網(wǎng)上銀行與電子支付.ppt

,網(wǎng)上銀行與電子支付,主要內(nèi)容 （*重點內(nèi)容）,網(wǎng)上銀行與電子支付,1 網(wǎng)上銀行,3 電子支付,5 電子銀行安全支付 *,2 電子貨幣 *,4 電子支付工具及其應用 *,？,？ ？,？ ？ ？,什么是網(wǎng)上銀行？ 網(wǎng)上銀行有何特點？,1 網(wǎng)上銀行,網(wǎng)上銀行（或稱網(wǎng)絡銀行、在線銀行、電子銀行、虛擬銀行等），是指銀行利用計算機技術(shù)和因特網(wǎng)技術(shù)，通過因特網(wǎng)或其他公用電信網(wǎng)絡與客戶建立信息聯(lián)系，并向客戶提供開戶、轉(zhuǎn)賬、信貸等金融服務的無形或虛擬銀行。 一、網(wǎng)上銀行的特點、優(yōu)點 網(wǎng)上銀行的發(fā)展模式有兩種：建立在互聯(lián)網(wǎng)上的虛擬銀行 和傳統(tǒng)銀行基礎上將業(yè)務拓展到網(wǎng)上。 1、網(wǎng)上銀行的優(yōu)點 網(wǎng)上銀行能給銀行和用戶以及商戶帶來諸多好處。,1 網(wǎng)上銀行,（1）可減少固定網(wǎng)點數(shù)量、降低經(jīng)營成本 （2）用戶可不受營業(yè)網(wǎng)點及時空限制，方便、快捷、高效 （3）客戶端由PC、瀏覽器組成，便于維護 （4）可提供很多傳統(tǒng)銀行不能提供的金融服務項目 （5）網(wǎng)上E-mail通信便于用戶與銀行及銀行內(nèi)部溝通聯(lián)系 2、網(wǎng)上銀行的特點 相對于傳統(tǒng)銀行，網(wǎng)上銀行具有如下的特點： （1）開放性與虛擬化 Web服務器代替?zhèn)鹘y(tǒng)銀行建筑物，網(wǎng)址取代地址，其分行是終端機和因特網(wǎng)虛擬電子空間。,1 網(wǎng)上銀行,（2）無分支機構(gòu) 利用因特網(wǎng)即可將金融業(yè)務和市場延伸到全球。 （3）智能化 主要借助計算機智能，人工干預少，提供的金融服務更多更快。 （4）創(chuàng)新化 創(chuàng)新產(chǎn)品服務，能提供傳統(tǒng)銀行沒有的業(yè)務 網(wǎng)上銀行必須不斷創(chuàng)新技術(shù)、產(chǎn)品來適應市場的變化,？,？ ？,？ ？ ？,你知道我國有哪些常見的網(wǎng)上銀行嗎？,1 網(wǎng)上銀行,二、網(wǎng)上銀行的服務內(nèi)容與范圍 網(wǎng)上銀行服務一般分為公共信息服務、個人網(wǎng)上銀行服務和企業(yè)網(wǎng)上銀行服務。 1、公共信息服務 銀行公共信息服務包括銀行廣告、宣傳、業(yè)務種類特點、操作規(guī)程、最新通知、年報等信息對網(wǎng)上的所有訪問者開放。 2、個人網(wǎng)上銀行服務 個人網(wǎng)上銀行服務提供全方位、個性化的電子金融服務。,1 網(wǎng)上銀行,個人網(wǎng)上銀行服務主要包括： （1）個人信息修改 （2）業(yè)務查詢服務 （3）個人貸款業(yè)務 （4）電子商務（BtoC、CtoC在線支付） （5）投資理財服務 （6）信息服務 （7）網(wǎng)上申請服務 （8）自助繳費服務 （9）轉(zhuǎn)賬匯款服務,1 網(wǎng)上銀行,3、企業(yè)網(wǎng)上銀行服務 P99-100 企業(yè)網(wǎng)上銀行服務分為集團客戶（總部及分支機構(gòu)在某銀行對公網(wǎng)點開立賬戶）及一般客戶（沒有開設任何分支機構(gòu)）。 企業(yè)網(wǎng)上銀行功能： （1）收款業(yè)務 （2）貸款業(yè)務 自助貸款業(yè)務 委托貸款,1 網(wǎng)上銀行,（3）企業(yè)信用管理 （4）付款業(yè)務 一般支付 企事業(yè)之間的彼此付款結(jié)算 集團支付 母公司和子公司之間的資金劃撥 銀行卡代理支付 代發(fā)工資、代發(fā)投資分紅等 BtoB在線支付 （5）賬戶管理 （6）集團理財 （7）投資理財 （8）信用證及匯款業(yè)務的匯入?yún)R款信息查詢業(yè)務。 （9）其他服務。,？,？ ？,？ ？ ？,你知道網(wǎng)上銀行的業(yè)務如何申請嗎？,1 網(wǎng)上銀行,三、網(wǎng)上銀行業(yè)務申請 1、企業(yè)網(wǎng)上銀行業(yè)務申請步驟 以招商銀行企業(yè)網(wǎng)上銀行的申請來介紹企業(yè)網(wǎng)上銀行業(yè)務申請具體步驟： （1）開立賬戶 攜帶公司的相關(guān)證件、印章到就近招行網(wǎng)點辦理開戶手續(xù)。 （2）填寫申請表協(xié)議 客戶到招行領取或從網(wǎng)上下載申請表“協(xié)議”填寫蓋章交開戶行。 （3）銀行審核 銀行審核用戶的身份及檢查申請表和協(xié)議。