銀行管理論文-論內(nèi)外資銀行的網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)競爭.doc

銀行管理論文-論內(nèi)外資銀行的網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)競爭內(nèi)容摘要：本文主要分析當(dāng)前國外快速發(fā)展的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，并進一步探討了WTO背景下外資銀行的該業(yè)務(wù)對我國商業(yè)銀行市場的影響，提出我國商業(yè)商業(yè)應(yīng)積極探索網(wǎng)上銀行這一業(yè)務(wù)模式。關(guān)鍵詞：網(wǎng)上銀行商業(yè)銀行競爭國外網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展概況根據(jù)巴塞爾銀行監(jiān)管委員會的定義，網(wǎng)上銀行是指那些通過電子通道，提供零售與小額產(chǎn)品和服務(wù)的銀行。這些產(chǎn)品和服務(wù)包括：存貸、賬戶管理、金融顧問、電子賬務(wù)支付，以及其他一些諸如電子支付的產(chǎn)品與服務(wù)。寬泛地來看，網(wǎng)絡(luò)銀行包括了銀行和各類金融機構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為客戶提供金融服務(wù)的營業(yè)模式。事實上，自從1995年美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB）成立開辟了新的銀行業(yè)競爭戰(zhàn)場以來，網(wǎng)上銀行就顯示出了其成本低、覆蓋面廣的優(yōu)勢。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和運用的飛速普及，國際跨國銀行的業(yè)務(wù)正日益電子化和網(wǎng)絡(luò)化，銀行業(yè)中互聯(lián)網(wǎng)和IT技術(shù)的大量深入應(yīng)用正成為大勢所趨。從近幾年的實踐和運營來看，網(wǎng)上銀行模式正在深刻和廣泛地影響著商業(yè)銀行業(yè)的競爭和發(fā)展。許多跨國銀行在此基礎(chǔ)上開發(fā)出了新的金融產(chǎn)品和服務(wù)項目，例如花旗集團的CitiDirect正是一種廣義上基于網(wǎng)絡(luò)的全球結(jié)算系統(tǒng)?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用也在更深意義上改變了商業(yè)銀行的運營模式和組織結(jié)構(gòu)，通過開設(shè)物理意義上的分支機構(gòu)來擴展銀行業(yè)務(wù)覆蓋面的傳統(tǒng)模式正在被顛覆。實踐證明，通過網(wǎng)上銀行完全可以在開設(shè)很少分行的基礎(chǔ)上完成覆蓋一個地區(qū)甚至是一個國家的業(yè)務(wù)。從當(dāng)前亞太地區(qū)的情況來看，根據(jù)花旗銀行的2003年的統(tǒng)計（如圖），其在線注冊用戶比例也在不斷攀升，尤其是在相對發(fā)達的國家，網(wǎng)上銀行更是得到了較快的發(fā)展，其中尤其值得注意的是在一些與我國有著相似文化傳統(tǒng)的國家和地區(qū)，網(wǎng)上銀行發(fā)展態(tài)勢也十分強勁。在香港，更一度出現(xiàn)了不設(shè)營業(yè)網(wǎng)點，完全虛擬的網(wǎng)上銀行MevasBank；與此同時，隨著網(wǎng)上銀行的普及，新的服務(wù)形式也層出不窮，如銀行與商鋪相結(jié)合的網(wǎng)上ShoppingMall等等。我國發(fā)展網(wǎng)上銀行的戰(zhàn)略意義從網(wǎng)上銀行不長的發(fā)展歷程，尤其是近幾年的高速發(fā)展來看，可以預(yù)見網(wǎng)上銀行將成為商業(yè)銀行的一次重大變革，因此應(yīng)該從戰(zhàn)略的高度上來考察參與網(wǎng)上銀行競爭的意義。金融創(chuàng)新的新平臺從網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展來看，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用決不僅僅限于為商業(yè)銀行開展業(yè)務(wù)提供了一個新的應(yīng)用IT技術(shù)的用戶界面和通信方式，從近年來的發(fā)展來看，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)支持下的網(wǎng)上銀行正在成為商業(yè)銀行進行金融創(chuàng)新、新產(chǎn)品開發(fā)的新平臺。世界上各大銀行紛紛基于網(wǎng)上銀行推出新的金融產(chǎn)品，改進金融服務(wù)。在經(jīng)濟全球化和跨國公司高速擴張的背景下，這些產(chǎn)品往往都能充分利用互聯(lián)網(wǎng)的廣泛覆蓋面，尤其為企業(yè)級用戶提供更為便捷高效的服務(wù)。