淺析商業(yè)銀行消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)與防范對(duì)策畢業(yè)論文.doc

畢 業(yè) 論 文 題 目： 淺析商業(yè)銀行消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)與防范對(duì)策 南京工程學(xué)院畢業(yè)論文 畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）原創(chuàng)性聲明和使用授權(quán)說(shuō)明畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）原創(chuàng)性聲明和使用授權(quán)說(shuō)明 原創(chuàng)性聲明原創(chuàng)性聲明 本人鄭重承諾：所呈交的畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文） ，是我個(gè)人在指導(dǎo)教師的 指導(dǎo)下進(jìn)行的研究工作及取得的成果。盡我所知，除文中特別加以標(biāo)注 和致謝的地方外，不包含其他人或組織已經(jīng)發(fā)表或公布過(guò)的研究成果， 也不包含我為獲得 及其它教育機(jī)構(gòu)的學(xué)位或?qū)W歷而使用過(guò)的 材料。對(duì)本研究提供過(guò)幫助和做出過(guò)貢獻(xiàn)的個(gè)人或集體，均已在文中作 了明確的說(shuō)明并表示了謝意。 作 者 簽 名： 日 期： 指導(dǎo)教師簽名： 日 期： 使用授權(quán)說(shuō)明使用授權(quán)說(shuō)明 本人完全了解 大學(xué)關(guān)于收集、保存、使用畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文） 的規(guī)定，即：按照學(xué)校要求提交畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）的印刷本和電子版本； 學(xué)校有權(quán)保存畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）的印刷本和電子版，并提供目錄檢索與 閱覽服務(wù)；學(xué)?？梢圆捎糜坝?、縮印、數(shù)字化或其它復(fù)制手段保存論文； 在不以贏利為目的前提下，學(xué)?？梢怨颊撐牡牟糠只蛉?jī)?nèi)容。 作者簽名： 日 期： 南京工程學(xué)院畢業(yè)論文 學(xué)位論文原創(chuàng)性聲明學(xué)位論文原創(chuàng)性聲明 本人鄭重聲明：所呈交的論文是本人在導(dǎo)師的指導(dǎo)下獨(dú)立進(jìn)行研究所 取得的研究成果。除了文中特別加以標(biāo)注引用的內(nèi)容外，本論文不包含 任何其他個(gè)人或集體已經(jīng)發(fā)表或撰寫(xiě)的成果作品。對(duì)本文的研究做出重 要貢獻(xiàn)的個(gè)人和集體，均已在文中以明確方式標(biāo)明。本人完全意識(shí)到本 聲明的法律后果由本人承擔(dān)。 作者簽名： 日期： 年 月 日 學(xué)位論文版權(quán)使用授權(quán)書(shū)學(xué)位論文版權(quán)使用授權(quán)書(shū) 本學(xué)位論文作者完全了解學(xué)校有關(guān)保留、使用學(xué)位論文的規(guī)定，同意 學(xué)校保留并向國(guó)家有關(guān)部門(mén)或機(jī)構(gòu)送交論文的復(fù)印件和電子版，允許論 文被查閱和借閱。本人授權(quán) 大學(xué)可以將本學(xué)位論文的全部 或部分內(nèi)容編入有關(guān)數(shù)據(jù)庫(kù)進(jìn)行檢索，可以采用影印、縮印或掃描等復(fù) 制手段保存和匯編本學(xué)位論文。 涉密論文按學(xué)校規(guī)定處理。 作者簽名：日期： 年 月 日 導(dǎo)師簽名： 日期： 年 月 日 南京工程學(xué)院畢業(yè)論文 注 意 事 項(xiàng) 1.設(shè)計(jì)（論文）的內(nèi)容包括： 1）封面（按教務(wù)處制定的標(biāo)準(zhǔn)封面格式制作） 2）原創(chuàng)性聲明 3）中文摘要（300 字左右） 、關(guān)鍵詞 4）外文摘要、關(guān)鍵詞 5）目次頁(yè)（附件不統(tǒng)一編入） 6）論文主體部分：引言（或緒論） 、正文、結(jié)論 7）參考文獻(xiàn) 8）致謝 9）附錄（對(duì)論文支持必要時(shí)） 2.論文字?jǐn)?shù)要求：理工類(lèi)設(shè)計(jì)（論文）正文字?jǐn)?shù)不少于 1 萬(wàn)字（不包括圖紙、程序清單等） ，文科 類(lèi)論文正文字?jǐn)?shù)不少于 1.2 萬(wàn)字。 3.附件包括：任務(wù)書(shū)、開(kāi)題報(bào)告、外文譯文、譯文原文（復(fù)印件） 。 4.文字、圖表要求： 1）文字通順，語(yǔ)言流暢，書(shū)寫(xiě)字跡工整，打印字體及大小符合要求，無(wú)錯(cuò)別字，不準(zhǔn)請(qǐng)他人 代寫(xiě) 2）工程設(shè)計(jì)類(lèi)題目的圖紙，要求部分用尺規(guī)繪制，部分用計(jì)算機(jī)繪制，所有圖紙應(yīng)符合國(guó)家 技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范。圖表整潔，布局合理，文字注釋必須使用工程字書(shū)寫(xiě)，不準(zhǔn)用徒手畫(huà) 3）畢業(yè)論文須用 a4 單面打印，論文 50 頁(yè)以上的雙面打印 4）圖表應(yīng)繪制于無(wú)格子的頁(yè)面上 5）軟件工程類(lèi)課題應(yīng)有程序清單，并提供電子文檔 5.