貸款卡年審率低的問(wèn)題亟需解決.doc

貸款卡年審率低的問(wèn)題亟需解決 銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)作為防范和化解銀行潛在信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的重要手段，在幫助商業(yè)銀行貸款科學(xué)決策，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融穩(wěn)定方面發(fā)揮著積極作用。對(duì)貸款卡實(shí)行年審是保證信息及時(shí)更新、提高系統(tǒng)可用度的重要手段。根據(jù)銀行信貸登記咨詢管理辦法（試行）的規(guī)定，當(dāng)前正是貸款卡集中年審時(shí)間，但從某縣情況看，同往年相比，今年的貸款卡年審率非常低，目前僅有5戶企業(yè)參加年審，占應(yīng)年審企業(yè)的4.3，年審率較去年同期下降85.7。一、貸款卡年審率過(guò)低原因分析從企業(yè)來(lái)講，由于對(duì)貸款卡的用途、時(shí)效等認(rèn)識(shí)模糊，認(rèn)為貸款卡僅在辦理貸款時(shí)才有用處，不知道要參加集中年審。往往是在急需辦理信貸業(yè)務(wù)時(shí)，才在相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的要求下持卡到人民銀行辦理年審。雖然貸款卡年審不收費(fèi)，但部分企業(yè)仍存在認(rèn)識(shí)誤區(qū)，認(rèn)為貸款卡年審只能是找企業(yè)麻煩，增加企業(yè)負(fù)擔(dān)而對(duì)企業(yè)無(wú)任何好處，缺乏主動(dòng)參加貸款卡年審的積極性。同時(shí)，隨著商業(yè)銀行上收貸款權(quán)限，企業(yè)在銀行融資難度加大，信貸業(yè)務(wù)少導(dǎo)致貸款卡使用率低，企業(yè)的年審積極性不高。甚至有部分企業(yè)完全從自己利益出發(fā)，采取不再與銀行打任何交道的極端做法。另外，縣域中小企業(yè)占比大，由于不適應(yīng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，企業(yè)關(guān)、停、并、轉(zhuǎn)現(xiàn)象普遍，大量企業(yè)在市場(chǎng)中消失，其貸款卡自然不會(huì)再參加年審。從金融機(jī)構(gòu)來(lái)講，隨著信貸管理權(quán)限上收，收貸、收息、降低不良貸款、攬儲(chǔ)及中間業(yè)務(wù)等成為基層金融機(jī)構(gòu)的工作重心，放松了銀行信貸登記咨詢制度的執(zhí)行監(jiān)督。同時(shí)，系統(tǒng)自身的缺陷，如網(wǎng)絡(luò)穩(wěn)定性不理想、查詢速度較慢、信息上報(bào)的及時(shí)性和準(zhǔn)確性缺乏保障、財(cái)務(wù)信息采集有限、數(shù)據(jù)分類標(biāo)準(zhǔn)不一致等，也直接影響系統(tǒng)利用，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)不僅自身存在消極應(yīng)付現(xiàn)象，還因?yàn)樽约旱闹匾暡粔颉⑿麄鞑涣?、?zhí)行不嚴(yán)而產(chǎn)生企業(yè)的認(rèn)識(shí)誤區(qū)，忽視貸款卡的按規(guī)定使用。另外，規(guī)章制度流于形式也是貸款卡年審率低的重要原因之一。目前，除了銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)管理辦法（試行）外，沒(méi)有相應(yīng)的法律法規(guī)來(lái)規(guī)范金融機(jī)構(gòu)的管理行為，人民銀行對(duì)金融機(jī)構(gòu)此項(xiàng)業(yè)務(wù)缺乏法律層面上的檢查權(quán)，對(duì)金融機(jī)構(gòu)缺乏足夠的約束力，致使部分金融機(jī)構(gòu)不嚴(yán)格按制度辦事，繼續(xù)為停卡企業(yè)辦理信貸業(yè)務(wù)，某種程度上助長(zhǎng)了企業(yè)的不參加貸款卡年審行為。二、提高貸款卡年審率的建議1、加大科技投入，及時(shí)改進(jìn)更新系統(tǒng)配置，提高數(shù)據(jù)錄入上報(bào)的及時(shí)性和準(zhǔn)確性，盡快制定金融機(jī)構(gòu)上報(bào)的統(tǒng)一財(cái)務(wù)指標(biāo)，統(tǒng)一數(shù)據(jù)分類標(biāo)準(zhǔn)，減少數(shù)據(jù)上報(bào)時(shí)的差異，縮小各行間的統(tǒng)計(jì)區(qū)別。人民銀行要積極探索利用系統(tǒng)資源按季對(duì)借款人信貸信息的研究應(yīng)用和提供統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)及分析報(bào)告，為金融機(jī)構(gòu)和有關(guān)部門(mén)提供參考，通過(guò)不斷提升系統(tǒng)的可用性，增加金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行登記查詢的積極性。2、加大宣傳力度，使咨詢系統(tǒng)的宣傳工作逐步走上制度化、規(guī)范化、經(jīng)?