保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù)第六保險(xiǎn)市場(chǎng).ppt

項(xiàng)目六 保險(xiǎn)市場(chǎng),2011.8,內(nèi)容提要,模塊一 保險(xiǎn)市場(chǎng)解讀 模塊二 世界保險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)狀與發(fā)展 模塊三 中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng),學(xué)習(xí)目標(biāo),了解保險(xiǎn)市場(chǎng)的含義、特征、模式、機(jī)制和供求等相關(guān)知識(shí) 了解保險(xiǎn)市場(chǎng)供給主體特別是保險(xiǎn)中介等相關(guān)知識(shí) 掌握再保險(xiǎn)市場(chǎng)的基本知識(shí) 了解中外保險(xiǎn)市場(chǎng)的歷史沿革及發(fā)展前景,模塊一 保險(xiǎn)市場(chǎng)解讀,主要內(nèi)容： 活動(dòng)一、保險(xiǎn)市場(chǎng)及其分類(lèi) 活動(dòng)二、保險(xiǎn)市場(chǎng)機(jī)制,活動(dòng)一、保險(xiǎn)市場(chǎng)及其分類(lèi),保險(xiǎn)市場(chǎng)是保險(xiǎn)商品交換關(guān)系的總和或是保險(xiǎn)商品供給與需求關(guān)系的總和。它既可以指固定的交易場(chǎng)所如保險(xiǎn)交易所，也可以是所有實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)商品讓渡的交換關(guān)系總和。,（一）保險(xiǎn)市場(chǎng)的構(gòu)成要素,首先，為保險(xiǎn)交易活動(dòng)提供各類(lèi)保險(xiǎn)商品的賣(mài)方或供給方； 其次，實(shí)現(xiàn)交易活動(dòng)的各類(lèi)保險(xiǎn)商品的買(mǎi)方或需求方； 再次，具體的交易對(duì)象-各類(lèi)保險(xiǎn)商品即保險(xiǎn)保障； 最后，為促成保險(xiǎn)交易提供輔助作用的保險(xiǎn)中介方。,1保險(xiǎn)市場(chǎng)的供給方,指在保險(xiǎn)市場(chǎng)上，提供各類(lèi)保險(xiǎn)商品，承擔(dān)、分散和轉(zhuǎn)移他人風(fēng)險(xiǎn)的各類(lèi)保險(xiǎn)人。 如國(guó)有保險(xiǎn)人、私營(yíng)保險(xiǎn)人、合營(yíng)保險(xiǎn)人、合作保險(xiǎn)人、個(gè)人保險(xiǎn)人等。根據(jù)保險(xiǎn)法的規(guī)定，保險(xiǎn)人的組織形式只能是國(guó)有獨(dú)資公司和股份有限公司，即只能是法人組織，不允許個(gè)人經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)。,2保險(xiǎn)市場(chǎng)的需求方,指保險(xiǎn)市場(chǎng)上所有現(xiàn)實(shí)的和潛在的保險(xiǎn)商品的購(gòu)買(mǎi)者，即各類(lèi)投保人。 根據(jù)保險(xiǎn)消費(fèi)者的需求特征，可以把需求方劃分為個(gè)人投保人、團(tuán)體投保人等； 根據(jù)保險(xiǎn)需求的層次還可以把保險(xiǎn)市場(chǎng)需求方劃分為當(dāng)前的投保人與未來(lái)的投保人等。,3保險(xiǎn)市場(chǎng)的中介方,既包括活動(dòng)于保險(xiǎn)人與投保人之間，充當(dāng)保險(xiǎn)供需雙方的媒介，把保險(xiǎn)人和投保人聯(lián)系起來(lái)并建立保險(xiǎn)合同關(guān)系的人，也包括獨(dú)立于保險(xiǎn)人與投保人之外，以第三者身份處理保險(xiǎn)合同當(dāng)事人委托辦理的有關(guān)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公估、鑒定、理算、精算等事項(xiàng)的人。,4保險(xiǎn)商品,（1）保險(xiǎn)商品是一種無(wú)形商品。 （2）保險(xiǎn)商品是一種“非渴求商品”。 （3）保險(xiǎn)商品是一種異質(zhì)性商品。 （4）保險(xiǎn)商品是一種復(fù)雜的商品。 （5）保險(xiǎn)商品是一種隱形消費(fèi)的商品。,（二）保險(xiǎn)市場(chǎng)的特征,保險(xiǎn)市場(chǎng)的特征由保險(xiǎn)市場(chǎng)交易對(duì)象的特殊性決定。 保險(xiǎn)市場(chǎng)的交易對(duì)象是一種特殊形態(tài)的商品保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)保障。 