信用擔保業(yè)的相關(guān)法律問題.doc

信用擔保業(yè)的相關(guān)法律問題長沙市岳麓中小企業(yè)信用擔保有限公司 陳明清信用擔保作為一行業(yè)，以出售信用資源為經(jīng)營內(nèi)容，以獲取擔保收益、扶持企業(yè)發(fā)展為經(jīng)營目的，以管理風(fēng)險為經(jīng)營特征。信用擔保的高風(fēng)險性決定了行業(yè)依法經(jīng)營的重要性。從信用擔保業(yè)的角度出發(fā)，結(jié)合我工作中的一些體會，就信用擔保業(yè)的基本法律框架、擔保法、物權(quán)法、破產(chǎn)法和公司法對擔保行為的影響等相關(guān)法律問題作一個發(fā)言，與大家一起商榷。一、信用擔保業(yè)的法律組成信用擔保業(yè)與保險業(yè)、證券業(yè)、銀行業(yè)一樣，對該行業(yè)的規(guī)范法律應(yīng)當由兩部份組成：一是組織法，二是行為法。（一） 組織法所謂組織法就是規(guī)范信用擔保經(jīng)營主體（以下簡稱擔保公司）的成立、機構(gòu)、運作方式、經(jīng)營范圍、行業(yè)監(jiān)管、法律責(zé)任的法律，簡單地說就是規(guī)范組織的法律。目前信用擔保業(yè)是先開放后立法，沒有規(guī)范組織的特別法（如商業(yè)銀行有商業(yè)銀行法）。信用擔保業(yè)的組織法還不能說是完善的，現(xiàn)有的組織法是不能滿足信用擔保業(yè)迅速發(fā)展需要的。1、公司法。目前我國的擔保公司是依公司法成立的普通公司，公司法是規(guī)范擔保公司主要的組織法。2、部門規(guī)章。沒有特別法，一些部門規(guī)章也起到了一定的規(guī)范作用。原國家經(jīng)貿(mào)委1999年6月下發(fā)的關(guān)于建立中小企業(yè)信用擔保體系試點的指導(dǎo)意見對信用擔保的指導(dǎo)原則、擔保體系、資金來源、業(yè)務(wù)程序、銀行選擇、風(fēng)險控制及內(nèi)外部監(jiān)督等方面提出指導(dǎo)意見。原國家經(jīng)貿(mào)委2001年2月下發(fā)的關(guān)于建立全國中小企業(yè)信用擔保體系有關(guān)問題的通知對全國企業(yè)信用擔保體系的試點范圍、擔保機構(gòu)的監(jiān)督管理和擔保機構(gòu)應(yīng)具備的基本條件作出了規(guī)定。財政部2001年2月出臺的中小企業(yè)融資擔保機構(gòu)風(fēng)險管理暫行辦法對擔保機構(gòu)的組織結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)范圍、評審制度、風(fēng)險控制及監(jiān)督管理等方面作出了規(guī)定。國家發(fā)改委2005年7月下發(fā)的關(guān)于跨省區(qū)或規(guī)模較大的中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)設(shè)立與變更有關(guān)事項的通知，就跨省區(qū)或注冊資本1億元人民幣及以上的中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)的設(shè)立與變更、審批程序、監(jiān)督管理等作出了規(guī)定。（二） 行為法行為法就是規(guī)范專業(yè)信用擔保機構(gòu)的擔保行為和與擔保行為相關(guān)民事關(guān)系的法律，簡單地說就是規(guī)范行為的法律。我國目前已經(jīng)建立了以合同法、民法為基本法，以擔保法為核心，以最高人民法院擔保法司法解釋為補充的擔保法律體系，與擔保法密切相關(guān)的物權(quán)法已由全國人大審議通過，于2007年10月1日施行，這些法律，應(yīng)當說基本上是夠用的。擔保行為法規(guī)范的是擔保行為，目前市場上常用的擔保行為都有法律調(diào)整，其他的非典型擔保行為也能找到法律規(guī)定，從法律適用上來說，我們可以對不同擔保行為的整體法律適用進行分類。具體而言： 1、典型擔保就是法律有規(guī)定的，即保證、抵押、質(zhì)押、留置、定金等，由擔保法調(diào)整，其中包括擔保、反擔保、再擔保、共同擔保。2、非典型擔保就是法律沒有規(guī)定的，即按揭、回購、所有權(quán)保留等，由合同法、民法調(diào)整。3、司法程序中的擔保，如訴訟保全、強制執(zhí)行中的擔保，由民事訴訟法調(diào)整。4、其他擔保，如收費權(quán)、退稅、賬戶抵押等，除被法律明確納入物權(quán)擔保外，有合同法調(diào)整。即擔保按照當事人之間的約定處理，對第三人不生效力。提問：擔保法沒有規(guī)定的擔保行為，就屬于無效擔保行為？解答：擔保行為法是對擔保行為的規(guī)范，也是對擔保行為的認可，但我們要注意不能得出相反的結(jié)論，即認為擔保法沒有規(guī)定的擔保行為，就屬于無效擔保行為。擔保行為是當事人在實踐中選擇的債權(quán)保障方式，法律有規(guī)定的，屬于典型擔保方式，法律沒有規(guī)定的，屬于非典型擔保方式，并不能統(tǒng)統(tǒng)歸入無效擔保中。我們所要研究的無非是，在現(xiàn)行中國的法律之下，當事人有什么樣的權(quán)利義務(wù)，對第三人的影響等。二、擔保法及其在擔保業(yè)務(wù)中的運用擔保法自1995年10月1日起施行；最高人民法院關(guān)于適用中華人民共和國擔保法若干問題的解釋自2000年12月13日起施行。（一）擔保法在我國法律體系中的地位現(xiàn)代國家的法律體系一般分成三個組成部分：民事法律、刑事法律、行政法律，每一部分都既包括實體法也包括程序法。1、擔保法是民法的基本組成，而非特別法。這是擔保法在法律體系中的地位。民法一般以民事主體法、債權(quán)法、物權(quán)法、親屬法為核心。2、擔保法既是債權(quán)法，又是物權(quán)法。擔保法從內(nèi)容上看既包括債權(quán)法的內(nèi)容（保證），又包括物權(quán)法的內(nèi)容（抵押、質(zhì)押、留置），橫跨債權(quán)法和物權(quán)法兩大領(lǐng)域。保證通常被稱之為人保；抵押、質(zhì)押、留置通常被稱之為物保。保證合同也屬于債權(quán)合同，保證適用合同法的一般規(guī)定；抵押、質(zhì)押、留置適用物權(quán)法的一般規(guī)定。 3、擔保法可以廣泛適用于諸如買賣合同、加工承攬、金融信貸、按揭貸款、開立信用證、信用卡等等經(jīng)濟活動，凡是有債權(quán)的地方就會有對擔保的需要。精通擔保法，在合理而有效地為債權(quán)設(shè)定擔保和正確解決因擔保發(fā)生的糾紛兩個方面都是必不可少的。在設(shè)定擔保方面，精通擔保法可以合理地預(yù)見債權(quán)風(fēng)險，并利用擔保法所提供的擔保工具，正確地為債權(quán)的實現(xiàn)設(shè)置保護屏障。