民間借貸的特點、風險及防范措施.doc

民間借貸的特點、風險及防范措施民間借貸的特點、風險及防范措施摘要: 民間借貸近年來發(fā)展較快, 主要原因是融資市場的巨大需求缺口, 這解決了企業(yè)或居民在創(chuàng)業(yè)起步、生產(chǎn)經(jīng)營中的資金急需, 但不規(guī)范、盲目的民間借貸行為時有發(fā)生, 產(chǎn)生了一定的負面影響, 應引起關注并采取相應措施。關鍵詞: 節(jié)能減排; 銀行; 信貸風險近年來, 隨著國家宏觀調(diào)控政策力度加大, 銀行信貸資金趨緊, 微觀經(jīng)濟主體資金需求的剛性助推了民間融資規(guī)模不斷擴大。民間借貸在一定程度上解決了企業(yè)或居民在創(chuàng)業(yè)起步、經(jīng)營中的資金急需, 但不規(guī)范、盲目的民間借貸行為時有發(fā)生, 對經(jīng)濟乃至社會穩(wěn)定產(chǎn)生了負面影響, 應引起相關部門高度關注, 將其納入可調(diào)控和有效監(jiān)管的范疇。一、 民間借貸的現(xiàn)狀 ( 一)、 借貸規(guī)模明顯擴張 通過調(diào)查顯示, 中小企業(yè)民間融資額占樣本企業(yè)融資的70%, 個體工商戶家庭融入資金額占樣本家庭融資額的55%。單戶與單筆借貸金額大幅攀升, 個人交易金額從幾千元展到上萬元、幾十萬元, 企業(yè)交易金額從幾十萬元到百萬元、千萬元以上。 ( 二) 、借貸手續(xù)日趨完備, 企業(yè)借貸方式呈現(xiàn)多樣化 目前, 通過民間融資手段來滿足生產(chǎn)經(jīng)營資金需求的行為已獲得多數(shù)公眾認同, 大部分借貸雙方訂立書面協(xié)議,且協(xié)議內(nèi)容較為完備, 如借貸雙方姓名、金額、利率、期限等, 有擔保的還會簽訂擔保協(xié)議 ( 三)、 以解決臨時性資金不足為主, 利率水平不斷攀升 主要原因是連續(xù)加息、銀根趨緊等國家宏觀調(diào)控措施逐步實施, 信貸資金漸趨緊張, 民間融資難度加大, 導致借貸利率持續(xù)升高。二、 民間借貸發(fā)展過快的主要原因( 一)、 正規(guī)金融資源配置功能不足和信用制度不健全為民間借貸提供了發(fā)展空間 近年來, 國有商業(yè)銀行收縮縣域金融業(yè)務、中小企業(yè)財務制度不健全、社會擔保體系發(fā)展滯后等因素疊加, 導致中小企業(yè)難以從國有商業(yè)銀行獲得足夠資金支持。同時,城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等中小金融機構資金資源有限,難以滿足經(jīng)濟快速增長的資金需求。正規(guī)金融資源配置功能不足和信用制度的缺失, 為民間借貸發(fā)展提供了可能。 ( 二) 、民間借貸期限靈活、風險收益對稱的特點適應了市場需求 民間借貸期限比較靈活, 能夠較好地滿足中小企業(yè)、居民等融資方不同期限的融資需求。在風險收益方面, 民間融資的收益與風險之間基本是正比關系, 收益能夠很好地體現(xiàn)風險, 這些特點適應了市場需求, 促進了民間融資的快速發(fā)展。 ( 三)、 城鄉(xiāng)居民收入水平不斷提高為民間借貸提供資金來源三、 民間借貸發(fā)展較快對經(jīng)濟金融的不良影響( 一) 、容易引發(fā)經(jīng)濟糾紛, 不利于社會安定民間借貸手續(xù)簡單, 缺乏必要的管理和法律法規(guī)支持,這種盲目性、不規(guī)范性容易引起借貸雙方的糾紛, 對社會安定產(chǎn)生負面影響。( 二)、 高息負債過重影響企業(yè)健康發(fā)展企業(yè)高息負債后, 財務支出進一步增大, 雖然一時解了燃眉之急, 但市場銷售不佳、自身經(jīng)營存在問題等因素均會導致企業(yè)難以支付到期債務, 往往通過吸收新的高息本金來償還到期的高息負債, 拆東墻補西墻, 如此惡性循環(huán)會嚴重影響企業(yè)健康發(fā)展。( 三) 、企業(yè)交替使用民間借貸和銀行貸款, 影響信貸資金安全目前, 出現(xiàn)了民間借貸和銀行信貸之間相互滲透的新現(xiàn)象, 主要表現(xiàn)是銀行貸款到期后, 企業(yè)以民間借貸籌集資金歸還銀行貸款, 同時在短期內(nèi)又申請新的貸款歸還民間借貸資金, 這加大了銀行資金風險, 進而影響金融穩(wěn)定,對銀行信貸管理提出了新挑戰(zhàn)。四、對策建議( 一) 、制定法規(guī)規(guī)范民間借貸行為民間借貸長期以來受到歧視, 近年來雖有所改變, 仍不是很徹底。建議國家出臺相關條例, 明確民間借貸在利率、合同、營業(yè)稅等方面的通行原則, 將民間借貸納入法制化軌道。( 二)、 發(fā)展民營金融放寬農(nóng)村金融市場準入條件, 鼓勵社會資金成立互助性的農(nóng)村金融組織, 對于經(jīng)營不善的農(nóng)信社, 通過改制出售給本地民間資金, 逐步改造為社區(qū)性的金融組織。 ( 三)、 創(chuàng)新金融業(yè)務, 提升服務水平一是金融機構應采取有效措施, 在保障銀行資金安全的前提下, 盡量滿足有市場、有效益、守信用的中小企業(yè)合理的資金需求。二是金融機構應積極適應市場經(jīng)濟需要,充分發(fā)揮銀行信用中介的職能, 根據(jù)委托人確定的對象、用途、期限、利率等代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回貸款,只履行委托業(yè)務, 收取一定的手續(xù)費, 不承擔貸款風險,通過開展個人委托貸款業(yè)務, 為委托人提供更多的投資理財機會, 促進民間借貸規(guī)范發(fā)展。參考文獻1吳曉靈.中央銀行新法規(guī)手冊 .北京:中國金融出版社,2007,10. 2楊明基