銀行管理論文-ＥＭＶ遷移對中國銀行卡發(fā)展的影響及應(yīng)對策略.doc

銀行管理論文-遷移對中國銀行卡發(fā)展的影響及應(yīng)對策略摘要：EMV遷移堪稱近年來全球銀行界舉足輕重的一項(xiàng)浩大工程。隨著EMV遷移實(shí)施范圍的逐步擴(kuò)大，困擾銀行業(yè)多年的高科技犯罪難題有了應(yīng)付之道，EMV標(biāo)準(zhǔn)被譽(yù)為圍剿金融犯罪的一大利器。這種以芯片卡配合密碼輸入的技術(shù)，代表著銀行卡未來的主流發(fā)展方向。本文詳細(xì)分析了EMV遷移給中國銀行卡發(fā)展帶來的影響，指出推進(jìn)EMV遷移將會大大降低銀行卡特別是信用卡欺詐案件的發(fā)生率，提高銀行卡交易的安全性，同時(shí)也能加快銀行卡的國際化程度，改善用卡環(huán)境，并提出應(yīng)對措施。關(guān)鍵詞：EMV遷移；遷移成本；務(wù)實(shí)改革；遷移策略。1924年，美國運(yùn)通石油公司推出的油品簽賬卡是銀行卡的雛形。1950年，美國DinersClub正式發(fā)行的簽賬卡是全球第一張塑料貨幣。銀行卡從產(chǎn)生到在全球內(nèi)蓬勃發(fā)展，已歷經(jīng)了大半個(gè)世紀(jì)，介質(zhì)也從紙制、塑料、磁條等逐漸演變?yōu)樾酒Ｄ壳?，在全球范圍?nèi)，許多國家都在進(jìn)行銀行卡EMV遷移，我國實(shí)行EMV遷移勢在必行。一、EMV遷移概述EMV規(guī)范是由Europay、MasterCard、VISA三大國際信用卡組織聯(lián)合制定的金融集成電路(IC)卡的金融支付標(biāo)準(zhǔn)，目的是為金融IC卡、金融終端、支付系統(tǒng)及金融機(jī)構(gòu)建立一個(gè)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)平臺，正式發(fā)布的版本有EMV96和EMV2000。EMV2000標(biāo)準(zhǔn)是國際上金融IC卡借記/貸記應(yīng)用的統(tǒng)一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，主要內(nèi)容包括借貸記應(yīng)用交易流程、借記/貸記應(yīng)用規(guī)范和安全認(rèn)證機(jī)制等。EMV遷移是指按照EMV2000標(biāo)準(zhǔn)，在發(fā)卡、業(yè)務(wù)流程、安全控管、受理市場、信息轉(zhuǎn)接等多個(gè)環(huán)節(jié)實(shí)施銀行磁條卡向集成電路(IC)卡的技術(shù)升級，利用安全性更高的智能IC卡來有效防范諸如制作和使用假信用卡、信用卡欺詐、跨國金融詐騙等高科技金融犯罪。隨著信息技術(shù)、微電子技術(shù)的發(fā)展和EMV標(biāo)準(zhǔn)的完善及國際EMV遷移計(jì)劃的實(shí)施，銀行磁條卡向IC卡的遷移是必然的發(fā)展趨勢。銀行IC卡最早于1985年出現(xiàn)在法國。1995年前后，IC卡在金融領(lǐng)域得到較普遍的應(yīng)用，當(dāng)時(shí)主要以電子錢包等小額支付為主，除了在少數(shù)國家獲得局部成功外，在絕大部分地區(qū)的發(fā)展?fàn)顩r不佳。目前，VISA基本上停止了對其電子錢包VISACash的推廣。1999年，國際卡組織調(diào)整了IC卡的發(fā)展重點(diǎn)，開始大力推廣借記/貸記卡的IC化，也就是所謂的EMV遷移。與電子錢包的定位不同，EMV遷移主要是為了防止日益增長的卡片欺詐和促進(jìn)金融支付多樣化，是卡片支付介質(zhì)的一次革命，將對所有卡支付的相關(guān)行業(yè)產(chǎn)生重大而深遠(yuǎn)的影響。一個(gè)明顯表現(xiàn)就是，發(fā)卡機(jī)構(gòu)EMV遷移的重要?jiǎng)恿σ阎饾u演變成為通過EMV遷移開發(fā)多功能卡、非接觸卡等創(chuàng)新產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品差異化，爭奪銀行卡市場份額。