銀行管理論文-工商銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的思路探析.doc

銀行管理論文-工商銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的思路探析論文關(guān)鍵詞中間業(yè)務(wù)發(fā)展問題工商銀行收益結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型論文摘要大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，實現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入跨越式增長，是工商銀行迫在眉睫的任務(wù)。這不僅是轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，統(tǒng)籌資產(chǎn)和負(fù)債的主要途徑和重要內(nèi)容，同時也是工商銀行拓寬經(jīng)營渠道、調(diào)整收益結(jié)構(gòu)、擴(kuò)大利潤源的必然選擇。一、工商銀行中間業(yè)務(wù)及其發(fā)展現(xiàn)狀中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行在不動用自己資產(chǎn)的前提下，以中介人身份借助自己良好的信譽(yù)形象，利用其技術(shù)、信息、機(jī)構(gòu)、資金、現(xiàn)代化設(shè)備等方面的優(yōu)勢，為客戶提供各種金融服務(wù)，并收取一定手續(xù)費的業(yè)務(wù)，它與資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)共同構(gòu)成現(xiàn)代商業(yè)銀行三大支柱業(yè)務(wù)，高度發(fā)達(dá)的中間業(yè)務(wù)是現(xiàn)代商業(yè)銀行的重要標(biāo)志。據(jù)有關(guān)部門統(tǒng)計：一些發(fā)達(dá)國家銀行非利息收入占比平均每年以一個百分點的速度增長，對銀行總收入的貢獻(xiàn)度多在30以上，不少超過了50。而我國商業(yè)銀行在這方面收入一般在10左右。因此，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，實現(xiàn)工商銀行中間業(yè)務(wù)收入跨越式增長，已成為工商銀行刻不容緩的大事。大力拓展中間業(yè)務(wù)是工商銀行發(fā)展的需要，是時代的要求，是工商銀行完善服務(wù)功能，拓展盈利渠道，降低經(jīng)營風(fēng)險，調(diào)整收益結(jié)構(gòu)，提高經(jīng)濟(jì)效益的主要手段。二、目前工商銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題由于中間業(yè)務(wù)經(jīng)歷了由粗放經(jīng)營到集約經(jīng)營的管理模式，由認(rèn)識不足到充分認(rèn)識的發(fā)展歷程，各家商業(yè)銀行都把中間業(yè)務(wù)的發(fā)展作為未來發(fā)展競爭的需要，中間業(yè)務(wù)發(fā)展正處于日益攀升和有待于規(guī)范和完善的境地：（一）中間業(yè)務(wù)收費不能得到有效支持和理解長期以來，銀行一直為客戶提供免費的中間業(yè)務(wù)服務(wù)，扮演著一種“義工”的角色，因此社會各界對銀行“有償”服務(wù)的反映多是不解，甚至怨聲載道，國內(nèi)很多客戶認(rèn)為存取款不收費是正常的，他們手持大量的睡眠卡、睡眠折，這是對銀行資源的很大浪費，大大增加了銀行成本的支出，作為銀行也只有通過收費才能解決這個問題。（二）中間業(yè)務(wù)規(guī)模小，在銀行業(yè)務(wù)總量中的比重偏低，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理總的看來，目前工行中間業(yè)務(wù)規(guī)模還是很小，基本集中在結(jié)算、匯兌、代理收付等傳統(tǒng)的勞動密集型業(yè)務(wù)上；而咨詢類、承兌類、評估類、代客理財?shù)雀咧R含量、高收益的業(yè)務(wù)品種少，而且功能也不完善；資產(chǎn)證券化和投資銀行業(yè)務(wù)等一些附加值較高的產(chǎn)品，還處于初級階段，而很多也往往是利差的延伸產(chǎn)品；金融期貨、期權(quán)、互換、遠(yuǎn)期利率協(xié)議等金融衍生工具等則基本上處于空白狀態(tài)。（三）傳統(tǒng)的理財理念導(dǎo)致對中間業(yè)務(wù)認(rèn)知度不夠，造成市場需求不足目前，除傳統(tǒng)結(jié)算業(yè)務(wù)、銀行卡和代理業(yè)務(wù)外，大多數(shù)銀行客戶對其他各項中間業(yè)務(wù)的名稱、功能和使用方法了解甚少。雖然開辦了近百個中間業(yè)務(wù)品種，但是發(fā)展?fàn)顩r很不理想。而且大部分客戶習(xí)慣于“免費大餐”，難以接受“有償服務(wù)”，客觀上也制約了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。這不僅使商業(yè)銀行難以及時收回相應(yīng)成本，而且極大地挫傷了開辦中間業(yè)務(wù)的積極性。（四）中間業(yè)務(wù)的管理分散，缺乏總體的開發(fā)規(guī)劃和健全的組織管理體系由于中間業(yè)務(wù)是一項品種多、涉及業(yè)務(wù)范圍廣、操作技術(shù)性強(qiáng)、牽涉機(jī)構(gòu)多的系統(tǒng)工程。它涉及行內(nèi)會計、出納、信貸、個人金融、銀行卡、國際業(yè)務(wù)、房地產(chǎn)信貸、技術(shù)保障、信息規(guī)劃等許多專業(yè)部門。由于各部門間客觀上存在的協(xié)調(diào)配合不夠，如果缺乏一套完整的經(jīng)營管理體系和統(tǒng)一的發(fā)展規(guī)劃，必將難以形成集中統(tǒng)一的局面，既不利于整體功能的發(fā)揮，又不利于中間業(yè)務(wù)的順利發(fā)展，甚至還會對其他業(yè)務(wù)帶來負(fù)面影響。