機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)原理概述.ppt

機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)原理概述,重慶驕陽(yáng)汽車培訓(xùn)學(xué)院汽車評(píng)估師講座客座教授 機(jī)械工程師、保險(xiǎn)公估師、車輛質(zhì)保鑒定師 黎進(jìn) 聯(lián)系電話保險(xiǎn)的基本原則,機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)是不定值保險(xiǎn),所謂不定值保險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的主要特征，因財(cái)產(chǎn)價(jià)值起伏不定，用不定值保險(xiǎn)既可保護(hù)保險(xiǎn)人的利益，又可保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益，同時(shí)亦可防止道德風(fēng)險(xiǎn)和心理風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。,基本原則,一、保險(xiǎn)利益的原則 保險(xiǎn)法第十二條規(guī)定，“投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無(wú)效”。,基本原則,二、最大誠(chéng)信的原則 保險(xiǎn)合同當(dāng)事人訂立合同及在合同有效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┳阋杂绊憣?duì)方作出訂約與履約決定的全部實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)，同時(shí)絕對(duì)信守合同訂立的約定與承諾。否則，受到損害的一方，按民事立法規(guī)定可以此為由宣布合同無(wú)效，或解除合同，或不履行合同約定的義務(wù)或責(zé)任，甚至對(duì)因此而受到的損害還可要求對(duì)方予以賠償。,最大誠(chéng)信原則的基本內(nèi)容,（一）、告知：分為廣義告知和狹義告知，廣義告知是指保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，投保方必須就保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)狀態(tài)等有關(guān)事項(xiàng)向保險(xiǎn)人進(jìn)行口頭或書面陳述，以及合同訂立后，保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)變更、增加，或保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的通知；而狹義的告知僅指投保方對(duì)保險(xiǎn)合同成立時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的有關(guān)事項(xiàng)向保險(xiǎn)人進(jìn)行口頭和書面陳述。,最大誠(chéng)信原則的基本內(nèi)容,（二）、保證 保證是最大誠(chéng)信原則的另一項(xiàng)重要內(nèi)容。所謂保證是指保險(xiǎn)人要求投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)某一事項(xiàng)的作為或不作為或?qū)δ撤N事態(tài)的存在或不存在作出許諾。保證根據(jù)事項(xiàng)是否已存在分為確認(rèn)保證和承諾保證，又根據(jù)存在的形式分為明示保證和默示保證 明示保證：明示保證是指以文字或用書面的形式載明于保險(xiǎn)合同中，成為保險(xiǎn)合同的條款。例如：我國(guó)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款規(guī)定：“被保險(xiǎn)人必須對(duì)保險(xiǎn)車輛妥善保管、使用、保養(yǎng)，使之處于正常的技術(shù)狀態(tài)。,最大誠(chéng)信原則的基本內(nèi)容,（三）、棄權(quán)與禁止反言 棄權(quán)：是指保險(xiǎn)人放棄在保險(xiǎn)合同中可以主張的某種權(quán)利； 禁止反言：是指保險(xiǎn)人既已放棄某種權(quán)利，日后不得再向被保險(xiǎn)人主張這種權(quán)利。,基本原則,三、近因原則 （一）、近因原則的含義： 近因原則是判斷風(fēng)險(xiǎn)事故與保險(xiǎn)標(biāo)的損失之間的因果關(guān)系，從而確定保險(xiǎn)賠償責(zé)任的一項(xiàng)基本原則。長(zhǎng)期以來(lái)，它是保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中處理賠案時(shí)所遵循的重要原則之一。 保險(xiǎn)損失的近因，是指引起保險(xiǎn)事故發(fā)生的最直接、最有效、起主導(dǎo)作用或支配作用的原因。近因原則的基本含義是：在風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)標(biāo)的損失關(guān)系中，如果近因?qū)儆诒槐ｏL(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任；近因?qū)儆诔怙L(fēng)險(xiǎn)或未保風(fēng)險(xiǎn)，則保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。,基本原則,（二）、近因的認(rèn)定與保險(xiǎn)責(zé)任的確定 1、認(rèn)定近因的基本方法 （1）、從最初時(shí)間出發(fā)，按邏輯推理直到最終損失發(fā)生，最初事件就是最后一個(gè)事件的近因。比如雷擊折斷大樹(shù)，大樹(shù)壓壞房屋（倉(cāng)庫(kù)），房屋（倉(cāng)庫(kù)）倒塌致使庫(kù)內(nèi)商品（家用電器）損毀，家用電器損毀的近因就是雷擊。,基本原則,（2）、從損失開(kāi)始，沿系列自后往前推，追溯到最初事件，如沒(méi)有中斷，最初事件就是近因。比如第三者被兩車相撞致死，導(dǎo)致兩車相撞的原因是其中一位駕駛員酒后開(kāi)車，酒后開(kāi)車就是致死第三者的近因。,基本原則,四、損失補(bǔ)償?shù)脑瓌t 損失補(bǔ)償原則是指保險(xiǎn)合同生效后，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，通過(guò)保險(xiǎn)賠償，使被保險(xiǎn)人恢復(fù)到受災(zāi)前的經(jīng)濟(jì)原狀，但不能因損失而獲得額外收益。 