,1 網(wǎng)上銀行,（4）客戶服務中心維護 服務中心為企業(yè)開戶，分發(fā)系統(tǒng)管理密碼及IC卡密碼信封等。 （5）客戶領取開戶資料、數(shù)字證書卡及其讀寫器驅(qū)動程序。 （6）下載安裝程序 數(shù)字證書卡用戶安裝讀寫器及驅(qū)動程序，從網(wǎng)銀下載安裝企業(yè)銀行程序。 （7）進行系統(tǒng)設置 對使用局域網(wǎng)代理服務器的用戶可能需要進行通訊參數(shù)的設置。 （8）處理業(yè)務 根據(jù)企業(yè)需要進行銀行相關(guān)業(yè)務處理。,1 網(wǎng)上銀行,2、個人網(wǎng)上銀行服務申請流程 以中國銀行網(wǎng)上銀行服務申請業(yè)務為例介紹個人網(wǎng)上銀行服務申請流程： （1）填寫“個人客戶網(wǎng)上銀行服務申請表” 要特別注意準確填寫電子郵件地址 （2）收取中國銀行通知的電子郵件 （3）持身份證件到中國銀行營業(yè)點辦理長城電子借記卡 （4）填寫中國銀行電子銀行服務協(xié)議書，申請開通電子銀行服務,1 網(wǎng)上銀行,（5）中國銀行柜臺業(yè)務人員審核相關(guān)資料。 （6）審核資料無誤后在柜臺開通電子銀行服務簽發(fā)電子證書，設置好瀏覽器安全屬性。 （7）進入中國銀行網(wǎng)站登錄個人網(wǎng)上銀行選擇開戶地點即可開始使用個人網(wǎng)上銀行服務。 實例-中國工商銀行個人網(wǎng)上銀行自助注冊： 工商銀行牡丹靈通卡、理財金賬戶卡、信用卡、貸記卡、國際卡、商務卡客戶，點擊/開通個人網(wǎng)上銀行，可獲得賬戶查詢、網(wǎng)上購物支付等服務。,1 網(wǎng)上銀行,注意： 為了保障賬戶資金的安全，如果您的卡密碼保密強度不夠（例如以下所描述的幾種情況），必須前往工行ATM機修改密碼后再自助注冊或在工行網(wǎng)點注冊網(wǎng)上銀行。 1）密碼設置為您身份證號碼后6位； 2）密碼設置為6位單一數(shù)字，如，111111等； 3）密碼設置為6位連續(xù)數(shù)字，如，123456、987654等。,？,？ ？,？ ？ ？,網(wǎng)上銀行用人民幣嗎？ 如果不用，哪用什么？,2 電子貨幣,電子貨幣是沒有物理實體，只能用金融電子化讀寫設施才能判讀的電子信息。 一、電子貨幣概述 1、電子貨幣的概念 電子貨幣，也稱數(shù)字貨幣，是指以金融電子化網(wǎng)絡為基礎，以商用電子化機具和各類交易卡為媒介，以電子計算機技術(shù)和通信技術(shù)為手段，以電子數(shù)據(jù)（二進制數(shù)據(jù)）形式存儲在銀行的計算機系統(tǒng)中，并通過計算機網(wǎng)絡系統(tǒng)以電子信息傳遞形式實現(xiàn)流通和支付功能的貨幣。如電子支票、電子現(xiàn)金、信用卡等等。,2 電子貨幣,2、電子貨幣的特點 與傳統(tǒng)貨幣相比，電子貨幣具有如下特點： （1）以計算機網(wǎng)絡為依托存付流通，無大小重量和印記； （2）集儲蓄、信貸和非現(xiàn)金結(jié)算等多功能為一體； （3）使用很簡便快捷、安全可靠； （4）可廣泛應用于生產(chǎn)、交換、分配和消費領域； （5）現(xiàn)階段的電子貨幣使用通常以銀行卡等為媒介體； （6）電子貨幣的使用只宜宣傳引導，不能強迫命令。,2 電子貨幣,3、電子貨幣的作用 （1）促進電子商務的發(fā)展 （2）提高資金運營的效率 （3）加快世界經(jīng)濟一體化的進程,2 電子貨幣,4、電子貨幣與傳統(tǒng)貨幣的區(qū)別 電子貨幣作為一種貨幣或代幣，具有傳統(tǒng)貨幣的一般屬性，但與傳統(tǒng)貨幣相比與有著明顯的區(qū)別：* （1）發(fā)行者不惟一 傳統(tǒng)貨幣由中央銀行或特定機構(gòu)壟斷發(fā)行； 電子貨幣的發(fā)行既有中央銀行，也有一般金融機構(gòu) （2）風險不一致 傳統(tǒng)貨幣是以中央銀行和國家信譽為擔保的法幣，屬標準產(chǎn)品，由各個貨幣當局設計、管理和更換，被強制接受和廣泛使用；,2 電子貨幣,電子貨幣大部分是不同的機構(gòu)自行開發(fā)設計的帶有個性特征的產(chǎn)品，其擔保主要依賴于各個發(fā)行者自身的信譽和資產(chǎn)。 （3）匿名性不同 傳統(tǒng)貨幣具有匿名性 電子貨幣匿名時幾乎不可能追蹤到使用者的個人信息；非匿名時可以詳細記錄交易、甚至交易者的情況。 （4）地域限定不同 傳統(tǒng)貨幣的使用具有嚴格的地域限定，一般都是在本國或指定地域內(nèi)被強制使用的惟一貨幣。,2 電子貨幣,電子貨幣打破了境域的限制，只要交易雙方認可，可以使用多國貨幣進行交易。 （5）防偽設置不同 傳統(tǒng)貨幣的流通、防偽、更新等，可依賴于物理設置； 電子貨幣只能采取技術(shù)上的加密算法或從認證系統(tǒng)的認證來實現(xiàn)。 