銀行管理論文-銀行解決銀企信息不對稱問題的主要方法.doc

銀行管理論文-銀行解決銀企信息不對稱問題的主要方法據(jù)有關(guān)部門統(tǒng)計，2006年末我國中小企業(yè)將要突破2300萬家，企業(yè)數(shù)量占全國注冊企業(yè)數(shù)的99以上、工業(yè)總產(chǎn)值和利稅分別占全國企業(yè)的60和40左右、提供的就業(yè)機會占全社會的75，中小企業(yè)在國民經(jīng)濟發(fā)展中的地位將越重要。近幾年中小企業(yè)雖然迅猛發(fā)展，但困擾它們進一步發(fā)展的融資難問題仍未得到有效解決，以我國銀行業(yè)的龍頭中國工商銀行為例，2006年4月末中小企業(yè)的貸款余額雖達到了1000億元，但還不到其貸款總量的3。究其原因，大部分理論界人士認(rèn)為，銀行在與中小企業(yè)合作過程中，企業(yè)處于信息優(yōu)勢地位形成銀企雙方的信息不對稱是影響中小企業(yè)融資的重要因素，它使得銀行產(chǎn)生惜貸和慎貸心態(tài)。2005年7月28日銀監(jiān)會發(fā)布銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見（以下簡稱：貸款意見），雖然就銀行開展小企業(yè)貸款提出一些要求，但具體如何開展仍要銀行自身去做，銀行應(yīng)主動考慮該做什么，不能怨天尤人，也不能坐等幫忙，方能取得良好效果。筆者根據(jù)以往工作經(jīng)驗，認(rèn)為銀行通過自身努力同時借助社會和政府的力量，合力解決以下三個問題，可有效解決銀企信息不對稱狀況。一、建立過硬的客戶經(jīng)理隊伍，解決“人”的問題。客戶經(jīng)理制是現(xiàn)代商業(yè)銀行在開拓業(yè)務(wù)經(jīng)營中建立的以客戶為中心，集推銷金融產(chǎn)品、傳遞市場信息、拓展管理客戶于一體，為客戶提供全方位服務(wù)的一種金融服務(wù)方式。貸款意見第五條明確要求“銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)實行客戶經(jīng)理制，在具體管理中，實行四只眼睛原則，每兩位客戶經(jīng)理共管一批客戶。”在私營企業(yè)發(fā)展發(fā)展的浙江臺州，中小企業(yè)已成為該市的經(jīng)濟主體。臺州市商業(yè)銀行循著“額小、面廣、期短、高效”的信貸方針為臺州市中小企業(yè)服務(wù)，致力于向中小企業(yè)提供貸款。在全國中小企業(yè)普遍“貸款難”情況下，該行的中小企業(yè)貸款滿足率達到了80%以上，100萬以下的貸款戶占其全部客戶的94%左右。2005年末，該行不良貸款率已由建行初的13.1降到1.7%，當(dāng)年實現(xiàn)凈利潤1.8億元，凈資產(chǎn)收益率達48.2，具備了連續(xù)不斷向中小企業(yè)提供貸款的能力。之所以如此，主要是解決了銀企信息不對稱問題，據(jù)該行董事長陳小軍介紹，客戶經(jīng)理制是該行解決信息不對稱問題的主要渠道。具體做法是，到客戶中去，讓客戶了解銀行，讓銀行以客戶關(guān)系為導(dǎo)向而非以數(shù)據(jù)處理為導(dǎo)向的靈活管理來獲取軟信息，以此印證客戶財務(wù)指標(biāo)，實現(xiàn)客戶信息的充分披露。臺州市商業(yè)銀行運用客戶經(jīng)理解決銀企信息不對稱方面取得了成功，筆者認(rèn)為其主要在于：（一）科學(xué)地認(rèn)識客戶經(jīng)理。我國商業(yè)銀行目前的客戶經(jīng)理主要是從原來的信貸員演變而來，因此，有許多人認(rèn)為客戶經(jīng)理就是原信貸員的翻版，只是稱謂的變化。實際上，客戶經(jīng)理制與信貸員制有著本質(zhì)區(qū)別：信貸員制是以銀行為中心，體現(xiàn)的是銀行對客戶的支持；而客戶經(jīng)理制是以客戶為中心，體現(xiàn)的是銀行為客戶服務(wù)的理念。（二）科學(xué)地管理客戶經(jīng)理。以打造一支善打硬帳、能打勝仗的隊伍目的出發(fā)，銀行必須在任職資格、選拔聘用、專業(yè)培訓(xùn)、業(yè)績考核等方面對客戶經(jīng)理進行科學(xué)的管理，發(fā)揮客戶經(jīng)理最大效能。（三）科學(xué)的工作方法客戶經(jīng)理在工作中做到“誠、勤、細、新”，能起到事半功倍的效果。所謂“誠”，就是要講誠信。在與客戶打交道時真誠相待，言行一致，急客戶所急，想客戶所想，贏得客戶信賴，換取客戶誠心。