銀行管理論文-ＥＭＶ遷移對中國銀行卡發(fā)展的影響及應對策略.doc

銀行管理論文-遷移對中國銀行卡發(fā)展的影響及應對策略摘要：EMV遷移堪稱近年來全球銀行界舉足輕重的一項浩大工程。隨著EMV遷移實施范圍的逐步擴大，困擾銀行業(yè)多年的高科技犯罪難題有了應付之道，EMV標準被譽為圍剿金融犯罪的一大利器。這種以芯片卡配合密碼輸入的技術，代表著銀行卡未來的主流發(fā)展方向。本文詳細分析了EMV遷移給中國銀行卡發(fā)展帶來的影響，指出推進EMV遷移將會大大降低銀行卡特別是信用卡欺詐案件的發(fā)生率，提高銀行卡交易的安全性，同時也能加快銀行卡的國際化程度，改善用卡環(huán)境，并提出應對措施。關鍵詞：EMV遷移；遷移成本；務實改革；遷移策略。1924年，美國運通石油公司推出的油品簽賬卡是銀行卡的雛形。1950年，美國DinersClub正式發(fā)行的簽賬卡是全球第一張塑料貨幣。銀行卡從產生到在全球內蓬勃發(fā)展，已歷經了大半個世紀，介質也從紙制、塑料、磁條等逐漸演變?yōu)樾酒?。目前，在全球范圍內，許多國家都在進行銀行卡EMV遷移，我國實行EMV遷移勢在必行。一、EMV遷移概述EMV規(guī)范是由Europay、MasterCard、VISA三大國際信用卡組織聯(lián)合制定的金融集成電路(IC)卡的金融支付標準，目的是為金融IC卡、金融終端、支付系統(tǒng)及金融機構建立一個統(tǒng)一的標準平臺，正式發(fā)布的版本有EMV96和EMV2000。EMV2000標準是國際上金融IC卡借記/貸記應用的統(tǒng)一技術標準，主要內容包括借貸記應用交易流程、借記/貸記應用規(guī)范和安全認證機制等。EMV遷移是指按照EMV2000標準，在發(fā)卡、業(yè)務流程、安全控管、受理市場、信息轉接等多個環(huán)節(jié)實施銀行磁條卡向集成電路(IC)卡的技術升級，利用安全性更高的智能IC卡來有效防范諸如制作和使用假信用卡、信用卡欺詐、跨國金融詐騙等高科技金融犯罪。隨著信息技術、微電子技術的發(fā)展和EMV標準的完善及國際EMV遷移計劃的實施，銀行磁條卡向IC卡的遷移是必然的發(fā)展趨勢。銀行IC卡最早于1985年出現(xiàn)在法國。1995年前后，IC卡在金融領域得到較普遍的應用，當時主要以電子錢包等小額支付為主，除了在少數(shù)國家獲得局部成功外，在絕大部分地區(qū)的發(fā)展狀況不佳。目前，VISA基本上停止了對其電子錢包VISACash的推廣。1999年，國際卡組織調整了IC卡的發(fā)展重點，開始大力推廣借記/貸記卡的IC化，也就是所謂的EMV遷移。與電子錢包的定位不同，EMV遷移主要是為了防止日益增長的卡片欺詐和促進金融支付多樣化，是卡片支付介質的一次革命，將對所有卡支付的相關行業(yè)產生重大而深遠的影響。一個明顯表現(xiàn)就是，發(fā)卡機構EMV遷移的重要動力已逐漸演變成為通過EMV遷移開發(fā)多功能卡、非接觸卡等創(chuàng)新產品，實現(xiàn)產品差異化，爭奪銀行卡市場份額。中國銀聯(lián)相關報告介紹了全球EMV遷移進展情況：從全球各區(qū)域EMV遷移情況看，歐洲是EMV進展最快的地區(qū)，其次是亞太區(qū)。在亞太區(qū)，日本、中國臺灣地區(qū)、馬來西亞處于第一梯隊；第二梯隊有中國香港、澳大利亞、印度、印度尼西亞、巴基斯坦、菲律賓、新加坡和泰國等；包括中國內地在內的亞太區(qū)其它國家或地區(qū)屬于第三梯隊。早在1994年我國就提出了“磁條卡與智能卡并用，逐步向智能卡過渡”的指導思想。1997年底，中國人民銀行在EMV96規(guī)范的基礎上組織制定了中國金融集成電路(IC)卡規(guī)范(又稱PBOC標準)，隨后又組織各商業(yè)銀行在北京、上海、長沙等地進行了試點。