；?、長(zhǎng)期化的良性軌道。通過(guò)開(kāi)展扎實(shí)有效的宣傳工作，使全社會(huì)企業(yè)和個(gè)人都全面理解系統(tǒng)建設(shè)的目的和作用，有效支持咨詢系統(tǒng)的建設(shè)和運(yùn)行。要結(jié)合對(duì)征信知識(shí)的宣傳，使企業(yè)自覺(jué)建立信用意識(shí)，積累信用信息，在整個(gè)社會(huì)中樹(shù)立企業(yè)信用形象，變被動(dòng)審卡為主動(dòng)審卡，以此促進(jìn)全社會(huì)的信用體系規(guī)范發(fā)展。3、適應(yīng)人民銀行征信管理職能要求，積極開(kāi)發(fā)能夠提高銀行征信產(chǎn)品檔次和范圍的系統(tǒng)功能，向信息采集、信息處理自動(dòng)化的方向發(fā)展。如借助現(xiàn)代信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，通過(guò)與技術(shù)監(jiān)督、工商管理等部門(mén)以及各金融機(jī)構(gòu)聯(lián)網(wǎng)，自動(dòng)獲取目前貸款卡年審需要人工上報(bào)的各種資料，并在自動(dòng)處理系統(tǒng)中設(shè)定年審?fù)ㄟ^(guò)條件，由計(jì)算機(jī)程序?qū)杩钊讼嚓P(guān)情況進(jìn)行自動(dòng)判斷，自動(dòng)執(zhí)行貸款卡年審。既可以提高工作效率，又能保證貸款卡年審的準(zhǔn)確、嚴(yán)謹(jǐn)。4、強(qiáng)化檢查監(jiān)督力度。既要加強(qiáng)對(duì)人民銀行系統(tǒng)基本信息登錄質(zhì)量的檢查，進(jìn)一步提高系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量，又要加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)核查工作，督促各行嚴(yán)格執(zhí)行有關(guān)規(guī)章。同時(shí)，對(duì)于那些違規(guī)發(fā)放貸款的金融機(jī)構(gòu)要認(rèn)真查處，進(jìn)一步增強(qiáng)銀行信貸登記咨詢制度的權(quán)威性。5、提升銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)管理的法律層次。銀行信貸登記咨詢涉及金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)、資信評(píng)估、工商等相關(guān)職能部門(mén)，僅僅依靠人民銀行頒布的管理辦法對(duì)參與系統(tǒng)的各方加以約束和協(xié)調(diào)，法律保障力度不足。建議盡快建立完善一套從一般的指導(dǎo)性法律到規(guī)范具體操作的專門(mén)法律體系，協(xié)調(diào)和理順各主體之間的關(guān)系，規(guī)范和約束各自行為，把咨詢系統(tǒng)的管理納入法制化軌道，為系統(tǒng)的高效運(yùn)行提供有力的法律保障。 銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)作為防范和化解銀行潛在信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的重要手段，在幫助商業(yè)銀行貸款科學(xué)決策，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融穩(wěn)定方面發(fā)揮著積極作用。對(duì)貸款卡實(shí)行年審是保證信息及時(shí)更新、提高系統(tǒng)可用度的重要手段。根據(jù)銀行信貸登記咨詢管理辦法（試行）的規(guī)定，當(dāng)前正是貸款卡集中年審時(shí)間，但從某縣情況看，同往年相比，今年的貸款卡年審率非常低，目前僅有5戶企業(yè)參加年審，占應(yīng)年審企業(yè)的4.3，年審率較去年同期下降85.7。一、貸款卡年審率過(guò)低原因分析從企業(yè)來(lái)講，由于對(duì)貸款卡的用途、時(shí)效等認(rèn)識(shí)模糊，認(rèn)為貸款卡僅在辦理貸款時(shí)才有用處，不知道要參加集中年審。往往是在急需辦理信貸業(yè)務(wù)時(shí)，才在相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的要求下持卡到人民銀行辦理年審。雖然貸款卡年審不收費(fèi)，但部分企業(yè)仍存在認(rèn)識(shí)誤區(qū)，認(rèn)為貸款卡年審只能是找企業(yè)麻煩，增加企業(yè)負(fù)擔(dān)而對(duì)企業(yè)無(wú)任何好處，缺乏主動(dòng)參加貸款卡年審的積極性。同時(shí)，隨著商業(yè)銀行上收貸款權(quán)限，企業(yè)在銀行融資難度加大，信貸業(yè)務(wù)少導(dǎo)致貸款卡使用率低，企業(yè)的年審積極性不高。甚至有部分企業(yè)完全從自己利益出發(fā)，采取不再與銀行打任何交道的極端做法。另外，縣域中小企業(yè)占比大，由于不適應(yīng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，企業(yè)關(guān)、停、并、轉(zhuǎn)現(xiàn)象普遍，大量企業(yè)在市場(chǎng)中消失，其貸款卡自然不會(huì)再參加年審。