在解決擔保糾紛方面，精通擔保法可以正確適用法律，將復(fù)雜的擔保法律適用問題簡單化，為解決糾紛提供正確的方法，并最終實現(xiàn)法律效果和社會效果的統(tǒng)一。（二）擔保法規(guī)定的法律責(zé)任1、責(zé)任法定原則責(zé)任來自法律規(guī)定，沒有法律規(guī)定就沒有責(zé)任。例如：在民事審判中，法官引用某一法律認定當事人承擔某種民事責(zé)任，但在被援引的法律中卻沒有規(guī)定該種民事責(zé)任類型，法官所判的責(zé)任是法官自己在法律之外創(chuàng)造的責(zé)任類型。這就不符合責(zé)任法定的原則。根據(jù)該原則，沒有法律規(guī)定就沒有民事責(zé)任，法官根據(jù)實體法認定的民事責(zé)任類型應(yīng)當是實體法所規(guī)定的責(zé)任類型，不能超出法律的規(guī)定判決當事人承擔責(zé)任。在擔保法律實務(wù)中，辨明擔保法中所規(guī)定的民事責(zé)任類型是非常重要的。擔保法規(guī)定的責(zé)任類型是兩大類型，即擔保責(zé)任和賠償責(zé)任。2、擔保責(zé)任擔保責(zé)任指擔保有效時的民事責(zé)任。有效的擔保，產(chǎn)生擔保責(zé)任。所謂擔保責(zé)任即擔保人允諾在債務(wù)未得到清償時，擔保人依其允諾承擔代為履行債務(wù)或相關(guān)民事賠償責(zé)任的責(zé)任。由于擔保責(zé)任是產(chǎn)生于擔保人對債權(quán)人的承諾，擔保責(zé)任在理論上被認為是約定責(zé)任。約定責(zé)任相對于法定責(zé)任而言，當事人承擔責(zé)任的基礎(chǔ)和依據(jù)是當事人依真實意思表示作出的承諾，并不一定需要對價。債權(quán)人對擔保人是否給付對價，并不成為擔保人是否承擔擔保責(zé)任的條件。擔保實務(wù)中，專業(yè)信用擔保機構(gòu)以提供擔保為經(jīng)營內(nèi)容，取得擔保的企業(yè)需要支付擔保公司相應(yīng)的擔保費用。這屬于有償?shù)膿！?、賠償責(zé)任擔保法規(guī)定的賠償責(zé)任是指當擔保無效時，擔保人因其過錯承擔的、對債權(quán)人的賠償責(zé)任。擔保法中的賠償責(zé)任屬于締約過失責(zé)任。擔保法對擔保無效的賠償責(zé)任規(guī)定在第五條二款“擔保合同被確認無效后，債務(wù)人、擔保人、債權(quán)人有過錯的，應(yīng)當根據(jù)其過錯各自承擔相應(yīng)的民事責(zé)任?！?，也就是擔保人除需要承擔擔保責(zé)任外，還存在承擔無效擔保的賠償責(zé)任的可能。4、因擔保行為產(chǎn)生的違約責(zé)任這種責(zé)任產(chǎn)生在擔保行為中，但不屬于擔保法中的責(zé)任類型。因提供擔保產(chǎn)生的民事責(zé)任除擔保法規(guī)定的擔保責(zé)任和賠償責(zé)任外，還可以產(chǎn)生合同法規(guī)定的違約責(zé)任和締約過失責(zé)任。擔保合同優(yōu)先適用擔保法，但是擔保法沒有規(guī)定的，仍要適用合同法的一般規(guī)定。違約責(zé)任因擔保而產(chǎn)生的違約責(zé)任，通常出現(xiàn)在抵押、質(zhì)押等設(shè)權(quán)合同被確認有效，擔保人不應(yīng)承擔賠償責(zé)任，而合同所設(shè)之物權(quán)又行使不能，債權(quán)人沒有可行使的物權(quán)，所以，只能訴諸合同法所規(guī)定的違約責(zé)任。案例：甲公司向銀行借款，乙公司以土地作為抵押物為甲公司擔保。后因為乙公司沒有在規(guī)定年限內(nèi)開工，土地被政府無償收回。案例分析：其特點：擔保人是債務(wù)人之外的第三人；擔保合同系設(shè)權(quán)合同；擔保人交付了權(quán)利憑證，擔保合同本身符合有效要件；當事人所設(shè)立的擔保物權(quán)的標的權(quán)利或擔保物不能行使；擔保物權(quán)的標的權(quán)利或擔保物不能行使均因出質(zhì)人違背誠實信用原則，出質(zhì)人對權(quán)利落空或擔保物的滅失有絕對過錯。在該案例中，擔保合同仍然具有法律效力，但擔保物權(quán)不能行使或擔保物權(quán)落空，債權(quán)人由此招致?lián)p失。由于債權(quán)人的損失與擔保人的過錯有直接因果關(guān)系，擔保人因此應(yīng)當承擔對債權(quán)人的賠償責(zé)任。該賠償責(zé)任方式在擔保合同有效的前提下，區(qū)別于擔保合同的無效，因此，擔保人的責(zé)任性質(zhì)上屬于違約賠償責(zé)任。違約責(zé)任的規(guī)定在合同法第七章，擔保法沒有規(guī)定。締約過失責(zé)任因擔保產(chǎn)生的締約過失責(zé)任通常發(fā)生在擔保合同不生效的情況下。擔保合同不生效，擔保人如果對合同不生效有過錯，并因此導(dǎo)致債權(quán)人受到損失的話，擔保人也不排除承擔民事責(zé)任。締約過失責(zé)任的產(chǎn)生與擔保人的過錯直接相關(guān)，通常擔保人均有違背誠實信用的行為。 如：附生效條件的保證合同，因保證人的原因合同生效條件沒有成就，合同不生效，保證人因此對債權(quán)人承擔的責(zé)任；再如，以房屋作為抵押物的抵押人在簽訂了抵押合同后，無正當理由而拒絕與債權(quán)人到登記部門辦理抵押登記，致使抵押合同不生效。抵押人因此應(yīng)承擔對債權(quán)人的賠償責(zé)任。締約過失責(zé)任的產(chǎn)生與擔保人的過錯直接相關(guān)，通常擔保人均有違背誠實信用的行為。 由于擔保人承擔責(zé)任是在合同不生效的前提下，區(qū)別于擔保合同無效情形。而擔保法對擔保合同不生效時擔保人的責(zé)任沒有規(guī)定，擔保人承擔責(zé)任的法律依據(jù)是合同法第四十二條規(guī)定的締約過失責(zé)任。（三）擔保法在擔保業(yè)務(wù)運用中的有關(guān)問題1、擔保公司與債權(quán)銀行的有關(guān)法律問題在擔保業(yè)務(wù)活動中，擔保公司是擔保人，銀行是債權(quán)人。這種擔保人與債權(quán)人的關(guān)系是一種擔保法律關(guān)系，主要受擔保法調(diào)整。無論從擔保法立法的角度（擔保法的立法目的在于“保障債權(quán)的實現(xiàn)”），還是從現(xiàn)實的角度，銀行總是處于優(yōu)勢地位，擔保公司則處于劣勢地位。擔保公司如何利用相關(guān)法律保護自身合法權(quán)利，提出以下觀點供參考：與合作銀行簽訂業(yè)務(wù)合作協(xié)議，具體明確擔保公司與債權(quán)銀行在擔保業(yè)務(wù)合作中的責(zé)任、權(quán)利和義務(wù)。如獨立評審原則、擔保的范圍、代償期限、擔保免責(zé)事項等。這個合作協(xié)議，主要受合同法調(diào)整。