2003年，國際EMV2000標準頒布以來，中國人民銀行牽頭組織中國銀聯(lián)和有關商業(yè)銀行對中國金融集成電路(IC)卡規(guī)范(1.0)進行了修訂，補充完善了電子錢6/存折的應用功能并增加了電子錢包擴展應用指南的內容，增加了借/貸記卡的應用功能、個人化應用指南和非接觸式IC卡物理特性標準；2005年3月頒布了包含EMV2000的自己的EMV標準中國金融集成電路(IC)卡規(guī)范(2.0)。同時，我國內地自行籌建的EMV檢測試驗室也正式落成，具備了對銀行卡相關產品實施EMV標準符合性檢測資格，至此我國進行EMV遷移的技術條件已基本成熟。二、EMV遷移給中國銀行卡發(fā)展帶來的問題(一)要付出高昂的成本EMV遷移是一項巨額投資，主要由四個部分構成：卡片的升級成本，終端的改造成本，發(fā)卡行、收單行、清算中心主機系統(tǒng)的改造成本，宣傳推廣、業(yè)務培訓成本。截至2008年底，我國銀行卡發(fā)卡總量超過18億張，境內聯(lián)網商戶118萬戶，聯(lián)網POS機具達185萬臺，聯(lián)網ATM機近16萬臺，龐大的市場規(guī)模給我國EMV遷移帶來巨大的置換成本壓力，預計完成EMV遷移所需成本將高達數(shù)百億元人民幣。面對如此高昂的置換成本，銀行不會再提供“免費的午餐”，必然會改變收費政策將卡片置換費用大部分或全部轉嫁到持卡人身上。更為關鍵的是，遷移成本的80將花費在后臺系統(tǒng)的升級改造和相關教育培訓方面，而不是對前端卡片和受理設備的升級改造上。相比高昂的遷移成本，偽卡欺詐交易的損失就顯得有些不足值一提，這成為影響中國EMV遷移的重要因素，也是銀行卡產業(yè)最發(fā)達的美國謹慎實施EMV遷移的主要原因。(二)EMV遷移的市場需求由于歐美國家社會信用體系形成較早，現(xiàn)已發(fā)展得相當完善，他們在進行信用卡支付時，無需持卡人密碼校驗，而只需要簽名即可交易。在中國，根據(jù)國情，對信用卡支付增設了個人密碼校驗，持卡人可以自由選擇通過設置個人密碼保障賬戶安全。這看似簡單的客戶身份識別，實際上對提高安全性起到了重要的作用。EMV遷移在歐洲發(fā)展迅速，正是因為其在銀行卡安全方面低于中國。EMV遷移成本高和相對較低的中國市場需求，影響了中國EMV遷移的動力。銀行卡欺詐主要集中在國際卡的境外使用和境內外卡的收單欺詐上。2008年北京奧運會是對中國銀行業(yè)EMV外卡受理能力和風險防范能力的首次考驗，也是推進我國EMV遷移的一個契機，成為促進EMV遷移的強大動力，激活了原本需求低迷的中國市場。澳大利亞銀行卡的受理環(huán)境的全面改觀正是緣于2000年悉尼奧運會，現(xiàn)已成為整個亞太區(qū)智能卡IC卡產業(yè)發(fā)展的領跑者；2004年雅典奧運會也促使雅典實現(xiàn)了智能卡受理環(huán)境的全面改造，雅典EMV卡受理率達到了100。隨著入境消費的與日俱增，以及搶占2010年上海世博會帶來龐大消費的巨大商機，要求中國加快推進外卡收單業(yè)務的EMV遷移，以更好地防范外卡欺詐風險。(三)“風險轉移”給我國帶來壓力為降低銀行卡交易風險，VISA、MaserCard等國際組織要求各會員銀行在2005年1月1日以前對所有的國際卡加載具有EMV標準的IC芯片，國際卡收單行的POS要有受理EMV標準IC卡的功能，并屆時啟動“風險轉移”政策，將目前偽卡風險主要由發(fā)卡行承擔的慣例，改為由發(fā)卡行、收單行中未采取EMV遷移的一方承擔。中國由于尚未完成EMV遷移，因此將承擔歧視性的偽卡風險。不僅“風險轉移”政策頒布對中國EMV遷移帶來了外部壓力和推動力，由于周邊國家EMV遷移的進展陸續(xù)完成，使銀行卡欺詐的風險向中國轉移的趨勢呈現(xiàn)出來。如2007年日本發(fā)卡EMV遷移比例就達到39。馬來西亞、韓國和中國臺灣等國家和地區(qū)的EMV遷移也進行得如火如荼。這就進一步加劇了中國在銀行卡欺詐中承擔的風險。