1保險(xiǎn)市場(chǎng)是直接的風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng) 2保險(xiǎn)市場(chǎng)是非即時(shí)清結(jié)市場(chǎng) 3保險(xiǎn)市場(chǎng)是特殊的“期貨”交易市場(chǎng),（三）保險(xiǎn)市場(chǎng)的分類(lèi),保險(xiǎn)市場(chǎng)可以按不同的標(biāo)準(zhǔn)從不同的角度分類(lèi)： 1按照承保方式分類(lèi) 按照保險(xiǎn)企業(yè)承保方式劃分，可將保險(xiǎn)市場(chǎng)分為原保險(xiǎn)市場(chǎng)、再保險(xiǎn)市場(chǎng)和自保市場(chǎng)。,2按業(yè)務(wù)性質(zhì)分類(lèi),按業(yè)務(wù)性質(zhì)分，可分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)和人身保險(xiǎn)市場(chǎng)。 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)主要辦理財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用與保證保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)的市場(chǎng)。 人身保險(xiǎn)市場(chǎng)主要辦理人壽保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)（我國(guó)將人身保險(xiǎn)市場(chǎng)簡(jiǎn)稱(chēng)為“壽險(xiǎn)市場(chǎng)”）。,3按照保險(xiǎn)活動(dòng)的空間分類(lèi),按照保險(xiǎn)活動(dòng)的空間分類(lèi)，可將保險(xiǎn)市場(chǎng)劃分為國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)和國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)。 國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)又有區(qū)域性保險(xiǎn)市場(chǎng)和全國(guó)性保險(xiǎn)市場(chǎng)之分，同樣，國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)也可分為地區(qū)性國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)和全球性國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)。 隨著世界貿(mào)易組織（WTO）作用的加強(qiáng)和國(guó)際經(jīng)濟(jì)一體化，這種劃分界限越來(lái)越模糊了。,二、保險(xiǎn)市場(chǎng)機(jī)制,指由價(jià)值規(guī)律、供求規(guī)律和競(jìng)爭(zhēng)規(guī)律三者之間相互制約、相互作用的內(nèi)在關(guān)系形成的一種客觀機(jī)制。不以人們的意志為轉(zhuǎn)移，像一只無(wú)形的手調(diào)節(jié)著經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。由于市場(chǎng)機(jī)制的作用，價(jià)值規(guī)律、供求規(guī)律和競(jìng)爭(zhēng)規(guī)律勢(shì)必在保險(xiǎn)市場(chǎng)中發(fā)揮作用，并形成重要的調(diào)節(jié)力量。,（一）價(jià)值規(guī)律在保險(xiǎn)市場(chǎng)上的作用 （二）供求規(guī)律在保險(xiǎn)市場(chǎng)上的作用 （三）競(jìng)爭(zhēng)規(guī)律在保險(xiǎn)市場(chǎng)上的作用,三、保險(xiǎn)市場(chǎng)模式,1完全壟斷型保險(xiǎn)市場(chǎng) 指保險(xiǎn)市場(chǎng)僅由一家保險(xiǎn)公司控制，市場(chǎng)機(jī)制受到極大限制，保險(xiǎn)市場(chǎng)不存在競(jìng)爭(zhēng)。 