信用社銀行貸記卡業(yè)務(wù)培訓(xùn)精品.ppt

信用社（銀行）貸記卡業(yè)務(wù)培訓(xùn),省聯(lián)社銀行卡中心,目 錄,第一章 綜合介紹,第二章 柜面業(yè)務(wù),第三章 ATM業(yè)務(wù),第四章 電話銀行業(yè)務(wù),第一章 綜合介紹,一、系統(tǒng)介紹,二、發(fā)卡流程,客戶填寫申請件,受理、初審,資信調(diào)查,錄入客戶資料,復(fù)核,資信審查,審批,產(chǎn)生賬戶信息,接收制卡信息,接收打印密函,廠商制卡,卡中心制卡,郵遞持卡人,是否緊急制卡,否,是,三、貸記卡業(yè)務(wù)崗位設(shè)置,（一）申請受理崗 權(quán)限：網(wǎng)點一般柜員 職責(zé)：負責(zé)申請資料的受理和初審，負責(zé)對申請資料進行檢查，檢查申請表內(nèi)容是否完整、申請人所提供的證明文件是否齊全、申請表內(nèi)容與證明文件是否相符、驗證簽章是否真實合法，確保申請內(nèi)容是申請人的真實意思表示。,（二）資信調(diào)查崗 權(quán)限：網(wǎng)點信貸員 職責(zé)：對申請人資料的真實性、有效性、合法性進行核實。根據(jù)實際情況，可采取信函、電話、實地等形式，向權(quán)威部門、有關(guān)征信系統(tǒng)或信貸部門掌握的客戶信息檔案核實申請人資料的真實性，以保證申請人確無不良信用記錄。調(diào)查分析結(jié)束后，由經(jīng)辦人員在福建省農(nóng)村信用社（合行）萬通貸記卡調(diào)查審查審批表上簽署初審意見，并簽名蓋章確認，而后交網(wǎng)點負責(zé)人最后審查確認簽章。符合條件的，將申請表和所有資料上報銀行卡管理部門。不符合要求的，要及時告知申請人補齊資料，辦妥相關(guān)手續(xù)。,（三）客戶資料錄入崗 權(quán)限：聯(lián)社（合行）銀行卡管理人員 職責(zé)：負責(zé)客戶資料的錄入。進入發(fā)卡系統(tǒng)建立客戶檔。 （四）客戶資料錄入復(fù)核崗 權(quán)限：聯(lián)社（合行）銀行卡管理人員 職責(zé)：負責(zé)發(fā)卡系統(tǒng)錄入的客戶資料的復(fù)核。為了確?？蛻糍Y料錄入的正確性，必須雙人復(fù)核。,（五）資信審查崗 權(quán)限：聯(lián)社（合行）銀行卡管理人員 職責(zé)：應(yīng)依據(jù)不同客戶群體建立科學(xué)的信用評估體系，利用信用評分模型對申請人資料進行自動評分，確定信用等級，并將此作為是否批準申請和額度核定的參考依據(jù)。審查結(jié)束后，審查經(jīng)辦人在福建省農(nóng)村信用社（合行）萬通貸記卡調(diào)查審查審批表提出明確的審查意見及建議授信額度，簽字后連同有關(guān)資料，交聯(lián)社（合行）有權(quán)人審批。,（六）審批崗 權(quán)限：聯(lián)社（合行）相關(guān)負責(zé)人 職責(zé)：根據(jù)信用評分的結(jié)果決定是否拒絕該申請，對未拒絕的申請將按照評分結(jié)果，確定核定信用額度。根據(jù)授信額度的大小可以設(shè)置多層次審批權(quán)限。 （七）催收崗 權(quán)限：網(wǎng)點信貸員 職責(zé)：根據(jù)省聯(lián)社銀行卡中心每月下發(fā)的逾期清單明細，采用電話或者上門催收的方式進行催收。,（八）制卡崗 權(quán)限：省聯(lián)社銀行卡中心 職責(zé)：每日接收制卡數(shù)據(jù)，對于普通制卡文件，解密重新加密完后，傳遞給制卡商進行制卡，傳輸頻率根據(jù)制卡量的大小來確定；對于緊急制卡文件，應(yīng)及時完成制卡。 （九）密函管理崗 權(quán)限：省聯(lián)社銀行卡中心 職責(zé)：接收密函數(shù)據(jù)并完成打印、裝封、郵遞，接收、打印、裝封、郵遞的時間根據(jù)制卡情況而定。,四、產(chǎn)品介紹分類,產(chǎn)品分類,個人卡,員工卡（個人）,發(fā)行對象,金卡,普卡,信用等級,附屬卡,主卡,公務(wù)卡（個人）,卡片性質(zhì),產(chǎn)品介紹功能,銀聯(lián)標準卡,先消費后還款,支持多種還款方式,預(yù)借現(xiàn)金,一定的免息還款期,享受循環(huán)信用,萬 通 貸 記 卡 功 能,產(chǎn)品介紹有效期,貸記卡有效期為3年，卡片到期如未經(jīng)年審自動失效（不能發(fā)起借記業(yè)務(wù)，可以還款）。,產(chǎn)品介紹渠道,1、柜面 本行柜面 ：預(yù)借現(xiàn)金、還款 他行柜面 ：還款 2、自助機具 境內(nèi)外貼有“銀聯(lián)”標識的ATM、POS機具：預(yù) 借現(xiàn)金、消費 福建省農(nóng)村信用社ATM、CDM、CRS及自助終端,3、電話銀行 任意還款（單筆2000元，當(dāng)日5000元） 簽約還款（20萬以內(nèi)） 4、批量自扣還款 開戶時約定扣款賬戶（只支持借記卡賬戶） 5、基本約定 每卡每日累計預(yù)借現(xiàn)金不得超過2000元人民幣，累計預(yù)借現(xiàn)金不得超過信用額度的50%。