銀行管理論文-對商業(yè)銀行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的理性思考.doc

銀行管理論文-對商業(yè)銀行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的理性思考商業(yè)銀行的信貸結(jié)構(gòu)問題涵蓋面很廣，影響信貸結(jié)構(gòu)的因素也十分復(fù)雜，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)更是一項龐大的系統(tǒng)工程。本文擬以商業(yè)銀行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的內(nèi)部基礎(chǔ)性因素為線索，對商業(yè)銀行調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)這一現(xiàn)實問題作一探討。對信貸結(jié)構(gòu)的認識信貸結(jié)構(gòu)的表面形態(tài)是信貸資產(chǎn)總量的分布構(gòu)成，是信貸總量變動的結(jié)構(gòu)基礎(chǔ)和支撐，其內(nèi)在形態(tài)是信貸資產(chǎn)總量中各品種、客戶、行業(yè)、區(qū)域、期限等多層次的有序組合。它既有數(shù)量特征，也有質(zhì)的規(guī)定。通常講某行業(yè)或某客戶所占份額或比重是信貸結(jié)構(gòu)直接的數(shù)量特征，信貸資產(chǎn)總量內(nèi)的各種比例關(guān)系是信貸結(jié)構(gòu)的派生數(shù)量特征。信貸結(jié)構(gòu)質(zhì)量特征主要是指在總量內(nèi)務(wù)部分之間相互促進、相互制約的關(guān)系。當社會經(jīng)濟發(fā)生較大變化或商業(yè)銀行自身經(jīng)營管理要求或目標發(fā)生重大調(diào)整時，原先的信貸資產(chǎn)分布構(gòu)成就會發(fā)生相互更替，一些主要品種、主要客戶、主要行業(yè)就會變?yōu)榇我贩N、次要客戶、次要行業(yè)。這種變化推動著信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整與優(yōu)化。深刻理解信貸結(jié)構(gòu)的內(nèi)涵，全面把握其數(shù)量特征和質(zhì)量特征，對于調(diào)整和優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)是十分重要的。把信貸結(jié)構(gòu)簡單地歸結(jié)為各部分間的比例關(guān)系，忽視其內(nèi)在的相互關(guān)系，就會對信貸政策取向產(chǎn)生誤導(dǎo)。信貸結(jié)構(gòu)是動態(tài)的，隨時都會發(fā)生變化，這種變化并不完全取決于商業(yè)銀行，它還要受經(jīng)濟、社會、市場、客戶、環(huán)境等諸多不確定因素的影響。當然，商業(yè)銀行在信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整中的主導(dǎo)作用是不容置疑的，它要滿足風(fēng)險防范與控制基礎(chǔ)上的收益最大化目標，依據(jù)這個目標來不斷地調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，使信貸結(jié)構(gòu)不斷地優(yōu)化。信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整是對信貸資產(chǎn)分布構(gòu)成比重和比例關(guān)系的調(diào)整。信貸行為一旦發(fā)生，不論是對客戶的信貸進人還是退出，信貸總量的增加還是減少，都會反映為信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整，都會引起信貸結(jié)構(gòu)內(nèi)在關(guān)系的變化。信貸結(jié)構(gòu)還是反映商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量和信貸資產(chǎn)風(fēng)險狀況的重要依據(jù)。研究信貸結(jié)構(gòu)，調(diào)整和優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)主要是為了防范和控制潛在的信貸風(fēng)險，提高信貸資產(chǎn)的收益水平。就此而言，信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整是加快商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的根本舉措，是優(yōu)化信貸質(zhì)量的重要途徑，是提高經(jīng)營效益的主要通道，是增強核心競爭力的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。