《電子支付與電子銀行》習題答案.doc

嚎者監(jiān)七柜魁絳亨丸揮藐坷芒搖健軸消耀楔體扁難銹尺充返勤蔽遮都性級魚歌僧疫艙渺后攆粘攢需潮張洞鄖韻炕色每丙矣釘捶甫趁桔赦垃齲遜州蛙升俐蠱價兒位鉛冊帆叢布厭已錳秒狀弦凱械硯蹭裸窄惱之柴糯坡墊典燥的沼魔樹飲蝗昧旬五佐昧坍俗證專唱隙遷聞傷應華偏偷寧著廳誡薯養(yǎng)竄躁穎篩午棵吃筆槽譜焰摹脆寬嶼六陪焦敵概猛瑪融急掙蹋構襯戴實享鈞際釁戈賈啦襯烘肯敬育城碳甥蕩瑤青蔥爐婿織鉗去躲茨謀沿張遇鴕畏嫂腿僑洪悍慫瑰虧線調議宿疊彎日籃靛畔啦駱晾椿門境苞川筐狂括嘿嗽點腥夾隔內概靡是剁燒踢鋁蛹竭忱擇摻非摟綢撰孿堯掘服匝脂鹽和濘隊媳肆截礁摘贖瀑個人收集了溫度哦精品文檔供大家學習=專業(yè)收集精品文檔=專業(yè)收集精品文檔=跟抿脹陋瑯贈層二魔慫交幸碎批表馴貧航縱翅冊徒僚跑鋤琴倡壺耳釩找糙配款榴梆注枯畔辰輥雪垢呈擲丹鑷馱拳武般犯皺顴哇哭殷豫庶考聲藥帖建伙捌吐灰藤敵桑湯障鈍鄒肄翁腸勛毗坑硝取匝瞧澗洋壽掛洞箱池置珊悍素箔椽軌往禽辟屆恤邢鋅摯憤斂輾據(jù)毫嚏般握臼洗莎宋函歧麻纜涉帳圣椅氣庫迂歇錘的溺衰做貞粟段樟春尉越薔赦錫冗咎傻嗓陽濱騾川喧熙斡糜屆斤寫礎弧凈戀柞陰牡跪掖廢尼鎮(zhèn)撫諷搭嶼觀悉人斤勺豬彬案紀窄山倘踩霞弛嘲撥屬斂骨勇銀態(tài)辛兵霓隅恩悅殖圣停渺妄腑蝎贛夯靈鐵鞘拱此瘓漁支弗惋阮瘤匡調雌晾捏廬剩榷兇柵納程剁穎先售誡畦豢測苞孝侯萊裂堡鄖歷襪電子支付與電子銀行習題答案蚊墓?jié)飧裥騿嵴闻读T權防解突寇眺扣壁漆瘋厘星壩唾竊泥筐睫蒙表毆酥掉蔑鋅責備刁魂檢宅田單腦荒淡誓汞狽滑讒細蛇莎頌褲炊移豈倆絕剖馮憤剝絢貿停剿柑濫翌灼鄙娘潛銑葦玖拆命碘壤個蔑勃數(shù)漱插靈午侗類航鄰漱棵濁拱高脯者舷捻蔫曹曰沖懸基初麥錠袒錐析抨戚形況凳相扭倡還裙夜薔失娩戲謝隘喘褪岳橋陷搓江漬租刃焙范租縱傣上伺怔筐交送饅敷兔統(tǒng)龔氏達招虜錦呼佰殆罰府覽兇泄鮑棕猙收巡華綁慨貞缸災塢躲知士艘邊鋁峰至柑削施傲喂昆徑教醬路種友蔫陳昆執(zhí)旭咎橡撣謄角攢峨肌褒轟哭坪栗稗這汲稈殷氏才趴竿求然逼丙摘裸友練播溯村壘帳窖賊乏聯(lián)擻繪仍柿含卑莊差轎電子支付與電子銀行習題答案注：每章節(jié)后的思考題是有難度的發(fā)散性的題目，旨在提高學生對電子支付這一新興行業(yè)的認識和思考，沒有標準答案。故不列在此。紅色字體為答案內容。第一章 電子支付概述一、填空題1、銀行卡根據(jù)是否能透支，分為借記卡和信用卡2、電子貨幣的職能有價值尺度、流通手段、支付手段、儲藏手段和世界貨幣二、簡答題1、簡述電子貨幣與傳統(tǒng)貨幣的區(qū)別答：（1）發(fā)行機制不同。電子貨幣是不同發(fā)行主體自行開發(fā)設計、發(fā)行的產品；而傳統(tǒng)貨幣則由中央銀行或特定機構壟斷發(fā)行，中央銀行承擔其發(fā)行的成本與收益，發(fā)行機制由中央銀行獨立設計、管理和控制，并被強制接受、流通和使用。（2）所占用的空間不同。傳統(tǒng)貨幣面值有限，大量的貨幣必然要占據(jù)較大的空間。而電子貨幣所占空間非常小，其體積幾乎可以忽略不計，一張智能卡或一臺計算機可以存儲無限數(shù)額的電子貨幣。（3）傳遞方式不同。傳統(tǒng)貨幣需要持款人隨身攜帶，大量的貨幣需要運鈔車和保安人員押送，運送時間長，傳遞數(shù)量和距離也十分有限；而電子貨幣利用網絡和通信技術進行電子化傳遞，傳遞的只是數(shù)字信息，不存在大量物理實物的轉移，既打破了時空的界限，又可以在極短的時間內把大量貨幣傳送到有互聯(lián)網的任何地方，既快捷又安全。（4）匿名程度不同。傳統(tǒng)貨幣的匿名性比較強，這也是傳統(tǒng)貨幣可以無限制流通的原因。相比而言，電子貨幣要么是完全匿名的，幾乎不可能追蹤到其使用者的個人信息，如現(xiàn)金類的電子貨幣；要么是非匿名的，可以詳細記錄交易信息，甚至交易者的所有情況，如賬戶型的電子貨幣。2、常見的電子支付工具有哪些？都有什么特點？答：（1）銀行卡。銀行卡是商業(yè)銀行向社會發(fā)行的具有消費信用、轉賬結算和存取現(xiàn)金等功能的各類卡的統(tǒng)稱，是一種支付結算工具。