二、電子貨幣的分類 1、“儲蓄卡型”電子貨幣 非金融機構(gòu)發(fā)行的以電子化的方式傳遞金額的儲值卡。儲蓄卡，主要有磁卡和IC卡兩種。,2 電子貨幣,2、“信用卡應用型”電子貨幣 指實現(xiàn)了網(wǎng)上結(jié)算的信用卡支付的電子貨幣。主要有貸記卡或準貸記卡兩種。 3、“存款利用型”電子貨幣 指用做支付手段在計算機網(wǎng)絡上被傳遞的存款貨幣。主要有借記卡、電子支票等。 4、“現(xiàn)金模擬型”電子貨幣 即模仿現(xiàn)金當面支付方式的網(wǎng)上電子貨幣。如電子現(xiàn)金，分兩種形式：（1）硬盤數(shù)據(jù)文件形式 （2）IC卡形式,2 電子貨幣,三、電子貨幣系統(tǒng) 電子貨幣系統(tǒng)包括：電子支票、銀行卡和電子現(xiàn)金系統(tǒng)。 1、電子支票系統(tǒng) 電子支票系統(tǒng)可以脫離現(xiàn)金和紙張，通過自己的專用網(wǎng)絡、設備、軟件及一套完整的用戶識別、標準報文、數(shù)據(jù)驗證等規(guī)范化協(xié)議完成數(shù)據(jù)傳輸，從而控制安全性。 2、銀行卡系統(tǒng) 銀行卡支付最多的是信用卡，它可采用聯(lián)網(wǎng)設備在線刷卡記賬、POS（銷售點系統(tǒng)）結(jié)賬、ATM提取現(xiàn)金等方式進行支付。,2 電子貨幣,3、電子現(xiàn)金系統(tǒng) 電子現(xiàn)金是以數(shù)字化形式存在的現(xiàn)金貨幣。電子現(xiàn)金具有：支付效率高，方便用戶使用，具有不可跟蹤性，不需要連接銀行網(wǎng)絡就可以使用的特點。 電子現(xiàn)金支付現(xiàn)主要有三種實用系統(tǒng)： （1）無條件匿名電子現(xiàn)金支付系統(tǒng) （DigiCash） http:/www. （2）可記錄的匿名電子現(xiàn)金支付系統(tǒng) （Netcash） http:/www. （3）以智能卡為電子錢包的電子現(xiàn)金系統(tǒng) （Mondex） ,？,？ ？,？ ？ ？,電子支付的發(fā)展經(jīng)歷了幾個階段？,2 電子貨幣,四、電子貨幣支付的形式 銀行采用信息技術(shù)進行電子貨幣支付的形式有5種，分別代表著電子支付發(fā)展的不同階段： 1、銀行間的貨幣匯劃業(yè)務，辦理匯劃結(jié)算；（第一階段） 2、銀行與其他機構(gòu)間的資金匯劃，如代發(fā)工資等； （第二階段） 3、 利用網(wǎng)絡終端向客戶提供各項銀行服務，如在ATM機上取、存款等；（第三階段）,2 電子貨幣,4、利用銀行銷售點終端（ POS）向客戶提供自動的扣款服務，這是現(xiàn)階段電子貨幣支付的主要方式；（第四階段） 5、網(wǎng)上支付，隨時隨地通過公共網(wǎng)絡（Internet）進行直接轉(zhuǎn)賬結(jié)算。（第五階段） 前面4種屬于非Internet環(huán)境下的電子支付，而第5種屬于Internet環(huán)境下的電子支付，是電子商務的關(guān)鍵環(huán)節(jié)之一。,？,？ ？,？ ？ ？,什么是“電子支付” ？,3 電子支付,電子支付悄悄影響中國經(jīng)濟 一、電子支付概述 1、電子支付的概念 電子支付是指電子交易的消費者、廠商和金融機構(gòu)等當事人，使用電子支付手段通過網(wǎng)絡進行的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)的行為。 嚴格地說：電子支付是一種業(yè)務行為和過程，而不是一種技術(shù)。但是，在進行電子支付活動的過程中，會涉及很多計算機網(wǎng)絡、安全通訊等技術(shù)問題。如：網(wǎng)上電子支付是采用電子貨幣等支付工具，通過計算機網(wǎng)絡以電子信息傳遞形式實現(xiàn)網(wǎng)上支付、轉(zhuǎn)賬、結(jié)算。,3 電子支付,2、電子支付的特點 與傳統(tǒng)的支付方式相比較，電子支付具有以下特點：P104 （1）運行平臺 工作環(huán)境是基于一開放的系統(tǒng)平臺（如Internet ）之上。覆蓋、應用范圍更廣，功能更強大。 （2）支付方法 采用先進的數(shù)字化信息技術(shù)來進行款項劃撥的，技術(shù)和手段更為先進。 （3）實現(xiàn)技術(shù) 對軟、硬件設施要求很高，要求有聯(lián)網(wǎng)的計算機、相關(guān)的軟件及其他一些配套設施，更安全可靠。 （4）使用手段 使用的是最先進的通信手段，如Internet、Extranet、EDI。,3 電子支付,（5）工作效率 具有方便快捷、高效經(jīng)濟的優(yōu)勢。電子支付具有方便、快捷、高效的優(yōu)勢。