裝訂順序 1）設(shè)計(jì)（論文） 2）附件：按照任務(wù)書(shū)、開(kāi)題報(bào)告、外文譯文、譯文原文（復(fù)印件）次序裝訂 南京工程學(xué)院畢業(yè)論文 目 錄 畢 業(yè) 論 文 中 文 摘 要 1 畢 業(yè) 論 文 外 文 摘 要 2 引言 3 一、我國(guó)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸的現(xiàn)狀 二、我國(guó)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì) 三、我國(guó)消費(fèi)信貸現(xiàn)階段存在的風(fēng)險(xiǎn) （一）我國(guó)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀 （二）我國(guó)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)描述 1、信用風(fēng)險(xiǎn) 2、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn) 3、抵押物風(fēng)險(xiǎn) 四、我國(guó)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因 (一) 銀行自身管理薄弱 (二) 個(gè)人信用征信體系不完善 (三) 與消費(fèi)貸款相關(guān)的法律不健全 (四) 消費(fèi)品二級(jí)市場(chǎng)發(fā)展不完善，抵押物變現(xiàn)困難 五、完善我國(guó)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范的對(duì)策 (一)建立有效的風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu) (二) 建立完善的個(gè)人征信制度，強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合 (三) 健全消費(fèi)信貸相關(guān)的法律法規(guī)政策 (四) 建立和完善消費(fèi)品二級(jí)市場(chǎng)，從而建立有效的擔(dān)保制度， （五）把個(gè)人消費(fèi)貸款與保險(xiǎn)結(jié)合起來(lái)，建立消費(fèi)信貸的保險(xiǎn)制度 結(jié)論.10 參考文獻(xiàn) 11 致 謝 11 南京工程學(xué)院畢業(yè)論文 南京工程學(xué)院畢業(yè)論文 畢畢 業(yè)業(yè) 論論 文文 中中 文文 摘摘 要要 信貸消費(fèi)是為了滿(mǎn)足消費(fèi)者個(gè)人消費(fèi)行為的一種融資性活動(dòng)，起源自 17 世紀(jì) 20 年代的英國(guó)。消費(fèi)信貸的發(fā)展源于金融市場(chǎng)的不斷發(fā)展和融資市場(chǎng)的逐漸完善。西方 國(guó)家商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展為銀行帶來(lái)了遠(yuǎn)超傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的巨額利潤(rùn)，消費(fèi)信 貸業(yè)務(wù)逐年攀升，在發(fā)達(dá)國(guó)家中，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)總額占據(jù)信貸總額業(yè)務(wù)的總額接近一 半。其中，美國(guó)更是高達(dá)四分之三之多。并且，發(fā)達(dá)國(guó)家的商業(yè)銀行利潤(rùn)接近一半都 來(lái)源自消費(fèi)信貸。 消費(fèi)信貸作為一種非常重要的消費(fèi)方式，在我國(guó)，其用于啟動(dòng)消費(fèi)市場(chǎng)，擴(kuò)大國(guó) 內(nèi)需求。然而相較其他發(fā)達(dá)國(guó)家消費(fèi)信貸的發(fā)展，我國(guó)還較為落后。我國(guó)的消費(fèi)信貸 業(yè)務(wù)從上世紀(jì) 90 年代才開(kāi)始起步，但發(fā)展較為快速。同時(shí)，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)以 50%的 速度每年持續(xù)可快速增長(zhǎng)，越來(lái)越受到國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的重視，成為我國(guó)商業(yè)銀行新的 利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。但是消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在快速發(fā)展的同時(shí)，該項(xiàng)業(yè)務(wù)所存在的問(wèn)題與一些風(fēng) 險(xiǎn)也逐漸顯現(xiàn)暴露出來(lái)。 文章最后本人將針對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行行業(yè)目前所出現(xiàn)的問(wèn)題提出一些解決策略， 并進(jìn)一步給出未來(lái)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展方向的建議。 關(guān)鍵詞關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行，消費(fèi)信貸，風(fēng)險(xiǎn)管理 南京工程學(xué)院畢業(yè)論文 畢畢 業(yè)業(yè) 論論 文文 外外 文文 摘摘 要要 title: consumer credit risk management in an emerging market: the case of china abstract: with the liberalization of the financial service sector mandated by chinas access to the wto, chinas credit card market has received a great deal of attention from global financial institutions. this paper examines the enormous growth opportunities and key barriers facing the development of the credit card industry in china, and discusses the importance and tools of consumer credit risk management. in the process of rapid expansion of chinas consumer credit card industry, credit risk management should be treated as a top priority to avoid a pile up of bad debt in credit card receivables. this requires the development of an updated and comprehensive national consumer credit database and the use of credit risk modeling and scoring in predicting consumer behavior. as structured