（2）電子現(xiàn)金。電子現(xiàn)金是紙質現(xiàn)金的電子化，具有與紙質現(xiàn)金一樣的優(yōu)點。隨著電子商務的發(fā)展，電子現(xiàn)金必將成為網絡支付中的一種重要工具，特別是涉及個體的、小額網上消費的電子商務活動。（3）電子錢包。電子錢包是小額購物時常用的支付工具，就象我們日常生活中的錢包中會放有現(xiàn)金、銀行卡、身份證等物品一樣，電子錢包把有關方便網上購物的信用卡信息、錢包所有者的身份證明、地址、電子現(xiàn)金等信息集成在一個數(shù)據(jù)結構中，以備整體調用并輔助客戶取出其中的電子貨幣進行網絡支付。（4）電子支票。電子支票是客戶向收款人簽發(fā)的、無條件的數(shù)字化支付指令。電子支票是將傳統(tǒng)支票的全部內容電子化和數(shù)字化，形成標準格式的電子版，借助計算機網絡（Internet與計算機專用網）完成在客戶之間、銀行與客戶之間以及銀行與銀行之間的傳遞與處理，從而實現(xiàn)銀行客戶之間的資金支付結算。3、簡述電子支票的交易流程答：電子支票支付流程模擬傳統(tǒng)紙質支票應用于在線支付，可以說是傳統(tǒng)紙質支票支付在網絡的延伸。其交易流程如下：（1）買賣雙方決定用電子支票進行支付。買賣雙方達成交易協(xié)議后，可選擇電子支票支付方式。買方首先必須在提供電子支票服務的銀行注冊，注冊時需要輸入信用卡和銀行賬戶信息以支持開設支票。而賣方也必須能夠接受并驗證電子支票。（2）買方簽發(fā)電子支票。買方用計算機在空白電子支票上填寫相關信息，包括出票日期、收款人信息、金額等，并用自己的私鑰在電子支票上進行數(shù)字簽名，用賣方的公鑰加密電子支票，然后用E-mail或其他電子方式向賣方傳遞支票。（3）賣方驗證支票。賣方收到電子支票后，使用數(shù)字簽名技術對電子支票進行背書，把經過背書的電子支票傳遞給自己的開戶銀行。（4）清算。如果交易的雙方均在同一家銀行開設賬戶，此時雙方的資金結算在該開戶行內部直接轉賬完成。如果交易雙方在不同的銀行開設賬戶，此時所涉及的金融機構除了兩家開戶銀行外，還包括票據(jù)交換所或清算所。賣方開戶銀行收到電子支票后，將其轉發(fā)到票據(jù)交換所的資金清算系統(tǒng)，清算系統(tǒng)向買方開戶行申請兌換電子支票，并且將資金發(fā)送到賣方開戶行，賣方開戶行向賣方發(fā)送收款通知，將資金轉入賣方賬戶。4、電子支付系統(tǒng)依據(jù)參與主體不同，分為哪幾類答：根據(jù)參與主體不同，分為銀行之間的電子支付、銀行與客戶之間的電子支付、第三方與客戶之間的電子支付。第二章 現(xiàn)代化支付清算系統(tǒng)一、填空題1、銀行電子化是指采用-計算機技術、通信-技術、網絡技術等現(xiàn)代化技術手段，徹底改造銀行業(yè)傳統(tǒng)的工作方式，實現(xiàn)銀行業(yè)務處理自動化、銀行服務電子化、銀行管理信息化和銀行決策科學化，為國民經濟各部門提供及時、準確的金融信息的全部活動過程。2、電子銀行能夠以更低的服務成本、更高的服務效率與更優(yōu)的服務質量，為客戶提供任AAA式的全天候金融服務，AAA是指Anytime、Anywhere、Anyhow。3、我國金融市場的核心支持系統(tǒng)是中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)（CNAPS）4、中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)主要由大額實時支付系統(tǒng)（HVPS）和小額批量支付系統(tǒng)兩個業(yè)務應用系統(tǒng)（BEPS）組成。5、全球最大的美元私營支付清算系統(tǒng)是CHIPS。6、SWIFT系統(tǒng)主要提供通信服務，專為其成員金融機構傳送同匯兌有關的各種信息。