淺析我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及對策

1江西財經(jīng)大學(xué)現(xiàn)代經(jīng)濟管理學(xué)院普通本科畢業(yè)論文題 目： 淺析我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及對策學(xué)生姓名 周彥君 學(xué) 號 2120576專 業(yè) 金融學(xué) 屆 別 2016 屆 指導(dǎo)教師 劉凌 職 稱 教授 二一六年 五月普通本科生畢業(yè)論文誠信承諾書2畢業(yè)論文題 目淺析我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及對策學(xué)生姓名 周彥君 專 業(yè) 金融學(xué) 學(xué) 號 2120576指導(dǎo)老師 劉凌 職 稱 教授所在學(xué)院 現(xiàn)代經(jīng)濟管理學(xué)院誠信承諾本人慎重承諾和聲明：我承諾在畢業(yè)論文活動中遵守學(xué)校有關(guān)規(guī)定，恪守學(xué)術(shù)規(guī)范，在本人的畢業(yè)論文中未剽竊、抄襲他人的學(xué)術(shù)觀點、思想和成果，未篡改研究數(shù)據(jù)，如有違規(guī)行為發(fā)生，我愿承擔(dān)一切責(zé)任，接受學(xué)校的處理。學(xué)生（簽名）：年 月 日33摘 要隨著全球金融危機過后，貨幣的價值越來越被廣大群眾重視，如何讓錢生錢也成為各大商業(yè)銀行的研究方向，不同的理財方式接踵而來，針對不同的客戶提供不同的理財方案。從我國加入 WTO 后，我國的經(jīng)濟發(fā)展迅速，對開開放的程度相對較大，相對于國內(nèi)商業(yè)銀行而言，國外發(fā)展的技術(shù)體系和管理經(jīng)驗具有明顯優(yōu)勢，這使得我國商業(yè)銀行發(fā)展面臨一個很大的問題，所以我國商業(yè)銀行應(yīng)該像國外銀行多學(xué)習(xí)，取長補短。從業(yè)務(wù)角度觀察，像以企業(yè)為主的對公業(yè)務(wù)相對來說發(fā)展迅速，已成為國內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)展的必然趨勢逐漸的完善和成熟。個人理財業(yè)務(wù)取得的不錯的成就，理財產(chǎn)品豐富多樣,本文就是針對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的改進發(fā)展提出了一些對策建議。關(guān)鍵字: 商業(yè)銀行、理財產(chǎn)品、市場風(fēng)險、CPI44AbstractWith in the wake of the global financial crisis, monetary value is more and more pay attention to the broad masses of the people, how to make money with money has become a research direction of the major commercial banks, different way of managing money ensue, in view of the different customer to provide different financial solutions. From Chinas accession to the WTO, Chinas economy has developed rapidly, the degree of openness is relatively large, relative to the domestic commercial banks and foreign development of technology system and management experience has obvious advantages, which makes the development of Commercial Bank of our country is facing a big problem, to our country commercial bank should like foreign banks learn, learn from each other. From the business point of view, such as enterprise based business is relatively rapid development, has become the inevitable trend of the development of domestic commercial banks gradually improve and mature. Personal financial business has achieved good achievements, rich