有兩種表現(xiàn)形式，一是專(zhuān)業(yè)型完全壟斷保險(xiǎn)市場(chǎng)，二是區(qū)域型完全壟斷保險(xiǎn)市場(chǎng)，指在一國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上，同時(shí)存在兩家或兩家以上的保險(xiǎn)公司，各壟斷某一地區(qū)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，相互間業(yè)務(wù)沒(méi)有交叉關(guān)系,2寡頭壟斷型保險(xiǎn)市場(chǎng),指在同一個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)上，只存在少數(shù)競(jìng)爭(zhēng)的幾家大保險(xiǎn)公司。 主要特點(diǎn)：國(guó)家保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)對(duì)市場(chǎng)規(guī)?？刂频脴O為嚴(yán)格，進(jìn)入市場(chǎng)極為困難，市場(chǎng)結(jié)構(gòu)較為穩(wěn)定。,3完全競(jìng)爭(zhēng)型保險(xiǎn)市場(chǎng),指在一個(gè)市場(chǎng)上存在著數(shù)量眾多的保險(xiǎn)公司，外國(guó)保險(xiǎn)公司可以比較自由地進(jìn)入該市場(chǎng)，保險(xiǎn)公司的數(shù)量基本上由市場(chǎng)自發(fā)地調(diào)節(jié)。價(jià)值規(guī)律、供求規(guī)律和競(jìng)爭(zhēng)規(guī)律充分發(fā)揮作用，并自發(fā)地調(diào)節(jié)保險(xiǎn)費(fèi)率。國(guó)家保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)公司的監(jiān)管相對(duì)寬松，保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)在市場(chǎng)管理中發(fā)揮著重要的作用。完全競(jìng)爭(zhēng)型保險(xiǎn)市場(chǎng)主要存在于自由資本主義時(shí)期的西方國(guó)家，自壟斷資本主義產(chǎn)生以后，完全競(jìng)爭(zhēng)型保險(xiǎn)市場(chǎng)已無(wú)現(xiàn)實(shí)性。,4壟斷競(jìng)爭(zhēng)型保險(xiǎn)市場(chǎng),是完全競(jìng)爭(zhēng)和完全壟斷兩種模式并存的一種市場(chǎng)形態(tài)，又稱(chēng)作“混合型保險(xiǎn)市場(chǎng)模式”。 在這種模式的保險(xiǎn)市場(chǎng)上，保險(xiǎn)供給者眾多，大小保險(xiǎn)公司并存，少數(shù)大公司在保險(xiǎn)市場(chǎng)上取得壟斷地位。在大壟斷公司之間、壟斷公司與非壟斷公司之間，以及非壟斷公司內(nèi)部之間同時(shí)存在著激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。 當(dāng)今世界保險(xiǎn)市場(chǎng)主要以壟斷競(jìng)爭(zhēng)型模式為主，在今后相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)期內(nèi)，此種模式仍將占據(jù)著主要地位。,四、保險(xiǎn)市場(chǎng)體系的組成要素,（一）保險(xiǎn)市場(chǎng)供給 指在一定的費(fèi)率水平上，保險(xiǎn)市場(chǎng)上各家保險(xiǎn)公司愿意并且能夠提供的保險(xiǎn)商品的數(shù)量。保險(xiǎn)市場(chǎng)供給可以用保險(xiǎn)市場(chǎng)的承保能力來(lái)度量。 承保能力具有多重含義。首先，它能夠提供的總保險(xiǎn)金額；其次，它能夠提供的某些特定險(xiǎn)種的保險(xiǎn)金額；再次，它是可保風(fēng)險(xiǎn)的可保總金額。 度量保險(xiǎn)供給的意義在于反映全社會(huì)保險(xiǎn)供給量增長(zhǎng)的程度,1制約保險(xiǎn)市場(chǎng)供給的主要因素,（1）保險(xiǎn)資本量； （2）償付能力； （3）保險(xiǎn)技術(shù)水平； （4）經(jīng)營(yíng)管理水平； （5）保險(xiǎn)人才的數(shù)量和質(zhì)量； （6）保險(xiǎn)利潤(rùn)率； （7）保險(xiǎn)費(fèi)率； （8）互補(bǔ)品、替代品的價(jià)格； （9）社會(huì)經(jīng)濟(jì)政策； （10）政策監(jiān)管。,2保險(xiǎn)市場(chǎng)供給的組織形式,指在一國(guó)或一地區(qū)的保險(xiǎn)市場(chǎng)上，保險(xiǎn)人采取何種組織形式經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)。