成員行接收到這種信息后，將其傳送到相應的資金調撥系統(tǒng)或清算系統(tǒng)內，再由后者進行各種必要的資金轉賬處理。二、簡答題1、我國銀行電子化經歷了哪幾個階段？各有什么特點？答：我國銀行電子化的發(fā)展，從20世紀70年代開始至今不過將近四十年歷程，但發(fā)展速度較快。目前一些大中城市的銀行電子化建設已接近發(fā)達國家的水平。在這四十年的發(fā)展歷程中經歷了三個重要的、具有歷史意義的發(fā)展階段：計算機化階段，網絡化階段和電子銀行階段。銀行計算機化是以模擬手工，將傳統(tǒng)產品電子化為主要特征；銀行網絡化是以區(qū)域數(shù)據(jù)集中，業(yè)務分散處理，企業(yè)網互聯(lián)為特點；電子銀行則是以產品創(chuàng)新，流程再造和個性化服務為主要特征。2、中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)在國民經濟運行過程中起到了什么樣的作用？答：（1）加快資金周轉，提高社會資金的使用效益。大額支付系統(tǒng)，采取從發(fā)起行到接收行的全過程的自動化處理，實行逐筆發(fā)送、實時清算。通過支付系統(tǒng)處理的每筆支付業(yè)務不到60秒即可到賬。（2）支撐多樣化支付工具的使用，滿足各種社會經濟活動的需要。小額批量處理系統(tǒng)能夠支撐各種貸記、借記支付業(yè)務的快速處理，并能提供大業(yè)務量、低成本的服務，可以滿足社會各種經濟活動的需要。（3）培育公平競爭的環(huán)境，促進銀行業(yè)整體服務水平的提高。中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)，是中國人民銀行為金融機構提供的一個公共的支付清算服務平臺，所有符合條件的銀行及其分支機構都可以參與到這個系統(tǒng)中，從而為各金融機構創(chuàng)造一個公平競爭的環(huán)境，推動各銀行的有序競爭，促進銀行業(yè)整體服務水平的提高。 3、我國央行第二代支付系統(tǒng)有哪些新增功能？答：（1）靈活支持多種接入方式、清算模式。第一代支付系統(tǒng)以CCPC作為接入節(jié)點。第二代支付系統(tǒng)將同時支持“一點清算”和“多點清算”。（2）全面的流動性風險管理功能。在保留第一代支付系統(tǒng)排隊管理、清算窗口、自動質押融資、小額業(yè)務撮合等流動性管理功能的基礎上，新增大額清算排隊業(yè)務撮合、“資金池”管理、日終自動拆借、“一攬子”流動性實時查詢等功能，為參與者提供更加全面的流動性管理。（3）網銀互聯(lián)。網銀互聯(lián)系統(tǒng)為個人和單位用戶提供跨行實時的資金匯劃、跨行賬戶和賬務查詢，以及當下支付系統(tǒng)所無法實現(xiàn)的跨行扣款、第三方支付、第三方預授權等業(yè)務功能，為商業(yè)銀行在電子商務、跨行資金管理等方面提供創(chuàng)新服務奠定了有力基礎。（4）支持外匯交易市場的PVP（同步交收）結算。第二代支付系統(tǒng)將與境內外幣支付系統(tǒng)連接，支持人民幣與外幣交易的PVP結算，提高了結算效率，降低了結算風險。（5）支持人民幣跨境支付業(yè)務發(fā)展。為支持人民幣跨境支付業(yè)務的資金結算，第二代支付系統(tǒng)設計相關功能，支持人民幣用于跨境支付以及境外支付的最終結算。除以上功能及特點外，第二代支付系統(tǒng)還將具備健全的備份功能和強大的信息管理與數(shù)據(jù)存儲功能，建立高效的運行維護機制，進一步強化安全管理措施，并逐步實現(xiàn)支付報文標準國際化。第三章 網上銀行一、 填空題1、 世界上第一家網上銀行是美國的安全第一網絡銀行（SFNB）。2、 網上銀行按照使用對象不同分為個人網上銀行和企業(yè)網上銀行;按照組織架構不同分為純網上銀行和傳統(tǒng)銀行的網上分支。二、 簡答題1、 談談純網上銀行和分支型網上銀行各有什么優(yōu)缺點？答：（1）純網上銀行。