中國銀聯(lián)相關(guān)報(bào)告介紹了全球EMV遷移進(jìn)展情況：從全球各區(qū)域EMV遷移情況看，歐洲是EMV進(jìn)展最快的地區(qū)，其次是亞太區(qū)。在亞太區(qū)，日本、中國臺灣地區(qū)、馬來西亞處于第一梯隊(duì)；第二梯隊(duì)有中國香港、澳大利亞、印度、印度尼西亞、巴基斯坦、菲律賓、新加坡和泰國等；包括中國內(nèi)地在內(nèi)的亞太區(qū)其它國家或地區(qū)屬于第三梯隊(duì)。早在1994年我國就提出了“磁條卡與智能卡并用，逐步向智能卡過渡”的指導(dǎo)思想。1997年底，中國人民銀行在EMV96規(guī)范的基礎(chǔ)上組織制定了中國金融集成電路(IC)卡規(guī)范(又稱PBOC標(biāo)準(zhǔn))，隨后又組織各商業(yè)銀行在北京、上海、長沙等地進(jìn)行了試點(diǎn)。2003年，國際EMV2000標(biāo)準(zhǔn)頒布以來，中國人民銀行牽頭組織中國銀聯(lián)和有關(guān)商業(yè)銀行對中國金融集成電路(IC)卡規(guī)范(1.0)進(jìn)行了修訂，補(bǔ)充完善了電子錢6/存折的應(yīng)用功能并增加了電子錢包擴(kuò)展應(yīng)用指南的內(nèi)容，增加了借/貸記卡的應(yīng)用功能、個(gè)人化應(yīng)用指南和非接觸式IC卡物理特性標(biāo)準(zhǔn)；2005年3月頒布了包含EMV2000的自己的EMV標(biāo)準(zhǔn)中國金融集成電路(IC)卡規(guī)范(2.0)。同時(shí)，我國內(nèi)地自行籌建的EMV檢測試驗(yàn)室也正式落成，具備了對銀行卡相關(guān)產(chǎn)品實(shí)施EMV標(biāo)準(zhǔn)符合性檢測資格，至此我國進(jìn)行EMV遷移的技術(shù)條件已基本成熟。二、EMV遷移給中國銀行卡發(fā)展帶來的問題(一)要付出高昂的成本EMV遷移是一項(xiàng)巨額投資，主要由四個(gè)部分構(gòu)成：卡片的升級成本，終端的改造成本，發(fā)卡行、收單行、清算中心主機(jī)系統(tǒng)的改造成本，宣傳推廣、業(yè)務(wù)培訓(xùn)成本。截至2008年底，我國銀行卡發(fā)卡總量超過18億張，境內(nèi)聯(lián)網(wǎng)商戶118萬戶，聯(lián)網(wǎng)POS機(jī)具達(dá)185萬臺，聯(lián)網(wǎng)ATM機(jī)近16萬臺，龐大的市場規(guī)模給我國EMV遷移帶來巨大的置換成本壓力，預(yù)計(jì)完成EMV遷移所需成本將高達(dá)數(shù)百億元人民幣。面對如此高昂的置換成本，銀行不會再提供“免費(fèi)的午餐”，必然會改變收費(fèi)政策將卡片置換費(fèi)用大部分或全部轉(zhuǎn)嫁到持卡人身上。更為關(guān)鍵的是，遷移成本的80將花費(fèi)在后臺系統(tǒng)的升級改造和相關(guān)教育培訓(xùn)方面，而不是對前端卡片和受理設(shè)備的升級改造上。相比高昂的遷移成本，偽卡欺詐交易的損失就顯得有些不足值一提，這成為影響中國EMV遷移的重要因素，也是銀行卡產(chǎn)業(yè)最發(fā)達(dá)的美國謹(jǐn)慎實(shí)施EMV遷移的主要原因。(二)EMV遷移的市場需求由于歐美國家社會信用體系形成較早，現(xiàn)已發(fā)展得相當(dāng)完善，他們在進(jìn)行信用卡支付時(shí)，無需持卡人密碼校驗(yàn)，而只需要簽名即可交易。在中國，根據(jù)國情，對信用卡支付增設(shè)了個(gè)人密碼校驗(yàn)，持卡人可以自由選擇通過設(shè)置個(gè)人密碼保障賬戶安全。這看似簡單的客戶身份識別，實(shí)際上對提高安全性起到了重要的作用。EMV遷移在歐洲發(fā)展迅速，正是因?yàn)槠湓阢y行卡安全方面低于中國。EMV遷移成本高和相對較低的中國市場需求，影響了中國EMV遷移的動力。銀行卡欺詐主要集中在國際卡的境外使用和境內(nèi)外卡的收單欺詐上。