銀行管理論文-股份制商業(yè)銀行發(fā)展策略探析.doc

銀行管理論文-股份制商業(yè)銀行發(fā)展策略探析自20世紀90年代以來，我國陸續(xù)建立了10家股份制商業(yè)銀行，作為改革開放大潮中誕生的商業(yè)銀行，是經(jīng)濟體制改革的產(chǎn)物，在特殊的歷史條件下，以其靈活的經(jīng)濟機制優(yōu)勢，經(jīng)濟十多年的快速發(fā)展，已經(jīng)成為中國金融市場十分活躍的力量，成為推動我國國民經(jīng)濟發(fā)展的一支生力軍。然而，隨著國際國內經(jīng)濟金融形勢的發(fā)展變化，特別是外資銀行進入的步伐加快以及我國金融體制改革的日益深化，將對股份制商業(yè)銀行的進一步發(fā)展產(chǎn)生深刻的影響。面對新的形勢，面對變化了的市場條件，居于中小銀行地位的股份制銀行如何確立自己的發(fā)展方向，是努力把自己的規(guī)模做大，力求走“大而美”之路，還是保持中小規(guī)模，走優(yōu)質發(fā)展之路；如何避免走國有銀行的老路，同時不被激烈的市場競爭所淘汰等等是我們所面臨的問題。因此，研究今后我國銀行業(yè)的發(fā)展趨勢，確立正確的市場定位，制定可行的競爭策略，是股份制商業(yè)銀行所應解決的重要問題。一、銀行業(yè)的競爭新格局對股份制商業(yè)銀行發(fā)展的影響1.外資銀行的優(yōu)勢將迫使市場份額重新分割。隨著我國加入WTO，外資銀行穩(wěn)步進入中國金融市場，將從業(yè)務領域到空間范圍與我國商業(yè)銀行展開全方位競爭。把我國商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀與外資銀行相比較，外資銀行具有多方面的優(yōu)勢。一是在資本規(guī)模、資產(chǎn)質量方面，外資銀行一般具備雄厚的資金實力和較高的盈利水平。尤其是隨著經(jīng)濟全球化的發(fā)展，一些國際大銀行強強聯(lián)合，掀起銀行并購浪潮，出現(xiàn)了一批“航空母艦”式的銀行集團。而且，外資銀行的不良資產(chǎn)比例遠遠低于中資銀行，資本收益率卻遠高于中資銀行，如美國花旗集團資產(chǎn)總額高達7000多億美元，相當于我國國有銀行的資產(chǎn)總和。二是在管理體制、經(jīng)營機制方面，發(fā)達國家的商業(yè)銀行是在市場經(jīng)濟體制下建立發(fā)展起來的，他們按照國際慣例經(jīng)營管理，采取混業(yè)經(jīng)營，如信貸、投資甚至證券業(yè)務，利用多種渠道獲得盈利以彌補某方面的虧損。同時，目前我國商業(yè)銀行信息科技手段相對滯后，難以滿足市場需求，為客戶提供適時和個性化服務。三是在業(yè)務發(fā)展方面，外資銀行在金融創(chuàng)新、創(chuàng)造金融工具、發(fā)展新業(yè)務及采用高科技服務手段方面始終處于領先地位，對客戶進行個性化服務，而且擁有遍及世界的機構網(wǎng)絡體系，能實現(xiàn)國內外聯(lián)行資金的自由劃撥，可憑借快捷的資訊渠道為客戶提供全球24小時金融市場的跟蹤服務。這種技術優(yōu)勢、服務手段的現(xiàn)代化及其派生的服務優(yōu)勢對中資銀行構成強有力的挑戰(zhàn)。四是外資銀行相對寬松的人文環(huán)境和激勵機制，有利于吸引和鼓勵優(yōu)秀人才。與中資銀行相比，外資銀行具有相對簡單而和諧的人際關系，具有相對完善的企業(yè)形象和企業(yè)文化。