醫(yī)療保險(xiǎn)的基本模式與特征.doc

第五章 醫(yī)療保險(xiǎn)的基本模式與特征重點(diǎn)難點(diǎn)第一節(jié)國家（政府）醫(yī)療保險(xiǎn)模式一國家醫(yī)療保險(xiǎn)的內(nèi)容及特點(diǎn)國家醫(yī)療保險(xiǎn)（亦稱政府醫(yī)療保險(xiǎn)）是指由政府直接舉辦的醫(yī)療保險(xiǎn)事業(yè)，主要通過稅收形式籌措醫(yī)療保險(xiǎn)基金，并采用國家財(cái)政預(yù)算撥款的形式將醫(yī)療保險(xiǎn)資金通過醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)分配到醫(yī)療機(jī)構(gòu)，由醫(yī)療機(jī)構(gòu)向居民直接提供免費(fèi)或低價(jià)格的醫(yī)療服務(wù)，以保障本國居民獲得醫(yī)療保健服務(wù)的一種醫(yī)療保險(xiǎn)形式。其主要特征為：1醫(yī)療保險(xiǎn)基金主要來自于稅收，并以國家預(yù)算撥款的形式分配給醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。2政府衛(wèi)生部門直參與醫(yī)療服務(wù)的計(jì)劃、管理、分配與提供，醫(yī)療機(jī)構(gòu)的建設(shè)與日常運(yùn)行經(jīng)費(fèi)往往通過財(cái)政預(yù)算下?lián)芙o政府主辦的醫(yī)療機(jī)構(gòu)，或者政府通過合同的方式購買民辦醫(yī)療機(jī)構(gòu)或私人醫(yī)生提供的醫(yī)療服務(wù)。在政府主辦的醫(yī)療機(jī)構(gòu)中，醫(yī)生及有關(guān)工作人員均享受國家統(tǒng)一規(guī)定的工資待遇。在這種醫(yī)療保險(xiǎn)模式下，醫(yī)療服務(wù)的提供具有國家壟斷性。3衛(wèi)生資源的配置具有較高的計(jì)劃性，市場機(jī)制的作用往往難以發(fā)揮。4醫(yī)療保險(xiǎn)的覆蓋人群通常是本國的全體居民，他們可以享受到免費(fèi)或低收費(fèi)的醫(yī)療服務(wù)，體現(xiàn)了社會分配的公平性和福利性。這種形式醫(yī)療保險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)：一是由于資金是由政府提供，因此政府可以根據(jù)其投入量來控制醫(yī)療費(fèi)用的總量；二是由于免費(fèi)向居民提供醫(yī)療服務(wù)，因而可以保障居民能夠公平地獲得基本的醫(yī)療服務(wù)，使他們的健康有了保證。但是，在這種醫(yī)療保險(xiǎn)模式下，由于醫(yī)療服務(wù)的高度計(jì)劃性，通常導(dǎo)致衛(wèi)生資源的配置效率較低，醫(yī)療機(jī)構(gòu)在微觀運(yùn)行上缺乏活力，醫(yī)療機(jī)構(gòu)的服務(wù)提供效率也較低，往往居民對醫(yī)療服務(wù)的需求不能夠得到滿足，且供需雙方都缺乏費(fèi)用意識，存在著不必要的醫(yī)療支出。二國家醫(yī)療保險(xiǎn)模式舉例以英國為例。英國于1948年通過并頒布了國家衛(wèi)生服務(wù)法，建立起由政府提供衛(wèi)生保健經(jīng)費(fèi)、由國家統(tǒng)一管理衛(wèi)生保健事業(yè)的國家醫(yī)療保險(xiǎn)體系，又稱國家衛(wèi)生服務(wù)制度（NHS）。其主要特點(diǎn)是：1衛(wèi)生服務(wù)系統(tǒng)基本上為國家所有，衛(wèi)生資源的籌集與分配、衛(wèi)生人力的管理、衛(wèi)生服務(wù)的提供等均由國家統(tǒng)一管理。2政府通過稅收籌措衛(wèi)生保健經(jīng)費(fèi)，然后根據(jù)各地區(qū)的人口數(shù)并考慮年齡、性別、健康水平等因素，將資金分配到各個(gè)地區(qū)，并由各地區(qū)的衛(wèi)生管理部門向衛(wèi)生機(jī)構(gòu)直接撥款，為全體居民提供免費(fèi)或價(jià)格低廉的衛(wèi)生服務(wù)。