刑法訴訟北京市高級人民法院關(guān)于審理保險(xiǎn)糾紛案件若干.doc

薩發(fā)生反對薩芬撒反對薩芬薩范德薩范德薩反對薩芬撒旦飛薩芬撒旦撒大幅度薩芬撒北京市高級人民法院關(guān)于審理保險(xiǎn)糾紛案件若干問題的指導(dǎo)意見(試行)(2004年12月20日市高級人民法院審判委員會(huì)第138次會(huì)議通過)為正確審理保險(xiǎn)糾紛案件，根據(jù)中華人民共和國保險(xiǎn)法及相關(guān)的法律、司法解釋，結(jié)合我市法院民商事審判實(shí)踐，制定本指導(dǎo)意見。一、保險(xiǎn)合同的成立及責(zé)任認(rèn)定問題1.人身保險(xiǎn)中的投保人按照保險(xiǎn)人的要求，預(yù)交了保險(xiǎn)費(fèi)，但由于保險(xiǎn)人或其代理人自身的原因，未及時(shí)對投保單作出處理，如果發(fā)生了應(yīng)予賠償或給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)事故，作如下處理：(1)被保險(xiǎn)人符合承保條件，應(yīng)認(rèn)定保險(xiǎn)合同成立。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。承保條件根據(jù)保險(xiǎn)業(yè)的通常標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行裁判。(2)被保險(xiǎn)人不符合承保條件，應(yīng)認(rèn)定保險(xiǎn)合同不成立。保險(xiǎn)人對未及時(shí)處理投保業(yè)務(wù)有過錯(cuò)的，承擔(dān)締約過失責(zé)任。2.人身保險(xiǎn)合同不因保險(xiǎn)人預(yù)收保險(xiǎn)費(fèi)而當(dāng)然成立。保險(xiǎn)人預(yù)收保險(xiǎn)費(fèi)后在合理期限內(nèi)拒絕承保的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)退還投保人預(yù)交的保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對因其超過合理期限退還保險(xiǎn)費(fèi)而產(chǎn)生的利息損失亦應(yīng)賠償。二、保險(xiǎn)人的說明義務(wù)問題3.保險(xiǎn)人與同一投保人再次或多次簽訂同類的保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)人的說明義務(wù)可以適當(dāng)減輕;但保險(xiǎn)人仍然應(yīng)當(dāng)履行保險(xiǎn)法規(guī)定的明確說明義務(wù)。4.保險(xiǎn)人未履行對一般保險(xiǎn)條款的說明義務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)賠償投保人或被保險(xiǎn)人因此產(chǎn)生的實(shí)際損失。5.保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)條款的說明義務(wù)，不因保險(xiǎn)合同條款是對保險(xiǎn)法規(guī)定內(nèi)容的合同化而免除。6.“責(zé)任免除條款”中包含有通常人不易理解的專門術(shù)語時(shí)，保險(xiǎn)人對其概念、內(nèi)容及其法律后果等所作的解釋與說明，應(yīng)當(dāng)達(dá)到通常人所能理解的程度。三、投保人的如實(shí)告知義務(wù)問題7.保險(xiǎn)人的代理人代投保人填寫需投保人如實(shí)告知的事項(xiàng)并代投保人簽名的，可以因此免除投保人相應(yīng)的如實(shí)告知義務(wù)。8.投保人向保險(xiǎn)人主動(dòng)告知某事項(xiàng)并記載于投保書上的，視為保險(xiǎn)人就有關(guān)情況提出詢問，投保人負(fù)有如實(shí)告知義務(wù)。9.人身保險(xiǎn)合同中投保人的如實(shí)告知義務(wù)，不因保險(xiǎn)人指定的機(jī)構(gòu)對其進(jìn)行體檢而免除。10.保險(xiǎn)人在締約或保險(xiǎn)事故發(fā)生之前已經(jīng)知道或應(yīng)當(dāng)知道投保人有違反如實(shí)告知義務(wù)的情形，但仍承保的，對其在保險(xiǎn)事故發(fā)生后拒絕承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任或者要求解除保險(xiǎn)合同的主張，不應(yīng)予以支持。11.