所謂“勤”，就是勤談，勤跑。與客戶經(jīng)常溝通與交流，了解客戶的動向，知曉客戶的所思所欲，及時調(diào)整營銷策略，在激烈的商戰(zhàn)中搶占先機。所謂“細”，就是細致入微。在營銷前充分了解客戶，知道客戶看重什么，需要什么，發(fā)掘合作空間，同時細心觀察，見人所未見，想人所未想，捕捉蘊藏在事物背后的商機。所謂“新”，就是創(chuàng)新服務(wù)方式，改變傳統(tǒng)的習(xí)慣思維和做法，將新的營銷理念和服務(wù)方式有機結(jié)合，最大限度地滿足客戶日益提高的服務(wù)需求。（四）科學(xué)的管理制度客戶經(jīng)理在工作中要堅決執(zhí)行訪客報告、客戶經(jīng)理例會、項目上報立項、信息上報和反饋、市場開發(fā)協(xié)調(diào)等一系列的配套制度，保證工作的開展。眾多銀行成功的經(jīng)驗也表明，一支技術(shù)過硬、服務(wù)過硬的客戶經(jīng)理隊伍，必然能成為中小企業(yè)的家里人和貼心人，也必然能更好了解企業(yè)的實際狀況，也就能很好地扭轉(zhuǎn)銀行在銀企信息不對稱中的劣勢地位。二、充分利用現(xiàn)有的信息資源，解決“信”的問題?？蛻艚?jīng)理通過努力雖然能夠了解企業(yè)的一般情況，但對企業(yè)主要經(jīng)營者及企業(yè)的資信程度等深層次情況，不可能完全了解，銀行也很難掌握，筆者認(rèn)為可以充分利用現(xiàn)有的信息資源掌握企業(yè)的信用情況。（一）利用征信系統(tǒng)，了解信用記錄。征信體系建設(shè)是社會信用體系建設(shè)的核心環(huán)節(jié)。其主要是通過提供信用信息產(chǎn)品，使金融交易中的授信方或金融產(chǎn)品購買方能夠了解信用申請人或產(chǎn)品出售方的資信狀況，從而防范信用風(fēng)險，保持金融穩(wěn)定；同時，通過準(zhǔn)確識別企業(yè)、個人身份，保存其信用記錄，有助于形成促使企業(yè)、個人重視保持良好信用記錄的約束力。2006年1月1日，中國人民銀行對外發(fā)布：全國統(tǒng)一的個人征信系統(tǒng)正式運行，今后凡辦理信用卡、開立個人結(jié)算賬戶（包括儲蓄存款、代交代扣費業(yè)務(wù)等）或向銀行貸款者，信息都將進入系統(tǒng)，信用記錄好壞，一目了然，個人征信系統(tǒng)已能做到：“如果借了錢賴賬的話，不管在哪里賴賬的，全國都知道。”2005年12月15日，全國統(tǒng)一的企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫在主要商業(yè)銀行實現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)試運行，同時上海、天津、浙江、福建四省市能提供實時查詢服務(wù)，該數(shù)據(jù)庫作為企業(yè)征信系統(tǒng)的主體，能提供關(guān)聯(lián)企業(yè)的查詢功能。2006年6月30日,企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫可實現(xiàn)全國范圍內(nèi)所有商業(yè)銀行聯(lián)網(wǎng),企業(yè)征信系統(tǒng)已經(jīng)成為商業(yè)銀行防范貸款風(fēng)險的一個很重要的工具，商業(yè)銀行發(fā)放企業(yè)貸款也離不開該系統(tǒng)。（二）收集公共信息，了解企業(yè)狀況。銀行在工作中要注意收集涵蓋工商、稅務(wù)、海關(guān)、法院、統(tǒng)計局、供電、自來水公司、通訊、房產(chǎn)、銀行、保險機構(gòu)、擔(dān)保公司、各類媒體、各類公告、企業(yè)自身的各類信息，了解并分析企業(yè)經(jīng)營發(fā)展?fàn)顩r。如，農(nóng)行江蘇省分行營業(yè)部近期對從未打過交道的7家中小企業(yè)一舉授信2.09億元，就其原因，正如該行一位人士道出的其中秘密，“中小企業(yè)是不大可能多納稅的，它們真實的生產(chǎn)經(jīng)營狀況往往要好于或等于納稅體現(xiàn)出來的生產(chǎn)經(jīng)營狀況。因此，通過銀稅通能測算出企業(yè)至少有多好，從而為信貸決策提供可靠依據(jù)?！倍@些企業(yè)，正是通過“銀稅通”系統(tǒng)篩選出來的佼佼者。（三）同業(yè)互通信息，暢通信息渠道。