用戶只要擁有一臺上網(wǎng)的PC機，便可足不出戶，在很短的時間內(nèi)完成整個支付過程。并且可完全突破時間和空間的限制，滿足724工作模式。 （6）支付費用 電子支付同時具有經(jīng)濟的優(yōu)勢。費用僅相當于傳統(tǒng)支付幾十分之一，甚至幾百分之一。,3 電子支付,3、電子支付方式 為適用不同的交易過程，電子支付的方式越來越多，可分為如下幾大類： （1）電子貨幣類 如電子現(xiàn)金、電子錢包等。 （2）電子信用卡類 包括智能卡、借記卡、電話卡等。 （3）電子支票類 如電子支票、電子匯款（EFT）、電子劃款等。 （4）其他支付方式 如移動支付、居家銀行、微支付等.,3 電子支付,二、電子支付系統(tǒng) 1、電子支付系統(tǒng)的概念 *電子支付系統(tǒng)由提供支付服務的中介機構(gòu)、管理貨幣轉(zhuǎn)移的法規(guī)以及實現(xiàn)支付的技術(shù)手段共同組成，用來清償經(jīng)濟活動參加者在獲取資產(chǎn)時所承擔的債務的系統(tǒng)。（補充） *電子商務支付系統(tǒng)的主體：主要有商家、客戶、開戶行和認證機構(gòu)。 2、電子支付系統(tǒng)應該具備的功能 P104-105 （1）信息完整 必須使用數(shù)字摘要算法以確認業(yè)務的完整性的功能。,3 電子支付,（2）數(shù)字方式認證 使用數(shù)字簽名和數(shù)字證書實現(xiàn)對各方的認證的功能。 （3）安全保密 使用加密技術(shù)對業(yè)務進行加密的功能。 （4）多邊支付 能夠處理貿(mào)易業(yè)務的多邊（包括：客戶、商家和金融機構(gòu)）支付問題的功能。 （5）業(yè)務保護 保證對收發(fā)業(yè)務的不可否認性的功能。,3 電子支付,3、電子支付的操作過程 P105 （1）支付服務系統(tǒng) 支付的全過程可分為下層和上層支付服務系統(tǒng)。 下層：商銀為客戶提供金融服務時所產(chǎn)生的支付往來與結(jié)算。 上層：央行為商行提供支付資金清算服務時所產(chǎn)生的支付與清算。 （2）支付系統(tǒng)基礎 網(wǎng)上支付系統(tǒng)作為下層支付服務系統(tǒng)的電子化系統(tǒng)，是以上層支付系統(tǒng)為基礎的，同時也是以已經(jīng)存在的傳統(tǒng)下層支付系統(tǒng)為基礎的。,3 電子支付,（3）電子支付的操作過程 P105 用戶須在金融機構(gòu)或受信任的第三方登記注冊，并取得唯一的電子身份證。 用戶收到供應商確認定單后，用電子支付方式向金融機構(gòu)或受信任的第三方劃撥款項。 金融機構(gòu)或受信任的第三方確認用戶劃款后，向供應商發(fā)出通知。 金融機構(gòu)或受信任的第三方劃款給供應商。,？,？ ？,？ ？ ？,你知道我國的電子支付系統(tǒng)嗎？,3 電子支付,4、中國現(xiàn)代支付系統(tǒng) （1）中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng) （CNAPS ） 中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)是中國人民銀行電子清算中心。 中國人民銀行電子清算中心是一個利用現(xiàn)代計算機技術(shù)和通訊網(wǎng)絡，高效、安全處理各商業(yè)銀行辦理的異地、同城各種支付業(yè)務及其資金清算的應用系統(tǒng)。 Ex:中國支付體系發(fā)展報告 （2） CNAPS的業(yè)務應用系統(tǒng) 電子清算中心主要包括大額實時支付系統(tǒng)（2005年6月建成）、小額批量支付系統(tǒng)（2006年6月建成）和票據(jù)支付系統(tǒng)（2006年12月建成）三個業(yè)務應用系統(tǒng)。是各銀行和貨幣市場的公共支付清算平臺，是人民銀行發(fā)揮其金融服務職能的重要的核心支付系統(tǒng)。,3 電子支付, 大額實時支付系統(tǒng) 該系統(tǒng)是國家支付系統(tǒng)的主動脈，由央行擁有和運行。主要處理金融機構(gòu)間同城和異地金額在規(guī)定起點以上的大額貸記支付業(yè)務和緊急的小額貸記支付業(yè)務，采取逐筆發(fā)送支付指令，全額實時清算資金。 小額批量支付系統(tǒng) 該系統(tǒng)支撐多種支付工具的應用，主要解決個人支付結(jié)算問題（如水、電、煤氣、電訊等和養(yǎng)老、失業(yè)、工傷保險、醫(yī)療統(tǒng)籌等社會保障資金的繳納和收取，工資、津貼和社保資金的發(fā)放等）跨行通存通兌業(yè)務，處理跨行同城、異地紙質(zhì)憑證截留的借記支付憑證以及金額在規(guī)定起點以下的小額貸記支付業(yè)務，采取批量發(fā)送支付指令、軋差凈額清算資金。