風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃.pptx

風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃 目錄 2 風(fēng)險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò) 程 風(fēng)險(xiǎn)管理與運(yùn)用：財(cái)產(chǎn)與責(zé)任 風(fēng)險(xiǎn)管理與運(yùn)用：生命、健康與收入 保險(xiǎn)的概念 保險(xiǎn)合同 人身與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 人壽保險(xiǎn) 保險(xiǎn)需求分析 如何購(gòu)買保險(xiǎn) 一、風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理 目錄 風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)論 風(fēng)險(xiǎn) 的識(shí)別 與評(píng)價(jià) 財(cái)產(chǎn) 與責(zé)任損失風(fēng)險(xiǎn) 生命、健康及收入損失風(fēng)險(xiǎn) 風(fēng)險(xiǎn) 管理技術(shù)：非保險(xiǎn)方法 保險(xiǎn)作為風(fēng)險(xiǎn) 管理的技術(shù)：主要原 則 保險(xiǎn)作為風(fēng)險(xiǎn) 管理的技術(shù)：保單內(nèi) 容 選擇 和實(shí)施風(fēng)險(xiǎn) 管理的方法 4 風(fēng)險(xiǎn)的定義 所謂風(fēng)險(xiǎn)，是指人們?cè)趶氖履撤N活動(dòng)或決策的過(guò)程中，預(yù) 期未來(lái)結(jié)果的隨機(jī)不確定性。 5 風(fēng)險(xiǎn)的特征 6 風(fēng)險(xiǎn)的客觀必然性 風(fēng)險(xiǎn)是一種不依人們主觀意志為轉(zhuǎn)移的客觀存在，不論人們 是否意識(shí)到它都存在 風(fēng)險(xiǎn)的偶然性 風(fēng)險(xiǎn)及其所引起的損失往往以偶然的形式呈現(xiàn)在人們面前， 即何時(shí)、何地、發(fā)生何種風(fēng)險(xiǎn)、損失程度如何、由誰(shuí)來(lái)承擔(dān) 損失 都是不確定的。 風(fēng)險(xiǎn)的特征 7 風(fēng)險(xiǎn)的可變性 風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)是可以變化的 風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的大小可以隨著人們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)的提高和管理措施的完 善 而發(fā)生變化 風(fēng)險(xiǎn)的種類會(huì)發(fā)生變化 風(fēng)險(xiǎn)是與損失相關(guān)的狀態(tài) 并不是任何一種客觀存在的狀態(tài)都是風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)是與損失相聯(lián)系 的。離開(kāi)了可能將發(fā)生的損失，談?wù)擄L(fēng)險(xiǎn)就沒(méi)有任何意義了。 風(fēng)險(xiǎn)成本 8 風(fēng)險(xiǎn)損失的實(shí)際成本 直接損失的成本是指風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生后，造成財(cái)產(chǎn)毀損和人員傷亡所 必須 支付的實(shí)際經(jīng)濟(jì)代價(jià)。 間接損失成本是指風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生后導(dǎo)致的該財(cái)產(chǎn)本身以外的損失， 以及 與之相關(guān)的他物損失和責(zé)任等損失而支付的費(fèi)用或經(jīng)濟(jì)利益的 減少。 風(fēng)險(xiǎn)成本 9 風(fēng)險(xiǎn)損失的無(wú)形成本 -損失造成社會(huì)經(jīng)濟(jì)福利減少 -風(fēng)險(xiǎn)會(huì)阻礙生產(chǎn)率提高 -風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的不確定性導(dǎo)致資源（土地、勞力、資金、技術(shù)等）分 配 不當(dāng)，造成產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)能量的降低. 風(fēng)險(xiǎn)成本 10 預(yù)防或控制風(fēng)險(xiǎn)損失的成本 為了預(yù)防和控制風(fēng)險(xiǎn)損失，必須采取各種措施，例如，購(gòu)置用于預(yù)防 和減損 的設(shè)備，以及其維護(hù)費(fèi)、咨詢費(fèi)等。具體包括資本支出和折舊費(fèi)用，安 全人 員費(fèi) (含薪金、津貼、服裝費(fèi)等)、訓(xùn)練計(jì)劃費(fèi)用、施救費(fèi)以及增加的機(jī)會(huì) 成 本。以上各項(xiàng)費(fèi)用的支出構(gòu)成了預(yù)防和控制風(fēng)險(xiǎn)損失的成本。 風(fēng)險(xiǎn)的分類 11 按風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)： 純粹風(fēng)險(xiǎn)指那些只有損失機(jī)會(huì)而沒(méi)有獲利可能的風(fēng)險(xiǎn)，即這種 風(fēng) 險(xiǎn)的結(jié)果只有“損失”和“無(wú)損失”兩種 投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)指那些既有損失機(jī)會(huì)，又有獲利可能的風(fēng)險(xiǎn) 按產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)境進(jìn)行的分類： 靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)是由于自然力變動(dòng)或人的行為失常所引起的風(fēng)險(xiǎn) 動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)是由于人類社會(huì)活動(dòng)而產(chǎn)生的各種風(fēng)險(xiǎn) 風(fēng)險(xiǎn)的分類 12 按風(fēng)險(xiǎn)所涉及和影響的范圍劃分： 基本風(fēng)險(xiǎn)是指特定的社會(huì)個(gè)體所不能控制或預(yù)防的風(fēng)險(xiǎn)，它是由 非 個(gè)人的、或是個(gè)人不能阻止的因素所引起的風(fēng)險(xiǎn)，涉及范圍通常 較大 特定風(fēng)險(xiǎn)是指與特定的社會(huì)個(gè)體有因果關(guān)系的風(fēng)險(xiǎn)，它通常由特 定 的因素引起，是由個(gè)人或家庭、企業(yè)來(lái)承擔(dān)損失的風(fēng)險(xiǎn) 風(fēng)險(xiǎn)的分類 13 按風(fēng)險(xiǎn)損害的對(duì)象： 財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)指導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)毀損、滅失和貶值的風(fēng)險(xiǎn) 人身風(fēng)險(xiǎn)是指人們因生、老、病、死、殘等原因而導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn) 責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)指依法對(duì)他人所遭受的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失應(yīng)負(fù)的法律賠償責(zé)任 或 未履行契約所致對(duì)方受損應(yīng)負(fù)的合同賠償責(zé)任 信用風(fēng)險(xiǎn)指在經(jīng)濟(jì)交往中，因?qū)Ψ竭`約或不可抗力的發(fā)生，致使合同無(wú)法 執(zhí) 行時(shí)所造成的經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)，即失信風(fēng)險(xiǎn) 風(fēng)險(xiǎn)的分類 14 按損失發(fā)生的原因 ： 自然風(fēng)險(xiǎn) 社會(huì)風(fēng)險(xiǎn) 經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn) 技術(shù)風(fēng)險(xiǎn) 政治風(fēng)險(xiǎn) 風(fēng)險(xiǎn)的來(lái)源 15 純粹風(fēng)險(xiǎn)的來(lái)源包括 財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn) 擁有、租賃或使用財(cái)產(chǎn)的單位和個(gè)人都在財(cái)產(chǎn)可能被破壞、毀 壞或 失竊的風(fēng)險(xiǎn)下 重置財(cái)產(chǎn)的開(kāi)銷 與其他個(gè)體財(cái)產(chǎn)相聯(lián)系的風(fēng)險(xiǎn) 責(zé)任風(fēng)險(xiǎn) 生命、健康和收入損失風(fēng)險(xiǎn) 風(fēng)險(xiǎn)的衡量 16 有形風(fēng)險(xiǎn) 源于事物的自然特性的風(fēng)險(xiǎn) ，如冬天易發(fā)生車 禍 性情風(fēng)險(xiǎn) 粗心或易出事的人的精神狀態(tài) 道德風(fēng)險(xiǎn) 導(dǎo)致?lián)p失或者增加損失幅度的有意行為 風(fēng)險(xiǎn)管理概述 17 所謂風(fēng)險(xiǎn)管理，是指經(jīng)濟(jì)單位當(dāng)事人通過(guò)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別和 度量，采用合理的經(jīng)濟(jì)和技術(shù)手段，主動(dòng)地、有目的地、有計(jì) 劃地對(duì)風(fēng)險(xiǎn)加以處理，以最小成本去爭(zhēng)取最大的安全保障和經(jīng) 濟(jì)利益的行為 主體是各種經(jīng)濟(jì)單位，個(gè)人、家庭、企業(yè)以及其他法人團(tuán)體都可以看 作 獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)單位 強(qiáng)調(diào)的是人們的主動(dòng)行為 目的是以盡可能小的成本來(lái)?yè)Q取最大的安全保障和經(jīng)濟(jì)利益 18 風(fēng)險(xiǎn)管理的方法 任 風(fēng)險(xiǎn)保留 汽車馬上就 安裝避雷 針以防雷 擊 酒后駕車 危險(xiǎn)，不 喝酒 不把雞蛋 放在同一 個(gè)籃子里 要報(bào)廢了， 就不保險(xiǎn) 了。 