3社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)是國家衛(wèi)生服務(wù)體系的重要組成部分，社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)提供者扮演著“守門人”的角色，并為居民提供費(fèi)用較低且較方便的綜合性衛(wèi)生服務(wù)。在英國的這種醫(yī)療保險(xiǎn)體系下，居民可以免費(fèi)或以低廉價(jià)格方便地獲得所需要的基本衛(wèi)生服務(wù)，他們的健康能夠得到一定的保證；由于以低成本高效果的社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)為核心，并建立了嚴(yán)格的轉(zhuǎn)診制度，因此，對衛(wèi)生費(fèi)用的控制較為有效。但是在這種醫(yī)療保險(xiǎn)體系中也存在許多問題，主要是醫(yī)療保險(xiǎn)經(jīng)費(fèi)的來源單一，政府的財(cái)政負(fù)擔(dān)過重，再加上衛(wèi)生資源配置的高度計(jì)劃性，市場機(jī)制難以發(fā)揮作用，整個(gè)醫(yī)療服務(wù)體系在宏觀上和微觀上均缺乏活力，醫(yī)療服務(wù)供給效率較低，限制了醫(yī)療服務(wù)系統(tǒng)的發(fā)展，居民日益增長的醫(yī)療服務(wù)需求不能夠得到滿足。由于政府通過醫(yī)療保險(xiǎn)系統(tǒng)向居民提供免費(fèi)醫(yī)療服務(wù)或低廉價(jià)格的醫(yī)療服務(wù)，因而也存在著過度利用醫(yī)療服務(wù)的行為，浪費(fèi)現(xiàn)象比較嚴(yán)重。英國在90年代開始了一系列改革。其中最主要的措施是在NHS中引入市場機(jī)制，在醫(yī)療服務(wù)提供系統(tǒng)中建立了“內(nèi)部市場”，即醫(yī)療服務(wù)的購買者與提供者分離。醫(yī)療服務(wù)的提供者包括GP、醫(yī)院及自我管理的醫(yī)院聯(lián)合體等，購買者包括衛(wèi)生行政部門和部分GP。政府將預(yù)算內(nèi)衛(wèi)生經(jīng)費(fèi)撥給各地區(qū)的醫(yī)療服務(wù)購買者，除衛(wèi)生行政部門外，讓部分有醫(yī)療經(jīng)驗(yàn)和管理能力的GP掌握一部分經(jīng)費(fèi)，作為病人的代理人向醫(yī)院購買病人所需要的?？漆t(yī)療服務(wù)。醫(yī)療服務(wù)的購買者與提供者將以合同的形式建立關(guān)系。這項(xiàng)改革的主要目的是明確醫(yī)療服務(wù)購買者與提供者的責(zé)任，將市場競爭機(jī)制引入到醫(yī)療服務(wù)提供系統(tǒng)中，促進(jìn)了醫(yī)療服務(wù)提供者通過采取降低成本、提高質(zhì)量和減少費(fèi)用等措施來吸引購買者，從而激勵醫(yī)療服務(wù)的提供者高效率地提供服務(wù)。第二節(jié)社會醫(yī)療保險(xiǎn)模式一社會醫(yī)療保險(xiǎn)的內(nèi)容及特點(diǎn)社會醫(yī)療保險(xiǎn)是國家通過立法的形式強(qiáng)制實(shí)施的一種醫(yī)療保險(xiǎn)形式，是社會保險(xiǎn)系統(tǒng)的一個(gè)子系統(tǒng)。社會保險(xiǎn)制度為被保障對象提供兩方面的保障：一是當(dāng)被保險(xiǎn)人因年老喪失工作能力、死亡、疾病、孕產(chǎn)、工傷或失業(yè)時(shí)，向被保險(xiǎn)人償付一定數(shù)量的現(xiàn)金，補(bǔ)償其由于上述原因而導(dǎo)致的收入的損失；二是為被保險(xiǎn)人提供服務(wù)，主要是指住院、醫(yī)療保健、康復(fù)服務(wù)等。前者是一種“收入補(bǔ)償”制度，后者直接提供服務(wù)或?yàn)樗峁┑姆?wù)支付費(fèi)用，因而是一種“受益”制度。社會醫(yī)療保險(xiǎn)采用多方籌資的方式，資金主要來源于雇主和雇員，按單位工資總額和個(gè)人收入的一定比例進(jìn)行籌措，政府酌情給予補(bǔ)貼。由于是通過法律強(qiáng)制實(shí)施，因而籌資能夠得到保證。政府并不直接出面管理社會醫(yī)療保險(xiǎn)，而是由一個(gè)社會機(jī)構(gòu)來執(zhí)行。