合同法第一百零七條規(guī)定“當事人一方不履行合同義務(wù)或者履行合同義務(wù)不符合約定的，應(yīng)當承擔繼續(xù)履行、采取補救措施或者賠償損失等違約責(zé)任?！豹毩⒃u審原則的法律依據(jù)：擔保法第三條規(guī)定，“擔?；顒討?yīng)當遵循平等、自愿、公平、誠實信用的原則?！?，“獨立評審”就是銀保之間獨立評審決策，體現(xiàn)了銀保之間一個平等、自愿的原則。如果擔保機構(gòu)放棄了這條原則，只要銀行推薦的項目一概擔保，擔保機構(gòu)發(fā)生代償甚至倒閉就成為了必然。約定擔保范圍的法律依據(jù)：擔保法第二十一條規(guī)定，“保證擔保的范圍包括主債權(quán)及利息、違約金、損害賠償金和實現(xiàn)債權(quán)的費用。保證合同另有約定的，按照約定?！?， 約定“本息擔?！?、“比例分擔”就是擔保機構(gòu)利用擔保法的上述條款，來減輕自已的保證責(zé)任。約定代償期限的法律依據(jù)：擔保法第十八條規(guī)定，“連帶責(zé)任保證的債務(wù)人在主合同規(guī)定的債務(wù)履行期屆滿沒有履行債務(wù)的，債權(quán)人可以要求債務(wù)人履行債務(wù)，也可以要求保證人在其保證范圍內(nèi)承擔保保證責(zé)任”。擔保公司與合作銀行可以約定擔保公司承擔保保證責(zé)任的寬限期，在寬限期內(nèi)債權(quán)銀行先向債務(wù)人追償。約定擔保免責(zé)事項的法律依據(jù)：擔保法及擔保法司法解釋多次出現(xiàn)“保證人不再承擔保證責(zé)任”的表述。擔保公司要利用這些法律規(guī)定，充分保障自身權(quán)益。擔保機構(gòu)免責(zé)的情形：債權(quán)銀行允許借款債務(wù)人轉(zhuǎn)讓債務(wù)未經(jīng)擔保機構(gòu)書面同意的，擔保機構(gòu)對已經(jīng)轉(zhuǎn)讓的部份不承擔保證責(zé)任；債權(quán)銀行與借款債務(wù)人協(xié)議變更主合同未經(jīng)擔保機構(gòu)書面同意且加重了擔保機構(gòu)責(zé)任的，擔保機構(gòu)對其加重的部份不承擔保證責(zé)任；債權(quán)銀行與借款債務(wù)人串通，騙取擔保機構(gòu)提供擔保的，擔保機構(gòu)不承擔保證責(zé)任；借款債務(wù)人以擔保機構(gòu)擔保向債權(quán)銀行融資歸還在債權(quán)銀行原有債務(wù)的，擔保機構(gòu)不承擔保證責(zé)任；債權(quán)銀行違反金融法律、法規(guī)的強制性規(guī)定向借款債務(wù)人融資的，擔保機構(gòu)不承擔保證責(zé)任。擔保公司與債權(quán)銀行簽訂保證合同應(yīng)注意的問題：充分利用好債權(quán)銀行提供的格式保證合同中雙方約定的其他事項欄目，將有利于保障擔保機構(gòu)權(quán)利的實質(zhì)性約定條款進行約定。這樣，即使其格式條款有限制擔保機構(gòu)權(quán)利的條文，也以非格式條款為準。因為，合同法第四十一條規(guī)定，“格式條款和非格式條款不一致的，應(yīng)當采用非格式條款?！迸c債權(quán)銀行簽訂最高額保證合同要慎重。擔保機構(gòu)與債權(quán)銀行簽訂最高額保證合同就是債權(quán)銀行與借款債務(wù)人在一定時期內(nèi)連續(xù)發(fā)生的債務(wù)，在最高限額內(nèi)承擔保證責(zé)任。要慎重之一：一般與債權(quán)銀行簽訂的最高額保證合同為債權(quán)銀行與借款債務(wù)人在一年內(nèi)連續(xù)發(fā)生的債務(wù)，所擔保的債權(quán)不特定的時間較長，不利于對被擔保的借款債務(wù)人的監(jiān)管；之二：債權(quán)銀行與借款債務(wù)人在一定時期內(nèi)連續(xù)發(fā)生的債務(wù)，有可能超出擔保最高限額而擔保機構(gòu)不知情，擴大了擔保機構(gòu)的擔保風(fēng)險。保證合同的獨立性問題。有的債權(quán)銀行提供的格式保證合同約定，“本合同項下的保證責(zé)任不因借款合同無效而免除?！睋７ㄋ痉ń忉專骸爸骱贤瑹o效而導(dǎo)致?lián)：贤瑹o效，擔保人無過錯的，擔保人不承擔民事責(zé)任；主合同無效而導(dǎo)致?lián)：贤瑹o效，擔保人有過錯的，擔保人承擔民事責(zé)任的部份，不應(yīng)超過債務(wù)人不能清償部份的三分之一?！?、擔保公司與反擔保人的有關(guān)法律問題在擔保業(yè)務(wù)活動中，相對于擔保與反擔保的法律關(guān)系，反擔保人是擔保人，擔保公司則是債權(quán)人。這種擔保人與債權(quán)人的關(guān)系是一種擔保法律關(guān)系，主要受擔保法調(diào)整。在這種擔保與反擔保的關(guān)系中，擔保公司如何利用相關(guān)法律保護自身合法權(quán)利，提出以下觀點供參考：公民作為保證反擔保人的注意事項是否具有民事行為能力。公民除了應(yīng)當具有足以承擔保證責(zé)任的財產(chǎn)外，還應(yīng)當具有民事行為能力，即保證人應(yīng)當滿18周歲或者在16周歲以上以自己的勞動收入為主要生活來源的公民。無民事行為能力或者限制民事行為能力的人，即使擁有足夠承擔保證責(zé)任的財產(chǎn)，也不能作保證人。是否真實披露其財產(chǎn)和收入，以及具有足夠的擔保能力。財產(chǎn)共有人一同簽訂連帶責(zé)任保證反擔保合同。法人、其他組織作為保證反擔保人的注意事項企業(yè)法人分支機構(gòu)作為保證反擔保人擔保法第十條規(guī)定，“企業(yè)法人的分支機構(gòu)有法人書面授權(quán)的，可以在其授權(quán)范圍內(nèi)提供保證?！睋７ㄋ痉ń忉尩谑畻l規(guī)定，“。企業(yè)法人的分支機構(gòu)經(jīng)法人書面授權(quán)提供保證的，如果法人的書面授權(quán)范圍不明，法人的分支機構(gòu)應(yīng)當對保證合同約定的全部債務(wù)承擔保證責(zé)任。企業(yè)法人的分支機構(gòu)經(jīng)營管理的財產(chǎn)不足以承擔保證責(zé)任的，由企業(yè)法人承擔民事責(zé)任。企業(yè)法人的分支機構(gòu)提供的保證無效后應(yīng)當承擔賠償責(zé)任的，由分支機構(gòu)經(jīng)營管理的財產(chǎn)承擔。企業(yè)法人有過錯的，按照擔保法第二十九條的規(guī)定處理?！逼髽I(yè)法人的分支機構(gòu)如果經(jīng)企業(yè)法人書面授權(quán)，有足夠的擔保能力，是可以考慮的重要保證反擔保資源。為本公司股東提供擔保的注意事項新公司法第十六條規(guī)定：“ 公司為公司股東或者實際控制人提供擔保的，必須經(jīng)股東會或者股東大會決議”。違反上述規(guī)定出具的擔保，第一個問題是擔保行為是否有效；第二個問題是擔保行為如果認定為無效的話，對債權(quán)人如何保護？