保險(xiǎn)：人 身 責(zé) 、財(cái)產(chǎn)、 風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移 風(fēng)險(xiǎn)控制 風(fēng)險(xiǎn)回避 風(fēng)險(xiǎn)分散 風(fēng)險(xiǎn)保留 風(fēng)險(xiǎn)管理的過(guò)程 19 風(fēng)險(xiǎn)管理的過(guò)程 風(fēng)險(xiǎn) 管理目標(biāo)的確 定 風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別 風(fēng)險(xiǎn) 衡量 風(fēng)險(xiǎn)處 理 風(fēng)險(xiǎn) 管理效果的評(píng) 估 風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)的確定 20 目標(biāo)可分解為兩部分 損失發(fā)生前的風(fēng)險(xiǎn) 管理目標(biāo) 降低損失成本 減輕和消除精神壓力 損失發(fā)生后的風(fēng)險(xiǎn) 管理目標(biāo) 維持企業(yè)的生存 生產(chǎn)能力的保持與利潤(rùn)計(jì)劃的實(shí) 現(xiàn) 保持企業(yè)的服務(wù)能力 履行社會(huì)責(zé)任 風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別 21 風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別是整個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ) 是在風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生之前，運(yùn)用各種方法系統(tǒng)地、全面地、連續(xù) 地認(rèn) 識(shí)所面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)，以及分析風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的潛在原因 方法 表格和問(wèn)卷識(shí)別法 風(fēng)險(xiǎn)列舉法 財(cái)務(wù)報(bào)表分析法 安全檢查表 事故樹(shù)分析法 風(fēng)險(xiǎn)的衡量 22 概念 是對(duì)特定風(fēng)險(xiǎn)的損失概率和損失程度進(jìn)行估算，用以評(píng)價(jià)風(fēng) 險(xiǎn)對(duì)預(yù)定目標(biāo)的不利影響及其程度，為選擇風(fēng)險(xiǎn)處理方法和 進(jìn)行 風(fēng)險(xiǎn)管理決策提供依據(jù) 通常包括： 損失概率 損失程度 損失的變異性 選擇對(duì) 付風(fēng)險(xiǎn)的方式 在對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別和衡量以后，風(fēng)險(xiǎn)管理者接下來(lái)需要做的事情 就是選擇應(yīng)付風(fēng)險(xiǎn)的各種方法。這些方法可以分為控制法和財(cái)務(wù)法 兩類。 損 失 程 度 損失頻率 低 高 高 23 損失抑制 風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移 風(fēng)險(xiǎn)回 避 損失預(yù)防 風(fēng)險(xiǎn)自留 風(fēng)險(xiǎn)自 留 實(shí)施、檢查和評(píng)估 24 風(fēng)險(xiǎn)檢查和評(píng)估是對(duì)所采取的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)策的實(shí)用性和效益型及 實(shí)施情況進(jìn)行分析、檢查、修正和評(píng)估。 財(cái)產(chǎn)損失 25 類別 直接損失 間接損失 同一份財(cái)險(xiǎn) 合同既保直接損失，又保間接損 失 財(cái)險(xiǎn)合同只有被保險(xiǎn)人和承保人 財(cái)險(xiǎn)合同只賠付有形財(cái)產(chǎn)的損失 注意巨災(zāi)保險(xiǎn) 責(zé)任 26 責(zé)任損失 的 因 危 害 他 人 而 承 擔(dān) 的 法 律 責(zé)任 所 導(dǎo)致 的 損失 責(zé)任 是 通 過(guò) 證明 存 在 過(guò)失 而 確 定 責(zé)任損害的類型 身 體 傷害 醫(yī)療費(fèi)用 收入的損失 康復(fù)費(fèi)用 服務(wù)喪失 精神損害 財(cái) 產(chǎn) 損壞 人 身 傷害 法 律 費(fèi)用 對(duì)過(guò)失索賠的抗辯 27 分?jǐn)傔^(guò) 失 雙方都有責(zé)任 風(fēng)險(xiǎn) 自擔(dān) 被告人的行為 經(jīng)營(yíng)場(chǎng) 所的條件 被告人的產(chǎn)品 主一客法規(guī) 須證 明被告負(fù)有完全過(guò)失或者惡意傷 害 生命損失風(fēng)險(xiǎn) 28 過(guò)早死亡風(fēng)險(xiǎn) 相關(guān)的損失 為死者健在的子女或配偶提供收入補(bǔ)償 金 如何做個(gè)人風(fēng)險(xiǎn) 管理 醫(yī)療費(fèi) 用損失 因退休引起的收入損失 過(guò)早死亡 29 過(guò)早死亡的成本 30 失去生命經(jīng)濟(jì)價(jià)值 增加支出：?jiǎn)试?、久病、立遺囑人死后的動(dòng)產(chǎn)和不動(dòng)產(chǎn)安 置費(fèi) 可能降低生活標(biāo)準(zhǔn) 非經(jīng)濟(jì)成本 過(guò)早死亡的需求 31 遺囑執(zhí)行費(fèi)用 健在者的收入需求 幸存的子女 幸存的配偶 其他健在的被撫養(yǎng) 者 作為關(guān)鍵雇員的損失 健康狀況惡化損失風(fēng)險(xiǎn) 32 醫(yī)療費(fèi)用支出 住院費(fèi) 手術(shù)費(fèi) 醫(yī)藥費(fèi) 精神健康費(fèi)用 長(zhǎng)期護(hù)理費(fèi)用 健康問(wèn)題持續(xù)期間不能工作遭受的收入損失 傷殘?jiān)?傷殘的持續(xù)時(shí)間 傷殘的影響 其他收入損失風(fēng)險(xiǎn) 33 失業(yè) 自愿失業(yè) 非自愿失業(yè) 退休 需要經(jīng)歷 一段過(guò)渡 期 無(wú)法確定生命年限 缺乏充足的收入來(lái)源 健康問(wèn)題 日益嚴(yán)重 非保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù) 34 風(fēng)險(xiǎn)規(guī) 避 損失控 制 風(fēng)險(xiǎn) 自 留 風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn) 移 風(fēng)險(xiǎn)回避 35 指人們?cè)O(shè)法避免損失發(fā)生的可能性 具有以下特點(diǎn)： 回避風(fēng)險(xiǎn) 有時(shí)是可能的，但是不太可 行 回避某一種風(fēng)險(xiǎn) 可能面臨另一種風(fēng)險(xiǎn) 回避風(fēng)險(xiǎn) 可能造成利益受損 損失控制 36 防損即通過(guò)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的分析，采取預(yù)防措施，以防止損失的 發(fā)生，其目的在于努力減少發(fā)生損失的可能性 減損則是為了盡量減輕損失的程度 風(fēng)險(xiǎn)自留 37 自留即由企業(yè)或個(gè)人自己來(lái)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn) 人們自留某些風(fēng)險(xiǎn)往往出于三種不同的情況： 人們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的嚴(yán)重性估計(jì)不足 人們經(jīng)過(guò)慎重考慮而決定自己承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn) 在有些情況下，人們通過(guò)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)管理方法的認(rèn)真分析與權(quán) 衡 ，決定全部或部分地由自己來(lái)承擔(dān)某些風(fēng)險(xiǎn)。 風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移 38 通過(guò)一定的方式，將風(fēng)險(xiǎn)從一個(gè)主體轉(zhuǎn)移到另一個(gè)主體 較為常見(jiàn)的有以下幾種： 公司組織 在公司這種組織形式中，企業(yè)是一個(gè)獨(dú)立的法人，股東的個(gè)人財(cái)產(chǎn)與企 業(yè)的財(cái) 產(chǎn)是分離的。企業(yè)如果經(jīng)營(yíng)失敗，股東的損失僅限于他們?cè)谠撈?