損失補(bǔ)償?shù)脑瓌t主要是防止被保險(xiǎn)人通過(guò)賠償而得到額外利益，可以避免保險(xiǎn)演變成賭博行為以及誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。,損失補(bǔ)償?shù)呐缮瓌t,一、重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)傇瓌t 1、為了防止被保險(xiǎn)人不當(dāng)?shù)美?，重?fù)保險(xiǎn)一般采取比例責(zé)任、限額責(zé)任、順序責(zé)任等方式支付保險(xiǎn)賠款。 2、比例責(zé)任的分?jǐn)偡绞剑焊鞅ｋU(xiǎn)人按其承保的保險(xiǎn)金額占保險(xiǎn)金額的總和的比例分?jǐn)偙ｋU(xiǎn)事故造成的損失，支付賠款。 3、其計(jì)算公式為： 各保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠款=損失金額（該保險(xiǎn)人承保的保險(xiǎn)金額各保險(xiǎn)人承保的保險(xiǎn)金額總合） 在我國(guó)，重復(fù)保險(xiǎn)依法采用比例責(zé)任方式賠償（保險(xiǎn)法第41條規(guī)定）,損失補(bǔ)償?shù)呐缮瓌t,二、代位追償原則 1、代位追償原則的含義： 保險(xiǎn)事故發(fā)生后，如果損失是由被保險(xiǎn)人以外的第三人造成，被保險(xiǎn)人既可以依據(jù)法律規(guī)定的民事?lián)p害賠償責(zé)任向第三者要求賠償，也可以依據(jù)保險(xiǎn)合同規(guī)定的索賠權(quán)向保險(xiǎn)人要求賠償。 釋義：如果由保險(xiǎn)人和第三者同時(shí)賠償被保險(xiǎn)人的損失，就有可能使被保險(xiǎn)人獲得雙重賠償，這與保險(xiǎn)的補(bǔ)償性質(zhì)相違背；如果僅由第三者賠償，又往往會(huì)使被保險(xiǎn)人得不到及時(shí)補(bǔ)償。于是法律規(guī)定了代位追償原則，以保證當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的因第三者責(zé)任遭受損失時(shí)，保險(xiǎn)人支付的賠款和第三者賠款的總和，不超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際損失。,損失補(bǔ)償?shù)呐缮瓌t,2、代位追償原則的適用范圍： 保險(xiǎn)代位追償原則只適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，而不適合于人身保險(xiǎn)合同。人身保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人傷殘或死亡，被保險(xiǎn)人、受益人可以同時(shí)得到保險(xiǎn)人給付的保險(xiǎn)金和第三者負(fù)責(zé)的賠償金額。因?yàn)槿松韮r(jià)值是無(wú)法用貨幣來(lái)衡量的，不存在額外收益問(wèn)題。我國(guó)保險(xiǎn)法第68條規(guī)定：“人身保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者是疾病等保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或受益人給付保險(xiǎn)金后，不得享有向第三者追償?shù)臋?quán)利。但被保險(xiǎn)人或受益人仍有權(quán)向第三者請(qǐng)求賠償?！?損失補(bǔ)償?shù)呐缮瓌t,3、代位追償原則的主要內(nèi)容： （1）、權(quán)利代位。權(quán)利代位即追償權(quán)的代位，是指在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的由于第三者責(zé)任導(dǎo)致保險(xiǎn)損失，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人支付賠款后，依法取得對(duì)第三者的索賠權(quán)。 代位追償產(chǎn)生的條件：A、損害事故的發(fā)生的原因及受損的標(biāo)的，都屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍。只有保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失保險(xiǎn)人才負(fù)責(zé)賠償，否則保險(xiǎn)人無(wú)需承擔(dān)賠償責(zé)任。受害人只能向 有關(guān)責(zé)任方索賠或自己承擔(dān)損失，與保險(xiǎn)人無(wú)關(guān)，也不存在保險(xiǎn)人代位追償?shù)膯?wèn)題。B、保險(xiǎn)事故的發(fā)生是由第三者責(zé)任造成的，肇事方依法應(yīng)對(duì),損失補(bǔ)償?shù)呐缮瓌t,被保險(xiǎn)人承擔(dān)民事?lián)p害賠償責(zé)任，這樣被保險(xiǎn)人才有權(quán)向第三者請(qǐng)求賠償，并在取得保險(xiǎn)賠款后將向第三者請(qǐng)求賠償權(quán)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，由保險(xiǎn)人代位追償。C、保險(xiǎn)人按合同的規(guī)定對(duì)被保險(xiǎn)人履行賠償義務(wù)之后，才有權(quán)取得代位追償權(quán)。因?yàn)榇蛔穬敊?quán)是債權(quán)的轉(zhuǎn)移，在債權(quán)轉(zhuǎn)移之前是被保險(xiǎn)人與第三者之間特定的債的關(guān)系，與保險(xiǎn)人沒(méi)有直接的法律關(guān)系。保險(xiǎn)人只有依據(jù)保險(xiǎn)合同的規(guī)定向被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)賠償金以后，才依法取得對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。,損失補(bǔ)償?shù)呐缮瓌t,（2）、物上代位。物上代位是指保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍的損失，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額全數(shù)賠付后，依法取得該項(xiàng)標(biāo)的的所有權(quán)。 物上代位產(chǎn)生的基礎(chǔ)：物上代位通常產(chǎn)生于保險(xiǎn)標(biāo)的作推定全損的情況。所謂推定全損是指保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)事故尚未到達(dá)完全損毀或完全滅失的狀態(tài)，但實(shí)際全損已不可避免；或者修復(fù)和施救費(fèi)