擔(dān)保業(yè)務(wù)流程及業(yè)務(wù)操作過程中

擔(dān)保業(yè)務(wù)流程及業(yè)務(wù)操作過程中應(yīng)掌握的要點一、項目受理。接受申請、登記編號、初步審查，形成項目是否受理的意見。要點：（一）項目選擇的原則 1、擔(dān)保業(yè)務(wù)開展的特定區(qū)域；2、擔(dān)保項目所處行業(yè)；3、借款企業(yè)類型；4、擔(dān)保項目的貸款類型。 （二）市場定位 1、支持高新技術(shù)項目及扶持高科技型中小企業(yè)發(fā)展； 2、支持符合國家、本地區(qū)的產(chǎn)業(yè)政策和環(huán)境保護(hù)要求的項目； 3、支持節(jié)約能源、降低物耗、提高產(chǎn)品質(zhì)量、發(fā)展市場短缺的名優(yōu)新產(chǎn)品項目； 4、支持?jǐn)U大出口創(chuàng)匯、引進(jìn)技術(shù)消化吸收及創(chuàng)新替代進(jìn)口的項目； 5、支持本地政府確定的解決下崗職工再就業(yè)，增加就業(yè)機(jī)會的企業(yè)。 6、支持本地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展創(chuàng)新的經(jīng)濟(jì)增長的科技型企業(yè)。 7、支持本地區(qū)民營企業(yè)的發(fā)展。 （三）擔(dān)保企業(yè)應(yīng)具備的條件1、企業(yè)必須是在國家有關(guān)部門依法登記注冊、獨(dú)立核算、自負(fù)盈虧、具有法人資格和履約能力的經(jīng)濟(jì)實體；2、企業(yè)的財務(wù)會計核算規(guī)范，資產(chǎn)狀況良好，依法納稅，具有符合法定要求的注冊資本金和必要的營運(yùn)資金、經(jīng)營場所及設(shè)施；3、企業(yè)應(yīng)具有一定的經(jīng)營管理水平，沒有不良的信用紀(jì)錄；4、企業(yè)應(yīng)擁有良好的產(chǎn)品銷售網(wǎng)絡(luò)或經(jīng)營服務(wù)渠道，具有與融資規(guī)模相匹配的銷售或營業(yè)規(guī)模，擁有穩(wěn)定的客戶群和現(xiàn)金流；5、企業(yè)連續(xù)經(jīng)營1年以上；6、企業(yè)的融資用途符合國家法律規(guī)定，并能形成較好的經(jīng)濟(jì)效益；7、企業(yè)應(yīng)能夠提供擔(dān)保機(jī)構(gòu)認(rèn)可的反擔(dān)保措施。以上條件僅供參考，市場定位不同、業(yè)務(wù)范圍不同，項目受理條件不盡相同。 （四）不能提供擔(dān)保企業(yè)的條件1、企業(yè)有銀行逾期貸款未還；2、企業(yè)提供擔(dān)保資料的過程中有弄虛作假行為；3、擔(dān)保融資用于國家禁止或限制生產(chǎn)、經(jīng)營和投資領(lǐng)域的；4、用擔(dān)保套現(xiàn)貸款，從事非法轉(zhuǎn)借貸牟取非法收入的；5、超批準(zhǔn)范圍違法經(jīng)營的企業(yè)；6資產(chǎn)負(fù)債率高于70%的企業(yè)；7、社會經(jīng)濟(jì)活動中信譽(yù)狀況不良的，或最近3年曾有不良經(jīng)營和違約記錄的企業(yè)；8、涉及重大民事、經(jīng)濟(jì)糾紛，且沒有最終認(rèn)定結(jié)果的企業(yè)；9、無按期還本付息能力企業(yè)；經(jīng)營狀況惡化且難以改善的企業(yè)。10、無反擔(dān)保措施或反擔(dān)保措施不能落實的項目；11、企業(yè)主要領(lǐng)導(dǎo)人資信不可靠、經(jīng)營管理能力低下或領(lǐng)導(dǎo)班子缺乏團(tuán)隊合作精神、職工素質(zhì)差的企業(yè)；12、財務(wù)管理制度不健全、經(jīng)營及會計核算混亂的企業(yè)；13、企業(yè)申請擔(dān)保金額高于其凈資產(chǎn)。