,產(chǎn)品介紹盈利點,循環(huán)利息收入,年費,交易手續(xù)費收入,其它,五、卡片介紹卡面,普 卡 金 卡 員工卡 背 面,五、卡片介紹卡號組成規(guī)則,產(chǎn)品 6228 0266 0000 1109 校驗位 BIN 順序號 發(fā)卡次數(shù) 主附卡標志,六、卡片介紹-空白卡片管理,（一）制卡外包（個人化及賬單遞送） 根據(jù)客戶事先約定，廠商將做完個人化后的卡片，直接寄到客戶指定的地點（家庭住址或單位地址或開戶網(wǎng)點）。 （二）緊急制卡由省聯(lián)社銀行卡中心制作并郵遞。 （三）密函由省聯(lián)社銀行卡中心統(tǒng)一打印郵遞，直接寄到客戶指定的地點。 （四）開戶網(wǎng)點應(yīng)安排兩人，分別代收客戶卡片及密函，并建立相應(yīng)的登記簿做好接收及客戶領(lǐng)出登記。,七、費用介紹總述,年費、滯納金、超限費、掛失手續(xù)費、帳單補印費、密碼重置手續(xù)費、緊急處理服務(wù)費、換卡手續(xù)費、調(diào)單費、短信費 預(yù)借現(xiàn)金手續(xù)費,費用介紹定義,（一）年費 1、指對于卡片收取的服務(wù)費，以年為周期收?。?2、所有產(chǎn)品免首年年費； 3、普卡和金卡產(chǎn)品均定義了三種收取年費的方式：刷卡滿3次或消費累計3000元免次年年費；重要客戶終身免年費；年費全收； 4、員工卡終身免年費； 5、年費收取模式為激活后第一個賬單日扣收。 （二）滯納金 滯納金是在持卡人未在最后還款日前償付最低還款額而對持卡人收取的懲罰性費用。,費用介紹定義,（三）超限費 發(fā)卡機構(gòu)有時為了保證客戶順利用卡，會允許持卡人在一定比例范圍內(nèi)超限額使用卡片，但是發(fā)卡機構(gòu)會收取相應(yīng)的超限費。 （四）掛失手續(xù)費 掛失手續(xù)費是由于持卡人掛失卡片，而向持卡人收取的手續(xù)費。為保障持卡人的利益，發(fā)卡機構(gòu)在接受持卡人掛失后，要承擔(dān)因此帶來的一定風(fēng)險，因此收取一定的服務(wù)費用。,費用介紹定義,（五）換卡手續(xù)費 換卡手續(xù)費是持卡人由于卡片損壞，要求持卡機構(gòu)補發(fā)新卡，持卡機構(gòu)向持卡人收取的費用。 （六）密碼重置手續(xù)費 密碼重置手續(xù)費是當(dāng)持卡人遺忘或丟失密碼信封時，要求發(fā)卡機構(gòu)為其重新打印密碼信函而收取的服務(wù)費。 （七）賬單補印費 賬單補印費指發(fā)卡機構(gòu)為持卡人重印非當(dāng)期賬單而收取的服務(wù)費。重印3期內(nèi)賬單免費，超過此時間則收費。,費用介紹定義,（八）調(diào)單費 1、發(fā)卡機構(gòu)有時需要通過轉(zhuǎn)接組織向收單機構(gòu)索取持卡人交易的憑證。該憑證可能是原件，也可能是復(fù)制件，如復(fù)印件，縮微膠片等。因此需向轉(zhuǎn)接組織及收單機構(gòu)繳納一定手續(xù)費。 2、如果此項調(diào)單由持卡人爭議發(fā)起，且調(diào)單結(jié)果證實持卡人應(yīng)對該項交易負責(zé)，則持卡人會被收取費用以彌補發(fā)卡機構(gòu)付出的調(diào)閱單據(jù)費用。如果證實持卡人無過錯，持卡人將不需付出調(diào)單費。 3、該項費用需要通過調(diào)帳的方式，手工補記，系統(tǒng)不自動進行收取。,費用介紹定義,（九）緊急處理服務(wù)費 客戶需要盡快收到卡片，提出加急郵遞的需求，需要支付加急郵遞費。 （十）短信費 持卡人由于享受在發(fā)生動戶交易時收取手機短信進行動戶提醒的服務(wù)而付出的服務(wù)費用，短信平臺試運行期間暫免。 （十一）預(yù)借現(xiàn)金手續(xù)費 預(yù)借現(xiàn)金手續(xù)費隨取現(xiàn)交易的發(fā)生同時收取，即發(fā)生一筆取現(xiàn)交易時，除本金交易外，還會同時產(chǎn)生一筆相應(yīng)的費用交易。,費用介紹扣收方式,聯(lián)機收取 預(yù)借現(xiàn)金手續(xù)費、超限費、掛失手續(xù)費 批處理收取 緊急處理服務(wù)費、換卡手續(xù)費、帳單補印費、密碼重置手續(xù)費 帳單日收取 年費、滯納金、利息、短信費 手工補記 調(diào)單費,費用介紹收費標準,八、賬務(wù)相關(guān)名詞術(shù)語和規(guī)則,（一）交易日，入帳日，帳單日，最后還款日， 還款日 （二）賬單寬限期，免息還款期 （三）全額還款（視同全額還款），最小還款額 （四）還款順序 （五）享受免息期的條件,賬務(wù)相關(guān)名詞術(shù)語和規(guī)則名詞解釋,1、交易日 持卡人實際發(fā)生交易的真實日期 2、入帳日 系統(tǒng)記帳的日期，一般與持卡人真實交易日期相同。 有些行采用后記帳系統(tǒng)，記賬日會晚一天； 一些特殊情況也會導(dǎo)致記賬日晚于消費日； 系統(tǒng)計算利息以入賬日為準 3、賬單日 系統(tǒng)在賬單日當(dāng)晚進行賬單處理，匯總一個賬 期內(nèi)的交易，計算 應(yīng)還款額，最小還款額，利息，應(yīng)收費用等，并給持卡人生成賬單。 4、最后還款日 系統(tǒng)在每個賬期后指定的還款日，持卡人必須在此日期之前按照賬單要求進行還款，至少還夠最小還款額，否則按照逾期處理 5、還款日 指持卡人實際向發(fā)卡機構(gòu)償還其欠款的日期。,賬務(wù)相關(guān)名詞術(shù)語和規(guī)則名詞解釋,5、賬單寬限期 在賬單日至最后還款日之間的天數(shù)，為賬單寬限期。