第四章網(wǎng)絡(luò)銀行及電子支付.ppt

1、1 電子支付的概念 電子支付（Electronic payment）是以計(jì)算機(jī)和通信技術(shù)為手段，通過計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)以電子信息傳遞形式實(shí)現(xiàn)的貨幣支付與資金流通。,4.1 電子商務(wù)支付系統(tǒng)概述,5.1.2 網(wǎng)上電子支付系統(tǒng),1）電子貨幣系統(tǒng) 2）支付清算系統(tǒng) 3）銀行卡支付系統(tǒng),5.1.3 在線電子支付方式,1）銀行卡 2）電子現(xiàn)金 3）電子支票 4）智能卡,5.2電子貨幣和電子錢包,5.2.1電子貨幣的概念 所謂電子貨幣是指以金融電子化網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，以商用電子化機(jī)具和各類交易卡為媒介，以電子計(jì)算機(jī)技術(shù)和通信技術(shù)為手段，以電子數(shù)據(jù)（二進(jìn)制數(shù)據(jù)）形式存儲(chǔ)在銀行的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)中，并通過計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)以電子

2、信息傳遞形式實(shí)現(xiàn)流通和支付功能的貨幣。,5.2.2 電子錢包的概念,電子錢包（Electronic Purse）是電子商務(wù)活動(dòng)中購(gòu)物顧客常用的一種支付工具，是在小額購(gòu)物或購(gòu)買小商品時(shí)常用的新式“錢包”。,5.2.3 電子錢包的作用,電子錢包非常實(shí)用，因?yàn)橄M(fèi)者在網(wǎng)站選好貨物后，就要到收款臺(tái)來進(jìn)行付款，這時(shí)會(huì)出現(xiàn)一頁或兩頁要求輸入姓名、地址、信用卡號(hào)和其他個(gè)人信息的表。消費(fèi)者必須填完所有信息才能完成結(jié)賬，而填寫這些表格很繁瑣，很多人因不愿填寫表格而在收款臺(tái)前丟下電子購(gòu)物車揚(yáng)長(zhǎng)而去。要人們不斷填寫過長(zhǎng)的表格會(huì)使電子商務(wù)行業(yè)損失數(shù)百萬美元。 電子錢包的功能和實(shí)際錢包一樣，可存放信用卡、電子現(xiàn)金、所有

3、者的身份證書、所有者地址以及在電子商務(wù)網(wǎng)站的收款臺(tái)上所需的其他信息。電子錢包提高了購(gòu)物的效率，用戶選好商品后，只要點(diǎn)擊自己的錢包就能完成付款過程，電子錢包幫助用戶將所需信息（如送貨和信用卡）自動(dòng)輸入到收款表里時(shí)，從而大大加速了購(gòu)物的過程。,5.2.4 電子錢包的使用,1）申請(qǐng)一張中國(guó)銀行的長(zhǎng)城電子借記卡 2）獲得中銀電子錢包 3）安裝中銀電子錢包 4）申請(qǐng)證書 5）訂購(gòu)商品 6）付款,圖5.2.1 中國(guó)銀行電子錢包設(shè)置http:/www.bank-of- a9_1_6.shtml,5.2.5 國(guó)外幾種常用的電子錢包,1）Agile Wallet Agile Wallet技術(shù)由CyberCash

4、公司開發(fā)，可處理消費(fèi)者結(jié)算和購(gòu)物信息，提供快速和安全的交易。用戶第一次用 Agile Wallet購(gòu)物時(shí)需要輸入姓名、地址和信用卡數(shù)據(jù)。這些信息會(huì)被安全地存儲(chǔ)在 Agile Wallet服務(wù)器上。以后訪問支持 Agile Wallet的商家網(wǎng)站時(shí)，在商家的結(jié)算頁面上會(huì)彈出有顧客購(gòu)物信息的 Agile Wallet框。用戶驗(yàn)證了框內(nèi)信息的正確性后，用鼠標(biāo)點(diǎn)擊一次就可完成購(gòu)物交易。用戶還可將新的信用卡和借記卡信息加入到受保護(hù)的個(gè)人信息中。,國(guó)外幾種常用的電子錢包,2）eWallet Launchpad技術(shù)公司的eWallet是一個(gè)免費(fèi)的錢包軟件，消費(fèi)者可下載并安裝到自己的計(jì)算機(jī)上，而不像其他錢包那