銀監(jiān)會主席劉明康最近提出建立和完善中小企業(yè)貸款“六條機制”，其中就有一條“中小企業(yè)失信披露機制，即把中小企業(yè)貸款違約信息，納入銀行業(yè)監(jiān)管部門的違約登記系統(tǒng)中，為銀行業(yè)金融機構(gòu)提供信息交流平臺”。銀行同業(yè)之間除了要充分利用這一平臺外，相互之間還應(yīng)建立通暢的信息溝通渠道，做到客戶信用等級等信息資源共享，預(yù)防和減少有嚴(yán)重道德風(fēng)險傾向的不良客戶利用銀行間的業(yè)務(wù)競爭而重復(fù)借貸或多頭騙取銀行資金現(xiàn)象的發(fā)生。同時，對不良客戶實施“黑名單”制度，統(tǒng)一制裁。三、建立行業(yè)內(nèi)擔(dān)保機制，解決“量”的問題。國內(nèi)中小企業(yè)融資時，銀行普遍要求企業(yè)提供抵押或通過信用擔(dān)保機構(gòu)提供擔(dān)保，但在實際操作中存在許多的問題。目前中小擔(dān)保機構(gòu)大多由各級政府支持建立，如果政府行為得不到制約，可能會以出資人身份不適當(dāng)干預(yù)擔(dān)保業(yè)務(wù)活動，出現(xiàn)各種形式的指令性擔(dān)保，擔(dān)保機構(gòu)無法控制對企業(yè)的擔(dān)保量，銀行在遇到風(fēng)險時也很難執(zhí)行到位。筆者認(rèn)為如果借助政府的力量，發(fā)展一些有前途的行業(yè)，形成企業(yè)集群，在政府的引導(dǎo)下通過行業(yè)自律，建立行業(yè)內(nèi)的擔(dān)保基金或通過集群內(nèi)上下游企業(yè)間的擔(dān)保，可有效解決銀行的貸款量問題。（一）建立行業(yè)擔(dān)?；?。銀行通過信用擔(dān)保機構(gòu)擔(dān)保的作用，不是簡單地轉(zhuǎn)移風(fēng)險，因為那樣只會使金融機構(gòu)將所面臨的逆向選擇與道德陷阱問題轉(zhuǎn)嫁給自己，或者把風(fēng)險轉(zhuǎn)移給擔(dān)保機構(gòu)，貸款的整體風(fēng)險水平并未降低，最終是由更多的機構(gòu)來承擔(dān)。建立行業(yè)擔(dān)?；穑捎行У姆婪哆@部分風(fēng)險。擔(dān)?；鹂砂床煌男袠I(yè)單獨設(shè)置，可由行業(yè)內(nèi)企業(yè)按資產(chǎn)規(guī)模大小自愿出資并由出資企業(yè)成立的管理委員會管理，是否提供擔(dān)保、擔(dān)保額度的大小由管理委員會專家組研究決定，政府不得進行干涉，擔(dān)保風(fēng)險由出資人共同承擔(dān)。建立行業(yè)擔(dān)?；鹂赏ㄟ^行業(yè)內(nèi)專業(yè)化的經(jīng)營信息資源、專門人才的利用以及專門技術(shù)來進行信息搜集與處理，行業(yè)內(nèi)人士對行業(yè)發(fā)展和企業(yè)實際狀況的了解有著特定優(yōu)勢，是銀行和中介結(jié)構(gòu)遠遠不可相比的。當(dāng)行業(yè)內(nèi)中小企業(yè)向銀行借款時，由擔(dān)?；饘υ撈髽I(yè)初步評估并確定對該企業(yè)的擔(dān)保量，銀行在對企業(yè)貸款額度審查方面可采取拿來主義。同時，由于行業(yè)內(nèi)的中小企業(yè)為擔(dān)?；鹛峁┝速Y金，企業(yè)也就有義務(wù)和銀行共同監(jiān)督貸款企業(yè)，進而有效地降低銀行應(yīng)信息不對稱而帶來的風(fēng)險。（二）企業(yè)集群內(nèi)上下游企業(yè)間的擔(dān)保。企業(yè)集群通過產(chǎn)品的價值鏈、供應(yīng)鏈和銷售鏈把多個企業(yè)捆扎在一起，企業(yè)之間相互關(guān)聯(lián)。企業(yè)集群不僅鼓勵企業(yè)雙方信息共享和加強各方對價值和信念的了解，而且提供的建議和幫助能作為增進商譽和加強友好關(guān)系的信號，形成一個良好的信用網(wǎng)絡(luò)，集群內(nèi)上下游企業(yè)可通過這一網(wǎng)絡(luò)互相提供有效的擔(dān)保。當(dāng)企業(yè)需要資金時，可由該企業(yè)的上下游企業(yè)共同為該企業(yè)提供擔(dān)保，銀行通過審查該企業(yè)和上下游企業(yè)間的購銷合同，來確定企業(yè)擔(dān)保量是否符合銀行的要求，銀行在確定貸款的同時還要與和貸款企業(yè)相關(guān)單位共同簽訂多方合作協(xié)議，將該企業(yè)