汽車保險(xiǎn)與理賠 讀書筆記

汽車保險(xiǎn)與理賠 讀書筆記31323330任長(zhǎng)偉隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和人民生活水平的提高，汽車像潮水般涌入家庭。近幾年，尤其是在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的大中城市，汽車保有量大幅攀升，擁有私家汽車已成為一種時(shí)尚。機(jī)動(dòng)車的迅速增加，道路交通基礎(chǔ)設(shè)施的薄弱，交通運(yùn)輸管理的滯后，人們的法制觀念不強(qiáng)，導(dǎo)致道路交通事故時(shí)有發(fā)生，造成人身傷亡和經(jīng)濟(jì)損失。在諸多交通事故中，超速行駛、疏忽大意、措施不當(dāng)、行人穿行機(jī)動(dòng)車道及違章占道駕駛是導(dǎo)致事故的5大主要原因。 嚴(yán)酷的事實(shí)和血的教訓(xùn)，使與機(jī)動(dòng)車輛有關(guān)的人們認(rèn)識(shí)到汽車保險(xiǎn)與理陪的重要性，掌握汽車保險(xiǎn)與理陪的基本知識(shí)和機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款，了解車輛交通事故的處理方法，熟悉汽車?yán)碣r流程，對(duì)于每個(gè)汽車擁有者、使用者、管理者及保險(xiǎn)與理陪工作者都有十分重大的意義。 隨著2006年7月1日開始實(shí)施的機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例，表明在原來汽車商業(yè)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)非常的龐大，而且會(huì)越來越大。因此，在我國(guó)財(cái)險(xiǎn)領(lǐng)域內(nèi)，從事汽車查勘定損的人員會(huì)越來越多。 本論文系統(tǒng)的介紹了汽車保險(xiǎn)理賠中的核心內(nèi)容查看與定損，從保險(xiǎn)原理，保險(xiǎn)的發(fā)展，現(xiàn)場(chǎng)查勘，汽車損失評(píng)估，人傷案件的醫(yī)療核損等多方面闡述查勘定損的專業(yè)知識(shí)，技能和流程。 本論文貫徹理論聯(lián)系實(shí)際的的原則，在系統(tǒng)介紹汽車保險(xiǎn)理論與理論應(yīng)用經(jīng)驗(yàn)的同時(shí)，參考了大量國(guó)內(nèi)外的最新科研成果和具有代表性的典型例證，分析了發(fā)展過程中存在的問題，論文內(nèi)容具有與本學(xué)科發(fā)展相適應(yīng)的科學(xué)水平保險(xiǎn)原理風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的概念：人們?cè)谌粘Ｉ钪?，?jīng)常會(huì)遇到一些難以預(yù)料的事故和自然災(zāi)害。意外事故和自然災(zāi)害都具有不確定性，我們稱之為風(fēng)險(xiǎn)。換句話說，是在某一個(gè)特定時(shí)間段里，人們所期望達(dá)到的目標(biāo)與實(shí)際出現(xiàn)的結(jié)果之間產(chǎn)生的距離稱之為風(fēng)險(xiǎn)。 比如某人在一個(gè)大雪天，在下班的車流高峰期，開著著他的剎車失靈的汽車從家里出發(fā)，準(zhǔn)備去購物。不幸半道出了交通事故造成車損人亡。這里讓我們分析一下：大雪天、車流高峰期、剎車失靈的汽車等屬于風(fēng)險(xiǎn)的因素；交通事故就是風(fēng)險(xiǎn)事故；車輛受損和當(dāng)事人的死亡就是本次風(fēng)險(xiǎn)事故所導(dǎo)致的損失。 原本購物回家的目的與橫尸街頭的結(jié)果之間產(chǎn)生了巨大的反差。在日常生活中，這種突如其來的風(fēng)險(xiǎn)事故經(jīng)常給一個(gè)原本幸福的家庭帶來沉重的打擊。我們認(rèn)識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)的危害，后，產(chǎn)生了下列管理風(fēng)險(xiǎn)的方式。 1）回避風(fēng)險(xiǎn) 回避風(fēng)險(xiǎn)是指主動(dòng)避開損失發(fā)生的可能性。它適用于對(duì)付那些損失發(fā)生概率高且損失程度大的風(fēng)險(xiǎn)。其局限性表現(xiàn)在，并非所有的風(fēng)險(xiǎn)都可以回避或應(yīng)該進(jìn)行回避。 