finance develops in china, the securitization of credit card receivables into asset-backed securities might also serve as an alternative to traditional credit risk management. keywords: financial service ，credit card market，risk management 南京工程學(xué)院畢業(yè)論文 引言 隨著當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展與進(jìn)一步的開(kāi)放，我國(guó)金融在這種環(huán)境下也 發(fā)展越來(lái)越快，銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)日益加劇，也因此，國(guó)內(nèi)各大商業(yè)銀行也開(kāi)始進(jìn)行 業(yè)務(wù)上的轉(zhuǎn)變，由此，成本較低卻有較高利潤(rùn)增長(zhǎng)的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)開(kāi)始受到各大 商業(yè)銀行的青睞，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)也逐漸逐漸成為我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中一個(gè)十分 重要的部分。 這些年來(lái)，我國(guó)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展十分快速。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截止今年一季度末， 工行等五大商業(yè)銀行的消費(fèi)貸款余額達(dá) 65537 億元，比去年同一個(gè)時(shí)間期增長(zhǎng) 9000 多億元，增長(zhǎng)率 16.9%。這其中，個(gè)人住房貸款接近 67256 億元，汽車(chē)消費(fèi) 貸款 658 億元。但是，隨著此項(xiàng)業(yè)務(wù)的不斷擴(kuò)大和逐漸推進(jìn)過(guò)程中，其中的風(fēng)險(xiǎn) 也慢慢開(kāi)始浮現(xiàn)，成為了制約銀行長(zhǎng)久發(fā)展的主要因素。為了維護(hù)我國(guó)金融市場(chǎng) 的穩(wěn)定，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步繁榮與持續(xù)穩(wěn)定增長(zhǎng)，進(jìn)行對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸 風(fēng)險(xiǎn)的研究是十分有必要的，我們需要提前防范和化解消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)所帶來(lái)的 風(fēng)險(xiǎn)。 1、我國(guó)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸的現(xiàn)狀 我國(guó)的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)始于 20 世紀(jì) 90 年代，但是由于我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平 和民眾的消費(fèi)觀等原因，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程十分緩慢。 1997 年我國(guó)消費(fèi)信 貸總額為 172 億元，僅占全部貸款余額的 0.23%。為應(yīng)對(duì)當(dāng)年?yáng)|南亞金融危機(jī)對(duì) 經(jīng)濟(jì)的不利影響，政府制定和實(shí)施了擴(kuò)大內(nèi)需的政策。為了啟動(dòng)民間消費(fèi)需求， 中國(guó)人民銀行出臺(tái)了一系列積極的政策措施，來(lái)進(jìn)行對(duì)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸力度 加大的鼓勵(lì)。1998 年中國(guó)人民銀行發(fā)布了推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)積極開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸 的兩項(xiàng)重要文件:個(gè)人住房貸款管理辦法和關(guān)于改進(jìn)金融服務(wù)、支持國(guó)民經(jīng)濟(jì) 南京工程學(xué)院畢業(yè)論文 發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)。1999 年又發(fā)布了關(guān)于開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見(jiàn)，正式 要求以商業(yè)銀行為主的金融機(jī)構(gòu)面向廣大城市居民開(kāi)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。 十九世紀(jì)年代末，我國(guó)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)得到了極大的發(fā)展。截至 2009 年一季 度末，我國(guó)居民消費(fèi)信貸余額為 3.94 萬(wàn)億元，是 1997 年的 229 倍。隨著我國(guó)消 費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的不斷擴(kuò)大也發(fā)展，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的種類(lèi)也不斷豐富起來(lái)，比如個(gè)人 住房消費(fèi)貸款、汽車(chē)消費(fèi)貸款、助學(xué)消費(fèi)貸款、個(gè)人旅游貸款等。 2009 年一季度 末數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)居民住房消費(fèi)信貸余額為 3.49 萬(wàn)億元，占居民消費(fèi)信貸余額總 額的近 90%，其年增長(zhǎng)率約 58%，目前在我國(guó)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)類(lèi)型中占據(jù)主導(dǎo)地位。 