我們設(shè)定為25天. 6、免息還款期 持卡人一筆交易從消費到還款之前實際享受到的免息期。免息還款期不是一個固定的時段，長短取決于具體交易的日期以及還款的日期。最長56天 萬通貸記卡持卡人消費透支從記賬日至到期還款日為免息還款期，免息還款期最長為56天，持卡人在免息還款期內(nèi)全部償還消費透支款項的，無須支付消費透支款項的透支利息。 貸記卡持卡人以透支方式支取現(xiàn)金的，則該筆支取金額不享受免息還款期待遇，按每日萬分之五計收透支利息，并按透支金額1%收取手續(xù)費，最低1元。轉(zhuǎn)賬透支視同取現(xiàn)透支處理。,案例1,假定:帳單日每月18號,帳單寬限期25天 持卡人于8.12號消費1000元,8.15號入帳;8.18號日終處理后產(chǎn)生帳單,則此賬單的最后還款日是:9.13號 若客戶9.10還款,則免息期為8.12-9.10,案例1,最短免息期(8.189.13約25天) 最長免息期(8.1910.13約56天),賬務(wù)相關(guān)名詞術(shù)語和規(guī)則名詞解釋,全額還款（視同全額還款） 持卡人一期賬單上的全部欠款，包括前期未還部分，當(dāng)期新增的賬款，系統(tǒng)產(chǎn)生的利息費用等。 當(dāng)期欠款小于或等于10元人民幣時，不向持卡人寄送對賬單、不視為拖欠，應(yīng)收的利息延遲到下一賬單周期收取。 只有全額還款，才能享受免息期。 4月2日(歸還990元) 3.14(消費1000元) 3.21(賬單日) 4.15(最后還款日),最低還款額 系統(tǒng)根據(jù)構(gòu)成全額還款額中不同欠款的性質(zhì)，自動計算出的最低還款金額，持卡人必須至少還到此金額，否則會被視為違約，記逾期并收取滯納金。 持卡人當(dāng)期最低還款額=以前月份最低還款額未還部分+上期視同全額還款未還部分+當(dāng)期利息、費用+當(dāng)期現(xiàn)金透支余額的全部+當(dāng)期超過信用額度的欠款金額+當(dāng)期非現(xiàn)金透支余額的10%。 最低還款額小于或等于5元人民幣時，當(dāng)期最低還款額為5元人民幣。 萬通貸記卡持卡人選擇最低還款額方式的，不享受免息還款期待遇， 如低于最低還款額除應(yīng)支付透支息外，還應(yīng)承擔(dān)按最低還款額的未付部分百分之五滯納金，最低5元。透支息按日利率萬分之五計付，按月結(jié)計復(fù)利。,賬務(wù)相關(guān)名詞術(shù)語和規(guī)則還款順序,同一期的欠款，還款順序為：利息、費用、預(yù)借現(xiàn)金、消費。 上期有欠款時，先還上期，再還本期。 一個典型案例： 賬單日為1日，最后還款日為25日 上期欠款1000元，均為消費，設(shè)定了自扣全額還款，自扣還款應(yīng)發(fā)生在25日 10日預(yù)借現(xiàn)金2000元，11日償還2000元。 25日沒有發(fā)生自扣，并在下月1日產(chǎn)生了較多利息，為什么？,賬務(wù)相關(guān)名詞術(shù)語和規(guī)則享受免息期條件,只有消費享有免息期，取現(xiàn)不享受免息期（利息在未按期償還的情況下，會產(chǎn)生復(fù)利，費用不計息）； 只有在額度內(nèi)用卡，才可以享受免息期，超限情況不再享受免息期(我們暫不允許超限)； 只有在最后還款日之前進行了全額還款（包括視同全額還款)，才可以享受免息期。,賬務(wù)相關(guān)名詞術(shù)語和規(guī)則不同還款金額下的影響,計息天數(shù),計息天數(shù)： 從消費記帳日到帳單日，天數(shù)計算方法是算頭也算尾。 從消費記帳日到還款日，天數(shù)計算方法為算頭不算尾,假設(shè)某持卡人帳單日為18號.于8.10號取現(xiàn)500元,則8.18號的帳單上的利息為: 0.05%*500*(8.108.18) =500*9*0.05%=2.25,九、利息的計算案例1,利息計算復(fù)利,（一）如果客戶上期帳單有應(yīng)還利息，則系統(tǒng)從帳單日第二天起開始計算復(fù)利，復(fù)利享受免息期，如果在到期還款日前客戶全額還清上期帳單上的應(yīng)還利息，則下期帳單不會有復(fù)利產(chǎn)生；如果客戶在到期還款日前未能還款，則復(fù)利將會出現(xiàn)在下一期帳單上。 （二）利息的利息（復(fù)利）是月結(jié)息類型（與消費的帳單結(jié)息相同），帳單日次日為利息的起息日。,利息的計算案例2,假設(shè)帳單日為1號.某持卡人5.10號取現(xiàn)500元,則6.1號的帳單上的利息為: 500*(5.106.1)*0.05%=500*23*0.05%=5.75 假設(shè)此后持卡人一直未還款,則7.1號帳單上的利息可以分為兩部分: 500*(6.27.1)*0.05%=500*30*0.05%=7.5 復(fù)利:5.75*(6.27.1)*0.05%=5.75*30*0.05%=0.09元 合計:7.5+0.09=7.59元.,利息的計算案例2（續(xù)）,假設(shè)帳單日為1號. 持卡人于5.10號取現(xiàn)500元(手續(xù)費按1%,最低10元收取) 則6.1號的帳單上的利息為: 利息:500*(5.106.1)*0.05%=500*23*0.05%=5.75;費用10元. 