我國(guó)農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)需求與供給分析.ppt

陳之楚 Ph.D. Zhichu Chen Email： 天津財(cái)經(jīng)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院金融系課題組 2012年7月18日,我國(guó)農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)需求與供給分析,主要內(nèi)容：,我國(guó)農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)需求實(shí)證分析 我國(guó)農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)潛在需求分析 我國(guó)農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)有效需求分析 我國(guó)農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)建模實(shí)證分析 我國(guó)農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)供給分析 小額保險(xiǎn)供給理論的創(chuàng)新 我國(guó)農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)供給模式 農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)供給可行性財(cái)務(wù)分析 調(diào)節(jié)農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)需求與供給的政策建議,我國(guó)農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)需求實(shí)證分析,我國(guó)農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)發(fā)展存在潛在需求大，有效需求不足狀況。 本部分根據(jù)課題組對(duì)山東、河北部分農(nóng)村地區(qū)和天津郊縣的農(nóng)民做的問(wèn)卷調(diào)查統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，分析我國(guó)農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的潛在需求與有效需求。,我國(guó)農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的需求實(shí)證分析,問(wèn)卷主要包括三大部分： 第一部分為農(nóng)戶基本情況：年齡、教育程度、家庭收入、家庭結(jié)構(gòu)等，這些因素都可能對(duì)農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)需求產(chǎn)生影響； 第二部分為農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)情況和對(duì)保險(xiǎn)認(rèn)知程度：了解農(nóng)戶最需要的風(fēng)險(xiǎn)保障需求、對(duì)保險(xiǎn)和農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的認(rèn)知情況； 第三部分主要為如何促進(jìn)農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)持續(xù)發(fā)展以及改進(jìn)保險(xiǎn)公司服務(wù)態(tài)度的的需求。,我國(guó)農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的需求實(shí)證分析,我國(guó)農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的需求實(shí)證分析,（一）我國(guó)農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)潛在需求分析 潛在需求是指消費(fèi)者雖然有明確意識(shí)的欲望，但由于種種原因還沒(méi)有明確的顯現(xiàn)出來(lái)的需求。 本節(jié)將從以下幾個(gè)方面對(duì)小額人身保險(xiǎn)的潛在需求進(jìn)行分析：,我國(guó)農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的需求實(shí)證分析,調(diào)查所得453份樣本，依靠農(nóng)業(yè)收入為主要來(lái)源的有214人，占被調(diào)查人數(shù)的47.24%； 依靠非農(nóng)業(yè)收入的有239人，占被調(diào)查人數(shù)的52.76%，其中大多為外出務(wù)工人員，主要從事建筑業(yè)、采礦業(yè)等高危險(xiǎn)性行業(yè)。 對(duì)于外出務(wù)工人員，面對(duì)最多的風(fēng)險(xiǎn)是意外傷害，453份問(wèn)卷中71個(gè)農(nóng)戶對(duì)意外傷害保險(xiǎn)具有潛在需求，占比16.61%。,（1）農(nóng)戶主要收入來(lái)源非農(nóng)業(yè)收入比例略高 52.76%,農(nóng)民月收入不足1500元的占到了調(diào)查總數(shù)的50.33%，月收入低于2500元的為88.52%。 收入水平偏低，導(dǎo)致農(nóng)村人群抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，并無(wú)力購(gòu)買傳統(tǒng)商業(yè)保險(xiǎn)，進(jìn)行轉(zhuǎn)移和分散風(fēng)險(xiǎn)。價(jià)格較為低廉的農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)具有潛在的需求。