住房貸款年平均增長(zhǎng)率約 58%，汽車(chē)貸款平均增長(zhǎng)率約為 40%。消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)受 到銀行越來(lái)越多的重視，是我國(guó)銀行一個(gè)新的利潤(rùn)來(lái)源方式。消費(fèi)信貸品種也隨 之越來(lái)越多，涉及范圍也越來(lái)越廣泛；例如往房、汽車(chē)、耐用消費(fèi)品、個(gè)人旅游、 家庭裝修、助學(xué)等；信貸工具多樣化：包括信用卡、房產(chǎn)質(zhì)押、其他資產(chǎn)質(zhì)押等方 式。 二、我國(guó)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì) 目前階段我國(guó)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展存在區(qū)域差別，我國(guó)東部消費(fèi)信貸業(yè)務(wù) 發(fā)展速度明顯高于中西部地區(qū)，同時(shí)城市速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于農(nóng)村發(fā)展速度。很大程度 上是由于我國(guó)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡以及城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不一致。我國(guó)的消費(fèi)信貸 業(yè)務(wù)具有地域差異，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較高的東部地區(qū)匯集了我國(guó)大部分的資源，由 而業(yè)務(wù)發(fā)展水平較高。而中部、西部地區(qū)則由于區(qū)域的原因資源相對(duì)較少，則相 對(duì)而言發(fā)展較為緩慢。同時(shí)東部地區(qū)的業(yè)務(wù)總額也高于全國(guó)平均水平。如表 2-1， 東部地區(qū)的年貸款余額一直占全國(guó)貸款余額的 61左右；年新增貸款增速雖然 在 2007 年后略低于全國(guó)平均水平，但仍然保持了高速增長(zhǎng)，且由于其基數(shù)巨大， 南京工程學(xué)院畢業(yè)論文 也可以看出東部發(fā)達(dá)地區(qū)仍然匯聚了大部分信貸資金。 表表 2-12-1 2005-20092005-2009 年中國(guó)各地區(qū)年貸款余額及新增貸款分布情況年中國(guó)各地區(qū)年貸款余額及新增貸款分布情況 資料來(lái)源：資料來(lái)源： 中國(guó)區(qū)域金融運(yùn)行報(bào)告中國(guó)區(qū)域金融運(yùn)行報(bào)告(2005(20052009)2009)。 其次，商業(yè)銀行的信貸投放偏好少數(shù)行業(yè)，新增貸款向少數(shù)行業(yè)集中的趨勢(shì) 越來(lái)越明顯。商業(yè)銀行開(kāi)始著重投放貸款于熱點(diǎn)行業(yè)和壟斷行業(yè)等。2009 年，各 地區(qū)貸款主要投向基礎(chǔ)設(shè)施行業(yè)、租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)、制造業(yè)，積極 支持基礎(chǔ)設(shè)施和重點(diǎn)項(xiàng)目建設(shè)。從招商銀行 2009 年年報(bào)可以看出(表 2-2)，近一 半的信貸資金投向了制造業(yè)、交通運(yùn)輸、倉(cāng)儲(chǔ)和郵政業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)、電力、燃?xì)饧?水的生產(chǎn)和供應(yīng)業(yè)、水利、環(huán)境和公共設(shè)施管理業(yè)、建筑業(yè)、采礦業(yè)等基礎(chǔ)設(shè)施 行業(yè)、壟斷行業(yè)或熱點(diǎn)行業(yè)。 表表 2-4 招商招商銀銀行行 2009 年年貸貸款按行款按行業(yè)業(yè)分布分布(單單位：位：億億元元) 數(shù)據(jù)來(lái)源：招商銀行數(shù)據(jù)來(lái)源：招商銀行 20092009 年年報(bào)。年年報(bào)。 南京工程學(xué)院畢業(yè)論文 同時(shí)，國(guó)有性質(zhì)企業(yè)受到青睞。在政府與國(guó)有企業(yè)的“隱性合約關(guān)系”背景下， 商業(yè)銀行對(duì)國(guó)有企業(yè)貸款具有明顯的偏向性，商業(yè)銀行爭(zhēng)相將貸款發(fā)放給國(guó)有 性質(zhì)的客戶(hù)，而不愿意在同等利率條件下放款給非國(guó)有性質(zhì)的客戶(hù)。仍然以招商 銀行 2009 年年報(bào)為例(表 2-3)，在其境內(nèi)企業(yè)貸款投向中，4292的信貸資金 投向了國(guó)有企業(yè)，而其他非國(guó)有性質(zhì)的公司尤其是中小企業(yè)則很難獲得貸款。而 且在其十大借款人中(表 2-4)，有一半為國(guó)有企業(yè)，貸款總額為 15922 億元，占 貸款總額的 141。 表表 2-32-3 招商銀行招商銀行 20092009 年貸款按客戶(hù)性質(zhì)分類(lèi)年貸款按客戶(hù)性質(zhì)分類(lèi)( (單位：億元單位：億元) ) 數(shù)據(jù)來(lái)源：招商銀行數(shù)據(jù)來(lái)源：招商銀行 20092009 年年報(bào)。年年報(bào)。 表表 2-72-7 招商銀行招商銀行 20092009 年年 1010 大借款人性質(zhì)分類(lèi)大借款人性質(zhì)分類(lèi)( (單位：億元單位：億元) ) 數(shù)據(jù)來(lái)源：招商銀行數(shù)據(jù)來(lái)源：招商銀行 20092009 年年報(bào)年年報(bào) 目前，我國(guó)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也會(huì)隨之快速發(fā)展以及擴(kuò)張， 同時(shí)住房信貸依舊會(huì)在整個(gè)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)種類(lèi)中占據(jù)指導(dǎo)地位，同時(shí)其他品種 南京工程學(xué)院畢業(yè)論文 的比重也會(huì)增長(zhǎng)上升，比如個(gè)人旅游、助學(xué)貸款、各項(xiàng)生活消費(fèi)品。同時(shí)銀行也 會(huì)根據(jù)人民實(shí)際需要推出相應(yīng)的新的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)品種。