對加強農(nóng)村支付結(jié)算服務(wù)的調(diào)查與思考.doc

對加強農(nóng)村支付結(jié)算服務(wù)的調(diào)查與思考近年來,國家加大社會主義新農(nóng)村建設(shè)支持力度,伴隨著現(xiàn)代化支付系統(tǒng)建設(shè)步伐加快,大額支付系統(tǒng)、小額支付系統(tǒng)、全國支票影像系統(tǒng)相繼上線,中國人民銀行和各金融機構(gòu)通過各種措施提升農(nóng)村支付結(jié)算服務(wù)水平。農(nóng)村支付結(jié)算環(huán)境和渠道有了明顯改善。但是,農(nóng)村支付結(jié)算基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后、支付結(jié)算工具單一、現(xiàn)金結(jié)算量大等問題仍然比較突出。為此我們就邵陽市轄九縣(市)農(nóng)村支付結(jié)算進行了專題調(diào)查,通過調(diào)查與分析,進一步探索改善和加強農(nóng)村支付結(jié)算的新途徑。1農(nóng)村支付結(jié)算基本情況1.1涉農(nóng)金融機構(gòu)及其結(jié)算服務(wù)對象邵陽市轄內(nèi)共有236個鄉(xiāng)鎮(zhèn),其中,4家金融機構(gòu)設(shè)立網(wǎng)點的鄉(xiāng)鎮(zhèn)僅有13個,3家金融機構(gòu)設(shè)立網(wǎng)點的鄉(xiāng)鎮(zhèn)有39個,2家金融機構(gòu)設(shè)立網(wǎng)點的鄉(xiāng)鎮(zhèn)有67個,僅有1家金融機構(gòu)設(shè)立網(wǎng)點的鄉(xiāng)鎮(zhèn)有117個(詳細情況見表1)。.2農(nóng)村支付結(jié)算工具的應(yīng)用狀況以比較具有代表性的農(nóng)村合作銀行和郵政儲蓄機構(gòu)為2008年1月份-12月份支付工具結(jié)構(gòu)情況為例,現(xiàn)金結(jié)算筆數(shù)占比高達93.75%,結(jié)算金額占比70.47%,說明小額結(jié)算中現(xiàn)金結(jié)算占比仍然居高不下(詳細情況見表2)。1.3農(nóng)村支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)建設(shè)狀況農(nóng)村金融機構(gòu)提供結(jié)算服務(wù)主要依托大小額支付系統(tǒng)、行內(nèi)綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)、銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用系統(tǒng)、郵政儲蓄和郵政匯兌兩網(wǎng)合一系統(tǒng)；從系統(tǒng)延伸情況看,支付系統(tǒng)在農(nóng)村金融網(wǎng)點延伸有限,農(nóng)村合作銀行全部通過統(tǒng)一接口接入(詳細情況見表3)。2農(nóng)村支付結(jié)算存在的問題及原因分析(1)宣傳引導不夠,結(jié)算知識普及率低。對于廣大農(nóng)村地區(qū),不同的客戶群體,有不同的結(jié)算服務(wù)需求,從調(diào)查了解的情況看,普通農(nóng)戶主要以零星現(xiàn)金存取、生產(chǎn)生活資料購置、子女異地上學生活費供給等需求,這部分結(jié)算基本以現(xiàn)金結(jié)算為主；個體經(jīng)營戶進城購貨一部分采取現(xiàn)金結(jié)算,一部分攜帶銀行卡進城取現(xiàn)結(jié)算；外地打工的農(nóng)民工以農(nóng)民工銀行卡結(jié)算和攜帶現(xiàn)金為主；農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)及規(guī)模大一些的商戶選擇通過農(nóng)行網(wǎng)點結(jié)算或就近在城區(qū)銀行網(wǎng)點開立結(jié)算賬戶。在調(diào)查中,我們向客戶介紹銀行卡轉(zhuǎn)賬和POS結(jié)賬消費等業(yè)務(wù)時,有許多客戶很感興趣,但對具體業(yè)務(wù)辦理知之甚少或根本不清楚。(2)支付工具單一,現(xiàn)金結(jié)算占比較大。從農(nóng)村金融機構(gòu)設(shè)置來看,直接提供結(jié)算服務(wù)的主要有農(nóng)行、農(nóng)村合作銀行和郵政儲蓄機構(gòu),其中,農(nóng)行僅在45個鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立網(wǎng)點,而且網(wǎng)點有進一步收縮的趨勢；從以上機構(gòu)提供的支付結(jié)算工具來看,除了現(xiàn)金結(jié)算外,傳統(tǒng)的轉(zhuǎn)賬支票、匯兌是可以直接提供的支付結(jié)算工具,銀行匯票僅在農(nóng)行網(wǎng)點少量辦理,支票異地受理業(yè)務(wù)尚未發(fā)生,現(xiàn)金結(jié)算在總結(jié)算業(yè)務(wù)量筆數(shù)中占比高達93.75%以上,對于客戶來說,在一定額度內(nèi),結(jié)算時間短、結(jié)算成本幾乎為零的現(xiàn)金結(jié)算成為首選的結(jié)算方式。