社會其它相關(guān)論文-論生態(tài)公益林自然災害保險的制度安排.doc

社會其它相關(guān)論文-論生態(tài)公益林自然災害保險的制度安排論文關(guān)鍵詞生態(tài)公益林市場失靈政策性保險制度設計論文摘要生態(tài)公益林建設的自身特征及其自然災害保險的市場失靈，決定了純商業(yè)性保險公司很難維持其持續(xù)經(jīng)營，因而需要政策性保險的支持。借鑒國際經(jīng)驗，并結(jié)合我國的相關(guān)實踐，文章從立法支持、政策定位、介入方式和產(chǎn)品開發(fā)四個方面，探討了生態(tài)公益林自然災害保險的制度設計。一、生態(tài)公益林自然災害保險的環(huán)境基礎(一)自然災害：生態(tài)公益林保險制度的構(gòu)建契機2008年初的持續(xù)低溫雨雪冰凍災害(以下簡稱雪災)對浙江省生態(tài)公益林建設造成了較為嚴重的影響。主要表現(xiàn)在兩個方面：一是公益林林分結(jié)構(gòu)大面積破損，全省公益林受災面積117230萬畝，占公益林總面積的3964，受災程度中度以上的面積為70261萬畝，占公益林受災總面積的5993。并且受災公益林絕大部分位于海拔較高的地區(qū)，自然恢復能力不強；二是對林農(nóng)的生產(chǎn)和生活也造成了較大影響，僅麗水市就造成了年收入低于250o元的居民數(shù)量增加2895萬人，貧困村增加390個。然而目前，我國僅在部分省份開展森林火災保險的試點工作，由于生態(tài)公益林本身的特殊屬性，在試點過程中商業(yè)性保險較難進入。在這次雪災中，生態(tài)公益林基本上都沒有保險。近年來，國家高度重視農(nóng)業(yè)保險問題，在2008年1月發(fā)布的中共中央國務院關(guān)于切實加強農(nóng)業(yè)基礎建設進一步促進農(nóng)業(yè)發(fā)展農(nóng)民增收的若干意見文件中又明確提出了積極推進政策性森林保險的要求，這次雪災更加凸顯了建立生態(tài)公益林自然災害保險制度的迫切性。(二)生態(tài)公益林的自身特征生態(tài)公益林作為一種重要的戰(zhàn)略資源，具有三個明顯特征：1生態(tài)績效的弱質(zhì)性。生態(tài)公益林大都位于生態(tài)狀況脆弱地帶，破壞容易恢復難，重建與恢復的投入巨大，并且，不少生態(tài)功能具有不可逆轉(zhuǎn)性和不可替代性。這些地區(qū)一旦遭到破壞，即使有大量的投入，也很難完全恢復原有的生態(tài)功能。2受益對象的廣泛性。第一，地區(qū)間的廣泛性。除生態(tài)區(qū)位重要或生態(tài)狀況脆弱的生態(tài)公益林區(qū)之外，還有受此影響的下游地區(qū)、周邊地區(qū)以及一個較大范圍的生態(tài)循環(huán)系統(tǒng)；第二，代際間的廣泛性。生態(tài)公益林建設有利于人與自然的和諧相處，使有限的生態(tài)環(huán)境資源支撐長期的發(fā)展，滿足子孫后代的需要。3投資和建設主體的多層次性。生態(tài)公益林補償?shù)耐顿Y主體包括國家、省、市(縣、區(qū))等各級人民政府，是一種政府財政支出。而生態(tài)公益林的日常管護則主要由當?shù)貒辛謭黾傲洲r(nóng)承擔。(三)生態(tài)公益林自然災害保險的公益性視角生態(tài)公益林自然災害保險的直接受益對象表現(xiàn)為國有林場及林農(nóng)，但由于生態(tài)公益林大都位于生態(tài)區(qū)位非常重要或生態(tài)狀況非常脆弱的地區(qū)，對國土生態(tài)安全、生物多樣性保護和社會經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展具有非常重要的作用，以提供森林生態(tài)和社會服務產(chǎn)品為主要經(jīng)營目的。因而生態(tài)公益林自然災害保險的間接受益對象則是一個較大范圍內(nèi)的區(qū)域生態(tài)循環(huán)系統(tǒng)，包括社區(qū)、企事業(yè)單位和居民等。生態(tài)公益林自然災害保險的公益性，決定了其保險制度的構(gòu)建和運行，既不同于巨災保險，也不同于一般的商業(yè)性保險，需要有一個嶄新的視角：要站在公益性的角度從政策性保險出發(fā)來構(gòu)建生態(tài)公益林自然災害保險制度。但是，這種保險制度也有別于其他類型的森林保險因為生態(tài)公益林主要是為經(jīng)濟和社會發(fā)展提供環(huán)境支持保險對象的不同直接影響和制約著保險制度的選擇。二、市場失靈：生態(tài)公益林自然災害保險的經(jīng)濟學分析(一)信息不對稱信息是一種重要的稀缺性資源，對信息資源的占有程度決定著相關(guān)利益者的獲利程度。在有限理性的前提下信息持有者往往會根據(jù)自身利益的需要對信息進行調(diào)節(jié)以免因信息的完全公開而使利益受損。