第十九條 實行風險代理清收后，債權(quán)行社要及時了解風險代理清收進展情況。對風險代理人在清收過程中遇到的具體問題，債權(quán)行社及上級風險資產(chǎn)管理部門要積極給予協(xié)調(diào)和支持。第二十條 風險代理人若通過訴訟或仲裁途徑清收不良債權(quán)的，債權(quán)行社應(yīng)向風險代理人出具授權(quán)委托書（一般代理），并及時向受理法院或仲裁機構(gòu)

11、提供借據(jù)、借款合同、擔保合同等證據(jù)材料。第二十一條 風險代理人在清收過程中發(fā)生的訴訟費、保全費等費用支出應(yīng)當由風險代理人自行承擔。確需縣級行社先行墊支全部或部分費用的，必須經(jīng)縣級行社理（董）事長辦公會研究決定，并有書面記錄。第二十二條 風險代理人以債權(quán)行社名義與債務(wù)人達成還款意向或協(xié)議的，約定還款的期限不得超過風險代理期限，同時，應(yīng)及時通知債權(quán)行社，由債權(quán)行社收取還貸資金，還貸一般應(yīng)采用轉(zhuǎn)賬方式。嚴禁風險代理人直接坐支、截留收貸資金作為酬金。 第二十三條 風險代理清收原則上以現(xiàn)金方式還款，可以一次性歸還，也可以分期還款，債權(quán)行社按照先本金后利息的順序入賬。風險代理清收以接收抵債資產(chǎn)方式清收的，

12、應(yīng)取得債權(quán)行社的書面同意，并按照xx農(nóng)村信用社抵債資產(chǎn)管理辦法（xx2008205號）中規(guī)定的程序和權(quán)限，經(jīng)審批同意后方可接收。在抵債資產(chǎn)處置變現(xiàn)后計酬的，應(yīng)扣除評估、過戶、辦證等相關(guān)稅費后，以實際收回現(xiàn)金額度計酬。在抵債資產(chǎn)變現(xiàn)以前計酬的，必須經(jīng)xx農(nóng)村信用社中介服務(wù)機構(gòu)備選庫成員單位進行評估，以評估價值的60%為基數(shù)并扣除評估、過戶、辦證等相關(guān)稅費后計酬。第二十四條 風險代理清收的不良貸款（投資）部分或全額收回的，債權(quán)行社應(yīng)根據(jù)約定的比例分別計算出應(yīng)收回貸款（投資）金額和風險代理人的酬金，將應(yīng)收回貸款部分及時入賬，并在入賬后7個工作日內(nèi)，通過轉(zhuǎn)賬方式將酬金支付給風險代理人。風險代理酬金從代

13、辦收貸手續(xù)費科目列支。第二十五條 風險代理收回貸款（投資）時，債權(quán)行社應(yīng)向還款人出具收貸（投資）收息憑證。以風險代理人名義向還款人出具的任何還款憑證不作為債務(wù)人已經(jīng)還款的證據(jù)。第二十六條 在約定期限內(nèi)，風險代理人未全額收回受托債權(quán)但清收取得一定成效，確須延長期限的，經(jīng)雙方協(xié)商同意，債權(quán)行社可以適當延長風險代理人的清收期限，但延期最長不超6個月。風險代理人未能完成合同義務(wù)的，應(yīng)按約定支付違約金，違約金的數(shù)額和支付方式由雙方根據(jù)實際情況約定。第二十七條 與風險代理人簽訂風險代理清收不良貸款（投資）合同后，債權(quán)行社應(yīng)督促風險代理人及時采取清收措施。若發(fā)現(xiàn)風險代理人在合同簽訂后3個月內(nèi)未采取任何清收措

14、施的應(yīng)當解除合同。第二十八條 風險代理人有損害農(nóng)村信用社利益的情形（如超越權(quán)限收貸、擅自減免債權(quán)或免除擔保責任等）的，債權(quán)行社應(yīng)提前解除委托，扣繳風險代理人的保證金，并追究風險代理人對債權(quán)行社的賠償責任。第四章后期管理及風險防控措施第二十九條 各級行社（辦事處）風險資產(chǎn)管理部門要對風險代理清收案件及時登記，建立檔案和臺賬，妥善保管資料檔案，明確具體承辦人，對風險代理清收案件進行跟蹤管理。風險代理檔案資料主要包括：（一）農(nóng)村信用社風險代理清收不良貸款（投資）審查備案表；（二）不良貸款（投資）風險分析報告；（三）風險代理清收可行性方案；（四）縣級行社主任（行長）辦公會關(guān)于同意進行風險代理清收的會議

15、記錄或決議；經(jīng)理（董）事長辦公會研究審議的，還要有縣級行社理（董）事長辦公會關(guān)于同意進行風險代理清收的會議記錄或決議。（五）風險代理清收不良貸款（投資）合同（須注明計酬比例）；（六）支付風險代理費用的憑證及復印件、收回貸款的憑證及復印件；（七）稽核部門出具的稽核意見書；（八）訴訟、仲裁、公示等相關(guān)材料；（九）風險代理案例總結(jié)。第三十條 縣級行社要嚴格防止惡意利用風險代理清收途徑套取酬金的行為，防止發(fā)生道德風險。風險代理清收經(jīng)主任（行長）辦公會審議通過的，主任（行長）要簽訂合規(guī)承諾書，承諾“在確定風險代理人及計酬比例等內(nèi)部操作過程中無違規(guī)操作，符合xx農(nóng)村信用社不良貸款（投資）風險代理清收管理辦

16、法的相關(guān)規(guī)定，無套取酬金等違規(guī)行為，無涉嫌違紀違法的道德風險事件。若出現(xiàn)違規(guī)操作及道德風險事件，給農(nóng)村信用社造成經(jīng)濟損失或其他嚴重后果的，自愿接受相關(guān)處罰并自動辭職”。經(jīng)理（董）事長辦公會審議通過的，理（董）事長也要按照以上內(nèi)容簽訂合規(guī)承諾書。第三十一條 省聯(lián)社各辦事處、市聯(lián)社、唐山農(nóng)商行等市級管理機構(gòu)應(yīng)加強對縣級行社或所轄支行風險代理清收工作的組織管理和指導監(jiān)督，定期或不定期進行現(xiàn)場和非現(xiàn)場檢查。對開展風險代理清收業(yè)務(wù)的相關(guān)縣級行社或支行的主要領(lǐng)導，每年要進行一次道德風險警示談話，提示其防范風險代理清收工作中的道德風險，并形成書面談話記錄存檔備查。第三十二條縣級行社應(yīng)將風險代理清收不良貸款（投資）工作列入年度稽核必查項