消費(fèi)信貸的區(qū)域和城 鄉(xiāng)之間的差別也會(huì)逐漸逐漸減少。 三、我國(guó)消費(fèi)信貸現(xiàn)階段存在的風(fēng)險(xiǎn) （一）我國(guó)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀 消費(fèi)信貸目前已經(jīng)成為一種極其重要的國(guó)民生活方式選擇，最然消費(fèi)信貸 發(fā)展的時(shí)間并沒(méi)有十分長(zhǎng)久，但是卻大大的開(kāi)啟了我國(guó)內(nèi)部消費(fèi)市場(chǎng)，同時(shí)擴(kuò)大 了我國(guó)民眾的需求，其發(fā)展速度也是極其的快速。由于消費(fèi)信貸自身的發(fā)展特點(diǎn)， 如其發(fā)展對(duì)象涉及不同種類(lèi)的消費(fèi)者，經(jīng)營(yíng)范圍廣泛、有些貸款的期限較長(zhǎng)、資 信調(diào)查困難等問(wèn)題。同時(shí)由于消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)起步晚，各項(xiàng)規(guī)章制度也沒(méi)有健全。 隨著消費(fèi)貸款規(guī)模的不斷擴(kuò)大，其內(nèi)部存在的自身問(wèn)題以及發(fā)展過(guò)程中的制約 因素也逐漸顯現(xiàn)。 住房和汽車(chē)貸款時(shí)目前我國(guó)消費(fèi)信貸主要業(yè)務(wù)種類(lèi)，住房貸款年平均增長(zhǎng) 率約為 58%，汽車(chē)貸款年均增長(zhǎng)率約為 40。同時(shí)這兩種業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)也在不斷 加大。個(gè)人住房貸款本來(lái)一直是銀行的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)項(xiàng)目，不良比率一般平均都在 12左右。然而正是因?yàn)橄M(fèi)信貸業(yè)務(wù)較低的不良貸款率，因而各大銀行都 希望從這碗粥中分一杯羹，但是由于貸款條件的逐漸放松以及貸款的不斷發(fā)放， 該業(yè)務(wù)的不良貸款率也就隨之而增長(zhǎng)。借鑒國(guó)外相似例子，個(gè)人房貸風(fēng)險(xiǎn)一般是 在發(fā)放貸款后 10 年左右年逐步顯現(xiàn)。我國(guó)目前的個(gè)人房貸發(fā)放時(shí)間中，超過(guò) 90是 2005 年以后發(fā)放的，因此，未來(lái)幾年個(gè)人住房不良貸款很有可能陸續(xù)暴 露。這意味著，未來(lái)個(gè)人房貸風(fēng)險(xiǎn)將有增無(wú)減。 南京工程學(xué)院畢業(yè)論文 同時(shí)，從 2005 年 1 月 1 日實(shí)行的最高人民法院關(guān)于人民法院民事執(zhí)行中 查封、扣押、凍結(jié)財(cái)產(chǎn)的規(guī)定，更是加大了銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的難度。 查封新規(guī)第 六條強(qiáng)調(diào)：“對(duì)被執(zhí)行人及其所撫養(yǎng)家屬生活所必需的居住房屋，人民法院可以查 封，但是不得拍賣(mài)、變賣(mài)或者抵債”。也就是說(shuō)借款人仍然可以使用房屋，法院不 能將其變現(xiàn)，銀行的貸款就會(huì)成為呆賬，而按照以往的操作方式，對(duì)于購(gòu)房者來(lái) 說(shuō)，如果連續(xù)三個(gè)月，或者一年內(nèi)累計(jì)有 6 個(gè)月沒(méi)有按時(shí)還款的話(huà)，銀行就會(huì)向 法院提起訴訟。當(dāng)該房產(chǎn)進(jìn)入訴訟程序后，最終會(huì)被銀行當(dāng)作不良資產(chǎn)拍賣(mài)掉， 拍賣(mài)所得用以?xún)斶€其所欠債款。但由于該項(xiàng)法規(guī)的頒布，使得月銀行風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)償 不能得以實(shí)現(xiàn)從而使得銀行損失更大。 同時(shí)，汽車(chē)消費(fèi)貸款的不良貸款率也在升高，從 2004 年下半年全國(guó)車(chē) 貸險(xiǎn)的緊急叫?？梢钥闯鰜?lái)。汽車(chē)消費(fèi)貸款保證保驗(yàn)，是銀行與保險(xiǎn)業(yè)合作的產(chǎn) 物，這使得保險(xiǎn)業(yè)將風(fēng)險(xiǎn)從銀行轉(zhuǎn)移到自身，同時(shí)銀行通過(guò)降低汽車(chē)貸款的利率 和首付金以此來(lái)吸引客戶(hù)，而汽車(chē)市場(chǎng)的不斷加劇的競(jìng)爭(zhēng)以及汽車(chē)自身價(jià)值的 易失性，導(dǎo)致了該項(xiàng)業(yè)務(wù)具有極高的高賠付率，保險(xiǎn)公司難以再負(fù)擔(dān)此項(xiàng)項(xiàng)目。 后來(lái)又出現(xiàn)了擔(dān)保公司來(lái)承接這項(xiàng)監(jiān)務(wù)，但僅僅一年時(shí)聞，高賠付率又讓擔(dān)保公 司難以支撐、疲于四處討債，該項(xiàng)業(yè)務(wù)再次被叫停。由此，該項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)只能再次由 銀行負(fù)擔(dān)。 其他消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)也多種多樣，信用卡是其中最為嚴(yán)重且最為常見(jiàn) 的風(fēng)險(xiǎn)。信用卡業(yè)務(wù)中的惡意透支是信用卡中最為常見(jiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。持卡人并沒(méi)有償 還的能力，卻不用提供太多的資產(chǎn)證明就可以向多家銀行申請(qǐng)信用卡，最終，承 受風(fēng)險(xiǎn)的又是銀行。 商業(yè)銀行消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)，隨著業(yè)務(wù)不斷增長(zhǎng)風(fēng)險(xiǎn)也隨之增大。 南京工程學(xué)院畢業(yè)論文 （二）我國(guó)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)描述 （1）信用風(fēng)險(xiǎn) 消費(fèi)信貸的信用風(fēng)險(xiǎn)是當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)。 