保險理論與實(shí)務(wù)第六保險市場.ppt

項(xiàng)目六 保險市場,2011.8,內(nèi)容提要,模塊一 保險市場解讀 模塊二 世界保險市場的現(xiàn)狀與發(fā)展 模塊三 中國保險市場,學(xué)習(xí)目標(biāo),了解保險市場的含義、特征、模式、機(jī)制和供求等相關(guān)知識 了解保險市場供給主體特別是保險中介等相關(guān)知識 掌握再保險市場的基本知識 了解中外保險市場的歷史沿革及發(fā)展前景,模塊一 保險市場解讀,主要內(nèi)容： 活動一、保險市場及其分類 活動二、保險市場機(jī)制,活動一、保險市場及其分類,保險市場是保險商品交換關(guān)系的總和或是保險商品供給與需求關(guān)系的總和。它既可以指固定的交易場所如保險交易所，也可以是所有實(shí)現(xiàn)保險商品讓渡的交換關(guān)系總和。,（一）保險市場的構(gòu)成要素,首先，為保險交易活動提供各類保險商品的賣方或供給方； 其次，實(shí)現(xiàn)交易活動的各類保險商品的買方或需求方； 再次，具體的交易對象-各類保險商品即保險保障； 最后，為促成保險交易提供輔助作用的保險中介方。,1保險市場的供給方,指在保險市場上，提供各類保險商品，承擔(dān)、分散和轉(zhuǎn)移他人風(fēng)險的各類保險人。 如國有保險人、私營保險人、合營保險人、合作保險人、個人保險人等。根據(jù)保險法的規(guī)定，保險人的組織形式只能是國有獨(dú)資公司和股份有限公司，即只能是法人組織，不允許個人經(jīng)營保險。,2保險市場的需求方,指保險市場上所有現(xiàn)實(shí)的和潛在的保險商品的購買者，即各類投保人。 根據(jù)保險消費(fèi)者的需求特征，可以把需求方劃分為個人投保人、團(tuán)體投保人等； 根據(jù)保險需求的層次還可以把保險市場需求方劃分為當(dāng)前的投保人與未來的投保人等。,3保險市場的中介方,既包括活動于保險人與投保人之間，充當(dāng)保險供需雙方的媒介，把保險人和投保人聯(lián)系起來并建立保險合同關(guān)系的人，也包括獨(dú)立于保險人與投保人之外，以第三者身份處理保險合同當(dāng)事人委托辦理的有關(guān)保險業(yè)務(wù)的公估、鑒定、理算、精算等事項(xiàng)的人。,4保險商品,（1）保險商品是一種無形商品。 （2）保險商品是一種“非渴求商品”。 （3）保險商品是一種異質(zhì)性商品。 （4）保險商品是一種復(fù)雜的商品。 （5）保險商品是一種隱形消費(fèi)的商品。,（二）保險市場的特征,保險市場的特征由保險市場交易對象的特殊性決定。 保險市場的交易對象是一種特殊形態(tài)的商品保險經(jīng)濟(jì)保障。 1保險市場是直接的風(fēng)險市場 2保險市場是非即時清結(jié)市場 3保險市場是特殊的“期貨”交易市場,（三）保險市場的分類,保險市場可以按不同的標(biāo)準(zhǔn)從不同的角度分類： 1按照承保方式分類 按照保險企業(yè)承保方式劃分，可將保險市場分為原保險市場、再保險市場和自保市場。,2按業(yè)務(wù)性質(zhì)分類,按業(yè)務(wù)性質(zhì)分，可分為財產(chǎn)保險市場和人身保險市場。 財產(chǎn)保險市場主要辦理財產(chǎn)損失保險、責(zé)任保險、信用與保證保險等業(yè)務(wù)的市場。 人身保險市場主要辦理人壽保險、意外傷害保險和健康保險業(yè)務(wù)的市場（我國將人身保險市場簡稱為“壽險市場”）。,3按照保險活動的空間分類,按照保險活動的空間分類，可將保險市場劃分為國內(nèi)保險市場和國際保險市場。 國內(nèi)保險市場又有區(qū)域性保險市場和全國性保險市場之分，同樣，國際保險市場也可分為地區(qū)性國際保險市場和全球性國際保險市場。 隨著世界貿(mào)易組織（WTO）作用的加強(qiáng)和國際經(jīng)濟(jì)一體化，這種劃分界限越來越模糊了。,二、保險市場機(jī)制,指由價值規(guī)律、供求規(guī)律和競爭規(guī)律三者之間相互制約、相互作用的內(nèi)在關(guān)系形成的一種客觀機(jī)制。不以人們的意志為轉(zhuǎn)移，像一只無形的手調(diào)節(jié)著經(jīng)濟(jì)活動。由于市場機(jī)制的作用，價值規(guī)律、供求規(guī)律和競爭規(guī)律勢必在保險市場中發(fā)揮作用，并形成重要的調(diào)節(jié)力量。