社會醫(yī)療保險(xiǎn)的主要特征是：1醫(yī)療保險(xiǎn)資金的籌集可以得到法律的保證。2保險(xiǎn)金由醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)統(tǒng)一籌集、管理與使用，以達(dá)到互助共濟(jì)的目的。3大多數(shù)國家醫(yī)療保險(xiǎn)基金管理的基本原則是：以支定收，以收定付，力求當(dāng)年收支基本平衡，屬于現(xiàn)收現(xiàn)付制，因而一般無積累。4社會醫(yī)療保險(xiǎn)所提供醫(yī)療服務(wù)的內(nèi)容各不相同，主要取決于各國或各地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平及醫(yī)療服務(wù)提供水平。5所提供的醫(yī)療服務(wù)通常不是全部免費(fèi)的，被保險(xiǎn)人需自付一部分醫(yī)療費(fèi)用，這樣可以通過增加個(gè)人的費(fèi)用意識來約束醫(yī)療服務(wù)的需方。6社會醫(yī)療保險(xiǎn)對被保險(xiǎn)人的醫(yī)療保障方式一般分為兩種：一是向病人直接提供免費(fèi)或部分免費(fèi)的醫(yī)療服務(wù)，二是病人在支付了醫(yī)療費(fèi)用之后由社會保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)給予補(bǔ)償（報(bào)銷）。7通過對醫(yī)療服務(wù)提供者采取不同的支付方式，來調(diào)節(jié)醫(yī)療服務(wù)提供者的行為。社會醫(yī)療保險(xiǎn)制度的突出問題是：1) 在對醫(yī)療服務(wù)提供方與需求方的行為缺少有力度的制約措施的情況下，社會醫(yī)療保險(xiǎn)所采取的“以支定籌，以收定支”的基金籌措與償付方法，將會導(dǎo)致醫(yī)療保險(xiǎn)基金收與支的循環(huán)上升。2) 隨著人口老齡化速度的加快，年輕人為老年人支付的醫(yī)療費(fèi)用逐漸增多，社會負(fù)擔(dān)將會逐漸加重，而采用現(xiàn)收現(xiàn)付財(cái)務(wù)模式的社會醫(yī)療保險(xiǎn)，一般沒有基金積累，因而不能解決醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)的代際轉(zhuǎn)移問題。二社會醫(yī)療保險(xiǎn)模式舉例社會醫(yī)療保險(xiǎn)模式的典型代表為德國。德國的醫(yī)療保險(xiǎn)由三部分組成：法定的社會醫(yī)療保險(xiǎn)、私人醫(yī)療保險(xiǎn)和其它保險(xiǎn)中的醫(yī)療保險(xiǎn)。德國法定醫(yī)療保險(xiǎn)的主要特點(diǎn)如下：1) 多元化保險(xiǎn)在德國沒有統(tǒng)一的醫(yī)療保險(xiǎn)承辦者，而是以區(qū)域和行業(yè)劃分為7類組織：區(qū)域性醫(yī)療保險(xiǎn)組織、企業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)組織、手工業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)組織、農(nóng)民醫(yī)療保險(xiǎn)組織、職工醫(yī)療保險(xiǎn)組織、海員醫(yī)療保險(xiǎn)組織和礦工醫(yī)療保險(xiǎn)組織。參加法定醫(yī)療保險(xiǎn)的人員分為三類：強(qiáng)制性參保人、自愿參保人和家庭參保人。2) 籌資按照收入的一定比例籌集醫(yī)療保險(xiǎn)基金，并確定了計(jì)繳保費(fèi)的收入上限。參保人交納保費(fèi)的多少取決于其經(jīng)濟(jì)能力，而與參保人的性別、年齡及健康狀況無關(guān)。自1994年起，在醫(yī)療組織之間實(shí)行了風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)的方法，在不同負(fù)擔(dān)的醫(yī)療保險(xiǎn)組織之間實(shí)行共濟(jì)。3) 提供服務(wù)及付費(fèi)社會保險(xiǎn)組織同醫(yī)療服務(wù)的提供者簽訂合同，后者按照合同中的規(guī)定為參保人提供醫(yī)療服務(wù)。