5、樣存在中心服務(wù)器上。和其他錢包一樣，eWallet將顧客個(gè)人信息和結(jié)算信息存在錢包里。eWallet甚至還專門為用戶留出放照片的地方（就像真正的錢包一樣）。購(gòu)物完成時(shí)，只需點(diǎn)擊圖標(biāo)并輸入密碼，然后從eWallet中選定信用卡并拖到結(jié)賬表中，eWallet就能把你在安裝軟件時(shí)所提供的個(gè)人信息填寫到表中。為保護(hù)你的個(gè)人信息，eWallet還有加密和密碼保護(hù)措施。,國(guó)外幾種常用的電子錢包,3）Microsoft Wallet Microsoft Wallet預(yù)裝在Internet Explorer4. 0及以上版本（英文版）里，但不會(huì)預(yù)裝在網(wǎng)景公司的Navigator中。其功能與大多數(shù)電子錢包一樣，

6、在用戶需要時(shí)可自動(dòng)填寫訂單表。Microsoft Wallet是微軟公司為錢包的標(biāo)準(zhǔn)化而推出的。你輸入到Microsoft Wallet里的所有個(gè)人信息都經(jīng)過加密并用密碼進(jìn)行保護(hù)。它的新版本還能同電子現(xiàn)金系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)銀行賬戶及其他結(jié)算模式交互。目前它支持運(yùn)通卡（American Express）、萬事達(dá)卡（Master）和維薩卡（Visa）。,5.3電子現(xiàn)金支付方式,電子現(xiàn)金（E-Cash）又稱為數(shù)字現(xiàn)金，是一種表示現(xiàn)金的加密序列數(shù)，它可以用來表示現(xiàn)實(shí)中各種金額的幣值，它是一種以數(shù)據(jù)形式流通的，通過網(wǎng)絡(luò)支付時(shí)使用的現(xiàn)金。 4.3.1電子現(xiàn)金的屬性 1）貨幣價(jià)值 2）可交換性 3）可存儲(chǔ)性 4）重

7、復(fù)性,5.3.2 電子現(xiàn)金支付方式的特點(diǎn),1) 協(xié)議性 2) 對(duì)軟件的依賴性 3) 靈活性 4) 可鑒別性,5.3.3 電子現(xiàn)金的優(yōu)點(diǎn)和存在問題,1）電子現(xiàn)金的優(yōu)點(diǎn) (1) 匿名性 (2) 不可跟蹤性 (3) 減少實(shí)物現(xiàn)金的使用量 (4) 支付靈活方便,2）電子現(xiàn)金的存在問題,(1)目前的使用量小 (2)成本較高 (3)存在貨幣兌換問題 (4)可丟失性 (5)不排除出現(xiàn)電子偽鈔的可能性,5.3.4 電子現(xiàn)金的應(yīng)用過程,5 定單及加密的數(shù)字現(xiàn)金,6 加密的數(shù)字現(xiàn)金,9 確認(rèn)信息,8 確認(rèn),1 請(qǐng)求開設(shè)E-cash帳戶,2 帳號(hào),3 購(gòu)買數(shù)字現(xiàn)金請(qǐng)求,4 銀行數(shù)字現(xiàn)金簽名的隨機(jī)數(shù),7 核對(duì),買方,