(3)設(shè)施投入不足,新支付工具使用頻率較低。目前,農(nóng)村金融機構(gòu)主要業(yè)務(wù)仍然以存、取、放、匯為主,中間業(yè)務(wù)收入極少,以轄內(nèi)洞口縣農(nóng)村合作銀行為例,2008年12月底,發(fā)卡量累計83342張,存款余額141774萬元,全縣安裝2臺ATM機,鄉(xiāng)鎮(zhèn)僅安裝1臺,絕大部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級對個人客戶全部通過柜面進行業(yè)務(wù)處理,部分持卡的存款人甚至認為用銀行卡辦理業(yè)務(wù),交易記錄和賬戶余額不能直觀反映,不樂意接受,仍習慣使用存折；工、農(nóng)、中、郵局四家金融機構(gòu)僅在城區(qū)安裝了12臺ATM機,使用頻率較低,POS機在縣安裝33臺,鄉(xiāng)鎮(zhèn)僅安裝4臺,推廣難度仍然較大。(4)清算渠道不暢,轉(zhuǎn)賬結(jié)算效率偏低。金融機構(gòu)系統(tǒng)內(nèi)和跨系統(tǒng)的資金清算渠道是否暢通高效,是影響農(nóng)村結(jié)算服務(wù)質(zhì)量的重要因素,目前跨行資金清算主要依托大小額支付系統(tǒng),銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用系統(tǒng),系統(tǒng)內(nèi)資金清算主要依托行、社、局內(nèi)部的綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)。存在的主要問題是:鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點未直接參加現(xiàn)代化支付系統(tǒng),需要通過管轄機構(gòu)轉(zhuǎn)接,增加了手工處理環(huán)節(jié)；農(nóng)村合作銀行開通了省內(nèi)統(tǒng)一的綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng),但在全國范圍內(nèi)受到一定的地域限制；郵政儲蓄機構(gòu)暫時還沒有加入大、小額支付系統(tǒng)和支票影像交換系統(tǒng),轉(zhuǎn)賬結(jié)算業(yè)務(wù)的實現(xiàn)受到很大限制。加上鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機構(gòu)無法直接參加同城票據(jù)交換,縣域內(nèi)即便是同一鄉(xiāng)鎮(zhèn)跨系統(tǒng)轉(zhuǎn)賬也會有一定的在途時間。(5)轉(zhuǎn)賬結(jié)算費用偏高,影響非現(xiàn)金結(jié)算推廣。非現(xiàn)金結(jié)算費用標準對于農(nóng)村服務(wù)對象仍然偏高,以銀行卡為例,除了農(nóng)民工銀行卡有適當優(yōu)惠外,異地取款要收取千分之五(最高收費50元)的手續(xù)費,由于農(nóng)民收入較低,存取款單筆金額小,普遍認為使用銀行卡交易不劃算,而不需要消費者付費的POS結(jié)算又十分有限；近期開通的小額跨行通存通兌業(yè)務(wù),通存業(yè)務(wù)按電子匯劃標準收費(最高不超過200元),通兌業(yè)務(wù)按通兌金額的1%收取手續(xù)費(最低不低于5元,最高不超過50元)；郵政匯款也是按1%收取手續(xù)費(最低不低于2元,最高不超過50元),但同時規(guī)定當日匯款不超過5萬元。無償?shù)默F(xiàn)金使用與有償?shù)姆乾F(xiàn)金結(jié)算相比,農(nóng)村服務(wù)對象更多的選擇現(xiàn)金結(jié)算。3改進農(nóng)村結(jié)算的意見和建議(1)抓好支付結(jié)算知識宣傳普及。要加強對農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算的組織和管理,通過農(nóng)村金融網(wǎng)點,進行支付結(jié)算業(yè)務(wù)特別是新業(yè)務(wù)的宣傳普及,通過柜面人員對客戶進行引導,逐步改變農(nóng)村居民現(xiàn)金支付習慣。針對不同的客戶群體提供差異化的服務(wù),對普通農(nóng)戶和農(nóng)民工,引導其通過銀行卡進行結(jié)算,對結(jié)算量較大的專業(yè)戶和開戶單位,以轉(zhuǎn)賬和票據(jù)結(jié)算為主提供服務(wù)。(2)大力推廣通存通兌業(yè)務(wù)。