variety of financial products, this paper is to improve the development of personal financial services of commercial banks put forward some countermeasures and suggestions.Key Word: commercial banks, financial products, market risk,CPI55目錄摘 要 .iAbstract.ii1、 前言 .61.1 研究背景及意義 .61.2 國內(nèi)外研究現(xiàn)狀 .6二、我國商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)的條件 .62.1 社會財富分配變化給個人理財提供了基礎(chǔ) .62.2 居民個人理財需求旺盛 .62.3 居民投資基礎(chǔ)知識和技能的匱乏 .62.4 個人理財金融市場的競爭 .72.5 信息技術(shù)的快速發(fā)展 .7三、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的主要問題 .83.1 分業(yè)經(jīng)營對銀行經(jīng)營的限制 .83.2 銀行傳統(tǒng)經(jīng)營結(jié)構(gòu)導(dǎo)致經(jīng)營意識淡薄 .83.3 市場定位不準(zhǔn)確 .83.4 理財產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新性 .83.5 銀行風(fēng)險提示不夠 .93.6 個人理財專業(yè)人才匱乏 .9四、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)出現(xiàn)上述問題的原因 .114.1 金融市場環(huán)境制約 .114.2 我國商業(yè)銀行自身發(fā)展和定位存在局限性 .12五、完善我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)主要措施 .135.1 完善對個人理財業(yè)務(wù)的法律監(jiān)管 .135.2 加強業(yè)務(wù)創(chuàng)新,優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu) .135.3 加強理財人員專業(yè)性教育 .135.4 完善理財業(yè)務(wù)法律法規(guī) .145.5 加強市場間不同主體之間的合作 .145.6 建立健全個人理財業(yè)務(wù)客戶管理體系 .14結(jié)論 .16參考文獻 .17致謝 .18江西財經(jīng)大學(xué)現(xiàn)代經(jīng)濟管理學(xué)院普通本科畢業(yè)論文66一、前言1.1 研究背景及意義隨著經(jīng)濟的發(fā)展，個人理財開始逐漸走進尋常百姓家中，各大商業(yè)銀行也開始重視個人理財業(yè)務(wù)。個人理財是指根據(jù)財務(wù)狀況，建立合理的個人財務(wù)規(guī)劃，并適當(dāng)參與投資活動。個人理財?shù)耐顿Y包括：股票、基金、國債、儲蓄等八個內(nèi)容。理財對于個人的意義在于，當(dāng)儲蓄收益率一定的情況下，通貨膨脹導(dǎo)致實際利率可能為負時采取的資產(chǎn)保值經(jīng)濟行為，居民個人理財?shù)哪康脑谟谧陨碡敻坏谋Ｖ岛驮鲋?，通過對風(fēng)險和收益的管理確保當(dāng)發(fā)生自然災(zāi)害、重大疾病以及其他不可抗力條件下自己和家人的生活水平不致于受到嚴(yán)重的影響。這對于我們的生活影響小，有穩(wěn)定收益，對人們來說是一個不錯的投資項目。依據(jù)銀監(jiān)會商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法,個人理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)主要包括了對客戶的財務(wù)分析、投資管理、顧問服務(wù)等經(jīng)濟服務(wù)，幫助客戶很好的將資產(chǎn)投資融入到不同類別的理財產(chǎn)品中,從而達到財富持續(xù)成長,從而滿足客戶的投入和產(chǎn)出的比例需求。商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)可以這么來理解,它是指銀行系統(tǒng)以終端的普通消費者作為服務(wù)對象,綜合利用各種硬件設(shè)施和軟件資源,結(jié)合自身獨特的優(yōu)勢和特點,開發(fā)并利用多種的理財工具,幫助終端客戶為實現(xiàn)自身財富的保值和增值而努力,其目的非常明確,就是通過這種理財服務(wù)的形式來達到與客戶方的直向溝通,從而達到雙贏局面。