鄭州民生銀行發(fā)展票據(jù)業(yè)務(wù)對策.doc

鄭州民生銀行發(fā)展票據(jù)業(yè)務(wù)對策163鄭州民生銀行票據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀分析3.1鄭州民生銀行票據(jù)業(yè)務(wù)基本情況3.1.1自然情況中國鄭州民生銀行成立于2008年6月，是一家以由非公有制企業(yè)入股的全國性股份制商業(yè)銀行，總部設(shè)在北京。中國民生銀行已在國內(nèi)設(shè)立29家分行，香港設(shè)立一家代表處，機構(gòu)總數(shù)量479家。截至2010年12月31日，中國民生銀行資產(chǎn)總額18,237.37億元，存款總額14,169.39億元，貸款和墊款總額10,575.71億元，實現(xiàn)凈利潤175.81億元，不良貸款率0.69%，保持國內(nèi)領(lǐng)先水平。目前，鄭州分行轄內(nèi)擁有分支機構(gòu)12家，其中異地分行2家。截至2010年末，資產(chǎn)總額278億元，各項存款245億元，貸款余額256億元，現(xiàn)有員工353人，稅前利潤5.8億元。鄭州分行成立近3年來，一直銳意改革、積極進取，在河南省銀行發(fā)展歷史上及系統(tǒng)內(nèi)創(chuàng)造出了多個第一，而且也是河南銀行業(yè)發(fā)展歷史上所前所未有的。當(dāng)前，鄭州民生銀行正趕上中部崛起、中原崛起的大好時機，河南雄厚的經(jīng)濟基礎(chǔ)能夠為民生銀行的發(fā)展提供了成長新機遇。鄭州民生銀行通過支持河南當(dāng)?shù)亟?jīng)濟建設(shè)創(chuàng)特色銀行；以積極發(fā)展中小企業(yè)業(yè)務(wù)作為特色業(yè)務(wù)；以全方位銀企互動建特色機制。鄭州民生銀行積極貫徹總行部署，處理好速度與風(fēng)險、效益與效率的關(guān)系，積極推進由滿足簡單產(chǎn)品需求的客戶管理型銀行向提升服務(wù)價值的客戶型經(jīng)營銀行轉(zhuǎn)變，正努力將鄭州分行打造成系統(tǒng)內(nèi)的優(yōu)秀銀行，走在中部崛起金融生力軍的前列。鄭州民生銀行票據(jù)業(yè)務(wù)成立近3年來，累計辦理貼現(xiàn)81億元，累計辦理轉(zhuǎn)貼現(xiàn)3288億元，實現(xiàn)凈利潤7600萬元，與省內(nèi)數(shù)家知名企業(yè)及數(shù)十家同業(yè)銀行建立了業(yè)務(wù)合作關(guān)系，市場影響力不斷擴大，票據(jù)產(chǎn)品不斷得以完善，為民生銀行二次騰飛奠定了堅實的基礎(chǔ)。3.1.2業(yè)務(wù)品種鄭州民生銀行票據(jù)業(yè)務(wù)部辦理本地或異地的票據(jù)貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，以及人行再貼現(xiàn)業(yè)務(wù):17商業(yè)匯票貼現(xiàn)是指商業(yè)匯票的持票人在匯票到期日之前，為取得資金貼付一定的利息將票據(jù)權(quán)利轉(zhuǎn)讓給民生銀行的票據(jù)行為。轉(zhuǎn)貼現(xiàn)是指持有票據(jù)的金融機構(gòu)為了融通資金，在票據(jù)到期日之前將票據(jù)權(quán)利轉(zhuǎn)讓給其他金融機構(gòu)，由其收取一定利息后，將約定金額支付給持票人的票據(jù)行為。轉(zhuǎn)貼現(xiàn)包括買斷式轉(zhuǎn)貼現(xiàn)和回購式轉(zhuǎn)貼現(xiàn)。再貼現(xiàn)是指金融機構(gòu)將己貼現(xiàn)尚未到期的票據(jù)以貼現(xiàn)的方式轉(zhuǎn)讓給中國人民銀行的資金融通業(yè)務(wù)行為。再貼現(xiàn)是中國人民銀行的一種貨幣政策工具。民生銀行票據(jù)產(chǎn)品相比同業(yè)而言，優(yōu)勢十分明顯:（1）買方付息:是指賣方在銷售商品后，持買方企業(yè)交付的商業(yè)匯票（銀行承兌匯票或商業(yè)承兌匯票）到銀行申請辦理貼現(xiàn)，銀行審核無誤后，辦理貼現(xiàn)手續(xù)，票據(jù)貼現(xiàn)利息由買方企業(yè)承擔(dān)。（2）票據(jù)置換:是指持票人將其持有的距票據(jù)到期日期限較短的商業(yè)匯票向鄭州民生銀行作質(zhì)押，由鄭州民生銀行承兌到期日在質(zhì)押票據(jù)到期日之后的銀行承兌匯票，質(zhì)押票據(jù)到期由鄭州民生銀行負(fù)責(zé)委托收款，委托款項作為承兌申請人在鄭州民生銀行承兌項下保證金，以備鄭州民生銀行承兌到期扣款的業(yè)務(wù)。（3）票據(jù)包買:是指對特定承兌人承兌的商業(yè)承兌匯票或?qū)μ囟ǔ制比顺钟械纳虡I(yè)承兌匯票，民生銀行承諾在授信額度和一定期限內(nèi)以商定的貼現(xiàn)利率予以保證貼現(xiàn)的和業(yè)務(wù)。（4）票據(jù)管家:是指民生銀行對企業(yè)持有的未到期商業(yè)匯票以代保管為基礎(chǔ)進行綜合管理的業(yè)務(wù)。（5）代理貼現(xiàn):是指商業(yè)匯票的持票人，委托其代理人在銀行代為辦理票據(jù)貼現(xiàn)手續(xù)，銀行審核無誤辦理貼現(xiàn)后，直接將貼現(xiàn)款項支付給持票人的業(yè)務(wù)。（6）贖回式貼現(xiàn)：是指貼現(xiàn)申請人將其合法持有的未到期商業(yè)匯票在鄭州民生銀行辦理票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，鄭州民生銀行承諾其在約定條件下贖回未到期貼現(xiàn)票據(jù)的行為。3.1.3組織構(gòu)架票據(jù)業(yè)務(wù)部是鄭州分行一級部門，是鄭州分行票據(jù)貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的具體承辦部門。票據(jù)業(yè)務(wù)遵循“統(tǒng)分結(jié)合、集中化、專業(yè)化”原則。風(fēng)險部門審查授信申請資料，確定授信條件、授信額度；計財部門統(tǒng)籌安排轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的資金；會計部門集中保管轉(zhuǎn)貼現(xiàn)商業(yè)匯票，發(fā)放轉(zhuǎn)貼現(xiàn)資金，對轉(zhuǎn)貼現(xiàn)持有到期商業(yè)匯票辦理委托收款。票據(jù)業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)執(zhí)行并落實總行下達的票據(jù)規(guī)章制度、風(fēng)險控制措施；負(fù)責(zé)編制本行票據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，執(zhí)行、分配及下達票據(jù)業(yè)務(wù)經(jīng)營指標(biāo)，負(fù)責(zé)制定票據(jù)業(yè)務(wù)的相關(guān)規(guī)章及管理辦法，負(fù)責(zé)管理及培訓(xùn)本行客戶經(jīng)理隊伍，負(fù)責(zé)參與全行票據(jù)業(yè)務(wù)合法合規(guī)性檢查，并定期提交全行票據(jù)業(yè)務(wù)經(jīng)營情況報告；參與票據(jù)產(chǎn)品的開發(fā)及推廣，綜合運用票據(jù)等業(yè)務(wù)品種，開展票據(jù)及其他業(yè)務(wù)營銷，開展票據(jù)業(yè)務(wù)宣傳；承擔(dān)全行票據(jù)利潤計劃的實施和完成，承擔(dān)票據(jù)業(yè)務(wù)的統(tǒng)計、分析及資料管理。票據(jù)業(yè)務(wù)部按照總行法人授權(quán)書的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行審批，超過分行審批權(quán)限的業(yè)務(wù)，上報總行風(fēng)險管理部審批。