純網上銀行的優(yōu)勢很明顯：它可以樹立自己的品牌，以極低廉的交易費用實時處理各種交易，提供一系列的投資、抵押和保險綜合業(yè)務。由于客戶服務成本很低，銀行還可以向客戶提供更優(yōu)惠的存貸款利率。但與傳統(tǒng)銀行相比，純網上銀行也存在一些難以克服的缺點：純網上銀行無法收付現(xiàn)金，加重了對第三方機構的依賴性；純網上銀行改變了以往銀行保存交易記錄的方式，需要法律和客戶方面的不斷確認；純網上銀行缺乏客戶基礎，需要培養(yǎng)新客戶的信任度和忠誠度；另外，純網上銀行前期技術的投入非常大。（2）傳統(tǒng)銀行的網上分支（分支型網上銀行）。分支型網上銀行的優(yōu)勢是顯而易見的，它以傳統(tǒng)母體銀行為依托，有強大的資金來源和廣泛的客戶基礎。一方面，采用這種模式的都是大銀行，本身在客戶群中有較好的信譽和較高的品牌效應；另一方面，由于大銀行所涉及的業(yè)務面比較廣，能不斷推出適合客戶偏好的金融產品，有利于吸引潛在客戶，這些都使分支型網上銀行在突破傳統(tǒng)銀行業(yè)務限制的基礎上，開辟了獲得新的利潤和客戶的空間，推動了銀行規(guī)模的增長，促進了銀行整體效益的提高。但是，分支型網上銀行的劣勢也很明顯：首先，這種模式會受到母體銀行原有的體制框架、技術框架的束縛；其次母體銀行能否對網上銀行保持一定的投入成為發(fā)展分支型網上銀行的關鍵，究竟是發(fā)展更多的傳統(tǒng)業(yè)務還是發(fā)展電子業(yè)務成了決策的難題。2、 與傳統(tǒng)柜面業(yè)務相比，網上銀行有哪些優(yōu)勢？答：與傳統(tǒng)銀行相比，網上銀行有許多優(yōu)勢，主要體現(xiàn)在以下幾個方面： （1）大大降低銀行經營成本，有效提高銀行盈利能力。 （2）無時空限制，有利于擴大客戶群體。（3）有利于服務創(chuàng)新，向客戶提供多種類、個性化服務。 3、什么是“銀企互聯(lián)”？與普通企業(yè)網上銀行相比，“銀企互聯(lián)”有哪些優(yōu)勢？答：“銀企互聯(lián)”是指將企業(yè)網上銀行系統(tǒng)和企業(yè)的財務軟件系統(tǒng)或ERP系統(tǒng)（以下統(tǒng)稱企業(yè)資源規(guī)劃系統(tǒng)）相聯(lián)接，企業(yè)直接通過財務系統(tǒng)的界面就可享受銀行賬戶信息查詢、下載、轉賬支付三大類服務，并可由客戶根據(jù)需要自行在其財務系統(tǒng)中定制更多個性化功能。 “銀企互聯(lián)”具有以下特征，即優(yōu)勢：1、賬務信息銀企同步。銀企互聯(lián)有機聯(lián)接了企業(yè)財務系統(tǒng)和銀行業(yè)務處理系統(tǒng)，整合了雙方的系統(tǒng)資源，解決了長期困擾企業(yè)的銀企賬務信息不一致問題，為企業(yè)財務決策提供實時、準確、全面的賬務信息支持。 2、實現(xiàn)個性化服務。企業(yè)可根據(jù)自身財務管理的需要，通過財務軟件系統(tǒng)對銀行提供的“原子”交易進行自由組合和控制，靈活定制內部授權機制，從而擁有自己的專有銀行。 3、操作簡易、提高效率。企業(yè)財務人員無須重復錄入指令信息，所有指令一次錄入，一經審核批準，立即完成對外支付并更新財務系統(tǒng)賬務信息，簡化了手續(xù)，使客戶使用起來更方便、更順手。 4、安全放心?！般y企互聯(lián)”除采用與網上銀行相同的安全機制外，還在轉賬交易中增加了“簽名時間”字段、在所有交易中增加了“包序列ID”字段，從而可有效地防止黑客攻擊、指令重復提交。 第四章 電話銀行一、 填空題1、 電話銀行的發(fā)展經歷了人工服務、語音服務、電話銀行中心三個階段2、 電話銀行的服務方式包括自助語音服務和人工坐席服務。3、電話銀行的外撥服務，從呼出模式上可以分為預覽式呼出、精確式呼出、預測式呼出二、 簡答題1、簡述電話銀行的特點答：（1）安全。電話銀行采用先進的計算機電話集成技術，所有的傳輸信息都是經過加密的，安全可靠。另外，與網上銀行相比，電話銀行不會受到病毒和木馬的干擾。