銀行管理論文-淺談我國(guó)政策性銀行改革思考.doc

銀行管理論文-淺談我國(guó)政策性銀行改革思考論文關(guān)鍵詞：政策性銀行；商業(yè)化改革論文提要：2008年12月16日國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行股份有限公司在北京正式揭牌成立，標(biāo)志著我國(guó)政策性銀行的商業(yè)化改革在金融業(yè)正式展開(kāi)。本文通過(guò)對(duì)我國(guó)政策性銀行的發(fā)展現(xiàn)狀及存在問(wèn)題進(jìn)行分析，可以看出政策性銀行的改革對(duì)于我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著不可估量的作用。一、我國(guó)政策性銀行發(fā)展現(xiàn)狀政策性銀行是由政府創(chuàng)立或擔(dān)保，以貫徹國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和區(qū)域發(fā)展政策為目的、具有特殊融資原則、不以盈利為目的的金融機(jī)構(gòu)。我國(guó)1994年成立政策性銀行以來(lái)，按照國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展政策，加大了對(duì)重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)、基礎(chǔ)設(shè)施、進(jìn)出口企業(yè)和農(nóng)產(chǎn)品流通等領(lǐng)域的政策性信貸支持，為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了重大貢獻(xiàn)。最初設(shè)立三家政策性銀行主要源于以下幾方面的原因：首先，為了彌補(bǔ)市場(chǎng)資源配置不足。20世紀(jì)九十年代初，我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)剛起步，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)不合理問(wèn)題一直困擾著經(jīng)濟(jì)發(fā)展。房地產(chǎn)熱、開(kāi)發(fā)區(qū)熱導(dǎo)致投資過(guò)度膨脹和低水平重復(fù)建設(shè)占用了大量信貸資金，使能源、交通等基礎(chǔ)設(shè)施和基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)因缺乏投資，成為制約經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“瓶頸”。同時(shí)，投資效益低下使金融體系孕育著極大的金融風(fēng)險(xiǎn)。其次，為解決收購(gòu)資金“打白條”需要。1994年以前，我國(guó)糧棉收購(gòu)資金采取“地方財(cái)政、購(gòu)銷企業(yè)和農(nóng)行各三分之一”的解決辦法，地方財(cái)政和購(gòu)銷企業(yè)資金經(jīng)常出現(xiàn)缺口，給農(nóng)民“打白條”現(xiàn)象嚴(yán)重，直接侵害了農(nóng)民利益，引起了國(guó)務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)的高度重視。最后，為專業(yè)銀行商業(yè)化經(jīng)營(yíng)需要。專業(yè)銀行既按國(guó)家要求辦理政策性貸款，又按利潤(rùn)最大化原則開(kāi)展商業(yè)性業(yè)務(wù)；另一方面，專業(yè)銀行經(jīng)辦政策性業(yè)務(wù)掩蓋了實(shí)際經(jīng)營(yíng)虧損。為解決上述問(wèn)題，確保央行調(diào)控基礎(chǔ)貨幣主動(dòng)權(quán)，1994年我國(guó)成立了國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行、進(jìn)出口銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行三家政策性銀行。1998年以來(lái)，三家政策性銀行每年近3，000億元的信貸投入，成為我國(guó)GDP年均增長(zhǎng)7.7%的重要推動(dòng)力量，2002年末我國(guó)政策性銀行貸款已占金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款總額的12.16%。二、我國(guó)政策性銀行的制度缺陷1、缺乏相關(guān)法律制度保障業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)。我國(guó)政策性銀行至今沒(méi)有單獨(dú)的立法，成立時(shí)國(guó)務(wù)院的批復(fù)文件也沒(méi)有根據(jù)發(fā)展條件的變化而修訂，成為政策性銀行業(yè)務(wù)進(jìn)一步發(fā)展的瓶頸。而國(guó)外政策性銀行一般是先立法，再依法設(shè)立并經(jīng)營(yíng)，金融制度通過(guò)立法確定，并根據(jù)情況變化及時(shí)修訂和補(bǔ)充，如日本開(kāi)發(fā)銀行法、韓國(guó)產(chǎn)業(yè)銀行法等。2、國(guó)家信用和擔(dān)保內(nèi)容缺失。開(kāi)發(fā)銀行屬于政府獨(dú)資經(jīng)營(yíng)的政策性銀行，享有準(zhǔn)財(cái)政資信等級(jí)，這是開(kāi)發(fā)銀行運(yùn)營(yíng)的基礎(chǔ)。但我國(guó)政策性銀行的國(guó)家信用缺乏實(shí)質(zhì)性內(nèi)容，在資本金補(bǔ)充、財(cái)政補(bǔ)貼、稅收政策等主要方面的支持有限，與國(guó)際上規(guī)范的政策性銀行相比，存在較大差距。3、資本金及充足率不足。我國(guó)政策性銀行目前尚未形成資本金補(bǔ)充機(jī)制，資本充足率有下降趨勢(shì)。而國(guó)外政策性銀行除了實(shí)收資本外，還注重增加資本準(zhǔn)備，資本充足率與政府給予的國(guó)家信用支持相匹配，通常高于一般商業(yè)銀行。4、銀行功能不完善，管理手段不到位。近年來(lái)，國(guó)外開(kāi)發(fā)性銀行正由專業(yè)銀行向綜合銀行轉(zhuǎn)變，在傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上開(kāi)拓資本市場(chǎng)業(yè)務(wù)。