每一位參保人在患病時(shí)都可以獲得合同中所規(guī)定的服務(wù)，而無論其收入和地位的高低。參保人所利用的大部分醫(yī)療服務(wù)不需自付費(fèi)用，而由保險(xiǎn)組織與醫(yī)院進(jìn)行結(jié)算。對于18歲以下無收入者以及家庭收入低于一定數(shù)額者，可以免繳某些項(xiàng)目的自付費(fèi)用。這一規(guī)定稱為“社會附加條款”。參保人對某些項(xiàng)目每月自付金額超過家庭收入的2%(高收入家庭為4%)，超出部分可以在年底到醫(yī)療保險(xiǎn)公司報(bào)銷。這一規(guī)定稱為“過度負(fù)擔(dān)條款”。4) 管理各醫(yī)療保險(xiǎn)組織由職工和雇主代表所組成的委員會實(shí)行自主管理，并具有獨(dú)立法人資格，調(diào)整保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、增設(shè)服務(wù)項(xiàng)目等均由該委員會來決定。因此，各參保人共同合作進(jìn)行管理，以達(dá)到合理利用醫(yī)療保險(xiǎn)基金的目的。5) 費(fèi)用控制為增強(qiáng)參保人的費(fèi)用意識，減少對醫(yī)療服務(wù)的不必要利用，社會醫(yī)療保險(xiǎn)引進(jìn)了私人醫(yī)療保險(xiǎn)所采取的保費(fèi)返還制度，一年內(nèi)沒有或極少利用醫(yī)療服務(wù)者，可以從保險(xiǎn)組織得到一個(gè)月的返還保費(fèi)。1996年全面實(shí)施改革法案，主要措施包括：1) 限制合同醫(yī)生的數(shù)目，調(diào)整醫(yī)療服務(wù)的供給結(jié)構(gòu)，控制衛(wèi)生人力的投入。2) 控制醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)的支出，穩(wěn)定保險(xiǎn)費(fèi)率。3) 加強(qiáng)醫(yī)療保險(xiǎn)組織之間的競爭。4) 控制醫(yī)院的基本建設(shè)和設(shè)備購置。5) 醫(yī)療保險(xiǎn)組織制定服務(wù)項(xiàng)目的詳細(xì)目錄，壓縮服務(wù)范圍，降低醫(yī)療費(fèi)用。第三節(jié)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)模式一商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的內(nèi)容及特點(diǎn)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)是由保險(xiǎn)公司承辦的一種醫(yī)療保險(xiǎn)形式。其籌資不是強(qiáng)制性的，而是由投保人自愿選擇保險(xiǎn)項(xiàng)目，并自愿交納相應(yīng)的醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)。商業(yè)性醫(yī)療保險(xiǎn)的主要特征為：1) 社會人群通過自愿的方式參加保險(xiǎn)，共同分擔(dān)經(jīng)濟(jì)損失。2) 保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人簽訂合同，締結(jié)契約關(guān)系，雙方履行權(quán)利和義務(wù)。3）商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)對被保險(xiǎn)人的醫(yī)療保障方式一般分為兩種：一是向病人直接提供免費(fèi)或部分免費(fèi)的醫(yī)療服務(wù)，二是病人在支付了醫(yī)療費(fèi)用之后由商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)給予補(bǔ)償。4) 醫(yī)療保險(xiǎn)作為一種特殊商品，其供求關(guān)系由市場進(jìn)行調(diào)節(jié)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)根據(jù)社會的不同需求開展業(yè)務(wù)。