民間借貸的特點(diǎn)、風(fēng)險(xiǎn)及防范措施.doc

民間借貸的特點(diǎn)、風(fēng)險(xiǎn)及防范措施民間借貸的特點(diǎn)、風(fēng)險(xiǎn)及防范措施摘要: 民間借貸近年來(lái)發(fā)展較快, 主要原因是融資市場(chǎng)的巨大需求缺口, 這解決了企業(yè)或居民在創(chuàng)業(yè)起步、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中的資金急需, 但不規(guī)范、盲目的民間借貸行為時(shí)有發(fā)生, 產(chǎn)生了一定的負(fù)面影響, 應(yīng)引起關(guān)注并采取相應(yīng)措施。關(guān)鍵詞: 節(jié)能減排; 銀行; 信貸風(fēng)險(xiǎn)近年來(lái), 隨著國(guó)家宏觀調(diào)控政策力度加大, 銀行信貸資金趨緊, 微觀經(jīng)濟(jì)主體資金需求的剛性助推了民間融資規(guī)模不斷擴(kuò)大。民間借貸在一定程度上解決了企業(yè)或居民在創(chuàng)業(yè)起步、經(jīng)營(yíng)中的資金急需, 但不規(guī)范、盲目的民間借貸行為時(shí)有發(fā)生, 對(duì)經(jīng)濟(jì)乃至社會(huì)穩(wěn)定產(chǎn)生了負(fù)面影響, 應(yīng)引起相關(guān)部門(mén)高度關(guān)注, 將其納入可調(diào)控和有效監(jiān)管的范疇。一、 民間借貸的現(xiàn)狀 ( 一)、 借貸規(guī)模明顯擴(kuò)張 通過(guò)調(diào)查顯示, 中小企業(yè)民間融資額占樣本企業(yè)融資的70%, 個(gè)體工商戶家庭融入資金額占樣本家庭融資額的55%。單戶與單筆借貸金額大幅攀升, 個(gè)人交易金額從幾千元展到上萬(wàn)元、幾十萬(wàn)元, 企業(yè)交易金額從幾十萬(wàn)元到百萬(wàn)元、千萬(wàn)元以上。 ( 二) 、借貸手續(xù)日趨完備, 企業(yè)借貸方式呈現(xiàn)多樣化 目前, 通過(guò)民間融資手段來(lái)滿足生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金需求的行為已獲得多數(shù)公眾認(rèn)同, 大部分借貸雙方訂立書(shū)面協(xié)議,且協(xié)議內(nèi)容較為完備, 如借貸雙方姓名、金額、利率、期限等, 有擔(dān)保的還會(huì)簽訂擔(dān)保協(xié)議 ( 三)、 以解決臨時(shí)性資金不足為主, 利率水平不斷攀升 主要原因是連續(xù)加息、銀根趨緊等國(guó)家宏觀調(diào)控措施逐步實(shí)施, 信貸資金漸趨緊張, 民間融資難度加大, 導(dǎo)致借貸利率持續(xù)升高。二、 民間借貸發(fā)展過(guò)快的主要原因( 一)、 正規(guī)金融資源配置功能不足和信用制度不健全為民間借貸提供了發(fā)展空間 近年來(lái), 國(guó)有商業(yè)銀行收縮縣域金融業(yè)務(wù)、中小企業(yè)財(cái)務(wù)制度不健全、社會(huì)擔(dān)保體系發(fā)展滯后等因素疊加, 導(dǎo)致中小企業(yè)難以從國(guó)有商業(yè)銀行獲得足夠資金支持。同時(shí),城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等中小金融機(jī)構(gòu)資金資源有限,難以滿足經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)的資金需求。正規(guī)金融資源配置功能不足和信用制度的缺失, 為民間借貸發(fā)展提供了可能。 ( 二) 、民間借貸期限靈活、風(fēng)險(xiǎn)收益對(duì)稱的特點(diǎn)適應(yīng)了市場(chǎng)需求 民間借貸期限比較靈活, 能夠較好地滿足中小企業(yè)、居民等融資方不同期限的融資需求。