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銀行管理論文-我國商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營的原因與路徑選擇國際上銀行業(yè)的經(jīng)營范圍曾存在兩種模式。一種是以德國為代表的綜合性銀行模式。另一種是以美國為代表的分業(yè)經(jīng)營模式。但是到了20世紀(jì)80年代以來,在金融全球化浪潮的沖擊之下,各種金融機(jī)構(gòu)之間業(yè)務(wù)相互交叉與滲透不斷加劇,銀行業(yè)又由過去的分業(yè)經(jīng)營逐漸向全能銀行演變。1999年11月,美國通過了金融服務(wù)現(xiàn)代化法案,廢除了格拉斯斯蒂格爾法關(guān)于分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理的限制,它標(biāo)志歷時(shí)66年由美國首先建造的金融“防火墻”被拆除了,同時(shí)意味著全球主要西方國家已全部進(jìn)入了銀行全能化經(jīng)營時(shí)代。一.商業(yè)銀行實(shí)行混業(yè)經(jīng)營的原因(一)內(nèi)在動(dòng)因金融資產(chǎn)的專用性是全能銀行迅速發(fā)展的內(nèi)在動(dòng)因。所謂資產(chǎn)專用性是指對已經(jīng)投入生產(chǎn)過程的資產(chǎn)進(jìn)行再配置的難易程度。按照經(jīng)濟(jì)學(xué)理論,要素存量(資產(chǎn)存量)的重新配置必然涉及一定的費(fèi)用。隨著資產(chǎn)專用性增強(qiáng),改變舊資產(chǎn)的轉(zhuǎn)換成本和時(shí)滯成本會(huì)提高。對于金融業(yè),可從資本(可分為現(xiàn)實(shí)資本和人力資本)、信息和人員素質(zhì)這三個(gè)方面分析其資產(chǎn)專用性。其中,現(xiàn)實(shí)資本在銀行業(yè)與證券業(yè)中主要表現(xiàn)為各種形式的貨幣,而現(xiàn)金和存款等貨幣的轉(zhuǎn)換成本幾乎為零。至于人力資本、金融信息與人員素質(zhì),由于銀行業(yè)和證券業(yè)的服務(wù)對象、宏觀環(huán)境以及兩者之間的高度業(yè)務(wù)相關(guān)等因素,它們的專用性也很低。在西方商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的過程中,特別是在目前日益發(fā)達(dá)的信息技術(shù)支持下,各種金融衍生產(chǎn)品層出不窮,使得各個(gè)金融市場日益一體化,促進(jìn)了金融業(yè)各個(gè)領(lǐng)域的相互滲透,從而使金融資產(chǎn)的專用性更趨減弱,銀行全能化也在追求利益最大化的驅(qū)動(dòng)下發(fā)展起來。銀行業(yè)和證券業(yè)的資產(chǎn)專用性很低,造成它們之間進(jìn)入或退出對方行業(yè)并不需要提供高的額外成本,這種很強(qiáng)的要素替代性和通用性,加上金融業(yè)在一定程度上的自然壟斷性,金融各分支行業(yè)在追求自身利益最大化的同時(shí),還要避免向金融業(yè)外行業(yè)支付過高擴(kuò)張成本,此時(shí)全能銀行成為最優(yōu)選擇。(二)外在動(dòng)因銀行全能化除了有其特有的內(nèi)在動(dòng)因外,還有許多外在動(dòng)因:1.競爭壓力加大。一方面大量的非銀行金融機(jī)構(gòu)介入傳統(tǒng)的銀行金融中介業(yè)務(wù),商業(yè)銀行面臨來自非銀行機(jī)構(gòu)的激烈競爭,一是非銀行機(jī)構(gòu)對傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的爭奪,導(dǎo)致銀行生存空間日益狹窄;二是由于直接融資具有許多不可比擬的優(yōu)越性,現(xiàn)在越來越多的企業(yè)通過證券市場來進(jìn)行融資而不是通過銀行;三是大型企業(yè)自己成立金融公司。另一方面我國加入了WTO后,對金融業(yè)的保護(hù)期的日益臨近,大批外資銀行、保險(xiǎn)公司、證券公司將會(huì)以合資或獨(dú)資的面孔進(jìn)入我國金融業(yè),這些公司大多是全能化企業(yè)。它們將會(huì)抓住進(jìn)軍中國金融市場的機(jī)會(huì),搶占市場份額。在外資金融機(jī)構(gòu)全面進(jìn)入我國市場,廣泛開展各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)之前,應(yīng)大力強(qiáng)化國內(nèi)銀行的綜合經(jīng)營能力,塑造和培育我國的全能化銀行集團(tuán),以便使國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)能夠站在同一條起跑線上與國際金融機(jī)構(gòu)開展競爭。2.風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)大。一方面,分業(yè)經(jīng)營使銀行風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步加大。