5）醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)大多以營利為目的，但也有一些非營利的保險(xiǎn)組織，如美國的藍(lán)盾和藍(lán)十字。商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)最大的特點(diǎn)是具有靈活性，能夠適應(yīng)醫(yī)學(xué)科學(xué)的進(jìn)步，可以提供多樣化的服務(wù)，以滿足消費(fèi)者對不同層次的醫(yī)療服務(wù)需求。在這種醫(yī)療保險(xiǎn)體系下，醫(yī)療消費(fèi)者的自由選擇迫使保險(xiǎn)組織在價(jià)格和服務(wù)質(zhì)量上展開競爭，提供低價(jià)優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，也迫使醫(yī)療服務(wù)的提供者降低醫(yī)療服務(wù)的成本，高效率地提供高質(zhì)量的醫(yī)療服務(wù)。因此，衛(wèi)生資源的分配效率及衛(wèi)生服務(wù)的提供效率均較高。但是這種醫(yī)療保險(xiǎn)也存在著很多弊端：一是多數(shù)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)是以營利為目的，因而在設(shè)計(jì)保險(xiǎn)方案時(shí)更多的從市場利潤的角度出發(fā)，而一些有利于被保險(xiǎn)人健康但利潤不高或不能夠盈利的服務(wù)往往不作為保險(xiǎn)項(xiàng)目；二是從營利的角度出發(fā)，往往對投保人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)選擇，因而體弱多病者和老年人常常被保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)排除在外，或需要支付較高的保險(xiǎn)費(fèi)率。二商業(yè)性醫(yī)療保險(xiǎn)模式舉例美國是開展商業(yè)性醫(yī)療保險(xiǎn)的典型代表。美國政府雖然實(shí)施了幾項(xiàng)公共保險(xiǎn)制度，但僅覆蓋了少部分人群，美國大部分居民都參加由各種私人或社團(tuán)舉辦的商業(yè)性醫(yī)療保險(xiǎn)組織。藍(lán)盾和藍(lán)十字是美國最大的兩家民間醫(yī)療保險(xiǎn)公司。投保人繳納保險(xiǎn)費(fèi)后，通常患病后不需要直接支付醫(yī)療費(fèi)用或僅支付少量的醫(yī)療費(fèi)用，而由保險(xiǎn)公司按服務(wù)項(xiàng)目向醫(yī)院或醫(yī)生付費(fèi)。因此，對醫(yī)療服務(wù)的供需雙方均缺少經(jīng)濟(jì)上的約束機(jī)制，導(dǎo)致醫(yī)療費(fèi)用的不斷上漲。在美國還有其它名目繁多的營利性醫(yī)療保險(xiǎn)公司，大多采用費(fèi)用分?jǐn)偟摹肮哺侗ｋU(xiǎn)”方法,以降低保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的成本。對于一些昂貴的服務(wù)項(xiàng)目，往往作為獨(dú)立的保險(xiǎn)項(xiàng)目進(jìn)行單獨(dú)核算。七十年代以來，美國出現(xiàn)了一些新型的醫(yī)療保險(xiǎn)組織，如健康維持組織(HMO)、提供者優(yōu)選組織(PPO)等。健康維持組織擁有醫(yī)院和醫(yī)生或與醫(yī)生簽定合同，直接向病人提供醫(yī)療服務(wù)。其特點(diǎn)是將健康保險(xiǎn)籌資者與醫(yī)療服務(wù)提供者合二為一，醫(yī)療保險(xiǎn)系統(tǒng)中的三角關(guān)系變?yōu)閮山顷P(guān)系(需方-醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和供方)。健康維持組織建立起有力的供方約束機(jī)制，有效地控制醫(yī)療費(fèi)用的上漲，降低了醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)。