2）預(yù)防風(fēng)險(xiǎn) 預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)是指采取預(yù)防措施，以減少損失發(fā)生的可能性及損失程度。預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)涉及到一個(gè)現(xiàn)時(shí)成本與潛在損失比較的問題。3）自留風(fēng)險(xiǎn) 自留風(fēng)險(xiǎn)即自己非理性或理性地主動(dòng)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。在做出理性選擇時(shí)，自留風(fēng)險(xiǎn)一般適用于對(duì)付發(fā)生概率小，且損失程度低的風(fēng)險(xiǎn)。 4）轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn) 轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)是指通過某種安排，把自己面臨的風(fēng)險(xiǎn)全全部或部分轉(zhuǎn)移給另一方。通過轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)而得到保障，是應(yīng)用范圍最廣、最有效的風(fēng)險(xiǎn)管理手段。保險(xiǎn)就是轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理手段之一。保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任、或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡期限時(shí)，承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。 1）保險(xiǎn)法的概念：保險(xiǎn)法是以商業(yè)保險(xiǎn)關(guān)系為調(diào)整對(duì)象的法律規(guī)范的總稱 保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。 2）保險(xiǎn)法的結(jié)構(gòu) 保險(xiǎn)法共八章，由總則、保險(xiǎn)合同法、保險(xiǎn)業(yè)法、法律責(zé)任、附則五部分內(nèi)容組成。第一章為總則，第二章為保險(xiǎn)合同，第三至第六章為保險(xiǎn)業(yè)法，第七章為法律責(zé)任，第八章為附則。 接下來我們將著重為大家介紹保險(xiǎn)合同法。3）保險(xiǎn)合同的主體 保險(xiǎn)人即保險(xiǎn)公司，與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司。投保人是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人?？梢允亲匀蝗嘶蚍ㄈ?。需具備的條件:1須具有民事權(quán)利能力和民事行為能力。完全民事行為能力人與限制民事行為能力（須經(jīng)其監(jiān)護(hù)人同意）2.投保人須對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。防范道德風(fēng)險(xiǎn)。3.須與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同并按約定交付保險(xiǎn)費(fèi)。 被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。 受益人：人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。另外保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)公估人屬于保險(xiǎn)合同中的輔助人。汽車保險(xiǎn)起源汽車保險(xiǎn)的起源和發(fā)展汽車保險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一種，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)領(lǐng)域中，汽車保險(xiǎn)屬于一個(gè)相對(duì)年輕的險(xiǎn)種，這是由于汽車保險(xiǎn)是伴隨著汽車的出現(xiàn)和普及而產(chǎn)生和發(fā)展的。