另外，外資銀行普遍重視教育投入，培訓體制較為健全，員工學習培訓機會較多。外資銀行將憑借著上述優(yōu)勢，把股份制商業(yè)銀行的部分優(yōu)質客戶吸引到自己的旗下。因此，股份制商業(yè)銀行必須下大力氣研究、學習外資銀行的經(jīng)驗，揚長避短，在競爭中快速成長。2.經(jīng)營將面臨嚴峻考驗。從2002年1月1日開始，我國銀行業(yè)正式推行貸款質量五級分類管理，實行符合國際標準的審慎會計制度。商業(yè)銀行必須按照貸款質量五級分類所確定的資產(chǎn)風險程度，足額提取呆賬準備金。提取不足的，不得進行稅后利潤分配；對按審慎會計制度核算，資本充足率低于8%的，限期采取措施補足資本金。同時要求上市銀行按規(guī)定向社會公眾公布資產(chǎn)負債等重大經(jīng)營信息，非上市股份制商業(yè)銀行應向所在服務地區(qū)披露信息。由于不良資產(chǎn)多年沉積，加上大多數(shù)商業(yè)銀行沒有形成有效的資本金補充機制，新的會計制度的推行，盡管有5年過渡時期，但大多數(shù)銀行的盈利將會大幅度下降或出現(xiàn)虧損，個別銀行有可能發(fā)生資不抵債。因此，股份制商業(yè)銀行必須采取積極應對措施，解決經(jīng)營中出現(xiàn)的問題。3.市場競爭日趨激烈。經(jīng)過幾年的高速發(fā)展和積累，各商業(yè)銀行的競爭能力有了進一步的提高，在服務手段和業(yè)務品種方面有了長足進步。同時，面對影響我國經(jīng)濟金融發(fā)展的各種有利和不利因素、國家宏觀經(jīng)濟政策走向以及加入WTO后所面臨的政策環(huán)境和競爭格局的變化，使得商業(yè)銀行注重發(fā)展質量，打造銀行品牌和價值，展開更加激烈的市場份額和優(yōu)質客戶競爭。積極角逐參與國家重點工程項目，繼續(xù)實行積極財政政策是推動我國國民經(jīng)濟發(fā)展的重要措施，2002年國家將加大重點項目的投放力度，而對重點工程及其相關企業(yè)提供金融服務，對國家重點技改項目的貸款等，也將成為各商業(yè)銀行競爭的焦點。在區(qū)域競爭上，表現(xiàn)在加大對中心城市特別是經(jīng)濟發(fā)達的大型城市的市場競爭力度。許多銀行已出臺重點城市的發(fā)展戰(zhàn)略，對經(jīng)濟金融資源豐富的大城市予以特別支持。在行業(yè)競爭上，表現(xiàn)為對國民經(jīng)濟亮點行業(yè)積極介入，如房地產(chǎn)、汽車、高新技術、傳統(tǒng)進出口業(yè)等。在客戶的競爭上，名牌優(yōu)質企業(yè)將成為爭奪的重點。因此，股份制商業(yè)銀行除發(fā)揮自身優(yōu)勢積極參與競爭外，還應認真總結經(jīng)驗，確立和完善發(fā)展策略。4.經(jīng)營風險日益增大。從國內經(jīng)濟環(huán)境來看，隨著改革的推進和深化，經(jīng)濟運行機制也發(fā)生了重要變化。主要是市場供求結構由賣方市場轉向買方市場，經(jīng)濟增長的主導因素由供給制約轉向需求制約，經(jīng)濟波動的周期由計劃周期轉向商業(yè)周期。由于經(jīng)濟運行機制的根本性轉變，市場競爭加劇，企業(yè)銷售困難，國有企業(yè)大面積虧損，國民經(jīng)濟生活中的系統(tǒng)性風險增大。我國經(jīng)濟已經(jīng)進入高增長之后的大調整時期，經(jīng)濟增長的速度放慢，結構和效益有待改善，社會平均利潤率降低。