1.2 國內(nèi)外研究現(xiàn)狀Choe 將個人或者家庭的所有財務(wù)事務(wù)-比如投資、儲蓄計劃、保險、退休計劃、所得稅計劃、遺產(chǎn)計劃等等-當(dāng)作一個協(xié)調(diào)統(tǒng)一的整體來考慮，而不是單獨地考慮每項事務(wù)，根據(jù)個人的整體理財目標(biāo)和計劃來綜合地考慮各種理財工具(比如股票、債券、壽險、基金、房地產(chǎn)、信托)，并以大量實例、圖表、計劃秘決、案例分析幫助讀者構(gòu)建這些理財工具的組合，從而建設(shè)并保護讀者及其的家庭的長期財務(wù)未來。Fritz 建立了一個綜合、系統(tǒng)的基本理財原理的框架，進而開發(fā)出一個完整的計劃或全權(quán)負責(zé)一項個人理財業(yè)務(wù)。它的著眼點和工作不僅僅是諸如“讓你的財富增長”或“如何成為一個百萬富翁而提前退休”等那些大眾化的宣傳，而是提江西財經(jīng)大學(xué)現(xiàn)代經(jīng)濟管理學(xué)院普通本科畢業(yè)論文77供理財?shù)睦碚摶A(chǔ)，并由此拓展成合理的規(guī)劃。安然認(rèn)為國培養(yǎng)本土的理財規(guī)劃師、規(guī)范各種資格認(rèn)證制度和發(fā)展商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)有重要意義。旨在幫助專業(yè)的個人財務(wù)規(guī)劃人員，通過分析和評估客戶生活各方面的財務(wù)狀況，和客戶共同確定其理財目標(biāo)體系，最終幫助客戶制定出合理的和可操作的理財方案。付松認(rèn)為我國商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)的必要性和趨勢，指出商業(yè)銀行可以利用自身在金融資訊、投資理財、服務(wù)網(wǎng)絡(luò)等方面的專業(yè)優(yōu)勢，為個人客戶提供財富管理、投資增值、便利的服務(wù)，從而銷售銀行的金融產(chǎn)品。江西財經(jīng)大學(xué)現(xiàn)代經(jīng)濟管理學(xué)院普通本科畢業(yè)論文88二、我國商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)的條件2.1 社會財富分配變化給個人理財提供了基礎(chǔ)隨著我國社會地位的不斷進步和國民經(jīng)濟的迅速發(fā)展，我國人們的思想理念發(fā)生了翻天覆地的變化，個人金融資產(chǎn)占全部金融資產(chǎn)的比重已由 20 世紀(jì) 90 年代初的大約 40%上升到目前超過 60%多,并還在不斷上升幾年的時間里，曾經(jīng)有一位經(jīng)濟學(xué)家的一項研究表明,個人融資資金己成為中國財富結(jié)構(gòu)的主要組成部分其中包括現(xiàn)金、儲蓄存款、有價證券的國內(nèi)金融資產(chǎn)總量達 20 萬億元,在政府、企業(yè)、住戶三個部門比重分別為 18%、31.9、50.1 占有大部分金融資產(chǎn),而且都是凈資產(chǎn)居民的個人收入在國民生產(chǎn)總值中的比重由 1978 年改革開放初的 50%上升到 2002 年的 90%，根據(jù)我國中國銀行網(wǎng)站公布的統(tǒng)計數(shù)據(jù),截至 2016 年 12 月,金融機構(gòu)人民幣各項存款余額達到 34.3 萬儲存余額達到 18.3 萬。 12.2 居民個人理財需求旺盛近幾年中國經(jīng)濟迅速發(fā)展，人們不再僅僅思考生存問題，而是將更多的經(jīng)歷發(fā)在如何生活上，比如精神方面，思想方面和身體方面等。從過去五年一行數(shù)據(jù)的平均值來看，有 73.7%的為儲蓄賬戶,約 10%的現(xiàn)金,而股票債券和其他資產(chǎn)僅占10%。 2可見儲蓄存款在我國居民的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中占了相當(dāng)大的比重。中國的發(fā)展可以用日新月異來形容，人們開始自己自我反思，自我學(xué)習(xí)考慮怎樣能讓自己手中的財富變得越來越多，銀行也了解到這一點，開展個人理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)這個項目后，個人理財需求呈現(xiàn)出快速增長的形式，理財已成為已經(jīng)成為人們生活中特別關(guān)心的話題。數(shù)據(jù)統(tǒng)計表明，2014 年，銀行理財產(chǎn)品市場總規(guī)模在 9000 億元左右，2015 年超過 1 萬億元，2016 年則預(yù)計在 2 萬億元以上。 3因理財并不像股票，雖然都是金融產(chǎn)品但理財?shù)娘L(fēng)險小，業(yè)務(wù)范圍廣，收益穩(wěn)定等優(yōu)勢。而當(dāng)前很多人都是跟隨，看著大家都在理財就開始跟風(fēng)，對個人理財業(yè)務(wù)的了解知之甚少。人們目前的重要任務(wù)就是要了解理財產(chǎn)品，結(jié)合自身情況選擇一項屬于自己的理財項目，讓自己的財富更好的增值。但是當(dāng)今社會在個人理財方面發(fā)展還不成熟，存在各種問題。銀行面對未來激烈的市場競爭，需要不停的研究、改革和發(fā)展。