票據(jù)業(yè)務(wù)部按照總行要求，現(xiàn)設(shè)立制度管理、票據(jù)營銷、票據(jù)初審、票據(jù)復(fù)審等崗位，以滿足業(yè)務(wù)發(fā)展需求。183.2鄭州民生銀行業(yè)務(wù)開展情況3.2.1業(yè)務(wù)開展情況鄭州民生銀行票據(jù)業(yè)務(wù)部自成立以來，結(jié)合自身內(nèi)部管理要求及總行相關(guān)政策指引，緊密關(guān)注市場動向，合理開展業(yè)務(wù)合作，取得了一定成績。目前，鄭州分行較省內(nèi)其它銀行，起步較晚，客戶結(jié)構(gòu)與省內(nèi)同業(yè)銀行有所不同，中等規(guī)?？蛻粽急容^少。成立之初，為了在短時期內(nèi)樹立民生銀行良好的服務(wù)形象，同時也為了占據(jù)市場份額的需要，客戶結(jié)構(gòu)多以規(guī)模以上客戶為主，積累了一批優(yōu)質(zhì)客戶資源，但談判地位優(yōu)勢不明顯，多以滿足客戶需求為主，貢獻度不高。近年來，中小企業(yè)融資難一直是影響企業(yè)正常生產(chǎn)經(jīng)營的一個現(xiàn)實問題，民生銀行積極探索解決之路，并開發(fā)出“商貸通”等一系列服務(wù)于小微企業(yè)的產(chǎn)品，談判地位優(yōu)勢明顯，但總量有限，難以在短期內(nèi)形成積累。因此，受制于客戶結(jié)構(gòu)的問題，鄭州分行直貼業(yè)務(wù)的開展處于緩步慢行的狀態(tài)，每年略有增長，但漲幅有限，利潤貢獻度不高。目前，鄭州分行票據(jù)業(yè)務(wù)的開展主要以轉(zhuǎn)貼現(xiàn)為主。通過近3年的努力，無論從客戶資源還是營銷隊伍的建設(shè)，票據(jù)業(yè)務(wù)都取得了長足的進步（見圖3-2和圖3-3）。203.2.2市場占比情況鄭州市目前有股份制商業(yè)銀行15家，包括傳統(tǒng)的四大國有銀行、交通銀行。票據(jù)業(yè)務(wù)在鄭州地區(qū)起步較早，從早期聲名鵲起的工商銀行華信支行到工商銀行票據(jù)營業(yè)部鄭州分部的成立，鄭州地區(qū)票據(jù)業(yè)務(wù)的發(fā)展有著與其他地域不同的發(fā)展軌跡。一方面，作為票據(jù)市場的發(fā)源地，鄭州地區(qū)票據(jù)市場交易十分活躍；另一方面，票據(jù)參與機構(gòu)相對普遍，尤其河南省內(nèi)農(nóng)村信用社及農(nóng)村商業(yè)銀行大都開展票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，充當(dāng)著票據(jù)貼現(xiàn)市場的生力軍。近三年，鄭州民生銀行票據(jù)業(yè)務(wù)有了較快的發(fā)展，貼現(xiàn)客戶、交易對手覆蓋面逐步擴大，內(nèi)部控制和風(fēng)險管理逐步加強，但在貼現(xiàn)業(yè)務(wù)發(fā)生額上占比較少，差距較大。目前，受宏觀政策調(diào)控的影響，各家商業(yè)銀行受總行政策層面的影響較大，但各有不同的特點。如國有銀行受總行政策調(diào)控力度大，但資金、規(guī)模優(yōu)勢也十分明顯；廣發(fā)銀行主要以貼現(xiàn)業(yè)務(wù)為主，積極鼓勵轄屬支行辦理貼現(xiàn)，實現(xiàn)利差收益；招商銀行票據(jù)業(yè)務(wù)受總行政策指導(dǎo)，階段性目標(biāo)明顯；民生銀行受總行政策約束較多，業(yè)務(wù)辦理多通過利用其他機構(gòu)的額度、資金等政策優(yōu)勢，來實現(xiàn)利潤；農(nóng)村信用社及農(nóng)村商業(yè)銀行多通過在一級市場辦理直貼業(yè)務(wù)，然后轉(zhuǎn)貼現(xiàn)給其他金融機構(gòu)，從中實現(xiàn)收益等。鄭州民生銀行十分注重票據(jù)的周轉(zhuǎn)速度，通過多方面建立信息渠道以及多種產(chǎn)品的組合，利用同業(yè)客戶的不同資源優(yōu)勢，實現(xiàn)利差收益。2010年，鄭州民生銀行累計辦理直貼60億元，累計轉(zhuǎn)貼現(xiàn)1700億元，累計轉(zhuǎn)出1500億元，實現(xiàn)凈利潤3800萬元，利潤收益在鄭州同業(yè)中位列前茅。中國民生銀行總行票據(jù)業(yè)務(wù)部成立于2008年5月，在此之前，民生銀行票據(jù)業(yè)21務(wù)受總行公司銀行管理委員會管理和推動，各家分行在總行指導(dǎo)下有序開展票據(jù)業(yè)務(wù)。受各地域金融機構(gòu)普及程度的不同以及各分行存貸款規(guī)模的不同，各家機構(gòu)經(jīng)營情況有所不同，但上海、南京、天津、深圳、北京等成熟分行依靠自身積極努力實現(xiàn)了經(jīng)營效益，同時也在票據(jù)市場上為民生銀行票據(jù)業(yè)務(wù)品牌美譽度的形成起到了積極作用。鄭州分行相比上述分行的業(yè)務(wù)發(fā)展，還存在一定的差距，但通過近三年的努力，正在朝著健康良性的方向發(fā)展。2010年，鄭州分行票據(jù)業(yè)務(wù)經(jīng)營效益在全轄29家分行中位居中游，業(yè)務(wù)辦理量、經(jīng)營效益超過了一些開業(yè)較早的成熟分行，客戶群體不斷擴大，市場知名度逐漸提高，為下一步業(yè)務(wù)發(fā)展奠定了堅實的基礎(chǔ)。3.3競爭對手情況3.3.1現(xiàn)有競爭者鄭州地區(qū)各國有銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行等金融機構(gòu)大都成立票據(jù)業(yè)務(wù)經(jīng)營機構(gòu)，票據(jù)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為各家金融機構(gòu)資金利用及效益增長的重要支撐點，業(yè)務(wù)競爭十分激勵。其中，直貼業(yè)務(wù)的90%主要集中在農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行等金融機構(gòu)，股份商業(yè)銀行占據(jù)份額比例較少，大都以轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)為主。近年來，隨著經(jīng)營票據(jù)業(yè)務(wù)機構(gòu)的增加，票源的爭奪成為了競爭的焦點，致使金融機構(gòu)在貼現(xiàn)條件的認(rèn)定上差別較大，對貿(mào)易關(guān)系真實性政策的把握存在不同，這一方面導(dǎo)致了票據(jù)貼現(xiàn)市場混亂、無序的狀態(tài)；另一方面也使得信用風(fēng)險和操作風(fēng)險加大。此外，由于票據(jù)利率定價缺乏統(tǒng)一的信用評級和管理，很多個人、典當(dāng)公司、擔(dān)保公司、中介公司也紛紛進入票據(jù)市場牟取利差，致使市場交易利率差別較大，轉(zhuǎn)貼現(xiàn)利差空間十分有限。3.3.2潛在競爭者同業(yè)競爭日益加劇的同時，改革與發(fā)展的任務(wù)依然十分艱巨。伴隨著WTO的加入，中國金融市場全面開放步伐的加快，對外資銀行的諸多限制逐步取消，我國金融市場的競爭格局也面臨著前所未有的變化。外資銀行依靠其先進的經(jīng)營理念、豐富的產(chǎn)品體系、成熟的技術(shù)支持、強大的品牌效應(yīng)以及精致的服務(wù)水平贏得了市場的尊重，在同等競爭條件下，本土銀行在產(chǎn)品創(chuàng)新、科技創(chuàng)新、管理創(chuàng)新等方面還存在較大差距。一方面，在外資銀行的產(chǎn)品和服務(wù)帶動下，勢必使中資銀行的服務(wù)水平得到進一步的提高；另一方面，這也給中資銀行的經(jīng)營管理形成壓力，需要重新審視自己的經(jīng)營行為和管理方式來應(yīng)對挑戰(zhàn)。