從目前情況來看，商業(yè)銀行的信貸管理通常是把重點放在對單一客戶的管理上，而對不同期限和不同風(fēng)險的信貸產(chǎn)品、對集團客戶和關(guān)聯(lián)客戶、對具有相近風(fēng)險特征的客戶群體、對生產(chǎn)經(jīng)營同類產(chǎn)品的客戶群體、對在某一區(qū)域經(jīng)濟中居于重要地位的客戶，在信貸管理上則顯得較為薄弱。信貸資源過度集中在某些客戶、某些行業(yè)、某些領(lǐng)域，就容易導(dǎo)致信貸結(jié)構(gòu)的局部失衡，形成現(xiàn)實的或潛在的結(jié)構(gòu)性信貸風(fēng)險。這些局部的信貸風(fēng)險從表象上看，似乎都有一定的偶然性，其實是對信貸結(jié)構(gòu)管理這個深層次問題缺乏足夠認識所導(dǎo)致的結(jié)果。對信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的理性分析信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整是一項長期任務(wù)。信貸結(jié)構(gòu)的性質(zhì)表明，信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整需要一個過程，其具體方式常常表現(xiàn)為，日常性的微調(diào)和階段性的大調(diào)。日常性微調(diào)用來解決信貸資產(chǎn)存量結(jié)構(gòu)在市場變化中的衰變、劣變，是商業(yè)銀行面對變化的宏觀經(jīng)濟和市場走勢所作出的適應(yīng)性調(diào)整。這種調(diào)整雖然時效性較強，但對整個信貸結(jié)構(gòu)影響較小。階段性大調(diào)是針對不同發(fā)展階段所面臨的突出問題而進行的信貸結(jié)構(gòu)重大調(diào)整，它主要是對信貸結(jié)構(gòu)目標進行調(diào)整，這種調(diào)整不可能一朝一夕完成，它需要一個漸進的、不間斷的、動態(tài)的調(diào)整過程。對商業(yè)銀行來說，只要有信貸業(yè)務(wù)，就存在信貸資源的配置，就有信貸資源的分布構(gòu)成，就需要有信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整和優(yōu)化。因此，信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整是一個永恒的課題，也是商業(yè)銀行信貸管理的長期任務(wù)。信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整必須遵循“三性”原則。效益性、安全性、流動性的有機統(tǒng)一是衡量和評價商業(yè)銀行信貸資源分布合理性的尺度和標準，是確定信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整目標的重要依據(jù)。信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整是要有成本的。信貸的進入或退出都是一種交易行為，交易成本是進人或退出成本的核心部分，包括銀行為實現(xiàn)信貸進入或退出收集信息的成本、談判成本、執(zhí)行成本、機會成本等。根據(jù)成本一收益均衡的原則，只有當進入或退出的成本小于收益時，這個交易才是可行的。如果成本等于甚至高于收益，就沒有必要去做這個交易了。具體來分析，商業(yè)銀行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整就是不斷增加高收益、低風(fēng)險的信貸資產(chǎn)比重，降低高風(fēng)險、低收益資產(chǎn)的比重，控制低風(fēng)險、低收益資產(chǎn)的比重。同時，還應(yīng)注意流動性風(fēng)險，在期限上把握好合理的比例關(guān)系。避免為了追求高收益而忽視流動性風(fēng)險，尤其是在我國目前資本市場還不太發(fā)達的情況下，信貸的期限結(jié)構(gòu)失衡很容易引發(fā)流動性風(fēng)險。信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整要通過機制來激勵。信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整對擁有眾多分支機構(gòu)的商業(yè)銀行來說，如沒有有效的控制手段，其難度是相當大的。盡管統(tǒng)一法人的體制要求各分支機構(gòu)必須執(zhí)行統(tǒng)一政策，但分支機構(gòu)由于受到局部利益和眼前利益的驅(qū)動，會進行逆向調(diào)整。因此，商業(yè)銀行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的方式選擇十分重要。階段性的重大結(jié)構(gòu)調(diào)整可采取強制性的、指令性的方式來實現(xiàn)，日常性的調(diào)整可通過引導(dǎo)性的方式來實現(xiàn)，如通過內(nèi)部資金價格來引導(dǎo)分支機構(gòu)按照總行確定的目標進行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整。