我國商業(yè)銀行只能在狹小的存貸款業(yè)務(wù)領(lǐng)域從事基本的存貸款業(yè)務(wù)活動(dòng),而目前企業(yè)普遍效益不高,致使商業(yè)銀行或是放款,使不良資產(chǎn)率持續(xù)上升,或是為了安全起見,少放貸款,而存差過大,資金浪費(fèi),業(yè)務(wù)收入無法抵補(bǔ)業(yè)務(wù)支出,再加上對間接融資威脅最大的是直接融資在經(jīng)濟(jì)中的重要性不斷上升,資金“脫媒”現(xiàn)象難以逆轉(zhuǎn),銀行業(yè)與證券業(yè)競爭的結(jié)果是收益好的企業(yè)通過證券市場籌資而避開銀行,求助于銀行的常是些不太好的企業(yè),使得銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)度提高。另一方面,分業(yè)經(jīng)營制約著銀行業(yè)的持續(xù)發(fā)展。在當(dāng)今世界金融證券化、電子化、信息化和一體化發(fā)展趨勢的格局下,企業(yè)籌資渠道多樣化及越來越依靠資本市場直接籌集資金,表外業(yè)務(wù)成為銀行業(yè)發(fā)展的方向,傳統(tǒng)的存貸間接融資業(yè)務(wù)比重越來越小,在現(xiàn)行的分業(yè)經(jīng)營制度下,完全割裂資本市場和貨幣市場,只會(huì)嚴(yán)重束縛我國金融業(yè)的發(fā)展。而全能銀行內(nèi)部可以形成一種損益互補(bǔ)機(jī)制。這種內(nèi)部補(bǔ)償作用不僅使銀行利潤收入穩(wěn)定,而且使銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)得以分散和減少。3.降低成本實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)的需要。全能銀行業(yè)務(wù)范圍廣泛,有利于大幅度降低經(jīng)營成本。體現(xiàn)在:(1)由于商業(yè)銀行從事多種經(jīng)營,可將多種類的金融產(chǎn)品廣泛地向客戶推銷。因此,這將大大降低經(jīng)營成本,使得商業(yè)銀行在給定的風(fēng)險(xiǎn)水平上獲得更高的收益。(2)商業(yè)銀行可充分有效地利用其經(jīng)營資源,在多個(gè)行業(yè)、多種金融工具中進(jìn)行廣泛的資產(chǎn)負(fù)債組合,選用最富生命力的金融工具和從事最有利的金融業(yè)務(wù),并在各種業(yè)務(wù)之間進(jìn)行固定成本分?jǐn)?這既降低了單位金融產(chǎn)品的成本,也使商業(yè)銀行的籌資成本降低。(3)商業(yè)銀行在與客戶的業(yè)務(wù)往來中積累了大量信息,這些信息可由金融機(jī)構(gòu)整體內(nèi)的任何部門共享,從而降低經(jīng)營成本。這就形成所謂的“金融超市”,其成本必將低于多個(gè)機(jī)構(gòu)提供時(shí)的成本。二.我國商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營的路徑選擇現(xiàn)階段我國的分業(yè)經(jīng)營模式已經(jīng)在一定程度上阻礙了商業(yè)銀行的進(jìn)一步發(fā)展,實(shí)現(xiàn)向全能銀行轉(zhuǎn)變已是我國商業(yè)銀行的必然選擇??紤]到我國商業(yè)銀行的實(shí)際情況,在實(shí)現(xiàn)國有商業(yè)銀行向全能銀行轉(zhuǎn)變時(shí),應(yīng)該采取以下措施:(一)建立完善的法律、法規(guī)體系我國已制定了商業(yè)銀行法、證券法、保險(xiǎn)法、信托法、投資基金法、票據(jù)法等金融法規(guī),為我國金融法制化初步奠定了基礎(chǔ)。但這還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠,今后要借鑒國外經(jīng)驗(yàn),加快金融法律體系建設(shè),金融法規(guī)的制定既要彌補(bǔ)某些領(lǐng)域的法律空白,又要提高已有法律的立法質(zhì)量;既要考慮當(dāng)前金融分業(yè)經(jīng)營和管理的需要,又要考慮未來混業(yè)經(jīng)營、防范風(fēng)險(xiǎn)的需求,以及符合國際金融法律法規(guī)的標(biāo)準(zhǔn);既要具有現(xiàn)實(shí)性又必須具有超前性。因此我國要盡快制定期貨交易法等金融法規(guī),完善金融法規(guī)體系。同時(shí),還要適時(shí)地對商業(yè)銀行法、證券法、保險(xiǎn)法、信托法等現(xiàn)行法律法規(guī)進(jìn)行修改,修改和完善的主旨是鼓勵(lì)和保護(hù)金融機(jī)構(gòu)的競爭和業(yè)務(wù)創(chuàng)新,開發(fā)新的中間業(yè)務(wù)品種,鼓勵(lì)銀行、證券、保險(xiǎn)之間互相滲透、聯(lián)合經(jīng)營,構(gòu)筑商業(yè)銀行由分業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)向混業(yè)經(jīng)營的法律保障。(二)加強(qiáng)和完善金融調(diào)控與監(jiān)管全能化經(jīng)營制度運(yùn)作的前提條件是,銀行本身具備較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和有效的約束機(jī)制,金融監(jiān)管體系完善高效。如果銀行自身缺乏約束能力,銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制不住,何談全能化經(jīng)營?“全能化”經(jīng)營只能是越“全”越“亂”。改革開放以來,在分業(yè)經(jīng)營的條件下,中央銀行的金融調(diào)控水平和監(jiān)管能力不斷提高,積累了較豐富的經(jīng)驗(yàn)。