假設(shè)持卡人于6.20號按帳單進行全額還款515.75,則7.1號帳單上的利息: 500*(6.26.20)*0.05%=500*18*0.05%=4.5 此時就不產(chǎn)生復(fù)利.,利息計算案例3,假設(shè)：李先生每月帳單日為1日，到期還款日為25日 5.25號李先生消費500元,6月1日出帳單, 帳單應(yīng)繳金額為500元(假設(shè)5.25號之前無其他任何交易) 6月15日消費1000元，此后沒發(fā)生任何交易 請問李先生7月1日的賬單利息是多少？,利息計算案例3（續(xù)）,6.15號的消費在7.1號的帳單上不體現(xiàn)利息 因此，李先生7月的帳單的利息計算=9.5元; 帳單金額為:500+1000+9.5=1509.5元; 6.15的消費是否真的享受免息待遇還視李先生在7.25號之前的還款表現(xiàn)而定。如果李先生在7.25號前把7.1號帳單上的所有欠款即1509.5元還清，則8.1號的帳單將不會有任何利息產(chǎn)生。則否6.15號的消費仍將從頭追溯利息,并體現(xiàn)在8.1號的帳單上.,十、資產(chǎn)形態(tài)管理,（一）萬通貸記卡信貸資產(chǎn)形態(tài)按資產(chǎn)的四級形態(tài)分類管理確定如下： 1、正常透支：已足額歸還最低還款額的透支； 2、逾期透支：在最后還款日的次日未足額歸還最 低還款額的透支； 3、呆滯透支：在逾期透支時間滿90天的透支； 4、呆賬透支：根據(jù)單筆透支的實際情況進行手工調(diào)整。,（二）萬通貸記卡信貸資產(chǎn)形態(tài)按資產(chǎn)的初定五級分類形態(tài)確定如下：,十一、催收,催收方式： 短信催收、電話催收、上門催收、司法訴訟等方式進行催收。 1、逾期一期以上，發(fā)送短信催收； 2、根據(jù)省聯(lián)社銀行卡中心每月下發(fā)的逾期清單明細，采用電話或者上門催收的方式進行催收； 3、逾期超3期以上，透支金額達到5000元以上的，可以動用司法程序。 刑法196條規(guī)定了4種信用卡詐騙行為，其中一種就是惡意透支。指的是持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或規(guī)定期限透支，并經(jīng)發(fā)卡單位催收后仍不歸還的行為。而惡意透支5000元以上就屬于數(shù)額較大，可以信用卡詐騙罪追究刑事責(zé)任，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處兩萬元以上二十萬元以下罰金。,第二章 柜面業(yè)務(wù),一、總述1,（一）賬務(wù)類業(yè)務(wù) 用于處理貸記卡業(yè)務(wù)資金變動類交易。 （二）輔助業(yè)務(wù) 用于處理貸記卡賬戶狀態(tài)、額度等業(yè)務(wù)。 （三）查詢打印 用于查詢貸記卡賬戶相關(guān)信息及日終批量賬務(wù)處理信息。,一、總 述2,（一）賬務(wù)類業(yè)務(wù) 1、存 款 2、取 款 3、轉(zhuǎn) 賬 4、結(jié) 清 5、撤 消,一、總述3,（二）輔助業(yè)務(wù) 1、卡片激活 2、卡片掛失 3、卡片解鎖 4、交易密碼修改 5、換卡申請 6、銷戶申請 7、調(diào)整服務(wù)方式 8、調(diào)整附屬卡可用額度 9、自扣還款賬號維護 10、批量交易手工入賬,一、總述4,（三）查詢打印 1、賬戶信息查詢 2、卡資料信息查詢 3、按證件查詢卡號 4、賬單頭查詢 5、已出賬單明細查詢 6、未出賬單明細查詢 7、貸記卡自扣結(jié)果查詢 8、對賬結(jié)果查詢 9、貸記卡并賬結(jié)果查詢 10、貸記卡手續(xù)費清分結(jié)果查詢,（一） 賬務(wù)類業(yè)務(wù),1、貸記卡現(xiàn)金存款 交易功能：該交易用于貸記卡持卡人歸還透支款和交存現(xiàn)金。,業(yè)務(wù)規(guī)定： (1)現(xiàn)金還款業(yè)務(wù)僅限個人卡辦理； (2)還款金額超過5萬元人民幣（含，下同）的，需出示存款人有效身份證件，并經(jīng)其他柜員授權(quán)； (3)本交易支持未激活卡、掛失卡、已換卡、待銷戶卡等異常狀態(tài)卡存入，但如果已銷戶結(jié)清則無法存入； (4)辦理無卡還款時，客戶應(yīng)在業(yè)務(wù)憑證上填寫卡號并出示有效身份證件； （5）使用的憑證為柜面通用的“業(yè)務(wù)憑證”。,處理流程： (1) 存款人將萬通貸記卡、現(xiàn)金遞交營業(yè)網(wǎng)點經(jīng)辦人員，如無卡存款，客戶應(yīng)在業(yè)務(wù)憑證上填寫卡號，并將有效身份證件一并遞交經(jīng)辦人員； (2) 經(jīng)辦人員審核無誤后收妥現(xiàn)金，進入“貸記卡現(xiàn)金存款”交易。通過刷卡器刷卡或輸入卡號。輸入交易金額，如果還款金額超過5萬元，需輸入持卡人證件類型、號碼，并由其他柜員授權(quán)； (3) 提交成功后，打印業(yè)務(wù)憑證交由存款人簽名確認，核對無誤后將卡片和交易回單交還持卡人。,2、貸記卡預(yù)借/支取現(xiàn)金 交易功能：該交易用于貸記卡持卡人從其賬戶中支取現(xiàn)金或在其信用額度內(nèi)透支現(xiàn)金。