二、保前調(diào)查?，F(xiàn)場考察、資料審查、風(fēng)險評估，形成初步意見。500萬元以上的項目，部室主任必須進(jìn)行現(xiàn)場考察；1000萬元以上的項目，分管領(lǐng)導(dǎo)必須進(jìn)行現(xiàn)場考察。保前調(diào)查完成后，如有銀行或企業(yè)需要，對500萬元以下（含500萬元）的項目或沒有新增額度的續(xù)保項目，擔(dān)保項目部可出具擔(dān)保意向。要點：（一）現(xiàn)場考察1、了解企業(yè)是否正常生產(chǎn)經(jīng)營；2、企業(yè)管理是否有章可循，是否比較規(guī)范；3、企業(yè)的團(tuán)隊整體素質(zhì)如何；4、企業(yè)的辦公場所是租賃的，還是企業(yè)自己購置的；5、核實企業(yè)的資產(chǎn)，庫存銷售收入等與財務(wù)報表是否一致等。（二）資料審查1、擔(dān)保申請書：委托擔(dān)保申請書；2、企業(yè)的主體資料：營業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證（國稅、地稅）、法定代表資格證書復(fù)印件；經(jīng)辦人員的法人授權(quán)書及身份證復(fù)印件；公司簡介、公司章程；關(guān)于申請擔(dān)保及設(shè)立反擔(dān)保措施的董事會決議或股東會決議等。3、企業(yè)的財務(wù)資料：注冊驗資報告、貸款卡復(fù)印件及查詢結(jié)果、近三年（經(jīng)會計事務(wù)所審計）及當(dāng)期財務(wù)報表和編制說明。4、反擔(dān)保措施的相關(guān)資料A信用反擔(dān)保：所需提報資料與申請企業(yè)基本一致（上述2-3條）；B抵押反擔(dān)保：指的是動產(chǎn)不動產(chǎn)，包括企業(yè)自有動產(chǎn)和不動產(chǎn)抵押和以第三人動產(chǎn)及不動產(chǎn)提供抵押。C質(zhì)押反擔(dān)保：股權(quán)、商標(biāo)權(quán)、專利權(quán)、收費(fèi)權(quán)、應(yīng)收帳款等。（三）風(fēng)險評估1、借款人信用風(fēng)險:考查借款人的履約意愿和履約能力。2、信息不對稱的風(fēng)險：盡可能利用各種渠道和手段核實企業(yè)提供各類信息。3、行業(yè)風(fēng)險和市場風(fēng)險：首先要考察其行業(yè)特點、經(jīng)濟(jì)周期，然后考察企業(yè)的競爭地位和競爭力。4、法律風(fēng)險：主要包括項目各方面法律關(guān)系是否清晰，項目方案和反擔(dān)保措施的設(shè)置是否存在法律障礙，相關(guān)合同和協(xié)議是否能夠最大限度地保障擔(dān)保公司的權(quán)益等。5、擔(dān)保項目方案風(fēng)險和操作風(fēng)險：設(shè)計詳細(xì)擔(dān)保方案，項目整個操作過程可控（項目考察、審核、審批、反擔(dān)保措施的落實）。6、反擔(dān)保措施保障力度不足的風(fēng)險：一方面，在出現(xiàn)代償時，反擔(dān)保措施的設(shè)置能夠使借款人違約成本足夠高，促使其全力履約。三、撰寫調(diào)查報告、登錄網(wǎng)上信息。填寫項目審批單，提報審批。要點：（一）調(diào)查報告的主要內(nèi)容1、 申保企業(yè)的基本情況：企業(yè)基本情況介紹，包括股權(quán)結(jié)構(gòu)、主要負(fù)責(zé)人及財務(wù)負(fù)責(zé)人等。2、 申保企業(yè)經(jīng)營及財務(wù)狀況分析：通過對資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、財務(wù)比率表的分析，得出資產(chǎn)狀況，經(jīng)濟(jì)實力、經(jīng)營效率、贏利能力、償債能力、企業(yè)成長性等。