業(yè)的投資部分 合同安排 合同安排是指通過(guò)買賣合同中的保證條款來(lái)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn) 委托保管 委托保管是指將個(gè)人財(cái)產(chǎn)交由他人進(jìn)行保護(hù)、服務(wù)和處理等 購(gòu)買保險(xiǎn) 購(gòu)買保險(xiǎn)即投保人或被保險(xiǎn)人將可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人來(lái) 承擔(dān) 保險(xiǎn)的本質(zhì) 39 經(jīng)濟(jì) 角度 風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn) 移 風(fēng)險(xiǎn) 共 擔(dān) 風(fēng)險(xiǎn) 降 低 法律角度 法律合同 保險(xiǎn)賠償?shù)脑瓌t 40 某被保險(xiǎn)人所獲得的賠償，不可能超過(guò)由于被保災(zāi)禍的發(fā)生所 造成的實(shí)際損失 尤其適用于財(cái)險(xiǎn) 涉及到如何衡量損失的方法 人壽保險(xiǎn)領(lǐng)域無(wú)法適用 可保利益原則 41 被保險(xiǎn)人必須證 明發(fā)生了個(gè)人損失 構(gòu)成要素 某財(cái)產(chǎn) 的價(jià)值因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)災(zāi)禍而造成了損 失 被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益 可保利益何時(shí)存在？ 財(cái)產(chǎn) 和責(zé)任險(xiǎn)只要在損失發(fā)生時(shí)存在就可 以 壽險(xiǎn)必須在簽發(fā) 保單是存在 代位追償原則 42 一方對(duì)另一方的損失進(jìn)行賠償之后，有權(quán)要求對(duì)保險(xiǎn)事件有責(zé) 任的第三方補(bǔ)償自己的賠付 原因 為了防止被保險(xiǎn)人獲得大于實(shí)際損失的補(bǔ)償 降低保險(xiǎn)費(fèi) 例外情況 不適用于人壽保險(xiǎn)和大多數(shù)醫(yī)療保險(xiǎn) 只有當(dāng)被保險(xiǎn)人獲得足額補(bǔ)償之后，保險(xiǎn)公司才能夠以代 外追償權(quán)補(bǔ)償自己的損失 最大誠(chéng)信原則 43 告知 保險(xiǎn)申請(qǐng)人在保險(xiǎn)單簽發(fā)前做一份聲明 保證 規(guī)定保險(xiǎn)公司承擔(dān)責(zé)任以前，必須有一些影響風(fēng)險(xiǎn)的事實(shí)、 條件或情況存在 隱瞞 有義務(wù)申明時(shí)卻保持沉默 差錯(cuò) 合同中所陳述的情況與實(shí)際達(dá)成的協(xié)議不同 可保風(fēng)險(xiǎn)的條件 44 大量相似的保險(xiǎn)標(biāo) 的 損失是偶然和非蓄意的 損失的可確定性與可測(cè)度 性 損失并非由災(zāi)難性危險(xiǎn)引 起 保險(xiǎn)的社會(huì)經(jīng)濟(jì)價(jià)值與成本 45 社會(huì)經(jīng)濟(jì)成本 降低儲(chǔ)蓄要求 為投資提供可利用資 本 降低資金成本 降低信用風(fēng)險(xiǎn) 控制或預(yù)防損失 經(jīng)濟(jì)和社會(huì)穩(wěn)定 社會(huì)成本 經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù) 故意造成損失 被夸大的損失 二、風(fēng)險(xiǎn)管理與運(yùn)用 財(cái)產(chǎn)與責(zé)任 目錄 47 汽車車主的風(fēng)險(xiǎn)管理 汽車損失的高昂代價(jià) 個(gè)人汽車保單 家庭財(cái)產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理 家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概要 家庭財(cái)產(chǎn)保單分析 家庭財(cái)產(chǎn)保單所保風(fēng) 險(xiǎn) 家庭財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn) 管理 車禍的高昂代價(jià) 48 車禍統(tǒng)計(jì) 2005年，全國(guó)共發(fā)生道路交通事故450254起 造成98738人死亡、469911人受傷 直接財(cái)產(chǎn)損 失18.8億元 重大車禍 全國(guó)道路交通共發(fā)生一次死傷10人以上事故47 起 共造成807人死亡，705人受傷 保險(xiǎn)的必要性 49 汽車事故處理費(fèi)用不斷上升 事故實(shí)際發(fā)生的概率相當(dāng)可觀 按汽車擁有量計(jì)算萬(wàn)車年死亡約為53人 按機(jī)動(dòng)車擁有量計(jì)算萬(wàn)車年死亡約為15人 全世界每萬(wàn)輛汽車事故死亡人數(shù)平均為10人，發(fā)達(dá)國(guó)家一般為1人 至 2人，如美國(guó)為1.9人，加拿大為1.7人，英國(guó)為1.5人，法國(guó)為 1.7人 我國(guó)為世界平均水平的5倍多，為發(fā)達(dá)國(guó)家的25倍至30倍 按照到2020年我國(guó)汽車擁有量達(dá)到1.2億輛的預(yù)測(cè)，道路交通事故 死 亡率比目前下降65%的目標(biāo)來(lái)計(jì)算，2020年道路交通事故死亡人 數(shù)將有 可能達(dá)到20多萬(wàn)人，即再比目前翻一倍 個(gè)人汽車保單 50 保險(xiǎn)責(zé)任 保險(xiǎn)人對(duì)由被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)的汽車事故而引起的人身傷害和財(cái)產(chǎn)損 失 索賠予以賠償 醫(yī)療費(fèi)用支付保險(xiǎn) 保險(xiǎn)人根據(jù)無(wú)過(guò)錯(cuò)原則，對(duì)于事故引發(fā)的合理及必要的醫(yī)療花 費(fèi)， 且此費(fèi)用須由被保險(xiǎn)人負(fù)擔(dān)，給予賠付 未投保開(kāi)車人保險(xiǎn) 在被保險(xiǎn)人被另一輛車撞傷且對(duì)方駕駛員應(yīng)負(fù)責(zé)任但沒(méi)有投保的 情 況下提供的保險(xiǎn) 汽車的有形損失 51 對(duì)于事故造成的直接損失，保險(xiǎn)人對(duì)投保的或者非自有的汽車 都 給予保險(xiǎn) 意外事件或損失后的責(zé)任 意外事件發(fā)生后，被保險(xiǎn)人必須立即通知保險(xiǎn)公司事故或損失 是 何時(shí)、何地以及如何發(fā)生 保單撤銷 保單撤銷規(guī)定：投保人可以隨時(shí)終止保單 注意：第三者責(zé)任險(xiǎn)的規(guī)定與投保 家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 52 概念 對(duì)于家庭擁有的一戶型或者兩戶型住宅提供最全面的保 障 特征 語(yǔ)言表達(dá)簡(jiǎn)單 多險(xiǎn)種（包括財(cái)險(xiǎn) 和責(zé)任險(xiǎn)） 不得低于某最低保額 費(fèi)用較低 家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)概要 53 險(xiǎn)種金額 A.住所最小金額15萬(wàn)元 B.其他建筑設(shè)施A金額的10 C.未列出的個(gè)人財(cái)產(chǎn)A金額的50 D.額外生活費(fèi)用A金額的20 E.廣義個(gè)人責(zé)任10萬(wàn)元 F.對(duì)他人的醫(yī)療支付1000元/人 家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)購(gòu)買竅門 54 購(gòu)買 充分的保險(xiǎn)額 度，最低是房屋重置成本的80 確定你居住的地區(qū)是否有水患或地震 逐個(gè)房間盤 點(diǎn)你的動(dòng)產(chǎn) ，列一份完整的清單 確定動(dòng)產(chǎn) 的價(jià)值，增加C項(xiàng)的限額 購(gòu)買 以重置成本估價(jià)的動(dòng)產(chǎn)險(xiǎn) 確定貴重珠寶，購(gòu)買 移動(dòng)財(cái)產(chǎn) 保險(xiǎn) 確保商業(yè)財(cái)產(chǎn) 有足夠的保險(xiǎn)額 度 個(gè)人責(zé)任險(xiǎn) 55 保險(xiǎn)責(zé) 任 人身傷害責(zé)任 財(cái)產(chǎn)損 壞責(zé)任 抗辯費(fèi) 用（辯護(hù) 中的合理支出 ） 損壞他人財(cái)產(chǎn) 被保人員 指定的被保險(xiǎn)人 被保場(chǎng)所 居所、其他場(chǎng)所 除外責(zé)任 任一被保險(xiǎn)人蓄意或期望造成的損失 由于商業(yè)活動(dòng)造成的損失或者用于出租的財(cái)產(chǎn)所發(fā)生的損失 在提供或試圖提供專業(yè)服務(wù)過(guò)程中發(fā)生的損失 被保險(xiǎn)人所有、操作、租用或借用的飛機(jī)或機(jī)動(dòng)交通工具，維 護(hù)、 使用、裝卸發(fā)生的損失 戰(zhàn)爭(zhēng)造成的責(zé)任損失 被保險(xiǎn)人所有、租用、照看、監(jiān)管、控制的財(cái)產(chǎn)損壞的損失 被保險(xiǎn)人傳染性疾病的傳播造成的損失 任何人對(duì)違禁品的使用、銷售、制造、運(yùn)送、轉(zhuǎn)移或占有引起的 損 失 56 住所保險(xiǎn) 57 應(yīng)用于不能在家庭財(cái)產(chǎn)保單中承保的財(cái)產(chǎn)或被保險(xiǎn)人不愿意購(gòu)買家庭 財(cái)產(chǎn)保單提供的保險(xiǎn) 投保資格 專門由于居住的住所 居住空間的家用及個(gè)人財(cái)產(chǎn) 永久性住宅建設(shè)期間的臨時(shí)居住的住所 被保財(cái)產(chǎn) 住所 其他建筑 未列出的個(gè)人財(cái)產(chǎn) 被保風(fēng)險(xiǎn) 火災(zāi)、閃電、遷移、內(nèi)部爆炸等 三、風(fēng)險(xiǎn)管理與運(yùn)用 生命、健康與收入 目錄 失能風(fēng)險(xiǎn) 健康損失風(fēng)險(xiǎn) 退休金計(jì)劃與年金 生命與健康福利計(jì) 劃 財(cái)務(wù) 與遺產(chǎn)規(guī) 劃 59 失能風(fēng)險(xiǎn) 60 失能所有保險(xiǎn)是以提供每月保險(xiǎn)金來(lái)彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人因?yàn)?