,業(yè)務(wù)規(guī)定： (1) 在營業(yè)網(wǎng)點預(yù)借現(xiàn)金須憑卡和交易密碼辦理； (2) 個人卡持卡人辦理預(yù)借現(xiàn)金交易應(yīng)按照規(guī)定支付預(yù)借現(xiàn)金手續(xù)費，由系統(tǒng)自動從貸記卡中扣收，透支取現(xiàn)均需支付手續(xù)費，支付的手續(xù)費不體現(xiàn)在交易憑證上； (3) 持卡人預(yù)借現(xiàn)金金額不得超過預(yù)借現(xiàn)金可用余額，預(yù)借現(xiàn)金可用余額預(yù)借現(xiàn)金額度+存款余額（溢繳款）-預(yù)借現(xiàn)金當(dāng)前余額-預(yù)借現(xiàn)金授權(quán)未達余額，預(yù)借現(xiàn)金額度為其總信用額度的50%。 (4) 現(xiàn)金取款包括預(yù)借現(xiàn)金和提取溢繳款，除溢繳款外，持卡人每日預(yù)借現(xiàn)金金額不得超過2000元； (5) 取現(xiàn)金額超過5萬元需要出示持卡人有效身份證件號碼并經(jīng)其他柜員授權(quán)。 (6) 該交易僅限個人卡辦理。,處理流程： (1) 持卡人將萬通貸記卡遞交營業(yè)網(wǎng)點經(jīng)辦人員； (2) 經(jīng)辦人員審核無誤后進入“貸記卡預(yù)借/支取現(xiàn)金”交易。通過刷卡器刷卡，輸入交易密碼、取款金額，如果取款金額超過5萬元，需輸入持卡人證件類型、號碼，并由其他柜員授權(quán)； (3) 提交成功后，打印業(yè)務(wù)憑證，交由持卡人簽名確認，核對無誤后將現(xiàn)金、卡片和交易回單交還持卡人。,3、貸記卡轉(zhuǎn)賬 交易功能：該交易用于貸記卡之間，貸記卡與其他賬戶之間的轉(zhuǎn)賬，包括貸記卡轉(zhuǎn)入、貸記卡轉(zhuǎn)出和貸記卡轉(zhuǎn)貸記卡。,業(yè)務(wù)規(guī)定： (1)此交易支持貸記卡主卡和附屬卡； (2)貸記卡轉(zhuǎn)出的轉(zhuǎn)入方、貸記卡轉(zhuǎn)入的轉(zhuǎn)出方支持本行的借記卡，儲蓄賬戶、對公賬戶、內(nèi)部賬戶； (3)超過20萬元的轉(zhuǎn)賬要求其他柜員授權(quán)并輸入證件號碼； (4) 轉(zhuǎn)賬視同預(yù)借現(xiàn)金的收費標準。 處理流程： (1) 持卡人將萬通貸記卡，如果有其他資金賬戶憑證也一并交給營業(yè)網(wǎng)點經(jīng)辦人員； (2) 經(jīng)辦人員審核無誤后進入“貸記卡轉(zhuǎn)賬”交易。選擇交易類型后在柜臺刷卡器刷卡或輸入賬號，輸入交易金額并根據(jù)不同的支取方式輸入不同的要素，刷卡或輸入轉(zhuǎn)出賬戶。如果交易金額超過20萬元要求其它柜員授權(quán)并輸入證件號碼； (3) 提交成功后，打印業(yè)務(wù)憑證，交由持卡人或代理人簽名確認，核對無誤后將卡片和交易回單交還持卡人。,4、銷戶結(jié)清 交易功能：該交易用于貸記卡持卡人在提出銷戶申請45天后結(jié)清賬戶內(nèi)剩余款項。,業(yè)務(wù)規(guī)定： (1) 持卡人已辦理銷戶申請達45日； (2) 僅限主卡持卡人本人持有效身份證件辦理，不允許代理銷戶； (3) 賬戶若有透支未還清要先做還款； (4) 賬戶若有溢繳款可選擇銷戶取現(xiàn)或銷戶轉(zhuǎn)賬結(jié)清方式； (5) 當(dāng)賬戶余額為0時不需要做銷戶結(jié)清，只需直接在“銷戶申請”中做“最終結(jié)清”； (6) 超過20萬元的轉(zhuǎn)賬要求其他柜員授權(quán)并輸入證件號碼； (7) 做完銷戶結(jié)清后要求柜臺再做銷戶申請中的最終結(jié)清，實時關(guān)閉賬戶；也可以不去做最終結(jié)清，系統(tǒng)在日終批量時自動將賬戶關(guān)閉。,處理流程： (1) 持卡人將萬通貸記卡及本人有效身份證件一并遞交營業(yè)網(wǎng)點經(jīng)辦人員； (2) 經(jīng)辦人員審核無誤后進入“銷戶結(jié)清”交易。選擇交易類型、刷卡或輸入卡號，輸入交易密碼，自動回顯余額、本金及手續(xù)費。如果選擇“銷戶轉(zhuǎn)賬”輸入轉(zhuǎn)入方賬號，確認提交。若溢繳款金額超過20萬元須由其它柜員授權(quán)并輸入證件號碼； (3) 提交成功后，打印業(yè)務(wù)憑證，交由持卡人簽名確認，核對無誤后將卡片和交易回單交還持卡人。,（5）交易撤銷 交易功能：該交易用于當(dāng)日貸記卡賬務(wù)類業(yè)務(wù)因各種原因發(fā)生差錯及時進行撤銷處理。,業(yè)務(wù)規(guī)定 (1) 此交易包括貸記卡還款、預(yù)借現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬交易的撤銷，銷戶結(jié)清不允許撤銷； (2) 必須在原營業(yè)網(wǎng)點、由原經(jīng)辦人員辦理； (3) 只適用于在當(dāng)日交易且在發(fā)卡系統(tǒng)做日終批量前的誤操作； (4) 撤銷交易不得再撤銷； (5)此交易需由05級以上主管授權(quán)。 處理流程 (1) 營業(yè)網(wǎng)點經(jīng)辦人員進入此交易； (2) 輸入前置流水號，核對原交易信息，確認后由主管授權(quán)； (3) 提交成功后，打印業(yè)務(wù)憑證 ，加蓋業(yè)務(wù)公章后留存保管。,（二） 輔助類業(yè)務(wù),1、卡片激活 交易功能：此交易用于持卡人在柜面上申請激活所持有的貸記卡。