但缺點(diǎn)是病人不能夠任意挑選醫(yī)生，只能在該組織內(nèi)部就醫(yī)，這對于喜歡自由選擇的美國人來說無疑是一個(gè)致命的弱點(diǎn)。提供者優(yōu)選組織比健康維持組織更為靈活，其特點(diǎn)是：1) 對合同醫(yī)院社合同醫(yī)生按服務(wù)項(xiàng)目支付費(fèi)用，但所有服務(wù)項(xiàng)目必須按合同規(guī)定的價(jià)格標(biāo)準(zhǔn)提供，通常壓低價(jià)格15%左右。2) 有專人對病歷和收費(fèi)帳單進(jìn)行審核。3) 允許病人自由就診，但若為非合同醫(yī)生或非合同醫(yī)院，需自付一部分醫(yī)療費(fèi)用。第四節(jié)儲蓄醫(yī)療保險(xiǎn)模式一儲蓄醫(yī)療保險(xiǎn)的內(nèi)容及特點(diǎn)儲蓄醫(yī)療保險(xiǎn)籌集醫(yī)療保險(xiǎn)基金的形式既不是強(qiáng)制性地納稅或繳納醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)，也不是自愿購買醫(yī)療保險(xiǎn)，而是依據(jù)法律規(guī)定通過儲蓄形式強(qiáng)制性地籌集醫(yī)療經(jīng)費(fèi)的一種醫(yī)療保險(xiǎn)形式。這種醫(yī)療保險(xiǎn)的主要特點(diǎn)是采用了“縱向”積累的方法，與社會醫(yī)療保險(xiǎn)的“橫向共濟(jì)”財(cái)務(wù)模式有所不同，因而這種醫(yī)療保險(xiǎn)模式具有其獨(dú)到之處：1) 由于是以儲蓄為基礎(chǔ)，患者要用自己的錢支付醫(yī)療費(fèi)用，因而有利于提高個(gè)人的費(fèi)用意識和責(zé)任感，促使人們更審慎地利用醫(yī)療服務(wù)，避免對醫(yī)療服務(wù)的過度利用，從而減少浪費(fèi)，控制醫(yī)療費(fèi)用的增長。2) 由于采取的是“縱向”積累的方法，因而能夠解決老齡人口籌集醫(yī)療費(fèi)用的問題，即每一代人的醫(yī)療保健費(fèi)用問題由本代人來解決，從而避免出現(xiàn)醫(yī)療費(fèi)用的代際轉(zhuǎn)移問題。二儲蓄醫(yī)療保險(xiǎn)模式舉例儲蓄醫(yī)療保險(xiǎn)模式以新加坡為代表。新加坡的醫(yī)療保健體制是以個(gè)人責(zé)任為基礎(chǔ)，政府分擔(dān)部分費(fèi)用，它強(qiáng)調(diào)病人應(yīng)該支付部分醫(yī)療費(fèi)用，且享受醫(yī)療服務(wù)的水平越高，支付的醫(yī)療費(fèi)用也越多。這樣可以避免醫(yī)療服務(wù)的費(fèi)用因完全由政府、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)或雇主負(fù)擔(dān)而導(dǎo)致對醫(yī)療服務(wù)的需求難以控制及由此而帶來的巨大浪費(fèi)。目前，新加坡采取的是一套以保健儲蓄為主體的綜合保障措施。 1保健儲蓄這是一項(xiàng)全國性的且具有強(qiáng)制性的儲蓄計(jì)劃，要求每一個(gè)有工作的人都按法律規(guī)定參加保健儲蓄。保健儲蓄是中央公積金制度的組成部分。中央公積金設(shè)立于1955年，開始是幫助勞資雙方共同繳付一筆儲蓄金，為職工退休后或不能再就業(yè)時(shí)提供經(jīng)濟(jì)保障。以后逐步演變?yōu)槎鄻踊途C合性的社會保障儲蓄計(jì)劃。保健儲蓄帳戶的存款可用于支付本人及家庭成員的住院治療和部分昂貴的門診檢查治療項(xiàng)目的費(fèi)用。不同年齡組保健儲蓄繳交率有所不同。保健儲蓄金由雇主和雇員分?jǐn)?。保健儲蓄金可免繳所得稅，同時(shí)為避免儲蓄過多“沉淀”，還規(guī)定了每月繳納保健儲蓄金的最高限額。病人提取保健儲蓄金支付住院費(fèi)用也有一定的限額，其目的一是為了防止儲蓄者過早地用完保健儲蓄金，二是對要求住高級病房者給予一定的限制，這類病人除動用儲蓄金外，還要自己支付部分現(xiàn)金。保健儲蓄金根據(jù)當(dāng)時(shí)的平均利率獲取利息。如果保健儲蓄帳戶的所有者去世，其保健儲蓄的余額將以現(xiàn)金的形式轉(zhuǎn)給家屬，且不需繳納遺產(chǎn)稅。