責(zé)任由誰承擔？責(zé)任的性質(zhì)是什么？這種責(zé)任屬于締約過失責(zé)任。即使擔保人有過錯，法院一般判擔保人三分之一的賠償責(zé)任。對法人作為保證反擔保人擔保能力的評價重點放在其經(jīng)營性現(xiàn)金流量及資產(chǎn)的變現(xiàn)能力上。3、注意反擔保保證方式的選擇擔保機構(gòu)一般要求反擔保人提供連帶責(zé)任保證。如果反擔保人提供的保證為一般責(zé)任保證，反擔保人則享有先訴抗辯權(quán)，不利于擔保機構(gòu)自身權(quán)益的保護。一般保證人的抗辯權(quán)，擔保法第十七條第二款規(guī)定，“一般保證的保證人在主合同糾紛未經(jīng)審判或者仲裁，并就債務(wù)人財產(chǎn)依法強制執(zhí)行仍不能履行債務(wù)前，對債權(quán)人可以拒絕承擔保證責(zé)任。”4、注意反擔保保證期間和訴訟時效保證期間是指保證人承擔保證責(zé)任的起止時間。在合同約定的保證期間或法律規(guī)定的保證期間，債權(quán)人未要求保證人承擔保證責(zé)任的，保證人免除保證責(zé)任。法律規(guī)定的保證期間：擔保法規(guī)定，“未約定保證期間的，保證期間為主債務(wù)履行期屆滿之日起六個月?！币话惚ＷC在合同約定的保證期間和法律規(guī)定的保證期間，債權(quán)人已提起訴訟或申請仲裁的，保證期間適用訴訟時效中斷的規(guī)定。連帶責(zé)任保證在合同約定的保證期間和法律規(guī)定的保證期間，債權(quán)人未要求保證人承擔保證的，保證人免除保證責(zé)任的。（主張權(quán)利）擔保法司法解釋規(guī)定，“保證合同的保證期間早于或等于主債務(wù)履行期間的，視為沒有約定，保證期間為主債務(wù)履行期屆滿之日起六個月。保證合同約定保證人承擔保證責(zé)任直至主債務(wù)本息還清時為止等類似內(nèi)容的，視為約定不明，保證期間為主債務(wù)履行期屆滿之日起二年。”提問：個人承擔無限連帶責(zé)任保證反擔保，反擔保保證期間是否否到反擔保債務(wù)還清時為止？分析：如果約定為無限責(zé)任，在法律上是站不住腳的，視為約定不明，保證期間為主債務(wù)履行期屆滿之日起二年；在法律實務(wù)中，我公司約定的保證期間為四年。保證合同的訴訟時效保證合同的訴訟時效與主合同的訴訟時效既有區(qū)別又有聯(lián)系。主合同的訴訟時效：從主債務(wù)履行期屆滿之日起計算主合同的訴訟時效；保證合同的訴訟時效：擔保法司法解釋第三十四條規(guī)定，“一般保證的債權(quán)人在保證期間屆滿前對債務(wù)人提起訴訟或者申請仲裁的，從判決或者仲裁裁決之日起，開始計算保證合同的訴訟時效。連帶責(zé)任保證的債權(quán)人在保證期間屆滿前要求保證人承擔保證責(zé)任的，從債權(quán)人要求保證人承擔保證責(zé)任之日起，開始計算保證合同的訴訟時效。”5、注意反擔保抵押期間問題擔保法第五十二條規(guī)定，“抵押權(quán)與其擔保的債權(quán)同時存在，債權(quán)消滅的，抵押權(quán)也消滅?！?擔保法司法解釋第十二條規(guī)定，“當事人約定的或者登記部門要求登記的擔保期間，對擔保物權(quán)的存續(xù)不具有法律約束力?！?、注意反擔保抵押中共有財產(chǎn)抵押問題擔保法司法解釋第五十四條規(guī)定，“按份共有人以其共有財產(chǎn)中享有的份額設(shè)定抵押的，抵押有效。”“共同共有人以其共有財產(chǎn)設(shè)定抵押，未經(jīng)其他共有人的同意，抵押無效。但是，其他共有人知道或應(yīng)當知道而未提出異議的視為同意，抵押有效?！惫餐灿胸敭a(chǎn)夫妻共有財產(chǎn)和家庭共有財產(chǎn)的抵押，擔保機構(gòu)的關(guān)注點。7、注意反擔保抵押中抵押無效問題抵押無效的情形：抵押權(quán)因主債權(quán)無效、被撤銷而無效；擔保機構(gòu)的擔保債權(quán)若認定為無效，或被撤銷導(dǎo)致抵押反擔保權(quán)無效。因此，擔保債權(quán)（如：與銀行的保證合同）效力如何，對其影響很大。注意反擔保合同的主合同是擔保公司與銀行簽訂的保證合同，還是擔保公司與借款人簽訂的委托擔保合同？注意其法律效力。抵押權(quán)因抵押權(quán)主體原因而無效；在抵押反擔保實務(wù)中，我們不僅要關(guān)注抵押物，還應(yīng)關(guān)注抵押人，接受抵押時也應(yīng)審查抵押人的財務(wù)狀況、經(jīng)營管理水平；關(guān)注抵押人是否國家機關(guān)；抵押行為是否公司董事、經(jīng)理的行為；破產(chǎn)人或破產(chǎn)案件被法院受理前6個月的債務(wù)人的抵押無效。抵押權(quán)因抵押財產(chǎn)原因而無效；禁止抵押的財產(chǎn)。擔保法司法解釋規(guī)定，學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體，以其教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會公益設(shè)施以外的財產(chǎn)為自身債務(wù)設(shè)定抵押的，人民法院可以認定抵押的效。以他人之物設(shè)立抵押權(quán)的無效；以設(shè)備等動產(chǎn)抵押時要嚴格審查發(fā)票等證明財產(chǎn)所有權(quán)的憑證，并建議進行公證登記。未取得共同共有人同意設(shè)立的抵押權(quán)無效。夫妻是共同共有人。因惡意抵押無效；擔保法司法解釋第69條規(guī)定，債務(wù)人有多個普通債權(quán)人的，在清理債務(wù)時，債務(wù)人與其中一個債權(quán)人惡意串通，將其全部或部份財產(chǎn)抵押給該債權(quán)人，因此喪失了履行其他債務(wù)的能力，損害了其他債權(quán)人的合法權(quán)益，受損害的其他債權(quán)人可以請求人民法院撤銷該抵押。（擔保法司法解釋2000年12月13日起施行；事后抵押）流質(zhì)抵押無效（部份無效）；訂立抵押合同時約定，債務(wù)履行期屆滿抵押權(quán)人未受清償時，抵押物的所有權(quán)轉(zhuǎn)移為債權(quán)人所有的內(nèi)容無效。約定抵押期間的無效（部份無效）。8、注意可采用復(fù)合抵押方式擔保法第三十五條第二款規(guī)定，“財產(chǎn)抵押后，該財產(chǎn)的價值大于所擔保債權(quán)的余額部份，可以再次抵押，但不得超出其余額部份?！睆?fù)合抵押的形式：同一抵押物向同一債權(quán)人多次抵押；同一抵押物向不同債權(quán)人分別抵押；因償還債權(quán)所帶來的抵押物余額部份進行的復(fù)合抵押。