生病或受傷而失能以致失去收入的險(xiǎn)種 失能 被保險(xiǎn)人不能從事特定的工作 意外 受傷的原因和結(jié)果必須是不可預(yù)見(jiàn)和不可預(yù)測(cè)的 疾病 在保單有效期間內(nèi)第一次發(fā)生的疾病 生命與健康福利計(jì)劃 61 財(cái)務(wù)與遺產(chǎn)規(guī) 劃 62 四、保險(xiǎn)的概念 保險(xiǎn)的概念 64 保險(xiǎn)是通過(guò)合同的形式，運(yùn)用商業(yè)化的經(jīng)營(yíng)原 則，由 保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者向投保人收取保險(xiǎn)費(fèi)，建立保險(xiǎn)基 金，當(dāng)發(fā)生 保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故時(shí)或保險(xiǎn)條件實(shí)現(xiàn) 時(shí)，保險(xiǎn)人對(duì)財(cái) 產(chǎn)的損失進(jìn)行補(bǔ)償、對(duì)人身傷亡或年老 喪失勞動(dòng)能力時(shí)給 付的一種經(jīng)濟(jì)保障制度 保險(xiǎn)的概念 65 從經(jīng)濟(jì)角度講，保險(xiǎn)是分?jǐn)倿?zāi)害事故的一種經(jīng)濟(jì) 方 法，保險(xiǎn)把具有同樣危險(xiǎn)威脅的人和單位組織起來(lái)， 根據(jù) 保險(xiǎn)費(fèi)率收取保險(xiǎn)費(fèi)，建立保險(xiǎn)基金，以補(bǔ)償財(cái)產(chǎn) 損失或 對(duì)人身事件給付保險(xiǎn)金，因此保險(xiǎn)對(duì)現(xiàn)實(shí)生活中 面臨的危 險(xiǎn)給予了經(jīng)濟(jì)保障。 保險(xiǎn)的概念 66 從法律角度講，保險(xiǎn)是一種合同行為，合同雙方當(dāng) 事 人的權(quán)利和義務(wù)按照合同或法律的規(guī)定履行，投保人向 保 險(xiǎn)人繳納保險(xiǎn)費(fèi)，以取得損失是向保險(xiǎn)人要求補(bǔ)償?shù)臋?quán) 利 ，保險(xiǎn)人則承擔(dān)按規(guī)定補(bǔ)償被保險(xiǎn)人的損失或給付保險(xiǎn) 金 的責(zé)任。 保險(xiǎn)成立與運(yùn)行的要素 67 多數(shù)單位和個(gè)人的集合 特定風(fēng)險(xiǎn)事故的確認(rèn) 科學(xué)計(jì)算方法的使用 保險(xiǎn)專用基金的建立 保險(xiǎn)合同的訂立 按保險(xiǎn)的性質(zhì)分類 68 商業(yè)保險(xiǎn) 它是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人收取保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同 約 定的可能發(fā)生的事故造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償責(zé)任，或當(dāng)被保險(xiǎn)人 死亡、傷 殘、疾病或達(dá)到約定年齡、期限時(shí)給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)行為。 社會(huì)保險(xiǎn) 它是國(guó)家通過(guò)立法對(duì)社會(huì)勞動(dòng)者暫時(shí)或永久喪失勞動(dòng)能力或失業(yè)時(shí)提 供 一定的物質(zhì)幫助以保障其基本生活的一種社會(huì)保障制度。 政策保險(xiǎn) 這是政府為了一定的目的，運(yùn)用普通保險(xiǎn)的技術(shù)而開(kāi)辦的一種保險(xiǎn)。 按照保險(xiǎn)保障的范圍分類 69 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 這里是指狹義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，它是以有形的財(cái)產(chǎn)作為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，保 險(xiǎn) 人承擔(dān)保險(xiǎn)標(biāo)的因自然災(zāi)害和意外事故而受損失的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任 責(zé)任保險(xiǎn) 是以被保險(xiǎn)人承擔(dān)的民事?lián)p害賠償責(zé)任作為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn) 信用保證保險(xiǎn) 以信用關(guān)系為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn) 人身保險(xiǎn) 人身保險(xiǎn)是以人的生命和身體作為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn) 人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的無(wú)法用貨幣來(lái)衡量，但保險(xiǎn)金額可以根據(jù)投保人的 經(jīng) 濟(jì)生活需要和交費(fèi)能力來(lái)月定 按危險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的方式劃分 70 原保險(xiǎn) 原保險(xiǎn)是指投保人與保險(xiǎn)人之間直接訂立合同，確立雙方的 權(quán)利義務(wù)關(guān)系，投保人將危險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人。原保險(xiǎn)簡(jiǎn)稱 “保險(xiǎn)” ，我們平時(shí)用的最多的就是原保險(xiǎn)。 再保險(xiǎn) 是指保險(xiǎn)人將所承保到的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的一部分或全部，向另一 個(gè)保險(xiǎn)人再一次保險(xiǎn)，也就是保險(xiǎn)的保險(xiǎn)，這種方式也稱 “分?！?。 按危險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的方式劃分 71 共同保險(xiǎn) 共同保險(xiǎn)又稱共保，是由多個(gè)保險(xiǎn)人聯(lián)合起來(lái)共同承擔(dān)同一標(biāo)的的同 一危 險(xiǎn)，并且保險(xiǎn)金額不得超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任時(shí)，賠償是依 照各保險(xiǎn)人承擔(dān)的金額比例分?jǐn)偂?重復(fù)保險(xiǎn) 投保人以同一標(biāo)的的同一危險(xiǎn)同時(shí)向兩個(gè)或兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人進(jìn)行投 保就 構(gòu)成了重復(fù)保險(xiǎn)。 共同保險(xiǎn)和重復(fù)保險(xiǎn)的區(qū)別在于： 共同保險(xiǎn)中，投保人和保險(xiǎn)人之間簽訂的是一個(gè)保險(xiǎn)合同，其賠償金 額不 會(huì)超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值； 重復(fù)保險(xiǎn)中，各保險(xiǎn)人之間沒(méi)有互相溝通，投保人與每個(gè)保險(xiǎn)人均簽 訂了 一個(gè)合同，很可能使被保險(xiǎn)人獲得超額利益。 按承保的客戶分類 72 個(gè)人保險(xiǎn) 投保人是自然人，即家庭或個(gè)人為保障主體，以個(gè)人的名義購(gòu)買保險(xiǎn)單 團(tuán)體保險(xiǎn) 投保人為集體，投保的團(tuán)體與保險(xiǎn)人簽訂一份合同，集體內(nèi)的所有成員 為被 保險(xiǎn)人，每一被保險(xiǎn)人均應(yīng)有一份保險(xiǎn)憑證 企業(yè)事業(yè)單位保險(xiǎn) 它是以企業(yè)、事業(yè)、機(jī)關(guān)團(tuán)體等作為保障主體，這些單位除了面臨生產(chǎn) 和經(jīng) 營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)外，還面臨著各種財(cái)產(chǎn)損失、營(yíng)業(yè)中斷、人員傷亡、責(zé)任風(fēng) 險(xiǎn)等，需要 各種保險(xiǎn)提供保障 按承保的危險(xiǎn)分類 73 單一危險(xiǎn)保險(xiǎn) 保險(xiǎn)人只對(duì)被保險(xiǎn)人所面臨的某一種風(fēng)險(xiǎn)提供保障的保險(xiǎn)方式，如地震 保險(xiǎn) 綜合危險(xiǎn)保險(xiǎn) 保險(xiǎn)人對(duì)兩種或兩種以上的風(fēng)險(xiǎn)提供保障承擔(dān)賠償責(zé)任 一切險(xiǎn) 指保險(xiǎn)人承保了被保險(xiǎn)人面臨的很多風(fēng)險(xiǎn)，但并不是真正意義上的一切 危險(xiǎn) ，而是指承保的風(fēng)險(xiǎn)之多近似于一切 按保險(xiǎn)合同訂立的方式不同分類 74 特定式保險(xiǎn) 保險(xiǎn)人對(duì)所保同一地點(diǎn)、同一所有人的各項(xiàng)財(cái)產(chǎn)，均分別列明各自的 保險(xiǎn)金 額，當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故造成損失時(shí)，保險(xiǎn)人對(duì)每項(xiàng)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)在其 保險(xiǎn)金額限度 承擔(dān)賠償責(zé)任 總括式保險(xiǎn) 保險(xiǎn)人對(duì)所承保的同一地點(diǎn)、同一所有人的各項(xiàng)財(cái)產(chǎn)不分別制定保險(xiǎn) 金額， 只列明一個(gè)總的保險(xiǎn)金額，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生造成損失時(shí)，不論 受損財(cái)產(chǎn)是哪 一項(xiàng)或哪異類，保險(xiǎn)人在總的保險(xiǎn)金額限度內(nèi)承擔(dān)賠償 責(zé)任 75 流動(dòng)式保險(xiǎn) 這種保險(xiǎn)方式不規(guī)定財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額，只規(guī)定一個(gè)保險(xiǎn)人承擔(dān)的最高 責(zé)任限額 預(yù)約式保險(xiǎn) 投保人與保險(xiǎn)人訂立預(yù)約式保險(xiǎn)，在預(yù)約式保險(xiǎn)合同中定明了預(yù)約的 保險(xiǎn)責(zé)任范圍、保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)范圍、每一保險(xiǎn)或每一地點(diǎn)的最高保險(xiǎn)金 額、保險(xiǎn)費(fèi)結(jié)算辦法 按保險(xiǎn)金額的確定方式分類 76 定值保險(xiǎn) 保險(xiǎn)雙方事先約定保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，此約定的保險(xiǎn)價(jià)值即作為保險(xiǎn)金 額 ，保險(xiǎn)價(jià)值和保險(xiǎn)金額均在與保險(xiǎn)單內(nèi) 不定值保險(xiǎn) 保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的事先并不約定期保險(xiǎn)價(jià)值(因而稱“不定 值”) ，之列明保險(xiǎn)金額作為賠付的最高責(zé)任限額 保險(xiǎn)的職能 77 分散風(fēng)險(xiǎn)、 均攤損失 保險(xiǎn)使少數(shù)人的經(jīng)濟(jì)損失，由所有的要保人平均分?jǐn)?