長期來看，這對我國銀行業(yè)整體經(jīng)營和管理水平的提高有著積極的作用。目前，國有銀行已經(jīng)基本完成了股份制改造的計劃，競爭實力進一步得到提升。股份制銀行也由原先的沿海經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)逐步向內(nèi)陸二線城市鋪設(shè)網(wǎng)點。與此同時，經(jīng)營狀況欠佳的城市商業(yè)銀行卻在逐漸退出市場，或被兼并，或被重組。國家政策性銀行全面加大改革重組和市場營銷力度，各類非銀行金融機構(gòu)通過不斷完善產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，提供與商業(yè)銀行同質(zhì)高效的金融服務(wù)。中國金融業(yè)正在進入一個分化加劇、競爭激烈、結(jié)構(gòu)調(diào)整的時期。面對這樣紛繁多變的復(fù)雜形勢，機遇與挑戰(zhàn)并存，鄭州民生銀行的票據(jù)業(yè)務(wù)能否以一個全新的姿態(tài)站在起跑線上與各家金融機構(gòu)同臺競技，在激烈的競爭中繼續(xù)生存并能夠創(chuàng)造出更大的價值，成為當(dāng)前亟待解決的重要課題。4鄭州民生銀行票據(jù)業(yè)務(wù)SWOT分析234.1外部環(huán)境分析4.1.1法律環(huán)境金融法律規(guī)范是金融市場能夠有序運行的基礎(chǔ)和保證。1995年先后出臺的中國人民銀行法、商業(yè)銀行法、保險法和票據(jù)法等四大金融法律，為穩(wěn)定幣值、促進經(jīng)濟發(fā)展、維護金融業(yè)穩(wěn)定發(fā)展、保護投資人權(quán)益起到了重要的作用。票據(jù)法為票據(jù)業(yè)務(wù)的開展提供了可靠的法律依據(jù)。依據(jù)票據(jù)法和票據(jù)管理實施辦法，以及有關(guān)法律、行政法規(guī)制定的支付結(jié)算辦法，更加規(guī)范了支付結(jié)算行為。2000年頒布的最高人民法院關(guān)于審理票據(jù)紛案件若干問題的規(guī)定，保障了票據(jù)法的正確使用，對公正、及時審理票據(jù)糾紛案件，保護票據(jù)當(dāng)事的合法權(quán)益，維護金融秩序和金融安全，提供了有力的保障。244.1.2經(jīng)濟環(huán)境1）宏觀經(jīng)濟環(huán)境中國經(jīng)濟的高速發(fā)展，為金融業(yè)的發(fā)展提供了良好的機遇，也為民生銀行的票據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展提供了廣闊的空間。“十一五”時期，我國國內(nèi)生產(chǎn)總值達到39.8萬億元，年均增長11.2%，財政收入從3.16萬億元增加到8.31萬億元。溫總理在十一屆人大四次會議政府工作報告上提出，“十二五”時期，我國經(jīng)濟增長預(yù)期目標(biāo)是在明顯提高質(zhì)量和效益的基礎(chǔ)上年均增長7%。按2010年價格計算，2015年國內(nèi)生產(chǎn)總值將超過55萬億元。但是，如果中國經(jīng)濟要在未來的10-15年保持穩(wěn)定增長，將面臨以下幾方面的環(huán)境挑戰(zhàn)：（1）我國人口結(jié)構(gòu)優(yōu)勢在2015年左右開始消退，將會對未來經(jīng)濟增長形成制約；（2）環(huán)境與各種資源的稀缺，依然對中國經(jīng)濟增長形成潛在的壓力；（3）中國經(jīng)濟自身的結(jié)構(gòu)失衡（包括儲蓄消費結(jié)構(gòu)失衡問題等），將在長期伴隨并制約這中國經(jīng)濟持續(xù)的快速增長，這也是中國經(jīng)濟改革過程中始終需要解決的問題；（4）美元為主、“一極多元”的國際貨幣、匯率體系，將是長期直接制約中國經(jīng)濟崛起的外部因素。（5）我國金融發(fā)展滯后于當(dāng)前經(jīng)濟發(fā)展的需要，制約著實體經(jīng)濟的發(fā)展。為了應(yīng)對這些挑戰(zhàn)，就需要進一步融入金融全球化，并充分發(fā)揮金融在對資源配置效率的優(yōu)化作用，提高經(jīng)濟增長的質(zhì)量與效率。從“十二五”時期來看，中國經(jīng)濟環(huán)境呈現(xiàn)出較以往任何歷史時期不同的兩個基本特征：（1）美國金融危機后，世界經(jīng)濟秩序和國際貨幣體系處在變革時期，世界經(jīng)濟發(fā)展的不確定性因素更為突出。因此，我國金融業(yè)在參與全球金融化的同時，要保持對來自外界金融風(fēng)險的防范，注重把握風(fēng)險與收益的平衡。（2）中國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的調(diào)整，既面臨著保持經(jīng)濟持續(xù)穩(wěn)定增長的內(nèi)在要求，又面25臨著來自國際社會的壓力，以及為了應(yīng)對金融危機而采取的政策措施產(chǎn)生的新的結(jié)構(gòu)調(diào)整壓力。目前，我國是一個貿(mào)易高度全球化的經(jīng)濟體，我國的經(jīng)濟活動影響著世界重要國家的經(jīng)濟，世界各國的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整必然也影響著我國下一時期投資、貿(mào)易、金融等政策的選擇。因此，目前的金融改革和發(fā)展需要著眼與我國未來發(fā)展的戰(zhàn)略需要進行布局，而不能僅僅只針對國內(nèi)的具體問題進行具體調(diào)整。因此，要實現(xiàn)中國經(jīng)濟發(fā)展的戰(zhàn)略意圖，根據(jù)中國目前所處的金融環(huán)境，“十二五”時期需要圍繞以下目標(biāo)開展金融工作：（1）基本形成與全球第二大經(jīng)濟體相適應(yīng)的，以市場為導(dǎo)向的金融市場、金融機構(gòu)和產(chǎn)品體系。我國是一個儲蓄率較高的國家，如果能夠?qū)崿F(xiàn)充分的金融市場化，我國具備形成自我循環(huán)的、基本自我滿足的條件。因此，一方面在參與全球化的過程中保持對外部金融風(fēng)險和國際投機資金的防范，另一方面加快健全我國金融體系，以期滿足我國經(jīng)濟發(fā)展對金融服務(wù)的要求。（2）確立適合自身經(jīng)濟發(fā)展的，有序的金融改革開放格局。我國在順應(yīng)世界經(jīng)濟潮流，參與經(jīng)濟全球化過程中，不斷享受經(jīng)濟全球化收益的同時，必須選擇適合自身經(jīng)濟發(fā)展水平的金融政策，即適應(yīng)當(dāng)時國際經(jīng)濟金融狀態(tài)，漸進調(diào)整匯率、資本管制政策，有意識追求人民幣區(qū)域化利益。（3）推進國際金融合作，營造有利于我國經(jīng)濟增長的外部金融環(huán)境。中國經(jīng)濟的發(fā)展離不開全球經(jīng)濟，外部環(huán)境的穩(wěn)定是中國內(nèi)在的高速增長轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實的基本條件，因此，中國必須利用我國目前的經(jīng)濟影響力，抓住美國危機后中國地位相對提高的積極因素，積極推進國際金融合作。（4）建立適應(yīng)新時期的央行調(diào)控體系和有效的金融監(jiān)管體系。中國人民銀行應(yīng)適應(yīng)新的經(jīng)濟環(huán)境，清理各種對貨幣政策有效操作形成制約的因素。針對當(dāng)前金融發(fā)展滯后經(jīng)濟發(fā)展的狀況，一是要加快市場化導(dǎo)向的改革；二是要改善金融監(jiān)管與協(xié)調(diào)，處理好加強監(jiān)管與金融創(chuàng)新的關(guān)系，使金融監(jiān)管體系適應(yīng)市場經(jīng)濟發(fā)展的需要。