它是指因個(gè)人消費(fèi)者不能履行或不能全部履行還款責(zé)任所造成的風(fēng)險(xiǎn)，是指借 款人或其他當(dāng)事人不按照協(xié)議履行合同導(dǎo)致貸款不能按時(shí)收回而造成損失的可 能性。主要來(lái)自借款人的收入波動(dòng)和道德風(fēng)險(xiǎn)。 （2）流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。 消費(fèi)信貸，如個(gè)人住房貸款和汽車(chē)消費(fèi)貸款等主要貸款品種，這些都是日常 生活中最為常見(jiàn)的貸款，且是中長(zhǎng)期貸款，因此流動(dòng)性較差。而多數(shù)消費(fèi)信貸的 期限較長(zhǎng)顯現(xiàn)器還未出現(xiàn)，因此未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)將會(huì)慢慢呈現(xiàn)。 （3）抵押物風(fēng)險(xiǎn) 目前財(cái)產(chǎn)抵押是我國(guó)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸的次要還款來(lái)源，如果貸款人員不 能如期歸還向銀行借款的金額那么到期后銀行可以按照合同規(guī)定自行處置抵押 的財(cái)產(chǎn)。然而，很多時(shí)候，抵押物可能會(huì)因各種自然、人為災(zāi)害或周?chē)?jīng)濟(jì)等種 種不可控的因素的改變而造成價(jià)值下跌甚至滅失。同時(shí)我國(guó)是交易市場(chǎng)不是十 分規(guī)范，相關(guān)法律法規(guī)不健全手續(xù)費(fèi)昂貴步驟復(fù)雜，銀行不能夠及時(shí)在有效價(jià)值 內(nèi)及時(shí)抵現(xiàn)從而導(dǎo)致價(jià)值的下降最終導(dǎo)致銀行的經(jīng)濟(jì)損失。 四、我國(guó)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因 (一) 銀行自身管理薄弱 商業(yè)銀行之間由于相互競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)系，互相之間信息資源無(wú)法及時(shí)有效分享。 同時(shí)對(duì)個(gè)人的信用調(diào)查基本上依賴(lài)于借款人，只能通過(guò)借款人自行提供的資料 以及其就職單位的說(shuō)明，對(duì)借款人的資產(chǎn)負(fù)債狀況、社會(huì)活動(dòng)及表現(xiàn)，有無(wú)違法 南京工程學(xué)院畢業(yè)論文 記錄，有無(wú)失信情況等缺乏正常程序和渠道進(jìn)行了解征詢(xún)，導(dǎo)致銀行和客戶(hù)之間 的信息不對(duì)等。同時(shí)銀行沒(méi)有一套完善的消費(fèi)信貸管理機(jī)制與模式，也沒(méi)有很好 的借鑒的平臺(tái)，操作手段較為簡(jiǎn)單落后，主要仍采用手工辦理，加上從事消費(fèi)信 貸業(yè)務(wù)的人員緊、網(wǎng)點(diǎn)少，往往不能做到每筆貸款的審查都與借款人當(dāng)面調(diào)查核 對(duì)。同時(shí)由于部分業(yè)務(wù)人員素質(zhì)不高，審查不嚴(yán)，難免有疏漏。其次，貸后的監(jiān)督 檢查往往又跟不上，一旦發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)不能及時(shí)采取補(bǔ)救措施，從而使得消費(fèi)信貸的 潛在風(fēng)險(xiǎn)再次加重。 （二）個(gè)人信用征信體系不完善 我國(guó)目前尚未有完備的合法的個(gè)人信用制度，從而使得銀行缺乏有效的征 詢(xún)和調(diào)查借款人資信的手段。雖然中國(guó)人民銀行征信系統(tǒng)，即全國(guó)統(tǒng)一的個(gè)人信 用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)已于 2006 年 1 月正式運(yùn)行，但許多數(shù)據(jù)資料依舊缺乏。我國(guó) 的個(gè)人信用制度不健全，同時(shí)沒(méi)有完善的信用評(píng)估機(jī)制。個(gè)人信用制度是商業(yè)銀 行評(píng)估借款人、實(shí)施信貸監(jiān)管以及控制消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的基本制度。西方國(guó)家都有 完善而發(fā)達(dá)的個(gè)人社會(huì)信用制度，而我國(guó)在這方面基本沒(méi)有任何可與之相似類(lèi) 比的機(jī)制。由于缺乏這一基本制度，銀行沒(méi)有調(diào)查借款人資信的有效手段，同時(shí) 由于個(gè)人收入的不明確和個(gè)人征稅機(jī)制的不完善，銀行很難知曉借款人的真實(shí) 財(cái)產(chǎn)以及收入情況，從而沒(méi)有辦法做出正確的貸款判斷。也因此在消費(fèi)信貸過(guò)程 中，各種惡意欺詐行為時(shí)有發(fā)生。同時(shí)銀行也無(wú)法在未來(lái)的貸款期間內(nèi)對(duì)借款人 的實(shí)際情況進(jìn)行實(shí)時(shí)追蹤與監(jiān)督，這使得風(fēng)險(xiǎn)實(shí)時(shí)存在同時(shí)更加具有不確定性。 同時(shí)個(gè)人信用制度的不完善，使得單個(gè)借款人可以在多家金融機(jī)構(gòu)重復(fù)貸款。更 有借款人做出惡意逃債、詐騙銀行貸款等行為 (三) 與消費(fèi)貸款相關(guān)的法律不健全 南京工程學(xué)院畢業(yè)論文 雖然當(dāng)前我國(guó)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展十分迅速，但是由于開(kāi)始的時(shí)間較為晚，發(fā) 展過(guò)程中相應(yīng)的法律法規(guī)從而不是十分健全。盡管在此過(guò)程中，中國(guó)人民銀行頒 布了關(guān)于開(kāi)展消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見(jiàn)，允許和鼓勵(lì)銀行積極開(kāi)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)， 但是至今依舊沒(méi)有一部完整的相關(guān)的法律法規(guī)。即使是已出臺(tái)的擔(dān)保法，也沒(méi) 有對(duì)消費(fèi)信貸做出相關(guān)的規(guī)定與指導(dǎo)，依舊是無(wú)法可依無(wú)章可循。