，從而使單個(gè)人難以 承 受的損失變成了多數(shù)人可以承擔(dān)的損失 保險(xiǎn)只有均攤損失的功能，而沒(méi)有減少損失的功能 組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、 組織保險(xiǎn)金給付 補(bǔ)償損失、進(jìn)行保險(xiǎn)金給付是保險(xiǎn)的出發(fā)點(diǎn) 進(jìn)行保險(xiǎn)基金積聚的根本目的是用于補(bǔ)償和給付 五、保險(xiǎn)合同 保險(xiǎn)合同的概念 79 保險(xiǎn)法第十條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約 定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議?！?保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人是投保人和保險(xiǎn)人； 保險(xiǎn)合同的內(nèi)容是關(guān)于保險(xiǎn)的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。 保險(xiǎn)合同的主體 80 保險(xiǎn)合同的主體與一般合同的主體有所不同。 當(dāng)投保人與被保險(xiǎn)人為同一人時(shí)： 保險(xiǎn)人、投保人、投保人和被保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人 受益人是保險(xiǎn)合同的關(guān)系人 當(dāng)投保人與被保險(xiǎn)人不是同一個(gè)時(shí)： 投保人是保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人 被保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)合同關(guān)系人 保險(xiǎn)合同的主體 81 投保人 指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn) 費(fèi)義 務(wù)的人 投保人應(yīng)具備的條件是 投保人須具有民事權(quán)利能力和民事行為能力 投保人須對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益的 投保人須與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同并按約定交付保險(xiǎn)費(fèi) 保險(xiǎn)合同的主體 82 保險(xiǎn)人 保險(xiǎn)人專門經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保險(xiǎn)公司，是保險(xiǎn)合同的一方當(dāng) 事人。 保險(xiǎn)人要求具備下列條件 作為保險(xiǎn)人，要具備法定資格 保險(xiǎn)公司須以自己的名義訂立保險(xiǎn)合同 保險(xiǎn)合同的主體 83 被保險(xiǎn)人 被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng) 求權(quán) 的人，投保人可以為被保險(xiǎn)人 被保險(xiǎn)人的成立應(yīng)具備的條件是 被保險(xiǎn)人須是財(cái)產(chǎn)或人身受保險(xiǎn)合同保障的人 被保險(xiǎn)人須享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán) 保險(xiǎn)合同的關(guān)系人 84 受益人 保險(xiǎn)法第22條規(guī)定：“受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保 險(xiǎn) 人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人，投保人、被保險(xiǎn) 人 可以為受益人 ?！?受益人的成立應(yīng)具備的條件是 必須由被保險(xiǎn)人或投保人指定 必須是享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人 保險(xiǎn)合同的主體 85 保單所有人 保單所有人又稱為保單持有人，是擁有保單各種權(quán)利的 人 主要用于人壽保險(xiǎn)合同 保險(xiǎn)合同的客體 86 保險(xiǎn)合同的客體是投保人于保險(xiǎn)標(biāo)的上的保險(xiǎn)利 益 投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益 投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的保險(xiǎn)合同無(wú) 效 保險(xiǎn)合同的內(nèi)容 87 狹義：指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人依法約定的權(quán)利和義務(wù) 廣義：指以雙方權(quán)利義務(wù)為核心的保險(xiǎn)合同的全部記載事項(xiàng) 保險(xiǎn)合同內(nèi)容的構(gòu)成 主體部分：包括保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人、受益人及其住所 權(quán)利義務(wù)部分：包括保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除、保險(xiǎn)費(fèi)及其支付辦法、 保 險(xiǎn)金賠償或者給付辦法、保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任的開(kāi)始、違約責(zé)任 等 客體部分：保險(xiǎn)合同的客體是保險(xiǎn)利益，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同表現(xiàn)為保險(xiǎn) 價(jià) 值和保險(xiǎn)金額；人身保險(xiǎn)合同表現(xiàn)為保險(xiǎn)金額。保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn) 利益的載 體 其他聲明事項(xiàng)部分 保險(xiǎn)合同的內(nèi)容 88 保險(xiǎn)合同條款 基本條款 保險(xiǎn)人的名稱和住所 投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的名稱和住所 保險(xiǎn)標(biāo)的 保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除 保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始時(shí)間 特約條款 保證條款 附加條款 協(xié)會(huì)條款 保險(xiǎn)合同的形式 89 保險(xiǎn)合同通常采用書(shū)面形式。包括： 投保單 投保單也稱要保書(shū)，是指投保人為訂立保險(xiǎn)合同而向保險(xiǎn)人提出 的書(shū)面要 約 保險(xiǎn)單 保險(xiǎn)單是指通常所說(shuō)的書(shū)面保險(xiǎn)合同，是保險(xiǎn)人和投保人之間訂 立保險(xiǎn)合 同的正式書(shū)面文件 暫保單 暫保單也稱臨時(shí)保險(xiǎn)單，是指由保險(xiǎn)人在簽發(fā)正式保險(xiǎn)單之前，也立的臨 時(shí)保險(xiǎn)憑 證 保險(xiǎn)憑證 保險(xiǎn)憑證也稱“小保單”，是保險(xiǎn)人向投保人簽發(fā)的證明保險(xiǎn)合同已經(jīng)成立 的書(shū)面憑 證，是一種簡(jiǎn)化了的保險(xiǎn)單。 保險(xiǎn)合同的訂立 90 保險(xiǎn)合同的訂立 投保人與保險(xiǎn)人之間基于意思表示一致而作出的法律行為 要約 指當(dāng)事人一方以訂立合同為目的而向?qū)Ψ阶鞒龅囊馑急?示 要約須明確表示訂約 愿望 要約須具備合同的主要內(nèi)容 要約在其有效期內(nèi)對(duì)約 人具有約束力 承諾 承諾人向要約人表示同意與其締結(jié)合同的意思表示。作出承諾的人稱為 承諾 人或受約人 承諾不能附帶任何條件，是無(wú)條件的 承諾 須由受約人本人或其合法代表理人作出 承 諾須在要約的有效期內(nèi)作出 保險(xiǎn)合同的承諾也叫承保，通常由保險(xiǎn)人或其代理人作出 若保險(xiǎn)人提出反要約的，投保人無(wú)條件接受后，投保人即為承諾人，保 險(xiǎn)合同也隨之成立 保險(xiǎn)合同的成立與生效 91 成立 投保人與保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)合同條款達(dá)成協(xié)議。 生效 保險(xiǎn)合同對(duì)當(dāng)事人雙方發(fā)生約束力，即合同條款產(chǎn)生法律效 力 保險(xiǎn)合同的有效與無(wú)效 92 有效 指保險(xiǎn)合同是由當(dāng)事人雙方依法訂立，并受國(guó)家法律保護(hù)。 