2健保雙全對于重病和慢性病人來說，保健儲蓄可能不足以完全支付所發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用。為了彌補(bǔ)保健儲蓄方案的不足，新加坡政府于1990年起開始實(shí)施健保雙全計(jì)劃。健保雙全是一項(xiàng)大病保險(xiǎn)計(jì)劃，它的設(shè)立是為了幫助參保者支付大病或慢性病的醫(yī)療費(fèi)用。如果沒有大病保險(xiǎn)，個(gè)人需要儲存更多的錢以備不測，但過多的儲蓄又會使基金沉淀不能作它用，還可刺激人們過多地利用醫(yī)療服務(wù)。因此，引進(jìn)社會保險(xiǎn)機(jī)制，以減少為防備以外和重病而過多的儲蓄。在新加坡，保健儲蓄是強(qiáng)制性的，而健保雙全是自愿參加的。健保雙全計(jì)劃為因病住院和部分昂貴的門診治療支付醫(yī)療費(fèi)用。當(dāng)投保者的醫(yī)院帳單超過一定數(shù)額(起付線)后，健保雙全將提供疾病風(fēng)險(xiǎn)保障。超過起付線的部分，健保雙全計(jì)劃支付80%，投保者支付其余的20%(共保險(xiǎn))。健保雙全計(jì)劃以儲蓄為基礎(chǔ)，在強(qiáng)調(diào)個(gè)人責(zé)任的同時(shí)，又發(fā)揮社會共濟(jì)、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)的作用，保健儲蓄和大病保險(xiǎn)相互配合，因而成為“雙全”計(jì)劃。3保健基金保健基金建立于1993年，它是由政府設(shè)立的捐贈基金，為那些不能支付醫(yī)療費(fèi)的窮人提供保障，以確保每一個(gè)公民都能夠得到基本的醫(yī)療服務(wù)。政府捐贈基金的利息收入分配給國立醫(yī)院，每個(gè)國立醫(yī)院都有一個(gè)由政府任命的醫(yī)療保健基金委員會。無力制服醫(yī)療費(fèi)用繁榮窮人可以向保健基金委員會申請幫助，由該委員會審批和發(fā)放基金?？傊?，政府補(bǔ)貼、保健儲蓄、健保雙全和保健基金四項(xiàng)措施，將“縱向”的自我積累保險(xiǎn)同“橫向”的社會共濟(jì)保險(xiǎn)及政府為貧困人群提供的最后保險(xiǎn)結(jié)合成一個(gè)整體，使得每一個(gè)居民都能夠得到良好的醫(yī)療保障。測試題一、填空題 1根據(jù)醫(yī)療保險(xiǎn)資金的籌集方式，可將醫(yī)療保險(xiǎn)模式分為 、 、 和 。 二、選擇題1以下哪一個(gè)國家是實(shí)施國家醫(yī)療保險(xiǎn)的典型代表A中國B德國C英國D新加坡 2新加坡的醫(yī)療保險(xiǎn)模式是A儲蓄醫(yī)療保險(xiǎn)B社會醫(yī)療保險(xiǎn)C國家醫(yī)療保險(xiǎn)D商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)3以下哪一個(gè)國家是實(shí)施商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的典型代表A日本B德國C英國D美國三簡述題 1國家醫(yī)療保險(xiǎn) 2社會醫(yī)療保險(xiǎn) 3商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn) 4儲蓄醫(yī)療保險(xiǎn)參考答案一、填空題 1國家醫(yī)療保險(xiǎn) 社會醫(yī)療保險(xiǎn) 商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn) 其它醫(yī)療保險(xiǎn)二、選擇題1C 2A3D 三簡述題 1國家醫(yī)療保險(xiǎn)（亦稱政府醫(yī)療保險(xiǎn)）是指由政府直接舉辦的醫(yī)療保險(xiǎn)事業(yè)，主要通過稅收形式籌措醫(yī)療保險(xiǎn)基金，并采用國家財(cái)政預(yù)算撥款的形式將醫(yī)療保險(xiǎn)資金通過醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)分配到醫(yī)療機(jī)構(gòu)，由醫(yī)療機(jī)構(gòu)向居民直接提供免費(fèi)或低價(jià)格的醫(yī)療服務(wù)，以保障本國居民獲得醫(yī)療保健服務(wù)的一種醫(yī)療保險(xiǎn)形式。