,（一）價值規(guī)律在保險市場上的作用 （二）供求規(guī)律在保險市場上的作用 （三）競爭規(guī)律在保險市場上的作用,三、保險市場模式,1完全壟斷型保險市場 指保險市場僅由一家保險公司控制，市場機(jī)制受到極大限制，保險市場不存在競爭。 有兩種表現(xiàn)形式，一是專業(yè)型完全壟斷保險市場，二是區(qū)域型完全壟斷保險市場，指在一國保險市場上，同時存在兩家或兩家以上的保險公司，各壟斷某一地區(qū)的保險業(yè)務(wù)，相互間業(yè)務(wù)沒有交叉關(guān)系,2寡頭壟斷型保險市場,指在同一個保險市場上，只存在少數(shù)競爭的幾家大保險公司。 主要特點(diǎn)：國家保險監(jiān)管機(jī)關(guān)對市場規(guī)?？刂频脴O為嚴(yán)格，進(jìn)入市場極為困難，市場結(jié)構(gòu)較為穩(wěn)定。,3完全競爭型保險市場,指在一個市場上存在著數(shù)量眾多的保險公司，外國保險公司可以比較自由地進(jìn)入該市場，保險公司的數(shù)量基本上由市場自發(fā)地調(diào)節(jié)。價值規(guī)律、供求規(guī)律和競爭規(guī)律充分發(fā)揮作用，并自發(fā)地調(diào)節(jié)保險費(fèi)率。國家保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)對保險公司的監(jiān)管相對寬松，保險行業(yè)協(xié)會在市場管理中發(fā)揮著重要的作用。完全競爭型保險市場主要存在于自由資本主義時期的西方國家，自壟斷資本主義產(chǎn)生以后，完全競爭型保險市場已無現(xiàn)實(shí)性。,4壟斷競爭型保險市場,是完全競爭和完全壟斷兩種模式并存的一種市場形態(tài)，又稱作“混合型保險市場模式”。 在這種模式的保險市場上，保險供給者眾多，大小保險公司并存，少數(shù)大公司在保險市場上取得壟斷地位。在大壟斷公司之間、壟斷公司與非壟斷公司之間，以及非壟斷公司內(nèi)部之間同時存在著激烈的市場競爭。 當(dāng)今世界保險市場主要以壟斷競爭型模式為主，在今后相當(dāng)長的一段時期內(nèi)，此種模式仍將占據(jù)著主要地位。,四、保險市場體系的組成要素,（一）保險市場供給 指在一定的費(fèi)率水平上，保險市場上各家保險公司愿意并且能夠提供的保險商品的數(shù)量。保險市場供給可以用保險市場的承保能力來度量。 承保能力具有多重含義。首先，它能夠提供的總保險金額；其次，它能夠提供的某些特定險種的保險金額；再次，它是可保風(fēng)險的可?？偨痤~。 度量保險供給的意義在于反映全社會保險供給量增長的程度,1制約保險市場供給的主要因素,（1）保險資本量； （2）償付能力； （3）保險技術(shù)水平； （4）經(jīng)營管理水平； （5）保險人才的數(shù)量和質(zhì)量； （6）保險利潤率； （7）保險費(fèi)率； （8）互補(bǔ)品、替代品的價格； （9）社會經(jīng)濟(jì)政策； （10）政策監(jiān)管。,2保險市場供給的組織形式,指在一國或一地區(qū)的保險市場上，保險人采取何種組織形式經(jīng)營保險。一般有以下幾種組織形式： （1）國營保險組織 （2）私營保險組織 （3）合營保險組織 （4）合作保險組織 （5）個人保險組織 （6）行業(yè)自保組織,（二）保險市場需求,指在特定的歷史時期內(nèi)，社會經(jīng)濟(jì)組織及個人對保險經(jīng)濟(jì)保障需要量的總和。 狹義的保險需求，專指社會對以保險形式所提供的經(jīng)濟(jì)保障的需求，而非指企業(yè)自保形式的經(jīng)濟(jì)保障、個人儲蓄形式的經(jīng)濟(jì)保障、國家后備形式的經(jīng)濟(jì)保障以及社會保險形式的經(jīng)濟(jì)保障。 保險市場需求包括三要素：有保險需求的人、為滿足保險需求的購買能力和購買意愿。,1保險市場需求的分類,可以從很多不同的層次進(jìn)行測量，涉及到其興趣、收入和通路三個特性。 可以分為以下幾類： （1）潛在的保險市場需求； （2）有效的保險市場需求； （3）合格有效的保險市場需求； （4）已滲透的保險市場需求。,2影響保險需求的主要因素,（1）風(fēng)險； （2）經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平； （3）居民收入水平； （4）保險商品價格； （5）利率； （6）習(xí)慣和社會環(huán)境； （7）強(qiáng)制保險的實(shí)施； （8）人口因素。