同一財產(chǎn)向兩個以上債權(quán)人抵押的，拍賣、變賣抵押物所得的價款的清償順序：抵押合同已登記生效的，按照抵押物登記的先后順序清償，順序相同的，按照債權(quán)比例清償；以自愿登記方式訂立的抵押合同，如果當事人均未辦理抵押物登記，實現(xiàn)抵押權(quán)時，各抵押權(quán)人按債權(quán)比例受償；以自愿登記方式訂立的抵押合同，有幾個抵押權(quán)人，有的抵押權(quán)人進行了抵押登記，有的沒有進行抵押登記，進行了抵押登記的抵押權(quán)人應(yīng)當先于未進行抵押登記的抵押權(quán)人受償。9、注意依法可以質(zhì)押的其他權(quán)利是哪些？目前擔保法司法解釋只規(guī)定了公路橋梁、公路渡口、公路隧道的收益權(quán)（普通債權(quán)）可以設(shè)定質(zhì)押，除此之外，因違反物權(quán)法定原則，可能導(dǎo)致無效。三、物權(quán)法及其對擔保行為的影響（一）物權(quán)法及其重要意義物權(quán)法包括三個方面，一個是財產(chǎn)的歸屬；第二是財產(chǎn)的利用，如怎么可以用這個財產(chǎn)，市場上怎么流通；第三是財產(chǎn)的保護。這次物權(quán)法經(jīng)過了十三年立法過程，全國人大進行了八次審議，物權(quán)法通過后，中央政治局常委立即組織集體學(xué)習(xí)，這些說明了制定和實施物權(quán)法的艱巨性、復(fù)雜性和重要性。物權(quán)法的重要意義體現(xiàn)在它是一部所有財產(chǎn)平等保護和鼓勵全民創(chuàng)造財富的法律。（二）物權(quán)法對擔保行為的影響1、關(guān)于擔保合同中抵押合同的生效問題現(xiàn)在物權(quán)法規(guī)定，抵押合同以當事人簽字蓋章之日起生效。過去擔保法規(guī)定動產(chǎn)（除企業(yè)設(shè)備、機動車之外）的抵押合同自簽字蓋章生效，但不動產(chǎn)如土地使用權(quán)、房屋、包括部分動產(chǎn)（如企業(yè)設(shè)備、車輛等）的抵押合同是要登記之后才生效。物權(quán)法的第一個重大影響就是解決了抵押合同的生效問題。物權(quán)法頒布之后，在中國法律背景下的所有抵押合同均以當事人簽字蓋章之日起生效。抵押的登記將不再影響抵押合同的生效。有一個新的情況，就是以土地使用權(quán)、以房屋這些不動產(chǎn)作為抵押物的抵押合同，抵押人簽完字以后出爾反爾不愿意辦理抵押登記了，怎么辦？在過去按擔保法這些抵押合同不發(fā)生法律效力，因此拿著抵押合同的債權(quán)人在擔保法下是沒有實際辦法來保護自己的權(quán)利的。而在物權(quán)法生效后，抵押合同在登記之前已經(jīng)發(fā)生法律效力了。因此可以拿抵押合同向法院起訴要求法院強制判決抵押人去辦理抵押登記。如果抵押人沒有正當理由在簽完抵押合同以后拒絕辦理抵押登記，則可以對他進行強制執(zhí)行，可以強制登記，也可以對他進行處罰（民事制裁）。當然如果抵押標的物根本就不存在、或沒有執(zhí)行的條件就另當別論。在物權(quán)法生效后給我們一個明確的啟示就是抵押合同在簽字之日生效，簽字之后不愿辦理登記的可以強制其辦理登記。2、關(guān)于抵押權(quán)的取得不動產(chǎn)抵押權(quán)的取得雖然房屋、土地使用權(quán)這些不動產(chǎn)抵押合同也是簽字蓋章起生效，但是生效以后你不并能當然取得抵押權(quán)，抵押權(quán)的取得是辦不動產(chǎn)抵押登記之日起取得。因此不動產(chǎn)抵押合同的生效和不動產(chǎn)抵押權(quán)的取得之間將會有一個時間差。這樣以登記取得的抵押權(quán)不僅包括土地房屋這些不動產(chǎn)而且包含準不動產(chǎn)，如采礦權(quán)、探礦權(quán)，以這些權(quán)利作為抵押標的的也是要登記取得抵押權(quán)。動產(chǎn)抵押權(quán)的取得對于動產(chǎn)（包括機械設(shè)備、包括機械設(shè)備、機動車、船舶航空器、原材料、產(chǎn)成品等）抵押權(quán)的取得是抵押合同生效之日即時取得，因此動產(chǎn)抵押合同的生效和動產(chǎn)抵押權(quán)的取得是同一個時間。物權(quán)法頒布以后，抵押合同的生效是簽字蓋章之日起，而抵押權(quán)的取得分動產(chǎn)和不動產(chǎn)兩種情形。不動產(chǎn)抵押權(quán)是登記取得而動產(chǎn)抵押權(quán)是抵押合同生效之日立即取得。3、關(guān)于抵押物與質(zhì)押權(quán)利標的物的變化抵押標的物準物權(quán)物權(quán)法頒布后，土地使用權(quán)、房屋建筑物這些不動產(chǎn)和各種動產(chǎn)都是可以抵押的，同時增加了采礦權(quán)、探礦權(quán)、捕撈權(quán)、取水權(quán)、用電權(quán)、海域使用權(quán)等準物權(quán)的抵押品種，這些準物權(quán)也可以成為抵押標的物。上述準物權(quán)雖進入了抵押的領(lǐng)域，但需要審批。如果有企業(yè)拿著這些權(quán)利向你抵押，一定要關(guān)注關(guān)于這些權(quán)利的特別法。舉例說如果拿采礦權(quán)抵押，那么就要去看中華人民共和國礦產(chǎn)資源法，礦產(chǎn)資源法里面規(guī)定這些采礦權(quán)原則上是不允許轉(zhuǎn)讓的，因此原則上是不允許抵押的，所以這樣的標的物在做抵押標的物的話一定要取得地方主管部門的批準，不經(jīng)批準抵押是不生效的。有些權(quán)利（如定點加油特許經(jīng)營權(quán)、高速公路運營權(quán)、出租車運營權(quán)等）并不是物權(quán)法上所說的準物權(quán)，它非常近似于物權(quán)。這些權(quán)利作為擔保標的物的話也是可以的，但是它不是抵押標的，它是質(zhì)押標的，它將屬于權(quán)利質(zhì)押而不屬于我們這里講的抵押?？傊彩且孕姓S可所獲得的權(quán)利要作為擔保標的的話，無論是作為抵押還是作為質(zhì)押，都要取得政府批準。有權(quán)批準的單位允許你做你才能做。這就是行政許可法里面規(guī)定的基本原則“以行政許可取得的權(quán)利除法律另有規(guī)定的外不得轉(zhuǎn)讓”，物權(quán)法里面有一個基本原則是“不能轉(zhuǎn)讓的權(quán)利不得作為擔保標的”，這兩套原則是一脈相承。這是抵押標的物里所增加的內(nèi)容之一。抵押標的物土地承包經(jīng)營權(quán)、林地使用權(quán)等物權(quán)法頒布以后，土地承包經(jīng)營權(quán)、林地使用權(quán)、草地使用權(quán)這些權(quán)利都屬于物權(quán)，它們依法可以成為擔保的標的物。比如說農(nóng)村集體土地，凡是能夠以招標方式發(fā)包取得土地使用權(quán)證的土地都是可以作為抵押標的的，我們在衡量哪些集體土地能做抵押標的哪些不能做的時候，第一看他是不是以招標形式獲得的，第二看他有沒有取得土地承包經(jīng)營權(quán)證。