其主要特征為：1）醫(yī)療保險(xiǎn)基金主要來自于稅收，并以國家預(yù)算撥款的形式分配給醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)；2）政府衛(wèi)生部門直參與醫(yī)療服務(wù)的計(jì)劃、管理、分配與提供；3）衛(wèi)生資源的配置具有較高的計(jì)劃性，市場機(jī)制的作用往往難以發(fā)揮；4）醫(yī)療保險(xiǎn)的覆蓋人群通常是本國的全體居民，他們可以享受到免費(fèi)或低收費(fèi)的醫(yī)療服務(wù)。這種形式醫(yī)療保險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)：一是由于資金是由政府提供，因此政府可以根據(jù)其投入量來控制醫(yī)療費(fèi)用的總量；二是由于免費(fèi)向居民提供醫(yī)療服務(wù)，因而可以保障居民能夠公平地獲得基本的醫(yī)療服務(wù)，使他們的健康有了保證。但是，在這種醫(yī)療保險(xiǎn)模式下，由于醫(yī)療服務(wù)的高度計(jì)劃性，通常導(dǎo)致衛(wèi)生資源的配置效率較低，醫(yī)療機(jī)構(gòu)在微觀運(yùn)行上缺乏活力，醫(yī)療機(jī)構(gòu)的服務(wù)提供效率也較低，往往居民對醫(yī)療服務(wù)的需求不能夠得到滿足，且供需雙方都缺乏費(fèi)用意識，存在著不必要的醫(yī)療支出。2社會醫(yī)療保險(xiǎn)社會醫(yī)療保險(xiǎn)是國家通過立法的形式強(qiáng)制實(shí)施的一種醫(yī)療保險(xiǎn)形式，是社會保險(xiǎn)系統(tǒng)的一個(gè)子系統(tǒng)。它采用多方籌資的方式，資金主要來源于雇主和雇員，按單位工資總額和個(gè)人收入的一定比例進(jìn)行籌措，政府酌情給予補(bǔ)貼。由于是通過法律強(qiáng)制實(shí)施，因而籌資能夠得到保證。政府并不直接出面管理社會醫(yī)療保險(xiǎn)，而是由一個(gè)社會機(jī)構(gòu)來執(zhí)行。社會醫(yī)療保險(xiǎn)的主要特征是：1）醫(yī)療保險(xiǎn)資金的籌集可以得到法律的保證；2）保險(xiǎn)金由醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)統(tǒng)一籌集、管理與使用，以達(dá)到互助共濟(jì)的目的；3）大多數(shù)國家醫(yī)療保險(xiǎn)基金管理的基本原則是：以支定收，以收定付，力求當(dāng)年收支基本平衡，屬于現(xiàn)收現(xiàn)付制，因而一般無積累；4）社會醫(yī)療保險(xiǎn)所提供醫(yī)療服務(wù)的內(nèi)容各不相同，主要取決于各國或各地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平及醫(yī)療服務(wù)提供水平；5）所提供的醫(yī)療服務(wù)通常不是全部免費(fèi)的，被保險(xiǎn)人需自付一部分醫(yī)療費(fèi)用，這樣可以通過增加個(gè)人的費(fèi)用意識來約束醫(yī)療服務(wù)的需方；6）通過對醫(yī)療服務(wù)提供者采取不同的支付方式，來調(diào)節(jié)醫(yī)療服務(wù)提供者的行為。社會醫(yī)療保險(xiǎn)制度的突出問題是：1) 在對醫(yī)療服務(wù)提供方與需求方的行為缺少有力度的制約措施的情況下，社會醫(yī)療保險(xiǎn)所采取的“以支定籌，以收定支”的基金籌措與償付方法，將會導(dǎo)致醫(yī)療保險(xiǎn)基金收與支的循環(huán)上升。2) 隨著人口老齡化速度的加快，年輕人為老年人支付的醫(yī)療費(fèi)用逐漸增多，社會負(fù)擔(dān)將會逐漸加重，而采用現(xiàn)收現(xiàn)付財(cái)務(wù)模式的社會醫(yī)療保險(xiǎn)，一般沒有基金積累，因而不能解決醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)的代際轉(zhuǎn)移問題。3商