無(wú)效 指當(dāng)事人雖然訂立，但不發(fā)生法律效力、國(guó)家不予保護(hù)的保險(xiǎn)合 同。 保險(xiǎn)合同被確認(rèn)無(wú)效后，始終無(wú)效 無(wú)效保險(xiǎn)合同的種類 全部無(wú)效是指有違反國(guó)家禁止性規(guī)定而被確認(rèn)無(wú)效后，不得繼續(xù)履 行的保險(xiǎn)合 同 部分無(wú)效是指保險(xiǎn)合同某些條款的內(nèi)容無(wú)效，但合同的其他部分仍 然有效 保險(xiǎn)合同的履行 93 指雙方當(dāng)事人依法全面完成合同約定義務(wù)的行為 雙方當(dāng)事 人為實(shí)現(xiàn)一定經(jīng)濟(jì)目的而訂立的明確相互相權(quán)利義 務(wù)的協(xié) 議 當(dāng)事人在享有權(quán)利的同時(shí)，也必須承擔(dān)相應(yīng)的義 務(wù) 當(dāng)事人權(quán)利的實(shí)現(xiàn)，又以對(duì)方履行相應(yīng)的義務(wù)為 前 提 保險(xiǎn)合同的履行 94 投保人或被保險(xiǎn)人權(quán)利義務(wù)的履行 投保人或保險(xiǎn)人在合同的履行過(guò)程中，應(yīng)履行如實(shí)告知義 務(wù)、 支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)、出險(xiǎn)通知義務(wù)、提供單證義務(wù)等。 對(duì)于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的投保人還須履行維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的安全、危險(xiǎn)增加 通 知、防損與減損義務(wù)、協(xié)助追償?shù)攘x務(wù) 投保人或被保險(xiǎn)人的權(quán)利 發(fā)生保險(xiǎn)損失時(shí)有向保險(xiǎn)人索賠的權(quán)利 有了解保險(xiǎn)條款的真實(shí)情況的權(quán)利 保險(xiǎn)合同的履行 95 保險(xiǎn)人權(quán)利義務(wù)的履行義務(wù) 承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任 向投保人說(shuō)明條款 及時(shí)簽發(fā)保險(xiǎn)單證 為投保人等其他保險(xiǎn)合同的主體保密 承擔(dān)保險(xiǎn)賠償責(zé)任 保險(xiǎn)人的權(quán)利 收取保費(fèi)權(quán) 防損建議權(quán)（主要適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)） 代賠償權(quán)（適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)） 保險(xiǎn)合同的變更 96 在保險(xiǎn)合同有效期間，當(dāng)事人依法對(duì)合同條款所作的修改或補(bǔ)充 。 狹義 指當(dāng)事人雙方權(quán)利、義務(wù)的變更 廣義 權(quán)利、義務(wù)的變更 主體和客體的變更 保險(xiǎn)合同的變更 97 主體的變更 大都是由保險(xiǎn)標(biāo)的權(quán)利發(fā)生轉(zhuǎn)移而引起的，其實(shí)質(zhì)是合同 的轉(zhuǎn) 讓 保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓不改變合同的權(quán)利和義務(wù)及客體 在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，主體的變更以保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)移為基礎(chǔ) 人身保險(xiǎn)中，不以保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)移為基礎(chǔ)，而主要取決于投 保人 或被保險(xiǎn)人的主觀意愿 保險(xiǎn)合同的變更 98 保險(xiǎn)合同的客體變更 原因主要是保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值增減變化，引起保險(xiǎn)利益發(fā)生變化 通常是由投保人或被保險(xiǎn)人提出，經(jīng)保險(xiǎn)人同意，加批后生效 保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更 指在主體不變的情況下，改變合同中約定的事項(xiàng) 保險(xiǎn)合同的中止 指在保險(xiǎn)合同存續(xù)期間內(nèi)，由于某種原因的發(fā)生而使保險(xiǎn)合同的效力暫 時(shí) 歸于停止 保險(xiǎn)合同的復(fù)效 保險(xiǎn)合同復(fù)效是指保險(xiǎn)合同的效力 保險(xiǎn)合同的解除 99 法定解除 是法律賦予當(dāng)事人的一種單方解除權(quán)。保險(xiǎn)法第十四條強(qiáng)調(diào)：“除本 法 另有規(guī)定或者保險(xiǎn)合同另有約定外，保險(xiǎn)合同成立后，投保人可以解 除保險(xiǎn)合 同。” 協(xié)議解除 又稱約定解除，是指當(dāng)事人雙方經(jīng)協(xié)商同意解除保險(xiǎn)合同的一種法律行 為 保險(xiǎn)合同的終止 100 指當(dāng)事人之間由合同所確定的權(quán)利義務(wù)因法律規(guī)定的原因 出現(xiàn)而不復(fù)存在 合同終止的原因： 保險(xiǎn)合同因期限屆滿而終止 保險(xiǎn)合同因履行而終止 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同因保險(xiǎn)標(biāo)的滅失而終止 人身保險(xiǎn)合同因被保險(xiǎn)人的死亡而終止 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同因保險(xiǎn)標(biāo)的部分損失，保險(xiǎn)人履行賠償義務(wù)而終止 保險(xiǎn)合同的解釋原則 101 文義解釋的原則 按照保險(xiǎn)合同條款所使用文句的通常含義和保險(xiǎn)法律、法規(guī)及保險(xiǎn)習(xí) 慣， 并結(jié)合合同的整體內(nèi)容對(duì)保險(xiǎn)合同條款所作的解釋 意圖解釋原則 指在無(wú)法運(yùn)用文字解釋方式時(shí)，通過(guò)其他背景村料進(jìn)行邏輯分析來(lái)判斷 合 同當(dāng)事人訂約時(shí)的真實(shí)意圖，由此解釋保險(xiǎn)合同條款的內(nèi)容 專業(yè)解釋原則 指對(duì)保險(xiǎn)合同中使用的專業(yè)術(shù)語(yǔ)，應(yīng)按照其所屬專業(yè)的特定含義解釋 有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋原則 對(duì)保險(xiǎn)條款作有利于非起草方的解釋，也就是作有利于投保方的解釋 保險(xiǎn)合同的爭(zhēng)議處理方式 102 協(xié)商 在爭(zhēng)議發(fā)生后，雙方當(dāng)事人在平等、互相諒解基礎(chǔ)上對(duì)爭(zhēng)議事項(xiàng) 進(jìn) 行協(xié)商，取得共識(shí)，解決糾紛的方法 調(diào)解 在合同管理機(jī)關(guān)或法院的參與下，通過(guò)說(shuō)服教育，使雙方自愿達(dá) 成 協(xié)議、平息爭(zhēng)端 仲裁 爭(zhēng)議雙方依仲裁協(xié)議，自愿將彼此間的爭(zhēng)議交由雙方共同信任、 法 律認(rèn)可的仲載機(jī)構(gòu)的仲裁員居中調(diào)解，并作出裁決，一裁終局 訴訟 一方當(dāng)事人按有關(guān)法律程序，通過(guò)法院對(duì)另一方提出權(quán)益主張， 并 要求法院予以解決和保護(hù)的請(qǐng)求的處理爭(zhēng)議的方法 六、人身與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 人身保險(xiǎn)的概念 104 以人的生命或身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生死亡、傷殘、疾 病、 年老退休等事故或保險(xiǎn)期滿時(shí)，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或其受益人 給付約 定保險(xiǎn)金的保險(xiǎn) 保險(xiǎn)標(biāo)的是人的生命或身體 給付條件:當(dāng)被保險(xiǎn)人遭受保險(xiǎn)合同范圍內(nèi)的保險(xiǎn)事故 死亡 傷殘 喪失工作能力或保險(xiǎn)期滿 年老退休 人身保險(xiǎn)的作用 105 對(duì)個(gè)人和家庭的作用 提供經(jīng)濟(jì)保障、個(gè)人投資手段 對(duì)企業(yè)的作用 企業(yè)可以作為投保人，繳納保險(xiǎn)費(fèi)，為其員工投保人身保險(xiǎn)， 當(dāng)員工發(fā)生死亡、傷殘、疾病等人身風(fēng)險(xiǎn)或年老退休時(shí)，可以 從保險(xiǎn)公司那里獲得一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)助，從而穩(wěn)定了企業(yè)的支 出 ，提高了員工的福利，增強(qiáng)企業(yè)的凝聚力 對(duì)國(guó)家的作用 經(jīng)濟(jì)發(fā)展:人身保險(xiǎn)，尤其是長(zhǎng)期人壽保險(xiǎn)，在其經(jīng)營(yíng)過(guò)程中聚 集了大量資金，這些資金大部分是長(zhǎng)期資金，可由保險(xiǎn)公司進(jìn) 行投資運(yùn)用，起到了促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用 政治穩(wěn)定:人身保險(xiǎn)在保障人民生活安定，促進(jìn)國(guó)家政治安定團(tuán)結(jié)方面 發(fā)揮著它應(yīng)有的作用 106 人身保險(xiǎn)的分類 按照保障范圍分： 人壽保險(xiǎn) 人身意外傷害保險(xiǎn) 健康 保險(xiǎn) 按照保險(xiǎn)期限長(zhǎng)短的不同分： 長(zhǎng)期業(yè)務(wù) 一年期業(yè)務(wù) 短期業(yè)務(wù) 按照投保方式的不同分： 個(gè)人保險(xiǎn) 團(tuán)體保險(xiǎn) 按照保單是否分紅分： 分紅 保險(xiǎn) 不分紅保險(xiǎn) 人壽保險(xiǎn)的概念和特征 107 概念 以人的生命或身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，以人的生、死為保險(xiǎn)事 故， 當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人或受益人履行 給付保險(xiǎn)金 責(zé)任的一種人身保險(xiǎn)。 