2）區(qū)域經(jīng)濟環(huán)境現(xiàn)階段，河南正積極謀劃“中原經(jīng)濟區(qū)”宏偉藍圖。中原經(jīng)濟區(qū)已上升為國家26戰(zhàn)略并納入國家“十二五”規(guī)劃綱要。中原經(jīng)濟區(qū)的建設(shè)將以中原城市群為核心，以隴海經(jīng)濟帶和京廣經(jīng)濟帶為支撐，以東部農(nóng)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)和西部能源原材料和裝備制造業(yè)為兩翼，形成“一極、兩帶、雙翼”的發(fā)展格局。建設(shè)方向為全國糧食生產(chǎn)基地和全國重要的農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)基地、全國重要的能源原材料基地和現(xiàn)代制造業(yè)和現(xiàn)代服務(wù)業(yè)基地,全國綜合性交通樞紐和現(xiàn)代流通體系綜合配套改革試驗區(qū)，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展試驗區(qū),文化旅游創(chuàng)新區(qū)。中原經(jīng)濟區(qū)的范圍包括河南全省、安徽西北部、山東西南部、河北南部和山西東南部。具體包括河南省的18個省轄市，安徽的淮北、宿州、阜陽、亳州，山東的菏澤、聊城，河北的邯鄲、邢臺，以及山西的晉城、長治、運城，共29個省轄市，土地面積28萬平方公里,區(qū)域內(nèi)近1.58億人口，占全國人口總量的11.83%。全區(qū)1.9億畝耕地，占全國的1/10以上。中原經(jīng)濟區(qū)發(fā)展的戰(zhàn)略目標(biāo)為到2015年，中原經(jīng)濟區(qū)人均地區(qū)生產(chǎn)總值增速高于全國平均水平，中原城市群核心區(qū)人均地區(qū)生產(chǎn)總值增速高于東部地區(qū)平均水平，與全國以及東部地區(qū)的差距明顯縮小。城鎮(zhèn)化水平較快提升，中原城市群核心區(qū)達到全國平均水平，城鄉(xiāng)居民收入年均增長率超過中部地區(qū)平均水平。到2020年，主要經(jīng)濟指標(biāo)超過全國平均水平，人均生產(chǎn)總值比2000年翻三番；主要社會發(fā)展指標(biāo)趕上全國平均水平，城市化率達到中部平均水平，其中核心區(qū)主要經(jīng)濟指標(biāo)達到東部地區(qū)平均水平，城市化率超過全國平均水平。區(qū)域綜合競爭力明顯提高，對全國經(jīng)濟發(fā)展的支撐作用顯著增強，在全國區(qū)域分工合作、互動發(fā)展中發(fā)揮突出作用。以河南為主體的中原經(jīng)濟區(qū)，位于沿京廣、隴海、京九“兩縱一橫”經(jīng)濟帶的交匯地帶，是中部人口最密集、經(jīng)濟總量最大、交通區(qū)位優(yōu)勢最突出、最具發(fā)展?jié)摿Φ膮^(qū)域。2010年，河南省全省生產(chǎn)總值達到2.2萬億元以上，比上年增長12%左右。財政總收入2293億元，增長19.3%；地方財政一般預(yù)算收入1381億元，一般預(yù)算支出3413億元，分別增長22.6%和17.5%。城鎮(zhèn)居民人均可支配收入15900元、農(nóng)民人均純收入5500元，扣除物價因素，分別實際增長7%和10%左右。全省城鎮(zhèn)新增就業(yè)132.1萬人，城鎮(zhèn)登記失業(yè)率控制在3.38%。現(xiàn)河南省省長郭庚茂在2010年政府工作報告中指出，2011年是河南省“十二五”發(fā)展和中原經(jīng)濟區(qū)建設(shè)開局之年，經(jīng)濟社會發(fā)展主要預(yù)期目標(biāo)是：生產(chǎn)總值增速高出全國平均水平1到2個百分點，地方財政一般預(yù)算收入增長11%，全社會固定資產(chǎn)投資增長20%，社會消費品零售總額增長16%，外貿(mào)出口增長21%，實際利用外商直接投資增長22%，居民消費價格漲幅控制在4%左右，人口自然增長率控制在6.5%以內(nèi)，新增城鎮(zhèn)就業(yè)人員100萬人以上，城城鄉(xiāng)居民收入較快增長，節(jié)能減排完成國家下達目標(biāo)。中原經(jīng)濟區(qū)的建設(shè)，有利于在中部地區(qū)形成新的經(jīng)濟增長板塊。鄭州民生銀行作為鄭州地區(qū)金融服務(wù)的一支生力軍，必將借力中部崛起，通過金融產(chǎn)品和金融創(chuàng)新服務(wù)河南經(jīng)濟建設(shè)的同時，實現(xiàn)自身效益快速高效的增長。4.1.3市場環(huán)境1）票據(jù)市場環(huán)境我國自1981年恢復(fù)開辦票據(jù)承兌、貼現(xiàn)以來，經(jīng)過二十多年的發(fā)展，市場規(guī)模迅速增長，市場交易主體逐年增加。一是，票據(jù)融資具有的成本較低、流通性好等特點，可以極大地滿足企業(yè)短期融資需求；二是，銀行通過票據(jù)業(yè)務(wù)，一方面可以實現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入（承兌手續(xù)費）和利息收入，另一方面通過轉(zhuǎn)貼現(xiàn)，可以合理調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)以及實現(xiàn)流動性管理；三是，票據(jù)市場基礎(chǔ)建設(shè)的不斷完善。隨著票據(jù)法的頒布實施，票據(jù)市場有法可依。同時，票據(jù)專營機構(gòu)的建立以及票據(jù)網(wǎng)的建成，使得票據(jù)流通速度加快，市場交易活躍。現(xiàn)階段，隨著我國經(jīng)濟的持續(xù)快速增長，市場融資需求將十分強烈，票據(jù)承兌量勢必有所增加，票據(jù)市場操作空間加大。同時，規(guī)模相對較小的商業(yè)銀行資金實力較弱，主要依靠“快進快出”的操作模式辦理票據(jù)業(yè)務(wù)，市場交易量逐年放大。此外，票據(jù)市場上案件頻發(fā)，偽造、變造、“克隆”票據(jù)用于經(jīng)濟詐騙的行為時有發(fā)生。目前，不法分子利用高科技手段偽造票據(jù)的水平不斷提高，致使銀行從業(yè)人員對票據(jù)的識別難度不斷加大，假票受理風(fēng)險加大，部分交易機構(gòu)深受其害，付出了慘痛的代價。對此，各金融機構(gòu)都加大了票據(jù)風(fēng)險防范力度，但票據(jù)市場仍然缺乏一套統(tǒng)一有效的票據(jù)風(fēng)險防范體系來實現(xiàn)信息共享，從而避免票據(jù)案件的發(fā)生。282）票據(jù)市場現(xiàn)狀票據(jù)貼現(xiàn)市場作為貨幣市場的重要組成部分，不但為短期資金的融通提供了便利，而且也是中央貨幣政策實施的重要渠道。我國票據(jù)市場從20世紀(jì)80年代發(fā)展至今，經(jīng)歷了從起步到發(fā)展、規(guī)范發(fā)展、快速發(fā)展等幾個階段。目前票據(jù)市場呈現(xiàn)出規(guī)模大、參與機構(gòu)多、業(yè)務(wù)專業(yè)性強、區(qū)域市場初步形成、產(chǎn)品創(chuàng)新不斷發(fā)展、宏觀調(diào)控日趨完善、企業(yè)融資渠道拓寬等一系列鮮明的特點，在中國貨幣市場中扮演越來越重要的角色。根據(jù)2010年四季度貨幣政策執(zhí)行報告，2010年，企業(yè)累計簽發(fā)商業(yè)匯票12.2萬億元，同比增長18.5%；累計票據(jù)貼現(xiàn)26萬億元，同比增長12.4%。我國票據(jù)市場主要呈現(xiàn)出以下幾個特點:第一，多元化格局已基本形成。