8、賣方,銀行,數(shù)字現(xiàn)金庫(kù),圖5.3.1 電子現(xiàn)金的應(yīng)用過程,5.3.5 電子現(xiàn)金應(yīng)用系統(tǒng)提供商,(1) DigiCash (2) CyberCash (3) Clickshare (4) eCoin www.eC,5.4 銀行卡支付方式,4.4.1銀行卡的使用過程 1）網(wǎng)上支付申請(qǐng) 2）專戶轉(zhuǎn)賬 3）選購(gòu)商品 4）網(wǎng)上支付 5）交易確認(rèn),圖5.4.1 招商銀行“網(wǎng)上支付”頁面,5.4.2通過第三方代理的銀行卡支付,通過第三方代理的銀行卡支付過程是：用戶在第三方代理人處開賬號(hào)；第三方代理人持有用戶賬號(hào)和信用卡號(hào)；用戶用賬號(hào)從商家訂貨；商家將用戶賬號(hào)提供給第三方代理人；第三方代理人驗(yàn)證商家身份，給用

9、戶發(fā)送電子郵件，要求用戶確認(rèn)購(gòu)買和支付后，將信用卡信息傳給銀行，完成支付過程。,圖5.4.2 第三方代理的信用卡支付流程圖,發(fā)卡銀行,消費(fèi)者,商家服務(wù)器,第三方代理,商家銀行,信用卡認(rèn)證,交 易,加密代碼,加密信息,認(rèn)證信息,解密信息,認(rèn)證信息,5.4.3 安全電子交易的銀行卡支付,1）安全電子交易（SET）的概念 SET（secure electronic transaction） 是安全電子交易的簡(jiǎn)稱，它是 Visa、Master兩大國(guó)際卡組織和多家科技機(jī)構(gòu)共同制定的進(jìn)行在線交易的安全標(biāo)準(zhǔn)。SET主要是為了用戶商家和銀行通過信用卡交易而設(shè)計(jì)的。用以保證支付信息的機(jī)密、支付過程的完整、商戶和

10、持有人的合法身份以及互可操作性,2）SET的安全技術(shù),（1） 消息摘要 是一個(gè)唯一對(duì)應(yīng)一個(gè)消息的值，它由哈希（Hash）加密算法對(duì)一個(gè)消息摘要成一串密文，由此驗(yàn)證消息在傳輸過程中沒有被修改。消息摘要方法解決了信息的完整性問題。 （2） 數(shù)字信封 在SET中使用對(duì)稱密鑰來加密數(shù)據(jù)，然后將此對(duì)稱密鑰用接收者的公鑰加密，稱為消息的“數(shù)字信封”，將其和數(shù)據(jù)一起送給接收者。接收者先用自己的私鑰解密數(shù)字信封，得到對(duì)稱密鑰，然后使用對(duì)稱密鑰解開數(shù)據(jù)。 （3） 雙重簽名 SET要求將訂單信息和個(gè)人信用卡賬號(hào)信息分別用商家和銀行的公鑰進(jìn)行數(shù)字簽名，保證商家只能看到訂貨信息，而看不到持卡人的賬戶信息，并且銀行只能

11、看賬戶信息，而看不到訂貨信息。,3）使用SET進(jìn)行銀行卡支付交易的工作流程,購(gòu)物者,商 家,結(jié)算卡 處理中心,銀 行,發(fā)卡行,認(rèn)證中心,1定單及 信用卡號(hào),6 確認(rèn),認(rèn)證,認(rèn)證,認(rèn)證,5 確認(rèn),2 審核,3 審核,4 批準(zhǔn),圖5.4.3 SET支付過程示意圖,4）SET與SSL的比較,安全套接層（SSL）協(xié)議是由網(wǎng)景（Netscape）公司提出的一種安全通信協(xié)議，它能對(duì)信用卡和個(gè)人信息提供較強(qiáng)的保護(hù)。 SET協(xié)議比SSL協(xié)議復(fù)雜，在理論上安全性也更高，因?yàn)榍罢卟粌H加密兩個(gè)端點(diǎn)間的單人會(huì)話，還可以加密和認(rèn)定三方的多個(gè)信息，而這是SSL協(xié)議所未能解決的問題。SET標(biāo)準(zhǔn)的安全程度很高，它結(jié)合了數(shù)據(jù)加