同樣拿林地使用權(quán)作為抵押標的的也是這樣的原則，關(guān)鍵看他有沒有林地使用權(quán)證。熟悉這個行業(yè)的同志知道這是一個總的原則，法律會有一些具體的限制，比如說同樣是林地，除了用材林、經(jīng)濟林、生態(tài)林這些林地之外，其它林地比如說景觀林、防風(fēng)林這是不能抵押的，所以要具體問題具體分析，一定要看直接調(diào)整這個法律關(guān)系的特別法。在這是多說一下，同樣是集體土地，能不能作為抵押標的要看農(nóng)村土地承包法。農(nóng)村土地承包法規(guī)定了農(nóng)戶可以把他的土地承包經(jīng)營權(quán)出資入股，但只是限于農(nóng)業(yè)目的，承包經(jīng)營地抵押也不允許，這是禁止的。但是荒地的土地承包經(jīng)營權(quán)，可以來轉(zhuǎn)讓，又可以來出資，又可以來抵押，又可以來贈予，或者其他方式都可以，完全可以自由流通。在農(nóng)村，農(nóng)村的集體土地能不能自行出讓？能不能在集體土地上作為建設(shè)用地呢？農(nóng)村的集體土地上能不能蓋房子賣？中央三令五申，農(nóng)村的集體土地上不能蓋商品房賣，但是這種不合法的房屋又大量存在，怎么辦呢？你能取締？你能說他違法？所以由于考慮到農(nóng)村集體土地的復(fù)雜性，法律上的禁止和現(xiàn)實已經(jīng)有很大差距了。物權(quán)法只規(guī)定了農(nóng)村的這些集體土地的轉(zhuǎn)讓、使用按照土地管理法和有關(guān)法律的規(guī)定辦。關(guān)于農(nóng)村的宅基地和上面的房子問題，按照現(xiàn)在的法律并不是絕對禁止農(nóng)民把房子賣掉，可以賣房子，但是宅基地不許賣。擔保法也寫了農(nóng)村的房屋是可以抵押的，但是宅基地不得抵押。這本身是不是就有矛盾了呢？這給現(xiàn)實生活造成了很大的問題。物權(quán)法對于宅基地和上面的房屋，只用了一句話，有關(guān)宅基地的使用、取得、轉(zhuǎn)讓等依照土地管理法等法律以及國家有關(guān)規(guī)定來辦理。這次物權(quán)法立法，一個考慮現(xiàn)實，一個考慮穩(wěn)定，一個因地制宜，留有余地。質(zhì)押標的物應(yīng)收帳款物權(quán)法規(guī)定，基金的份額和應(yīng)收賬款可以作為出質(zhì)的標的物。基金的份額實際上和股票一樣要通過證券登記機構(gòu)登記以后才能夠出質(zhì)。我們過去以高速公路的收費權(quán)來作為質(zhì)押，在很長一段時間內(nèi)做不了，后來經(jīng)過國家建設(shè)部批準以后，通過最高法院司法解釋以后就把它認可為合法質(zhì)押標的。在物權(quán)法生效以后，應(yīng)收帳款是可以成為質(zhì)押標的的。只要我們把未來可以實現(xiàn)的債權(quán)作為應(yīng)收帳款，到人民銀行征信系統(tǒng)里進行登記就可以完成質(zhì)押關(guān)系的設(shè)定。10月1日以后應(yīng)收帳款的質(zhì)押登記已經(jīng)開展，它是由征信管理部門在互聯(lián)網(wǎng)上作形式登記，登記的便捷、收費的低廉、查詢的便利上來說，我認為應(yīng)收帳款的質(zhì)押以后將會成為推動擔保行業(yè)發(fā)展的一個有力的技術(shù)性工具。作為擔保機構(gòu)來說在接受企業(yè)提供反擔保的時候它也許沒有反擔保的標的，但是它可能有應(yīng)收帳款，這個應(yīng)收帳款也許是已經(jīng)發(fā)生的企業(yè)的應(yīng)收帳款，也可能是未來發(fā)生的。應(yīng)收帳款質(zhì)押是一個發(fā)展的過程，不一定在10月1日過后馬上就能夠全面開展起來，但是向前發(fā)展的趨勢是不會動搖地。4、關(guān)于抵押權(quán)的效力抵押權(quán)的效力，區(qū)分為登記的抵押權(quán)和未登記的抵押權(quán)兩種。凡是不動產(chǎn)和準物權(quán)的抵押都是要辦登記的，動產(chǎn)抵押可以不辦登記。 在物權(quán)法生效以后所有動產(chǎn)抵押都可以不辦登記，抵押合同生效即可以取得抵押權(quán)，登記對于動產(chǎn)抵押權(quán)來說是取得對抗效力的關(guān)鍵。因此不動產(chǎn)抵押權(quán)和登記了的動產(chǎn)抵押權(quán)具有對抗效力，其他的抵押權(quán)沒有對抗效力。這就給我們一個提示，就是我們作為擔保機構(gòu)接受抵押作為反擔保的時候，一律應(yīng)當辦理登記。這個登記是用來取得抵押權(quán)的對抗效力，這樣你的抵押權(quán)才是一個完全的物權(quán)。在實踐，一個抵押權(quán)基本的效力可以分三個方面來看：抵押權(quán)對其他一般債權(quán)人的效力是優(yōu)先受償權(quán)。如果債務(wù)人只有有限的財產(chǎn)而有兩個債權(quán)人，其中一個債權(quán)人是一般債權(quán)人，另外一個債權(quán)人是有抵押權(quán)擔保的債權(quán)人，那么抵押權(quán)所擔保的債權(quán)將優(yōu)先于一般債權(quán)。這個抵押權(quán)對一般債權(quán)人優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利是所有的抵押權(quán)都具有的效力與是否登記沒有關(guān)系。抵押權(quán)對第三人的效力叫做對抗效力，只有登記的抵押權(quán)有對抗效力，沒有登記的抵押權(quán)沒有對抗效力?！暗谌恕敝饕堑盅何锏氖茏屓撕统凶馊?。只有登記了的抵押權(quán)才能夠?qū)惯@兩種人，對于買受人可以宣告買賣無效，對于承租人可以宣告租賃合同終止。當然如果租賃在先抵押在后的，無論你的抵押權(quán)有沒有辦理登記都不能對抗承租權(quán)。在這個法律關(guān)系里面講的是抵押權(quán)成立在先并且已經(jīng)辦理登記的可以對抗成立在后的租賃權(quán)。抵押權(quán)的效力還有對侵權(quán)人的效力。對抵押人來說在抵押物上設(shè)定抵押權(quán)了以后，又破壞抵押物造成抵押物的價值減少的話，抵押權(quán)人有權(quán)利要求停止侵害。如果已經(jīng)出現(xiàn)了不能彌補的損失的時候，抵押權(quán)人有權(quán)利要求抵押人增加擔保標的，叫做增加擔保，最后還有賠償損失和提前還債，這在物權(quán)法一百九十三條有明文規(guī)定。抵押人在抵押期間他可能會有些積極行為導(dǎo)致抵押物價值減少，比如以林木作為抵押的現(xiàn)在開始砍樹，以房屋作為抵押的，對于屋子已經(jīng)開始漏水也不去修理，導(dǎo)致房屋價值嚴重較少，對于上述現(xiàn)象，我們不僅有權(quán)利要求他停止侵害，還有權(quán)利要求抵押人增加擔保標的，還有一個更重要的權(quán)利是要求債務(wù)人提前還債。