1999年以前，票據(jù)市場參與主體較少，基本僅局限于國有獨資商業(yè)銀行、少數(shù)大型企業(yè)或繳存全額保證金的企業(yè)，因此導(dǎo)致市場票據(jù)量十分有限。后在央行有關(guān)政策措施的引導(dǎo)下，作為支付手段的票據(jù)使用范圍逐漸擴大，眾多的中小金融機構(gòu)和中小企業(yè)逐步成為票據(jù)市場的重要參與者，市場參與主體逐步增加。在民營經(jīng)濟和中小企業(yè)比較集中的江浙地區(qū)，票據(jù)已經(jīng)成為十分重要的信用工具和融資手段。多元化格局的基本形成，為我國票據(jù)市場的良性快速發(fā)展創(chuàng)造了條件。第二，產(chǎn)品創(chuàng)新能力有所提高。當(dāng)前，票據(jù)市場競爭十分激烈，價格十分透明，金融機構(gòu)通過價格差別來開拓市場和提高競爭力的可能性很小。因此，各商業(yè)銀行將票據(jù)產(chǎn)品的創(chuàng)新放在首位，將產(chǎn)品創(chuàng)新優(yōu)勢轉(zhuǎn)化為核心競爭力的增長點，通過提供差別服務(wù)來提高競爭力并實現(xiàn)自身利益的最大化。例如，民生銀行在業(yè)界內(nèi)率先推出的“買方付息票據(jù)貼現(xiàn)”業(yè)務(wù)；招商銀行的企業(yè)貼現(xiàn)回購、貸款協(xié)議回購等新業(yè)務(wù)；中信銀行推出的商業(yè)承兌匯票“保兌”業(yè)務(wù)等，都是針對不同客戶需求而對產(chǎn)品做出的創(chuàng)新。第三，利率趨于市場化。目前，市場利率主要參照上海銀行間同業(yè)拆放利率（SHIBOR），而非央行的再貼現(xiàn)指導(dǎo)利率。票據(jù)市場利率與SHTBOR之間關(guān)聯(lián)十分緊密，隨SHIBOR變化而變化，同業(yè)拆借市場利率在一定程度上決定了票據(jù)市場利率水平，各家商業(yè)銀行都已SHIBOR為基準(zhǔn)加點執(zhí)行。29第四，票據(jù)專營機構(gòu)基本形成。票據(jù)專營機構(gòu)是專門從事商業(yè)匯票買賣和咨詢等業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)，從國外票據(jù)市場多年發(fā)展的經(jīng)驗來看，票據(jù)專營機構(gòu)的存在，一方面有利于市場交易和管理正常、有序進行，另一方面有利于活躍市場、提高票據(jù)流通的周轉(zhuǎn)速度。2000年11月9日，首家全國性的票據(jù)專營機構(gòu)中國工商銀行票據(jù)營業(yè)部在上海成立。2002年末，中國工商銀行票據(jù)營業(yè)部北京、天津、廣州、重慶、西安、鄭州和沈陽七個分部相繼開業(yè)，由此，工行基本在全國范圍內(nèi)實現(xiàn)了票據(jù)的專業(yè)化經(jīng)營和垂直管理。在工行的帶動下，其他各商業(yè)銀行紛紛成立了自己的“票據(jù)中心”、“票據(jù)營業(yè)部，票據(jù)專營機構(gòu)基本形成。4.1.4客戶資源客戶結(jié)構(gòu)的日益多元化，導(dǎo)致客戶對金融產(chǎn)品和服務(wù)手段的需求差別較大，這必然促使銀行業(yè)不斷完善產(chǎn)品體系來滿足客戶金融需求的多樣化、個性化，這也是銀行競爭力的核心體現(xiàn)。目前，我國的票據(jù)市場區(qū)域化經(jīng)營差別較大，如江浙票據(jù)市場，金融機構(gòu)相對集中，同業(yè)資源配置優(yōu)勢明顯，同時，當(dāng)?shù)氐闹行∑髽I(yè)對票據(jù)認(rèn)知程度高，市場活躍程度高，全國各地的票據(jù)市場報價多參照該區(qū)域市場利率報價。因此，客戶在選擇金融機構(gòu)時，信息資源十分豐富，選擇余地較大。河南地區(qū)票據(jù)經(jīng)營機構(gòu)眾多，在市場上占據(jù)份額較大，市場直貼利率競爭優(yōu)勢明顯，省內(nèi)直貼票據(jù)資源的90%以上幾乎被農(nóng)村信用社等機構(gòu)壟斷。但農(nóng)村信用社受理直貼票據(jù)受限于實地查詢、近期票據(jù)、大額票據(jù)等條件，這使得有部分票據(jù)只能通過商業(yè)銀行來完成。民生銀行票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)相比同業(yè)而言，優(yōu)勢十分明顯，通過提供票據(jù)置換、代理貼現(xiàn)、快易貼、票據(jù)包買等產(chǎn)品及組合，滿足了客戶短期融資的需求。民生銀行票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)定位旨在為客戶提供一攬子金融解決方案，通過票據(jù)業(yè)務(wù)的服務(wù)，提高客戶在鄭州民生銀行的綜合收益。民生銀行在鄭州地區(qū)擁有12家分支機構(gòu)，異地分行2家，網(wǎng)點建設(shè)與省內(nèi)其他商業(yè)銀行相比存在一定距離。目前，鄭州民生銀行有授信客戶500多戶，客戶群體涵蓋大、中、小等企業(yè)，大部分省內(nèi)知名企業(yè)均與鄭州民生銀行建立直接或間接聯(lián)系，客戶開發(fā)潛力巨大，在未來的發(fā)展中，依托總行強大后臺支持和前臺客戶經(jīng)理營銷的深入，鄭州民生銀行票據(jù)業(yè)務(wù)量一定會有大幅的提升。304.2內(nèi)部環(huán)境分析4.2.1產(chǎn)品競爭力分析民生銀行的票據(jù)產(chǎn)品緊緊圍繞企業(yè)客戶需求，按照票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)過程中各環(huán)節(jié)中需要解決的典型問題進行產(chǎn)品創(chuàng)新，大致分為以下幾類:（1）主要為解決貼現(xiàn)利息支付的問題。在一般貼現(xiàn)業(yè)務(wù)中，貼現(xiàn)利息的支付由貼現(xiàn)申請人來支付，但在實際情況中，利息支付方有買方、賣方或第三方。為解決上述問題，鄭州民生銀行推出買方付息貼現(xiàn)、賣方付息貼現(xiàn)以及第三方付息貼現(xiàn)等產(chǎn)品，實用性非常強。（2）主要為解決開戶難的問題。異地優(yōu)質(zhì)客戶辦理貼現(xiàn)時，由于受政策制約，開戶手續(xù)難以進行，為了解決此項問題，鄭州民生銀行推出代理貼現(xiàn)產(chǎn)品，由代理人代理委托人辦理貼現(xiàn)并提供貼現(xiàn)資料，從而實現(xiàn)業(yè)務(wù)辦理。（3）主要為解決貼現(xiàn)資料收集的問題。貼現(xiàn)業(yè)務(wù)辦理，需要客戶提供增值稅票及合同，增值稅發(fā)票的提供費時費力。為了解決此項問題，鄭州民生銀行推出快易貼產(chǎn)品，通過與稅務(wù)終端的聯(lián)機，實現(xiàn)對增值稅發(fā)票的電子化搜集，既保證了資料的真實性和有效性，同時也避免了客戶準(zhǔn)備資料的費時費力。（4）主要為解決客戶管理票據(jù)的問題。有些客戶,特別是一些優(yōu)質(zhì)大型企業(yè)，結(jié)算往來十分頻繁，日常票據(jù)管理十分繁雜，存在一定的安全隱患。為了解決此項問題，鄭州民生銀行推出票據(jù)管家產(chǎn)品，旨在幫助企業(yè)日常管理票據(jù)，繼而進行貼現(xiàn)、托收或以票據(jù)池的形式提供融資等后續(xù)服務(wù)。由此，鄭州民生銀行通過切實解決客戶實際需求，創(chuàng)造出種種組合的票據(jù)營銷方案，產(chǎn)品種類豐富，為整體一攬子金融方案的設(shè)計提供了基礎(chǔ)。4.2.2內(nèi)部控制制度分析鄭州民生銀行自成立初，就秉承“制度先行”的原則，根據(jù)總行文件指導(dǎo)精神，結(jié)合自身實際，制定了中國鄭州民生銀行商業(yè)匯票貼現(xiàn)管理辦法、中國鄭州民生銀行商業(yè)匯票轉(zhuǎn)貼現(xiàn)管理辦法、中國鄭州民生銀行票據(jù)檔案管理辦法等規(guī)章制度，為業(yè)務(wù)發(fā)展奠定基礎(chǔ)。