一般有以下幾種組織形式： （1）國(guó)營(yíng)保險(xiǎn)組織 （2）私營(yíng)保險(xiǎn)組織 （3）合營(yíng)保險(xiǎn)組織 （4）合作保險(xiǎn)組織 （5）個(gè)人保險(xiǎn)組織 （6）行業(yè)自保組織,（二）保險(xiǎn)市場(chǎng)需求,指在特定的歷史時(shí)期內(nèi)，社會(huì)經(jīng)濟(jì)組織及個(gè)人對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)保障需要量的總和。 狹義的保險(xiǎn)需求，專(zhuān)指社會(huì)對(duì)以保險(xiǎn)形式所提供的經(jīng)濟(jì)保障的需求，而非指企業(yè)自保形式的經(jīng)濟(jì)保障、個(gè)人儲(chǔ)蓄形式的經(jīng)濟(jì)保障、國(guó)家后備形式的經(jīng)濟(jì)保障以及社會(huì)保險(xiǎn)形式的經(jīng)濟(jì)保障。 保險(xiǎn)市場(chǎng)需求包括三要素：有保險(xiǎn)需求的人、為滿(mǎn)足保險(xiǎn)需求的購(gòu)買(mǎi)能力和購(gòu)買(mǎi)意愿。,1保險(xiǎn)市場(chǎng)需求的分類(lèi),可以從很多不同的層次進(jìn)行測(cè)量，涉及到其興趣、收入和通路三個(gè)特性。 可以分為以下幾類(lèi)： （1）潛在的保險(xiǎn)市場(chǎng)需求； （2）有效的保險(xiǎn)市場(chǎng)需求； （3）合格有效的保險(xiǎn)市場(chǎng)需求； （4）已滲透的保險(xiǎn)市場(chǎng)需求。,2影響保險(xiǎn)需求的主要因素,（1）風(fēng)險(xiǎn)； （2）經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平； （3）居民收入水平； （4）保險(xiǎn)商品價(jià)格； （5）利率； （6）習(xí)慣和社會(huì)環(huán)境； （7）強(qiáng)制保險(xiǎn)的實(shí)施； （8）人口因素。,（三）保險(xiǎn)市場(chǎng)中介,1保險(xiǎn)市場(chǎng)中介概述 指介于保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)之間或保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)與投保人之間，專(zhuān)門(mén)從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)咨詢(xún)與招攬、風(fēng)險(xiǎn)管理與安排、價(jià)值衡量與評(píng)估、損失鑒定與理算等中介服務(wù)活動(dòng)，并從中依法獲取傭金或手續(xù)費(fèi)的單位或個(gè)人。,保險(xiǎn)中介行為應(yīng)遵循四項(xiàng)原則,（1）合法性原則； （2）公平競(jìng)爭(zhēng)原則； （3）資格認(rèn)證原則； （4）獨(dú)立性原則。,2狹義的保險(xiǎn)市場(chǎng)中介,（1）保險(xiǎn)代理人 指根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)，并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位或者個(gè)人。 保險(xiǎn)代理人屬于代理人的一種，是專(zhuān)門(mén)為發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)服務(wù)的。保險(xiǎn)代理人起源和依附于保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人利用和依靠保險(xiǎn)代理人來(lái)發(fā)展和擴(kuò)大自身的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。二者相輔相成，互相促進(jìn)，共同發(fā)展。,根據(jù)我國(guó)現(xiàn)行的保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)管理規(guī)定，保險(xiǎn)代理人可分為專(zhuān)業(yè)代理人、兼業(yè)代理人和個(gè)人代理人三種。專(zhuān)業(yè)代理人亦稱(chēng)“保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)”，它是指專(zhuān)門(mén)從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)代理公司。兼業(yè)代理人是指受保險(xiǎn)人委托，在從事自身業(yè)務(wù)的同時(shí)，為保險(xiǎn)人代辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位。