發(fā)展消費(fèi)信貸， 個(gè)人信用制度的建立是重要基礎(chǔ)，但是制度規(guī)章卻是一個(gè)規(guī)范的最為有力的武 器。在實(shí)際司法過(guò)程中，保護(hù)借款人或保證人正常生活，而忽視銀行債權(quán)法律保 護(hù)的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，也給風(fēng)險(xiǎn)防范造成了一定的負(fù)面影響。如消費(fèi)貸款一般額度 較小，而小額債務(wù)法院一般不受理，受理了也要付出可觀的訴訟費(fèi)，使銀行利益 受損。 （四）消費(fèi)品二級(jí)市場(chǎng)發(fā)展不完善，抵押物變現(xiàn)困難 我國(guó)的消費(fèi)信貸市場(chǎng)中，一般是以財(cái)產(chǎn)為抵押作為換取貸款的條件，如商品 房和汽車(chē)作為物品抵押。抵押物能否順利的抵換成現(xiàn)金也是銀行避免相關(guān)風(fēng)險(xiǎn) 的手段。在我國(guó)，消費(fèi)品二手市場(chǎng)發(fā)展不完善的二手市場(chǎng)不發(fā)達(dá)，相應(yīng)的法律法 規(guī)不健全。我國(guó)二手市場(chǎng)信息不完善，費(fèi)用高，市場(chǎng)發(fā)展較為混亂，由而抵押的 物品不能夠以一個(gè)合適的價(jià)格抵換成現(xiàn)金。同時(shí)隨著時(shí)間的推移，物品的價(jià)格會(huì) 有進(jìn)一步貶值的風(fēng)險(xiǎn)，由此給銀行帶來(lái)的損失也就更加高。 五、完善我國(guó)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范的對(duì)策 (一)建立有效的風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu) 目前，我國(guó)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)還是沿用的總分行制，按行政區(qū)劃 設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，機(jī)構(gòu)下設(shè)風(fēng)險(xiǎn)防范部門(mén)。這種組織管理機(jī)構(gòu)有著許多弊端，分層 多，各個(gè)機(jī)構(gòu)之間沒(méi)有足夠的獨(dú)發(fā)展回饋反應(yīng)較慢。因此，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)首先 南京工程學(xué)院畢業(yè)論文 要加強(qiáng)總行以及各分行之間的信息交流，加強(qiáng)信息的更新與流通，從而使得信息 具有時(shí)效性。其此，應(yīng)該使商業(yè)銀行各個(gè)分布具有相對(duì)獨(dú)立的執(zhí)行與決斷權(quán)利， 根據(jù)實(shí)際情況做出對(duì)銀行最好的風(fēng)險(xiǎn)防控行為。同時(shí)我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)該加大風(fēng) 險(xiǎn)管理人才的培養(yǎng)，吸引專(zhuān)業(yè)人才入職，培養(yǎng)銀行職員的專(zhuān)業(yè)素質(zhì)。并且，當(dāng)前 我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)于貸款的發(fā)放只重視前期的發(fā)放工作，設(shè)立了調(diào)查與審查，以此 來(lái)防范控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，但是對(duì)于貸款發(fā)放后所產(chǎn)生的各種風(fēng)險(xiǎn)，卻沒(méi)有任何預(yù)警 的機(jī)制與方案，對(duì)借款人的實(shí)際情況沒(méi)有辦法做出及時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)提醒。一旦相關(guān)風(fēng) 險(xiǎn)集中爆發(fā)那么就會(huì)給銀行帶來(lái)巨大的經(jīng)濟(jì)損失。由此，商業(yè)銀行十分需要建立 一個(gè)有效地風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)。 (二) 建立完善的個(gè)人征信制度，強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合 個(gè)人征信制度在西方是比較成熟的，在我國(guó)卻還只是起步階段。制度的建立， 是一個(gè)長(zhǎng)期的過(guò)程，征信制度更是一個(gè)十分復(fù)雜的系統(tǒng)。我國(guó)地域遼闊人員多城 鄉(xiāng)發(fā)展不平衡，個(gè)人征信制度的建立更是十分復(fù)雜，勢(shì)必長(zhǎng)久。根據(jù)我國(guó)實(shí)際情 況，應(yīng)該政府和中央領(lǐng)導(dǎo)為主導(dǎo)，領(lǐng)導(dǎo)其他商業(yè)銀行股份公司為主體建立我國(guó)用 戶(hù)數(shù)據(jù)庫(kù)，政府統(tǒng)一管理，各級(jí)具有其獨(dú)立性，由點(diǎn)及面，最終實(shí)現(xiàn)建立健全高 效獨(dú)立的個(gè)人征信制度。這是從政府以及國(guó)家管控機(jī)構(gòu)方面而言。 隨著支付寶的不斷發(fā)展，消費(fèi)的信用生活的普及，芝麻分也應(yīng)用而生。目前 阿里巴巴集團(tuán)旗下支付寶品牌建立了一個(gè)新穎的信用評(píng)估管理機(jī)制芝麻信 用。該項(xiàng)業(yè)務(wù)是面向社會(huì)的的信用服務(wù)體系，根據(jù)民眾方方面面的信息，運(yùn)用大 量的數(shù)據(jù)以及云計(jì)算技術(shù)客觀呈現(xiàn)個(gè)人的信用狀態(tài)，通過(guò)連接各種服務(wù)，讓每個(gè) 人都能體驗(yàn)信用帶來(lái)的價(jià)值。這其中有一個(gè)直觀的表現(xiàn)個(gè)人信用的工具叫做芝 麻信用分，簡(jiǎn)稱(chēng)芝麻分，是該公司根據(jù)當(dāng)前采集的個(gè)人用戶(hù)信息進(jìn)行加工整理計(jì) 南京工程學(xué)院畢業(yè)論文 算后得到的一個(gè)信用評(píng)分。當(dāng)前社會(huì)，支付寶的使用變得十分普及，影響著我們 的方方面面的生活。芝麻分的分值范圍在 350-950，分值越高代表信用水平越好， 較高的芝麻分能夠給用戶(hù)帶來(lái)更搞笑更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。