但在內(nèi)部控制制度的一些方面，依然存在不足：31（1）內(nèi)控制度的認(rèn)識尚存差距。內(nèi)部控制建設(shè)不能簡單地理解為是各種規(guī)章制度的制定、裝訂、匯總。內(nèi)控制度應(yīng)在業(yè)務(wù)拓展和風(fēng)險防范中加以應(yīng)用，但是在具體管理中注重效益的體現(xiàn)，內(nèi)控制度沒有適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。（2）風(fēng)險控制系統(tǒng)不健全，缺乏對內(nèi)部控制的評價與監(jiān)督。風(fēng)險控制缺乏整體有效的風(fēng)險評估，內(nèi)部風(fēng)險評價缺乏相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)支撐，風(fēng)險評價結(jié)果缺乏有效的監(jiān)督。（3）業(yè)務(wù)水平有待提高。在受理票據(jù)貼現(xiàn)時，對客戶持有票據(jù)是否具有真實貿(mào)易背景的判斷還只停留在表面，真實性的判斷上把握缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的支持，一方面影響效率，另一方面容易產(chǎn)生操作風(fēng)險。4.2.3操作管理分析隨著票據(jù)簽發(fā)量的逐年上升，票據(jù)業(yè)務(wù)量呈現(xiàn)出日益加大的趨勢。一方面，票源的增加有助于銀行利差收益的增加；另一方面，這也對業(yè)務(wù)管理提出了全新的考驗。首先，受當(dāng)前宏觀調(diào)控政策的影響，票據(jù)占用貸款規(guī)模的額度十分有限，金融機構(gòu)紛紛選擇回購類業(yè)務(wù)作為收益實現(xiàn)的重要來源，而回購業(yè)務(wù)到期后必然引起規(guī)模的占用。在當(dāng)前流動性依然充裕的情況下，回購類業(yè)務(wù)利差較大。但是，回購到期后勢必要增加金融機構(gòu)的規(guī)模占用，這對于受制于規(guī)模調(diào)控的商業(yè)銀行風(fēng)險難以把控，操作風(fēng)險加大。其次，宏觀政策調(diào)控相對頻繁，市場反應(yīng)十分敏感，與SHIOR緊密關(guān)聯(lián)的市場利率波動幅度較大，這對以信用為基準(zhǔn)的票據(jù)市場影響十分明顯，毀約或到期不履約的行為相對普遍，加大了遠期業(yè)務(wù)操作的不確定性。再次，為了爭奪票源，部分票據(jù)從業(yè)機構(gòu)放寬業(yè)務(wù)準(zhǔn)入條件，對票據(jù)業(yè)務(wù)真實性背景審查不嚴(yán)，有可能形成潛在風(fēng)險，如偽造票據(jù)的出現(xiàn)、托收回款占用時間較長等。4.2.4經(jīng)營管理分析銀行業(yè)競爭的加劇以及國際金融市場活動的變化，促使商業(yè)銀行必須緊跟市場，充分了解客戶需求，通過提供多種金融產(chǎn)品組合來滿足客戶需求，以期在競爭中獲得優(yōu)勢。鄭州民生銀行通過不斷創(chuàng)新和不斷突破，市場知名度得到不斷提高，同時也實現(xiàn)了效益的快速增長。但受限于人員梯隊建設(shè)和經(jīng)營管理水平的局限，鄭州民生銀行票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)產(chǎn)品與服務(wù)的質(zhì)量深入不夠，對潛在客戶的挖掘欠缺主動。從總體上看，票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的客戶群體相對單一，客戶經(jīng)理營銷主動性還不夠，產(chǎn)品運用還相對缺乏。鄭州民生銀行票據(jù)業(yè)務(wù)部的創(chuàng)利途徑主要以轉(zhuǎn)貼現(xiàn)為主，貼現(xiàn)作為服務(wù)客戶的手段推動緩慢，沒有形成有效競爭。一是考核導(dǎo)向，客戶經(jīng)理辦理貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的意愿不夠充分；二是缺乏專業(yè)團隊支持，營銷推動和深入不夠，客戶對產(chǎn)品缺乏了解；三是渠道不暢通，過多地依靠總行解決規(guī)模占用問題，利率要求高，優(yōu)勢不充分。轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)方面，通過業(yè)務(wù)積累及轉(zhuǎn)貼現(xiàn)客戶的不斷培育，信息網(wǎng)絡(luò)逐步擴大，在轉(zhuǎn)帖市場上知名度較高，但相比兄弟分行差距十分明顯。一是缺乏有效的統(tǒng)一管理和協(xié)調(diào)，單兵作戰(zhàn)，業(yè)務(wù)產(chǎn)出不高；二是人員配備較少，缺乏梯隊建設(shè)，崗位邊界模糊；三是重效益輕管理，缺乏長遠規(guī)劃；四是業(yè)務(wù)精細(xì)度不夠，管理滯后。盡管如此，鄭州民生銀行發(fā)展勢頭良好，管理逐步規(guī)范，內(nèi)部控制不斷加強，客戶群體不斷擴大，人員結(jié)構(gòu)日趨穩(wěn)定，必將走入發(fā)展的快車道，更好地服務(wù)于中原經(jīng)濟區(qū)的建設(shè)中。4.2.5團隊建設(shè)分析1）業(yè)務(wù)水平有待提高現(xiàn)有從業(yè)人員均從事票據(jù)行業(yè)5年以上，在工作中積累很多經(jīng)驗，但距離業(yè)務(wù)全面型、戰(zhàn)略決策型、產(chǎn)品創(chuàng)新型等方面還存在一定差距，業(yè)務(wù)水平有待進一步提高。2）評價體系不健全鄭州民生銀行票據(jù)業(yè)務(wù)部成立三年以來，崗位設(shè)置缺乏科學(xué)的崗位分析和設(shè)計，也缺乏對崗位職責(zé)的評估，整體業(yè)務(wù)流程缺乏深入分析和科學(xué)規(guī)劃，沒有充分體現(xiàn)個人能力貢獻，體現(xiàn)差別；績效考評體系缺乏人文關(guān)懷，考核手段注重效益實現(xiàn)，缺乏對員工滿意度的評價和激勵。在調(diào)動員工積極性、促進員工全面發(fā)展方面缺乏體制支持，缺乏科學(xué)的定量考評。在發(fā)展過程中偏重營銷，而忽視人力資源戰(zhàn)略研33究，員工的個人價值難以得到體現(xiàn)，不利于票據(jù)業(yè)務(wù)的長期發(fā)展。3）培訓(xùn)滯后鄭州民生銀行票據(jù)業(yè)務(wù)部缺乏產(chǎn)品培訓(xùn)，產(chǎn)品營銷的深度和廣度缺乏有效的支撐。主要表現(xiàn)為：第一，缺乏專業(yè)的培訓(xùn)人員，培訓(xùn)力量薄弱；第二，缺乏對全轄客戶營銷人員的票據(jù)產(chǎn)品及票據(jù)制度的系統(tǒng)性培訓(xùn)；第三，產(chǎn)品培訓(xùn)缺少現(xiàn)實案例支持。4.3鄭州民生銀行票據(jù)業(yè)務(wù)SWOT分析4.3.1優(yōu)勢分析和劣勢分析所謂競爭優(yōu)勢是指企業(yè)超越其競爭對手的能力，這種能力有助于實現(xiàn)企業(yè)效益的增長。劣勢是指企業(yè)較其競爭者相對弱的能力，嚴(yán)重的劣勢會帶來企業(yè)戰(zhàn)略性的被動。鄭州民生銀行票據(jù)業(yè)務(wù)的優(yōu)劣勢主要體現(xiàn)在以下幾個方面。1）優(yōu)勢分析（1）產(chǎn)品優(yōu)勢。民生銀行票據(jù)產(chǎn)品在業(yè)界內(nèi)知名度較高，產(chǎn)品靈活性強，如民生銀行率先在業(yè)界提出代理貼現(xiàn)、快易貼等業(yè)務(wù)方案，通過為客戶提供多種票據(jù)產(chǎn)品的組合來滿足客戶融資需求。