三、中國對EMV遷移的應對措施(一)加強領導，有序推進行業(yè)管理部門應積極跟蹤國際EMV遷移的動向，進一步完善國內EMV標準的制定。磁條卡向IC卡轉換，實現(xiàn)EMV遷移是一個必然趨勢。作為國際銀行卡領域中的重要地區(qū)，中國銀行業(yè)應保持對這一趨勢的積極關注。首先，應積極制定和完善中國的EMV標準，這是整個遷移行動的基礎。目前人民銀行已經組織國內商業(yè)銀行著手進行這方面的工作，應該說我們已經邁出了可喜的一步。其次，國內銀行業(yè)管理部門應會同商業(yè)銀行盡快制定適合國內實際的EMV遷移計劃，尤其是在已有的技術標準等基礎上，進一步進行必要的業(yè)務和技術試點，從而為EMV遷移在國內獲得實實在在的經驗。這將對下一步工作的開展有非常重大的意義。(二)務實改革，消化巨額成本第一，對終端的改造。商業(yè)銀行應積極開展機具升級。針對EMV遷移，在今后銀行卡終端設備采購中，商業(yè)銀行應增加對EMV標準卡片的受理功能的要求，同時，做好現(xiàn)有設備進行升級的準備，從而在不過多增加成本投入的前提下，逐步進行銀行卡EMV的適應性改造。如2003年底后布放的ATM的讀卡器都是符合EMV標準的，只需在應用層進行改造，而且相應的ATM廠商也承諾銀行實施遷移時，免費升級ATM應用系統(tǒng)。因此，將完全替換ATM轉變?yōu)閷ζ溥M行升級改造，鼓勵廠商提供更多的ATM更換的升級方案，是更加務實的選擇。這樣不僅可以降低EMV遷移的系統(tǒng)改造成本，而且可以使銀行節(jié)省一大部分人力資源，有助于銀行EMV遷移的推進。第二，對卡片的改造。降低EMV遷移卡片成本投入的一個有效方式，可以通過在IC卡上的營銷來分流，例如可以在智能IC卡上加入個性化廣告。除國際卡自行生產外，我國發(fā)行的數(shù)目眾多的其它類型銀行卡，還可以采用國際上比較通行的辦法外包。通過外包，與第三方合作生產，一方面可以與第三方分攤成本，另一方面又可以延長過渡期。因為芯片產品的平均價格大約每年下降2030，如果過渡期長，遷移成本將會大大減少。為延長過渡期，還可以通過推行IC復合卡來實現(xiàn)。IC復合卡是磁條和IC芯片的復合卡，為客戶提供了兩種相互獨立的存取款以及消費方式。形式上采用了磁條卡上附加一個芯片(IC片)，用于控制IC卡與外部的數(shù)據(jù)交換、內部的數(shù)據(jù)訪問以及系統(tǒng)的保護。將IC復合卡作為EMV遷移的過渡性產品，還可以幫助客戶熟悉IC卡操作，加深銀行與企業(yè)對IC卡的認識。(三)繼續(xù)堅持科學的遷移策略“先受理，后發(fā)行；先外卡，后內卡；先貸記，后借記；先試點，后推廣”的遷移策略，是中國進行EMV遷移以來一直堅持的策略?！跋仁芾?，后發(fā)行”是指中國EMV遷移的步驟是先啟動收單行遷移，從能夠受理國外EMV卡的終端布放升級開始，然后在適當?shù)臈l件下發(fā)行符合EMV標準的IC卡。隨著對外開放的不斷深入，外卡在中國的使用量呈逐年上升的趨勢。所以，現(xiàn)階段應積極做好外卡受理業(yè)務，積累經驗，為今后的IC卡發(fā)行打好基礎?！跋韧饪?，后內卡”。目前，在中國18億多張銀行卡中，貸記卡不足2億張，國際卡就更少了。然而，發(fā)生欺詐損失的銀行卡又多集中于在境外使用的國際卡?！跋韧饪ǎ髢瓤ā本褪且葟膰H卡開始進行EMV標準的替換。這樣既符合推行EMV標準，加強銀行卡安全，防止銀行卡欺詐的原則，又符合EMV遷移消化成本的原則。先從數(shù)量小，風險大的銀行卡開始，再到風險相對較小的，數(shù)量多的銀行卡?！跋荣J記，后借記”是指在有條件發(fā)行EMV卡時，應當先遷移風險較大、數(shù)量較小的貸記卡，后遷移風險相對較小、數(shù)量較大的借記卡，這一決策同樣也符合銀行卡EMV遷移的初衷降低欺詐風險。我國正式發(fā)行貸記卡的時間尚短，數(shù)量不多，但因為大部分貸記卡在POS設備上使用是否