（五）金融服務(wù)層次偏低，金融創(chuàng)新沒有到位工商銀行目前的中間業(yè)務(wù)仍停留在一般性金融服務(wù)上，如代收水電費、學(xué)雜費、代發(fā)工資、國債等，而且代收代付項目少，范圍不廣，功能單一，主要依靠網(wǎng)點和開戶優(yōu)勢，而沒有充分發(fā)揮商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)金融信息、現(xiàn)代技術(shù)、專業(yè)人才等優(yōu)勢，尤其是中間業(yè)務(wù)的軟件開發(fā)，跟不上市場經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的需要。由于金融創(chuàng)新不到位，所以高層次的中間業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。三、工商銀行收益結(jié)構(gòu)實現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的策略工商銀行在發(fā)展中間業(yè)務(wù)上必須盡快提高認(rèn)識，提高對發(fā)展中間業(yè)務(wù)在工商銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營中的重要性和緊迫性的認(rèn)識。（一）提高認(rèn)識，更新觀念，轉(zhuǎn)變經(jīng)營戰(zhàn)略要轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的思想觀念，樹立“以市場為導(dǎo)向，以客戶為中心”的經(jīng)營理念，在思想上確立發(fā)展中間業(yè)務(wù)是一項戰(zhàn)略措施的觀念。要從戰(zhàn)略高度，把中間業(yè)務(wù)作為銀行的一項主業(yè)，高度重視，象存款、貸款一樣來抓。深刻認(rèn)識發(fā)展中間業(yè)務(wù)的必要性和它的重大意義，采取切實有效的措施推動中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。（二）立足發(fā)展，建立和完善科學(xué)的組織管理體系要立足發(fā)展，建立一個完整的綜合經(jīng)營管理體系，促進(jìn)中間業(yè)務(wù)健康有序地發(fā)展。同時建立一套完善有效的中間業(yè)務(wù)考核激勵機(jī)制。將中間業(yè)務(wù)作為重要內(nèi)容納入整個考核指標(biāo)體系，加大考核權(quán)重，體現(xiàn)政策的導(dǎo)向作用，確定中間業(yè)務(wù)量、中間業(yè)務(wù)收入及發(fā)展速度等的年度量化指標(biāo)，形成思想上重視、行動上抓落實的局面。（三）加強(qiáng)宣傳，積極做好市場營銷工作要充分利用市場營銷部門的信息系統(tǒng)進(jìn)行預(yù)測。在設(shè)計、推廣和營銷中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品時要充分發(fā)揮工商銀行客戶資源信息和掌握全局經(jīng)濟(jì)發(fā)展動態(tài)經(jīng)濟(jì)信息的優(yōu)勢，瞄準(zhǔn)市場熱點。要推行全方位、多層次、現(xiàn)代化、綜合性的營銷方式。包括人員營銷、廣告營銷、公關(guān)營銷、網(wǎng)絡(luò)營銷等，向目標(biāo)顧客介紹其產(chǎn)品的優(yōu)點，贏得客戶信任，樹立工商銀行良好形象。在服務(wù)上積極整合中間業(yè)務(wù)。（四）進(jìn)一步規(guī)范收費標(biāo)準(zhǔn)，合理解決成本收益問題正確引導(dǎo)廣大客戶對銀行合法收取手續(xù)費的認(rèn)識，通過對產(chǎn)品的細(xì)分，價格的糾正，合理的定價和宣傳、營銷，達(dá)到吸引顧客、讓顧客認(rèn)同中間業(yè)務(wù)服務(wù)收費的目的，建議中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會與國家改革和發(fā)展委員會在調(diào)查摸排的基礎(chǔ)上，適度調(diào)高部分中間業(yè)務(wù)手續(xù)費基礎(chǔ)費率，徹底改變不符合價值規(guī)律的低收費情況，并根據(jù)我國利率最終的市場化進(jìn)程，逐步過渡到由各商業(yè)行根據(jù)自身的成本和客戶情況自主定價的完全市場化定價模式，從而使我國商業(yè)銀行逐步適應(yīng)外資銀行在中間業(yè)務(wù)方面的競爭、為國內(nèi)商業(yè)銀行的健康發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境。（五）進(jìn)一步完善中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的軟硬件支持條件。競爭的關(guān)鍵是科技和人才的競爭。誰開發(fā)了新技術(shù)和新產(chǎn)品，誰就搶占了市場制高點。因此，工商銀行必須從戰(zhàn)略高度，重視和加快商業(yè)銀行以電子計算機(jī)為標(biāo)志的金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提高金融業(yè)信息化程度。根據(jù)中間業(yè)務(wù)范圍廣、操作技術(shù)性強(qiáng)的特點，尤其是創(chuàng)新類金融產(chǎn)品，是集人才、技術(shù)、信息、資金和信譽(yù)為一體的知識密集型業(yè)務(wù)的特點，工商銀行要加大科技投入力度，培養(yǎng)和造就一支高素質(zhì)、高水平的員工隊伍，既要立足于現(xiàn)有員工的培訓(xùn)提高，又要大膽引進(jìn)知識面廣、業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、勇于開拓的復(fù)合型人才，構(gòu)筑商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的軟硬件支撐條件，在滿足迅速變化的金融