12、密標(biāo)準(zhǔn)（DES）、RSA算法和安全超文本傳輸協(xié)議（S-HTTP），為每一項(xiàng)交易都提供了多層加密。 SET也有自己的缺陷，例如目前大多數(shù)基于SET的交易都要通過信用卡進(jìn)行處理。此外SET過于復(fù)雜，所以對(duì)商戶、用戶和銀行的要求都比較高，推行起來遇到的阻力也比較大。,5.5 電子支票支付方式,5.5.1電子支票的概念 電子支票（Electronic Check）是一種借鑒紙張支票轉(zhuǎn)移支付的優(yōu)點(diǎn)，利用數(shù)字傳遞將錢款從一個(gè)賬戶轉(zhuǎn)移到另一個(gè)賬戶的電子付款形式。,使用者姓名及地址；支票號(hào)；傳送路由號(hào)（9位數(shù)）；帳號(hào),圖5.5.1 電子支票的式樣,5.5.2 電子支票支付方式的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì),1）電子支票支付方式

13、的特點(diǎn) （1） 電子支票與傳統(tǒng)支票工作方式相同，易于理解和接受。 （2） 加密的電子支票使它們比數(shù)字現(xiàn)金更易于流通，買賣雙方的銀行只要用公開密鑰認(rèn)證確認(rèn)支票即可，數(shù)字簽名也可以被自動(dòng)驗(yàn)證。 （3） 電子支票適于各種市場(chǎng)，可以很容易地與EDI應(yīng)用結(jié)合，推動(dòng)EDI基礎(chǔ)上的電子訂貨和支付。 （4） 電子支票技術(shù)將公共網(wǎng)絡(luò)連入金融支付和銀行清算網(wǎng)絡(luò)。,2）電子支票支付方式的優(yōu)勢(shì),（1）處理速度高 （2）安全性能好 （3）處理成本低 （4）給金融機(jī)構(gòu)帶來了效益,5.5.3 電子支票的使用過程,1）申請(qǐng)電子支票 2）電子支票付款 （1） 用戶和商家達(dá)成購(gòu)銷協(xié)議選擇用電子支票支付。 （2） 用戶在計(jì)算機(jī)上填

14、寫電子支票，電子支票上包含支付人姓名、支付人賬戶名、接收人姓名、支票金額等。用自己的私鑰在電子支票上進(jìn)行數(shù)字簽名，用賣方的公鑰加密電子支票，形成電子支票文檔。 （3）用戶通過網(wǎng)絡(luò)向商家發(fā)出電子支票，同時(shí)向銀行發(fā)出付款通知單。 （4） 商家收到電子支票后進(jìn)行解密，驗(yàn)證付款方的數(shù)字簽名，背書電子支票，填寫進(jìn)帳單，并對(duì)進(jìn)帳單進(jìn)行數(shù)字簽名。 （5） 商家將經(jīng)過背書的電子支票及簽名過的進(jìn)帳單通過網(wǎng)絡(luò)發(fā)給收款方開戶銀行。 （6） 收款方開戶銀行驗(yàn)證付款方和收款方的數(shù)字簽名后，通過金融網(wǎng)絡(luò)發(fā)給付款方開戶銀行。 （7） 付款方開戶銀行驗(yàn)證收款方開戶銀行和付款方的數(shù)字簽名后，從付款方帳戶劃出款項(xiàng)，收款方開戶銀行在收款方帳戶存入款項(xiàng)。,5.6 智能卡,5.6.1 智能卡的概念 智能卡（Smart Card）或稱集成電路卡（Integrated Circuit Card）是一種將具有微處理器及大容量存儲(chǔ)器的集成電路芯片嵌裝于塑料基片上而制成的卡片 5.6.2 中國(guó)IC卡系列標(biāo)準(zhǔn)與規(guī)范,5.6.3 智能卡的優(yōu)點(diǎn),1） 智能卡使得電子商務(wù)中的交易變得簡(jiǎn)便易行 2） 智能卡具有很好的安全性和保密性,5.6.4 運(yùn)用智能卡進(jìn)行網(wǎng)上購(gòu)物的