3、 資信狀況：確定企業(yè)的借款情況和或有負(fù)債情況。4、 市場分析：產(chǎn)品的行業(yè)特點、競爭能力、市場份額、發(fā)展前景。5、 風(fēng)險分析：還款來源和能力、潛在的風(fēng)險點、反擔(dān)保措施的設(shè)置能否確保擔(dān)保公司債權(quán)的實現(xiàn)。6、 結(jié)論：綜合各種分析，結(jié)出同意擔(dān)保的意見。（二）登錄網(wǎng)上信息公司業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)：企業(yè)基本信息、財務(wù)信息、反擔(dān)保措施、調(diào)查報告、風(fēng)險預(yù)案。四、擔(dān)保部分管領(lǐng)導(dǎo)審批。五、風(fēng)險部審核。資料審查、合規(guī)審查、風(fēng)險評估，形成初步意見。對存有重大疑問的項目，主審員必須進(jìn)行現(xiàn)場復(fù)核；2000萬元以上的項目，主審員和部門負(fù)責(zé)人必須進(jìn)行現(xiàn)場考察。六、撰寫審核報告、提報審批。由項目主審員撰寫項目綜合評價的審核報告。七、風(fēng)險部分管領(lǐng)導(dǎo)審批。如有銀行或企業(yè)特殊需要，對500萬元以上的新項目，需以上流程審批后，擔(dān)保項目部方可出具擔(dān)保意向。八、擔(dān)審委審批。各成員獨(dú)立審批，由擔(dān)審委主任匯總后形成擔(dān)審委審批意見，提報董事長審批。2000萬元以上的項目、或有爭議的項目、或領(lǐng)導(dǎo)建議復(fù)議的項目，擔(dān)審委成員必須進(jìn)行現(xiàn)場考察或召開擔(dān)審委會議討論。九、董事長決策、董事會簽批。十、反饋擔(dān)審委審批意見。由風(fēng)險部書面向擔(dān)保部反饋擔(dān)審委審批意見并返回申保資料。十一、擔(dān)保部落實擔(dān)審委意見，簽訂反擔(dān)保合同。由項目責(zé)任人根據(jù)擔(dān)審委意見要求，補(bǔ)充相關(guān)資料；簽訂、完善各類反擔(dān)保合同。十二、收取擔(dān)保費(fèi)。要點：擔(dān)保費(fèi)=擔(dān)保責(zé)任余額擔(dān)保費(fèi)率（一般2）擔(dān)保期限十三、總復(fù)核（第一階段）。擔(dān)保部提報反擔(dān)保方案落實審批表及相關(guān)資料，由風(fēng)險部主審員復(fù)核反擔(dān)保方案和擔(dān)審委意見是否全部落實，并簽字確認(rèn)；由保全部律師復(fù)核反擔(dān)保的抵（質(zhì)）押合同、保證合同等法律文書是否齊全、真實、有效、有無法律障礙并簽字確認(rèn)；最后，由擔(dān)?？偙O(jiān)審查、確認(rèn)并簽字。十四、出具董事會決議、與銀行簽訂保證合同。擔(dān)保部在提請董事長或總經(jīng)理在印信使用審批單、保證合同及相關(guān)對外法律文書上簽字時，必須同時提報反擔(dān)保方案落實審批單供領(lǐng)導(dǎo)審閱、參考。最后，由擔(dān)保部負(fù)責(zé)與銀行簽訂保證合同。十五、辦理反擔(dān)保抵（質(zhì)）押登記手續(xù)。擔(dān)保部在國土資源局、房管局、工商局、交通局、人民銀行等登記機(jī)關(guān)辦理相關(guān)登記備案手續(xù)。十六、總復(fù)核（第二階段）。由保全部律師復(fù)核反擔(dān)保措施的抵（質(zhì)）押登記是否落實到位、有無法律障礙并簽字確認(rèn)。十七、歸檔。擔(dān)保部將相關(guān)資料整理完畢，移交風(fēng)險管理部。指定專人管理，填寫交接清單，整理歸檔。