,業(yè)務(wù)規(guī)定： (1)持卡人需攜帶開戶時身份證件及卡片到柜臺辦理； (2)預(yù)留電話和預(yù)留手機至少輸入一項，預(yù)留電話可為家庭電話或辦公電話； (4) 主附卡分開激活。 處理流程： (1) 持卡人到信用社營業(yè)網(wǎng)點，填寫萬通貸記卡業(yè)務(wù)申請書將申請書、卡片和有效身份證件遞交營業(yè)網(wǎng)點經(jīng)辦人員； (2) 經(jīng)辦人員審核無誤后進入“貸記卡激活”交易。刷卡后輸入證件類型和證件號碼，預(yù)留電話或預(yù)留手機； (3) 提交成功后，打印萬通貸記卡業(yè)務(wù)申請書，交由持卡人簽名確認，核對無誤后將回執(zhí)聯(lián)、卡片和身份證件交還持卡人。,2、卡片掛失 此交易用于貸記卡因卡片丟失、破損等原因要求停止卡片使用的交易。,業(yè)務(wù)規(guī)定： (1) 此交易要憑持卡人有效身份證件辦理； (2) 此業(yè)務(wù)可由代理人辦理； (3) 持卡人有效證件同時丟失，可憑其他有效身份證件和原有效證件發(fā)證機關(guān)提供的書面證明，到營業(yè)網(wǎng)點辦理掛失； (4) 辦理掛失交易時，發(fā)卡銀行按規(guī)定從賬戶中扣收手續(xù)費，除“L 卡片丟失”以外其它扣失方式不扣收手續(xù)費； (5)萬通貸記卡掛失一經(jīng)受理，即時生效； (6)解掛可通過電話銀行操作，只有“L 卡片丟失”才支持解掛，其它的掛失方式只支持后續(xù)的換卡操作。 (7)掛失時若原卡有在則將原卡收回并作剪角處理。 (8)主附卡分別掛失后，相互不會有影響。 （9）不打印收費憑證。,處理流程： (1) 持卡人到信用社營業(yè)網(wǎng)點，填寫萬通貸記卡掛失申請書，將申請書、本人有效證件及復(fù)印件一起遞交網(wǎng)點經(jīng)辦人員，若原卡還在也一并遞交； (2) 經(jīng)辦人員審核無誤后進入“貸記卡卡片掛失”。刷卡或輸入卡號、證件類型與證件號碼，選擇是否驗證密碼，如果是則輸入交易密碼，否則至少輸入預(yù)留電話、預(yù)留手機中的一項； (3) 提交成功后，打印在萬通貸記卡掛失申請書，經(jīng)辦人員在“掛失申請書”上加蓋業(yè)務(wù)人員名章和“業(yè)務(wù)公章”，將回執(zhí)聯(lián)和身份證件等交還持卡人作為書面掛失依據(jù)。網(wǎng)點留存聯(lián)專夾保管，并登記掛失登記簿備查。若卡片有交回則當(dāng)場剪角作廢，再按規(guī)定集中銷毀；,3、卡片解鎖 交易功能：此交易用于貸記卡單日密碼錯誤3次數(shù)和累計密碼錯誤10次數(shù)超過系統(tǒng)規(guī)定次數(shù)被限制使用時進行清零處理，恢復(fù)貸記卡的使用。,業(yè)務(wù)規(guī)定： (1) 持卡人需攜帶有效身份證件到柜臺辦理； (2) 主附卡可各自辦理； (3) 此交易一定要驗證交易密碼。 處理流程： (1) 持卡人到信用社營業(yè)網(wǎng)點，填寫萬通貸記卡業(yè)務(wù)申請書，將申請書、萬通貸記卡和有效身份證件遞交經(jīng)辦人員； (2) 經(jīng)辦人員審核無誤后進入“卡密碼解鎖”交易。刷卡或輸入卡號、證件類型、證件號碼，由持卡人輸入交易密碼； (3) 提交成功后，打印萬通貸記卡業(yè)務(wù)申請書，將回執(zhí)聯(lián)、卡片和身份證件交還持卡人。,4、交易密碼修改 交易功能：此交易用于貸記卡交易密碼的修改。,業(yè)務(wù)規(guī)定： (1) 持卡人需憑卡片及原交易密碼辦理； (2) 該交易需05級以上其他柜員授權(quán)。 處理流程： (1) 持卡人到信用社營業(yè)網(wǎng)點，填寫萬通貸記卡業(yè)務(wù)申請書，將申請書、萬通貸記卡和有效身份證件遞交經(jīng)辦人員； (2) 經(jīng)辦人員審核無誤后進入“貸記卡交易密碼修改”交易。刷卡或輸入卡號后輸入證件類型、證件號碼，持卡人輸入舊密碼與兩次新密碼，經(jīng)05級柜員授權(quán)； (3) 提交成功后，打印萬通貸記卡業(yè)務(wù)申請書，并交持卡人簽名確認，將回執(zhí)聯(lián)、卡片、身份證件交還持卡人。,5、換卡申請 交易功能： 此交易用于掛失后的卡片申請換發(fā)新卡。,業(yè)務(wù)規(guī)定： (1) 持卡人需持本人有效身份證件辦理； (2) 不打印收費憑證； (3) 新卡需重新激活才能使用； (4) 換卡后原交易密碼不可用，新密碼重新再郵寄過來； (5) 新卡的有效期與原卡相同。 處理流程： (1) 持卡人填寫萬通貸記卡業(yè)務(wù)申請書，將申請書連同身份證件一并遞交營業(yè)網(wǎng)點經(jīng)辦人員，核對無誤后進入“貸記卡換卡申請”交易； (2) 經(jīng)辦人員刷卡或輸入原卡號、證件類型及號碼、交易密碼并且選擇換卡原因、遞卡方式、換卡費用、遞卡費用等；提交成功后新卡將在若干天后寄送給持卡人； (3) 確認提交后，打印萬通貸記卡業(yè)務(wù)申請書，將回執(zhí)聯(lián)和身份證件交還持卡人，并登記換卡登記薄。,6、銷戶申請 交易功能：此交易用于貸記卡的銷戶申請、銷戶申請撤銷和最終結(jié)清。