（2）決策鏈條短、業(yè)務(wù)辦理高效快速。民生銀行票據(jù)業(yè)務(wù)部獨立審驗票據(jù)，獨立承擔(dān)票據(jù)產(chǎn)品的辦理，簡化了放款流程，在嚴(yán)控風(fēng)險、合規(guī)經(jīng)營的前提下，業(yè)務(wù)處理高效、快速，極大可能地滿足客戶對于資金融通快速準(zhǔn)確的要求。（3）良好的激勵機制。民生銀行有良好的客戶經(jīng)理考核激勵機制，極大地促進客戶經(jīng)理辦理業(yè)務(wù)的積極性，因此在市場營銷方面，民生銀行的市場營銷能力一直保持良好的發(fā)展勢頭。（4）客戶群體穩(wěn)定。經(jīng)過近三年的市場積累，同業(yè)合作一直十分順暢，一方面，加大了與客戶的聯(lián)誼溝通；另一方面，在不同業(yè)務(wù)階段，鄭州民生銀行有針對性地甄選一批能夠與鄭州民生銀行需求相匹配的同業(yè)客戶，實現(xiàn)雙贏的局面，有效的鞏固了客戶群體，為長期業(yè)務(wù)良性發(fā)展提供了可能。（5）總行政策力度大。民生銀行總行擁有一直強大的后臺支持團隊，從產(chǎn)品推廣、科技服務(wù)到政策扶持等方面都給予分支機構(gòu)有力的保證，保證了全行業(yè)務(wù)有效34有序地進行，極大地提高了分行抗風(fēng)險能力。2）劣勢分析（1）人員配備較少，缺乏梯隊建設(shè)。隨著業(yè)務(wù)量的增長，單個個體工作負(fù)荷度較高，難以保證工作的效率和質(zhì)量的持續(xù)性。另外，分行規(guī)模的擴大，業(yè)務(wù)產(chǎn)品要求較高，業(yè)務(wù)涉及面較廣，需要有層次有區(qū)分地去開展業(yè)務(wù)。人員配備少、缺乏梯隊建設(shè)的現(xiàn)狀和業(yè)務(wù)高速發(fā)展的事實形成矛盾，影響到業(yè)務(wù)持續(xù)健康地發(fā)展。（2）業(yè)務(wù)水平有待提高、培訓(xùn)滯后。票據(jù)市場與其他信息渠道的關(guān)聯(lián)度較高，需要對同業(yè)、信貸、法律、結(jié)算等方面有一定的了解，銀行從業(yè)人員的業(yè)務(wù)水平需要得到不斷提高。而且，隨著新形勢下高科技犯罪案件的不斷升級，需要對員工有更深入的培訓(xùn)和指導(dǎo)，但局限與缺乏專業(yè)培訓(xùn)人員的現(xiàn)狀，培訓(xùn)的次數(shù)和廣度都需要有所提高。（3）內(nèi)控管理需要加強。隨著票據(jù)市場發(fā)展的不斷變化，以及適應(yīng)監(jiān)管政策調(diào)整等原因，內(nèi)控管理要結(jié)合業(yè)務(wù)發(fā)展，不斷完善和加強。相對于業(yè)務(wù)發(fā)展，民生銀行分行內(nèi)控管理缺乏有效的評審體系。（4）票據(jù)創(chuàng)新有待于進一步加強。票據(jù)市場產(chǎn)品相對單一，與其他產(chǎn)品的契合度不夠，票據(jù)創(chuàng)新為企業(yè)服務(wù)的范圍還十分局限，在貿(mào)易融資產(chǎn)品相比較，還有很大的空間。（5）產(chǎn)品營銷深入不夠。鄭州民生銀行票據(jù)產(chǎn)品種類十分豐富但應(yīng)用的頻度不高，客戶對鄭州民生銀行票據(jù)產(chǎn)品認(rèn)知有限，產(chǎn)品營銷意識缺乏，客戶挖掘深度不夠，降低了鄭州民生銀行綜合收益。4.3.2機會分析與威脅分析環(huán)境威脅指的是環(huán)境中一種不利的發(fā)展趨勢所形成的挑戰(zhàn)，如果不采取果斷的戰(zhàn)略行為，這種不利趨勢將導(dǎo)致公司的競爭地位受到削弱；反之環(huán)境機會就是外部環(huán)境中有利于企業(yè)發(fā)展的趨勢，這種有利趨勢如果順勢利用能夠使公司的競爭地位得到加強。鄭州民生銀行票據(jù)業(yè)務(wù)面對的機會和威脅主要體現(xiàn)在以下幾個方面：1）機會分析（1）宏觀政策到位。票據(jù)業(yè)務(wù)的收益很大程度上決定著資金的價格和市場上資35金的供給。我國宏觀政策調(diào)控以來，資金價格有大幅上漲，利率維持高位運行，但市場資金供給依然充足，票據(jù)業(yè)務(wù)利差空間加大，利潤實現(xiàn)較好。（2）經(jīng)濟發(fā)展勢頭迅猛。隨著經(jīng)濟快速發(fā)展，票據(jù)融資需求旺盛，承兌簽發(fā)量和票據(jù)貼現(xiàn)量都有大規(guī)模的上升，票據(jù)操作空間大，保證了票據(jù)收益的穩(wěn)定增長。（3）中小企業(yè)發(fā)展形勢好。2008年以來，各行紛紛開始力推中小企業(yè)融資，相關(guān)產(chǎn)品層出不窮，這無疑為中小企業(yè)的發(fā)展提供了強有力的支撐。中小企業(yè)較大型企業(yè)，議價能力相對較弱，融資需求又十分迫切。在有限規(guī)模情況下，中小企業(yè)綜合收益更高，各行都將中小企業(yè)融資作為銀行業(yè)轉(zhuǎn)型的重要手段加以實施。（4）各行信貸權(quán)限相對較緊。目前各家行信貸額度十分有限，由于票據(jù)業(yè)務(wù)周轉(zhuǎn)快、流通性好的特點，受到企業(yè)的熱捧，尤其在貸款額度十分緊張的情況下，有效地緩解了企業(yè)融資難的問題。（5）監(jiān)管環(huán)境的逐步完善。監(jiān)管環(huán)境的日趨完善，一方面規(guī)范了銀行的經(jīng)營行為避免了案件的發(fā)生；另一方面促使銀行業(yè)通過產(chǎn)品和服務(wù)贏得客戶，促使了產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)手段的提升。2）威脅分析（1）社會信用體系尚未健全。我國社會信用體系尚未健全，個體經(jīng)營行為缺乏有效地約束，存在有惡意欺詐等行為，金融企業(yè)深受其害。同時，中介機構(gòu)眾多，經(jīng)營秩序混亂，存在有風(fēng)險隱患。（2）存在利率風(fēng)險。宏觀政策的影響下，SHIBOR波動較為頻繁，關(guān)鍵節(jié)點的波動幅度十分巨大，票據(jù)業(yè)務(wù)收益的實現(xiàn)對利率有很強的依賴性，因此，在宏觀政策調(diào)控頻繁的情況下，利率風(fēng)險加大。（3）直貼業(yè)務(wù)競爭日趨激烈。直貼市場作為票據(jù)的一級市場，銀行服務(wù)與企業(yè)直接對接，綜合收益高，受到各家行的重視，競爭異常激烈。（4）國有銀行優(yōu)勢十分明顯。國有銀行規(guī)模大、資金實力雄厚，在市場上對利率水平的影響力較大，優(yōu)勢十分明顯，競爭不對稱。（5）優(yōu)秀人才流失嚴(yán)重。各家行都加大了發(fā)展的速度，人才是第一位的，因而，人才的競爭十分激烈。如果激勵措施不到位或評價體系不完善，潛在的人力流失的隱患始終存在，對業(yè)務(wù)持續(xù)性發(fā)展造成威脅。4.3.3鄭州民生銀行票據(jù)業(yè)務(wù)SWOT分析通過對影響鄭州民生銀行票據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展的內(nèi)、外環(huán)境進行分析的基礎(chǔ)上，列舉外部環(huán)境中的機會和威脅以及內(nèi)部條件上的優(yōu)勢和劣勢，構(gòu)造鄭州民生銀行票據(jù)業(yè)務(wù)SWOT匯總表（見表4-1）和SWOT矩陣（見表4-2），找出鄭州民生銀行票據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展對策。從表4-2鄭州民生銀行票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)SWOT矩陣可以看出：目前鄭州民生銀行的票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)正處于快速成長階段，貼現(xiàn)業(yè)務(wù)量、利潤逐年增長。