檔案管理員要嚴(yán)格執(zhí)行擔(dān)保檔案管理辦法有關(guān)反擔(dān)保的法律文書和法律憑證的借閱規(guī)定，公司內(nèi)部人員查閱資料要在現(xiàn)場、外借資料要有借條，申保企業(yè)外借已承諾抵（質(zhì)）押的法律憑證時，必須有企業(yè)申請、項目A角同意外借的書面說明，由分管領(lǐng)導(dǎo)、總經(jīng)理的審批簽字方可辦理，并在風(fēng)險部備案。 十八、保后監(jiān)管。擔(dān)保部對在保項目回訪跟蹤，并進(jìn)行風(fēng)險分類： 正常類、關(guān)注類、預(yù)警類、風(fēng)險類，對風(fēng)險項目及時預(yù)警，出具回訪報告。要點：1、擔(dān)保貸款發(fā)放后，業(yè)務(wù)經(jīng)理應(yīng)及時到被擔(dān)保人的經(jīng)營現(xiàn)場進(jìn)行調(diào)查，檢查資金是否及時足額到位，是否按合同約定使用資金。2、在擔(dān)保期內(nèi)，經(jīng)辦業(yè)務(wù)人員應(yīng)對抵（質(zhì)）押物定期進(jìn)行檢查。以存貨作質(zhì)押的要建立正規(guī)的管理臺賬，指定專人保管，貨物的出入庫要有擔(dān)保機(jī)構(gòu)指定監(jiān)管人員的書面同意。3、在擔(dān)保期內(nèi)，經(jīng)辦業(yè)務(wù)人員要定期對項目進(jìn)行跟蹤調(diào)查，填寫在保項目跟蹤情況報告并與企業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)層定期進(jìn)行溝通，了解其重大經(jīng)營策略調(diào)整、管理結(jié)構(gòu)及組織結(jié)構(gòu)變化、重要管理人員的變動、重大負(fù)債、簽訂新的重要業(yè)務(wù)合同等可能影響擔(dān)保合同履行的情況。4、擔(dān)保期內(nèi)，項目經(jīng)辦人員發(fā)現(xiàn)企業(yè)有以下行為或趨勢：（1）抵（質(zhì)）押物價值有明顯減少或有減少可能；（2）抵（質(zhì)）押物有明顯變化；（3）被擔(dān)保人陷于重大民事、經(jīng)濟(jì)糾紛中；（4）被擔(dān)保人很明顯沒有還款意愿；（5）被擔(dān)保人經(jīng)營困難、現(xiàn)金流量極度匱乏等。要及時向機(jī)構(gòu)領(lǐng)導(dǎo)和決策者反映情況，擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)具體情況采取必要和有效的補(bǔ)救措施。5、主合同到期日前1個月，業(yè)務(wù)經(jīng)理應(yīng)提前通知被擔(dān)保人做好還款準(zhǔn)備，督促被擔(dān)保人盡早沉淀還款資金，并確認(rèn)被擔(dān)保人是否具備還款能力和還款意愿。如果確認(rèn)被擔(dān)保人在擔(dān)保到期日沒有還款能力或沒有還款意愿，擔(dān)保機(jī)構(gòu)即進(jìn)入風(fēng)險處理程序，做好對抵（質(zhì)）押物進(jìn)行處理和訴訟的準(zhǔn)備。十九、在保項目管理。由風(fēng)險部對各項目責(zé)任人提交的回訪報告進(jìn)行統(tǒng)計匯總，撰寫季度、年度風(fēng)險分析報告，或召集、召開風(fēng)險分析會，對關(guān)注類項目及時發(fā)出預(yù)警。二十、責(zé)任解除。企業(yè)還款憑證歸檔。要點：有兩種情況可以解除擔(dān)保責(zé)任1、 無代償解除擔(dān)保責(zé)任。委托擔(dān)保人在擔(dān)保貸款到期日足額清償借款合同和保證合同項下的全部款項，擔(dān)保機(jī)構(gòu)的保證責(zé)任即告解除。2、 代償解除擔(dān)保責(zé)任。如果委托保證人在擔(dān)保貸款到期日未能按時足額歸還銀行貸款，按照保證合同的約定，擔(dān)保機(jī)構(gòu)需代替委托擔(dān)保人歸還其所欠銀行的債務(wù)，即發(fā)生代償。二十一、代償、追償。要點：（一）擔(dān)保代償1、代償前的核查。