,我國(guó)農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的需求實(shí)證分析,（2）收入狀況-收入水平偏低,問(wèn)卷顯示，45.25%的被調(diào)查者是小家庭，另有11.7%的老人獨(dú)居。農(nóng)村家庭結(jié)構(gòu)的變化以及空巢老人現(xiàn)象的存在，表明我國(guó)農(nóng)村養(yǎng)老問(wèn)題日益顯現(xiàn)。 調(diào)查問(wèn)卷中，農(nóng)村人口中最需的保障中，選擇養(yǎng)老保障的人數(shù)為141人，占比31.13%。顯示了農(nóng)村小額養(yǎng)老保險(xiǎn)存在潛在需求。,我國(guó)農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的需求實(shí)證分析,（3）家庭結(jié)構(gòu)-趨于小家庭結(jié)構(gòu),農(nóng)村地區(qū)風(fēng)險(xiǎn)分散方式以自留為主。調(diào)查中當(dāng)被問(wèn)及如果自身或家人發(fā)生意外傷害或重大疾病時(shí)如何進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)化解時(shí)，35.98%的人選擇自己承擔(dān)，34.88%選擇找親戚朋友幫忙，24.28%選擇“新農(nóng)合”， 19.65%的被調(diào)查者會(huì)選擇保險(xiǎn)方式分散風(fēng)險(xiǎn)。,我國(guó)農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的需求實(shí)證分析,（4）風(fēng)險(xiǎn)分散方式-自留為主,調(diào)查顯示，一萬(wàn)元意外傷害風(fēng)險(xiǎn)保障愿意支付保費(fèi)為多少時(shí)，65.34%的人愿意年繳費(fèi)30-50元，15.89%的人愿意年繳費(fèi)50-70元，12.14%的人愿意繳費(fèi)70-100元?？梢?jiàn)，如果農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)位適宜，低收入人群是具有一定的需求意愿。,我國(guó)農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的需求實(shí)證分析,（5）保費(fèi)支付意愿- 65.34%的人愿意年繳費(fèi)30-50元,我國(guó)農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的需求實(shí)證分析,外出務(wù)工人員增多,家庭規(guī)模小型化,疾病發(fā)生概率增高,多種風(fēng)險(xiǎn),風(fēng)險(xiǎn)保障需求增強(qiáng),農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)存在較 大潛在的需求,（二）我國(guó)農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)有效需求分析 小額人身保險(xiǎn)有效需求是指根據(jù)自身的支付 能力，將潛在需求轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)需求。 本部分以調(diào)查問(wèn)卷結(jié)果為基礎(chǔ)，分析我國(guó)農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)有效需求。,我國(guó)農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的需求實(shí)證分析,調(diào)查統(tǒng)計(jì)顯示，聽說(shuō)過(guò)農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的比例占54.30%，而實(shí)際購(gòu)買的比例只有28.48%，當(dāng)被問(wèn)及沒(méi)有購(gòu)買小額保險(xiǎn)的原因，除了52.78%是因?yàn)闆](méi)有聽說(shuō)過(guò)此保險(xiǎn)、18.21%是對(duì)農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)產(chǎn)品不了解，3.7%認(rèn)為產(chǎn)品定價(jià)過(guò)高，4.01%因?yàn)闆](méi)有合適的產(chǎn)品，0.62%的人認(rèn)為保險(xiǎn)服務(wù)差、不可靠。,我國(guó)農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)需求實(shí)證分析,表1：未購(gòu)買農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)原因,我國(guó)農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的需求實(shí)證分析,（三）農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)需求因素實(shí)證分析 （1）模型選取與設(shè)定 我國(guó)農(nóng)村居民面對(duì)小額人身保險(xiǎn)只有購(gòu)買與不購(gòu)買兩種選擇，為判別對(duì)農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)購(gòu)買與否具有顯著影響的因素，本文采用Logistic回歸分析。