中國穩(wěn)定的政治經(jīng)濟法律環(huán)境，票據(jù)市場的日趨發(fā)達完善和規(guī)范以及監(jiān)管環(huán)境的逐步完善等等外部因素，又為其今后發(fā)展提供了難得的機遇。鄭州民生銀行票據(jù)業(yè)務(wù)的內(nèi)部環(huán)境優(yōu)勢大于劣勢，外部環(huán)境機會大于威脅。因此在SWOT矩陣中應(yīng)該處于SO象限區(qū)域內(nèi)。SO象限說明鄭州民生銀行票據(jù)業(yè)務(wù)面臨很多外部機會，同時多方面的內(nèi)部優(yōu)勢可以幫助企業(yè)利用這些機會。在此情況下，鄭州民生銀行票據(jù)業(yè)務(wù)應(yīng)該采用發(fā)展型戰(zhàn)略，抓住機遇，服務(wù)地方經(jīng)濟建設(shè)，助力地方經(jīng)濟發(fā)展的同時實現(xiàn)自己效益的增長；強化產(chǎn)品品牌形象，鞏固優(yōu)勢客戶對象，穩(wěn)固銀企關(guān)系，通過提供差異化服務(wù)贏得客戶信賴。5鄭州民生銀行發(fā)展票據(jù)業(yè)務(wù)的對策5.1理順票據(jù)業(yè)務(wù)管理體制（1）理順票據(jù)業(yè)務(wù)的管理體制，明確相關(guān)管理職責(zé)，加大管理力度。票據(jù)業(yè)務(wù)部是鄭州分行票據(jù)貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的具體承辦部門。票據(jù)業(yè)務(wù)部統(tǒng)一負(fù)責(zé)全行票據(jù)業(yè)務(wù)經(jīng)營和風(fēng)險管理工作，其他有關(guān)業(yè)務(wù)部門根據(jù)自身職責(zé)分工各司其職，密切配合。風(fēng)險部門審查授信申請資料，確定授信條件、授信額度；計財部門統(tǒng)籌安排轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的資金；會計部門集中保管轉(zhuǎn)貼現(xiàn)商業(yè)匯票，發(fā)放轉(zhuǎn)貼現(xiàn)資金，對轉(zhuǎn)貼現(xiàn)持有到期商業(yè)匯票辦理委托收款。（2）明確職責(zé)，積極推進全行票據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展和管理工作。票據(jù)業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)執(zhí)行并落實總行下達的票據(jù)規(guī)章制度、風(fēng)險控制措施；負(fù)責(zé)編制本行票據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，執(zhí)行、分配及下達票據(jù)業(yè)務(wù)經(jīng)營指標(biāo)，負(fù)責(zé)制定票據(jù)業(yè)務(wù)的相關(guān)規(guī)章及管理辦法，負(fù)責(zé)管理及培訓(xùn)本行客戶經(jīng)理隊伍，負(fù)責(zé)參與全行票據(jù)業(yè)務(wù)合法合規(guī)性檢查，并定期提交全行票據(jù)業(yè)務(wù)經(jīng)營情況報告；參與票據(jù)產(chǎn)品的開發(fā)及推廣，綜合運用票據(jù)等業(yè)務(wù)品種，開展票據(jù)及其他業(yè)務(wù)營銷，開展票據(jù)業(yè)務(wù)宣傳；承擔(dān)全行票據(jù)利潤計劃的實施和完成，承擔(dān)票據(jù)業(yè)務(wù)的統(tǒng)計、分析及資料管理。票據(jù)業(yè)務(wù)部按照總行法人授權(quán)書的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行審批，超過分行審批權(quán)限的業(yè)務(wù)，上報總行風(fēng)險管理部審批。（3）重視加強票據(jù)業(yè)務(wù)隊伍建設(shè)和業(yè)務(wù)指導(dǎo)。根據(jù)宏觀政策的變化及本行票據(jù)業(yè)務(wù)經(jīng)營環(huán)境，來制定階段性發(fā)展思路，并有針對性地進行業(yè)務(wù)指導(dǎo)和業(yè)務(wù)建設(shè)，同時結(jié)合實際業(yè)務(wù)需要，制定產(chǎn)品組合來滿足客戶需求。5.2明確票據(jù)業(yè)務(wù)的發(fā)展策略（1）發(fā)展票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，首先要結(jié)合實際宏觀政策及本行票據(jù)業(yè)務(wù)的經(jīng)營環(huán)境39來明確票據(jù)業(yè)務(wù)的經(jīng)營理念，依據(jù)不同票據(jù)產(chǎn)品的組合，衡量其風(fēng)險和收益，實現(xiàn)風(fēng)險最小化、效益最大化的經(jīng)營目標(biāo)。其次，要根據(jù)客戶自身經(jīng)營需求，有效推進金融產(chǎn)品服務(wù)，以此來確定票據(jù)產(chǎn)品的推廣側(cè)重點。從信用風(fēng)險角度來看，銀行承兌匯票業(yè)務(wù)依托銀行信用，承兌行評估的是出票人的信用，在所有票據(jù)產(chǎn)品中信用風(fēng)險系數(shù)最高；貼現(xiàn)的交易對象是企業(yè)客戶，其所持有的銀行承兌匯票具有承兌行的信用支持，信用風(fēng)險系數(shù)相對較低；轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的交易對手是金融同業(yè)，信用風(fēng)險也較低。從收益角度來看，銀行承兌匯票承兌手續(xù)費占比較少；貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的主要利潤來源是利息收入或轉(zhuǎn)讓以后的利差收入，貼現(xiàn)的對象是企業(yè)，利率隨市場利率波動，不同地區(qū)差異性較大，但通過貼現(xiàn)產(chǎn)品可以實現(xiàn)對企業(yè)客戶的一攬子金融服務(wù)，為穩(wěn)定客戶關(guān)系起到積極的作用；轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)是目前金融機構(gòu)票據(jù)業(yè)務(wù)利潤增長的主要來源，依靠的是票據(jù)流通周轉(zhuǎn)過程的利差收入。貼現(xiàn)產(chǎn)品是銀行服務(wù)客戶的重要手段之一，貼現(xiàn)產(chǎn)品的多寡一定程度上會影響到對客戶服務(wù)質(zhì)量的提升，貼現(xiàn)產(chǎn)品的豐富，對鞏固客戶群體有著積極的作用。轉(zhuǎn)貼現(xiàn)產(chǎn)品對調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)流動性管理，提高資金收益有著重要的作用。（2）加大票據(jù)業(yè)務(wù)創(chuàng)新力度。要根據(jù)市場需要和企業(yè)客戶的現(xiàn)實需求，推出具有市場競爭力的票據(jù)創(chuàng)新手段。票據(jù)創(chuàng)新一方面是票據(jù)產(chǎn)品的創(chuàng)新，另一方面也包括服務(wù)手段的創(chuàng)新。票據(jù)業(yè)務(wù)部門要及時掌握市場最新動態(tài)，在深入營銷客戶的過程中，及時了解客戶需求和其他商業(yè)銀行服務(wù)動態(tài)，通過產(chǎn)品組合和服務(wù)創(chuàng)新最大程度地幫助客戶解決現(xiàn)實問題。同時，要注重銀行效益與業(yè)務(wù)質(zhì)量的實現(xiàn)，實現(xiàn)銀企雙贏。例如，鄭州民生銀行的