,業(yè)務(wù)規(guī)定 (1) 持卡人要求結(jié)束其賬戶，發(fā)卡機構(gòu)將對持卡人賬戶作待銷戶處理； (2) 已作銷戶申請的貸記卡賬戶，可以做還款、銷戶申請撤銷，在到期45天且賬戶有溢繳款的情況下需做銷戶結(jié)清； (3) 銷戶申請并不結(jié)清萬通貸記卡賬戶； (4) 此交易包括銷戶申請、最終結(jié)清和銷戶申請撤銷； (5) 持卡人還清賬戶全部交易款項、費用和利息后，發(fā)卡機構(gòu)可為持卡人辦理銷戶： 能 (6) 銷戶申請只能由主卡持卡人本人辦理。 (7) 最終結(jié)清一般在做完“銷戶結(jié)清”后才能操作，但當(dāng)銷戶申請過45天，且賬戶余額剛好等于0可以馬上做最終結(jié)清，最終結(jié)清實時關(guān)閉賬戶。,處理流程： (1) 持卡人到信用社營業(yè)網(wǎng)點，填寫萬通貸記卡業(yè)務(wù)申請書，將申請書、萬通貸記卡和有效身份證件一并遞交營業(yè)網(wǎng)點經(jīng)辦人員； (2) 經(jīng)辦人員審核無誤后進入“貸記卡銷戶申請”交易。經(jīng)辦人員選擇交易類型后刷卡或輸入卡號、證件類型、證件號碼等相關(guān)信息，由持卡人輸入交易密碼； (3) 提交成功后，打印萬通貸記卡業(yè)務(wù)申請書，將回執(zhí)聯(lián)、卡片交還持卡人，并提醒持卡人應(yīng)盡快償還該卡賬戶新發(fā)生的交易本金、費用、利息、爭議款項，否則發(fā)卡銀行不能為其辦理銷戶手續(xù)。,7、調(diào)整服務(wù)方式 交易功能 此交易用于修改貸記卡的服務(wù)方式，包括調(diào)整帳單寄送方式、是否開通短信服務(wù)等。 01:調(diào)整帳單寄送方式(0信函遞送方式1電子郵件遞送方 );02：是否開通短信服務(wù) (0工通1不開通),業(yè)務(wù)規(guī)定： (1) 持卡人需攜帶有效身份證件及卡片到柜臺辦理； (2) 此交易只支持主卡操作。 處理流程： (1) 持卡人到信用社營業(yè)網(wǎng)點，填寫萬通貸記卡業(yè)務(wù)申請書，將申請書、萬通貸記卡和有效身份證件遞交經(jīng)辦人員； (2) 經(jīng)辦人員審核無誤后進入“調(diào)整貸記卡服務(wù)方式”交易。選擇服務(wù)種類后，經(jīng)辦人員刷卡或輸入卡號、證件類型、證件號碼，持卡人輸入交易密碼，選擇服務(wù)內(nèi)容； (3) 確認提交后，打印萬通貸記卡業(yè)務(wù)申請書，并交持卡人簽名確認，將回執(zhí)聯(lián)、卡片和身份證件交還持卡人。,8、調(diào)整附屬卡可用額度 交易功能：此交易用于主卡持卡人因各種原因需對其附屬卡額度進行調(diào)整。附屬卡額度設(shè)置方式:0：與主卡共享額度 1：設(shè)置附屬卡額度百分比 設(shè)置附屬卡固定額度 ：,業(yè)務(wù)規(guī)定： (1) 此交易只能由主卡持卡人辦理； (2) 持卡人需攜帶有效身份證件、卡片到柜臺辦理。 處理流程： (1) 主卡持卡人到信用社營業(yè)網(wǎng)點，填寫萬通貸記卡業(yè)務(wù)申請書，將申請書、主卡卡片和有效身份證件遞交經(jīng)辦人員； (2) 審核無誤后進入“貸記卡調(diào)整附屬卡額度”交易。刷卡后輸入證件類型、證件號碼，由持卡人輸入交易密碼，輸入附屬卡卡號，然后選擇附屬卡額度的設(shè)置方式進行額度設(shè)置； (3) 確認提交成功后，打印萬通貸記卡業(yè)務(wù)申請書，將回執(zhí)聯(lián)、卡片、有效身份證件交還持卡人。,9、貸記卡自扣還款賬號維護 此交易用于修改、刪除和新增自扣還款的賬戶。,業(yè)務(wù)規(guī)定： (1) 持卡人需攜帶有效身份證件到柜臺辦理； (2) 此交易只能由主卡持卡人辦理； (3) 還款賬戶只能是借記卡卡號； (4) 維護包括新增、刪除和修改。 處理流程： (1) 持卡人到信用社營業(yè)網(wǎng)點，如果要做自扣還款賬號維護先填寫萬通貸記卡業(yè)務(wù)申請書，將申請書、萬通貸記卡、自扣還款賬戶介質(zhì)、有效身份證件遞交經(jīng)辦人員； (2) 經(jīng)辦人員審核無誤后進入“貸記卡自扣還款賬號維護”交易。選擇所要進行的操作，刷卡或輸入卡號、卡密碼、自動扣款賬號等相關(guān)信息； (3) 確認提交后打印萬通貸記卡業(yè)務(wù)申請書，并交持卡人簽名確認，將回執(zhí)聯(lián)、卡片和身份證件交還持卡人。,10、批量交易手工入賬 交易功能： 用于省聯(lián)社卡部清算人員手工對貸記卡批量交易（并賬、自扣）進行入賬。,（三） 查詢類業(yè)務(wù),1、賬戶信息查詢 交易功能：此交易用于查詢客戶貸記卡賬戶基本信息。,顯示:卡號、戶名、卡種、開戶日期、開戶網(wǎng)點、賬戶狀態(tài)、賬戶狀態(tài)日期、證件類型、證件號碼、信用額度、目前可用額度、授權(quán)未請款金額、預(yù)借現(xiàn)金信用額度、預(yù)借現(xiàn)金可用額度、分期付款信用額度、分期付款可用額度、自動扣款賬號、自動扣款方式、本期應(yīng)還金額、本期應(yīng)還金額符號、本期消費凈額、本期消費凈額符號、賬戶累計總積分、賬戶累計可兌換積分。,業(yè)務(wù)規(guī)定： (1) 持卡人必須憑卡和密碼辦理； (2) 貸記卡賬戶查詢僅限主卡持卡人查詢。 處理流程： (1) 主卡持卡人將萬通貸記卡遞交營業(yè)網(wǎng)點經(jīng)辦人員； (2) 經(jīng)辦人員審核無誤后進入“貸記卡賬戶查詢”交易，刷卡或輸入卡號，輸入交易密碼，系統(tǒng)顯示賬戶的基本信息。