而我國(guó)開(kāi)發(fā)銀行的業(yè)務(wù)范圍過(guò)于狹窄，主要資產(chǎn)業(yè)務(wù)仍為單純貸款業(yè)務(wù)，缺少國(guó)外同業(yè)所從事的債券、股本投資以及擔(dān)保等創(chuàng)新業(yè)務(wù)，難以運(yùn)用市場(chǎng)化、商業(yè)化手段實(shí)現(xiàn)政策性目標(biāo)，隨著金融體制改革的推進(jìn)和市場(chǎng)開(kāi)發(fā)程度的深入，將難以滿足客戶日趨多樣化的需求，難以適應(yīng)市場(chǎng)要求。5、缺乏健全的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。國(guó)外政策性銀行主要通過(guò)構(gòu)筑政策支持體系建立風(fēng)險(xiǎn)管理體系。保證貸款回收和防范化解風(fēng)險(xiǎn)，其核心是建立可靠的擔(dān)保體系，優(yōu)先清償債務(wù)，以及資產(chǎn)證券化等。而我國(guó)政策性銀行這方面的支持和手段較少，運(yùn)營(yíng)中有較大的風(fēng)險(xiǎn)。因此，提高信貸決策質(zhì)量，建立和改進(jìn)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理是政策性銀行發(fā)展的迫切需要。三、政策性銀行商業(yè)化改革的必要性回顧歷史，我們?cè)?994年建立三家政策性銀行時(shí)，基本思路是模仿日本模式，即以政府補(bǔ)貼和非盈利為目標(biāo)，該模式此后逐漸陷入困境。進(jìn)入21世紀(jì)，改革政策性銀行的呼聲日漸高漲，而國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行也通過(guò)有效引入商業(yè)化運(yùn)行模式，成為三家政策性銀行中最成功的典范。政策性金融與商業(yè)性金融的分離，曾經(jīng)是中國(guó)金融體系改革中的重大制度突破。隨著金融問(wèn)題逐漸成為決定中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和社會(huì)進(jìn)步的重要環(huán)節(jié)，金融體系中各個(gè)層面的制度優(yōu)化問(wèn)題再次擺到了我們面前。其中，對(duì)于政策性金融在中國(guó)金融發(fā)展中的重新定位，也成為推進(jìn)金融改革與提高金融效率的重要突破點(diǎn)。改革開(kāi)放多以來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)高速發(fā)展，人民的生活水平不斷提高，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不斷完善。政策性銀行商業(yè)化改革是進(jìn)一步促進(jìn)開(kāi)發(fā)性金融的必然選擇。開(kāi)發(fā)性金融是適應(yīng)制度落后和市場(chǎng)失靈，為維護(hù)國(guó)家金融安全、增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)力而出現(xiàn)的一種金融形式，在國(guó)際上已有百年歷史。從各國(guó)的實(shí)踐看，開(kāi)發(fā)性金融通常為政府所擁有，賦權(quán)經(jīng)營(yíng)，具有國(guó)家信用，用建設(shè)制度和開(kāi)發(fā)市場(chǎng)的方法實(shí)現(xiàn)政府的發(fā)展目標(biāo)，承擔(dān)著支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展、投融資體制改革及相關(guān)金融市場(chǎng)建設(shè)的重要任務(wù)。開(kāi)發(fā)性金融對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)產(chǎn)生作用的主要渠道是投資資源的有效使用促進(jìn)生產(chǎn)效率的提高，完成的途徑是通過(guò)較高水平的金融發(fā)展與金融深化。政策性銀行的商業(yè)化改革是維護(hù)我國(guó)金融安全的必然選擇，并且在另一方面能為我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到一定的貢獻(xiàn)作用。隨著改革開(kāi)放的進(jìn)一步深化和全球化的進(jìn)一步發(fā)展，金融業(yè)全球化的競(jìng)爭(zhēng)時(shí)代將不可避免的到來(lái)，我國(guó)的政策性銀行如何在與國(guó)外優(yōu)秀商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)中保持自身的優(yōu)勢(shì)，為我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融支持是政策性銀行在未來(lái)發(fā)展中迫切需要解決的問(wèn)題。通過(guò)商業(yè)化改革后，依靠自身的優(yōu)勢(shì)和不斷發(fā)展的中國(guó)市場(chǎng)，逐步發(fā)展自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力，維護(hù)國(guó)家的金融安全，并為“走出去”的中國(guó)企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)的金融支持。通過(guò)分析，在當(dāng)今金融體系發(fā)展及改革的形式下，為了盡可能地滿足經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，鑒于我國(guó)政策性銀行所存在的種種弊端，對(duì)政策性銀行進(jìn)行商業(yè)化改革勢(shì)在必行。國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行的商業(yè)化改造為其他政策性銀行今后的改革與發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。為了更好地實(shí)現(xiàn)政策性銀行的改制，我們應(yīng)該以國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策和產(chǎn)業(yè)政策為依據(jù)，通過(guò)規(guī)范化改革，將政策性銀行辦成機(jī)構(gòu)體系完善、經(jīng)營(yíng)目標(biāo)明確、治理結(jié)構(gòu)科學(xué)、資產(chǎn)狀