但是,在混業(yè)經(jīng)營情況下如仍按現(xiàn)行的調(diào)控與監(jiān)管的理論、方法和政策行事,那么恐怕難以取得理想的效果。因此,必須擺正中央銀行、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)之間的關(guān)系。我國銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)三者已經(jīng)建立了聯(lián)席會(huì)議制度,這是我國宏觀調(diào)控與監(jiān)管體系順應(yīng)經(jīng)濟(jì)全球化和金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營趨勢的一項(xiàng)變革。在今后的金融監(jiān)管中,要不斷鞏固三方監(jiān)管部門之間的聯(lián)席會(huì)議,貫徹定期協(xié)商、信息共享、聯(lián)合研究、相互代理和業(yè)務(wù)創(chuàng)新的原則,待條件成熟后,可考慮建立一個(gè)統(tǒng)一的金融監(jiān)管部門。(三)加快改革步伐,增強(qiáng)商業(yè)銀行活力和國際競爭力首先要對商業(yè)銀行進(jìn)行公司法人制度改造,建立現(xiàn)代商業(yè)銀行制度,建立起完善的公司法人治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)部相互制約、相互監(jiān)督的內(nèi)部約束機(jī)制,建立風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評估和控制機(jī)制,全方位控制經(jīng)營行為,促使商業(yè)銀行真正進(jìn)行商業(yè)化經(jīng)營和運(yùn)作,全面提高綜合風(fēng)險(xiǎn)控制能力,這是銀行業(yè)制度改革的核心內(nèi)容;其次,積極推行商業(yè)銀行的股份制改造,股份制改造是銀行產(chǎn)權(quán)制度的再造,它必然引起銀行體制的巨大變革,國有商業(yè)銀行現(xiàn)存的體制都必須進(jìn)行重大改革才能符合制度創(chuàng)新的要求;再次,加大創(chuàng)新力度。近階段應(yīng)大力發(fā)展無風(fēng)險(xiǎn)或風(fēng)險(xiǎn)程度較低、不產(chǎn)生直接負(fù)債、或有負(fù)債的中間業(yè)務(wù),中遠(yuǎn)期可隨著金融市場的發(fā)展,發(fā)展信用性、融資性等帶有潛在風(fēng)險(xiǎn)的中間業(yè)務(wù)和投資業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)、租賃業(yè)務(wù)等。在此基礎(chǔ)上,進(jìn)一步發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù),積極參與資本證券市場運(yùn)作,適當(dāng)進(jìn)行長期風(fēng)險(xiǎn)性投資,以最終實(shí)現(xiàn)全能化經(jīng)營;最后,還要大力改革用人制度。發(fā)展全能銀行經(jīng)營的難度要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于分業(yè)經(jīng)營。它的業(yè)務(wù)品種多、范圍廣、服務(wù)對象復(fù)雜、風(fēng)險(xiǎn)高、業(yè)務(wù)性質(zhì)具有綜合性、邊緣性、多樣性的特點(diǎn),因而銀行必須具有較高的管理水平和經(jīng)營能力,這就對銀行的人才提出了較高的要求。(四)適度發(fā)展金融控股公司由于美國金融體制結(jié)構(gòu)的變化歷程類似于我國,經(jīng)歷了“混業(yè)分業(yè)混業(yè)”的過程,從我國國情出發(fā),可以借鑒美國的經(jīng)驗(yàn),通過建立金融控股公司實(shí)現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營,更具可操作性。金融控股公司這樣一種全能銀行的組織模式,提供了混業(yè)經(jīng)營條件下降低潛在成本和提高潛在收益的良好的公司治理結(jié)構(gòu)。從一些國家金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營的狀況看,金融控股公司無疑是一國由分業(yè)向混業(yè)轉(zhuǎn)變的最佳切入點(diǎn),它能夠快速實(shí)現(xiàn)資源整合。同時(shí),在市場競爭中,金融控股公司具有協(xié)同效應(yīng)和提供多元化金融服務(wù)的優(yōu)勢。還有通過內(nèi)設(shè)的防火墻,在一定程度上降低利益沖突和關(guān)聯(lián)交易帶來的風(fēng)險(xiǎn)。三.結(jié)束語當(dāng)今世界上最強(qiáng)大的銀行是全能銀行,或正在朝這一方向發(fā)展的銀行。我國嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管以犧牲金融業(yè)的長期發(fā)展換取短期內(nèi)的金融業(yè)穩(wěn)定。但從長期來看,必將影響我國金融業(yè)的發(fā)展?;鞓I(yè)經(jīng)營才是我國金融業(yè)發(fā)展的必選之路。但我們要注意到,傳統(tǒng)的全能銀行,其典型特征是“包攬一
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