,（2）變量選取與賦值 課題組根據(jù)本次問(wèn)卷數(shù)據(jù)以及學(xué)術(shù)界對(duì)保險(xiǎn)需求的研究成果選取相關(guān)變量進(jìn)行回歸分析： 因變量Y：農(nóng)村居民購(gòu)買小額人身保險(xiǎn)意愿 自變量X：被調(diào)查者的年齡（AGE） 教育程度（EDU） 月均收入水平（INC） 家庭收入的主要來(lái)源（SOU） 是否參加過(guò)其他商業(yè)保險(xiǎn)（INS）,我國(guó)農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的需求實(shí)證分析,（3）模型回歸過(guò)程 采用spss17.0統(tǒng)計(jì)軟件進(jìn)行l(wèi)ogistic回歸分析，回歸結(jié)果如下：,我國(guó)農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的需求實(shí)證分析,我國(guó)農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的需求實(shí)證分析,表3：方程中的變量,通過(guò)表3可得Logistic回歸方程為： LogitP=-0.403+0.369income -0.284age+0.668source（1） -1.066insurace（1）,我國(guó)農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的需求實(shí)證分析,我國(guó)農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的需求實(shí)證分析,Y,INC 月收入,SOU 收入來(lái)源 農(nóng)業(yè)或非農(nóng),AGE 年齡,INS 參與其他商業(yè)保險(xiǎn),（4） 回歸結(jié)果分析,反,正,影響我國(guó)農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的需求因素具有特殊性,通過(guò)調(diào)查問(wèn)卷與模型結(jié)果分析得出，影響我國(guó)農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的需求因素具有特殊性，除人均收入和家庭收入來(lái)源的影響外，政府的支持力度很大程度上影響了農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)需求。 如果地方政府加大財(cái)政支持力度，則無(wú)論該地區(qū)人均收入水平高低，年齡與收入來(lái)源結(jié)構(gòu)怎樣，都可使當(dāng)?shù)剞r(nóng)村人口購(gòu)買得起小額人身保險(xiǎn)。,這就是為什么在實(shí)證分析中擬合優(yōu)度不高的主要原因。 所以加大政府財(cái)政支持力度，可在農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)開展初期起到較好的效果，能夠迅速的提高小額保險(xiǎn)的覆蓋率。 但是若想保持農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)持續(xù)健康發(fā)展，提高農(nóng)民收入水平和農(nóng)村低收入人群的保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)意識(shí)是發(fā)展小額保險(xiǎn)的重要方面。,我國(guó)農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)供給分析,我國(guó)農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)供給分析,（一）小額保險(xiǎn)供給理論的創(chuàng)新,從對(duì)比中可以看到小額保險(xiǎn)調(diào)整了商業(yè)保險(xiǎn)的“可保性”，使保險(xiǎn)產(chǎn)品能夠貼近低收入者的保險(xiǎn)需求。,（二）我國(guó)農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)供給模式 （1）全村統(tǒng)保模式 （2）聯(lián)合互動(dòng)模式 （3）信貸保險(xiǎn)1+1模式 （4）小型團(tuán)單模式,我國(guó)農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)供給分析,（三）農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)供給可行性財(cái)務(wù)分析 （1）政府補(bǔ)貼可行性匡算,我國(guó)農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)供給分析,表4：農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)政府補(bǔ)貼額設(shè)定,注：為了方便計(jì)算保費(fèi)，以三種規(guī)范化產(chǎn)品為例，假設(shè)農(nóng)村居民購(gòu)買小額人身保險(xiǎn)時(shí)，固定個(gè)人承擔(dān)15元保險(xiǎn)費(fèi)，其余由政府政策性補(bǔ)貼。 依據(jù)問(wèn)卷調(diào)查的數(shù)據(jù)估算，我市農(nóng)村低收入居民為65.99萬(wàn)人，其中不享受新農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)的居民占其中的14.79%，為9.76萬(wàn)人。,我國(guó)農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)供給分析,表5：天津市2010-2011年 社會(huì)保障支出和財(cái)政收入,由表4、表5得出，在2011年的數(shù)據(jù)支持下，根據(jù)假設(shè)的補(bǔ)貼程度及群體數(shù)量規(guī)模的不同，政府補(bǔ)貼金額規(guī)模在48.8萬(wàn)元至2309.65萬(wàn)元之間。相對(duì)財(cái)政收入增長(zhǎng)規(guī)模和財(cái)政用于社會(huì)保障支出規(guī)模占比在可接受范圍內(nèi)，政府有能力對(duì)小額保險(xiǎn)供給制度提供財(cái)政支持。,（2）保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)財(cái)務(wù)匡算 假設(shè)說(shuō)明： A.