這是成本最低的信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整方式。商業(yè)銀行總行可根據(jù)市場信貸資金供求狀況和信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的要求及時調(diào)整內(nèi)部資金價格來引導(dǎo)分支機構(gòu)的信貸投向，抑制盲目擴張和資源的過度占用，尤其應(yīng)當對不同的資金投向?qū)嵭胁顒e利率，引導(dǎo)資金流向和流量分布按目標結(jié)構(gòu)要求的方向運動。同時要加強對分支機構(gòu)信貸交易行為的評價與考核，并將結(jié)果與其收入分配掛鉤，以強化約束分支機構(gòu)的信貸行為，避免分支機構(gòu)逆向選擇客戶、決策信貸資源配置，激勵分支機構(gòu)服從全行整體資源調(diào)度，形成按總行規(guī)定的要求來配置信貸資源的內(nèi)在動力和調(diào)整的主動性，在管轄范圍內(nèi)實現(xiàn)信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整目標。對信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的把握信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整應(yīng)是商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展方向的調(diào)整。信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整是建立在對現(xiàn)狀的分析和未來的預(yù)測基礎(chǔ)上的一種超前性調(diào)整。對未來的分析判斷、預(yù)測本身就充滿了諸多的不確定性，這對決策層提出了更高的要求。商業(yè)銀行總行要有一個明確的信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整目標與計劃并作為指令性要求，各分支機構(gòu)必須嚴格遵照執(zhí)行，并以信貸目標結(jié)構(gòu)來評價各分支機構(gòu)的信貸行為。由于信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整涉及的時間跨度較長，需要經(jīng)過一個足夠長的時間才能顯現(xiàn)。決策層應(yīng)在可以預(yù)見的諸多因素中篩選出具有本質(zhì)性、長期起作用的關(guān)鍵因素。信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整應(yīng)是商業(yè)銀行發(fā)揮比較優(yōu)勢的調(diào)整。一個前瞻性強又有實現(xiàn)可能性的信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整目標，本身就是商業(yè)銀行信貸決策層決策水平、決策能力的一種體現(xiàn)。商業(yè)銀行的信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整目標要避免雷同化，每家銀行的比較優(yōu)勢不同，信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的目標也會不同。商業(yè)銀行應(yīng)在競爭中不斷提升自己的比較優(yōu)勢，不斷調(diào)整和優(yōu)化自己的信貸結(jié)構(gòu)，通過調(diào)整和優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)來防范和控制風(fēng)險，來提高單位信貸資產(chǎn)的盈利能力，來提高市場競爭力。信貸業(yè)務(wù)是一項高風(fēng)險的業(yè)務(wù)，因此每一家銀行都應(yīng)發(fā)揮自身的比較優(yōu)勢，謹慎把握，做自己最熟悉領(lǐng)域里的業(yè)務(wù)。對比較陌生的領(lǐng)域要謹慎，對一些比較“熱”的信貸對象，不能盲目跟從，否則就有可能陷入困境。信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整應(yīng)是國家宏觀政策引導(dǎo)的調(diào)整。由于信貸資源量的有限性和信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險性，國家在宏觀政策上應(yīng)給商業(yè)銀行以積極的引導(dǎo)，既不干預(yù)商業(yè)銀行的經(jīng)營決策，又利用好有限的信貸資源，使之發(fā)揮更大的作用。從根本上講，我國是一個發(fā)展中國家，需要解決的問題很多，其中很重要的一點是缺資金、缺資源，需要用錢的地方很多。因此，政府部門要適應(yīng)在市場經(jīng)濟條件下管理經(jīng)濟的要求，善于運用經(jīng)濟手段、經(jīng)濟方式來引導(dǎo)社會資金，包括商業(yè)銀行的信貸資金投向國家預(yù)期發(fā)展的領(lǐng)域和項目，如