投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人的年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡范圍的，需要投保人補(bǔ)交或支付的保險(xiǎn)費(fèi)的數(shù)額按照保險(xiǎn)行業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)確定。12.保險(xiǎn)人在投保單詢問表中設(shè)計(jì)的“其他”等字樣的兜底條款，違反了有限告知原則，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定無效。13.保險(xiǎn)合同復(fù)效時(shí)，投保人、被保險(xiǎn)人或受益人對保險(xiǎn)人提出的詢問應(yīng)當(dāng)履行如實(shí)告知義務(wù)。14.在下列情形下，投保人的如實(shí)告知義務(wù)被免除：(1)投保人未告知的事實(shí)會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的出險(xiǎn)率降低;(2)保險(xiǎn)人知道或者應(yīng)當(dāng)知道的事實(shí);(3)保險(xiǎn)人明確聲明免除投保人對相關(guān)事項(xiàng)的告知義務(wù)。四、保險(xiǎn)條款解釋的問題15.保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)制定的強(qiáng)制性保險(xiǎn)條款不屬于保險(xiǎn)合同的格式條款，保險(xiǎn)合同當(dāng)事人對其內(nèi)容發(fā)生爭議時(shí)，對保險(xiǎn)人不應(yīng)當(dāng)適用“不利解釋原則”。16.保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)制定的示范性保險(xiǎn)條款決定使用或者經(jīng)過變更使用的，應(yīng)當(dāng)視為保險(xiǎn)人自行制定的條款，具有格式條款的性質(zhì)，在保險(xiǎn)合同當(dāng)事人對條款內(nèi)容發(fā)生爭議且已窮盡其他解釋原則的情況下，對保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)適用“不利解釋原則”。17.保險(xiǎn)人自行制定的保險(xiǎn)合同條款，具有格式條款的性質(zhì)，在保險(xiǎn)合同當(dāng)事人對條款內(nèi)容發(fā)生爭議且已窮盡其他解釋原則的情況下，對保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)適用“不利解釋原則”。18.保險(xiǎn)合同當(dāng)事人通過協(xié)商確定的個(gè)別保險(xiǎn)合同的特殊條款，不具有格式條款的性質(zhì)，對保險(xiǎn)人不適用“不利解釋原則”。五、定值保險(xiǎn)合同損失認(rèn)定問題19.定值保險(xiǎn)合同在出險(xiǎn)時(shí)，除非約定的價(jià)值與保險(xiǎn)標(biāo)的物的實(shí)際價(jià)值存在比較明顯的背離，一般不應(yīng)再對保險(xiǎn)標(biāo)的物進(jìn)行鑒定、評估。20.定值保險(xiǎn)合同發(fā)生全損，直接根據(jù)保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)價(jià)值予以賠付。定值保險(xiǎn)合同發(fā)生部分損失，可以按受損部分財(cái)產(chǎn)占全部被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的比例乘以保單中約定的保險(xiǎn)價(jià)值來確定賠償數(shù)額，當(dāng)事人另有約定的除外。六、代位求償權(quán)問題21.保險(xiǎn)人行使代位求償權(quán)的范圍不應(yīng)包括保險(xiǎn)人因賠償被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)金而支出的各種費(fèi)用。22.