同時(shí)，與現(xiàn)代機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)不同的是，在汽車保險(xiǎn)的初期是以汽車的第三者責(zé)任險(xiǎn)為主險(xiǎn)的，并逐步擴(kuò)展到車身的碰撞損失等風(fēng)險(xiǎn)。汽車保險(xiǎn)的起源汽車保險(xiǎn)起源于19世紀(jì)中后期。當(dāng)時(shí)，隨著汽車在歐洲一些國(guó)家的出現(xiàn)與發(fā)展，因窗體頂端窗體底端交通事故而導(dǎo)致的意外傷害和財(cái)產(chǎn)損失隨之增加。盡管各國(guó)都采取了一些管制辦法和措施，汽車的使用仍對(duì)人們的生命和財(cái)產(chǎn)安全構(gòu)成了嚴(yán)重威脅。因此引起了一些精明的保險(xiǎn)人對(duì)汽車保險(xiǎn)的關(guān)注。 1896年11月，由英國(guó)的蘇格蘭雇主保險(xiǎn)公司發(fā)行的一份保險(xiǎn)情報(bào)單中，刊載了為慶?！?896年公路機(jī)動(dòng)車輛法令”的順利通過，而于11月14日舉辦倫敦至布賴頓的大規(guī)模汽車賽的消息。在這份保險(xiǎn)情報(bào)中，還刊登了“汽車保險(xiǎn)費(fèi)年率”。最早開發(fā)汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的是英國(guó)的“法律意外保險(xiǎn)有限公司”，1898年該公司率先推出了汽車第三者責(zé)任保險(xiǎn)，并可附加汽車火險(xiǎn)。到1901年，保險(xiǎn)公司提供的汽車保險(xiǎn)單，已初步具備了現(xiàn)代綜合責(zé)任險(xiǎn)的條件，保險(xiǎn)責(zé)任也擴(kuò)大到了汽車的失竊。 汽車保險(xiǎn)的發(fā)展 20世紀(jì)初期，汽車保險(xiǎn)業(yè)在歐美得到了迅速發(fā)展。1903年，英國(guó)創(chuàng)立了“汽車通用保險(xiǎn)公司”，并逐步發(fā)展成為一家大型的專業(yè)化汽車保險(xiǎn)公司。1906年，成立于1901年的汽車聯(lián)盟也建立了自己的“汽車聯(lián)盟保險(xiǎn)公司”。到1913年，汽車保險(xiǎn)已擴(kuò)大到了20多個(gè)國(guó)家，汽車保險(xiǎn)費(fèi)率和承保辦法也基本實(shí)現(xiàn)了標(biāo)準(zhǔn)化。1927年是汽車保險(xiǎn)發(fā)展史上的一個(gè)重要里程碑。美國(guó)馬薩諸塞州制定的舉世聞名的強(qiáng)制汽車(責(zé)任)保險(xiǎn)法的頒布與實(shí)施，表明了汽車第三者責(zé)任保險(xiǎn)開始由自愿保險(xiǎn)方式向法定強(qiáng)制保險(xiǎn)方式轉(zhuǎn)變。此后，汽車第三者責(zé)任法定保險(xiǎn)很快波及到世界各地。第三者責(zé)任法定保險(xiǎn)的廣泛實(shí)施，極大地推動(dòng)了汽車保險(xiǎn)的普及和發(fā)展。車損險(xiǎn)、盜竊險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)等業(yè)務(wù)也隨之發(fā)展起來。自20世紀(jì)50年代以來，隨著歐、美、日等地區(qū)和國(guó)家汽車制造業(yè)的迅速擴(kuò)張，汽車保險(xiǎn)也得到了廣泛的發(fā)展，并成為各國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中最重要的業(yè)務(wù)險(xiǎn)種。到20世紀(jì)70年代末期，汽車保險(xiǎn)已占整個(gè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的50%以上。隨著人們生活水平的提高，汽車確實(shí)給我們的出行提供了方便，但是大量交通事故的出現(xiàn)也應(yīng)引起足夠的認(rèn)識(shí)，交通事故無論是人為的原因、汽車本身的設(shè)計(jì)缺陷還有自然原因引起的，都會(huì)給人們的生命財(cái)產(chǎn)安全帶來巨大的損失。事故的出現(xiàn)不可避免，但我們可以采取措施使事故造成的損失降到最低，減輕受害人的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。汽車保險(xiǎn)在很大程度上做到了這一點(diǎn)，但在實(shí)際操作中還有很多人不太了解。本文基于此，從汽車保險(xiǎn)與理賠的實(shí)際操作過程出發(fā)，探究車險(xiǎn)實(shí)務(wù)過程的同時(shí)，讓更