這將深刻地影響到股份制商業(yè)銀行的業(yè)務發(fā)展方式和盈利能力，使銀行業(yè)原有的經(jīng)營優(yōu)勢逐步喪失。從國內金融環(huán)境來看，隨著國家宏觀調控目標的到位和經(jīng)濟運行機制的變化，自1997年9月以來，我國在金融方面出現(xiàn)了新的變化。由于連續(xù)的物價負增長及其對企業(yè)生產(chǎn)發(fā)展、經(jīng)濟效益和投資信心的不利影響，使金融運行中出現(xiàn)了比較嚴重的通貨緊縮現(xiàn)象。通貨緊縮對商業(yè)銀行的直接影響就是各層次貨幣供應量增速偏低和金融深化過程放慢，這導致銀行負債業(yè)務資金來源減少。特別是對于股份制商業(yè)銀行來說，在國有商業(yè)銀行普遍惜貸和企業(yè)投資信心不足的情況下，由于派生存款的減少使其存款負債業(yè)務的增長面臨較嚴重的困難。同時，由于大中型企業(yè)普遍經(jīng)營困難、企業(yè)改革滯后、效益低下和負債率較高，使股份制商業(yè)銀行在發(fā)展中累積的不良資產(chǎn)迅速攀升，這種局面在短期內尚難以改變。而股份制商業(yè)銀行資金來源中儲蓄存款占比很小，資金來源穩(wěn)定性差，加大了經(jīng)營風險。5.國有商業(yè)銀行將改革步伐加快。隨著四大國有商業(yè)銀行改革、調整步伐的加快，國有商業(yè)銀行在控制和消化不良資產(chǎn)、提高資產(chǎn)質量、電子化和金融產(chǎn)品創(chuàng)新、機制和效率等方面已經(jīng)開始了一系列新舉措，同時，進行減員增效，逐步從盈利能力低的欠發(fā)達地區(qū)機構退出等，必將提升國有銀行的競爭力，從而對股份制商業(yè)銀行形成壓力。6.股份制商業(yè)銀行的弱點日見顯現(xiàn)。由于競爭的范圍和方式不斷擴展，新型中小商業(yè)銀行面臨的競爭壓力和困難逐步增加。由于平均的市場份額越來越小，股份制商業(yè)銀行業(yè)務開拓的難度越來越大，業(yè)務經(jīng)營重點被局限于傳統(tǒng)的存貸款和結算領域。受歷史原因、機構網(wǎng)點、市場信譽等方面的限制，股份制商業(yè)銀行組織存款的能力有限，在市場競爭中業(yè)務發(fā)展受到限制。金融產(chǎn)品仍缺乏特色，業(yè)務仍顯單一，經(jīng)營范圍較為狹窄，金融服務尚未完全貼近中小企業(yè)和居民個人，與國有商業(yè)銀行的規(guī)模優(yōu)勢、網(wǎng)點優(yōu)勢相比明顯處于相對劣勢地位。同時，創(chuàng)新能力不高、拓展市場能力不強的問題日益突出，內部控制有待加強，因內控不力而引發(fā)經(jīng)營風險的現(xiàn)象時有發(fā)生。競爭的結果將導致中小商業(yè)銀行在利潤和收益上付出代價。二、正確的市場定位是優(yōu)質發(fā)展的前提任何企業(yè)只有正確的市場定位才能得到優(yōu)質的發(fā)展。那么股份制商業(yè)銀行的市場定位應該是什么，在理論界曾經(jīng)有過許多觀點，比較突出的說法是應辦成“市民銀行”，重點服務于中小企業(yè)。但是目前的商業(yè)銀行在其發(fā)展策略和經(jīng)營模式中并沒有明確地看到這一特點，這是由于股份制商業(yè)銀行的發(fā)展歷程決定的。股份制商業(yè)銀行成立伊始，正值我國經(jīng)濟轉軌時期，整個國民經(jīng)濟發(fā)展處于特殊的歷史時期。股份制銀行為迅速發(fā)展，同時利用國有銀行效率、服務質量不高等弊端以及自身靈活的機制迅速強占市場，但在經(jīng)濟策略和管理上簡單比照國有獨資商業(yè)銀行的模式，在業(yè)務拓展上也基本雷同。