從金融機(jī)構(gòu)來(lái)講，隨著信貸管理權(quán)限上收，收貸、收息、降低不良貸款、攬儲(chǔ)及中間業(yè)務(wù)等成為基層金融機(jī)構(gòu)的工作重心，放松了銀行信貸登記咨詢制度的執(zhí)行監(jiān)督。同時(shí)，系統(tǒng)自身的缺陷，如網(wǎng)絡(luò)穩(wěn)定性不理想、查詢速度較慢、信息上報(bào)的及時(shí)性和準(zhǔn)確性缺乏保障、財(cái)務(wù)信息采集有限、數(shù)據(jù)分類標(biāo)準(zhǔn)不一致等，也直接影響系統(tǒng)利用，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)不僅自身存在消極應(yīng)付現(xiàn)象，還因?yàn)樽约旱闹匾暡粔颉⑿麄鞑涣?、?zhí)行不嚴(yán)而產(chǎn)生企業(yè)的認(rèn)識(shí)誤區(qū)，忽視貸款卡的按規(guī)定使用。另外，規(guī)章制度流于形式也是貸款卡年審率低的重要原因之一。目前，除了銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)管理辦法（試行）外，沒(méi)有相應(yīng)的法律法規(guī)來(lái)規(guī)范金融機(jī)構(gòu)的管理行為，人民銀行對(duì)金融機(jī)構(gòu)此項(xiàng)業(yè)務(wù)缺乏法律層面上的檢查權(quán)，對(duì)金融機(jī)構(gòu)缺乏足夠的約束力，致使部分金融機(jī)構(gòu)不嚴(yán)格按制度辦事，繼續(xù)為停卡企業(yè)辦理信貸業(yè)務(wù)，某種程度上助長(zhǎng)了企業(yè)的不參加貸款卡年審行為。二、提高貸款卡年審率的建議1、加大科技投入，及時(shí)改進(jìn)更新系統(tǒng)配置，提高數(shù)據(jù)錄入上報(bào)的及時(shí)性和準(zhǔn)確性，盡快制定金融機(jī)構(gòu)上報(bào)的統(tǒng)一財(cái)務(wù)指標(biāo)，統(tǒng)一數(shù)據(jù)分類標(biāo)準(zhǔn)，減少數(shù)據(jù)上報(bào)時(shí)的差異，縮小各行間的統(tǒng)計(jì)區(qū)別。人民銀行要積極探索利用系統(tǒng)資源按季對(duì)借款人信貸信息的研究應(yīng)用和提供統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)及分析報(bào)告，為金融機(jī)構(gòu)和有關(guān)部門(mén)提供參考，通過(guò)不斷提升系統(tǒng)的可用性，增加金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行登記查詢的積極性。2、加大宣傳力度，使咨詢系統(tǒng)的宣傳工作逐步走上制度化、規(guī)范化、經(jīng)?；?、長(zhǎng)期化的良性軌道。通過(guò)開(kāi)展扎實(shí)有效的宣傳工作，使全社會(huì)企業(yè)和個(gè)人都全面理解系統(tǒng)建設(shè)的目的和作用，有效支持咨詢系統(tǒng)的建設(shè)和運(yùn)行。要結(jié)合對(duì)征信知識(shí)的宣傳，使企業(yè)自覺(jué)建立信用意識(shí)，積累信用信息，在整個(gè)社會(huì)中樹(shù)立企業(yè)信用形象，變被動(dòng)審卡為主動(dòng)審卡，以此促進(jìn)全社會(huì)的信用體系規(guī)范發(fā)展。3、適應(yīng)人民銀行征信管理職能要求，積極開(kāi)發(fā)能夠提高銀行征信產(chǎn)品檔次和范圍的系統(tǒng)功能，向信息采集、信息處理自動(dòng)化的方向發(fā)展。如借助現(xiàn)代信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，通過(guò)與技術(shù)監(jiān)督、工商管理等部門(mén)以及各金融機(jī)構(gòu)聯(lián)網(wǎng)，自動(dòng)獲取目前貸款卡年審需要人工上報(bào)的各種資料，并在自動(dòng)處理系統(tǒng)中設(shè)定年審?fù)ㄟ^(guò)條件，由計(jì)算機(jī)程序?qū)杩钊讼嚓P(guān)情況進(jìn)行自動(dòng)判斷，自動(dòng)執(zhí)行貸款卡年審。既可以提高工作效率，又能保證貸款卡年審的準(zhǔn)確、嚴(yán)謹(jǐn)。4、強(qiáng)化檢查監(jiān)督力度。既要加強(qiáng)對(duì)人民銀行系統(tǒng)基本信息登錄質(zhì)量的檢查，進(jìn)一步提高系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量，又要加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)核查工作，督促各行嚴(yán)格執(zhí)行有關(guān)規(guī)章。同時(shí)，對(duì)于那些違規(guī)發(fā)放貸款的金融機(jī)構(gòu)要認(rèn)真查處，進(jìn)一步增強(qiáng)銀行信貸登記咨詢制度的權(quán)威性。5、提升銀行信貸登記咨