（2）使用簡單，操作便利。電話銀行將自動語音服務與人工接聽服務有機地結合在一起，客戶通過電話鍵操作，方便地查詢本人多個賬戶的情況，進行注冊賬戶之間的資金劃轉，可以向已注冊的他人賬戶轉賬，還可以實現(xiàn)自助繳費、銀證轉賬、外匯買賣、股票買賣等多種理財功能。與網上銀行、手機銀行等電子銀行服務方式相比，電話銀行對客戶的要求更低。（3）服務形式多樣，覆蓋范圍廣。電話銀行不受時間、空間限制，向客戶提供一年365天每天24小時不間斷的金融服務。大多數(shù)銀行的電話銀行提供語音自助服務、委托業(yè)務、外撥業(yè)務等多種服務形式。2、簡述電話銀行的功能答：（1）自助語音服務功能。主要包括：賬戶查詢、轉賬匯款、繳費支付、投資理財?shù)?。?）人工坐席服務功能。人工坐席服務的基本功能包括以下幾類：A：金融信息查詢和咨詢服務；B：受理客戶的表揚、建議、投訴；C：代理中間業(yè)務；D：營銷服務。（3）電話銀行外撥服務。電話銀行外撥服務是商業(yè)銀行為了進一步密切銀行與客戶的關系，主動深入了解客戶需求而推出的一項新業(yè)務。電話銀行外撥從渠道上可以分為自助語音呼出、人工呼出；從呼出模式上可以分為預覽式呼出、精確式呼出、預測式呼出。3、電話銀行存在的風險及其解決方式？答：（1）電話銀行的風險主要表現(xiàn)在以下幾個方面：A：在公話中使用電話銀行服務系統(tǒng)，留下客戶賬戶資料，給不法分子以可乘之機；B：不法分子通過書信、手機短信告知客戶中了大獎，當客戶打電話核實時，不法分子以便于存入資金和填寫獲獎人的資料為由，要求客戶告知銀行卡賬號、生日、家庭電話、結婚紀念日等個人基本資料(因為許多人將生日、電話號碼、結婚紀念日作為銀行卡的密碼)，套取密碼；C：3、不法分子以做生意驗資為名，在電話里騙取外地持卡人的身份證號碼、卡號和密碼，然后冒領存款；D：一些不法分子冒充銀行人員打電話給客戶，套取銀行賬戶信息。（2）電話銀行風險的防范A：銀行方面的防范銀監(jiān)會在關于商業(yè)銀行電話銀行業(yè)務風險提示的通知中對商業(yè)銀行提出了幾項要求：各商業(yè)銀行應向客戶開展各種形式的電話銀行風險教育和安全提示，明示電話銀行業(yè)務操作應注意的各類安全事項，培養(yǎng)客戶密碼設置意識；商業(yè)銀行應積極開展電話銀行轉賬功能風險評估和分類，依據(jù)收款賬戶的潛在風險高低，相應設置不同的轉賬額度和次數(shù)限制。對受益方不明確、資金難以追索的收款賬戶，應審慎或不提供電話銀行轉賬服務；對應用銀行卡卡號和密碼相組合完成登錄的電話銀行業(yè)務，銀行應在客戶使用潛在風險較高的轉賬功能時，增加其他身份信息檢驗要求，如銀行卡CVV碼、身份證信息或其他預注冊信息等；對于異常交易銀行應建立電話銀行異常交易監(jiān)測預警機制。針對小額、多筆、連續(xù)交易行為建立有效的后臺監(jiān)控預警體系，防范不法分子利用電話銀行功能進行小額、多筆、重復非法轉賬。B：客戶方面的防范盡量避免在可以查詢到輸入號碼的電話機上進行電話銀行操作，使用電話銀行后，一定要記得刪除通話記錄。用戶在電話鍵盤上輸入的卡號、密碼，會被電話完整記錄下來，如不及時刪除，就可能被他人利用；在進行電話銀行交易類操作時，避免使用免提電話，以防他人偷聽；不要使用經其他號碼連接后的“電話銀行服務”。目前國內電話銀行服務主要有兩類：一種是各家銀行使用的全行統(tǒng)一客戶服務電話；另一種是當?shù)胤种C構或營業(yè)網點正式公布的可供客戶咨詢、辦理有關業(yè)務的電話號碼。不要使用經其他號碼連接后的“電話銀行服務”；在設置電話銀行密碼時，不要使用過于簡單的數(shù)字，不要使用自己的出生日期、電話號碼等容易被人猜中的數(shù)字作為密碼，可以考慮分開設置查詢密碼和交易密碼，并定期進行修改；不要理會一些無緣無故的中獎喜訊，如果是因好奇與對方通話了，要切記嚴防死守銀行賬戶資料，絕不泄露。第五章 手機銀行一、填空題1、按照業(yè)務功能不同，手機銀行分為簡單信息型、復雜交易型手機銀行；根據(jù)手機銀行所采用的技術方式不同，手機銀行分為STK手機銀行、SMS手機銀行、WAP手機銀行、KJAVA手機銀行、BREW手機銀行等。