在風(fēng)險(xiǎn)收益方面, 民間融資的收益與風(fēng)險(xiǎn)之間基本是正比關(guān)系, 收益能夠很好地體現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn), 這些特點(diǎn)適應(yīng)了市場(chǎng)需求, 促進(jìn)了民間融資的快速發(fā)展。 ( 三)、 城鄉(xiāng)居民收入水平不斷提高為民間借貸提供資金來(lái)源三、 民間借貸發(fā)展較快對(duì)經(jīng)濟(jì)金融的不良影響( 一) 、容易引發(fā)經(jīng)濟(jì)糾紛, 不利于社會(huì)安定民間借貸手續(xù)簡(jiǎn)單, 缺乏必要的管理和法律法規(guī)支持,這種盲目性、不規(guī)范性容易引起借貸雙方的糾紛, 對(duì)社會(huì)安定產(chǎn)生負(fù)面影響。( 二)、 高息負(fù)債過(guò)重影響企業(yè)健康發(fā)展企業(yè)高息負(fù)債后, 財(cái)務(wù)支出進(jìn)一步增大, 雖然一時(shí)解了燃眉之急, 但市場(chǎng)銷(xiāo)售不佳、自身經(jīng)營(yíng)存在問(wèn)題等因素均會(huì)導(dǎo)致企業(yè)難以支付到期債務(wù), 往往通過(guò)吸收新的高息本金來(lái)償還到期的高息負(fù)債, 拆東墻補(bǔ)西墻, 如此惡性循環(huán)會(huì)嚴(yán)重影響企業(yè)健康發(fā)展。( 三) 、企業(yè)交替使用民間借貸和銀行貸款, 影響信貸資金安全目前, 出現(xiàn)了民間借貸和銀行信貸之間相互滲透的新現(xiàn)象, 主要表現(xiàn)是銀行貸款到期后, 企業(yè)以民間借貸籌集資金歸還銀行貸款, 同時(shí)在短期內(nèi)又申請(qǐng)新的貸款歸還民間借貸資金, 這加大了銀行資金風(fēng)險(xiǎn), 進(jìn)而影響金融穩(wěn)定,對(duì)銀行信貸管理提出了新挑戰(zhàn)。四、對(duì)策建議( 一) 、制定法規(guī)規(guī)范民間借貸行為民間借貸長(zhǎng)期以來(lái)受到歧視, 近年來(lái)雖有所改變, 仍不是很徹底。建議國(guó)家出臺(tái)相關(guān)條例, 明確民間借貸在利率、合同、營(yíng)業(yè)稅等方面的通行原則, 將民間借貸納入法制化軌道。( 二)、 發(fā)展民營(yíng)金融放寬農(nóng)村金融市場(chǎng)準(zhǔn)入條件, 鼓勵(lì)社會(huì)資金成立互助性的農(nóng)村金融組織, 對(duì)于經(jīng)營(yíng)不善的農(nóng)信社, 通過(guò)改制出售給本地民間資金, 逐步改造為社區(qū)性的金融組織。 ( 三)、 創(chuàng)新金融業(yè)務(wù), 提升服務(wù)水平一是金融機(jī)構(gòu)應(yīng)采取有效措施, 在保障銀行資金安全的前提下, 盡量滿足有市場(chǎng)、有效益、守信用的中小企業(yè)合理的資金需求。二是金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)需要,充分發(fā)揮銀行信用中介的職能, 根據(jù)委托人確定的對(duì)象、用途、期限、利率等代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回貸款,只履行委托業(yè)務(wù), 收取一定的手續(xù)費(fèi), 不承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn),通過(guò)開(kāi)展個(gè)人委托貸款業(yè)務(wù), 為委托人提供更多的投資理財(cái)機(jī)會(huì), 促進(jìn)民間借貸規(guī)范發(fā)展。參考文獻(xiàn)1吳曉靈.中央銀行新法規(guī)手冊(cè) .北京:中國(guó)金融出版社,2007,10. 2楊明基