保險(xiǎn)事故發(fā)生前，被保險(xiǎn)人放棄對第三者請求權(quán)情況的處理：(1)保險(xiǎn)合同簽訂之前被保險(xiǎn)人放棄對第三者請求權(quán)的，保險(xiǎn)人對該事項(xiàng)提出詢問的，投保人必須如實(shí)告知，否則保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任;(2)保險(xiǎn)合同簽訂之前被保險(xiǎn)人放棄對第三者請求權(quán)的，保險(xiǎn)人沒有對該事項(xiàng)提出詢問或投保人如實(shí)告知后保險(xiǎn)人同意承保的，一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人應(yīng)賠付保險(xiǎn)金，但無權(quán)向第三者行使代位求償權(quán);(3)保險(xiǎn)合同簽訂之后被保險(xiǎn)人放棄對第三者請求權(quán)的，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，否則保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任;(4)保險(xiǎn)合同簽訂之后被保險(xiǎn)人放棄對第三者請求權(quán)，保險(xiǎn)人同意繼續(xù)承保的，發(fā)生保險(xiǎn)事故后，保險(xiǎn)人應(yīng)賠付保險(xiǎn)金，但無權(quán)向第三者行使代位求償權(quán);(5)如果第三者是以格式條款免除其對被保險(xiǎn)人的責(zé)任的，依據(jù)合同法第四十條的規(guī)定，應(yīng)認(rèn)定該條款無效。23.保險(xiǎn)法第四十六條中“保險(xiǎn)人放棄對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利的”應(yīng)理解為系行為人的明示行為，不應(yīng)以默示為由推定被保險(xiǎn)人放棄。七、責(zé)任保險(xiǎn)中對第三者損害賠償問題24.在貸款保證保險(xiǎn)合同中，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)因遭受意外傷害事故死亡或傷殘，而無法履行貸款合同的，保險(xiǎn)人依保險(xiǎn)合同約定承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任后，其對被保險(xiǎn)人或其財(cái)產(chǎn)繼承人、受益人不享有追償權(quán)。25.責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人因給第三者造成損害，被保險(xiǎn)人在雙方調(diào)解中所作的讓步，不應(yīng)視為其放棄了正當(dāng)?shù)目罐q，保險(xiǎn)人不能因此免責(zé)，當(dāng)事人另有約定的除外。26.責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人因給第三者造成損害，雙方就賠償數(shù)額達(dá)成調(diào)解的，應(yīng)當(dāng)作為保險(xiǎn)人理賠數(shù)額的依據(jù)，但調(diào)解中的數(shù)額與保險(xiǎn)人核定的理賠數(shù)額有較大差距的情形除外。八、保證保險(xiǎn)問題27.一個(gè)保證保險(xiǎn)合同只能為一個(gè)債權(quán)提供保證。保證保險(xiǎn)合同項(xiàng)下同時(shí)存在借款合同和買賣合同的，借款合同為基礎(chǔ)合同?；A(chǔ)合同無效導(dǎo)致保證保險(xiǎn)合同無效，當(dāng)事人另有約定的除外。28.保險(xiǎn)人可以因被保險(xiǎn)人或受益人履行基礎(chǔ)合同中的瑕疵在保證保險(xiǎn)合同糾紛中提出抗辯。29.保險(xiǎn)人和銀行在各自的核保義務(wù)與審貸義務(wù)范圍內(nèi)各自承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。30.同一合同債務(wù)既投保保證保險(xiǎn)，又設(shè)定連帶責(zé)任保證的，保險(xiǎn)人不享有先訴抗辯權(quán)，當(dāng)事人另有約定的除外。九、人身保險(xiǎn)合同的解除問題31.投保人和被保險(xiǎn)人不是同一人時(shí)，除保險(xiǎn)合同另有約定外，被保險(xiǎn)人不享有保險(xiǎn)合同的解除權(quán)。保險(xiǎn)合同解除后的現(xiàn)金價(jià)值屬于投保人。32.投保人和受益人不是同一人時(shí)，除保險(xiǎn)合同另有約定外，受益人不享有保險(xiǎn)合同的解除權(quán)和變更權(quán)。保險(xiǎn)合同解除后的現(xiàn)金價(jià)值屬于投保人。33.保險(xiǎn)合同的效力因被保險(xiǎn)人、受益人向保險(xiǎn)人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)而得以恢復(fù)的，補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)的被保險(xiǎn)人、受益人對復(fù)效后的保險(xiǎn)合同享有解除權(quán)。