房地產(chǎn)保險第九章.ppt

第九章 房地產(chǎn)保險,理解保險和保險基金的含義和特征以及基本原則 掌握房地產(chǎn)業(yè)務(wù)中的財產(chǎn)損失保險、責(zé)任保險、信用保證保險、人身保險和房地產(chǎn)保險的運作過程,保險理財案例單身女月薪4000元該如何保險理財,張小姐：我上班已經(jīng)10年，從事市場營銷工作，月收入在4000元左右，有自己的房子，目前單身。我想咨詢一下，以我的收入水平該買多少保險比較合適？ 理財直通車：按目前張小姐的收入，理財專家建議張小姐要保障自己的掙錢能力，從財務(wù)安排來看，應(yīng)該對自身的身體健康有一個抗風(fēng)險的安排。我們建 議張小姐每年拿出5580元，購買20年期的吉祥兩全分紅保險(保額在10萬元)及每年交付958元的附加母嬰重大疾病長期健康保險，以便在財務(wù)上和身體上能得到一個長期的保護。,10萬存款 小兩口投資可適當(dāng)積極,林先生和劉女士剛結(jié)婚，夫妻倆月收入共8000元，加上年終獎金，年收入在12-13萬。林先生在學(xué)校工作，劉女士在醫(yī)院工作，都有保險和公積金，夫妻倆一個月公積金約1000元(含單位交的部分)，兩人月消費2000元左右?，F(xiàn)在夫妻倆住在學(xué)校的教師公寓，不用支付房租，只要掏水電煤的費用。兩人有10萬元的存款，計劃兩年內(nèi)買套兩居室的商品房，同時想在兩年內(nèi)要小孩。想請教專家該如何理財和積累財富？,現(xiàn)金規(guī)劃：鑒于林先生和劉女士的工作較為穩(wěn)定，建議林先生家庭這部分儲備金保留額為家庭月支出額的3倍左右，即為6000元，這部分儲備金可以從家庭年結(jié)余中進行支取 其中，3000元需要以現(xiàn)金及活期存款的形式存在，剩余部分可以用來購買貨幣市場基金。 風(fēng)險管理保障規(guī)劃：林先生夫婦僅有基本的社會保險是不夠的，家庭風(fēng)險管理還存在空缺。林先生夫婦肩負著贍養(yǎng)老人和未來撫養(yǎng)一個孩子的重任，有必要對自身的風(fēng)險空缺進行完善，補充充足的商業(yè)保險。,建議林先生整個家庭用來購買保險進行風(fēng)險管理規(guī)劃的保費支出在9600元/年左右為宜，即家庭年收入的10%左右。 購房規(guī)劃：鑒于現(xiàn)在林先生家庭兩年后會有小Baby出生，建議首付比例提高為30%，以減輕日后子女教育儲備、養(yǎng)老儲備的壓力。,理財案例,單身黃小姐告訴記者，她今年26歲，工作穩(wěn)定，公司有交四險一金，稅后收入5000元。但是目前的財務(wù)狀況比較差，工資差不多50%都去還房貸了，貸款30年。再除去日常開銷，每個月只有1000多元的結(jié)余，銀行里還有將近2萬元活期存款。 由于黃小姐的房子是期房，明年底才到手，所以到時裝修又需要錢，但現(xiàn)在的問題是到時候也不一定拿到房子就夠錢裝修了。 黃小姐說：“現(xiàn)在我就是想咨詢一下以我現(xiàn)在的情況除了盡量節(jié)省還有其他方式理財嗎？短期目標(biāo)是存夠錢裝修，現(xiàn)在都說存款放銀行還要縮水，希望能跑過CPI了?！?第一節(jié) 保險（assurance）基本理論和基本原則,投保人根據(jù)合同約定，向保險人（承保人）支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者到達約定的年齡期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。,1、保險當(dāng)事人：保險人、投保人、被保險人、受益人 如：丈夫給妻子買保險，領(lǐng)取理賠金的是兒子。 