銀行管理論文-網(wǎng)上銀行的法律風(fēng)險(xiǎn)及防范探討.doc

銀行管理論文-網(wǎng)上銀行的法律風(fēng)險(xiǎn)及防范探討摘要：網(wǎng)上銀行是我國銀行業(yè)金融創(chuàng)新的業(yè)務(wù)品種，它具有虛擬性、時(shí)空性、開放性的特點(diǎn)，具有更為快捷、便利、低成本、高效益等優(yōu)勢，但同時(shí)也給商業(yè)銀行帶來了技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、系統(tǒng)運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)、制度風(fēng)險(xiǎn)、交易風(fēng)險(xiǎn)等新型的法律風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防范提出了新的挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行應(yīng)針對(duì)網(wǎng)上銀行的法律風(fēng)險(xiǎn)11.1網(wǎng)上銀行的虛擬性、開放性使銀行交易突破了時(shí)間、地域的局限，在業(yè)務(wù)操作中對(duì)技術(shù)軟件有著高度的依賴性，因而技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)成為網(wǎng)上銀行面臨的最大的法律風(fēng)險(xiǎn)之一。如果銀行使用的技術(shù)軟件不能使網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)正常運(yùn)作，導(dǎo)致現(xiàn)金支付、兌付、結(jié)算、網(wǎng)上證券等業(yè)務(wù)出現(xiàn)差錯(cuò)而給客戶造成直接或間接的經(jīng)濟(jì)損失，客戶有權(quán)要求開戶銀行承擔(dān)賠償責(zé)任，開戶銀行有義務(wù)賠償客戶的經(jīng)濟(jì)損失。其次，開戶銀行在向客戶提供網(wǎng)上銀行服務(wù)時(shí)，應(yīng)詳細(xì)說明相關(guān)軟件的操作方法，客戶作為消費(fèi)者享有知情權(quán)。因銀行的解釋說明不到位，導(dǎo)致客戶操作失誤，由此造成的相應(yīng)損失，銀行也有責(zé)任賠償。所以，開戶銀行在選擇技術(shù)軟件時(shí)，應(yīng)深入研究和分析軟件的技術(shù)含量和可靠性，以免影響服務(wù)質(zhì)量和銀行信譽(yù)，承擔(dān)1.2網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)交易前，特定的認(rèn)證機(jī)構(gòu)對(duì)客戶的電子簽名及其身份的真實(shí)性要進(jìn)行驗(yàn)證，提供具有法律意義的電子認(rèn)證服務(wù)。網(wǎng)上銀行判別注冊(cè)客戶合法性身份和確認(rèn)交易有效性的標(biāo)識(shí)是客戶證書及相應(yīng)密碼。假設(shè)安全認(rèn)證系統(tǒng)在運(yùn)行中出現(xiàn)故障，導(dǎo)致注冊(cè)客戶出現(xiàn)交易損失，那么，開戶銀行應(yīng)當(dāng)和認(rèn)證機(jī)構(gòu)共同縱觀我國現(xiàn)有的網(wǎng)上銀行服務(wù)協(xié)議，許多網(wǎng)上銀行服務(wù)協(xié)議有免責(zé)條款的約定，諸如：因戰(zhàn)爭、自然災(zāi)害等不可抗力原因，或通訊、供電故障等非乙方過錯(cuò)原因?qū)е乱环讲荒苈男斜緟f(xié)議規(guī)定的義務(wù)，乙方不承擔(dān)責(zé)任。根據(jù)中華人民共和國合同法第117條規(guī)定，因不可抗力不能履行合同，根據(jù)不可抗力的影響，部分或全部免除責(zé)任，但法律另有規(guī)定的除外。據(jù)此，在發(fā)生不可抗力的情況下，如果不可抗力導(dǎo)致合同完全不能履行，則全部免除遭受不可抗力一方的不能履行合同責(zé)任；如果不可抗力只影響部分合同的履行，則未影響的部分，當(dāng)事人仍需履行。同時(shí)，應(yīng)引起我們注意的是上述服務(wù)協(xié)議中所約定的不可抗力，并未詳細(xì)具體地說明或列舉什么情況屬于不可抗力。如果網(wǎng)上銀行運(yùn)行系統(tǒng)受到外部的惡意攻擊，比如計(jì)算機(jī)病毒的發(fā)作、網(wǎng)絡(luò)黑客侵襲等造成系統(tǒng)癱瘓，客戶信息失竊或資金被盜等，客戶發(fā)出交易指令，而銀行卻無法執(zhí)行客戶指令，此情況是否可以視為不可抗力？而在這些情況下，銀行的舉證也存在障礙，很難證明盡了應(yīng)盡的防范外部惡意攻擊的義務(wù)。另外，根據(jù)民法通則有關(guān)無過錯(cuò)責(zé)任的歸責(zé)原則，銀行應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任，至少要承擔(dān)客戶的部分損失。