此時無論抵押物是誰提供的，我們都有權(quán)利把矛頭指向債務(wù)人，因為抵押人已經(jīng)有這些行為了，我要求債務(wù)人提前還債，這樣就形成雙重的壓力。如果是第三人來侵害抵押物，抵押權(quán)人對第三人也有同樣的剛才我們所說的權(quán)利。在物權(quán)法頒布以后抵押權(quán)的效力將會有兩個重大的區(qū)分，登記的抵押權(quán)有優(yōu)先效力、對抗效力，沒有登記的抵押權(quán)只有優(yōu)先效力沒有對抗效力。5、關(guān)于在不動產(chǎn)抵押中房地不分的原則擔保法規(guī)定了抵押土地使用權(quán)的地上建筑物一并抵押，反過來抵押地上建筑物的土地使用權(quán)也一并抵押，就是所謂的房地不分原則。在物權(quán)法頒布以后，物權(quán)法不僅重申了房和地不分的原則，而且在一百八十二條第二款要求如果抵押人未按照前款規(guī)定將房和地一并抵押的話未抵押的財產(chǎn)視為一并抵押，這和擔保法的規(guī)定是不一樣的。在擔保法下房地不分是個原則，但是有一些抵押人和抵押權(quán)人通過約定的方式將建筑物抵押給一家，將土地使用權(quán)抵押給另外一家，造成房地實際分離。在物權(quán)法頒布以后，物權(quán)法專門規(guī)定：如果沒有按照房地不分原則來抵押的話，那么房地視為一并抵押。在實踐中就會發(fā)生這樣一個結(jié)果：凡是以土地使用權(quán)抵押的，地上的房屋無論怎么約定它都當然的成為抵押物。反過來，凡是以地上建筑物作為抵押的，建筑物所占用土地?zé)o論怎么約定都當然的成為抵押物。在實踐中有這樣一個提示，在物權(quán)法生效以后，一個企業(yè)如果拿著一個建筑物（如房屋的產(chǎn)權(quán)證）來抵押，你到房屋管理部門去查詢發(fā)現(xiàn)這個房屋沒有抵押，你可能以為自己很安全，但實際上他可能已將這個房屋所占用的土地在土地部門辦理過土地使用權(quán)抵押登記。在物權(quán)法之前這個問題還不大，但在物權(quán)法之后，土地部門登記的效力當然及于地上建筑物，不管當事人怎么約定，地上建筑物都成為了別人的抵押物。因此，在物權(quán)法以后，你應(yīng)當?shù)酵恋睾头课輧蓚€部門去查詢登記。在有的地區(qū)這兩個部門是合署辦公，但在有些地區(qū)這兩個是獨立的部門，所以應(yīng)該跑兩次去查詢一下。在物權(quán)法生效以后，房地不僅不分而且在實踐當中房地分離的情況將不會出現(xiàn)。有人會說以土地作為抵押物的抵押權(quán)人得到了好處，因為地面上的建筑物本來不是他的抵押物，按照物權(quán)法的規(guī)定視為他的抵押物，他是意外得到了好處。但是當物權(quán)法實施以后，法律推定大家都知道這個規(guī)定。6、關(guān)于抵押物的轉(zhuǎn)讓在物權(quán)法之前，抵押人轉(zhuǎn)讓抵押物不需要經(jīng)抵押權(quán)人同意，只需要通知抵押權(quán)人，而不管你是否同意。在物權(quán)法頒布以后，抵押物轉(zhuǎn)讓需經(jīng)抵押權(quán)人同意，加強了抵押權(quán)人對抵押物的控制。物權(quán)法頒布以后，需要經(jīng)抵押權(quán)人同意才可以轉(zhuǎn)讓抵押物，未經(jīng)同意轉(zhuǎn)讓抵押物其結(jié)果是轉(zhuǎn)讓行為無效（受讓人代為清償債務(wù)消滅抵押權(quán)的除外）。這樣就加強了對抵押權(quán)的保障。這是物權(quán)法頒布以后對抵押物的轉(zhuǎn)讓所作的新的規(guī)定，它賦予了抵押權(quán)人處分權(quán)，就是看你是否同意。提問：是不是所有的抵押物未經(jīng)抵押權(quán)人的同意轉(zhuǎn)讓都無效？實際上還要看你的抵押有沒有辦登記。如果沒有辦登記，由于它不能對抗抵押物的買受人，所以還不一定就無效。這就是我們一再強調(diào)：雖然物權(quán)法承認所有的動產(chǎn)抵押可以不辦登記，但是還是登記好。只有登記了才能夠?qū)沟谌耍挥械怯浟瞬拍軌驅(qū)嶋H控制抵押物的轉(zhuǎn)讓。抵押物的轉(zhuǎn)讓需要抵押權(quán)人同意，未經(jīng)同意轉(zhuǎn)讓的可以到法院提出訴訟，要求法院裁決轉(zhuǎn)讓無效。無論是動產(chǎn)還是不動產(chǎn)其結(jié)果都是一樣的，前提在于你這個抵押應(yīng)該是登過記的。7、關(guān)于浮動抵押權(quán)所謂浮動抵押權(quán)就是：物權(quán)法規(guī)定企業(yè)、個體工商戶等可以將他的機械設(shè)備、原材料、產(chǎn)成品打包統(tǒng)統(tǒng)抵押給債權(quán)人，而且進一步規(guī)定打成包的動產(chǎn)可以出讓、可以處分，如果有新的動產(chǎn)進入這個包里來，它也將變成擔保物的組成部分。換句話說就是這些抵押物可以自由的買賣。浮動抵押具有不同于固定抵押的兩個特征：一是，浮動抵押設(shè)定后，抵押的財產(chǎn)不斷發(fā)生變化，直到約定或者法定的事由發(fā)生，抵押財產(chǎn)才確定。二是，浮動抵押期間，抵押人處分抵押財產(chǎn)不必經(jīng)抵押權(quán)人同意，抵押權(quán)人對抵押財產(chǎn)無追及的權(quán)利，只能就約定或者法定的事由發(fā)生后確定的財產(chǎn)優(yōu)先受償。實踐中這種情況比較多的出現(xiàn)在我們中小企業(yè)貸款里面。比如說加油站，它以儲藏在油罐里的油作為抵押物，既然是抵押物，轉(zhuǎn)讓抵押物需要經(jīng)過抵押權(quán)人的同意，那么加油站每加一次油都要給抵押權(quán)人打個電話問同不同意加油?。窟@是不可能的！所以我們可以設(shè)定一個浮動抵押，加油罐里的油成為抵押物以后按照浮動抵押的約定你可以自由的轉(zhuǎn)讓，新注入油罐的油也立即成為抵押物，所以只要是正常的動態(tài)關(guān)系仍然可以起到擔保作用。浮動抵押的標的物可以是一類標的物（如成品油），也可能是原材料、產(chǎn)成品、機械設(shè)備這些集合的抵押物，它們共同的特點就是允許浮動，可以賣出也可以買入，也就是說，出去的將不再是抵押物，進來的將變成抵押物。這種浮動的動產(chǎn)抵押權(quán)是物權(quán)法明文規(guī)定的。我相信在未來它也可以促進中小企業(yè)貸款的發(fā)展。但我們不得不看到，這樣的浮動動產(chǎn)抵押權(quán)它是不可靠的。因為這樣的抵押標的物是可以自由買賣的，一旦企業(yè)將浮動的動產(chǎn)抵押物全部賣光，而且全部賣光也不需要你同意，他的出讓行為是完全有效的。