在代償款支付以前，擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)認(rèn)真、細(xì)致地做好以下核查工作：（1）審查原始合同，確認(rèn)協(xié)議各方是否嚴(yán)格履行了合同約定的義務(wù)，如銀行貸款資金全部及時足額到位，是否設(shè)置了可以抵扣代償金的保證金措施等。（2）項目是否存在欺詐行為，如企業(yè)與銀行經(jīng)辦人串通騙取擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保，用擔(dān)保貸款歸還銀行的逾期貸款等行為。（3）企業(yè)提供基礎(chǔ)資料時是否提供了虛假資料，是否存在違反刑法的行為，若是信用問題應(yīng)及時向社會公示有關(guān)的信息，若是觸犯了刑法應(yīng)追究有關(guān)當(dāng)事人的法律責(zé)任。若不存在上述行為，擔(dān)保機(jī)構(gòu)則必須按照保證合同的有關(guān)約定，在規(guī)定的時間內(nèi)履行自己的代償責(zé)任，以維護(hù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的信譽(yù)。2、落實代償后的追償權(quán)利。在確定擔(dān)保項目發(fā)生代償后，擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)及時與被擔(dān)保人進(jìn)行談判，雙方就代償發(fā)生的各項費(fèi)用的承擔(dān)、被擔(dān)保人還款計劃、違約金或滯納金的支付標(biāo)準(zhǔn)等內(nèi)容達(dá)成一致意見并簽署相關(guān)法律文件，以落實擔(dān)保機(jī)構(gòu)向被擔(dān)保人追償債務(wù)的權(quán)利。（二）代償項目的追償擔(dān)保機(jī)構(gòu)代替被擔(dān)保人償還銀行的債務(wù)后，在法律關(guān)系中擔(dān)保機(jī)構(gòu)由擔(dān)保人轉(zhuǎn)變?yōu)閭鶛?quán)人。為盡可能減少代償帶來的經(jīng)濟(jì)損失，擔(dān)保機(jī)構(gòu)要積極采取各種措施來行使追償權(quán)。1、 代償項目的管理擔(dān)保機(jī)構(gòu)對代償項目的管理有以下形式：（1）建立代償項目風(fēng)險評級的報告制度，及時監(jiān)控代償資金總量及風(fēng)險級別的轉(zhuǎn)移情況，定期反映代償項目的動態(tài)情況。（2）指定專人項目A角負(fù)責(zé)代償資金的回收工作，每個代償項目有具體的工作方案，對責(zé)任人有明確的考核指標(biāo)，做到責(zé)任明確、獎懲分明。（3）對代償項目要一戶一策，對癥下藥，重點突破，確保措施有效。（4）對代償項目要進(jìn)行剖析，屬業(yè)務(wù)人員不按工作程序等主觀原因造成的要進(jìn)行經(jīng)濟(jì)處罰和行政處分。對做催收代償資金有貢獻(xiàn)的要獎勵，獎、罰的透明度要高，做到獎罰分明。2、代償資金的回收擔(dān)保機(jī)構(gòu)回收代償資金的主要方式有:(1) 處理抵（質(zhì)）押物或財產(chǎn)權(quán)利。(2) 落實信用反擔(dān)保方履行義務(wù)。(3) 分割債務(wù)、轉(zhuǎn)移債權(quán)。(4) 變更擔(dān)保、增加抵押。(5) 以資抵債，減少風(fēng)險。(6) 債權(quán)變股權(quán)及債權(quán)、產(chǎn)權(quán)重組。(7) 依法起訴。(8) 其他方式，如將回收的資產(chǎn)、取得的股權(quán)包裝賣給其他客戶。附：流程示意圖流程示意圖項目審批流程 項目管理流程客戶 落實反擔(dān)保和擔(dān)審委意見 項目申請 補(bǔ)充相關(guān)資料結(jié)束 項目受理 否 簽訂反擔(dān)保合同 收取擔(dān)