2007年11月19日起,依托小額支付系統(tǒng),個人存款跨行通存通兌業(yè)務(wù)在全國范圍內(nèi)開通,客戶可以在任何一家開通該項業(yè)務(wù)的銀行營業(yè)網(wǎng)點,辦理人民幣個人存款賬戶的資金轉(zhuǎn)賬、現(xiàn)金存取款及賬戶余額查詢業(yè)務(wù)。從業(yè)務(wù)現(xiàn)場測試情況看,系統(tǒng)響應(yīng)時間較快,很好地解決了跨行異地個人結(jié)算業(yè)務(wù)的處理,對于農(nóng)村結(jié)算服務(wù)機構(gòu)和個人服務(wù)對象都是比較好的選擇,目前,要解決好業(yè)務(wù)知識宣傳推廣、業(yè)務(wù)異常情況處理、通存業(yè)務(wù)手續(xù)簡化等問題,要統(tǒng)一各行社對此項業(yè)務(wù)的認識,防止少數(shù)行過于考慮局部利益,影響業(yè)務(wù)推廣面,真正實現(xiàn)“一折(卡)在手,全國任我走”。(3)加強農(nóng)村地區(qū)銀行卡業(yè)務(wù)的推廣。一是加強對農(nóng)村地區(qū)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的協(xié)調(diào)和管理,妥善制定業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃,爭取相關(guān)部門政策支持。二是加大對農(nóng)村地區(qū)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的投入,在經(jīng)濟發(fā)展較好的鄉(xiāng)鎮(zhèn)有計劃地安裝一批ATM,發(fā)展一批生產(chǎn)、生活資料銷售、農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)營的特約商戶,使用POS機進行結(jié)算。三是對農(nóng)村地區(qū)信譽度高、生產(chǎn)經(jīng)營穩(wěn)定的客戶嘗試開展信用卡業(yè)務(wù),拓展銀行卡功能。四是加強農(nóng)村地區(qū)銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用、聯(lián)合發(fā)展相關(guān)的基礎(chǔ)性建設(shè),保證網(wǎng)絡(luò)暢通,提高銀行卡業(yè)務(wù)的服務(wù)質(zhì)量,解決好業(yè)務(wù)差錯處理、風險控制等方面的問題。五是進一步深化農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù),為農(nóng)民工提供方便、快捷、低成本的結(jié)算服務(wù)。(4)積極推廣網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。在國有商業(yè)銀行加大網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的宣傳和拓展力度的同時,涉農(nóng)金融機構(gòu)如農(nóng)合行、郵政儲蓄銀行應(yīng)積極籌備,開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù),使農(nóng)村有條件的個人和單位能夠使用網(wǎng)上銀行平臺,促進支付結(jié)算手段現(xiàn)代換,彌補農(nóng)村金融機構(gòu)網(wǎng)點設(shè)置較少的局限性。(5)有效利用郵儲資源優(yōu)勢。郵政儲匯基層網(wǎng)點的設(shè)置主要集中農(nóng)村地區(qū),機構(gòu)有優(yōu)勢；多年來郵政匯兌業(yè)務(wù)在農(nóng)村個人異地結(jié)算業(yè)務(wù)中占有較大的份額,具有一定的品牌影響優(yōu)勢；郵政儲匯業(yè)務(wù)系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)建全,實現(xiàn)了全國互聯(lián)互通,并通過中國銀聯(lián)與各銀行金融網(wǎng)聯(lián)接,而且郵政儲蓄綠卡的發(fā)卡規(guī)模在農(nóng)村地區(qū)具有相當?shù)臄?shù)量,具有較好的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)；在新業(yè)務(wù)的發(fā)展方面,“郵政網(wǎng)匯通”等網(wǎng)上銀行支付業(yè)務(wù)也在不斷的發(fā)展。因此,要通過郵政儲蓄機構(gòu)改革,郵政儲蓄銀行的成立,支持郵政儲匯直接加入現(xiàn)代支付系統(tǒng)、區(qū)域同城清算系統(tǒng),擴大其支付結(jié)算的空間、提高其跨系統(tǒng)支付服務(wù)的效率。(6)有效降低結(jié)算服務(wù)成本。與傳統(tǒng)的電報、郵寄等方式傳遞資金清算信息相比,支付清算網(wǎng)絡(luò)體