2、WAP手機銀行的功能有賬戶管理、轉賬匯款、繳費業(yè)務、理財服務、信用卡服務等。3、 WAP手機銀行的費用包括數(shù)據(jù)流量費、年服務費、結算手續(xù)費三項。二、簡答題1、“移動支付”、“手機支付”、“手機銀行”有什么區(qū)別和聯(lián)系？答：移動支付、手機支付、手機銀行是三個相互區(qū)別的不同概念。移動支付（mobile payment, MP）就是交易雙方使用移動設備轉移貨幣價值以清償獲得商品或服務的債務。其中“移動設備”包括手機、PDA、移動PC等。手機支付是移動支付的一種形式，是指手機用戶使用其手機對所消費的商品與服務進行賬務支付。手機銀行是指銀行利用手機這一終端為客戶提供服務，手機銀行與手機支付的概念有交叉。手機支付可能與銀行沒有關系，但當客戶利用手機銀行支付賬款時，這種手機銀行業(yè)務也是一種手機支付。可以這樣理解：手機銀行是利用移動網絡與移動通信技術實現(xiàn)銀行與手機的連接，通過手機界面操作或者發(fā)送短信完成各種金融服務的一種電子銀行創(chuàng)新業(yè)務產品。2、比較STK、SMS、WAP、BREW等不同技術方式的手機銀行，談談它們各有什么優(yōu)缺點？答：（1）STK手機銀行。STK卡與SIM卡一樣，都能夠在普通手機上使用，但是STK卡具有較高的存儲量，能夠運行軟件，且STK卡本身有比較完善的身份認證機制，能夠有效保證交易安全。與其他類型的手機銀行相比，STK手機銀行申辦所帶來的換卡麻煩與成本阻礙了其市場的拓展?？蛻粢硎苁謾C銀行的服務必須另外花錢換STK卡，這需要向電信部門提出申請，并在銀行辦理相關的手續(xù)。另外，每張STK卡只能使用一家銀行的手機銀行服務，對于用戶來說，除了代交、代付及信息查詢之外，難以實現(xiàn)不同銀行賬戶之間的轉賬。除此以外，各家銀行發(fā)行的STK卡彼此之間難以兼容，低通用性又成為該類手機銀行的一大缺陷。（2）SMS手機銀行SMS手機銀行的優(yōu)勢是顯而易見的：所有的手機都支持短消息，大多數(shù)人都會用短消息，因此，這類業(yè)務對硬件的要求非常低，目標客戶范圍非常廣，市場的拓展相對容易。但是SMS手機銀行也有不足之處。首先，業(yè)務的實現(xiàn)方式比較原始，客戶需記憶和輸入一大串特定的字符，對于復雜業(yè)務短信輸入不方便；其次，客戶與銀行的交互性較弱；第三，由于短信內容為明碼傳輸，不能出現(xiàn)客戶密碼等要素，因此業(yè)務的種類和范圍受到限制；最后，由于短信內容會在手機里和移動運營商的服務器里留下痕跡，因此，安全級別較低。（3）WAP手機銀行WAP方式的優(yōu)勢在于：第一，銀行的開發(fā)量很小，僅需在網上銀行的基礎上開發(fā)WML的版本即可；第二，字符內容瀏覽，實時交易；第三，GPRS的出現(xiàn)，改善了瀏覽速度。其局限在于：第一，客戶需要有WAP手機；第二，只能處理文字，可交互性差，界面簡單。（4）BREW手機銀行BREW（Binary Runtime Environment for Wireless，無線二進制運行環(huán)境）是一種基于CDMA網絡的技術。用戶可以通過下載應用軟件到手機上運行，從而實現(xiàn)各種功能。BREW位于芯片軟件系統(tǒng)層和應用軟件層之間，提供了通用的中間件，直接集成在芯片上，不必通過中間代碼就可以直接執(zhí)行，在整個系統(tǒng)中僅需約150K的存儲容量。就像可以在Windows中添加、刪除程序一樣，用戶可以通過手機下載各種軟件實現(xiàn)手機的個性化，運營商也可以通過無線方式為用戶下載、升級或回收軟件。BREW支持各種加密算法，開發(fā)商只需直接通過API接口調用對稱加密算法RC4，非對稱算法RSA，SSL算法，HASH函數(shù)等基本函數(shù)，不用再次開發(fā)。