,2、卡資料信息查詢 交易功能此交易用于查詢貸記卡卡片資料。,提交后顯示：卡號、證件類型、證件號碼、持卡人姓名、開卡日期、 上次續(xù)卡日期、信用額度、可用額度、分期付款信用額度、分期付款可用額度、預(yù)借現(xiàn)金信用額度、預(yù)借現(xiàn)金可用額度、是否使用短信提示、密碼今日錯誤次數(shù)、密碼累計錯誤次數(shù)、掛失方式、年費代碼、禁止境外交易、卡片注銷原因、卡片激活渠道、卡狀態(tài)、主附卡標志、卡片遺失日期、有效期,業(yè)務(wù)規(guī)定： 主附卡均可操作。 處理流程： (1) 持卡人將萬通貸記卡遞交營業(yè)網(wǎng)點經(jīng)辦人員； (2) 經(jīng)辦人員審核無誤后進入“卡資料查詢”交易，刷卡或輸入卡號，輸入交易密碼，系統(tǒng)顯示該卡的基本信息。,3、按證件查詢卡號 交易功能： 此交易根據(jù)開卡的證件類型和號碼查詢指定持卡人的卡號。,提交后顯示：卡號、凸字戶名、有效期、主/附卡標志、開卡日期,業(yè)務(wù)規(guī)定： (1) 此交易一般用于內(nèi)部操作； (2) 掛失時客戶可能忘記卡號，可啟動此交易查詢。 處理流程： (1) 營業(yè)網(wǎng)點經(jīng)辦人員進入“按證件號查詢持卡人卡號”交易，通過身份證讀卡器讀取身份證號或由手工輸入身份證號，系統(tǒng)顯示卡號相關(guān)要素； (2) 如果系統(tǒng)顯示多條記錄，由經(jīng)辦人員根據(jù)其他提示信息給予篩選。,4、賬單頭查詢 交易功能： 用于查詢貸記卡某一期帳單情況。,本期還款總額=上期賬單金額（溢繳款為-）+上期還款金額+本期賬單金額（溢繳款為-）+本期調(diào)整金額（溢繳款為-）+循環(huán)利息（溢繳款為-）,業(yè)務(wù)規(guī)定： (1) 此交易必須憑卡和密碼辦理； (2) 此交易只支持主卡。 處理流程： (1) 主卡持卡人將萬通貸記卡遞交營業(yè)網(wǎng)點經(jīng)辦人員； (2) 經(jīng)辦人員審核無誤后進入此交易，刷卡后，要求持卡人輸入交易密碼、賬單年月，選擇本幣，系統(tǒng)顯示賬單頭信息； (3) 若客戶要求，可用空白紙打印，加蓋業(yè)務(wù)公章連同卡片交還持卡人。,5、已出賬單明細查詢 交易功能此交易用于查詢貸記卡某一帳單日結(jié)算結(jié)果的明細。,交易日 卡號后四位 交易摘要 交易地點 幣種 交易金額（溢繳款為-）,業(yè)務(wù)規(guī)定 (1) 此交易必須憑卡和密碼辦理； (2) 此交易只能按賬單周期查詢； (3) 此交易只支持主卡持卡人辦理。 處理流程 (1) 持卡人將萬通貸記卡遞交營業(yè)網(wǎng)點經(jīng)辦人員； (2) 審核無誤后進入此交易，刷卡后輸入交易密碼、賬單年月，選擇本幣，系統(tǒng)顯示賬單交易明細； (3) 若客戶要求，可用空白紙打印，加蓋業(yè)務(wù)公章連同卡片交還持卡人。,6、未出賬單明細查詢 交易功能：此交易用于查詢最近一期賬單日后貸記卡發(fā)生的交易明細。,業(yè)務(wù)規(guī)定 (1) 此交易必須憑卡和密碼辦理； (2) 此交易只支持主卡持卡人辦理。 處理流程 (1) 主卡持卡人將卡片遞交營業(yè)網(wǎng)點經(jīng)辦人員； (2) 審核無誤后進入此交易，刷卡后輸入密碼 ，系統(tǒng)顯示未出賬單的明細； (3) 若客戶要求可用空白紙打印,加蓋業(yè)務(wù)公章后連同卡片交還持卡人。,7、貸記卡自扣結(jié)果查詢 交易功能 提供查詢貸記卡批量代扣還款的情況。 業(yè)務(wù)規(guī)定 此交易由省中心卡部有權(quán)限的人員辦理。 處理流程 卡部人員輸入記賬日期、自扣結(jié)果，提交后顯示自扣結(jié)果，可用空白紙打印。,8、對賬結(jié)果查詢 交易功能 提供查詢400核心與貸記卡前置流水碰對結(jié)果 業(yè)務(wù)規(guī)定： 此交易由省中心卡部有權(quán)限的人員辦理。 處理流程： 卡部人員輸入對賬日期、對賬結(jié)果，提交后顯示對賬結(jié)果，可用空白紙打印。,9、貸記卡并賬結(jié)果查詢 交易功能 提供查詢每日貸記卡業(yè)務(wù)在綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)并賬情況。 業(yè)務(wù)規(guī)定 此交易由省中心卡部有權(quán)限的人員辦理。 處理流程 卡部清算柜員輸入起始日期、終止日期，提交后顯示并賬結(jié)果，可用空白紙打印。,10、貸記卡手續(xù)費清分結(jié)果查詢 交易功能 提供查詢每日貸記卡業(yè)務(wù)跨行交易手續(xù)費收支清分入賬情況。 業(yè)務(wù)規(guī)定 此交易由省中心卡部有權(quán)限的人員辦理。 處理流程 卡部清算柜員輸入起始日期、終止日期，提交后顯示清分結(jié)果，可用空白紙打印。,第三章 ATM交易,一、取現(xiàn) （一）為規(guī)避交易風(fēng)險統(tǒng)一規(guī)定貸記卡在ATM首次取現(xiàn)不能超過主卡信用額度的30%，累計取款和轉(zhuǎn)賬金額不能超過信用額度50%，單日取現(xiàn)最高額=溢繳金額+2000元，單筆取現(xiàn)最高額與ATM機的出鈔的大小有關(guān)，現(xiàn)在系統(tǒng)定為