同時(shí)，根據(jù)合同法第118條規(guī)定，銀行因不可抗力不能履行合同的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知客戶，以減輕可能給其造成的損失，并應(yīng)在合理的期限內(nèi)提供證明，方能免除責(zé)任，否則，1.3目前，我國仍然欠缺專門調(diào)整網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的法律制度，僅有的為數(shù)不多的金融行政規(guī)章，其內(nèi)容主要局限于對(duì)銀行業(yè)務(wù)操作進(jìn)行規(guī)范和約束，但對(duì)交易中必然涉及的銀行與客戶之間的權(quán)利義務(wù)沒有進(jìn)行規(guī)范和調(diào)整。因此，在實(shí)踐中，各家商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的開展都是依據(jù)本銀行制定的格式合同，比如服務(wù)協(xié)議等形式進(jìn)行。對(duì)這些合同的法律效力有待確定，尤其是容易發(fā)生歧義的條款在實(shí)踐中會(huì)引發(fā)糾紛。況且網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)范圍涉及面廣，既包括傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，也包括新興的中間業(yè)務(wù)，如網(wǎng)上保險(xiǎn)、網(wǎng)上證券等，法律關(guān)系復(fù)雜，涉及的客戶類型多樣。一旦發(fā)生糾紛，如何明確當(dāng)事人之間的法律責(zé)任是比較復(fù)雜的問題。在網(wǎng)上銀行事件中已出現(xiàn)一些糾紛，比如客戶資金被盜，電子匯兌糾紛等。在司法實(shí)踐中，法院應(yīng)當(dāng)如何處理該類糾紛，責(zé)任歸屬于誰？法律依據(jù)何在？我國在2004年8月頒布了電子簽名法，依據(jù)該部法律規(guī)定，可靠的電子簽名與手寫簽名或者蓋章具有同等的法律效力，消費(fèi)者可用手寫簽名、公章的“電子版”、秘密代號(hào)、密碼或人們的指紋、聲音、視網(wǎng)膜結(jié)構(gòu)等安全地在網(wǎng)上付錢、交易及轉(zhuǎn)賬。電子簽名法的通過，標(biāo)志著中國首部真正意義上的信息化法律正式誕生。這部法律確定了網(wǎng)上銀行交易合同的成立地點(diǎn)，在一定程度上為網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的開展提供了法律支持。但總體上而言，立法的欠缺和立法的滯后仍然給法官另外，因特網(wǎng)是跨越國界的。因此網(wǎng)上銀行具有無邊界性，國與國之間的有關(guān)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的法律制度也存在差異，在跨國交易中不可避免地會(huì)產(chǎn)生國與國之間的法律沖突，導(dǎo)致客戶與開戶銀行陷入法律糾紛中，從而加大了網(wǎng)上銀行的1.4由于網(wǎng)上交易的低成本，吸引越來越多的客戶上網(wǎng)購物。上海艾瑞市場咨詢有限公司在2004年底所做的一次專項(xiàng)調(diào)查顯示，超過一半的網(wǎng)民已經(jīng)使用過網(wǎng)上銀行服務(wù)。此外，大約51%的受調(diào)查網(wǎng)民表示，會(huì)在未來12個(gè)月內(nèi)選擇使用網(wǎng)上銀行服務(wù)。在網(wǎng)上銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)中，通過網(wǎng)上銀行購物等服務(wù)最受歡迎。但是在實(shí)際操作中，有些客戶因自己保管或使用不當(dāng)?shù)仍蛐孤顿~戶密碼，或者一些不法分子利用多數(shù)客戶趨利和貪小心理，套取客戶銀行卡的賬戶密碼，趁機(jī)截取客戶的資金，給銀行客戶造成經(jīng)濟(jì)上的損失。3防范網(wǎng)上銀行法律風(fēng)險(xiǎn)的3.1（1（2（3（43.2（1網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)能否健康有序地發(fā)展，能否避免和減少法律糾紛，在一定程度上取決于銀行內(nèi)部管理工作是否到位。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)采用先進(jìn)的技術(shù)水平，強(qiáng)化內(nèi)部管理，提高工作人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)。根據(jù)網(wǎng)上銀行的需要和發(fā)展，不斷完善有關(guān)內(nèi)部規(guī)章制度。