,3 電子支付, 全國支票影像交換系統(tǒng) 該系統(tǒng)于2006年12月成功在北京、天津、上海、廣東、河北、深圳六省（市）試點運行，并將于今年6月底前完成在全國的推廣，屆時可實現(xiàn)企事業(yè)單位和居民個人簽發(fā)支票在全國范圍內(nèi)的通用，便利企事業(yè)單位和個人辦理異地轉(zhuǎn)賬結(jié)算。 （3） CNAPS的應用領域 P106 包括：債券交易、外匯交易、同業(yè)拆借、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、銀聯(lián)等。 （4）CNAPS實現(xiàn)的主要功能 P106 系統(tǒng)參與者之間的支付業(yè)務清算 清算賬戶管理 支付系統(tǒng)信息管理 支付系統(tǒng)數(shù)據(jù)管理,？,？ ？,？ ？ ？,電子支付工具有幾種？如何應用？,4 電子支付工具及其應用,電子支付的形式稱為電子支付工具。主要有電子現(xiàn)金、電子錢包、電子支票、銀行卡等。 一、電子現(xiàn)金 電子現(xiàn)金（Electronic Cash，E-cash）又稱數(shù)字現(xiàn)金，是一種以數(shù)據(jù)形式存在與流通的現(xiàn)金貨幣。它把現(xiàn)金數(shù)值轉(zhuǎn)換成為一系列的加密序列數(shù)，它通過這些序列數(shù)來表示現(xiàn)實中各種金額的幣值。 種類：（1）硬盤數(shù)據(jù)文件形式 （2）IC卡形式,4 電子支付工具及其應用,1、電子現(xiàn)金的屬性 電子現(xiàn)金是紙幣現(xiàn)金的電子化，它具有以下幾個屬性： （1）貨幣價值 必須有一定的現(xiàn)金、銀行授權(quán)的信用或銀行證明的現(xiàn)金支票進行支持。 （2）可交換性 可與紙幣、商品、銀行卡金額、銀行賬戶存儲金額、支票或負債等進行互換；銀行間不同電子現(xiàn)金間的交換。 （3）可存儲性 用戶對存儲在計算機、IC卡等的電子現(xiàn)金進行存儲檢索。,4 電子支付工具及其應用,（4）重復性 買方可能重復使用同一個電子現(xiàn)金在不同國家的網(wǎng)上商店同時購物。因此，電子現(xiàn)金系統(tǒng)必須建立事后檢測和懲罰機制。 2、電子現(xiàn)金支付方式的特點 P107 （1）協(xié)議性 電子現(xiàn)金的應用要求銀行和商家之間應有協(xié)議和授權(quán)關(guān)系。 （2）對軟件的依賴性 消費者、商家和電子現(xiàn)金銀行都需使用電子現(xiàn)金軟件。 （3）靈活性 電子現(xiàn)金具有現(xiàn)金特點，可存、取、轉(zhuǎn)讓；適用于小額交易。,4 電子支付工具及其應用,（4）可鑒別性 賣方每次交易將電子現(xiàn)金傳給銀行驗證買方支付的電子現(xiàn)金是否有效。 （5）電子現(xiàn)金銀行負責買賣雙方之間的資金轉(zhuǎn)移。 3、電子現(xiàn)金的優(yōu)點和存在的問題 電子現(xiàn)金具有以下的優(yōu)點 （1）匿名性 沒有第三人知道買方的身份或交易細節(jié)，若用很復雜的匿名系統(tǒng)，則連賣方也不知道買方的身份。 （2）不可跟蹤性 除了雙方的個人記錄外，沒有其他關(guān)于交易已經(jīng)發(fā)生的記錄。連銀行也無法分析和識別資金流向。,4 電子支付工具及其應用,（3）減少實物現(xiàn)金的使用量 電子現(xiàn)金應用推進貨幣電子化的發(fā)展，方便網(wǎng)上購物。 （4）支付靈活方便 電子現(xiàn)金的使用范圍比信用卡更廣。銀行卡支付僅限于被授權(quán)的商戶，而電子現(xiàn)金支付卻不受此限制。 電子現(xiàn)金的存在問題 （1）成本較高 （2）使用量小 （3）可丟失性 （4）存在貨幣兌換問題 （本國發(fā)行，只能在本國兌換） （5）不排除出現(xiàn)電子偽鈔的可能性,4 電子支付工具及其應用,4、電子現(xiàn)金的應用 電子現(xiàn)金的應用過程： （1）購買電子現(xiàn)金 買方在電子現(xiàn)金發(fā)布銀行購買電子現(xiàn)金，電子現(xiàn)金的面額通常小于100美元。 （2）提取電子現(xiàn)金 銀行對買方購買的電子現(xiàn)金使用私鑰進行電子簽名，使電子現(xiàn)金有效。買方通過銀行提供的專用軟件從電子現(xiàn)金銀行取出電子現(xiàn)金存在特定的設備上。 （3）用電子現(xiàn)金購買商品或服務（支付） 買方購買商品或服務后，用賣方的公鑰加密電子現(xiàn)金后，傳送給賣方。,4 電子支付工具及其應用,（4）資金清算（存款） 接收電子現(xiàn)金的賣方與電子現(xiàn)金發(fā)放銀行之間進行清算，電子現(xiàn)金銀行將買方支付的貨款交給賣方。 （5）確認訂單 賣方獲得貨款后，向買方發(fā)送訂單確認信息發(fā)貨。 電子現(xiàn)金支付流程 電子現(xiàn)金在支付流程中要經(jīng)過提取、支付和存款三個主要過程，涉及客戶、商家和銀行等三方。,4 電子支付工具及其應用,二、電子錢包 電子錢包（E-wallet）是電子商務活動中顧客購物常用的一種支付工具，就像生活中隨身攜帶的錢包一樣，是小額購物或購買小商品常用的新式錢包。在電子錢包內(nèi)可以裝入電子現(xiàn)金、電子信用卡等。 電子錢包的使用環(huán)境 網(wǎng)上購物使用電子錢包，需要在電子錢包服務系統(tǒng)（獨立進行安全電子交易和儲存交易記錄的軟件）中運行。,4 電子支付工具及其應用,目前世界上較為流行的有 Visa Cash和 Mondex 兩大電子錢包服務系統(tǒng)，中國銀行也推出了中銀電子錢包。 1、電子錢包的功能 P109 （1）電子安全證書的管理 （2）安全電子交易 （3）通知商家接收及認可訂單 （4）交易記錄的保存 （5）安全可靠,4 電子支付工具及其應用,2、電子錢包的使用 在電子商務服務系統(tǒng)中設有電子貨幣和電子錢包的功能管理模塊（管理器）及電子交易記錄器。持卡人在進行網(wǎng)上購物時，卡戶信息（如賬號和到期日期）及支付指令可以通過電子錢包軟件進行加密傳送和有效性驗證，保證顧客去購物的商店必定是真的，不會是假冒的。顧客可以用管理器來改變保密口令或保密方式，或查看自己銀行賬號上的收付往來的電子貨幣賬目、清單和數(shù)據(jù)。,4 電子支付工具及其應用,三、電子支票 電子支票（E-Check ）是一個經(jīng)付款人私鑰加密的寫有相關(guān)支付信息的電子文件；是利用數(shù)字傳遞把款項從一個賬戶轉(zhuǎn)移到另一賬戶的電子付款形式。 1、電子支票的功能與用途 P110 電子支票使得買方不必使用寫在紙上的支票，而是用寫在屏幕上的支票進行支付活動。電子支票幾乎和紙質(zhì)支票有著同樣的功能。電子支票既適合個人付款，也適合企業(yè)之間的大額資金轉(zhuǎn)賬，故而是最有效率的電子支付手段。,4 電子支付工具及其應用,2、電子支票支付方式的特點 （1）使用簡便 電子支票與傳統(tǒng)支票工作方式相同，易于理解和接受。 （2）易于流通 加密的電子支票比電子現(xiàn)金更易于流通，雙方銀行只要用公鑰認證支票即可。 （3）適用性廣 電子支票適用于各種市場，可以很容易地與EDI應用結(jié)合，推動EDI基礎上的電子訂貨和支付。 （4）不承擔財務風險 財務風險由提供服務器的第三方承擔。 （5）安全性 通過簡單、成熟的加密工具可以保證其安全性。 3、電子支票支付方式的優(yōu)勢 （1）處理速度快，處理成本低 （2）安全性能好,4 電子支付工具及其應用,（3）可為新型的在線服務提供便利 它支持新的結(jié)算流 它可自動證實交易各方的數(shù)字簽名 還可與基于EDI的電子訂貨集成來實現(xiàn)結(jié)算業(yè)務的自動化 （4）簡化顧客學習過程易于理解和接受 （5）可為企業(yè)市場提供服務 （6）充分發(fā)揮金融設施和公共網(wǎng)絡的作用 （7）給金融機構(gòu)帶來了效益,4 電子支付工具及其應用,4、電子支票的內(nèi)容 （補充） 電子支票由客戶計算機內(nèi)的專用軟件生成，一般應包括支付數(shù)據(jù)（支付人、支付金額、支付起因等）、支票數(shù)據(jù)（出票人、收款人、付款人、到期日等）、客戶的數(shù)字簽名、CA證書、開戶行授權(quán)證明文件等內(nèi)容。 由于支票是銀行見票即付的票據(jù)，因此開出支票的事先授權(quán)十分重要。在電子支票系統(tǒng)中，客戶開戶行的授權(quán)證明文件就應是電子支票的重要內(nèi)容，決定是否給予使用。 中國人民銀行的全國支票影像交換系統(tǒng)于2006年12月成功在北京、天津、上海、廣東、河北、深圳六?。ㄊ校┰圏c運行，并將于2007年6月底前完成在全國的推廣，該系統(tǒng)可實現(xiàn)企事業(yè)單位和居民個人簽發(fā)支票在全國范圍內(nèi)的通用。,4 電子支付工具及其應用,5、電子支票使用的基本流程 （1）客戶到銀行注冊開賬戶，存款并申請電子支票的使用權(quán)。 （2）開戶行審核申請人資信情況，決定是否給予電子支票使用權(quán)。 （3）顧客網(wǎng)上購物，填寫訂單完畢，使用電子支票生成器和開戶行發(fā)放的授權(quán)證明文件生成此筆支付的電子支票，用戶用自己的私鑰在電子支票上進行電子簽名，用賣方的公鑰加密電子支票，形成電子支票文檔，一同發(fā)往商家。,4 電子支付工具及其應用,（4）商家將電子支票信息通過支付網(wǎng)關(guān)發(fā)往收單行請求驗證，收單行將通過銀行專用網(wǎng)絡驗證后的信息傳回商家。 （5）支票有效，商家則確認客戶的購物行為，并組織發(fā)貨。 （6）在支票到期前，商家將支票向收單行背書提示，請求兌付。 小知識 5-2 電子支票交易步驟,4 電子支付工具及其應用,四、銀行卡 銀行卡：是指由商業(yè)銀行向社會發(fā)行的具有消費信用、轉(zhuǎn)賬、結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用支付工具。用戶通過提供有效的卡號和密碼，商店就可以通過銀行計算機網(wǎng)絡與客戶進行結(jié)算。 1、銀行卡的類型 （1）銀行卡主要品種有：信用卡、專用卡、電子錢包卡、購物卡、轉(zhuǎn)賬卡、提款卡。其中信用卡是最主要的、使用最廣泛的一種銀行卡。 （2）信用卡 在線購物大都用信用卡支付。,4 電子支付工具及其應用,信用卡不僅是一種支付工具，還是信用工具，可以透支一定的額度。而其他銀行卡不可以透支，只能在卡上存有的金額內(nèi)支付。 （3）信用卡支付當事人 持卡人、商家和銀行。 （4）信用卡的類型 2、信用卡的功能 信用卡的功能有基本功能和附加服務功能 （1）信用卡的基本功能 ID功能 能夠證明持卡人的身份，確認使用者是否為本人的功能。,4 電子支付工具及其應用, 結(jié)算功能（最主要的功能） 可用于支付購物或享受服務的非現(xiàn)金、支票、期票的結(jié)算 信息記錄功能 將持卡人的屬性（身份、密碼）、對卡的使用等數(shù)據(jù)記錄在卡中。 （2）信用卡的附加服務功能 消費信用功能（先消費，后付款） 消費信貸功能 （信用透支） 吸收儲蓄功能 （以保證金、備用金方式吸收儲蓄） 轉(zhuǎn)賬匯兌功能 （可辦理異地或同域購物的轉(zhuǎn)賬結(jié)算）,4 電子支付工具及其應用, 通存通兌功能 自動取款功能 代發(fā)工資功能 銀行代理公用事業(yè)單位收費 信譽標志功能 3、安全電子交易支付流程 即SET的網(wǎng)站上購物及SET方式進行付款。,4 電子支付工具及其應用,五、智能卡 智能卡（Smart Card）智能卡是一種內(nèi)部嵌入了微型控制器芯片的IC卡。 智能卡最早是在法國問世的，由法國BULL公司于1979年推出第一張可工作的IC卡。經(jīng)過20多年的發(fā)展，真正意義上的智能卡，即在塑料卡上安裝嵌入式微型控制器芯片的IC卡。 1、智能卡功能 （1）智能卡可以存放電子貨幣，用來進行電子支付和存儲信息，具有電子錢包的功能。 （2）在芯片里存儲了大量關(guān)于使用者的信息，如財務數(shù)據(jù)、私有加密密鑰信息等。,4 電子支付工具及其應用,（3）由于智能卡上的信息是加密的，需要口令啟動密鑰，竊賊即使得到卡號或模仿簽名都不起作用。 （4）智能卡還具有便于攜帶及方便使用的好處。 2、智能卡的優(yōu)點 （1）智能卡使電子商務中的交易變得簡便易行，操作速度快。用智能卡就不用記住個人識別碼（用戶ID）。 （2）智能卡具有很好的安全性和保密性。用智能卡不需攜帶現(xiàn)金且保密性高于信用卡。 （3）智能卡儲存信息量大、抗干擾能力強、儲存可靠、脫機工作能力強。,4 電子支付工具及其應用,3、運用智能卡進行網(wǎng)上購物的過程 使用智能卡進行網(wǎng)上購物需配置一個能安裝在計算機上的可攜智能卡讀寫設備，智能卡的交易必須通過卡片進行。 運用智能卡進行網(wǎng)上購物的過程如下： （1）申請智能卡 用戶向智能卡發(fā)行銀行申請智能卡，申請時需要在銀行開設賬號，提供輸入智能卡的個人信息。 （2）下載電子現(xiàn)金 用戶登錄智能卡銀行Web站點，按提示將插入智能卡，會自動告知賬號密碼等信息。用戶通過個人賬戶購買電子現(xiàn)金，下載電子現(xiàn)金存入智能卡中。,4 電子支付工具及其應用,（3）智能卡支付 在網(wǎng)上交易中用戶選擇用智能卡支付時，將智能卡插入智能卡讀寫設備，通過計算機輸入密碼和網(wǎng)上商店的賬號、支付金額，從而完成支付過程。,？,？ ？,？ ？ ？,常見的電子銀行安全支付工具有哪些？,5 電子銀行安全支付,1、電子銀行安全支付工具 P114 主要介紹中國工商銀行（簡稱工行）的幾種安全支付工具。 （1）USBkey客戶證書U盾 USBkey客戶證書是一個帶智能芯片、形狀類似于U盤的硬件設備。中國工商銀行的USBkey稱為“U盾”（見圖），是工商銀行在2003年與微軟等國際知名公司共同合作開發(fā)，在國內(nèi)率先推出并獲得國家專利，專門用于保護網(wǎng)上銀行客戶安全的客戶證書。 中國工商銀行的“U盾”,5 電子銀行安全支付, U盾的特點 支付更方便 在登錄網(wǎng)上銀行之后，只要按系統(tǒng)提示將U盾插入電腦的USB接口，輸入U盾密碼，并經(jīng)銀行系統(tǒng)驗證無誤，即可完成支付業(yè)務。不用再受各種支付額度的限制，輕松實現(xiàn)網(wǎng)上大額轉(zhuǎn)賬、匯款、繳費和購物。 