相信隨著競爭的不斷升級，我們還將看到更多的針對網(wǎng)上銀行的創(chuàng)新金融產(chǎn)品。與此同時，外部環(huán)境的成熟也不斷催生了網(wǎng)上銀行新業(yè)務(wù)和新產(chǎn)品，最為明顯的就是隨著近年來電子商務(wù)技術(shù)的推廣和在線消費模式的深入人心，網(wǎng)上結(jié)算和支付業(yè)務(wù)的規(guī)模正不斷膨脹，傳統(tǒng)銀行業(yè)與其他行業(yè)也在進行著不同程度的融合。市場細分和戰(zhàn)略的重新定義從市場細分的傳統(tǒng)意義上來說，商業(yè)銀行都會根據(jù)收益、成本和風(fēng)險的權(quán)衡確定目標(biāo)客戶和業(yè)務(wù)側(cè)重點。最為明顯的就是，例如，商業(yè)銀行一般都會側(cè)重于業(yè)務(wù)量大的大型企業(yè)級用戶，對于個人用戶的零星業(yè)務(wù)則會給予相應(yīng)比較小的考慮，一度倍受爭議的例子就有，匯豐銀行通過向儲蓄額比較小的客戶收費來細分市場的做法。但是，從網(wǎng)上銀行的發(fā)展成熟則正在慢慢的改變這一傳統(tǒng)的市場細分的思路。事實上，隨著電子商務(wù)消費者和銀行客戶的素質(zhì)的不斷提高，網(wǎng)上銀行由于其低成本覆蓋面廣的突出特點正在逐漸地改變著銀行業(yè)務(wù)的構(gòu)成。與此同時，許多小規(guī)模的業(yè)務(wù)也將通過網(wǎng)上銀行的便捷的界面和高效的反饋速度得到提升。例如，花旗銀行提供的CitiAssist學(xué)生貸款產(chǎn)品，可以在5分鐘內(nèi)完成信息處理和反饋。而且，網(wǎng)上銀行的這一優(yōu)勢的發(fā)揮在我國大量個人儲戶和中小企業(yè)的現(xiàn)狀下更是有著積極的現(xiàn)實意義。同時，正是由于這一點，網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)和快速發(fā)展也對于整個銀行業(yè)傳統(tǒng)經(jīng)營模式和理念提出了挑戰(zhàn)，不少國際商業(yè)銀行紛紛做出相應(yīng)的戰(zhàn)略調(diào)整，全新再造其業(yè)務(wù)構(gòu)成與布局以適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對于銀行業(yè)的沖擊。競爭強度提升和產(chǎn)品更新加速隨著IT技術(shù)的不斷成熟，網(wǎng)上銀行產(chǎn)品在技術(shù)層面上幾乎不存在壁壘，一個新的服務(wù)界面或者模式很容易被模仿，后來者完全可以通過復(fù)制甚至改良在很短的時間內(nèi)超越產(chǎn)品創(chuàng)新銀行。面對這樣的競爭特點，隨著網(wǎng)上銀行的不斷普及，這就必然促使商業(yè)銀行加快產(chǎn)品更新，不斷開發(fā)出更新更好的產(chǎn)品來超越競爭對手，最終的結(jié)果就是提升了競爭強度，拓展了競爭的新的維度。同時，這也提出了如何從制度上保護創(chuàng)新者的積極性的問題，商業(yè)銀行同樣也應(yīng)該善于通過法律法規(guī)來保護自身的知識產(chǎn)權(quán)。外資銀行市場滲透的重要手段隨著我國加入WTO和國內(nèi)金融市場的逐漸放開，網(wǎng)上銀行的發(fā)展對于我國銀行業(yè)更是有著極為突出的現(xiàn)實的戰(zhàn)略意義。尤其是從當(dāng)前幾大外資銀行的經(jīng)營和營銷策略來看，網(wǎng)上銀行更是其市場滲透、擴大業(yè)務(wù)影響面的主要手段之一。一般認為，我國商業(yè)銀行依賴其龐大的營業(yè)網(wǎng)點和分支網(wǎng)絡(luò)，仍能在一段時間內(nèi)保持一定的競爭優(yōu)勢。但是，事實證明，針對盈利比較高的企業(yè)級用戶，外資銀行完全可以利用網(wǎng)上銀行的方式規(guī)避物理網(wǎng)點不足的劣勢，發(fā)揮其服務(wù)質(zhì)量和人力資源的優(yōu)勢，從而逐步拓展其在中國大陸的業(yè)務(wù)。在2003年12月1日，央行正式宣布向外資銀行開放內(nèi)資企業(yè)人民幣業(yè)務(wù)，可以預(yù)見，中外資銀行間的競爭將更趨激烈；事實上，企業(yè)級用戶的完全開放根本上意味著競爭的全面升級?？偟膩砜?，無論是從國內(nèi)市場的競爭層面上還是從抵御外資銀行沖擊的角度來看，我國商業(yè)銀行都應(yīng)該在網(wǎng)上銀行這一業(yè)務(wù)模式上積極探索應(yīng)對措施，以期在這一新興的競爭平臺上不落于人后。所幸的是，越來越多的國內(nèi)銀行都已經(jīng)展開并逐步拓展他們的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，從外資銀行進入中國市場策略來看，網(wǎng)上銀行的戰(zhàn)略意義正在不斷凸現(xiàn)，網(wǎng)上銀行作為外資銀行規(guī)避物理網(wǎng)點不足和定位中高端客戶的有效經(jīng)營模式正在實踐中得到進一步的體現(xiàn)，因此在WTO框架不斷開放的大背景下，我國商業(yè)銀行應(yīng)該進一步拓寬競爭視野，擴展競爭維度，進一步深刻挖掘新興的網(wǎng)上銀行競爭模式的潛力，通過