因而信息不對稱包含兩方面的內(nèi)涵：第一，信息在市場交易雙方之間的分布不對稱，即交易一方比另一方占有較多的相關(guān)信息；第二經(jīng)濟主體在進行決策時，不擁有做出最優(yōu)決策所需要的信息。在市場為非完全信息的條件下，經(jīng)濟主體所做決策的正確性依賴于信息的對稱程度。信息不對稱常常會導致市場失靈，從而引發(fā)逆向選擇和道德風險等問題，使資源的配置無法達到帕累托效率狀態(tài)。商業(yè)性保險中逆向選擇的產(chǎn)生，一方面是因為保險公司承保的風險單位間風險狀況存在差異，另一方面是因為保險產(chǎn)品的純費率是根據(jù)風險單位集合的平均損失率確定的。因而會導致高風險單位傾向于購買保險而低風險單位傾向于放棄購買風險，或者是鼓勵原來的低風險單位從事高風險項目。由于生態(tài)公益林自然災害風險的地域性和個體差異較為顯著，使得在保險經(jīng)營過程中的逆向選擇尤為突出。另外，受生態(tài)公益林建設的自身屬性以及林農(nóng)的小農(nóng)j惑識的影響，商業(yè)性保險經(jīng)營中的道德風險也較為明顯且難于進行有效地控制。逆向選擇和道德風險的存在，使得商業(yè)性保險公司面臨高監(jiān)督成本和高賠付率的兩難選擇，提高了保險公司的經(jīng)營成本，誘使其不斷減少生態(tài)公益林保險產(chǎn)品的供應。而政策性生態(tài)公益林自然災害保險，可以在一定程度上縮小信息的比較優(yōu)勢，減少信息不對稱，協(xié)調(diào)保險雙方的利益，維護生態(tài)公益林自然災害保險市場的信息公平性和運作有效性。(二)系統(tǒng)性風險生態(tài)公益林建設總是伴隨著各種自然災害風險與不確定性因素。國有林場和林農(nóng)可以通過采取差異化種植、保守技術(shù)等方式進行風險防范，尤其是林農(nóng)，可以采取小額信貸的方式來平滑年度內(nèi)的消費曲線。但對年度間的消費曲線，由于生態(tài)公益林自然災害系統(tǒng)性風險的存在，難以通過相鄰借貸或小額信貸等方式進行調(diào)整。此外，由區(qū)域性同類氣候所引發(fā)的自然災害，也使得在生態(tài)公益林經(jīng)營者之間產(chǎn)生較強的相關(guān)性。當遭遇影響較大的自然災害時就難以通過傳統(tǒng)的方法局部地尋找分散風險的方法。系統(tǒng)性風險破壞了生態(tài)公益林自然災害保險的風險分散能力，較難通過單個風險的匯聚達到保險職能發(fā)揮的目的，較高的保險成本也增加了商業(yè)性保險公司的經(jīng)營風險Wright等(1990)通過對美國等國家農(nóng)業(yè)保險模式的研究發(fā)現(xiàn)，在沒有政府補貼或資助的情況下，從事農(nóng)業(yè)保險一切險或多重險的純商業(yè)性保險公司很難持續(xù)地經(jīng)營下去，因此，生態(tài)公益林自然災害客觀上需要_二種社會化的風險分散機制。(三)供給和需求的雙重正外部效應生態(tài)公益林自然災害保險制度的形成是一個公共選擇的過程，取決于公共契約與私人契約的磨合。其構(gòu)建和運行表現(xiàn)出一種具有正外部性特征的準公共產(chǎn)品的供求關(guān)系。由于生態(tài)公益林自然災害保險會增加生態(tài)效益這一產(chǎn)品的供給，消費者也將獲益，并且會產(chǎn)生外溢效應。因此生態(tài)公益林自然災害保險的正外部性，就是林農(nóng)保險消費的邊際社會收益大于邊際私人收益；如果政府對投保不進行補貼而由林農(nóng)承擔全部保費，又會使林農(nóng)保險消費的邊際私人成本大于邊際社會成本。林農(nóng)和社會分別按照邊際成本等于邊際收益的原則確定各自的生態(tài)公益林自然災害保險最佳均衡量，就會導致私人的最佳消費量小于社會的最佳消費量，出現(xiàn)商業(yè)性生態(tài)公益林自然災害保險的需求短缺。由于系統(tǒng)性風險、信息不對稱身爭存在以及具體操作上的一些問題，使生態(tài)公益林自然災害保險的賠付率和經(jīng)營成本較高，導致商業(yè)性保險公司遭受虧損的威脅。而代表社會利益的政府，用很小的代價就可獲得保險帶來的好處。因而商業(yè)性保險公司承擔了部分應由社會負擔的成本，保險生產(chǎn)的邊際私人成本高于邊際社會成本，邊際私人收益卻小于邊際社會收益。商業(yè)性保險公司和社會分別按邊際成本等于邊際收益原則確定生態(tài)公益林自然災害保險的均衡量，就會導致保險公司的最佳生產(chǎn)量小于社會最佳規(guī)模，造成商業(yè)性生態(tài)公益林自然災害保險的供給不足三、生態(tài)公益林自然災害保險的國際借鑒及我國的相關(guān)實踐(一)國際經(jīng)驗借鑒及其啟示森林保險起源于北歐的瑞典、挪威和芬蘭，至今已有近百年的歷史。瑞典、芬蘭、美國和日本等國家都有一整套較為完善的林業(yè)保險制度。瑞典林業(yè)保險一般由私營商業(yè)保險公司經(jīng)營，并成立聯(lián)營再保險公司，承擔聯(lián)營分保業(yè)務。芬蘭的森林保險在政府農(nóng)林部門監(jiān)督下，由許多私人保