保險(xiǎn)合同的效力因被保險(xiǎn)人、受益人向保險(xiǎn)人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)而得以恢復(fù)的，投保人可以向被保險(xiǎn)人、受益人主張保險(xiǎn)合同復(fù)效前的現(xiàn)金價(jià)值。保險(xiǎn)合同的效力因被保險(xiǎn)人、受益人向保險(xiǎn)人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)得以恢復(fù)而后又解除的，合同解除后的現(xiàn)金價(jià)值根據(jù)保險(xiǎn)費(fèi)實(shí)際交納情況分別屬于投保人、被保險(xiǎn)人或受益人。十、保險(xiǎn)合同中的寬限期問題34.在分期支付保險(xiǎn)費(fèi)的保險(xiǎn)合同中，定期通知投保人按時(shí)或在寬限期內(nèi)交付保險(xiǎn)費(fèi)不屬于保險(xiǎn)人的附隨義務(wù)，當(dāng)事人另有約定的除外。35.保險(xiǎn)法第五十八條規(guī)定的保險(xiǎn)費(fèi)交付寬限期的保險(xiǎn)責(zé)任屬于續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)對應(yīng)期間的保險(xiǎn)責(zé)任，而非前一期交費(fèi)期間的保險(xiǎn)責(zé)任;如果被保險(xiǎn)人在寬限期內(nèi)發(fā)生應(yīng)予賠付的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人可于給付保險(xiǎn)金時(shí)扣除欠交保險(xiǎn)費(fèi)，但扣除保險(xiǎn)費(fèi)并不影響其終止保險(xiǎn)合同的權(quán)利。十一、其他問題36.保險(xiǎn)人未按照保險(xiǎn)法第二十六條的規(guī)定根據(jù)已有的證明和資料確定先予支付最低數(shù)額保險(xiǎn)金的，保險(xiǎn)人對被保險(xiǎn)人因此產(chǎn)生的損失應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。37.屬于影響保險(xiǎn)人決定是否承保、保險(xiǎn)費(fèi)率的確定、賠付范圍的確定等因素的危險(xiǎn)程度增加，但與保險(xiǎn)事故發(fā)生無因果關(guān)系的，不能依照保險(xiǎn)法第三十七條第二款的規(guī)定免除保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)責(zé)任。38.被保險(xiǎn)人或受到損害的第三者在保險(xiǎn)金額的范圍內(nèi)，可以向保險(xiǎn)人就后續(xù)治療必要的費(fèi)用提出主張。39.投保人或被保險(xiǎn)人、受益人請求保險(xiǎn)合同復(fù)效時(shí)應(yīng)當(dāng)符合投保條件，一次性補(bǔ)交保險(xiǎn)合同中止前未交納的保險(xiǎn)費(fèi)和利息，以及中止期間應(yīng)當(dāng)交納的保險(xiǎn)費(fèi)和利息，當(dāng)事人另有約定的除外。40.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，被保險(xiǎn)車輛所有權(quán)轉(zhuǎn)移過程中，誰為被保險(xiǎn)人的情形：(1)保險(xiǎn)車輛已經(jīng)交付，但尚未完成過戶手續(xù)，保險(xiǎn)人已辦理保險(xiǎn)單批改手續(xù)的，新車主是實(shí)際被保險(xiǎn)人;(2)保險(xiǎn)車輛尚未交付，但已經(jīng)完成過戶手續(xù)，保險(xiǎn)人已辦理保險(xiǎn)單批改手續(xù)的，新車主是被保險(xiǎn)人;(3)保險(xiǎn)車輛尚未交付，且未完成過戶手續(xù)，保險(xiǎn)人已辦理保險(xiǎn)單批改手續(xù)的，新車主是實(shí)際被保險(xiǎn)人;(4)保險(xiǎn)車輛已經(jīng)交付，過戶手續(xù)已經(jīng)完成，并已向保險(xiǎn)人提出保險(xiǎn)單變更申請的，新車主是被保險(xiǎn)人。(5)保險(xiǎn)車輛已經(jīng)交付，過戶手續(xù)已經(jīng)完成，但未向保險(xiǎn)人提出保險(xiǎn)單變更申請的，新、舊車主都不是被保險(xiǎn)人。41.保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人或受益人未經(jīng)過理賠程序而直接起訴保險(xiǎn)人的，法院應(yīng)該受理。4