交易更安全 使用“U盾”辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務時，不用再擔心黑客、假網(wǎng)站、木馬病毒等各種風險，即便不小心泄漏了賬號、密碼，只要不插入U盾，不輸入口令啟動私鑰對支付命令進行數(shù)字簽名，賬戶資金依然安全。,5 電子銀行安全支付, 功能更全面 為了防范風險，商業(yè)銀行通常為不同類型客戶提供了不同范圍的網(wǎng)上銀行服務，擁有“U盾”的客戶可以享受全方位的個人網(wǎng)上銀行服務，包括通過網(wǎng)上銀行簽訂個人理財協(xié)議，享受獨具特色的理財服務等。 服務更多樣 USBkey客戶證書不但可以進行網(wǎng)上大額轉(zhuǎn)賬、匯款、繳費和購物，還可以對第三方支付提供安全保護。例如，客戶將工行U盾與支付寶賬號綁定后，必須插入工行U盾登錄支付寶方可進行支付貨款、提現(xiàn)、充值等操作。2006年5月23日中國工商銀行與阿里巴巴在杭州簽署整體合作框架協(xié)議，將為阿里巴巴這個全國最大的BtoB交易平臺提供“U盾客戶身份認證”服務。這意味著“USBkey客戶證書”將在中小型企業(yè)、民營企業(yè)的電子商務中發(fā)揮其安全支付“智能衛(wèi)士”的功能。,5 電子銀行安全支付, U盾的申請與使用 P114 工行個人網(wǎng)上銀行客戶，攜帶本人有效證件及注冊網(wǎng)銀使用牡丹卡到工行營業(yè)點就可申請U盾。使用U盾有三個步驟： 參照工行個人網(wǎng)上銀行系統(tǒng)設置指南安裝驅(qū)動程序 登錄工行個人網(wǎng)上銀行，進入“客戶服務U盾管理U盾自助下載”，完成證書信息下載。 使用U盾 U盾的密碼管理 客戶在申領U盾后可在銀行柜面即刻修改密碼，也可自行使用配套的證書工具軟件修改證書密碼，還可登錄個人網(wǎng)銀，在“客戶服務U盾管理U盾密碼更新”中修改證書密碼。,5 電子銀行安全支付,（2）指紋簽名器 百成科技的指紋簽名器是一種適應中國國情的電子交易安全解決方案。用于電子政務，電子商務，電子銀行等行業(yè)電子化辦公的身份確認、簽字/蓋章、交易安全保障、電子支付等服務。 采用“生物識別+數(shù)字簽名”方式（PKI技術(shù)和生物識別技術(shù)的完美組合），屬于廣州百成科技集團的專有產(chǎn)品。,？,？ ？,？ ？ ？,密碼容易忘記怎么辦？,5 電子銀行安全支付,技術(shù)指標： 指紋圖像錄入時間1.0秒 指紋比對時間0.3秒 安全等級：五級可調(diào)； 認假率0.0004%（公安部測評） 拒真率0.2%（公安部測評） 指紋模板大?。?56位元組 通訊介面方式：RS-232（內(nèi)部） USB （外部） 感測器類型：電感式活體指紋,5 電子銀行安全支付,高安全模式： 用戶通過驗證指紋來啟封私鑰，只有通過指紋驗證才能進行數(shù)字簽名。 利用生物特征的唯一性建立簽名行為和簽名人的一對一對應。 用戶還免除了記憶口令和丟失口令的煩惱,用自己的指紋：放心,？,？ ？,？ ？ ？,你知道“電子銀行口令卡”嗎？,5 電子銀行安全支付,（3）電子銀行口令卡 繼 “U盾”之后，2006年工行又推出電子銀行口令卡。（見圖） 電子銀行口令卡相當于一種動態(tài)的電子銀行密碼?？诹羁ㄉ弦跃仃囆问接∮腥舾勺址?，客戶在使用電子銀行進行對外轉(zhuǎn)賬、B2C購物、繳費等支付交易時，電子銀行系統(tǒng)會隨機給出一組口令卡坐標（如：A3B2），客戶根據(jù)坐標從卡片中找到口令組合（136135）并輸入電子銀行系統(tǒng)，只有口令組合輸入正確的客戶才能完成相關(guān)交易，該口令組合一次有效，交易結(jié)束后即失效。,5 電子銀行安全支付, 電子銀行口令卡的申請和使用 P115 電子銀行口令卡的申請 客戶可攜帶本人有效證件到工行營業(yè)網(wǎng)點直接開通網(wǎng)上銀行并申請電子銀行口令卡。客戶需網(wǎng)上銀行辦理轉(zhuǎn)賬、B2C網(wǎng)上支付，在柜臺申領電子銀行口令卡時，分別開通“對外轉(zhuǎn)賬”或“電子商務”功能。 電子銀行口令卡的使用 客戶申領了口令卡后，可使用電子銀行口令卡在網(wǎng)上銀行進行對外轉(zhuǎn)賬、B2C購物、繳費等。 注意：客戶領卡后，首次進行B2C交易，必須要先登錄網(wǎng)銀一次，才能正常使用B2C交易。,5 電子銀行安全支付,口令卡非常使用方便，足以應付黑客攻擊、假網(wǎng)站詐騙、木馬病毒等常見的風險。即使客戶不慎外泄了登錄卡號和登錄密碼，只要保管好客戶手中的口令卡，使登錄卡號、登錄密碼、口令卡不被同一個人獲取，就能夠保證客戶資金的安全，從而讓客戶更加安全、放心地使用網(wǎng)上銀行。但是，電子銀行口令卡的使用對象是“個人客戶”，受中國人民銀行制定的電子支付指引（第一號）約束，網(wǎng)