因此他一旦賣光以后，你的抵押權(quán)至此消滅。所以在這個時候我們要進行管理，比如說各位經(jīng)常要用的保后管理，你得派人去看著他。他的動產(chǎn)全是你的抵押物，不能讓他全都賣光了，賣光了以后你還一點辦法都沒有，所以你得加強管理，一是基于對企業(yè)信用的判斷，二是加強保后管理。8、關(guān)于抵押權(quán)的保護期在物權(quán)法之前抵押權(quán)是沒有保護期的，擔保法規(guī)定抵押權(quán)和債權(quán)同生同滅。我們在理解上就認為只要債權(quán)不滅抵押權(quán)就永遠受保護。（最高人民法院關(guān)于適用中華人民共和國擔保法若干問題的解釋第十二條規(guī)定：“當事人約定的或者登記部門要求登記的擔保期間，對擔保物權(quán)的存續(xù)不具有法律約束力。擔保物權(quán)所擔保的債權(quán)的訴訟時效結(jié)束后，擔保權(quán)人在訴訟時效結(jié)束后的二年內(nèi)行使擔保物權(quán)的，人民法院應(yīng)當予以支持?！保┰谖餀?quán)法生效以后，物權(quán)法二百零二條規(guī)定：無論是什么抵押權(quán)，法律都只給最低兩年的保護期。（物權(quán)法規(guī)定：“抵押權(quán)人應(yīng)當在主債權(quán)訴訟時效期間行使抵押權(quán)；未行使的，人民法院不予保護?！保┰趦赡甑谋Ｗo期內(nèi)如果你行使抵押權(quán)就受法律保護，過期以后你的權(quán)力將不受法律保護。那么兩年保護期從什么時候起算呢？是從抵押所擔保的主債權(quán)到期之日起起算。為什么說最低為兩年呢？假如說主債權(quán)是2007年10月1日到期，從10月2號起就要起算主債權(quán)的訴訟時效了，民法通則規(guī)定訴訟時效是兩年，這個兩年時間也就是抵押權(quán)受保護的期間。說它是最低兩年，是因為主債權(quán)的訴訟時效雖然規(guī)定的是兩年但是他是可以中斷、中止和延長的，因此他就可能會比兩年更長，只要主債權(quán)的訴訟時效沒有過期對抵押權(quán)的保護期就沒有過。在這個意義上主債權(quán)的保護期和抵押權(quán)的保護期是同一個期限。反過來說，主債權(quán)一旦過了保護期過了訴訟時效了，抵押權(quán)同樣不受保護。在物權(quán)法生效之前最高法院的司法解釋采取了一個非常開明的做法，就是主債權(quán)的保護期過了以后，對抵押權(quán)還再保護兩年，也就是說至少是四年時間。在物權(quán)法生效以后，最高法院的這個司法解釋已經(jīng)不能再用了，因此對抵押權(quán)的保護期按照物權(quán)法二百零二條的規(guī)定就是主債權(quán)的保護期，兩者是同生同滅。值得注意的是，所謂抵押權(quán)的保護期是向人民法院要求行使抵押權(quán)，不是自己行使抵押權(quán)。物權(quán)法對質(zhì)權(quán)沒有規(guī)定保護期，在理論上看質(zhì)權(quán)將永遠受法律保護。我們作為擔保公司拿著企業(yè)作為反擔保的一個財產(chǎn)如一批鋼材作為質(zhì)物，債權(quán)到期以后他還不了，擔保公司幫他還了，還了之后我們也不急于處理鋼材，法律上也沒有規(guī)定保護期限，理論上來說這個質(zhì)權(quán)將永遠受保護。出質(zhì)人會著急，他認為這個鋼材值1000萬我擔保的借款才500萬，你得趕緊去處理，剩余部分要退給我呀！因此新的物權(quán)法就賦予出質(zhì)人督促權(quán)，他可以反過來向法院起訴要求質(zhì)押權(quán)人及時行使其質(zhì)權(quán)。如果質(zhì)押權(quán)人不行使的話，他可以要求法院直接拍賣質(zhì)押物，不需要經(jīng)質(zhì)押權(quán)人同意。9、關(guān)于抵押權(quán)的實現(xiàn)抵押權(quán)的實現(xiàn)也就是說我們?nèi)绾涡惺沟盅簷?quán)。在擔保法的時代，抵押權(quán)人與抵押人就抵押權(quán)的實現(xiàn)方式不能夠達成一致的，在擔保法的時代，要求抵押權(quán)人去告抵押人，就是提出訴訟方式來行使，訴訟方式行使抵押權(quán)必將受到漫長的、復(fù)雜的訴訟程序的約束。在物權(quán)法頒布以后，抵押權(quán)人與抵押人就抵押物的實現(xiàn)方式不能達成一致的，抵押權(quán)人可以直接申請法院的執(zhí)行部門直接拍賣，就不再需要通過訴訟的方式。這種直接要求法院拍賣抵押物而不經(jīng)過訴訟方式行使抵押權(quán)的方式叫做非訴訟執(zhí)行方式。如果說物權(quán)法對我們擔保物權(quán)有什么貢獻的話，抵押權(quán)實現(xiàn)的方式就是一個貢獻。他避免了我們?nèi)ゴ蚬偎驹V訟。10、 物的擔保與人的擔保先后效力問題擔保法規(guī)定：“同一債權(quán)既有保證又有物的擔保的，保證人對物的擔保以外的債權(quán)承擔保證責(zé)任。債權(quán)人放棄物的擔保的，保證人在債權(quán)人放棄權(quán)利的范圍內(nèi)免除保證責(zé)任?！?物權(quán)法規(guī)定：“被擔保的債權(quán)既有物的擔保又有人的擔保的，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當事人約定的實現(xiàn)擔保物權(quán)的情形，債權(quán)人應(yīng)當按照約定實現(xiàn)債權(quán)；沒有約定或者約定不明確，債務(wù)人自己提供物的擔保的，債權(quán)人應(yīng)當先就該物的擔保實現(xiàn)債權(quán)；第三人提供物的擔保的，債權(quán)人可以就物的擔保實現(xiàn)債權(quán)，也可以要求保證人承擔保證責(zé)任。提供擔保的第三人承擔擔保責(zé)任后，有權(quán)向債務(wù)人追償?！蔽餀?quán)法沒有采納擔保法關(guān)于“物的擔保優(yōu)于人的擔?！钡睦碚?，而堅持物的擔保與人的擔保沒有先后之分的原則下，兼顧公平的原則對債務(wù)人提供的物的擔保與第三人提供物的擔保的法律效力作了區(qū)分。這既有利于保護債權(quán)的實現(xiàn)，也避免了程序的繁瑣和費用的擴大。四破產(chǎn)法和公司法對擔保行為的影響（一） 破產(chǎn)法的影響中華人民共和國企業(yè)破產(chǎn)法全國人大2006年8月27日通過，于2007年6月1日起施行。新破產(chǎn)法對擔保行為的影響主要是第一百三十二條。（“本法施行后，破產(chǎn)人在本法公布之日前所欠職工的工資和醫(yī)療、傷殘補助、撫恤費用，所欠的應(yīng)當劃入職工個人賬戶的基本養(yǎng)老保險、基本醫(yī)療保險費用，以及法律、行政法規(guī)規(guī)定應(yīng)當支付給職工的補償金，依照本法第一百一十三條的規(guī)定清償后不足以清償?shù)牟糠?