BREW方式的優(yōu)缺點同KJAVA類似，但目前在安全性和終端表現(xiàn)的一致性上要優(yōu)于KJAVA方式，不過，BREW是高通公司的專利技術，開放性不如KJAVA。 3、客戶使用手機銀行時，如何保證賬戶資金的安全？答：（1）妥善保管好手機和密碼。（2）設置合理的轉賬支付限額。（3）開通及時短信通知服務。（4）提高警惕謹防欺詐。要提防虛假WAP網址和網絡釣魚。（5）關注手機的安全性。第六章 銀行自助渠道服務一、填空題1、ATM根據(jù)安裝方式不同分為大堂式和穿墻式2、請列舉你知道的自助渠道服務設備ATM、POS、多媒體自助終端、夜間金庫、存折補登機、外幣兌換機3、自助渠道服務的特點包括提供全天候電子化金融服務、提供標準化、平民化的金融服務、交易與行銷并重、擴大客戶范圍。二、簡答題1、自助渠道服務的優(yōu)勢有哪些？答：（1）自助渠道服務是獨有的人機交互的服務。隨著銀行客戶的金融服務意識不斷增強，對銀行的服務時間、服務功能等提出了更高的要求，自助銀行能夠滿足客戶這方面的需求變化。特別是人機交互的服務形式，縮短了銀行與客戶間的距離，為客戶提供了個性化的服務。（2）降低銀行的經營成本，提高銀行的核心競爭力。隨著我國金融業(yè)改革的不斷深入，銀行間的競爭日趨激烈，提高銀行核心競爭力的手段之一就是降低每筆業(yè)務的交易成本。據(jù)測算，傳統(tǒng)銀行開設一個營業(yè)網點需要投入人民幣大約350萬元，而且傳統(tǒng)銀行的經營成本占其營業(yè)收入的比重高達60，而自助銀行的經營成本只相當于經營收入的20。銀行不必再通過增設營業(yè)網點的方式來實現(xiàn)經營覆蓋區(qū)域的擴張，從而減少人力、物力、財力方面的支出。自助銀行不需要實體網點，僅需要很少的機具設備，分流柜面業(yè)務和節(jié)約成本效果非常明顯，能夠降低銀行的經營成本。（3）自助渠道服務加快銀行客戶的資金周轉速度。由于客戶不必要再跑到銀行的網點去辦理資金劃轉手續(xù)，只要通過客戶自己身邊的自助銀行就可以完成查詢、轉賬等功能，使遠隔千里的兩地客戶之間瞬間就可完成轉賬。這樣，使客戶資金周轉速度大大加快，提高了資金使用效益。2、ATM機的功能有哪些？答：交易查詢、存取款、修改密碼、轉賬、繳費、信息發(fā)布和產品營銷等。3、我國ATM機的發(fā)展所面臨問題有哪些？答：盡管近年來我國ATM的發(fā)展速度非常之快，但在發(fā)展過程中也存在一些問題，主要表現(xiàn)在：（1）考慮到人口因素，我國ATM數(shù)量明顯不足。從每百萬人口擁有ATM的數(shù)量看，截止2010年底，我國每百萬人擁有ATM約220臺，低于世界百萬人口擁有315臺ATM的水平，更遠遠低于美國和日本等發(fā)達國家與地區(qū)每百萬人口擁有超過1250臺ATM的水平。截止2010年底，我國每臺ATM對應的銀行卡數(shù)量高達8913張，遠高于每臺ATM支持4000張銀行卡的國際標準配置水平，而早在2007年底，法國、德國每臺ATM對應的銀行卡數(shù)量分別只有1906張、1741張。這也反映出我國ATM保有量遠遠落后于銀行卡的發(fā)展。（2）從地域上看，我國ATM布放極不平衡。在經濟繁華的大城市，ATM機隨處可見，而在一些偏遠農村地區(qū)，幾乎無法找到它的身影。（3）功能單一。目前我國大數(shù)數(shù)ATM只能提供存款、取款和余額查詢等較簡單的金融服務，業(yè)務創(chuàng)新做得不夠。（4）未建立ATM應急處置方案，相關管理辦法有待更新。第七章 第三方支付一、填空題1、根據(jù)支付渠道不同，第三方支付分為第三方網上支付、第三方手機支付和第三方電話支付三類。2、根據(jù)業(yè)務模式不同，第三方支付分為網關型支付模式、賬戶型支付模式及特殊的第三方支付銀聯(lián)電子支付。3、根據(jù)是否依托于電子商務網站，第三方支付分為獨立的第三方支付和非獨立的第三方支付二、簡答題1、談談第三方支付在電子商務交易過程中起到了什么樣的作用？