投保人：丈夫；被保險人：妻子；受益人：兒子,養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險被保險人和受益人通常是 同一人,其中：投保人和保險人簽訂保險合同（當(dāng)事人） 被保險人和受益人是保險合同的關(guān)系人,保險費：在風(fēng)險概率測算基礎(chǔ)上（收支平衡）核算出來的純保費+經(jīng)營管理費用+保險公司合理利潤 保險費保險金額保險費率 毛保費=純保費+附加保費,投保人繳納的保險費收入是保險基金的主體 保險基金：專業(yè)保險機構(gòu)通過收集投保人繳納的保險費或保險儲金而籌集起來的、專門用于補償被保險人約定風(fēng)險損失的一種貨幣基金。 用途的規(guī)定性、來源的廣泛性、賠付責(zé)任的長期性、增值性、總體返還性,保險的性質(zhì),經(jīng)濟性被保險人與保險人之間的等價交換關(guān)系 互助性分攤損失 法律性合同法律行為 科學(xué)性保險費收取,保險的基本原則,保險利益原則投保人對保險標(biāo)的物具有保險利益 如：人身保險：本人；子女、配偶、父母；具有撫養(yǎng)贍養(yǎng)或扶養(yǎng)關(guān)系的其他成員、近親屬 財產(chǎn)保險 最大誠信原則當(dāng)事人真誠地向?qū)Ψ綔蚀_而充分的告知與保險有關(guān)的所有重要事實,最大誠信原則案例,2008年1月，陸某在保險公司業(yè)務(wù)員的說服下投保了“老來福終身壽險”及“附加住院醫(yī)療保險”，1月18日保險公司正式簽發(fā)了保單。 2008年3月，陸某因病住院，醫(yī)療費總計9158.30元，同年4月，陸某依保險單向保險公司申請給付醫(yī)療費。陸某入院后病歷記載內(nèi)容，反映出陸某投保前已患有多種疾病，而陸某不能提出病歷記載不真實的反證，且這些疾病都被陸某在投保單的健康告知欄中所否認，保險公司以被保險人帶病投保為由拒絕給付。,損失補償原則有損失有補償；損失多少補償多少 近因原則導(dǎo)致?lián)p失的最直接、最有效的起主導(dǎo)作用或支配性的原因 代位原則權(quán)益轉(zhuǎn)讓原則（權(quán)利代位和物上代位） 分攤原則重復(fù)保險情況下，被保險人所能得到的賠償金由各保險人采用適當(dāng)?shù)姆椒ǚ謹?近因原則案例,第一次世界大戰(zhàn)期間，投保船舶在英吉利海峽遭受德國潛水艇的襲擊，被魚雷擊中，在拖輪的協(xié)助下抵達目的港勒阿費爾，因港口當(dāng)局擔(dān)心船舶可能沉沒導(dǎo)致碼頭停用，要求該船?？吭诖a頭防波堤之外。該船在那里隨潮落而擱淺，隨潮起而起浮，受海浪不斷沖擊而沉沒。船舶所有人根據(jù)未包括戰(zhàn)爭原因在內(nèi)的保險單以損失為海難所致為由要求賠償。上議院法官一致主張，船舶擱淺并非一項“新的干預(yù)行為”，潛艇襲擊是損失的近因，因為魚雷擊中使該船一直處于危險之中，保險人不負賠償責(zé)任。,代位原則舉例,投保人將一幢價值10萬元的房屋向保險人投保，保險金額為5萬元，后因第三人不法行為使房屋遭火災(zāi)而全損。此時，按上述法理，保險人在賠付5萬元保險金之后取得對第三人5萬元的代位求償權(quán)，而被保險人僅得5萬元保險金，不足以彌補其損失，故亦向第三人索賠5萬元。,保險合同,保險合同的要素主體、客體和內(nèi)容 內(nèi)容：基本條款當(dāng)事人條款、保險標(biāo)的（=客體）；保險責(zé)任和責(zé)任免除；保險期間；保險價值；保險金額；保險費及其支付辦法等 附加條款；保證條款 保險合同成立的條件：主體合法、內(nèi)容合法、保險當(dāng)事人雙方合意，即意思表示一致。,房地產(chǎn)保險,在房屋設(shè)計、營建、銷售、消費和服務(wù)等環(huán)節(jié)中以房屋及其相關(guān)利益與責(zé)任為保險標(biāo)的的保險。 