2.3 居民投資基礎(chǔ)知識和技能的匱乏1 盧劍良.論商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的創(chuàng)新J.南方金融.2014 年第 12 期.2 王汝梅.銀行理財與個人投資M.北京:中國勞動社會保障出版社.2016 年 3 月第 1 版.3 齊堯.加快發(fā)展商業(yè)銀行個人理財中心的思考J.福建金融.2016 年第 04 期.江西財經(jīng)大學(xué)現(xiàn)代經(jīng)濟管理學(xué)院普通本科畢業(yè)論文99商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展主要有以下四個方面的原因：（1）市場波動使得風(fēng)險和機會的變動大，客戶難以掌握這些信息的動態(tài)變化，需要專業(yè)人士的分析；（2）經(jīng)濟全球化發(fā)展和信息全球化聯(lián)絡(luò)使得機會隨機而逝，想要把握住成功的機會就需要理財專家?guī)椭鸭袌鲂畔ⅲ贫ㄍ顿Y計劃；（3）術(shù)業(yè)有專攻，普通人是對金融行業(yè)并不是很了解，但是有希望能夠通過金融業(yè)務(wù)增加收入，需要商業(yè)銀行作為信用中介。當(dāng)然商業(yè)銀行在個人投資理財方面具有很強大的專業(yè)優(yōu)勢，深的客戶的喜愛；（4）金融領(lǐng)域的收入高，但是經(jīng)營風(fēng)險也高，金融收益的不穩(wěn)定性催生人們向更穩(wěn)定金融領(lǐng)域商業(yè)銀行邁進。2.4 個人理財金融市場的競爭隨著我國市場經(jīng)濟體制的逐步完善，專業(yè)銀行已經(jīng)完成商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型。銀行之間的專業(yè)分工最減弱化，專業(yè)分界越來越模糊，業(yè)務(wù)縱橫交錯。金融行業(yè)成為市場經(jīng)濟的熱門行業(yè)，行業(yè)進入門欄降低，新生的金融服務(wù)機構(gòu)如雨后春筍般蜂擁而至，使得銀行的傳統(tǒng)金融服務(wù)的利潤發(fā)展空間逐漸縮小。收益低、風(fēng)險大已經(jīng)成為傳統(tǒng)銀行服務(wù)不可逆轉(zhuǎn)的趨勢，淘汰傳統(tǒng)的銀行金融服務(wù)，提供新的銀行金融服務(wù)業(yè)務(wù)，為商業(yè)銀行的發(fā)展提供新的增長點。專家數(shù)據(jù)顯示，中國個人理財市場的復(fù)合年利潤增長率為 165。作為一項以服務(wù)費為基礎(chǔ)的業(yè)務(wù)，銀行可從中收取 1到 15的資產(chǎn)管理費。對金融機構(gòu)而言，這個市場的潛力是如此巨大。 4現(xiàn)階段我國居民金融理財市場主體主要由商業(yè)銀行、保險公司和信托公司等，在激烈的市場競爭中我國諸多商業(yè)銀行和國外進入的外資銀行展開了競爭，自 2002 年以來，匯豐、渣打、花旗銀行等紛紛在上海、深圳和北京開設(shè)個人理財服務(wù)中心，在充分考量當(dāng)?shù)赝顿Y環(huán)境和投資群體的前提下，進行地域化理財產(chǎn)品定制并積極開展理財產(chǎn)品的推廣活動，這些資質(zhì)較好的銀行憑借著強大的國際競爭力和社會信譽在金融市場上取得了很多優(yōu)質(zhì)客戶，如深圳地區(qū)的花旗銀行推出卓越理財業(yè)務(wù)計劃，在一個季度內(nèi)就獲得了當(dāng)?shù)刭|(zhì)量較高的 800 名優(yōu)質(zhì)客戶， 5并為這些客戶量身定制了金融理財產(chǎn)品。這些都充分的證明我國內(nèi)地個人理財市場的巨大商機，以自身的品牌優(yōu)勢拉攏客戶，爭奪理財市場的高地。2.5 信息技術(shù)的快速發(fā)展計算機和通信技術(shù)的進步，使得互聯(lián)網(wǎng)的使用范圍更加廣闊，我國一線、三4 田文錦,孫大維.金融理財M.北京 :機械工業(yè)出版社.2016 年 6 月第 1 版.5 唐林.商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)研究D.天津:天津大學(xué),2014.01.江西財經(jīng)大學(xué)現(xiàn)代經(jīng)濟管理學(xué)院普通本科畢業(yè)論文1010線、二線城市都在使用寬帶上網(wǎng)，人與人之間的交流更加密切，信息的傳遞也越來越快速。當(dāng)然，互聯(lián)網(wǎng)上的信息充斥中大量的無用或者虛假信心，客戶需要在海量的信息中辨別真實有用的信息，由于客戶的時間精力以及能力有限，并不能獲得滿意的效果。而利用先進的信息技術(shù)就有效地解決了這一問題，信息技術(shù)很大程度上打破了時空對客戶購買理財產(chǎn)品的限制，很多業(yè)務(wù)借助自助銀行、電話銀行和網(wǎng)銀等渠道都可以實現(xiàn)自主辦理，大大提升了理財業(yè)務(wù)的市場空間和運行效率。三、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)