2008年北京奧運(yùn)會是對中國銀行業(yè)EMV外卡受理能力和風(fēng)險(xiǎn)防范能力的首次考驗(yàn)，也是推進(jìn)我國EMV遷移的一個(gè)契機(jī)，成為促進(jìn)EMV遷移的強(qiáng)大動力，激活了原本需求低迷的中國市場。澳大利亞銀行卡的受理環(huán)境的全面改觀正是緣于2000年悉尼奧運(yùn)會，現(xiàn)已成為整個(gè)亞太區(qū)智能卡IC卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的領(lǐng)跑者；2004年雅典奧運(yùn)會也促使雅典實(shí)現(xiàn)了智能卡受理環(huán)境的全面改造，雅典EMV卡受理率達(dá)到了100。隨著入境消費(fèi)的與日俱增，以及搶占2010年上海世博會帶來龐大消費(fèi)的巨大商機(jī)，要求中國加快推進(jìn)外卡收單業(yè)務(wù)的EMV遷移，以更好地防范外卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)。(三)“風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移”給我國帶來壓力為降低銀行卡交易風(fēng)險(xiǎn)，VISA、MaserCard等國際組織要求各會員銀行在2005年1月1日以前對所有的國際卡加載具有EMV標(biāo)準(zhǔn)的IC芯片，國際卡收單行的POS要有受理EMV標(biāo)準(zhǔn)IC卡的功能，并屆時(shí)啟動“風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移”政策，將目前偽卡風(fēng)險(xiǎn)主要由發(fā)卡行承擔(dān)的慣例，改為由發(fā)卡行、收單行中未采取EMV遷移的一方承擔(dān)。中國由于尚未完成EMV遷移，因此將承擔(dān)歧視性的偽卡風(fēng)險(xiǎn)。不僅“風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移”政策頒布對中國EMV遷移帶來了外部壓力和推動力，由于周邊國家EMV遷移的進(jìn)展陸續(xù)完成，使銀行卡欺詐的風(fēng)險(xiǎn)向中國轉(zhuǎn)移的趨勢呈現(xiàn)出來。如2007年日本發(fā)卡EMV遷移比例就達(dá)到39。馬來西亞、韓國和中國臺灣等國家和地區(qū)的EMV遷移也進(jìn)行得如火如荼。這就進(jìn)一步加劇了中國在銀行卡欺詐中承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。三、中國對EMV遷移的應(yīng)對措施(一)加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，有序推進(jìn)行業(yè)管理部門應(yīng)積極跟蹤國際EMV遷移的動向，進(jìn)一步完善國內(nèi)EMV標(biāo)準(zhǔn)的制定。磁條卡向IC卡轉(zhuǎn)換，實(shí)現(xiàn)EMV遷移是一個(gè)必然趨勢。作為國際銀行卡領(lǐng)域中的重要地區(qū)，中國銀行業(yè)應(yīng)保持對這一趨勢的積極關(guān)注。首先，應(yīng)積極制定和完善中國的EMV標(biāo)準(zhǔn)，這是整個(gè)遷移行動的基礎(chǔ)。目前人民銀行已經(jīng)組織國內(nèi)商業(yè)銀行著手進(jìn)行這方面的工作，應(yīng)該說我們已經(jīng)邁出了可喜的一步。其次，國內(nèi)銀行業(yè)管理部門應(yīng)會同商業(yè)銀行盡快制定適合國內(nèi)實(shí)際的EMV遷移計(jì)劃，尤其是在已有的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)等基礎(chǔ)上，進(jìn)一步進(jìn)行必要的業(yè)務(wù)和技術(shù)試點(diǎn)，從而為EMV遷移在國內(nèi)獲得實(shí)實(shí)在在的經(jīng)驗(yàn)。這將對下一步工作的開展有非常重大的意義。(二)務(wù)實(shí)改革，消化巨額成本第一，對終端的改造。