個(gè)人代理人是指根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)的個(gè)人。,怎樣選擇保險(xiǎn)代理人？,選擇一個(gè)保險(xiǎn)代理人很重要。 第一，要看代理人是否持有保險(xiǎn)代理人展業(yè)證書(shū)和工作證，以確定代理人是否是一位合法的代理人。 第二，要看代理人是否誠(chéng)實(shí)可靠和有責(zé)任心。 第三，要看代理人是否專(zhuān)業(yè)。 第四，要看代理人的售后服務(wù)。 第五，不要因?yàn)榛乜蹃?lái)選擇代理人，不要因?yàn)榍槊娑掖彝侗?（2）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人,保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司包括直接保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)和再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)兩種類(lèi)型。 直接保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)指保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司與投保人簽訂委托合同，基于投保人或被保險(xiǎn)人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并按約定收取中介費(fèi)用的經(jīng)紀(jì)行為。,再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)是指保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司與原保險(xiǎn)人簽訂委托合同，基于原保險(xiǎn)人的利益，為原保險(xiǎn)人與再保險(xiǎn)人安排再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)提供中介服務(wù)，并按約定收取中介費(fèi)用的經(jīng)紀(jì)行為。 其業(yè)務(wù)操作：選擇市場(chǎng)，接受委托，尋找業(yè)務(wù)接受人，準(zhǔn)備必要的文件和資料；監(jiān)督保險(xiǎn)合同的執(zhí)行情況，協(xié)助索賠。,怎樣選擇保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人,第一，專(zhuān)業(yè)知識(shí)水平和從業(yè)經(jīng)驗(yàn)； 第二，服務(wù)質(zhì)量； 第三，挑選值得信任的經(jīng)紀(jì)人； 第四，從各種渠道了解經(jīng)紀(jì)人的真實(shí)情況。,（3）保險(xiǎn)公估人,指依照保險(xiǎn)法等有關(guān)法律、行政法規(guī)規(guī)定，經(jīng)中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立的，接受保險(xiǎn)當(dāng)事人委托，專(zhuān)門(mén)從事保險(xiǎn)標(biāo)的的評(píng)估、勘驗(yàn)、鑒定、估損、理算等業(yè)務(wù)的單位或者個(gè)人。,主要職能,按照委托人的要求，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的承保前的檢驗(yàn)、估價(jià)及評(píng)估；對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的出險(xiǎn)后的查勘、檢驗(yàn)、估損及理算，并出具保險(xiǎn)公估報(bào)告。保險(xiǎn)公估人的作用體現(xiàn)在其工作的公平、公正、公開(kāi)、合理性方面。保險(xiǎn)公估報(bào)告可以作為保險(xiǎn)合同各方當(dāng)事人處理保險(xiǎn)理賠的重要依據(jù)，具有一定的權(quán)威性，但并不具有法律約束力。,（4）其他保險(xiǎn)中介人,如保險(xiǎn)精算、事故調(diào)查、法規(guī)服務(wù)等。例如以中介形式存在的保險(xiǎn)精算，主要是保險(xiǎn)精算師事務(wù)所；保險(xiǎn)精算師事務(wù)所的主要從業(yè)人員是注冊(cè)精算師。,模塊二 再保險(xiǎn)市場(chǎng),一、再保險(xiǎn)市場(chǎng)概述 (一) 含義 再保險(xiǎn)市場(chǎng)是再保險(xiǎn)商品交換關(guān)系的總