芝麻分是在綜合考慮了個(gè) 人用戶(hù)的信用歷史、行為偏好、履約能力、身份特質(zhì)、人脈關(guān)系五個(gè)維度的信息。 同時(shí)，沒(méi)有任何一個(gè)單項(xiàng)信息能夠直接或完全決定個(gè)人的芝麻信用分。 個(gè)人認(rèn)為，我國(guó)商業(yè)銀行在建立完善征信制度的同時(shí)，可以與之聯(lián)合起來(lái)， 建立一個(gè)更加完善的信用查看體系。這樣既有利于銀行的發(fā)展，也能夠一定程度 上減少消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)。銀行能夠更好地評(píng)測(cè)用戶(hù)是否足夠的守信，是否具有足 夠的履約能力從而決定該項(xiàng)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)是否發(fā)放。同時(shí)，作為用戶(hù)個(gè)人，在信 用水平公開(kāi)透明的情況下，個(gè)人能夠更加約束自己，提高自我的信用，從而做出 更加正確的決策。更能明白信用來(lái)自點(diǎn)滴積累，從而在日常生活中或經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中 盡可能地及時(shí)履行約定，從而創(chuàng)造出一個(gè)更加好的社會(huì)信用環(huán)境。最終，也會(huì)逐 漸降低我國(guó)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)。 （三）健全消費(fèi)信貸相關(guān)的法律法規(guī)政策 首先應(yīng)以建立個(gè)人信用制度的立法為基磁，制定并頒布相關(guān)法律法規(guī)，指導(dǎo) 個(gè)人信用制度的建設(shè)。其次，盡快進(jìn)入個(gè)人信用的立法階段。目前，我國(guó)市場(chǎng)經(jīng) 濟(jì)法律體系已初具規(guī)模，政府應(yīng)該根據(jù)實(shí)際情況的需要，制定并頒布個(gè)人信用制 度的建立，引導(dǎo)我國(guó)快速發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的動(dòng)力。當(dāng)前應(yīng) 對(duì)我國(guó)有段消費(fèi)信貸的法律根據(jù)實(shí)際情況作出相應(yīng)的修改和補(bǔ)充；在建立征信制 度的同時(shí)，也應(yīng)注重要保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益以及隱私，同時(shí)保證信息來(lái)源的合 法性。在法規(guī)的制定中，要兼顧貸款銀行和信貸消費(fèi)者雙方的權(quán)利和義務(wù)。同時(shí)， 要注重信貸法規(guī)的可操作性。消費(fèi)信貸法規(guī)要詳細(xì)、具體，避免消費(fèi)信貸遭遇法 南京工程學(xué)院畢業(yè)論文 律風(fēng)險(xiǎn)。 (四) 建立和完善消費(fèi)品二級(jí)市場(chǎng)，從而建立有效的擔(dān)保制度， 消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)預(yù)期所關(guān)聯(lián)的產(chǎn)業(yè)的發(fā)展和宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控聯(lián)系十分密切，消 費(fèi)信貸的發(fā)展離不開(kāi)宏觀經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，離不開(kāi)消費(fèi)市場(chǎng)的發(fā)展。當(dāng)前我國(guó)二手市 場(chǎng)發(fā)展也十分迅速，但是具有很多不規(guī)范性。二手市場(chǎng)的完善，將有利于銀行抵 押物的及時(shí)有效變現(xiàn)，可以給銀行的資產(chǎn)提供一個(gè)強(qiáng)有力的后盾。國(guó)家應(yīng)鼓勵(lì)支 持二手市場(chǎng)的發(fā)展，同時(shí)出臺(tái)相應(yīng)政策使得二手市場(chǎng)的交易更加規(guī)范透明，減少 并且逐步消除變賣(mài)過(guò)程中的不穩(wěn)定因素，出臺(tái)相關(guān)政策減少買(mǎi)賣(mài)雙方的成本損 失。這樣既有利于消費(fèi)者，也規(guī)范了市場(chǎng)，使得銀行的發(fā)展也更加的穩(wěn)定，一定 程度上降低了信貸風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，國(guó)家應(yīng)加強(qiáng)對(duì)擔(dān)保制度的管理，銀行也應(yīng)對(duì)擔(dān)保 的程序進(jìn)行嚴(yán)格的審查。 （五）把個(gè)人消費(fèi)貸款與保險(xiǎn)結(jié)合起來(lái)，建立消費(fèi)信貸的保險(xiǎn)制度 由于銀行自身的運(yùn)行性質(zhì)，同時(shí)消費(fèi)者的流動(dòng)性較大，銀行很難甚至不可能 實(shí)時(shí)跟蹤消費(fèi)者的經(jīng)濟(jì)狀況以及償還能力的變化，因此，貸款發(fā)放后的風(fēng)險(xiǎn)也可 能隨著還貸人的變化而變化，由此十分有必要銀行與保險(xiǎn)公司相合作，以此來(lái)一 定程度上減少銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。在貸款發(fā)放時(shí)，要求借款人必須購(gòu)買(mǎi)特定的險(xiǎn)種， 在某些銀行不可控的因素外，若發(fā)生意外，不能償還貸款，可接受一定程度的保 險(xiǎn)賠償。這樣不僅可以化解一部分銀行的風(fēng)險(xiǎn)，也能夠助力保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展。 總結(jié) 消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，一方面需要宏觀環(huán)境的改善，另一方面需要商業(yè) 銀行有科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)防范體系，任何一個(gè)方面的差錯(cuò)，都會(huì)影響消費(fèi)信貸的發(fā)展。 目前我國(guó)在消費(fèi)信貸的宏觀環(huán)境方面已有了一定的改善，全國(guó)范圍內(nèi)的個(gè)人征 南京工程學(xué)院畢業(yè)論文 信系統(tǒng)已初步建立。因此，商業(yè)銀行必須盡快建立和健全個(gè)人消費(fèi)信貸