從目前情況看，股份制商業(yè)銀行選擇大的優(yōu)質客戶無疑是正確的，這是在市場經(jīng)濟還不很成熟的情況下股份制商業(yè)銀行根據(jù)自身初級階段發(fā)展的需要而確立的，是一個明智的選擇。但是，隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展，在國有商業(yè)銀行的改革推進和外資銀行的沖擊下，股份制商業(yè)銀行從現(xiàn)有的市場中取得較大份額的可能性越來越小，客戶和銀行為了自身的發(fā)展，需要更多地自主選擇合作對象，股份制商業(yè)銀行被大的優(yōu)質客戶選擇合作的可能性將逐步降低，主要原因是：由于自身實力難以給大的優(yōu)質客戶在短期內提供大量融資，即使能夠提供大量融資也可能造成資產(chǎn)過度集中而不利于分散風險，進而受到監(jiān)管當局的干預，其結果是銀企之間難以進行有效的合作。在結算上特別是國際結算無論從水平還是在效率上難以滿足大的優(yōu)質客戶的需要，難以給大的優(yōu)質客戶提供及時有效的咨詢等中間業(yè)務服務，為企業(yè)的發(fā)展提供更大的幫助。有鑒于此，筆者認為，股份制商業(yè)銀行應全面審視金融市場的發(fā)展總體趨勢，比較自身的，優(yōu)劣勢，走自己發(fā)展的道路，主要應注意以下幾個方面：1.應由強占市場逐步轉移到注重培育自己的客戶股份制商業(yè)銀行支持中小企業(yè)的發(fā)展只是一個總的趨勢，或者說是發(fā)展的主要道路。但是對于每一個股份制商業(yè)銀行在確立自身的市場定位時，應該具體問題具體分析。股份制商業(yè)銀行既要結合當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展環(huán)境、金融業(yè)務發(fā)展的空間，也要結合自身的經(jīng)營管理水平確定重點服務或者合作對象，不能“一刀切”。既可以重點與大的優(yōu)質企業(yè)合作，或者重點與高科技企業(yè)合作，甚至重點與農(nóng)業(yè)開發(fā)或者加工企業(yè)合作，同時有選擇地與優(yōu)質中小企業(yè)合作。因目前我國中小企業(yè)的發(fā)展過程中由于市場秩序的不規(guī)范等還存在著這樣或那樣的問題，信譽度不高，風險較大，因此不能把全部精力放在中小企業(yè)上，只能發(fā)掘和培育優(yōu)質客戶，要充分估計各種風險，力爭使收益最大，風險最小。筆者認為目前股份制商業(yè)銀行需要有別于國有商業(yè)銀行的發(fā)展策略，其主要精力應逐步從放在搶市場轉移到開拓市場上，各中小商業(yè)銀行應加快通過提高服務水平，自主地選擇和增植客戶。在發(fā)展中形成自己的客戶群體和特色，從而穩(wěn)定地確立自己在銀行業(yè)的地位。2.股份制商業(yè)銀行以及我國中小商業(yè)銀行宜選擇特色型和追隨型并重的市場定位策略商業(yè)銀行的市場定位策略的主要方法是銀行根據(jù)自身特點和核心業(yè)務、金融產(chǎn)品、主要客戶群以及主要競爭地等進行選擇、確定競爭要素的最佳組合，以達到銀行資源的最優(yōu)配置和最佳利用。按金融機構總體競爭體系的特點來劃分，金融機構的市場定位策略有兩類：追隨型市場定位策略和特色型市場定位策略。追隨型市場定位策略的核心內容是商業(yè)銀行在相當長時期內，采取與其競爭對手特別是比自己實力強的競爭對手相同或相似的競爭體系。