特征 人壽保險(xiǎn)單是長(zhǎng)期性的合同 人壽保險(xiǎn)的保單，短則三、五年，長(zhǎng)則十幾年、幾十年或終身 人壽保險(xiǎn)單帶有投資與儲(chǔ)蓄性 人壽保險(xiǎn)采用均衡保費(fèi)制，所以投保人壽保險(xiǎn)，除可以獲得“保 障 ”外，同時(shí)也是一種投資和儲(chǔ)蓄，投保人可以從保險(xiǎn)公司得到 投資收益 紅利和儲(chǔ)蓄收益利息 人壽保險(xiǎn)的種類按照保險(xiǎn)責(zé)任分 108 1、死亡保險(xiǎn) 以被保險(xiǎn)人的死亡作為保險(xiǎn)事故的保險(xiǎn)業(yè)務(wù) 定期死亡保險(xiǎn),又稱為定期壽險(xiǎn)，是一種以被保險(xiǎn)人在規(guī)定期限內(nèi) 發(fā)生死亡事故為前提而由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)給付保險(xiǎn)金的人壽保險(xiǎn) 終身死亡保險(xiǎn),又叫終身壽險(xiǎn)，是一種不定期的死亡保險(xiǎn)。只要投 保人按時(shí)繳納保費(fèi)，自保單生效之日起，被保險(xiǎn)人不論何時(shí)死 亡，保險(xiǎn) 人都給付保險(xiǎn)金 人壽保險(xiǎn)的種類按照保險(xiǎn)責(zé)任分 109 2、生存保險(xiǎn) 以被保險(xiǎn)人的生存作為保險(xiǎn)事故的保險(xiǎn) 單純的生存保險(xiǎn),是以被保險(xiǎn)人在規(guī)定期限內(nèi)生存作為給付 保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn) 年金保險(xiǎn),是在被保險(xiǎn)人生存期間，保險(xiǎn)人按照合同的規(guī)定 每隔一定周期給付一定金額的保險(xiǎn)金的保險(xiǎn) 人壽保險(xiǎn)的種類按照保險(xiǎn)責(zé)任分 110 3、兩全保險(xiǎn) 兩全保險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人不論在保險(xiǎn)期內(nèi)死亡還是生存到保 險(xiǎn)期限屆滿，保險(xiǎn)人都給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。 兩全保險(xiǎn)的特點(diǎn) 承保責(zé)任最全面 保 險(xiǎn)費(fèi)率較高 儲(chǔ)蓄性 得到充分體現(xiàn) 人壽保險(xiǎn)的種類按照保費(fèi)和保額分 111 傳統(tǒng)人壽保險(xiǎn) 定期 壽險(xiǎn) 終身壽險(xiǎn) 兩全 保險(xiǎn) 創(chuàng)新人壽保險(xiǎn) 變額保險(xiǎn) 可調(diào)整的人壽保險(xiǎn) 萬(wàn) 能保險(xiǎn) 變額萬(wàn)能保險(xiǎn) 人壽保險(xiǎn)的種類 112 1、變額人壽保險(xiǎn) 保費(fèi)是固定的，但保額可以變動(dòng)，通常要保證一個(gè)最低限額 有其專項(xiàng)賬戶，它與公司的其他業(yè)務(wù)是分開(kāi)的。保險(xiǎn)人可以根據(jù) 資產(chǎn)運(yùn)用的實(shí)際情況，不斷對(duì)其資產(chǎn)組合進(jìn)行調(diào)整。保單持有人 也可以 自己在股票、債券和其他投資品中選擇投資組合 現(xiàn)金價(jià)值隨著保險(xiǎn)公司投資組合和投資業(yè)績(jī)的情況而變動(dòng) 2、可調(diào)整的人壽保險(xiǎn) 保額、保費(fèi)和保險(xiǎn)期限都是可變的。即在一定的限制以內(nèi)，保險(xiǎn) 人可以提高或降低保單的保額，增加或減少保費(fèi)，延長(zhǎng)或縮短保 險(xiǎn)期限 人壽保險(xiǎn)的種類 113 3、萬(wàn)能人壽保險(xiǎn) 與可調(diào)整的人壽保險(xiǎn)基本上一樣，即在保險(xiǎn)期限內(nèi)，保費(fèi)、現(xiàn)金 價(jià)值和保額都是可以隨著消費(fèi)者的需要而改變的 現(xiàn)金價(jià)值的利率是與當(dāng)時(shí)市場(chǎng)的利率緊密相連的 4、變額萬(wàn)能保險(xiǎn) 又稱為萬(wàn)能壽險(xiǎn)產(chǎn)品類型。它實(shí)際上是變額保險(xiǎn)與萬(wàn)能保險(xiǎn)相 結(jié)合的產(chǎn)物 這一保險(xiǎn)允許投保人改變繳費(fèi)的數(shù)額；允許投保人使用投資賬戶 中的現(xiàn)金價(jià)值支付保費(fèi) 人壽保險(xiǎn)的種類 傳統(tǒng)人壽保險(xiǎn) 人壽保險(xiǎn)（按 照 保費(fèi)和保 額是否 可以 調(diào)整劃分） 創(chuàng)新人壽保險(xiǎn) 定期保險(xiǎn) 傳 統(tǒng)的終身壽險(xiǎn) 兩全保險(xiǎn) 變額萬(wàn)能人壽保險(xiǎn) 114 可調(diào)整的人壽保險(xiǎn) 萬(wàn)能人壽保險(xiǎn) 意外傷害保險(xiǎn)的概念 115 指被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期間，因遭受意外傷害事故，致使其身體蒙 受傷害而死亡或殘疾時(shí)，保險(xiǎn)人按照合同規(guī)定給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn) 意外傷害應(yīng)滿足下列三個(gè)條件 非本意的 外來(lái)原因引起的 突然的 特點(diǎn) 被保險(xiǎn)人所面臨的風(fēng)險(xiǎn)程度并不因被保險(xiǎn)人的 年齡、性別不同而有太大的差異 意外傷害保險(xiǎn)的內(nèi)容 116 意外傷害時(shí)死亡或殘廢的誘因 意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任 保險(xiǎn)責(zé)任時(shí)被保險(xiǎn)人因意外傷害所致的死亡和殘廢，不負(fù)責(zé)疾病所致的 死亡 關(guān)于責(zé)任期限的規(guī)定：只要被保險(xiǎn)人在遭受意外傷害的事件發(fā)生在保險(xiǎn) 期限內(nèi)，而且自遭受意外傷害之日起的一定時(shí)期內(nèi)（即責(zé)任期限內(nèi)，如 90天、 180天等）造成的死亡、殘廢的后果，保險(xiǎn)人就要承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé) 任，給付保險(xiǎn)金 ，即是被保險(xiǎn)人在死亡或被確定為殘廢時(shí)保險(xiǎn)期限已經(jīng) 結(jié)束，只要未超過(guò)責(zé)任 期限，保險(xiǎn)人就要負(fù)責(zé) 保險(xiǎn)責(zé)任的構(gòu)成 被保險(xiǎn)人遭受了意外傷害 被保險(xiǎn)人死亡或殘廢 意外傷害是死亡和殘廢的直接原因或近因 意外傷害保險(xiǎn)的內(nèi)容 117 意外傷害保險(xiǎn)的給付方式 死亡保險(xiǎn)金的給付方式：規(guī)定死亡保險(xiǎn)金的數(shù)額或死亡保 險(xiǎn) 金占保險(xiǎn)金額的比重 殘廢保險(xiǎn)金的給付方式：由保險(xiǎn)金額和殘廢程度兩個(gè)因素 確 定。殘廢程度一般以百分率表示，殘廢保險(xiǎn)金的計(jì)算 公式是： 殘廢保險(xiǎn)金=保險(xiǎn)金額殘廢程度百分率 意外傷害保險(xiǎn)的內(nèi)容 118 保險(xiǎn)金與保險(xiǎn)金額 一次傷害，多處致殘：當(dāng)一次意外事故造成被保險(xiǎn)人身體若 干 部位殘廢時(shí)，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額與被保險(xiǎn)人身體各部位殘 廢程度百分率之和的乘積計(jì)算殘廢保險(xiǎn)金，但如果各部位殘 廢程度百 分率之和超過(guò)100%，則按保險(xiǎn)金額給付殘廢保險(xiǎn) 金。 多次傷害：被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)多次遭受意外傷害時(shí)，保 險(xiǎn) 人對(duì)每次意外傷害造成的死亡或殘廢均按合同的規(guī)定給付 保險(xiǎn)金，但 給付的保險(xiǎn)金累計(jì)不超過(guò)保險(xiǎn)金額為限。 健康保險(xiǎn)的概念和特征 119 健康保險(xiǎn)的概念 又稱疾病保險(xiǎn)，是指被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期間因病不能從事工 作 ，以及因病造成死亡或殘廢時(shí)，由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)給付醫(yī)療費(fèi)用 或保險(xiǎn)金 的保險(xiǎn) 健康保險(xiǎn)的特征 保險(xiǎn)期限較短，一般大多為一年 保險(xiǎn)金具有補(bǔ)償?shù)奶厥庑?