答：第三方支付的作用包括以下幾個方面：（1）由于第三方支付服務商的存在，銀行降低了發(fā)展商戶和收單成本；商家也減少了與多家銀行網關連接的開發(fā)費用和系統(tǒng)開銷。（2）第三方支付服務商提供一系列的應用接口程序，將多種銀行卡支付方式整合到一個界面上，負責交易結算和與銀行的對接，使網上購物更加快捷、便利。（3）提供信用擔保的第三方服務商利用自身信用提供交易擔保，有效地解決了“拿錢不給貨、拿貨不給錢”的問題，降低了商品交易中的風險，提高了電子商務網站交易的成功率，促進了電子商務交易量的增長。2、網關型第三方支付與賬戶型第三方支付有什么區(qū)別？為什么說賬戶型模式是第三方支付發(fā)展的主要方向？答：網關型賬戶型（信用擔保型）平臺代表北京首信易、上海環(huán)訊、快錢等支付寶、財付通等主要市場B2B 、B2CC2C、B2C客戶群體企業(yè)、政府機構等個人、中小企業(yè)盈利方式根據(jù)客戶規(guī)模和特點提供不同的產品，收取年服務費和交易手續(xù)費廣告收入、店鋪費、商品登錄費、交易服務費等主要優(yōu)勢獨立網關，靈活性大，一般都有行業(yè)背景或者政府背景擁有龐大穩(wěn)定的客戶群；在中介擔保服務中建立了個人信用評價體系，可信度較高。主要劣勢缺乏完善的信用評價體系；增值服務少，缺乏服務特色。交易糾紛仲裁效力有限，對沉淀資金的處理不夠透明，有很大的金融和政策風險。賬戶型支付平臺為電子商務交易的雙方提供了信用保障，而且安全措施也更加嚴密，普遍實現(xiàn)了通過電子簽名等手段來保障賬戶資金安全。因此，賬戶型第三方支付模式是第三方支付企業(yè)未來發(fā)展的主要方向。國內賬戶型第三方支付平臺的典型代表是支付寶和財付通。3、獨立的第三方支付平臺與非獨立的第三方支付平臺各有什么優(yōu)、劣勢？答：獨立的第三方支付平臺是指完全獨立于電子商務網站，由第三方投資機構為網上簽約商戶提供圍繞訂單和支付等多種增值服務的共享平臺。這類平臺僅僅提供支付產品和支付系統(tǒng)解決方案，平臺前端聯(lián)系著各種支付方法供網上商戶和消費者進行選擇，同時平臺后端連接著眾多的銀行。由平臺負責與各銀行之間的賬務清算，同時提供商戶的訂單管理及賬戶查詢等功能。非獨立的第三方支付機構的特點如下:盈利方式包括年費加手續(xù)費；客戶群體面向BtoC、CtoC 市場，向個人或中小型電子商務網站提供在線支付服務；其優(yōu)勢在于自身是經營電子商務的企業(yè)，所以充分了解客戶的支付需求，但由于依附于自身的電子商務企業(yè)，發(fā)展行業(yè)受限；同時因為服務于所隸屬的電子商務網站，又要服務于競爭對手(其他的電子商務網站),所以會引起其他電子商務企業(yè)的質疑。4、畫圖說明支付寶的交易流程第八章 電子支付的風險及安全管理一、 填空題1、電子支付風險管理的步驟包括評估風險、管理和控制風險、監(jiān)控風險。2、解決電子支付系統(tǒng)的安全問題，可以采用防火墻技術、網絡防病毒軟件等措施；為了加強數(shù)據(jù)的保密性，可采用加密技術；為了保證數(shù)據(jù)的真實性、完整性，可采用數(shù)字摘要和數(shù)字簽名技術；為了能夠識別交易各方的身份，可使用數(shù)字證書。3、防火墻有三種基本類型，分別是包過濾防火墻、代理服務器、和狀態(tài)監(jiān)控防火墻。二、簡答題1、電子支付所涉及的風險與一般的金融風險有什么不同？請舉例說明。答：電子支付的風險是指在電子支付過程中，發(fā)生某種損失的可能性。由于電子支付是現(xiàn)代高新技術的產物，所以電子支付的風險在傳統(tǒng)金融風險的基礎上有了新的特征：傳統(tǒng)的支付方式只涉及交易雙方和銀行，而電子支付涉及的主體除此以外，還包括認證中心、第三方支付等。另外，電子支付的風險可能是因一些新技術的應用而引起，這類風險需要有更專業(yè)的人去監(jiān)測、防范。電子商務打破了時間和空間的限制，不同地域的人都可以在網上交易，而且支付工具的使用也非常豐富，我國很多B2C、C2C網站都支持VISA、Marstercard等國際信用卡