,（三）保險市場中介,1保險市場中介概述 指介于保險經(jīng)營機(jī)構(gòu)之間或保險經(jīng)營機(jī)構(gòu)與投保人之間，專門從事保險業(yè)務(wù)咨詢與招攬、風(fēng)險管理與安排、價值衡量與評估、損失鑒定與理算等中介服務(wù)活動，并從中依法獲取傭金或手續(xù)費(fèi)的單位或個人。,保險中介行為應(yīng)遵循四項(xiàng)原則,（1）合法性原則； （2）公平競爭原則； （3）資格認(rèn)證原則； （4）獨(dú)立性原則。,2狹義的保險市場中介,（1）保險代理人 指根據(jù)保險人的委托，向保險人收取代理手續(xù)費(fèi)，并在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)的單位或者個人。 保險代理人屬于代理人的一種，是專門為發(fā)展保險業(yè)務(wù)服務(wù)的。保險代理人起源和依附于保險人，保險人利用和依靠保險代理人來發(fā)展和擴(kuò)大自身的保險業(yè)務(wù)。二者相輔相成，互相促進(jìn)，共同發(fā)展。,根據(jù)我國現(xiàn)行的保險代理機(jī)構(gòu)管理規(guī)定，保險代理人可分為專業(yè)代理人、兼業(yè)代理人和個人代理人三種。專業(yè)代理人亦稱“保險代理機(jī)構(gòu)”，它是指專門從事保險代理業(yè)務(wù)的保險代理公司。兼業(yè)代理人是指受保險人委托，在從事自身業(yè)務(wù)的同時，為保險人代辦保險業(yè)務(wù)的單位。個人代理人是指根據(jù)保險人的委托，在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)，并向保險人收取代理手續(xù)費(fèi)的個人。,怎樣選擇保險代理人？,選擇一個保險代理人很重要。 第一，要看代理人是否持有保險代理人展業(yè)證書和工作證，以確定代理人是否是一位合法的代理人。 第二，要看代理人是否誠實(shí)可靠和有責(zé)任心。 第三，要看代理人是否專業(yè)。 第四，要看代理人的售后服務(wù)。 第五，不要因?yàn)榛乜蹃磉x擇代理人，不要因?yàn)榍槊娑掖彝侗?（2）保險經(jīng)紀(jì)人,保險經(jīng)紀(jì)公司包括直接保險經(jīng)紀(jì)和再保險經(jīng)紀(jì)兩種類型。 直接保險經(jīng)紀(jì)指保險經(jīng)紀(jì)公司與投保人簽訂委托合同，基于投保人或被保險人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務(wù)，并按約定收取中介費(fèi)用的經(jīng)紀(jì)行為。,再保險經(jīng)紀(jì)是指保險經(jīng)紀(jì)公司與原保險人簽訂委托合同，基于原保險人的利益，為原保險人與再保險人安排再保險業(yè)務(wù)提供中介服務(wù)，并按約定收取中介費(fèi)用的經(jīng)紀(jì)行為。 其業(yè)務(wù)操作：選擇市場，接受委托，尋找業(yè)務(wù)接受人，準(zhǔn)備必要的文件和資料；監(jiān)督保險合同的執(zhí)行情況，協(xié)助索賠。,怎樣選擇保險經(jīng)紀(jì)人,第一，專業(yè)知識水平和從業(yè)經(jīng)驗(yàn)； 第二，服務(wù)質(zhì)量； 第三，挑選值得信任的經(jīng)紀(jì)人； 第四，從各種渠道了解經(jīng)紀(jì)人的真實(shí)情況。,（3）保險公估人,指依照保險法等有關(guān)法律、行政法規(guī)規(guī)定，經(jīng)中國保險監(jiān)督管理委員會批準(zhǔn)設(shè)立的，接受保險當(dāng)事人委托，專門從事保險標(biāo)的的評估、勘驗(yàn)、鑒定、估損、理算等業(yè)務(wù)的單位或者個人。,主要職能,按照委托人的要求，對保險標(biāo)的承保前的檢驗(yàn)、估價及評估；對保險標(biāo)的出險后的查勘、檢驗(yàn)、估損及理算，并出具保險公估報告。保險公估人的作用體現(xiàn)在其工作的公平、公正、公開、合理性方面。保險公估報告可以作為保險合同各方當(dāng)事人處理保險理賠的重要依據(jù)，具有一定的權(quán)威性，但并不具有法律約束力。,（4）其他保險中介人,如保險精算、事故調(diào)查、法規(guī)服務(wù)等。例如以中介形式存在的保險精算，主要是保險精算師事務(wù)所；保險精算師事務(wù)所的主要從業(yè)人員是注冊精算師。,模塊二 再保險市場,一、再保險市場概述 (一) 含義 再保險市場是再保險商品交換關(guān)系的總