危險(xiǎn)具有變動(dòng)性和不易預(yù)測(cè)性 健康保險(xiǎn)的概念和特征 120 健康保險(xiǎn)的若干特別規(guī)定 觀察期 免賠額條款 成本分?jǐn)倵l款 給付限額條款 健康保險(xiǎn)的種類 121 醫(yī)療保險(xiǎn) 醫(yī)療保險(xiǎn)是指提供醫(yī)療費(fèi)用保障的保險(xiǎn) 殘疾收入補(bǔ)償保險(xiǎn) 提供被保險(xiǎn)人在殘廢、疾病后不能繼續(xù)工作時(shí)所發(fā)生的收入損 失 之補(bǔ)償?shù)谋ｋU(xiǎn)被稱為殘疾收入補(bǔ)償保險(xiǎn) 收入補(bǔ)償保險(xiǎn)的給付一般規(guī)定為以下三種方式 按月或按周進(jìn)行補(bǔ)償 給付期限 推遲期 122 123 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的特點(diǎn) 124 非準(zhǔn)確性 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率是以過(guò)去長(zhǎng)時(shí)期財(cái)產(chǎn)的損失統(tǒng)計(jì)資料為計(jì)算依據(jù) 的 ，但由于構(gòu)成財(cái)產(chǎn)損失事故的因素極為復(fù)雜，而且災(zāi)害發(fā)生的時(shí) 間、范圍及 損失程度很難正確測(cè)定，計(jì)算費(fèi)率時(shí)的誤差較大 廣泛性 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)范圍，覆蓋著自然人的身體和生命之外的一切風(fēng)險(xiǎn)保 險(xiǎn) 業(yè)務(wù)，它不僅包涵著各種差異極大的財(cái)產(chǎn)物資，而且包涵著各種法 律風(fēng)險(xiǎn)和 商業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)等 非對(duì)等性 就單個(gè)保險(xiǎn)關(guān)系講，當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)事故損失時(shí)，會(huì)得到遠(yuǎn)比所 交 的保險(xiǎn)費(fèi)高得多的補(bǔ)償，而被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)未發(fā)生保險(xiǎn)事 故，則不會(huì) 得到人和補(bǔ)償?？梢?jiàn)，保險(xiǎn)人在經(jīng)營(yíng)每一筆財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù) 時(shí)，收取的保險(xiǎn)費(fèi) 與支付的保險(xiǎn)賠款是非對(duì)等的 七、人壽保險(xiǎn) 人壽保險(xiǎn)概述 126 概念 以人的生命為保險(xiǎn)標(biāo)的，以人的生存或死亡為給負(fù)責(zé)任的保險(xiǎn) 當(dāng)發(fā)生生存或死亡事件時(shí)，由保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或其受益人給付 保 險(xiǎn)金 人壽保險(xiǎn)分類 127 以保險(xiǎn)事件分類 死亡保險(xiǎn)（終身、定期 ） 生存保險(xiǎn)（普通、年金） 兩全保險(xiǎn) 以保險(xiǎn)金的給付方法分類 一次給付方式 分期給付方式 以投保方式來(lái)分類 個(gè)體人身保險(xiǎn) 團(tuán)體人身保險(xiǎn) 人壽保險(xiǎn)特征 128 保險(xiǎn)期限的長(zhǎng)期性 保費(fèi)的均衡性 自然保費(fèi) 均衡保費(fèi) 具有保障和儲(chǔ)蓄的雙重功能 保單的現(xiàn)金價(jià)值（保費(fèi)差額+利息-手續(xù)費(fèi)），相當(dāng)于一種儲(chǔ)蓄，所有權(quán) 屬 于投保人 風(fēng)險(xiǎn)較為穩(wěn)定 風(fēng)險(xiǎn)概率穩(wěn)定 生命表 129 死亡保險(xiǎn) 以被保險(xiǎn)人的死亡作為保險(xiǎn)事件的人壽保險(xiǎn)，可分為定期死亡保險(xiǎn)和 終身死亡保險(xiǎn)。 定期死亡保險(xiǎn)（定期壽險(xiǎn)） 概念：是一種當(dāng)被保險(xiǎn)人在規(guī)定的期間內(nèi)發(fā)生死 亡時(shí)由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)給付保險(xiǎn)金 有確定的保險(xiǎn)期間 期內(nèi)死亡 合同期滿仍然生存，不給付保險(xiǎn)金 特點(diǎn)： 費(fèi)率低廉 期限較短 利他性 純保障性，沒(méi)有儲(chǔ)蓄性 質(zhì) 終生死亡保險(xiǎn)（終身壽險(xiǎn)） 概念：其保險(xiǎn)期限從簽單之日起至被保險(xiǎn)人死亡止，被保險(xiǎn)人 死亡 時(shí)保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金 特點(diǎn) 給付的必然性 利他性 費(fèi)率較高（比定期壽險(xiǎn)） 含有儲(chǔ)蓄性 130 定期生存保險(xiǎn) 131 概念 生存保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期滿時(shí)仍然生存為條件，由保險(xiǎn)人 依 照保險(xiǎn)合同的規(guī)定給付保險(xiǎn)金的一種保險(xiǎn) 特點(diǎn) 利己性 不單獨(dú)辦理 兩全保險(xiǎn) 132 兩全保險(xiǎn) 概念，又稱為生死和險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人不論在保險(xiǎn)期內(nèi)生存或死亡， 都 可以領(lǐng)取約定的保險(xiǎn)金 種類 普通兩全保險(xiǎn) 期滿雙倍保額兩全保險(xiǎn) 聯(lián)合兩全保險(xiǎn) 特點(diǎn) 給付性的必然性 保費(fèi)率較高 年金保險(xiǎn) 133 年金保險(xiǎn) 保險(xiǎn)金的支付根據(jù)受領(lǐng)人的年齡和生死狀況每隔一定的周期支付 一 次的人壽保險(xiǎn)。 年金保險(xiǎn)的周期： 繳費(fèi)期：繳納保費(fèi) 等待期：（可以沒(méi)有） 給付期：開(kāi)始給付年金 累積期間=交費(fèi)期+等待期 累積價(jià)值=已交純保費(fèi)+投資收益 人身保險(xiǎn)合同的基本條款 134 當(dāng)事人條款 保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的名稱和住所 保險(xiǎn)標(biāo)的 被保險(xiǎn)人；年齡、健康、財(cái)務(wù)狀況等要符合一定的情況 保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除 保險(xiǎn)責(zé)任：正面規(guī)定哪些事故屬于可賠付的范圍之內(nèi)；具體的保 險(xiǎn) 事故，損失的原因和后果 只有規(guī)定的原因造成了規(guī)定的結(jié)果才構(gòu)成保險(xiǎn)責(zé)任 責(zé)任免除：保險(xiǎn)人不承擔(dān)責(zé)任的范圍 保險(xiǎn)期間和責(zé)任期間 保險(xiǎn)期間：保險(xiǎn)合同的起止時(shí)間（保險(xiǎn)事故必須發(fā)生在其內(nèi)） 責(zé)任期間：保險(xiǎn)人承擔(dān)賠付責(zé)任的期間； 二者不一定重合 保險(xiǎn)金額 保單上載明的支付賠款金的最高限額； 確定的依據(jù)：被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)需求和投保人的繳費(fèi)能力 保險(xiǎn)費(fèi)及支付辦法 保險(xiǎn)費(fèi)是投保人購(gòu)買保險(xiǎn)的價(jià)格；取決于保險(xiǎn)金 額、保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)費(fèi)率等因素 躉繳、分期繳；滿期繳、限期繳 保險(xiǎn)賠償或給付方法 135 人壽保險(xiǎn)合同的特殊條款 136 不可抗辯條款 含義 不可爭(zhēng)條款；生效滿2年以后就成為無(wú)可爭(zhēng)議的文件，保險(xiǎn)人不 得以 投保人在投保時(shí)違反最大誠(chéng)信原則為由主張合同無(wú)效或者 拒絕賠付。2年 之內(nèi)，2年之外，一般適用于健康和財(cái)務(wù)告知 原因 長(zhǎng)期性合同、保險(xiǎn)人的道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題、訴訟考慮 我國(guó)適用的情況 僅對(duì)被保險(xiǎn)人年齡超限誤告的情況適用該條款 寬限期條款 137 是指分期繳費(fèi)的人壽保險(xiǎn)合同，在寬限期內(nèi)不因投保人延遲繳費(fèi) 而 失效。 寬限期內(nèi)的法律效力：仍然有效，發(fā)生保險(xiǎn)事故后，保險(xiǎn)人仍然 要 負(fù)責(zé) 3060天 保費(fèi)自動(dòng)墊繳條款 保險(xiǎn)合同生效滿一定期限（12年）后，如果投保人不按期繳納 保 費(fèi)，保險(xiǎn)人將自動(dòng)以保單項(xiàng)下的責(zé)任準(zhǔn)備金（現(xiàn)金價(jià)值）墊繳 保 費(fèi)。 默認(rèn)選項(xiàng)；保單繼續(xù)有效 復(fù)效條款 138 含義：是指人壽保險(xiǎn)合同因投保人不按期繳納保險(xiǎn)費(fèi)失效 后，自 失效之日起的一定時(shí)期內(nèi)（2年），投保人可以申請(qǐng)復(fù) 效。 三個(gè)條件：可保證明、欠費(fèi)和利息、復(fù)效期內(nèi) 辦理復(fù)效的好處：投保人、保險(xiǎn)人 復(fù)效與自殺條款 自殺免責(zé)期是從原保單簽發(fā)之日起計(jì)算 從復(fù)效之日起重新計(jì)算（我國(guó)實(shí)際中采用此方法） 保單貸款條款 139 是指人壽保險(xiǎn)合同生效一定期限（2年）后，投保人可以以保 險(xiǎn) 單為抵押向保險(xiǎn)人申請(qǐng)貸款，貸款金額以低于該保單項(xiàng)下積 累的 責(zé)任準(zhǔn)備金或退保金為限（大多是責(zé)任準(zhǔn)備金的一定比例 ） 年齡誤告條款 年齡是影響費(fèi)率價(jià)格的主要因素 真實(shí)的年齡超限，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，但滿2年的除外 真實(shí)年齡有偏差，但未超限 保險(xiǎn)人不能解除合同，根據(jù)實(shí)際年齡調(diào)整保險(xiǎn)費(fèi)或者保險(xiǎn)金額 實(shí)際給付保險(xiǎn)金=（實(shí)繳保費(fèi)應(yīng)繳保費(fèi)）保險(xiǎn)金額 受益人條款 140 受益人的指定 受益人：有權(quán)在被保險(xiǎn)人死亡后領(lǐng)取保險(xiǎn)金的人。 必須經(jīng)過(guò)被保險(xiǎn)人的同意 注意事項(xiàng)：是否可撤回；指名明確；自然人、法人、胎兒（無(wú) 限 制），一人或者數(shù)人、無(wú)受益人的處理 受益