在實(shí)際操作中，對(duì)于銀行和客戶之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系通過業(yè)務(wù)協(xié)議規(guī)范，盡可能做到詳盡和具體化；對(duì)于銀行和網(wǎng)絡(luò)服務(wù)商之間的協(xié)議要明確約定，如遇網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)故障引發(fā)的相關(guān)損失應(yīng)如何處理；對(duì)于銀行與軟件供應(yīng)商之間的協(xié)議要明確約定，如果因?yàn)檐浖?、硬件的原因引發(fā)的事故而造成的損失如何承擔(dān)責(zé)任等等，通過協(xié)議的約定分擔(dān)法律風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)擬訂的協(xié)議必須兼顧當(dāng)事人（2）加強(qiáng)首先，由于網(wǎng)上銀行操作的復(fù)雜性，有可能出現(xiàn)因客戶的疏忽或錯(cuò)誤操作而引起風(fēng)險(xiǎn)，因此，應(yīng)當(dāng)強(qiáng)化對(duì)客戶的教育。比如，現(xiàn)在商業(yè)銀行都對(duì)網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)流程進(jìn)行演示，這樣可以使客戶了解網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的運(yùn)行流程和具體操作等，減少錯(cuò)誤的發(fā)生率；其次，客戶密碼是商業(yè)銀行識(shí)別客戶身份的重要憑據(jù)。中國人民銀行銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法第39條規(guī)定：“發(fā)卡銀行依據(jù)密碼等電子信息為持卡人辦理的存取款、轉(zhuǎn)賬結(jié)算等各類交易所產(chǎn)生的電子信息記錄，均為該交易的有效憑證。發(fā)卡銀行可憑交易明細(xì)記錄或清單作為記賬憑證?！睋?jù)此，客戶只要提供正確的密碼，銀行就視其為該賬戶的合法客戶，由此引起的法律后果由客戶本人承擔(dān)。所以在實(shí)踐中，為避免客戶密碼被盜，商業(yè)銀行應(yīng)加大對(duì)網(wǎng)上銀行客戶支付密碼的重要性的宣傳，告知客戶密碼設(shè)置應(yīng)避免簡單化，注意保管好密碼，以免密碼被泄露，使客戶具備風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。（3網(wǎng)上銀行的開放性，無邊界性，也強(qiáng)化了國際金融風(fēng)險(xiǎn)的傳染性。因此，對(duì)網(wǎng)上銀行的監(jiān)管不僅屬于一國金融監(jiān)管的范疇，而且需要不同國家金融監(jiān)管當(dāng)局的相互配合，形成嚴(yán)密的全球監(jiān)管系統(tǒng)。比如，對(duì)利用網(wǎng)上銀行交易方式進(jìn)行非法避稅、洗錢等行為的監(jiān)管；對(duì)利用網(wǎng)上銀行進(jìn)行跨國走私、販毒、色情等犯罪活動(dòng)的監(jiān)管；對(duì)利用網(wǎng)上銀行方式非法侵襲他國客戶資料的電腦黑客進(jìn)行監(jiān)管等（4目前，利用互聯(lián)網(wǎng)犯罪的案件不斷增多，作案方式也更加隱蔽和復(fù)雜，網(wǎng)上銀行因其交易對(duì)象金融貨幣的特殊性，成為網(wǎng)絡(luò)犯罪分子的重點(diǎn)攻擊目標(biāo)。電腦黑客不斷侵襲網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，網(wǎng)上銀行的支付安全面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。如果一家銀行出現(xiàn)重大的網(wǎng)上銀行安全事故，如黑客入侵造成系統(tǒng)故障和客戶資料丟失等，那么客戶對(duì)網(wǎng)上銀行支付方式就會(huì)產(chǎn)生懷疑，從而影響銀行的聲譽(yù)。因此要使網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)能夠順利開展，就必須加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)上銀行犯罪的打擊力度。我國1997年修正的刑法新增加了對(duì)計(jì)算機(jī)犯罪的規(guī)定，比如：“非法侵入計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)罪”、“破壞計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)罪”、“利用計(jì)算機(jī)實(shí)施金融詐騙、盜竊、貪污、挪用公款、竊取國家秘密或者其他犯罪等”。但是隨著社會(huì)信息化程度的不斷提高，計(jì)算機(jī)犯罪日益滲透，危害的程度也越來越高，而刑法對(duì)計(jì)算機(jī)犯罪的規(guī)定較為粗疏、原則，量刑也較輕，對(duì)網(wǎng)上銀