保費(fèi)收入：假設(shè)政府為每個(gè)農(nóng)村低收入居民提供保額為12000元(含主險(xiǎn)和附加險(xiǎn))的小額人身保險(xiǎn)。這樣政府需為每人補(bǔ)貼20元，個(gè)人繳納15元，保費(fèi)合計(jì)35元。并假設(shè)這65.99萬(wàn)人全部參保，且平均年齡為40歲。根據(jù)我市近年經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度，以及隨著農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)范圍逐步擴(kuò)大，以后每年參保人數(shù)增長(zhǎng)10%。,我國(guó)農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)供給分析,表6：小額醫(yī)療保險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)收入及財(cái)政補(bǔ)貼預(yù)算,B.投資收入：假設(shè)投資收益率為5%，且保費(fèi)收入賠款以及各項(xiàng)費(fèi)用支出都是在全年均勻分布。 C.賠款支出：分為意外傷害支出和醫(yī)療費(fèi)用支出 意外傷害支出：根據(jù)我國(guó)2011年人身意外傷害 保額938.4億和全年的賠款支出6807.34萬(wàn)，可以推算出10000元保額的賠款金額約為7.25元。 醫(yī)療費(fèi)用支出：根據(jù)再保險(xiǎn)公司提供的醫(yī)療賠付表得出2000元保額對(duì)應(yīng)的預(yù)期賠款支出為24.46元。,我國(guó)農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)供給分析,我國(guó)農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)供給分析,表7：小額醫(yī)療保險(xiǎn)總賠付金額預(yù)算,注：t表示當(dāng)期，t-1表示上一期,D.保險(xiǎn)公司費(fèi)用支出：保險(xiǎn)公司費(fèi)用支出包括兩部分，傭金及手續(xù)費(fèi)支出、營(yíng)業(yè)費(fèi)用支出，假設(shè)手續(xù)費(fèi)支出占保費(fèi)的1%，營(yíng)業(yè)費(fèi)用支出占保費(fèi)的4%，且全部在承保時(shí)支出。 E.保險(xiǎn)保障基金：根據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)規(guī)定，該險(xiǎn)種需交納的保險(xiǎn)保障基金為毛保費(fèi)的0.15%。 F.準(zhǔn)備金：準(zhǔn)備金由未到期責(zé)任準(zhǔn)備金和未決賠款準(zhǔn)備金兩部分組成。由于假設(shè)保費(fèi)收入在全年均勻分布，因而未到期責(zé)任準(zhǔn)備金為當(dāng)年保費(fèi)收入的1/2；未決賠款準(zhǔn)備金為當(dāng)年實(shí)際賠款支出的4%。,我國(guó)農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)供給分析,我國(guó)農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)供給分析,注：t表示當(dāng)期，t-1表示上一期,表8：農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)未決賠款準(zhǔn)備金 （單位：萬(wàn)元）,財(cái)務(wù)分析 A.損益表及資產(chǎn)負(fù)債表,我國(guó)農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)供給分析,表9：農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)損益表 （單位：萬(wàn)元）,我國(guó)農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)供給分析,表10：農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)資產(chǎn)負(fù)債表 （單位：萬(wàn)元）,保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的第一年利潤(rùn)為負(fù)，是因?yàn)樵撃晷枰崛∈状无r(nóng)村小額人身保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金，以至于責(zé)任準(zhǔn)備金數(shù)額過(guò)大引起的。從第二年開始這種情況就會(huì)好轉(zhuǎn)。 因此我們可以看到，在費(fèi)用管控合理，不出現(xiàn)超額、集中賠付的情況下，保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)該險(xiǎn)種達(dá)到兩年以上是可以實(shí)現(xiàn)一定的利潤(rùn)。因此，保險(xiǎn)公司推行農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)是具有經(jīng)濟(jì)可行性的。,我國(guó)農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)供給分析,調(diào)節(jié)農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)需求與供給政策建議,完善多元化的農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式 確立政府支持下的半商業(yè)化主導(dǎo)模式 加快保險(xiǎn)公司為主體的商業(yè)化模式的成熟 推動(dòng)多主體合作模式的發(fā)展,調(diào)節(jié)農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)需求與供給的政策建議