齊慶林二O一四七新合作擔保公司.ppt

齊慶林 二一四 七 新合作擔保公司,擔保業(yè)務操作實務,目標,1、合格的項目標準=還款意愿+還款能力 2、成熟的項目標準=還款意愿+還款能力 +不可預測風險的控制力 簡化為七個字：意愿（信用）、能力、 反擔保,一、還款意愿的判斷,1、企業(yè)自身信用的調(diào)查與分析 2、股東信用的調(diào)查與分析 3、關聯(lián)企業(yè)信用的調(diào)查與分析 4、實際控制人信用的調(diào)查與分析 5、其他信用的調(diào)查與分析,1、行業(yè)特點的調(diào)查與分析,了解行業(yè)特征因素、行業(yè)盈利能力、行業(yè)發(fā)展能力、行業(yè)資本流動性、行業(yè)運營效率、行業(yè)潛規(guī)則、工藝流程、生產(chǎn)狀況等基本情況，對照被調(diào)查企業(yè)，看是否符合該行業(yè)的特性。,二、還款能力的判斷,1、行業(yè)特點的調(diào)查與分析 2、經(jīng)營模式的調(diào)查與分析 3、財務信息的調(diào)查與分析 4、貸款用途的調(diào)查與分析 5、第一還款來源的分析與判斷 6、擔保期內(nèi)風險的分析,2、經(jīng)營模式的調(diào)查與分析,經(jīng)營模式是企業(yè)根據(jù)自身的經(jīng)營宗旨，為實現(xiàn)所確認的價值定位而采取某一類經(jīng)營方式方法的總稱，其中包括為實現(xiàn)價值定位所規(guī)定的業(yè)務范圍、企業(yè)在產(chǎn)業(yè)鏈中的位置、以及在這樣的定位下實現(xiàn)價值的方式和方法。 經(jīng)營模式是企業(yè)的靈魂，了解其上下游客戶合作的穩(wěn)定性，了解依附在產(chǎn)品流動上的現(xiàn)金流動的規(guī)律。,3、財務信息的調(diào)查與分析,財務信息要求真和實，體現(xiàn)合理性。 （1）資產(chǎn)負債表與長短期償債能力 （2）損益表與經(jīng)營獲利能力 （3）現(xiàn)金流量表與獲取現(xiàn)金能力,4、貸款用途的調(diào)查與分析,貸款用途需真實、合理，了解企業(yè)為何貸款、何時用貸款、購進何種產(chǎn)品，購進產(chǎn)品的價格、數(shù)量，測算企業(yè)合理的資金需求量，這是整個業(yè)務操作的前提。,6、擔保期內(nèi)風險分析,擔保風險是絕對的，要充分地考慮風險、分析擔保期內(nèi)可能出現(xiàn)的行業(yè)風險、市場風險、政策風險、環(huán)保風險、股東風險、信用風險、管理風險、經(jīng)營風險、財務風險等，盡量全面科學地評價還款意愿和還款能力,三、控制力的判斷,1、反擔保的調(diào)查及方案的設定、 落實； 2、保后監(jiān)管方案的設定及實施； 3、發(fā)現(xiàn)風險后的轉(zhuǎn)化與清收。,5、第一還款來源的分析與判斷,依據(jù)企業(yè)的經(jīng)營模式、合同定單、生產(chǎn)能力、信貸資金注入量、資金周轉(zhuǎn)周期、資金占用量、變動成本等因素，推算擔保資金注入后，正常情況下企業(yè)會增加多少銷售收入、增加多少利潤、增加多少現(xiàn)金凈流量，科學設定未來的第一還款資金來源及還款方式，這是最體現(xiàn)擔保業(yè)務操作水平的地方。,1、反擔保的調(diào)查及方案的設定、落實,解決信息不對稱的一個有效辦法就是提供抵押品，這對中小微企業(yè)不完全適用，但卻是擔保機構的生存空間。 擔保機構應創(chuàng)新反擔保方式，房產(chǎn)抵押、土地抵押、房地產(chǎn)抵押、機器設備抵押、車輛抵押、應收賬款質(zhì)押、存貨質(zhì)押、股權質(zhì)押、知識產(chǎn)權質(zhì)押、動產(chǎn)監(jiān)管、企業(yè)互保、聯(lián)保、股東及實際控制人個人財產(chǎn)無限連帶責任反擔保等擔保方式應更多地組合使用，綜合地評估擔保潛在的損失風險。,2、保后監(jiān)管方案的設定及實施,保后管理是擔保貸款自發(fā)放或其他擔保業(yè)務發(fā)生后直到本息收回或信用結束的全過程的管理。 保后監(jiān)管方案要結合企業(yè)特點及調(diào)查報告的情況來制定，以現(xiàn)金流為主線，了解貸款使用用途、使用效果、使擔保資金在物流和現(xiàn)金流轉(zhuǎn)化中實現(xiàn)保值增值，保證貸款到期前落實第一還款資金來源。,3、發(fā)現(xiàn)風險后的轉(zhuǎn)化與清收,發(fā)現(xiàn)擔保企業(yè)信用下降、收入減少、資金挪用、經(jīng)營虧損、反擔保資產(chǎn)縮水等情況后及早采取相應的信用補救措施，當