運用追隨型策略，就會在金融產(chǎn)品或服務提供上，在目標客戶選擇上以及主要競爭地確定上，不斷靠近或模仿對手的競爭手段，在市場上表現(xiàn)為多家銀行趨同的現(xiàn)象。我國股份制商業(yè)銀行在發(fā)展初期市場定位雷同，大都采用此種追隨型市場定位策略。特色型市場定位策略是商業(yè)銀行在相當長時期內建立和實施與其競爭對手不同的競爭體系，在金融產(chǎn)品提供、金融服務方式、目標客戶選擇和主要競爭地的確定上都顯示出與眾不同的特性，其特色成為吸引客戶的關注，攫取市場份額的強有力的核心競爭力。股份制商業(yè)銀行不宜單純采用追隨型市場定位策略，否則就意味著該銀行的總體競爭體系與其競爭對手相同，表明該銀行必須占據(jù)其競爭對手所有的競爭資源，在商業(yè)銀行業(yè)務全面交叉的情況下，必將產(chǎn)生低水平的競爭且股份制商業(yè)銀行不可能占據(jù)上風。在現(xiàn)代金融市場上，金融資源都不是無限的，特別是我國對外資銀行開放的今天，即使是那些資金實力雄厚的國有銀行也只能在為數(shù)不多的幾個業(yè)務領域內做到領先地位。因此，沒有一家銀行可以將所有的領域或產(chǎn)品服務都變?yōu)樽约旱暮诵臉I(yè)務定位。股份制商業(yè)銀行由于金融資源的有限性和專門技術資源的稀缺性，只能部分或階段性采取追隨型市場定位策略。我國股份制商業(yè)銀行應選擇特色型和追隨型相結合的定位策略，這種市場定位策略應具備以下幾個特點：第一，支撐特色型市場定位策略的核心業(yè)務應多元化。由于銀行競爭日益激烈，商業(yè)銀行以單一核心業(yè)務為支撐的特色型市場定位策略而謀取競爭優(yōu)勢的有效性正在日益減弱。從世界銀行業(yè)發(fā)展趨勢看，市場競爭的日趨激烈以及伴隨資本市場發(fā)展而出現(xiàn)了金融“脫媒”程度的逐步加深，將促使股份制商業(yè)銀行都須具有較多的核心業(yè)務優(yōu)勢才能爭取競爭的主動性。隨著金融體制改革的進一步深化和金融市場化程度的逐步加深，商業(yè)銀行更加不能輕易坐失由于政策變化和技術進步所帶來的任何市場定位機會和新核心業(yè)務培植的可能。因此，要深入進行市場研究，結合自身的優(yōu)勢和特點，尋求有利自己優(yōu)質發(fā)展的市場定位策略。第二，適當?shù)夭捎脙烧呦嘟Y合的市場定位形式，加大創(chuàng)新力度，將獨特的專門服務技術和產(chǎn)品優(yōu)勢融入與競爭對手相似的競爭業(yè)務中形成與眾不同的市場定位策略，走特色銀行發(fā)展之路。3.在發(fā)展規(guī)模上應以效益為核心決定股份制銀行規(guī)模從我國的現(xiàn)實情況看，股份制商業(yè)銀行有著廣闊發(fā)展前景。我國各地經(jīng)濟發(fā)展很不平衡，發(fā)展股份制商業(yè)銀行有利于促進各地經(jīng)濟發(fā)展、滿足各地不同的金融需求、增強區(qū)域經(jīng)濟聯(lián)合。從世界各國的銀行制度看，區(qū)域性商業(yè)銀行的建立和發(fā)展幾乎是一種普遍現(xiàn)象。在日本，區(qū)域性商業(yè)銀行幾乎是都市銀行的6倍，前者向大的上市公司提供14%的短期貸款，向中小企業(yè)提供的貸款更多。在美國，15000多家銀行中，州銀行占70%以上。即使在實行分支行制的英國，地方性銀行也占有重要地位。區(qū)域性商業(yè)銀行的建立，可以發(fā)揮一方金融服務一方經(jīng)濟的優(yōu)勢，更能體現(xiàn)規(guī)模效益。