商業(yè)銀行應(yīng)積極開展機(jī)具升級。針對EMV遷移，在今后銀行卡終端設(shè)備采購中，商業(yè)銀行應(yīng)增加對EMV標(biāo)準(zhǔn)卡片的受理功能的要求，同時(shí)，做好現(xiàn)有設(shè)備進(jìn)行升級的準(zhǔn)備，從而在不過多增加成本投入的前提下，逐步進(jìn)行銀行卡EMV的適應(yīng)性改造。如2003年底后布放的ATM的讀卡器都是符合EMV標(biāo)準(zhǔn)的，只需在應(yīng)用層進(jìn)行改造，而且相應(yīng)的ATM廠商也承諾銀行實(shí)施遷移時(shí)，免費(fèi)升級ATM應(yīng)用系統(tǒng)。因此，將完全替換ATM轉(zhuǎn)變?yōu)閷ζ溥M(jìn)行升級改造，鼓勵(lì)廠商提供更多的ATM更換的升級方案，是更加務(wù)實(shí)的選擇。這樣不僅可以降低EMV遷移的系統(tǒng)改造成本，而且可以使銀行節(jié)省一大部分人力資源，有助于銀行EMV遷移的推進(jìn)。第二，對卡片的改造。降低EMV遷移卡片成本投入的一個(gè)有效方式，可以通過在IC卡上的營銷來分流，例如可以在智能IC卡上加入個(gè)性化廣告。除國際卡自行生產(chǎn)外，我國發(fā)行的數(shù)目眾多的其它類型銀行卡，還可以采用國際上比較通行的辦法外包。通過外包，與第三方合作生產(chǎn)，一方面可以與第三方分?jǐn)偝杀荆硪环矫嬗挚梢匝娱L過渡期。因?yàn)樾酒a(chǎn)品的平均價(jià)格大約每年下降2030，如果過渡期長，遷移成本將會大大減少。為延長過渡期，還可以通過推行IC復(fù)合卡來實(shí)現(xiàn)。IC復(fù)合卡是磁條和IC芯片的復(fù)合卡，為客戶提供了兩種相互獨(dú)立的存取款以及消費(fèi)方式。形式上采用了磁條卡上附加一個(gè)芯片(IC片)，用于控制IC卡與外部的數(shù)據(jù)交換、內(nèi)部的數(shù)據(jù)訪問以及系統(tǒng)的保護(hù)。將IC復(fù)合卡作為EMV遷移的過渡性產(chǎn)品，還可以幫助客戶熟悉IC卡操作，加深銀行與企業(yè)對IC卡的認(rèn)識。(三)繼續(xù)堅(jiān)持科學(xué)的遷移策略“先受理，后發(fā)行；先外卡，后內(nèi)卡；先貸記，后借記；先試點(diǎn)，后推廣”的遷移策略，是中國進(jìn)行EMV遷移以來一直堅(jiān)持的策略?！跋仁芾?，后發(fā)行”是指中國EMV遷移的步驟是先啟動收單行遷移，從能夠受理國外EMV卡的終端布放升級開始，然后在適當(dāng)?shù)臈l件下發(fā)行符合EMV標(biāo)準(zhǔn)的IC卡。隨著對外開放的不斷深入，外卡在中國的使用量呈逐年上升的趨勢。所以，現(xiàn)階段應(yīng)積極做好外卡受理業(yè)務(wù)，積累經(jīng)驗(yàn)，為今后的IC卡發(fā)行打好基礎(chǔ)?！跋韧饪?，后內(nèi)卡”。目前，在中國18億多張銀行卡中，貸記卡不足2億張，國際卡就更少了。然而，發(fā)生欺詐損失的銀行卡又多集中于在境外使用的國際卡?！跋韧饪?，后內(nèi)卡”就是要先從國際卡開始進(jìn)行EMV標(biāo)準(zhǔn)的替換。這樣既符合推行EMV標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)銀行卡安全，防止銀行卡欺詐的原則，又符合EMV遷移消化成本的原則。先從數(shù)量小，風(fēng)險(xiǎn)大的銀行卡開始，再到風(fēng)險(xiǎn)相對較小的，數(shù)量多的銀行卡?！跋荣J記，后借記”是指在有條件發(fā)行EMV卡時(shí)，應(yīng)當(dāng)先遷移風(fēng)險(xiǎn)較大、數(shù)量較小的貸記卡，后遷移風(fēng)險(xiǎn)相對較小、數(shù)量較大的借記卡，這一決策同樣也符合銀行卡EMV遷移的初衷降低欺詐風(fēng)險(xiǎn)。我國正式發(fā)行貸記卡的時(shí)間尚短，數(shù)量不多，但因?yàn)榇蟛糠仲J記卡在POS設(shè)備上使用是否