房地產(chǎn)保險人、房地產(chǎn)投保人、房地產(chǎn)被保險人、房地產(chǎn)受益人、房地產(chǎn)保險中介人、保險代理人、經(jīng)紀人、公估人等。,房地產(chǎn)保險按風(fēng)險潛在損失所涉及的客體，即保險的對象可分為：房地產(chǎn)財產(chǎn)保險、房地產(chǎn)責(zé)任保險、房地產(chǎn)信用保證保險和房地產(chǎn)人身保險,房地產(chǎn)財產(chǎn)損失：由于房屋毀損、滅失和貶值而使房屋財產(chǎn)的所有者遭受的損失。 自然原因；行為原因；政治原因；經(jīng)濟原因；技術(shù)原因等 財產(chǎn)保險：企業(yè)財產(chǎn)保險；家庭財產(chǎn)保險、城鄉(xiāng)居民房屋保險；建筑工程一切險。,舉例,某房屋當(dāng)時的購置價格為130萬元，目前的評估價值為110萬元。房主王某向甲保險公司投保該房屋的財產(chǎn)損失保險金額90萬元，同時向乙保險公司投保該房屋的財產(chǎn)損失保險金額50萬元。 1.該房屋若發(fā)生火災(zāi)損毀后，王某獲得的損失賠償最多為( )萬元。 2.該房屋發(fā)生火災(zāi)損毀后，如果采用分攤方式賠付，王某從甲保險公司可獲得的最高損失賠償約為( )萬元。 3.該房屋因( )造成損失的，保險公司不負責(zé)賠償。 A.地震 B.洪水 C.戰(zhàn)爭 D.王某縱火,房地產(chǎn)責(zé)任損失：由于人們的過失或侵權(quán)行為使他人房屋財產(chǎn)損毀或者人身傷亡，在法律上負有經(jīng)濟賠償責(zé)任的責(zé)任損失。 如：由于相關(guān)人員的責(zé)任而發(fā)生設(shè)計不當(dāng)、營建質(zhì)量低劣、管理不善等造成對第三者人身傷害或者財產(chǎn)損失。 房地產(chǎn)責(zé)任保險包括：產(chǎn)品責(zé)任保險；職業(yè)責(zé)任保險；雇主責(zé)任保險。,責(zé)任險舉例,某市政公司于1999年5月向保險公司投保了公眾責(zé)任保險，保險責(zé)任是其施工過程中的過失造成他人的人身傷害或財產(chǎn)損失的賠償責(zé)任，賠償限額為每起事故10000元。同年10月2日，該公司一隊工人在維修路邊窯井時因下大雨跑回施工棚，忘記在井邊設(shè)立標(biāo)志，也未蓋好窯井蓋子。,傍晚時分，雨還在下，一行人騎自行車經(jīng)過此地時跌入井中受傷，并受感染而致死。受害人家屬向該市人民法院起訴要求市政公司承擔(dān)損害賠償責(zé)任。法院判決被告方應(yīng)和死者家屬支付16756元。你認為保險公司是否應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任？賠償多少？,責(zé)任險舉例,某建筑公司為其全部員工投保了雇主責(zé)任保險，其中包括員工A和員工B。不久，該公司與員工A簽訂了一份承包協(xié)議，由A承包該公司下屬的采石廠，并同意由員工B擔(dān)任該廠采石爆破工。雙方在協(xié)議中約定，如員工B從事爆破工作時造成人身傷亡，由員工A承擔(dān)一切賠償責(zé)任，與公司無關(guān)。在保險有效期內(nèi)，員工B不幸從事爆破作業(yè)時意外身亡。,雖然有免責(zé)協(xié)議在先，但該公司考慮其家屬生活困難，況且已將員工B在保險公司投保了雇主責(zé)任保險，就承諾給予員工B家屬部分經(jīng)濟補償。同時，該公司向保險公司提出了雇主責(zé)任保險項下的索賠。對此種情況，保險公司是否應(yīng)該賠付，產(chǎn)生爭議。結(jié)果，雙方因此訴諸法律，法院最終從“有利于保護被保險人利益”原則出發(fā)，判定保險公司對此進行賠付。你認為法院判決是否正確？為什么？,房地產(chǎn)人身損失：與房地產(chǎn)相關(guān)的個人因疾病、意外傷害、死亡而導(dǎo)致的損失